8月2日，小红书创始人瞿芳在“小红书日·2020”活动上宣布：成立第七年，小红书进入全员二次创业阶段。对于小红书来说，二次创业将围绕以视频化驱动的社区2.0升级，以技术为基础设施链接的“城市建设”，深化拓展多元生态三个方面进行。 “小红书的二次创业，不仅包括了全公司2000多名员工，还将赋能3000万分享者，所有的未来品牌，以及每个月1亿多位使用小红书的用户。”瞿芳说。 截至2020年6月，小红书月活用户破亿，单日笔记曝光超过80亿次，成为中国最大的生活分享平台。 “小红书日·2020”在上海保利大剧院举行，活动以“仰望星空的人，自己也在发光”为主题。除了瞿芳之外，小红书推荐算法负责人凯奇、明星用户吉克隽逸、璐英流、山羊哥哥、阿岳是我等数位小红书用户分享各自向上生长的人生故事。 2013年8月2日小红书公司注册成立，每年的8月2日成为小红书用户线上和线下交流的“小红书日”。
从法律上讲，还有破产清算程序，对于共享单车企业来说，财产不仅包括已投放于市场的大量单车，还包括房产设施、品牌名称等软硬资产。对这些财产变卖执行后，还有望偿还广大用户的押金。 曾经红火一时的小黄车ofo“人间蒸发”了。共享单车企业ofo官网、公众号、APP端、线下办公室……所有公开渠道，都已经无法联系到ofo公司。用户待退押金也依然遥遥无期。 老实说，ofo公司的所作所为不够地道。欠债还钱，这是天经地义的事情，当ofo公司经营出现困境的时候，曾喊出“跪着活下去”的戴威，还表示过“不会逃避”，“将为ofo欠着的每一分钱负责，为每一个支持ofo的用户负责”。这番话语让人以为押金就算经过一些波折，最后还是能到手的。只不过，到目前为止广大用户并没有看到希望。 从其APP变返利网购网站，到公众号变营销号，从公司负责人卸任重要职务，到官网服务电话无法接通，再加上ofo运营主体东峡大通公司（北京）管理咨询有限公司“已被列为失信被执行人40次，被下发限制高消费令247次，终本案件227起，涉及未履行金额超过5.09亿元”，种种这些迹象，都在释放一个不妙的讯息，即ofo公司欠广大用户的押金，真的是有还不上的味道了。 对于广大用户来说，要求ofo公司退还押金无可厚非。按照《消费者权益保护法》《民事诉讼法》等规定，他们可以向法院提起诉讼，维护自己的合法权益。之前，杭州的一位毛女士便将酷骑单车杭州分公司和北京总公司一并告上法院，以欺诈消费者为由，要求押金退一赔三。考虑到个人的押金数额，一般也就几百元，消费者要承担的打官司成本远超押金数额，可以通过集体诉讼的模式维权。此外，基于ofo公司有侵害众多消费者合法权益、损害社会公共利益之嫌，也可以由消费者协会作为原告，提起公益诉讼。 可能一些用户担心，既然ofo运营主体都被纳入“黑名单”了，公开账面上欠的钱就有数亿元，那么就算打赢了官司，估计欠大家的押金也还不上。确实，如果共享单车企业丧失偿债能力，没有可供执行的财产，能够执行回款、偿还押金可能性不大。不过，从法律上讲，还有破产清算程序，对于共享单车企业来说，财产不仅包括已投放于市场的大量单车，还包括房产设施、品牌名称等软硬资产。对这些财产变卖执行后，还有望偿还广大用户的押金。 另外，尽管2020年1月，ofo创始人戴威退出法定代表人、执行董事和经理，但作为债务人，他的责任并不会“一退了之”。 “小黄车”人间蒸发了，责任不能“一笔勾销”。不仅如此，相关环节从立法、执法上也应持续发力，修补漏洞，加强监管，从源头维护消费者权益，避免类似问题重演。 成都商报-红星新闻特约评论员 柳宇霆 新闻背景： 2018年下半年ofo爆发资金危机，无法正常给用户退押。2018年12月，ofo上线退押金系统，以最低99元押金计算，待退押金规模在10亿元以上。 2020年1月，ofo创始人戴威退出法定代表人、执行董事和经理，独留一具ofo的空壳。据报道，截至7月25日，ofo运营主体东峡大通（北京）管理咨询有限公司已被列为失信被执行人40次，被下发限制高消费令247次，终本案件227起，涉及未履行金额超过5.09亿元。
