农业银行一支行行长,自2012年起,8年间伪造多款理财产品,并堂而皇之的在银行大堂内售卖,以高额返点的形式诱骗客户购买,并在伪造的理财产品认购、申购委托书上加盖农业银行免渡河办事处废弃的财务专用章,骗取办理理财的客户资金,反手揣进了自己的腰包。 近日,内蒙古自治区牙克石市人民法院在中国裁判文书网公开了针对罗某1诈骗罪一审刑事判决书,根据判决书,被告人罗某1犯诈骗罪,判处有期徒刑15年,并处罚金50万元;违法所得692万元予以追缴。 做监管经理的妻子都没发现 罗某1于2011年1月5日被聘任为免渡河分理处主任;2014年12月17日被聘任为牙克石免渡河分理处客户经理(主任级);2016年4月20日被聘为任牙克石免渡河分理处主任;2019年4月12日被任为免渡河支行大堂经理。 根据牙克石市人民检察院指控,2012年开始,罗某1利用在农业银行的身份,在伪造的理财产品认购、申购委托书上加盖中国农业银行免渡河办事处财务专用章,骗取办理理财的客户资金共692万元。 这些资金均由罗某1存入农业银行个人账户,几名被害人还误以为存入农业银行的账户,直到2019年5月中旬,理财产品到期,被害人找到罗某1,罗某1因将骗取钱款用于个人支出,不能按期支付,由此事发。 2019年5月30日,被告人罗某1在农业银行领导陪同下到公安机关投案。 值得注意的是,就在罗某1投案自首的月初,其与妻子朱某离婚。 朱某1989年至2003年在中国农业银行牙克石免渡河支行工作,2003年至今在牙克石支行工作,2012年至今任牙克石支行监管经理,监管经理的工作范围是监控网点的柜台业务,查看有没有违规。 朱某称,并不知道罗某1在单位伪造理财产品单据,违法吸收客户大量资金的事,5月28日通过王某3行长电话才得知,之前一点都不知道。“前两年曾去检查过免渡河支行,现在了解到罗某1吸收的资金都没有进入银行系统,都是私下通过个人银行卡转账,我们也发现不了,监察不到。”她称。 伪造的理财产品收益高达13% 受害人的证言显示,罗某1曾给多名受害者介绍一款名为“本利丰”的理财产品,该产品保本,虽然利息比较低,但由于这是农业银行的揽储任务,银行内部员工8%左右的返点自己就不要了,直接回馈客户。 通过“返点+利息”,“本利丰”的收益在10%-13%之间,而且,不少客户是将银行卡交由罗某1来操作购买理财产品。 除了“本利丰”之外,还有一款伪造的名为“安心得利”的理财产品。据罗某1的客户田某陈述,2013年前后,罗某1推荐一款保本理财产品,说利息可以达到10个多点,20万元起存,是大客户专享。 田某于是到免渡河支行大厅办理,罗某1为田某亲自办理,田某的农行卡里有20多万元,罗某1就在自动取款机把20万元转走。 罗某1给田某一份“理财产品申购认购委托”,产品名称为“安心得利”理财产品,上面有罗某1的签名和中国农业银行免渡河办事处财务专用章,田某在上面签了字。 当时,罗某1用的财务专用章,就是在大厅的理财专区他的办公桌里拿出来的,“那个理财专区每次都是他自己一个人,他说这个理财任务下达给他了,就他自己办理。转账的时候有拍照,以前没有拍照设备,这两年有了就需要拍照,都是自己操作。”田某称。 “免渡河支行的其他人不知道他办理这个理财,罗某1说不要告诉别人,他把他的奖励都给了客户,别人知道了对他不好。”田某就没有和银行其他工作人员说。 2019年5月13日前后,罗某1还开车来到田某家门口,说其购买的理财产品资金被人挪用了。田某后来因为联系不上罗某1,所以和郭某、李某1三人到中国农业银行牙克石支行,反映了购买理财产品的情况,牙克石支行才发现,他们购买理财的资金没有进入银行。 银行废弃的财务公章成“帮凶” 根据罗某1的供述,2012年开始,他因欠别人钱、资金有缺口,就萌生了制作假的理财产品、用客户的钱堵上资金缺口的想法,于是自己在单位依照其分理处其他“理财产品申购认购委托”私自仿造制作了“理财产品申购认购委托”,产品名称是“本利丰”理财产品,并对客户说利息是三厘多加上银行给他的奖励共1分多的利息。 “委托”上面的印章是罗某1在2011年1月调到免渡河分理处交接工作后,清理物品时发现的单位以前用过的作废的“中国农业银行免渡河办事处财物专用章”。 最后,客户的“理财委托”被罗某1烧毁,2019年4月末,罗某1将作废的财务章在免渡河支行后院用壁纸刀毁坏后烧毁。 案发之后,罗某1试图私下还钱,罗某1及其父亲罗某2对田某、郭某、仲某等受害人说,可以把免渡河的院落和房子做抵押给田某等人,抵押300万元,并不让田某等人控告罗某1,田某等人没有同意。 内蒙古自治区牙克石市人民法院认为,被告人罗某1以非法占有为目的,虚构事实,骗取被害人钱款共计692万元,数额特别巨大,其行为已构成诈骗罪。
