在我国“以票控税”、“以票控账”的税务管理体制下，发票管理是企业财务工作的重点。2019年下半年，李克强总理两次在国务院常务会议上提出搭建电子发票公共服务平台，实现增值税专用发票电子化。2020年3月1日，国家税务总局启动专票电子化试点，争取在年底前实现专票电子化。 相较于服务型行业和消费场景的普通发票，增值税专票应用于企业间的采购和销售，与企业生产密切相关，涉及环节更多、金额更大。专票电子化能够降低企业成本、提高企业效率、促进供应链上下游协同，是财税管理体制改革的重要一步。 36氪近日接触到的中科迅联是一家基于数字发票数字的财税管理服务商，能够支持企业从采购到支付全流程的协同和管理。公司成立于2018年3月，今年初中科迅联获得盛宇投资旗下基金恒毓的独家A轮投资，金额达数千万元。 中科迅联的核心业务“迅联云”以发票数字化驱动数字化供应链协同云服务，形成3e产品布局（e票联，e企联，e荐联）。核心产品e票联的服务包括： 实现进项发票的数字化和发票合规，构造客户自有或公有的进项发票平台； 作为国税总局直属的国际税收研究会的理事单位，现阶段可以为客户开具纸票和电票，为专票电子化做准备； 做纳税申报的接口服务，客户可以通过平台一键申报。 据中科迅联联合创始人陈玉刚介绍，相较于传统的税控发票服务商，迅联云的差异化在于运用国密算法SM2、SM3、SM4加密数据，并与大型企业签署数据保密协议，做到“专注上层应用，不碰下层数据”。国家电网、国家能源等企业客户也是考虑到了数据安全问题，最终选择了迅联云方案。目前，国家电网的增值税发票管理系统由中科迅联全面承建。迅联云还为客户打造了“一级部署，二级应用”的混合部署模式，运用“内外网穿透”技术，使总部能够实时监测各分部的数据。 e企联聚焦财务供应链协同，在e票联的基础上实现企业应付、应收自动化，为客户提供与供应商、经销商之间对账、协同的完整方案，将供应商开票和链主企业收票两个不同场景在平台内部形成闭环。受限于财税制度，收票只能通过邮寄送达的方式，专票电子化铺开后，这一环节将更加灵活便捷。新冠疫情期间，中科迅联作为国家能源e购平台的信息化服务商，联合搭建结算协同平台，助力全国范围的上游供应商线上协同结算，使企业生产正常运营。 迅联云已围绕核心企业构建了95条供应链，覆盖大型供应商3万余家，受益用户达15万名，月处理业务突破一百万份。依托进驻企业和交易数据的体量，迅联云继续探索e荐联，为客户提供增值服务，例如帮助企业进行供应商和经销商的风险监控和风险评估，完善一对多、多对多的供应链体系。 目前，中科迅联的客户包括国家电网、国家能源、西门子等央企和大型外企，分布于能源、装备制造业、汽车制造业等领域。陈玉刚表示，迅联云将国内的世界500强企业作为核心客户，将制造业客户作为主攻领域，主要是因为制造业发票具备清单长、SKU广的特点，比较复杂，有一定进入门槛；同时大型企业的供应商较稳定、供应链相对稳固，有利于长期深入合作。 迅联云的收费内容包括e票联和e企联两部分。前者在实施部署过程中，会有一笔首次平台建设费用，之后根据企业的税号数量及每个税号的评估金额，每年收取运营费用。这种收费方式代替了传统按发票数量收费的方式，为企业降低了成本。e企联面向链主企业也采取“建设费用+运营费用”的模式，同时面向供应商每年收取服务费。陈玉刚认为， 在企业盈利方面，e票联是入口，但存在客户数量和体量的天花板；而建立在e票联基础上的e企联能够形成网络效应，是公司未来的商业潜力所在。 中科迅联创始团队来自于用友网络、Tradeshift等国内外知名数字化企业服务公司。现设有研发和服务中心4个，以北京为中心，辐射上海、重庆、深圳三地，有在职员工200余名，大部分为研发人员。
金融机构挑选AI产品，正如大将出征前要挑两件趁手兵器：不谈实战需求，一味求重求新，断不是上策；必须借匠人一双慧眼，摸清脾性，知其弱点，才能改良打磨出一件称心之选。近期，雷锋网《AI金融评论》策划了「AI能否解决金融刚需问题」系列选题，借同一个话题，对不同背景的受访者、产品和客群各异的企业们进行了多次专访。本文则从四大重点赛道出发，结合场景痛点，试图从现下常用的解决方案中，找出当前AI能力在哪些问题上「鞭长莫及」，以觅得未来技术趋势之所在。智能信贷风控：样本决定未来？AI在金融的商业化、规模化落地，信贷风控是最典型也最为人熟知的场景之一。