2020英雄联盟全球总决赛启幕在即；哔哩哔哩（以下简称“B站”）蓄势待发。 据悉，8月1日，拳头游戏与上海市政府在2020Chinajoy全球电竞大会上，正式宣布2020英雄联盟全球总决赛将于9月25日至10月31日在中国上海举办，2021年全球总决赛也将于明年再次落地中国。同天，B站与拳头游戏宣布达成战略合作，正式获得中国大陆地区2020-2022连续三年的全球赛事独家直播版权。 时隔三年，重返中国，对国内电竞产业发展而言，意义不言而喻。而对垄断国内独播权的B站而言，更是非同小可。 所以，自去年底消息一出，便在互联网圈及媒体圈炸开了锅，传言“8亿元”看似天价的购买成本一时成了舆论的中心，且看法不一，好坏参半。记得当时曾有媒体冠以“豪赌”、“B站疯了”等标题，颇为吸引眼球。 如今尘埃落定，临近比赛，对投资人而言，最在乎的显然是这钱花得值不值？能否给股东带来长期回报？ 一、B站最终能换回什么？ 首先，必然是大规模的流量。 众所周知，英雄联盟全球总决赛是英雄联盟赛事体系中规格最高的比赛，也是目前全球最具影响力的电竞赛事。迄今为止，全球总决赛已举办了九届，一般在每年10月-11月开赛，正是传统游戏直播平台的旺季。 据Esports Charts统计，从第6届起，国内平台观看量、观看人数始终是国外平台的数十倍甚至超过百倍。S6赛季国内各平台峰值观看人数为2826.3万人，S8赛季时暴增至2.05亿人，同比增长93%，观看总小时数突破61.9亿，快手初入S9赛事期间，首日观赛人数超过2500万人，全赛事累计7400万人观看赛事。 （来源：英雄联盟中国电竞白皮书2019版） 2018年S8和2019年S9冠军均为国内战队（IG和FPX），也是国内观赛人数增长的主要原因之一。如今，S10-S11赛事重返中国，更具本土优势，加上拳头公司和腾竞体育计划将其打造成媲美世界杯的电竞盛事。另外，S9赛事并未实行直播垄断，S10赛事由B站直播垄断中国区，这都意味着B站流量将获得进一步爆发。 目前英雄联盟S赛的影响力，已不亚于全球顶级体育赛事NBA。所以，其实不止是可以吸引到核心游戏用户，还能吸引泛娱乐用户，利于B站进一步出圈。 另外，由于流量的聚集效应，势必也会会吸引更多的主播向B站靠拢，同时随着比赛持续进行，进而带动更多的内容生产，不断引发用户关注和互动，不断放大B站的“内循环”效应。 其次，建立长期的用户习惯。 B站一举拿下S赛三年的独播权，说明公司对英雄联盟这个电子竞技项目在未来三年持续向上发展走势的判断非常笃定，在此基础上，B站可通过不断直播输出赛事内容及再创作，以达到长期培养用户习惯，并带动其他内容品类消费的目的。目前，B站拥有16个内容分区、7000余个文化圈层、200万个文化标签。 哔哩哔哩内容分区 （来源：东北证券） 再者，把握分销转播权的主动权。 此外，特殊时点下，腾讯的加持。 据悉，B站和拳头游戏还将开展包括英雄联盟电竞赛事纪录片、主题活动在内的一系列深入合作。同时，为了致敬英雄联盟电竞十周年，拳头游戏、腾竞体育、B站将联合出品首部聚焦LPL的官方纪录片，记录LPL队伍征战2020全球总决赛的幕后奋斗历程，该纪录片将在B站独家播出。 此外，据最新消息，在全球总决赛举办期间，B站将制作并上线第二直播厅、赛事点评等独家系列栏目，部分节目将24小时不间断播出，并邀请前英雄联盟知名职业选手UZI、Clearlove等多名嘉宾将参与。 通过开辟多条线路，实现分流，不仅可以缓解人气爆棚、流量过于集中导致观看体验可能不佳的问题，也给用户提供了多个视角，来参与和进行互动分享。 二、后续留存率是否有保证？ B站之所以不惜重金拿下S赛独播权，显然是想扩大其用户基本盘。基于英雄联盟如今的影响力，B站借此加速流量增长，预计基本问题不大，但这些流量最终能否留在平台，能留下多少，对于B站来说，才是关键。 在互联网平台中，留存率是直接反映用户粘性的硬指标，最终决定了平台的变现能力。 