图片来源@视觉中国烟草贷有多火?套用中介的一句话来讲,“进入2020年,恍惚间全世界都在做烟草贷”。朋友圈不时可见的烟草贷广告,是其最为生动的呈现。包括华润银行、招联消金、平安集团、度小满、分期乐、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行、天津银行等一机构,纷纷进军烟草贷领域。然而各家获客方式、利率设定均不尽相同,根据利率层级不同,我们将资金方大致划分为三个不同梯队。以工行、农行为首的国有大行,其年化利率在4%—5%之间,属于第一梯队;其次是以平安普惠、浦发银行、华润银行、宝生银行为首的股份制银行、城商行,年化利率在9.6%—18%之间;度小满、分期乐、招联消费构成了烟草贷第三梯队,年化利率在18%以上。蠢蠢欲动的不止资金方,神州信息(000555.SZ)、金融壹账通(OCFT.US)等第三方金融科技服务商,同样意图在这块极度非标化的小微信贷市场中,通过数据整合、分析能力,为资方风控提供帮助同时,意图在这个亿万市场中分一杯羹。大行保守,互金公司激进所谓的烟草(商)贷,是一款经营类信用贷款,产品与银行等资金方合作,年烟草缴款20万以上的经营烟酒店、百货便利超市等客户作为主要贷款对象,单笔贷款金额最高可达50万元,资信良好的借款人可直接凭个人信用获得贷款,无需抵押、保证等担保手续。一般金融机构要求借款方出具烟草证和营业执照,烟档数在5档以上,个体工商户法人年龄18-60间,征信无逾期记录可申请。而所谓的“烟档数”,是中国烟草总公司,根据商户每个月订烟数据评定等级,一月一小评,三月一大评,最高30档,等级越高,是优先供畅销烟,根据等级区别,每次订烟都有限量。消金界获取的一份资料显示,农业银行、工商银行提供的烟草贷年化利息最低,均不到5%,但其准入机制也最为严格。不仅对商户挡位要求高,而且据几名客户经理称,“准入极其严格”。这些国有大行获取客户的方式除了在微信、QQ群里发送烟草贷广告外,还包括了“邀请制、沙龙制”。“每月邀请十个左右的25-30档烟草大户,完成月度、季度任务后,假如有客户想申请,还得排队。”其中一位客户经理对消金界说道。所以很多客户经理转向给第二梯队的平安普惠、浦发银行、华润银行等机构供货。相比第一梯队国有大行,这些股份银行、城商行的利率要高出不少,以平安普惠为例,其烟草贷年化利率在8.28%—15.6%之间。股份行华润银行烟草贷产品金销贷年化利率在18%以下。虽然年化利率高,但是平安普惠们的风控审核却没有那么严苛。除必须持有烟草证、营业执照的法人和烟草证的经营者名字要一致、营业执照必须要满1年等常规性要求外,仅要求商户流水需大于1万、流水间断不能超过30天,以及近6个月要有买烟流水。行业第三梯队的度小满、分期乐的烟草贷年化利率则更上一个台阶。度小满和北京云海融科技有限公司联合开发的烟草信贷产品中,其年化利率在18.25%—23.73%之间。度小满同样依赖助贷机构、区域及省级代理,向其推荐客户。“每日放款客户不少。”其中一名客户经理说道。风控时,则与类似云海融科技等三方服务商合作,获取商户烟草经营数据。北京云海融科技有限公司官网显示,公司为中国超过一千万商场超市、便利店、烟酒店、杂货店提供经营财务分析咨询服务。基于海量经营分析数据,服务于广大商家。推荐客户时,北京云海融科技及其他助贷机构会做第一层风控,度小满执行二次风控。分期乐也推出了自己的烟草贷产品,放款额度在8000-20万元之间,年化利率在24%以上。此外分期乐还要求客户所在地,新商盟等级位于当地新商盟等级排序的前70%。如:当地新商盟等级最高为30级的,准入10级及以上。最高等级为15级的,准入5级及以上。所谓的“新商盟”,是中国烟草总公司旗下专供卷烟零售商使用的线上订购系统,覆盖卷烟零售商户达到了560万,覆盖了大部分卷烟零售商的系统数据。分期乐还要求在新商盟网站可查询到客户的采购订单。数字建设得到加强本质来说,烟草贷仍旧是一种面向小微企业、个体工商户的无抵押信用贷款,由于大部分门店都有自己的固定市场份额、各自为战,导致烟草市场呈现出很明显的区域化分割特色。各省、市、区、县烟草商户数据没有打通,割裂感严重,给资金方判定额度、放款带来了很大的挑战。烟草行业有两大特点——利润厚、市场大。据说一包65的软中华成本只要3元钱;另一方面,我国的烟民有很多,目前达到了3.5亿,而且这一数字还在不断的上升,烟民数量比很多国家的人数还多。中国烟草总公司则是国内最赚钱的公司,依靠3亿多的烟民,利润总额是工商银行的3倍,腾讯的12倍,阿里的14倍。各大资金方迟迟未对这块大蛋糕下手的原因之一,正是缺乏数据加持、区域化割裂感严重。瞄准烟草贷市场数据缺乏机遇,神州信息、金融壹账通等第三方金融科技服务商迅速入局。虽然都是数据决策支持者角色,但两家公司业务模式并不相同。3月10日,神州信息和云南红塔银行合作,打造了“数字烟草服务平台”(简称:数字烟草平台),帮助云南红塔银行布局烟草产业链金融服务。通过将省内外烟草种植户、烟草公司、烟草经销等企业原有零散金融服务渠道整合,实现资金托收、兑付、结算、补贴、贷款等服务统一管理。