如今的人工智能，可以根据海量数据开发和训练信贷风控模型，利用算法在贷前评估预测用户的还款能力和还款意愿，在贷中实时监控借款人，对可能出现的违约进行事前干预。在这样的技术水平下，金融科技公司已经为信贷业务提供全流程智能解决方案。机器能够辅助金融机构决策，提高审批、监督和催收效率，甚至在特定条件下直接替代人工，实现秒批秒贷、智能催收等等。AI风控的供需双方，也逐渐形成共识，摸索出一套相对通用的技术指标，例如K-S值、AUC和F-score等，为智能风控模型水平画出“水位线”。K-S值是风控中的一大关键衡量标准，它用于评估模型的风险区分能力，计算好坏样本累计分部之间的差值（计算每个评分区间累计坏账户占比与累计好账户占比差的绝对值）。好坏样本累计差异越大，K-S指标越大，则模型的风险区分能力越强。拆解市面上常见的解决方案之后，我们不难发现，个人信贷风控这场重头戏，主角经常是评分卡模型。这一模型的良好可解释性和高稳定性，使得它为广大银行所接受和采用。但随着有组织的团伙欺诈行为频发，原有模型未见得能查出这种更隐蔽的风险，越来越多的金融机构开始接受机器学习模型，金融科技公司也将知识图谱、特征工程等更多技术方式融入到信贷解决方案中。多位金融科技公司高层向AI金融评论强调，AI风控效果的好坏，与样本息息相关。因此，在缺乏专家经验、样本质量参差不齐、数量有限的情况下，半监督或无监督学习的技术方法受到业内青睐，即训练数据部分带有标签或全无标签，团队进行特征提取，训练自身模型，进而将标签迁移、扩散至其他没有标签的用户。隐私监管和数据孤岛的双重挑战下，各种AI技术流派也逐渐兴起并在信贷风控场景展开应用，例如联邦学习、安全多方计算、隐私计算等。高层们也指出，AI风控还存在如下疑问：模型具有一定时效性，其性能会否随着时间推移而大幅下降？模型更新所需的时间和人力成本如何？模型能够实现多高的标准化程度？解决方案与银行核心系统在对接的过程当中是否简易？……金融生物识别：多模态融合已成应用趋势问起什么才是金融领域最为关键的问题，答案多半是KYC。不止一位资深业界人士向AI金融评论强调，KYC最难的地方在于怎样识别自己的客户，这在金融场景获客、反欺诈、风控和贷后环节非常关键。几乎所有金融机构都有强身份认证需求，指纹、人脸、虹膜等生物特征识别手段也顺理成章进入到金融业务的多个重要环节。眼神科技市场体系高级总监王姝琦告诉AI金融评论，生物识别在金融业的发展，可大致分为三个阶段：在传统金融时代，生物识别初步被引入银行，优先解决的是银行内部风险控制问题；随着互联网的发展，眼神科技率先提出了人脸联网核查，之后被广泛应用，帮助银行降本增效；在如今的移动互联网浪潮下，生物识别进一步升级，不再停留在单纯的身份认证，而是充分发挥人机交互特点，与金融客户共同打造智能柜员、智慧网点、手机银行、泛金融拓展等方案，优化客户体验，实现远程获客、创新营销。尽管生物识别方案当前普及率颇高，但仍存在着一定发展桎梏。“不论是机器视觉，图像识别，还是生物识别，其实都属于模糊识别，也就是只能告诉你‘有多像’，而无法告诉你‘一定是’——每一种识别技术都会有或多或少的局限性和识别极限，或者不适合的应用场景。”王姝琦这样总结。随着AI发展和海量数据的增加，不同信息从不同方位、不同传感器一拥而入，指纹识别、人脸识别、虹膜识别、指静脉识别等单模态识别已经很难满足强安全、多场景、大数据库下的应用发展。她表示，要实现超大底库下的强身份认证，生物识别作为智能化趋势下重要的AI入口，多模态融合已成AI发展的必然趋势。只有通过多模态生物识别的统一融合，才有可能覆盖尽量多的应用场景和应用人群，进而创建完整的场景生态，让单一的行业技术，向大数据的智能化服务发展成为可能。生物识别在金融领域的落地，也逐渐由单模态识别和技术应用，过渡到多模态融合。把握住“多模态融合”技术趋势的生物识别企业，才有希望“百尺竿头更进一步”。以眼神科技的解决方案为例，新阶段的金融生物识别产品体系需要多种自主知识产权核心算法及多模态融合算法（如人脸和虹膜识别融合、指纹和指静脉识别融合等），统一平台，面向各个场景的场景云和应用软件，适用于不同场景的智能硬件终端，以及面向公众的AI能力平台。除此以外，如何兼顾安全和便捷，满足识别安全性的高度、覆盖人群和场景的广度以及使用体验的优化度，也是技术厂商们长期以来思考的问题，多模态融合发展或将成为解决之道。