从数据来看，B站的用户一直是上行趋势，如下图，18Q1-20Q1平台季度平均月活规模环比、同比均呈正增长，而且同比增速维持在30%-40%之间。到今年一季度，B站的平均月活达1.72亿。 在用户高增长的基础上，B站的正式会员12个月内留存率长期保持在80%以上。尽管今年一季度受到疫情因素影响，用户增长明显加速，不过从稳定的留存率水平来看，增长仍然具备持续性的基础。进一步来看，这也都体现出了B站极高的用户粘性，而背后是B站围绕ACGN内容所建立起良好的社区成长氛围，这也成了B站重要的护城河。 B站季度平均月度活跃用户增长趋势 （来源：东北证券） B站正式会员（12月内）留存率 （来源：西南证券） 更进一步来看，对B站常驻民而言，B站不止是一个视频播放平台而已，而是一个爱好者聚集地。B站是社区，本质上是社交圈，不同于斗鱼和虎牙等直播平台，泛娱乐属性更强，良好的社区关系和氛围需要长期的培养和沉淀，比如B站独特的弹幕文化，可以直接体现UP主与用户之间的互动活跃度，进而看出整个社区氛围的导向。 如下图来看，B站的互动量一直是高增长态势， 且每月活用户的互动活跃度也呈上行趋势，这背后是B站的社区氛围优势在不断加强。 B站视频日均播放量及没MAU月均观看量（1Q17-1Q20） B站月均互动量及每MAU月均互动量 （来源：天风证券） 如果说良好的社区氛围，是B站实现高用户粘性的基础。那高度重合的用户群体，便是B站加注电竞赛道的原动力。 从ACG出发的B站，尽管走上了泛化路线，但游戏底蕴依然浓厚。 B站是以PUGV主导的内容生产模式，目前创造了91%的视频观看量，这也决定了其内容壁垒。其中，游戏凭借近四成的产出，依然占据着五大内容分区之首。 （来源：《英雄联盟中国电竞白皮书2019版》） 从用户年龄结构来看，根据腾讯互娱、拳头以及腾竞体育联合发布的《英雄联盟中国电竞白皮书2019年版》显示，64%的电竞用户集中在16-30岁之间；而B站一季度的平均月活是1.72亿，在国内互联网用户的渗透率达到19%，其中近八成用户在18-35岁之间，两者重合度相当高。 所以，由于B站用户群体天然具备“电竞”基因，在其独特的社区氛围优势上，实现较好的吸收和转化应该不成问题，增长能见度较高。此外，电竞相对覆盖更多年龄段的群体，对于内容持续泛化的B站而言，也是推动其他内容品类渗透的机会。 结语 赛事版权的争夺已成为电竞业内关注的焦点，如何最大程度发挥赛事版权价值成为平台发力的重心。 这笔交易带来的结果，着实是令人期待的。对于B站来说，拿下S10-12总决赛独家直播权，是其正式进军电竞直播领域的关键性标志，相较虎牙、斗鱼等头部游戏直播平台，B站切入直播较晚且在头部游戏主播的占有量方面不及前两者。不过凭借良好的社区氛围和内容生态，借此次赛事版权，吸纳更多电竞用户，做大流量生态，加快实现2021年达2.2亿MAU的目标。 从盈利角度考虑，B站未来可以通过广告、直播打赏、分销转播权等多种方式实现货币化，尽管尚无法判断收回成本的时间，但长期来看，对于用户基本盘扩大将发挥显著推动作用，进而做大电竞、直播及游戏发行等营收规模。 目前来看，B站的多项业务，包括直播、广告等，相比行业头部的成熟公司而言，在客单价上仍有明显的提升空间。同时由于电竞用户具备较高的氪金能力，变现潜力更强，有望与游戏业务联动。若能充分把握好赛事大年机会实现用户规模的加速扩张，并随着对技术和运营的持续投入，业绩再上新台阶只是时间问题。 （来源：公开资料） 同样值得关注的是，也就在B站与拳头游戏宣布正式结盟前一日晚，B站刚发布了11款二次元新游戏，对后续业绩将形成持续支撑。