此外,数字烟草平台接入全国烟叶种植及销售数量,结合大数据风控平台形成种植户和零售商户画像,给线上贷款业务办理提供决策扶持。神州的数字烟草平台更偏向于烟草供应链平台模式,而金融壹账通则更多提供数据整合服务。据一位接近壹账通人士介绍,公司更多提供的是烟草采购侧数据,即该门店在上游供应商处采购了多少烟草,通过该数据给资金方做决策提供帮助。业内人士认为,成熟三方数据服务商入驻,部分解决了原烟草贷市场区域分化、割裂感严重、数据不足的问题,给资金方风控、审核提供了更多的帮助。“数字化建设加强,或许是烟草贷近期爆发的原因之一。”其中一名业内人士说道。当然可以看到,面向个体工商户的烟草贷,仍旧面临诸多难题。和税金贷、发票贷等细分赛道相似,如果仅仅凭借烟草进货、销售等经营数据,就给商户提供额度放款,未免显得有失偏颇。更重要的是,如何解决资金用途问题呢,即如何避免商家将资金用于除烟草以外的场景?如果上述问题得到解决,随着金融科技服务企业不断深耕,数字化聚合、建设能力进一步加强,相信这个亿万市场会迎来进一步爆发。
不知从何时起,很多行业不断强调“以客户为中心”,只不过很多企业所说的“以客户为中心”不是挂在墙上,就是挂在嘴上,却很少落在行动上。不是企业不想做,是过去确实做不到。这不单单是出于对客户真心的尊重和对待,更是对经营理念和运营管理模式的挑战。作为依靠一纸合同为客户提供服务的保险行业,真正“以客户为中心”更是至关重要。可喜的是,随着金融科技的快速发展和在保险领域的深入应用,“开放保险”呼之欲出,在保险经营中,“上帝”真正从墙上走下来,“由口入心”,成为未来保险经营的重心所在。 回顾保险行业的发展历程,大致经历了三个阶段。第一阶段,是以实体保险营业网点作为业务拓展的重心,依托固定的营业网点进行保险业务推广和规模扩张。随着互联网发展不断成熟,保险信息化建设不断深化,保险行业迎来发展的第二阶段,保险机构开始自建渠道,或依托电商等三方渠道,挖掘场景,开展保险网络分销和互联网信息发布,网络销售代替部分保险营业网点业务。随着社交媒体的全面爆发和移动革命的到来,用户需求快速变化,金融创新产品和服务不断涌现,传统的网络销售模式和单一的APP销售推广模式难以满足客户多元化的保险产品和服务需求,于是,保险开始向数字化驱动的商业模式转型,逐步进入第三个发展阶段,即以“开放、融合、共享”为特点的开放保险阶段。开放保险的出现,是保险行业内外多种因素共同驱动的结果,是数字化商业时代背景下保险行业发展的必然趋势。 一、内外部竞争不断加剧 一方面,在信息科技的有力助推下,国内外保险机构数字化建设进程不断加快,技术快速迭代,推动商业模式转型升级,创新的保险产品和服务不断涌现,推动我国保险行业进入高阶竞争模式;另一方面,在金融科技的助推下,保险科技公司、保险服务平台、新型保险中介机构等“新金融”模式快速崛起,同时BATJ等头部平台将布局不断向金融保险领域延伸,实现生活、保险、服务与场景的无缝衔接,为客户提供一站式、一揽子的综合服务,对保险业务形成巨大冲击,保险行业深化转型势在必行。 二、客户需求快速变化 随着社交媒体和移动化浪潮的到来,移动互联产生大量随需而变的生活服务场景,同时,消费者结构发生巨大变化,作为互联网的“原住民”,90后和00后将逐步成为消费的主力群体,消费者需求快速变化,年轻一代更加青睐快速便捷、个性化、趣味性、安全化和高性价比的产品和服务,这对于保险的数字化转型提出了更高要求。 三、信息科技迅猛发展 随着人工智能、云计算、大数据、区块链等基础技术迅速发展和广泛应用,推动了开放API的快速崛起。保险企业可以将保险产品和服务嵌入到各个合作伙伴的平台和场景中,从而突破传统物理网点和手机App的局限,实现业务能力的互联互通,为保险企业获得互联网业务能力、捕捉互联网用户需求、融入互联网生态提供更为快速和灵活的途径。 科技金融时代,技术成为决定业务模式和行业发展成败的关键要素。开放保险就是典型的以技术思维构建的全新保险经营模式,实现“以产品为中心”和“以经营为主”向“以客户为中心”和“以服务为主”转变,逐步改变传统保险“孤岛”式的独立服务模式。开放保险应时而起,顺势而为,是保险行业数字化转型的重要组成部分,是保险行业实现高质量发展的重要推动力量,必将对保险行业发展历程形成积极而深刻的影响。 一、引流效能持续提升,完善保险生态分销体系 开放保险通过连接产业链各方优质资源,将保险的服务触角延伸到产业生态中,利用生态延伸和场景融合,建立起更加丰富多维的产业生态关系,业务开拓形式由被动变主动,通过网络渠道进行客户引流的效能极大提升,帮助保险企业有效开拓新的销售渠道。同时,保险机构通过核心业务能力输出,对生态合作伙伴进行科技赋能,对生态系统形成利于保险产品和服务扩散的积极影响,积极搭建起有利于保险业务发展的生态分销体系,稳住存量客户,吸引更多增量客户,实现保险企业、生态合作伙伴与保险消费者的多方共赢。 