智能营销和运营：绕不开的风控障碍AI金融，不止与主要金融产品和业务环节相关，营销和客户运营的数字化、智能化也日渐受到重视，技术也从用户生命周期切入，正渗透到金融业务全链条当中。纵观行业应用方案，不少银行基本形成基于AI和大数据的智能化营销和运营策略，即建立和研发个人客户画像体系，不断丰富客户立体维度标签，加强对客户需求的挖掘和分析，从而实现精准营销和定制化服务。个别智能营销方案更强调了对线上线下、存量增量等全维度营销场景与渠道的覆盖。但也有金融科技公司的CEO认为，在金融产品智能营销领域，即使推荐模型效果再好，还是很难通过少量的产品满足消费级用户的全部需要。营销的另一大主要痛点，其实来自于风控。风控与获客通常以“相爱相杀”的关系出现，如果一味降低风险水平，容易造成营销端的流量浪费，转化率低下。因此，一些大型互金公司选择将风控前置到营销端，即借助AI算法、大数据关系图谱等技术，在营销广告投放之前，系统就预判出潜在客户的信用品质，再进行千人千面的广告投放，从而平衡了营销获客与风险控制的关系，以达到公司利润最优化。同时，金融机构还面临着技术能力有限和标签信息不足的问题，担心在营销过程中泄露用户信息。例如机构试图激活存量客户，但客户处在睡眠状态时他们很难得到更丰富的信息去判断；用外部标签判断客户，相当于把自己的客户信息泄露出去；没有联合建模的情况下，营销匹配度也有限。一位隐私计算技术服务商向AI金融评论表示，这类情况目前已经可以通过纵向联邦学习模型解决；存量客户对外进行画像匹配时，也可通过安全方式查询。在此过程中，存量客户也并不会有更多信息被外部获取。智能投顾：在标准化资产崛起之时把握机会智能投顾，被认为是AI落地的重要方向之一，入局的金融机构和创业公司众多，却在近两年进入到调整沉淀期。在理财魔方CEO袁雨来看来，这是智能投顾领域必经的去伪存真时期：“很多公司和项目，不理解智能投顾，不知道智能投顾属于财富管理，当成资产管理来做，他们最终都停滞了或者关停了。不能解决客户过去在标准化资产的投资理财上盈利比例太低这一核心痛点的公司和项目也都失败了。”市面上的智能投顾产品，基本是根据个人投资者提供的风险承受水平、收益目标以及风格偏好等要求，运用一系列智能算法及投资组合优化等理论模型，帮助用户实现主、被动投资策略相结合的定制化投顾服务。但有业界观点认为，AI的优势在于解决信息过载和长尾信息问题，但智能投顾是先通过问卷调查进行画像，然后在有限且有序的资产配置产品中推荐合适的投资组合，这一业务架构下的物理变量都较为清晰，AI的发展余地似乎并不大。对此，袁雨来告诉AI金融评论，在投资领域，标准化资产的财富管理是对于未来的不确定性交付，人类无法在越来越多样化的世界里，在体现无数商业活动的金融市场价格数据中，把握住其中规律的部分和不确定的部分的——在数据信息越来越多的情况下，这正是机器最主要优势。他告诉AI金融评论，机器能提升对全市场数据和决策的准确性，更好地量化客户风险承受能力和投资情绪波动。针对这一特点，智能投顾产品也逐渐完善，以理财魔方为例，其解决方案采用AI+主动全天候策略+三级风控体系，为每位用户定制匹配其风险的理财投资组合；并且能够一键实现全球配置，系统24小时监控全球金融市场的各类资产，动态调仓，尽量减少对用户注意力的占用。同时，智能投顾公司们也正试图向金融机构打包输出自己的技术能力，提供公募基金智能组合策略、基金投顾客户基础服务等，为机构打造个性化基金推荐、客户风险特征画像等产品体系。
2020亚洲数字化保险决策者论坛于6月18日在上海隆重召开，百年人寿凭借业良好的业务发展及创新能力，在众多参选公司中脱颖而出，荣获“年度最佳数字化保险企业奖”。 自公司成立以来，百年人寿坚持以科技赋能为推手，打造“数字化服务”模式。利用互联网新技术，积极推进“产品+服务”的发展战略，突破传统保险业的服务局限，打通公司前中后台系统，建立了场景化、多维度、覆盖全量客户的线上线下智能一体化服务模式。 95542是百年人寿的官方服务热线，也是百年人寿服务客户的窗口。95542为百年人寿全国的内外部客户提供电话接听、电话回访、在线服务及简单的保全变更等业务，是公司与客户、代理人之间联系的纽带与桥梁，发挥着越来越重要的作用。数字化服务逐渐兴起后，百年人寿积极推动数字化转型。目前，95542已摆脱单纯依靠人工的服务模式，对标一线互联网智能客服，智能在线机器人“百小答”应运而生。