行业投融资报道 7月27日-8月2日 「栖盟科技」获青松基金千万元级Pre-A轮融资 「栖盟科技」近日宣布获千万级Pre-A轮融资，投资方为青松基金。 栖盟科技成立于2018年，致力于以金融科技的形态，结合财富管理所需的展业与专业能力，实现从资产端到资金端，从前端获客、展业到资产评价筛选、组合管理、后端运营服务为一体的TAMP平台（全托资产管理服务平台，Turnkey Asset Management Platform），为中小券商及独立财富管理机构提供服务。（36氪） 「Selina Finance」完成5300万美元融资 英国金融公司「Selina Finance」近日完成5300万美元融资。 「Selina Finance」成立于2019年6月，公司选择中小型企业中评级信用良好（prime）的对象作为用户，签署不动产抵押条款向用户提供贷款，年利率起点为4.95%，借款上限为100万英镑。「Selina Finance」认为，公司产品相比银行房产抵押贷款节省了时间，公司能够把银行6-8周完成的流程压缩在1周内完成，同时免受高额佣金的困扰。（36氪） 行业动态 央行调查线上联合消费贷 7月28日，多位银行人士向记者透露，已收到来自中国人民银行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。人民银行此次调查，很可能将开启针对联合贷款乱象中超杠杆放贷、银行机构风险外包等问题的整肃。这将对开展联合贷业务的蚂蚁集团、微众银行、平安普惠、京东数科等机构以及广大中小银行都会产生影响。（21世纪经济报道） 六大行一年关近千网点 近年来，银行网点缩减已成趋势。2019年，六家国有大行网点合计减少836个，同时，六大行员工数量合计减少了1.15万人。特别是新冠肺炎疫情暴发后，不聚集成为常态，“非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停。网点的智能化是大势所趋，新冠肺炎疫情也在倒逼银行加速数字化转型。（科技日报） 英国央行将重新设计支付网络RTGS以支持数字英镑 近日，英国央行将重新设计实时结算服务系统（RTGS），新系统预计将于2022年投入使用。RTGS是英国金融基础设施建设的关键部分，也是英国央行向经济体系注入流动性的重要渠道。据悉，新系统将支持英国金融机构之间的实时结算业务，并与数字英镑兼容。 英国央行行长Andrew Bailey此前表示，英国央行正在认真讨论是否启动数字英镑。（未央网） 公司动态 美团外卖不再支持支付宝？ 7月29日，有用户在使用美团支付时发现，美团月付和银行卡支付占据优先位置，而不再显示支付宝支付了，而微信支付和Applepay还在支付选择列表上。一直以来，支付宝支付在美团付款页面都处于折叠状态，用户只有点开折叠才能使用支付宝支付，而这次，用户点开折叠页也无法看见支付宝支付的选项了。对此，王兴在饭否上回应称，淘宝为什么还不支持微信支付？微信支付的活跃用户数比支付宝多，手续费也比支付宝低。（经济观察报） 花呗部分用户接入央行征信系统 继借呗、分期乐、京东白条、苏宁任性付之后，拥有超3亿用户的小额借贷产品花呗，近日也以服务升级的模式，接入了央行征信系统。用户想知道自己是否已经被接入征信很简单，只需要打开支付宝-花呗-我的-相关合同及产品说明，如果协议中有《个人信用信息查询报送授权书》一项，说明信息已经接入央行征信系统。否则，就还没有接入征信。（36氪） 花呗宣布新产品“花呗月月付”上线 记者获悉，花呗宣布新产品“花呗月月付”正式上线，将为用户提供分月向商家付款、无任何手续费、少占用花呗额度的新服务。“举例来说，用户想要购买一门5000元的教育课程，用月月付分10个月付款的话，只需要当前有500元花呗额度就能完成购买，接下来每个月自动付500元。”据官方介绍，目前花呗月月付采用的是邀约制，先向部分用户开放。（Tech星球） 蚂蚁花呗上线新产品可全年免息 据消息人士透露，蚂蚁花呗内部正在孵化一款新的信用付产品，内部名称为“月月付”，目前已向少量用户开放。据了解，与花呗分期不同的是，这款新产品目前分成10期，未来可能最多分24期，用户按月支付货款，而且没有任何利息。（新浪科技） 支付宝上线“金牌管理人服务联盟”小程序 7月28日，支付宝宣布上线“金牌管理人服务联盟”小程序。