二、场景效能持续提升,加快保险产品深度创新 基于开放保险,保险与金融同业、科技公司、合作伙伴等组织机构深度融合,以场景服务为载体,搭建技术互通、数据共享平台,整合生态。通过与具有强大场景能力的机构合作,保险可以融入各种垂直场景,从而打破行业壁垒,实现跨界融合,有效拓展保险的服务边界和覆盖面,真正将保险融入到广大用户生活和经营的各类场景中,有效对接更多场景中的保险需求。同时,通过数据开放、技术开放和平台开放,开放保险使得保险拥有更多数据入口,获得更加实时、丰富的多维度数据,能够有效降低保险的信息不对称,更好地分析客户需求形成客户洞察,进而对保险产品实行精准化、个性化设计和定价,推动保险推出更多符合场景需求、高性价比的创新保险产品。 三、服务效能持续提升,实现客户体验不断优化 “以客户为中心”是开放保险的基本理念。开放保险注重从客户维度出发,重视客户体验,不仅关注客户需求的洞察和挖掘,更关注通过相关措施和对策有效满足客户深层次需求。利用开放APIs,开放保险能够有效打破传统单一官网和App的服务模式,实现跨App、跨领域、全平台、一站式的客户触达和服务供应,可以提供全天候、全地域以及无链接的保险服务,真正实现有保险需求的地方就有保险服务,提升保险服务的有效性和便利性,极大改善客户体验。 四、链接效能持续提升,引领保险行业商业模式变革 开放保险借助API、SDK、H5等互联网技术与经济模式实现深度融合,即将保险服务能力作为API服务与合作伙伴进行商业交换和共享,企业可以将自身拥有的数据、产品、服务、技术等通过API共享给生态圈中的所有参与者,实现数据互连、技术互通、服务共享,深化保险机构、金融科技公司、互联网公司、供应商、合作伙伴等组织机构的合作关系,同时,大生态系统的不断完善,进一步清晰保险企业的职责定位,并推动保险企业不断迭代技术,创新业务模式,实现保险与生态合作伙伴的共享、融合、互补,在生态系统中互相成就,共赢发展。 五、平台效能持续提升,推动保险数字化转型升级 构建开放保险的重要载体在于开放平台的建设。从技术实现上看,开放平台发挥的作用如同“插座”一样,解决了不同渠道和身份接入的统一性管理问题,即通过API网关的非功能管理,对外部接入进行统一管理,实现接入渠道的统一管控和接入身份统一认证,实现外部接入的“即插即用”。同时,开放平台还如同一个战时的“缓冲区”,为内部和外部融合提供一个很好的交流和缓冲空间,能够很好地解耦内部业务和外部的关系,既可以实现双方的友好对接,又能保持各自相对独立性和安全性。基于开放平台的独特作用,开放保险能够推动保险在保持相对独立性和安全性的基础上,实现技术的有效创新迭代,助推保险数字化转型的有效推进。
近日,消费贷市场成了银行的主战场,包括国有大行、股份行等在内,多家银行下调了个人消费贷利率,以价格优势抢占市场。 比如,有银行给出的消费贷利率低至3.78%,低于同期限的LPR(贷款市场报价利率)。接受采访的多位业内人士分析,这一方面可能是受年初以来市场资金利率整体下行影响;另一方面,则是由于“资产荒”下银行对于优质客户的抢夺。 多家银行消费贷利率较大幅度下降 “最近建行的‘快贷’利率下降了很多,之前大概是5.2%左右,现在是4.35%,可以说很低了,期限基本是一年,到期本息一起还,也没有手续费,很划算。”一位刚刚申请了“快贷”的用户对记者说。 据介绍,“快贷”是建行推出的专门针对个人客户的小额信用贷款,全流程线上操作,且放款速度较快,只要在该行办理业务(如存钱,购买理财、国债、基金等,贷款、代发工资等)的都可能获得额度,办理业务越多,额度越高,贷款金额范围多为1000元至30万元不等。 除了“快贷”外,国有大行中,工行的个人纯信用贷款产品“融e借”利率近期也有下降。工行官网显示,5月7日至6月30日期间,用户办理“工银融e借”即可享受利率优惠,年利率低至4.35%(具体以办理业务时界面实际展示为准),支持按期付息一次性还本,最长可贷三年。 而在此前,该产品的年化利率超过了5%。工行还称,融e借实行的是浮动利率,根据最新LPR加成计算,按月更新,最低年利率为LPR+0.5%,自主渠道申请额度最高可达30万元。 股份行中,招商银行亦推出了优惠利率,该行消费贷产品“闪电贷”在由之前10%的“高价”降至6%左右后,近期又为“双金卡”客户提供了低至3.78%的优惠利率,不过该利率仅限于活动期间,且需要领取优惠券才可享受。据悉,“闪电贷”的最高额度为30万元,3.78%的优惠年化利率可使用半年。 事实上,不仅仅是上述几家银行,近期有多家银行调低了针对个人的信用贷款利率,部分城农商行也在推广相关产品,但在价格上不及大行有优势。 一位银行业资深分析人士对记者表示,“就个贷利率调整而言,要看是趋势性还是个别事件,消费贷在银行零售中占比并不算大,有一定增长也是可期的。” 而对于利率下调的原因,穆迪金融机构部副总裁、高级分析师诸蜀宁对记者表示,可能与今年以来市场资金利率的整体下行有关。