在UI交互界面，“百小答”带来了全新的交互体验，它可以实现语音输入、语音播报，常见问题引导及多轮会话，更有线上专属私人客服，结合互联网化服务运营，为客户提供方便、快捷的全媒体一站式服务。全面提高用户体验，让服务更贴心。 以数字科技为主导的新一轮技术革命，为保险行业带来新的挑战和机遇。近年来风头正盛的直播，正是传播数字化的典型代表，深受各个行业的青睐。作为保险数字化转型的践行者，百年人寿抓住这一机遇，凭借成熟的“线上化、数字化、智能化”技术沉淀和业务积累，全新推出“百+直播”，邀请各领域大咖做客“百+直播”，解读大家关注的热点话题，涵盖健康、金融、亲子教育、个人成长四大主题。通过微信直播+现场沙龙活动的形式，线上线下同步开展活动。充分利用名师效应，大大提升用户参与度，让客户增长知识，为客户提供个性化服务。随着数字化时代的到来，百年人寿正通过一保通线上服务平台、“全心全E”VIP服务体系、全渠道电子化回访、百年E助理等多种E化服务项目，为客户带来创新、高效、优越的服务体验。 未来，百年人寿将始终坚持从客户的利益出发，拥抱行业新常态，以移动智能化服务全方位提升客户体验，强化科技赋能服务升级，为成就百年伟业而不懈奋斗。
金地集团董事长 凌克 6月12日，金地集团董事长凌克在中城联盟直播论坛上做了题为《未来已来，面向未来的房地产能力建设》的主题分享。一如他向来被贴上的“理工男”标签，整场演讲沉稳清晰，动辄列出一串数据或案例，务实、严谨。 凌克指出，在地产智联时代，企业要从提升经营管理的全面信息化能力，建立互联网的客户交互能力，加强建筑的数字化、工业化和定制化能力，提升服务的AI化、智能化能力等四条路径全面提升信息化水平，努力实现新的快速增长。 房地产行业拐点已至，10年后新房市场或回落至2008年 在直播论坛上，凌克首先系统回顾了近二十年来中国房地产市场发生的巨大变化，深入分析了未来行业发展趋势。 过去20年，中国房地产市场发展呈现怎样的基本情况？实际上，国内房地产行业真正起步是在1998年，一直到2008年，整个市场取得了高速发展，不管是销量还是房价都获得了跨越式增长。这是因为地产商采用了高周转的发展思想，快速拿地、快速销售、快速建设、快速结转，整体以快周转为基调。所以过去10年间，中国房地产市场发展速度非常快。 但随着调控政策进一步深入，以往那种依靠高杠杆、高周转在短时间内规模爆发性增长的年代已经过去。如今，房地产行业的拐点已至、房企的黄金年代已经过去成为业内共识。 凌克判断，2020年至2030年间，中国房地产市场的销售规模将会在顶部徘徊之后逐步下降，预计到2030年，年新房销售预计会在7亿平方米左右，回到2008年销量水平。而价格方面则会根据经济发展情况和国民收入情况，呈波段型上升。与此同时，国内房地产市场将由过去的“同起同落”演变为“城市分化”，背后原因在于政府推行的“一城一策”。 加快新技术应用，开启地产智能化时代 在谈到企业实现上述能力的增长时，凌董从柯布—道格拉斯生产函数切入，指出在劳动力和资本投入增长的边际效应减弱的情况下，生产产出的增长，将很大程度上取决于科技的进步和新技术的应用。近年来，云计算、大数据、人工智能等新兴技术的快速发展，推动了传统产业与新技术的加速融合。数字经济为促进经济可持续发展提供强大内生动力，更是推进实体经济转型升级的新动能，房地产企业也是这一伟大变革的实践者和参与者。 凌董表示，要实现地产行业智能化和新增长，重点要从四个方面提升信息化水平： 第一点，是提升企业经营管理的全面信息化能力。通过集约化经营、精益化管理和智能化决策，实现公司各个经营管理系统的信息化，提高管理精细化水平，为公司决策提供科学依据和相关信息，进而提升公司的经营和管控能力； 第二点，是要建立互联网的客户交互能力。现在有众多工具可以进行客户描摹和分析，也出现了更加精准的客户跟进系统，即智能化客服，这些都能够帮助地产企业更加细致地做好来访成交客户分析，进行产品定位和广告精准投放，帮助企业更好地开展商业和社区的运营。同时移动互联网可以帮助企业在大数据基础上进行更为精准的人工智能算法，预测和挖掘增量客户可能的方向，实现大数据对公司营销的有效助力，这就是人工智能在行业深层次的应用。