招商、博时、南方、广发、鹏华、易方达等6家基金公司将联合在这一平台上向4000万用户提供一站式投资服务。支付宝方面介绍，“服务联盟”小程序将围绕市场动态和市场评析两个方向，推出了“早盘风向标”、“盘中宝”、“今日复盘”、“主力资金流向榜”、“板块热点”和“海外第一线”六大板块内容，投资者在交易时间可以随时获取关心的信息。（支付圈） 农银金科正式注册成立 农业银行公告，农银金融科技有限责任公司正式注册成立。注册资本为6亿元，注册地为北京市通州区，主要业务方向是运用金融科技手段，开展技术创新、软件研发、产品运营与技术咨询。农业银行在公告中表示，设立农银金科，本行将加速推进经营转型，释放金融科技创新活力，培育金融科技核心竞争力。（新华网） 平安汽车金融近日上线新款产品“贷即得” 日前，平安汽车金融还推出了一款新产品——贷即得，即平安银行为车主提供的信用贷款产品，最高额度10万元，使用周期为12个月，该产品贷款用途限汽车相关产品及服务支出，申请时需提供车辆行驶证。在一众汽车金融机构收紧风控、稳控增速的当下，平安银行却在逆势前行，属实特别。（新流财经） 香港保险科技公司「亿」推出微保险平台应用「YAS」 香港保险科技公司「亿」近日正式宣布，推出一款名为「YAS」的微保险平台应用。 YAS的形态类似保险产品超市，保险公司可调用开放的API接口，客户能够随时随地在平台上按个人需求，自行选购各类保险产品。在产品对接上，YAS则会为客户提供定制化且性价比合适的多元化保险产品。并且，YAS提供数据转换和分析方案，再加上社交数据分析，让保险公司可为特定的时间和场合设计保单，并准确评核保单风险。（36氪） 香港虚拟银行WeLab Bank正式开业 7月30日，获香港金融管理局发牌的香港虚拟银行WeLab Bank（匯立銀行）今日正式开业。据官方介绍，WeLab Bank提供纯线上的数字银行服务。另外，客户可以申请与万事达卡合作发行，这是首张公开在市场推出使用的无卡号WeLab银行卡。（北京商报） 日本金融巨头SBI收购野村数字证券平台Boostry 10%的股份 近日，日本金融巨头SBI收购野村数字证券发行平台Boostry 10％的股份。该消息发布之前，野村综合研究所（Boostry主要所有者野村控股的合资企业）与SBI签署谅解备忘录，该平台56％的股份归野村控股持有，野村研究所持有34％的股份，SBI拥有10％的股份。（巴比特） 其他资讯 越南国家在线支付服务平台PayGov正式亮相 7月24日，越南信息传媒部在河内举行了越南国家在线支付服务平台PayGov亮相仪式。越南信息传媒部副部长阮诚兴表示，PayGov是促进4级在线公共服务建设的主要解决方案，协助企业和民众在越南各级政府门户网站进行信息核查及支付费用。PayGov服务平台有助于实现“至2025年国家数字转型计划，展望2030年”所提出的目标，即到2025年，拥有在线支付帐户的人口比例超过50％，2030年该比例提升至80％。（未央网） 产品案例 WePay：灵活多元的可集成支付平台 WePay是一家总部位于美国的在线支付服务提供商，总部位于加利福尼亚州红木城。它通过API为平台业务（如众筹网站、小型企业软件公司）提供集成的、可自定义的支付解决方案，为合作伙伴提供欺诈保护与风险保护。WePay主要为企业客户提供在线支付业务，其客户包括GoFundMe、WEBconnex、TeamSNAP、Care.com等，手续费通常为每笔交易额的2.9%再加25美分。 据摩根大通2018年数据，WePay平台拥有400万企业客户，年均支付处理量为1.4万亿美元。传统金融业与金融科技企业的结合将创造出更多的市场服务力>>详细