“自去年8月LPR改革至今,1年期LPR经历了四次下调,已从之前的4.25%调整至了3.85%,下降了40BP(基点),而利率下行,最先反映在对公贷款上,其次是个人贷款,个贷中房贷利率转换正在加速推行中,因此目前可能传导到了消费贷上。”他称。 另外,纵观这些利率下调的消费贷产品,不难发现单笔额度相对较小,贷款额度最高基本都为30万元。“这可能是因为超过30万元的个人消费贷款需要银行采用受托支付的方式来付款,亦即由贷款行将贷款资金直接支付给借款人的交易对象。”某股份行个金部相关负责人对记者称,“而低于30万元,银行可以直接将资金打入贷款人账户,由贷款人支配。” 低利率的消费贷也引发了市场对于消费贷可能会违规流入房市、股市的担忧,毕竟有些产品利率低于同期限LPR。按照6月20日最新一期LPR报价来看,1年期LPR为3.85%,5年期以上的LPR为4.65%,据此计算,部分地区的按揭房贷最低为4.65%左右。尽管消费贷期限多为1年,但不排除有购房者拿这部分低利率资金临时充用。 前述股份行个金部相关负责人对记者称,目前监管对于消费贷违规流入楼市、股市的管控较严,一旦被查到有违规情况,一方面银行将会受到处罚,另一方面,在贷款人的征信记录上会有所体现,因此这种做法并不容易。 还了解到,在申请按揭贷款时,有的银行会要求贷款人先将前期消费贷的额度还上才能进行放贷。不过,在多位业内人士看来,对于银行而言,监控消费贷贷后资金流向是行业普遍面临的难题,尤其是资金流出本行系统后,跨行监测更为艰难。 “这种通常只有监管层查得到,比如可以向他行发送协查函件等,商业银行查起来会比较难,只能更多在贷前审核上下功夫。”某国有大行个贷部相关人士对记者说。 零售转型抢夺“优质客户” 还需一提的是,消费贷利率的调低也反映了银行在零售业务上的发力,特别是疫情影响之下,银行零售增速放缓,且不良率有所攀升,基于此,部分银行对信贷结构做出了调整。 诸蜀宁对记者提到,目前来看,银行零售转型仍是大趋势,但和以往不同的是,“银行不再是做所有的零售业务 ,而是倾向于做安全且赚钱的零售,比如有的银行在零售规模占比达到50%之后,就不再以扩大规模为主,而是去筛选优质客户,在优质客户寻找商机。” 这在上述几家调降消费贷利率的银行中均有体现,查询上述几家银行消费贷产品的申请条件可以发现,这些产品往往对申请用户有着较为严格的信用资质审核,一定程度上也可看作是对优质客户的筛选。 比如,建行的“快贷”要求申请用户必须为该行的住房贷款客户,或者提供房产抵押或其他有效担保,或在该行办理更多存款、理财业务;再如,招行的超低利率“闪电贷”则主要针对“双金卡”客户,即白金卡及金葵花卡用户,其中,白金卡用户需要保持卡内资产在10万元以上,金葵花卡客户则需要保持在50万元以上;工行“融e借”采取的为白名单管理制,面向的是与工行合作的机构单位职工、工行大额理财客户、房贷公积金客户等。 前述银行业资深研究人士称,银行利用贷款利率的优惠,一定程度上可增强与用户之间的黏性,在留住用户的同时也能提高资产质量,有利于零售业务的拓宽。整体而言,在今年这种情况下,不少银行在零售方面较为谨慎,大多采取做“安全产品”的策略。 由此,银行对“优质客户”的抢夺也就不难理解。“目前,银行‘资产荒’压力趋高,银行要在把控资产质量的同时有序开展业务,优质客户的重要性不言而喻。”前述大行个贷部相关人士对记者感叹。 而在银行一系列优惠措施下,如今消费市场已有所恢复。央行数据显示,较能体现消费意愿的居民短期贷款,5月增加了2381亿元,同比多增433亿元,而在前四个月,仅新增1771亿元,同比大幅少增3614亿元;另外,银行零售贷款也出现改善迹象,光大证券首席银行业分析师王一峰表示,5月以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。 不过,还有业内人士向记者提及,银行这种“价格战”并非理性行为,尽管对用户准入条件进行了限制,但在风险把控上仍需审慎,考虑到资金成本和风险成本,消费贷利率不宜过低。
(图片源于网络) 6月22日,据广东证监局官网显示,恒泰证券潮州城新西路营业部员工,任职期间存在替客户办理证券认购、交易的违规行为,收到监管部门出具的警示函。 (图片来源:广东证监局) 近一年内,恒泰证券营业部员工违规遭处罚事件频发。今年5月,一名网友在社交平台上发布了恒泰证券的行政处罚事先告知书。 据处罚事先告知书显示,恒泰证券机构交易部的三名管理人员,余安义、陈禕杰、张超曾非法提供客户账户。 据处罚告知书显示,余安义自2016年4月起任机构交易部副总经理;陈禕杰自2016年8月起任机构交易部区域经理;张超自2017年9月起任机构交易部客户经理。余安义、陈禕杰、张超在涉案期间均为恒泰证券正式员工。 证监会表示,2018年3月至6月期间,张超团队为杜明艳介绍的账户借用业务陆续招揽了张静妙等36个恒泰证券客户账户。