移动互联网带来的交易变革和客户体验的变革，在移动互联网时代，全面的线上房源信息、置业咨询、数字化开盘、社交分享、线上签约将不断出现，透明便捷的数字化全流程将成为线下交易的有力补充；此外，AR（增强现实）、VR（虚拟现实）和IoT（物联网）技术的广泛应用正在让客户体验不断发生变化，在浸入式体验、围绕生活场景建立体验和房屋内个性化客户定制应用场景都在发挥作用。 第三就是建筑数字化、工业化和定制化能力。BIM技术不仅可以实现建设工程全生命周期的覆盖和三维可视化模拟，还可以进一步提高规划水平、建造效率和降低成本。此外，BIM技术和物联网技术的综合应用，能够为更多家庭提供数字化的智能服务。 凌董指出，建筑工业化正在中国各地广泛应用，相信在未来的几年，这一趋势将更加凸显，并帮助地产公司持续提升经营效率。而装配式建筑技术的日趋成熟，智能制造的广泛应用和智慧工地的不断完善，则将使建筑工业化水平得到不断提升。 在建筑定制化能力方面，越来越多的开发商致力于为客户提供不同的定制化产品。这一能力不仅仅体现在灵活、可选、可变的户型设计，还可以通过可选模块实现客户个性化的需求。 第四点，是服务的智能化、AI化能力。在智能化时代的今天，AI技术已经在众多行业得到广泛应用，无人驾驶、人脸识别、语音识别等新技术让人们的工作和生活变得更为便捷。同样，在地产增值服务方面，智能化服务也越来越多地出现在房屋管理、智能家居和社区服务中，为人们提供便利。 聚焦粤港澳大湾区，产业地产优势突出 粤港澳大湾区作为中国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，在国家发展大局中具有重要战略地位。近年来，多重政策利好下的粤港澳大湾区逐渐成为房企的必争之地。演讲结束后，有听众在交流环节就“金地后续如何布局大湾区”向凌克提出了疑问。 凌克表示，粤港澳大湾区是一个非常重要的湾区。在全世界来看，当前和未来的粤港澳大湾区都是全球顶级湾区。“金地发源于粤港澳大湾区，发源于深圳，在大湾区有全面、深入的产业布局，在未来金地也会同粤港澳大湾区一同成长、发展。” 他指出，粤港澳大湾区各个城市的地理位置和开发程度不一样，金地的发展策略也会因地制宜，对于深圳这样开发程度非常高的城市，金地主要是要做好旧改的建设和运营。同时，金地在广州、佛山、东莞和粤西也在持续进行开发。“总体来说，就是要做好住宅、办公楼、产业园区等不同形态、不同业态的产品。” 值得一提的是，在大湾区产业地产方面，金地独具优势。凌克透露：“在深圳，我们开发科技园区的时间最早，而且拥有非常多优秀的客户，比如中国的大疆，美国的英特尔、亚马逊、英伟达，日本的松下等国内外知名企业都在园区内设立了研发中心。”接下来，金地将不断增强招商能力、产业研究的能力和投资能力，努力打造一个集产业园区开发、招商、运营和投资为一体的综合型园区开发公司。 写在最后 事实上，面对国内房地产市场开始步入的平稳缓慢增长时代，凌克一直在探索房企增长底牌。过去一年他对内要求“提质增效”，掌舵金地集团迈过2000亿元销售门槛的同时，40.5%的综合毛利率与24.5%净利率在同行中表现亮眼，净负债率也保持行业均值之下。 这便是凌克一贯奉行的平衡哲学，即不主张一味追求规模，坚持规模和效益平衡。也正因如此，他不看好房企的高杠杆增长模式，主张借助科技突破增长瓶颈。相关的科技基因也向来在其掌舵的集团有所体现——“理金地”一早确立了“科学筑家”企业使命，擅长互联网与人工智能领域投资和应用。 赌博已成为过去式，未来立足于理性。在被问及金地今年的土地投资策略时，凌克非常直接：“我们一般不会追高。”等过一段时间，更多土地推出来，其他房企现金也被消耗了一部分，土地市场更加理性的时候，金地可以做更多土地投资。 这就是金地，寻求在结构性发展机会中，获得有质量的增长。
6月17日，恒生银行（中国）有限公司（下称恒生中国）宣布推出直销银行服务——“YOU理财”。个人银行客户无需亲临线下营业网点，即可通过移动端网页或微信小程序，实时开立II类人民币结算账户，在恒生中国个人手机银行APP办理相关金融服务。 恒生中国副行长兼财富管理及个人银行业务主管秦宜表示，恒生中国基于“移动优先”的战略，积极拓展数字化渠道，适时推出直销银行，使客户体验定向化的在线金融服务。 “我们将进一步探索数字化转型新方向，优化线上渠道与线下网点布局，提升客户体验，持续为客户提供优质服务。”秦宜说。 恒生中国直销银行“YOU理财”结合了恒生中国与恒生母行的跨境联动优势，将推出一系列特色金融产品。 其中包括，个人银行客户足不出户即可线上购买香港互认基金产品、品类丰富的内地基金以及存款类产品。下一阶段，客户还可通过恒生中国直销银行“YOU理财”申请消费贷款业务并实现在线还款。