“微信读书”APP因默认开放读书记录遭用户起诉，该案于7月30日落槌，法院认定腾讯公司侵犯用户个人信息权益，判决赔偿用户6600元。 “我们尊重法院判决。”微信读书方面向记者表示，保障用户信息安全是微信读书一直坚守的首要原则。 对于微信读书的其他用户而言，北京市盈科律师事务所朱逸聪律师在接受记者采访时表示，我国实行“立案登记制”，微信读书用户只要认为自己权益受到了侵害，即可向法院请求维权。“集体诉讼”在我国民事诉讼法中称“共同诉讼”，诉讼标的是共同的，或者诉讼标的是同一种类、人民法院认为可以合并审理并经当事人同意的，即为共同诉讼。但目前腾讯方面针对本案原告的诉求已对软件进行了修改，不再存在相关侵权行为，微信读书用户也无需进行诉讼。 微信读书被判定侵权 黄某是微信读书软件的用户。她发现，在其不知情的情况下，微信读书软件自动为其关注了大量的微信好友。无论她是否在微信读书中关注微信好友，都可以和共同使用微信读书的微信好友相互查看书架、正在阅读的书籍、读书时长等信息。 于是，黄某将腾讯公司诉至北京互联网法院，要求腾讯解除其微信读书软件内对微信好友的关注、停止提供读书信息、赔礼道歉、赔偿经济损失等。 7月30日下午，北京互联网法院一审公开宣判，认定腾讯公司侵害原告黄某个人信息权益，应停止收集使用微信好友列表信息并删除，停止将黄某的微信读书软件信息向其微信好友展示，书面赔礼道歉并赔偿公证费6600元。 微信读书方面表示，“2019年5月底，我们收到该案诉讼后第一时间进行了核实，确认相关功能已在之前进行了迭代优化，优化后的版本更加尊重用户的选择权并对相关社交功能进行了强提示。未来，微信读书将继续努力优化产品，为用户提供更优质的阅读体验。” 朱逸聪律师表示，互联网时代，大数据、人工智能等各种先进技术的应用，在推动社会发展的同时，也加剧了个人信息暴露的风险。《民法典》作为“公民权利的宣言书”，首次对“个人信息权”进行了详细规定。本案不构成“侵犯隐私权”的认定，并非法院认定微信读书的行为不构成侵犯隐私权，而系法院结合原告书单中较为普适性的两本书，认为该两本书尚不能构成隐私权保护的一般理性标准下的“私密性”标准，尚不能勾勒刻画出一个人的人格侧面，故认为微信读书对本案原告不构成侵犯隐私权。 信息安全问题屡禁不止 微信读书的情况并非孤例。互联网时代，应用软件过度收集个人信息的侵权行为屡禁不止。近日，工信部公布了2020年第二批侵害用户权益的APP名单，在被点名的15个APP中，有13个涉及个人信息过度收集。 事实上，很多人发现，在给手机安装某些APP时，往往会被询问是否允许索取定位、发送通知、访问设备照片、拨打电话等权限。为了可以正常使用APP，用户不得不选择“允许”或“接受”。于是，用户的一些信息，乃至一些与使用APP无关的信息也被APP平台收集了。当人们在其后打开手机APP时，发现一些广告推送内容恰恰是自己刚刚给别人电话时所说的内容，这难免让人产生个人隐私泄露的恐惧。 朱逸聪律师告诉记者，国家互联网信息办公室关于《数据安全管理办法（征求意见稿）》中明确指出，网络运营者通过网站、应用程序等产品收集使用个人信息，应当明确具体、简单通俗、易于访问，收集规则要突出网络运营者基本信息，收集使用个人信息的目的、种类、数量、频度、方式、范围等，以及投诉、举报渠道和方法；该意见稿还规定，网络运营商不得因个人信息主体拒绝或者撤销同意收集、保证网络产品核心业务功能运行的个人信息以外的其他信息，而拒绝提供核心业务功能服务。用户下载APP，在首次登陆使用时应注意用户协议的阅读和相关证据的留存（截图、录屏等），如遇“霸王”条款可向网络运营商协议中公布的投诉渠道或消费者协会进行投诉、举报。
《Tech星球》消息，7月30日，花呗对外宣布新产品“花呗月月付”正式上线，将为用户提供分月向商家付款、无任何手续费、少占用花呗额度的新服务。 . 蚂蚁集团花呗生态运营部总经理亦醒表示：“目前花呗月月付采用的是邀约制，先向部分用户开放，8月份开始将加快邀请节奏，届时更多用户都能用上了，也将推动消费市场的进一步复苏。” 亦醒向记者表示，与花呗分期不同的是，花呗月月付按月付款，不会按订单总额占用花呗额度。