张超团队向客户推介账户借用业务时,以恒泰证券某资金项目为名,向客户说明配资买卖股票名称以及配资利率等条件。 此外,2018年3月至6月期间,在未告知客户实际使用人身份的情况下,张超陆续将上述客户的证券账户、资金账户及密码汇总,分批由陈禕杰交给杜明艳,再由杜明艳提供给许振华使用。 证监会决定,对恒泰证券责令改正,给与警告,并处以一百万元罚款的监管措施。同时,对相关涉事人也给予警告和处罚,对恒泰证券机构交易部副总经理余安义给予警告,并处以十万元罚款;对恒泰证券机构交易部区域经理陈禕杰给予警告,并处以十万元罚款;对机构交易部客户经理张超给予警告,并处以三万元罚款。 此外,证监会拟认定余安义、陈禕杰、恒泰证券副总经理刘全胜、恒泰证券机构交易部合规专员陈建功为不适当人选,同时分别对上述四人处以了2-5年的相关职业禁入。 (图片来源于网络) 此外,今年4月,恒泰证券北京广安路证券营业部负责人刘宇清,因违规为客户之间的融资以及出借证券账户提供中介和其他便利,被北京证监局认定为不适当人选。 今年4月13日,天风证券发布收购恒泰证券的最新进展。截至4月13日,天风证券依法受让恒泰证券6346.28万股股份 (占股份总数的2.44%)的过户手续已办理完毕。 据公开资料显示,恒泰证券成立于1992年,前身为内蒙古证券有限责任公司,注册资本20.06亿元。 据恒泰证券2019年报显示,恒泰证券实现营业收入32.02亿元,较上年同比增长226.55%;同期内,实现净利润7.63亿元,较上年同比增长219.95%。
Affirm成立于2012年,以“提供透明的金融产品,帮助改善人们生活”为使命,是一家致力于挑战传统信用卡支付的金融服务企业。消费者可以使用Affirm实现3-36个月的分期小额消费贷款。只需要五项基础信息,Affirm就可通过软件实施实时的贷款决策,这为许多尚未获得信用卡借款资格的消费者(如千禧一代)提供了购物便利。对于商家来说,与Affirm合作不需要承担违约交易等风险,还能扩大消费群体、提高销售业绩。2019年,Affirm的交易销售额占美国电子商务总额的1%。 Part 1公司概述 1.1公司简介 Affirm 成立于2012年,由Max Levchin(PayPal联合创始人兼前CTO)创办,总部位于美国加利福尼亚州的旧金山,是一家主打“预支付”的金融服务公司。Affirm的目标是彻底改变银行业,让消费者对消费更有自主权,享受轻松自在的金融服务。Affirm为数百万购物者提供了一种替代传统信用卡的小额贷款,贷款期限3-36个月,贷款金额最高可达17500美元。与有复利和潜在成本的支付方式不同,Affirm事先向客户展示了他们每个月将支付的确切金额,没有隐藏费用和其他附加费用。通过与4000多家商家合作,Affirm让消费者能够随时购买心仪商品,这些商品涵盖了家居、旅游、个人健身、电子、服装和美容等零售领域的知名品牌。 Affirm自创立后便发展迅速。2016年被Fast Company评为最具创新力企业。2019年底,Affirm的员工规模发展到了800名,在匹兹堡和芝加哥新开设了办事处,交易销售额达到了美国电子商务总额的1%,总计发放了40亿美元的贷款。2020年初,Affirm的合作商户已超过了4000家,其中不乏沃尔玛、华为、Warby Parker、Verizon Visible、David Yurman和Room and Board等知名品牌。 1.2创始人介绍 Affirm的创始人是被称为“硅谷创业奇才”的Max Levchin。他是一名出生在乌克兰的美籍计算机科学家,具有极高的数学天赋,擅长安全加密算法,23岁时就成为了PayPal的联合创始人兼CTO。他曾在伊利诺伊大学学习计算机科学,毕业后以敏锐的行业观察及出色的专业技在硅谷获得了事业的发展,先后在雅虎、Evernote、google等公司担任高级管理层,并参与创办了很多业界知名的创业公司,包括PayPal、linkedIn、YouTube、 Slide、Yelp、Yammer和SpaceX等。 2012年,Max Levchin带着重塑消费金融格局的野心,向信用卡支付发起挑战,创办了金融科技公司Affirm。Max Levchin想到,可以把贷款的透明性(预付费用)和移动性(通过手机软件实现)结合起来,为那些无法获得传统信用卡的消费者提供贷款。目前,除了担任Affirm的首席执行官,Max Levchin还是HVF labs软件公司及Glow健康数据公司的创始人兼管理者,是SciFi VC私募股权基金的创始人及基金合伙人。 1.3融资情况 截止目前,Affirm已经过七轮融资,融资规模超过了8亿美元。投资机构有Thrive Capital、GIC Private Limited、Spark Capital等风投公司。据报道,2019年4月Affirm完成F轮融资后,公司估值达到了约30亿美元。 