金地集团董事长 凌克 王向南 发自深圳 虽然房地产行业的规模还在增长，但由于调控持续加码，整个行业的增速放缓，利润空间收缩，部分中小房企，甚至部分百强房企都出现了各种各样的发展困难。叠加此次新冠疫情的冲击，很多房企及行业从业人员变得茫然——行业还有没有未来？在行业出现了边际效益递减的情况下，如何找到新的增长曲线？ 在6月12日中城联盟的直播上，金地集团董事长凌克分享了他对未来市场的判断。 凌克认为，国内房地产行业真正起步实际上是1998年，一直到2008年，整个市场取得了高速发展，不管是销量还是房价都获得了跨越式增长。这是因为地产商采用了高周转的发展思想，快速拿地、快速销售、快速建设、快速结转，整体以快周转为基调。所以过去10年间，中国房地产市场发展速度非常快。 步入2020年这样一个时点，中国房地产市场会在今后呈现出什么样的情形？ “2030年新房销量或将回落至2008年水平”，凌克分析，从2020年到2030年国内房地产市场的销量将会在顶部徘徊一段时间后呈现逐步下降趋势，也就是说到2030年，新房销量预计在7亿平方米左右，回到2008年状态；未来10年房地产市场价格则会根据不同经济发展情况和国民收入增长情况呈波段型上升。 与此同时，国内房地产市场已从原来的“同起同落”演变为现在的“城市分化”，这是国家正在推行的“一城一策”调整方法所致。 目前大家已普遍总结出中国房地产市场开始步入一个较平稳、较低发展速度年代。在这样一个时代提高房企的投资能力、融资能力、产品能力、营销能力和运营能力很重要。 这些能力为什么需要提高？凌克认为，国内房地产市场已经进入了一个“柯布-道格拉斯函数”增长曲线年代，一个依靠以科技进步的时代，一个地产智能化的时代。也就是说，在劳动力投入和资本投入达到在一定数值的情况下，生产产出的增长取决于科技应用的进步。 过去十年间推行了很多快周转经营思模式，在生产方式上通过铝膜、爬架等新工艺，将高层住宅的建造进度从7至8天一层升级为5.5至6天一层，但这已经达到了生产进度的极限，即便再投入更多劳动力生产速度也只能这么快。 快周转的另一个核心思想还有资本投入，过去几年不断加杠杆，表内的负债做到一定程度后表外的负载做得也高，加上前期的土地融资整体负债率很高。在住宅开发的毛利率和净利率不断下降的情况下，如果一味采用推高负债率方法企业很难有利可图。 “所以，在建设周期和资本投入都达到一个极限点后，房地产行业想要获得一些新增长需要依靠的是技术进步”，凌克总结。 那么，如何依靠科技进步取得新的增长？ 在凌克看来，未来5到10年，新的增长需要应用到这些新技术能力： 一是经营管理方面全面信息化能力。“全面信息”主要是考察房企是否将所有经营管理系统都用信息化方式管理起来了，以及在此基础上管理的颗粒度管理数据是否精准。如果你应用的水平够高，就可以做到智能化决策。但目前国内房企整体智能化决策水平都不够高，这是需要继续努力的。 要做好全面的信息化，关键是要建立一套全面的硬件和软件网络，包括最底层的基础架构，中间的数据交互系统，还有顶层的SaaS系统等。涉及这些技术应用还需要建立一些信息化管理架构平台，把各种应用全面管理起来；在开发、营销、财务等方面也要建立这类管理系统，使它们之间全部能够交互。 全面信息化管理系统的建立需要方方面面的能力，在项目层面上要对信息档案管理做到数字化，即能够实时提取各种静态和动态数据，灵活地模拟各种经营活动；进而是公司层面可以去做产能分析和经营敏感性分析，获得相应的报表。 二是要有基于移动互联的客户交互能力。这需要在三方面去做创新和变革。首先是去做洞察变革。过去大家也经常做客户分析，但更多是依靠经验在对客户做总结判断，今天不一样，很多活跃的移动互联网公司可以做支撑，容易做C端数据分析，精确地采集客户行为，做客户描摹。比如可以跟进客户在不同售楼处网页上的浏览时间，通过家庭智能化网关统计客户行为；从统计意义上讲，PC端、APP等越来越多的工具，都能对客户成交做更加细致的分析，帮助我们做产品定位，进行精准的广告投放。延伸开来这些大数据应用可以帮助我们做更好的房地产公司数据分析和城市级数据分析，进行舆情跟踪。 