“举例来说，用户想要购买一门5000元的教育课程，用月月付分10个月付款的话，只需要当前有500元花呗额度就能完成购买，接下来每个月自动付500元。” “因为花呗月月付是分月付款，所以如果出现商家停止经营或关闭的情况，用户可以申请终止付款，及时止损，最大程度上保护了消费者的权益。”亦醒表示。不过，她也提醒消费者使用月月付付款后，正常情况下是不能单方面终止的，如需申请退费，需要和商家协商处理。 疫情以来，一些商家的经营受到了影响，迫切需要新的营销方式来吸引和留住顾客。据了解，商家接入花呗月月付，换来的是用户消费门槛的下降和购买力的提升，能够带来更多的订单转化。据花呗透露，从前期试点花呗月月付的数据来看，有的商家转化率提升了20%以上。 对于分月收款是否会给商家带来账期压力，花呗月月付负责人韩厥则表示，花呗为商家提供了分月收款，担保收款等更为灵活的选择，商家可以根据自身经营情况，来组合使用。“另外，花呗还会协同其他金融机构，为使用花呗月月付的商家，提供相应的融资服务，来解决账期压力。” “花呗分期对商家而言是一次性收到全款，花呗月月付则是分月到账，这意味着商家除了出手续费外，还分月收钱，将所有实惠都统统让利给消费者了。”光猪圈健身联合创始人刘易斯说，他表示，让利归让利，但花呗月月付在帮助商家降低用户门槛，打开增量方面有明显提升。 据韩厥介绍，目前，使用花呗月月付的商家需要承担的手续费成本不到同类型产品的五分之一，通过较低成本实现了同样的营销效果。 在业内人士看来，下半年，随着国内经济形势持续向好，扩大内需、助企纾困、稳岗就业等政策进一步落地见效，一系列促进消费的措施不断发力，包括花呗月月付这样的消费新业态、新模式的发展，消费总体将延续强势复苏态势。
PayPal总裁兼首席执行官丹·舒尔曼：我希望，这会成为人们改变资金的管理转移方式的一个转折点，会成为他们从线下转向数字化的一个转折点，因为我觉得这真的能够给那些最需要的人带来很多实在的好处，也可以给我们的经济和社会带来很多实在的好处。 ——馨金融 最近，自金融科技巨头蚂蚁集团启动IPO的消息发布后，关于其市值的猜想一度成为了「破圈」的热门话题。 按照最保守的预测，蚂蚁上市后的市值也将达到2000亿美元，折合人民币约1.4万亿元，直逼宇宙行——工商银行（目前市值约1.79万亿元）。 如果从2014年蚂蚁金服集团正式成立算起，其发展时间不过短短6年，如果再向前追溯，从2003年支付宝的诞生算起，则已经有17年的发展历史了。但无论如何，蚂蚁集团的成长速度令人侧目。 跟大家一样，我也很期待IPO之后，资本市场最终会给出怎样的定价。作为过去十年，引领中国金融科技发展的行业龙头之一，这个结果会大大提升全行业的天花板。 在答案揭晓之前，我们可以先来看看支付宝的「美国前辈」、全球支付巨头PayPal的进化之路。 巧合的是，它在昨天创下历史新高，市值迈入了2200亿美元，超越了美国银行业巨头——美国银行，是富国银行市值的2倍，也是另一家发展势头凶猛的支付公司Square的4倍。 而对比2015年的IPO发行价，PayPal已经上涨超过360倍。并且，让国内支付公司羡慕不已的是，PayPal以115倍的市盈率证明了自己「科技股」的身份。 根据其刚刚公布的2020年二季报，该公司营收52.6亿美元，同比增长25%；每股收益为1.29美元，比去年同期的0.69美元增长86%。 这也是PayPal上市以来业务增长最为强劲的一个财报季。数据显示，PayPal第二季度新增净活跃账户2130万，使活跃账户总数达到3.46亿，这是该公司历史上活跃账户增幅最大的季度。 同期，PayPal处理的总支付额达2220亿美元，累计处理支付交易37超亿笔，约合每个活跃账户39.2笔。 直观看来，PayPal二季报的卓越表现与2020年的「新冠」疫情不无关系。 无论是与美国财政部门合作发放救助金，还是电商支付、P2P（点对点）转账支付需求大涨，都在无形中推动了PayPal的发展。 不过，往深一层来看，短期需求的激增也并不是这家行业巨头重换生机的全部原因。 从电子支付的「鼻祖」到移动支付时代的先驱，PayPal是如何成功穿越周期？