表:Affirm融资概况,数据来源:Crunchbase.com、Craft.com Part 2 商业模式 2.1 市场定位:信用卡的替代品 Affirm旨在为无法获得传统信用卡的人提供消费贷款服务。在美国,年轻一代、留学生或者新移民等群体由于没有太多的信用记录无法在传统金融机构申请信用卡,在日常的购物消费生活中缺少了许多便利。Affirm不需要客户提供信用评分,只需要客户的姓名、手机号码、社保号码等基本信息便可在几秒内对客户进行贷款审批。它的操作很便捷,消费者在购物页面结账的同时便可完成贷款的申请发放。 Affirm平台聚合了超过4000家合作商户的网站链接,涵盖家居、旅行、电子设备、服装等品类。消费者可在Affirm网站或应用程序上浏览商品,点击感兴趣的产品,系统将跳转至商户页面供消费者选择购买。Affirm为商户及消费者构建了购买的中间平台,将消费者在移动端的购物冲动化作了现实的即时消费。 同时,Affirm还推出了储蓄服务,客户可通过储蓄账户进行活期储蓄,Affirm将支付客户年化收益率1.3%的利息,为美国平均储蓄利率的21倍。存款受美国联邦存款保险公司承保,最高承保额为25万美元。 2.2 消费贷款:简单快速的三步 Affirm的消费贷款流程方便快捷,使客户能够轻松地享受信用消费生活。客户在移动端购物时选择Affirm作为支付工具,在结账时选择“确认”,通过提供五个简单信息——姓名、电子邮箱、手机号码、生日及社保号码的后四位,Affirm应用程序就会对客户进行贷款资格审核。Affirm在数秒之内即可做出信用决定,且不会影响消费者的信用评分。通过审核的消费者可以选择3-36个月的还款计划,年利率为0%-30%。每月还款金额以实际美元显示,因此消费者能始终准确地知道自己的欠款金额,没有任何隐性费用或滞纳金。同时,客户的还款金额绝不会超过结帐时确认同意的金额。Affrim为客户发放的贷款是通过其合作伙伴Cross River Bank发放的,资金来源稳定有效。 图:Affirm消费贷款流程,来源:Affirm网站 步骤一:消费者在购物网站选择商品,购物车结算时选择“Affirm支付”,输入个人信息等待系统审批返还。 步骤二:贷款审批通过,选择3-36个月还款计划,系统会清晰显示每个计划的月供金额,无隐藏费用。 步骤三:Affirm系统会在每次还款日期前通过短信或电子邮件提醒客户还款,客户登录Affirm网站或手机应用程序便可完成还款。 2.3 企业合作:提升合作商家销量 Affirm的合作商户不乏宜家、沃尔玛、Adidas等知名品牌,超过4000家的商户与其合作,并且数量还在不断上升。平台为商家提供了无风险的销售回款,会在客户确认购买的一个工作日内将款项打入商家账户。Affirm程序提供了可容性极强的应用程序接口,可与30多个电子商务平台对接,并且提供了所有电子商务平台系统添加Affirm程序的方法,商家可根据自己的系统需求进行选择。 Affirm网站显示,与达成合作前相比,Affirm合作商户的平均订单价值(Average Order Value)提升了85%,客户回购率提升了20%,客户体验评分提升了83%。以自行车商Peloton为例,在采用Affirm程序后,选择Affirm支付的客户订单数量激增,从一开始占据销售额15%增长至目前的30%;而二手汽车零件线上供应商Automotix更是通过Affirm提升了300%的平均订单价值。Automotix的销售和业务发展总监Heathcock表示,由于Affirm时髦、快速、精简,它使Automotix在年轻客户中赢得了很多赞誉,公司销售量得到了极大地提升。 2.4 盈利方式:商家分成 贷款利息 作为信用卡的一种替代方式,Affirm的盈利方式与信用卡提供商相同。公司有两大收入来源:1)从通过Affirm购买的每笔订单中向商家征收一定比例的交易费,类似于客户向信用卡公司支付的交易处理费用;2)向客户提供分期付款而获得的利息收入。在放贷方面,Affirm通过与Cross River Bank合作,由银行提供放贷资金,当消费者选择分期贷款后,Cross River Bank会将商品货款直接打入商家账户。在支付方面,Affirm没有独立开发支付系统,而是将处理后端完全交给在线支付公司Stripe。 Part 3 竞争优势与面临风险 3.1 竞争优势 (1)分期还款的消费方式满足了当下的消费理念 随着社会工作方式的转变,越来越多的人选择从事自由职业,收入也变得不那么稳定或可预测。传统的支付工具和信贷选择不利于评估和满足这类群体的需求。同时,与一次性购买的传统习惯不同,订阅模式在消费领域获得越来越多的认可。潮流音乐平台potify、美妆电商Birchbox、网络视频平台Netflix甚至服装品牌Urban Outfitters都将订阅模式作为21世纪消费者的日常选择。