其次是交易变革。事实上，过去几个月交易变革一直发生在地产公司中间，大家努力在做的一件事情就是网上销售系统。随着互联网技术的推广，相信今后会促成更多线上房源的信息推广，有一些数字化的开盘。如果今后各种软件和工具都能够配合得上，我们还将会出现线上签约，实现整个互联网交易闭环。 最后是体验变革，借助新技术让客户体验变得更好。有了移动互联网，现在家庭智能化已经在地产公司中间广泛运用；而AR、VR、物联网IOT等新技术，会让我们的客户感受发生变化，以前是看实体样板房，现在可以看VR样板房和虚拟生活场景，客户设计装修的时候还能做到定制化。 三是建筑数字化、工业化和定制化能力。谈到建筑的数字化时离不开BIM技术，这是一个协同开发商、设计师、施工单位和规划执行公司的数字化管理平台。依靠BIM技术进行房屋设计不是简单的平面图纸设计，而是立体可视的、覆盖建设工程全生命周期的设计，相信很多地产公司都在应用。如果能在数字化设计的基础上加一些物联网应用，未来可以为家庭提供更多智能服务。 建筑工业化是提高地产公司效益最重要的新技术应用。现在常见的建筑形式有灌浆套筒结构、SPCS结构等多种形式，如果我们应用了新的工业化建筑方式，施工速度将会更快，这其中可以涉及机器人，包括砌砖、焊钢筋、做pc构件、搬运等各类机器人，机器人应该是越简单才能越高效，复杂机器人造价很贵，而且实际运用并不好。再比如云端的建模，可以用直升机去扫描建立楼盘三维模型、测量土方，还可以用更多互联网技术做到施工自动化监督，用更多人工智能做到施工安全管理。 另外一项是建筑定制化，凌克认为这一定会成为行业未来发展方向。实际上现在越来越多的开发商尝试提供不同的定制化产品给客户，同样面积的房子根据家里人口组成，设计出来不同户型；也可以在室内装修方面下功夫，地板选择、柜子的延伸、颜色搭配等，可以去做定制化工作。以厨房为例，对女主人来说这是很重要的一个生活场景，我们为什么不能为她们提供合心意的工作环境呢？有的女主人喜欢现代派的浅灰色调，有的女主人喜欢温暖的米黄色调。过去要完成这样的定制化设计工程管理上比较复杂，今天物联网技术制作和生产的定制化能力都能提高。 四是服务的智能化、AI化能力。目前很多行业具备了智能化场景，比如无人驾驶、人脸识别和语音识别。相信在房地产行业也能开展更多应用，例如机器人安保、清洁机器人、智能教育等，已经成为行业内重要的应用场景。
日前，上交所受理北京中数智汇科技股份有限公司(简称“中数智汇”)科创板上市申请。中数智汇是一家金融科技与大数据服务提供商。本次公司拟募资3.77亿元，投向BIdata平台面向智能化应用升级项目、K+金融知识图谱综合服务平台项目、“大禹智汇”一站式数据管理平台项目。公司表示，未来将运用人工智能、知识图谱、云计算和机器学习等科技成果，加大科技研发投入，强化技术驱动场景创新，致力于发展成为业界领先的科技公司。专注大数据征信服务根据招股说明书，中数智汇成立于2012年，是一家金融科技与大数据服务提供商，通过构建业内领先的数据采集平台（DCP）、智能大数据平台（EDP）和面向客户的BIdata综合服务平台，为客户提供综合查询、风控反欺诈、关联洞察、反洗钱、商业智能和解决方案类服务。据了解，公司通过自主研发的综合信息服务产品，为客户提供海量、实时、针对性强的高质量企业数据，向下游客户（主要为商业银行、征信企业）提供数据产品及服务。公司丰富的客户群包括国内知名的国有和股份制商业银行、大中型互联网企业、征信机构、电信运营商、保险公司以及其他大中型企业客户。如：工农中建交五大银行，以及中国移动、中国电信、百度、阿里巴巴、腾讯、滴滴、美团、万达、京东金融等头部互联网和电信运营商公司。截至2019年底，公司大客户数量超过400个，最高日访问1000万次，季度访问量5亿次、最快响应时间5毫秒。不过，公司产品特性、应用场景以及长期根植大中型金融客户的业务模式特点导致公司客户集中度较高。2017年至2019年（简称“报告期内”），公司对前五大客户的销售额主要集中于商业银行、征信业客户，对应销售额占营业收入的比例分别为35.87%、37.59%和37.36%。对此，公司表示，因公司客户集中度较高，可能存在因客户自身的经营情况或运营事故造成客户合同期满后减少订单、而公司又无法短期内有效发展其他优质客户的风险，从而影响公司的生产经营情况，以致进一步影响公司的盈利能力。