Affirm分期还款的方式适应了当下的消费理念,它运用移动载体的方式也满足了年轻群体的需求,向消费者展示了便捷消费的可能性。 (2)比传统信用卡更友好的服务体验 Affirm的服务具有简便、透明和可预测的特点。消费者仅通过移动端输入简单的个人信息,便可获得贷款服务,具有极大地便捷性。与传统信用卡复杂的收费内容相比,Affirm的还款金额清晰透明。信用卡可能存在复合利率、逾期罚息等隐形费用,而Affirm不收取任何可能增加本金余额的滞纳金、罚款或年费。Affirm和用户约定的总还款额一旦确定不会改变,带给消费者更有信赖感的服务体验。 (3)丰富商户的收款方式且带来业绩提升 Affrim为合作商户提供了无风险的收款方式,丰富了商户的收款渠道。商户无需承担消费者违约或欺诈的风险,当消费者完成后买后,Affirm会在一个工作日内将商品资金结算给商户。同时,Affirm平台的贷款审批率比同业高出了20%,为更多的消费者提供了购买能力,进而推动商户销售额的提升。 3.2 面临风险 (1)过度透支带来信用风险 Affirm相当于为年轻人提供了一种超前消费的方式。这些年轻人或许没有稳定的收入来源,若无消费自控力一味进行商品购买,在面临还款时会出现实际的资金困境,Affirm也会面临出现坏账的风险。便捷的提前消费或许会改变年轻人的消费模式,使其陷入对“潮牌”的追求陷阱。Affirm在便利年轻群体消费的同时应加强其消费习惯引导,多渠道对其进行财务指引,帮助他们进行合理的资金安排。 (2)信用体系不完备或存在违法漏洞 由于Affirm在贷款审批时采样较为简单,为客户带来便捷的同时也隐藏了信用危机。一些不法分子或许会利用Affirm贷款申请的简易性,进行高利放贷、资金过桥等违法行为,利用信用体系漏洞获利。Affirm应进一步完善建立信用体系,在不影响客户便捷申请的基础上,增加一些审批审核因素,如客户的Affirm消费还款历史记录等。对还款记录良好的消费者增加贷款优惠,对还款记录不良或违约的客户进行一定的技术限制,减少那些非真正购物的贷款需求。 Part4 未来发展 Affirm为消费者提供了轻松、便捷、简单的数字消费支付体验,受到了越来越多消费者青睐。如创始人Max Levchin所说,Affirm的愿景是为客户提供一个透明支付的方式,让他们在遇到生活中紧急情况时也能满足日常生活的必须消费。数字支付的概念近几年受到了更多的关注,消费者尤其是年轻群体更偏爱数字消费的习惯。2019年Affirm得到了良好发展,公司利润增长翻番,并且以良好的增长态势持续发展着。2020年2月,Max Levchin接受CNBC专访时表示,数字货币的兴起将进一步代替现金交易,数字支付也将得到进一步发展,这是值得期待的趋势。他相信数字美元经济将是下一个值得关注的焦点,数字货币将推动新一轮金融科技发展,Affirm也将持续关注并支持这一发展趋势。
恒天明泽是恒天财富旗下基金销售与理财服务机构,服务超过10万名高净值客户,配制资产规模超万亿规模。6月18日,恒天明泽全面公布了以基金销售为核心、企业金融等重点的业务版块及“521大礼包”客户服务升级计划。在发展7年,创业12年之后,恒天明泽选择再次出发,二次创业。 恒天明泽董事长周斌称,2020年是升级重塑之年,高净值、超高净值人群对于财富管理的需求不断提高,科技的进步和监管趋严对财富管理的方式与进步起到了积极的促进作用。特别是在疫情背景下,经济焦虑与心理恐慌也使得投资人的投资理念迅速变化,资产配置概念越发受到关注,产品能力、服务能力、科技能力等成为影响投资人选择财富管理平台的重要因素。 因此,他表示,恒天明泽将从洞察能力、产品能力、科技能力、风控能力、智库能力、服务能力等角度进一步焕新升级,以匹配新背景下投资者的新需求。公司也将利用更多“金融科技”平台方式提供服务,以提升客户在线上移动端的交互体验。公司还将着重升级客户服务体系,以更细致的客户分层为基础、更丰富的增值礼遇为推手,为各层级客户提供专属的定制化服务。 截至目前,恒天明泽深得客户认可,服务实体企业2445家,上市公司75家。恒天明泽执行总裁郭开香认为,依托此次战略升级,公司各项能力都将实现升级,企业金融服务将在今年通过建立企业金融顾问服务,从产融课程及产融实践案例出发,为企业打造圈层的产融服务。未来,企业将继续秉持稳中求进的原则,持续服务好每一位企业客户。 恒天睿信家族办公室总经理郁隽分享了“家办金融服务”的创新升级。她表示,2018年之后,CRS、个税改革、民法典等大事件对于家族财富管理带来了诸多机遇与挑战。在此背景下,今年恒天睿信家族办公室以倾听、建议、实施和检视四步工作法为主轴,致力于“攻”全球资产配制专家,以及“守”家族财富传承管家,在攻守两端为家族客户提供国内外的投资团队一站式的资产配制服务。同时,家族办公室还根据市场环境和客户需求进行了两大创新,全新推出全球法税综合服务、国内民事私人信托服务。