据介绍，公司根据客户在多元化商业场景下的需求，自主研发企业智能标签画像引擎、基于企业多维特征大数据的信用风险预警模型、BI知识图谱构建挖掘引擎、反洗钱-受益所有人挖掘认定算法、集团公司挖掘认定算法、空壳公司识别及风险量化模型六大核心技术，均已应用于公司现有产品或服务中，助力公司业绩持续高速增长。不断加大研发投入报告期内，中数智汇经营业绩稳步增长，分别实现营业收入6992.53万元、9197.82万元和13202.38万元，实现归属于母公司股东的净利润2135.98万元、3123.60万元、5023.21万元。报告期内，公司主营业务未发生重大变化。研发投入方面，报告期内，公司研发投入占营业收入的比例分别为13.19%、10.21%和10.20%。研发人员方面，据介绍，公司主要研发人员拥有在金融机构、IT、人工智能领域的多年从业经验，能够敏锐地把握市场动态，通过市场分析能力实现低价值数据产品向高价值服务转化，通过模型算法研发实现知识产品的工业化、自动化输出，通过顾问式销售能力收集用户第一手需求和反馈，确保公司产品的快速迭代和高速推广。截至2019年12月31日，公司拥有16项已登记的计算机软件著作权，并有5项发明专利正在申请当中。目前，公司业务处于快速发展期，在数据分析能力、数据处理技术、数据安全技术、数据资源整合等领域仍在不断加强研发投入，对技术人员的依赖性强。公司称，如果未来公司对技术人员的激励机制缺乏竞争力，可能会影响技术团队的稳定性，产生技术人员流失的风险。据了解，中数智汇在服务和运营模式上均具有创新性。传统的企业征信服务主要以线下调查、征信报告的形式提供给终端用户，存在着数据滞后、无法与客户流程紧密衔接等问题，导致信息传递使用的效率较低。而中数智汇将产品服务高效嵌入客户业务流程，依托不同场景的API接口实时连接客户系统，将线下纸质报告模式转化为线上自动化数据模式，从而帮助客户大幅提升业务决策效率。在服务模式方面，传统的企业征信服务方式以被动接受客户请求、根据客户提出的需求出具征信报告为主，较少参与客户业务流程。中数智汇是通过对原始资源的整合、挖掘，形成蕴含高价值的产品增值服务，主动帮助客户提升金融领域专业能力与洞察力，推动客户从数据辅助业务决策向数据引导业务决策转变。近年来，中数智汇不断深耕人工智能、机器学习、知识图谱等技术研发，开发完善风控算法模型、反欺诈模型，推出“风铃”风险预警平台、“融e开”银行在线企业开户系统、空壳公司识别、反洗钱受益所有人系统等多个产品，应用于银行业信贷生命周期管理、商户反欺诈风险识别、反洗钱客户身份识别KYC等业务领域。应收账款持续上升随着行业内公司不断开发新产品、拓展新市场，提升各自的竞争优势，行业整体竞争未来将呈现逐步加剧的态势。对此，公司提示，未来市场竞争的逐步加剧将很可能导致相关产品和服务价格的下降，公司将面临毛利率下滑、市场占有率无法持续提高等风险。如果公司未能持续提升产品技术水平和服务能力，将会给公司业务拓展带来不利影响。值得注意的是，报告期内公司应收账款金额分别为2770.86万元、4333.79万元和7168.60万元，分别占公司总资产的22.17%、28.86%和35.48%。2017年至2019年，公司营业收入与净利润规模呈快速增长趋势，随着公司业务规模不断扩大，营业收入持续增长，应收账款也相应增长。对此，公司表示，如果未来客户资信情况发生极端变化，或者公司未能继续在实际运营中对应收账款进行有效管理，将可能导致因应收账款发生坏账而对公司的经营业绩产生不利影响。公司自2016年2月挂牌新三板，并自2017年5月17日起终止其股票挂牌。公司实际控制人为屈庆超，其直接和间接持有公司控股股东龙信数据合计57.53%股份。此外，国有股东中国工商出版社有限公司持有中数智汇2%的股权。业内人士表示，随着人工智能、大数据、云计算、区块链等新兴技术的高速发展，金融科技与合规科技市场在未来具有较大的发展空间。公司表示，未来将运用人工智能、知识图谱、云计算和机器学习等科技成果，加大科技研发投入，强化技术驱动场景创新，致力于发展成为业界领先的科技公司。公司将聚焦BIdata平台面向智能化应用升级、K+金融知识图谱综合服务和“大禹智汇”一站式数据管理平台的研发和投入。
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