它从一家支付公司晋升为科技巨头的关键又是什么？ 1、疫情下的突围 在全球范围内，疫情蔓延对线下交易的影响使得移动支付行业迎来了前所未有的爆发期。 根据PayPal的一季报，由于受到交易和贷款损失、运营支付等增长的影响，其净利润从上一年同期的6.67亿美元大幅下跌近90%至8400万美元。随后，PayPal还下调了2020年的年度业绩指引。 但疫情对于对于线下实体交易的影响，很快便成为了PayPal反弹的契机。 2020年4月是Paypal上市以来表现最强劲的月份，新增新活跃账户740万个，创月度记录。这一势头一直延续到5月，5月1日PayPal的单日交易规模再创记录，甚至超过了此前的黑色星期五的记录。 PayPal CEO丹·舒尔曼在接受《财富》杂志采访时表示，疫情让公司业务「需求井喷」，注册PayPal或Venmo（PayPal集团另外一个支付产品）的新客户数量急剧增加，有的时段甚至翻倍增加。其中，他提到了几个关键的增长点。 首先是C端支付行为的增加。由于用户在线时长的增加，PayPal用户在食品杂货、电子产品、家居、园艺等垂直品类的购买量大幅上升，游戏消费更是呈现爆炸式增长。 作为一家从电商支付起家的公司，这本身就是PayPal的优势所在。尤其在2015年PayPal从eBay剥离并上市后，PayPal开始以更加独立的身份积极拓展自己的消费场景和合作版图。 数据显示，PayPal自2015年以来进行了近15次金融科技并购。 包括以22亿美金收购瑞典移动支付公司iZettle、以44亿美金收购美国优惠券平台Honey，后者与其旗下主攻年轻群体的支付产品Venmo完美契合。今年上半年，PayPal还与Facebook一起投资了东南亚网约车和外卖巨头Gojek，被认为意在拓展东南亚市场。 当然，参考国内的支付巨头来看，深入场景打捞用户与流量的策略并不陌生。 相比之下，PayPal覆盖全球的积极布局，想象空间也就更大了。比如，今年5月，PayPal已在全球28个市场（包括美国、英国、法国、香港和加拿大）启动二维码支付，意在为企业收款和消费者购物提供了一种非接触式方式。 此外，一些原本没有银行账户、依赖线下网点兑换支票的用户，也可以通过PayPal在线上操作兑现。根据PayPal披露的数据，50岁以上的人群是该公司3至4月增长最快的用户人群，也与这种变化有关。 2、「千禧一代」与入华战略 除了疫情倒逼之下的电子支付和移动支付行为激增之外，丹·舒尔曼特别提到，用户主动支付行为的增加，比如为抗疫前线的工作人员进行捐赠，也直接带来了PayPal及Venmo活跃度的提升。 Venmo最早是美国的一个P2P（点对点）支付应用，用户之间可在Venmo进行分账或处理其他小额支付，后被PayPal收购。它支持在电商、餐饮、旅游等多种场景中进行支付，而且一直主打对用户免费的策略。 Venmo的目标客户是被众多新金融公司盯上的「千禧一代」人群，这也是公认最难「伺候」的用户群体。而Venmo取悦年轻人的手段不只是免费和方便而已，它甚至突破了金融机构最难打开的「社交」属性，用户可以在Venmo创建朋友圈，并公开自己的支付行为。 丹·舒尔曼也提到： 有趣的是，在Venmo上，人们会用表情符号来表示他们想要花钱买什么东西。在我们的平台上，以前最热门的表情符号是比萨饼，诸如此类。而现在最流行的表情符号则是医疗口罩，使用这个表情符号的支付数量增长了375%。 事实上，在发现前述自发捐赠行为之后，PayPal就在推特上展开一项主题为#Venmoitforward#的捐助激励活动，一旦看到有人随手做了件好事，就会给他们的Venmo账户存入20美元以激励用户。 有意思的是，在千禧一代中的「偶像效应」也在发挥作用，比如，歌手泰勒·斯威夫特通过PayPal捐款给一些深陷经济困境的粉丝。 在2020年二季度，Venmo的总支付额高达370亿美元，同比增长52%，尽管在PayPal总交易额中占比只有约17%，但贡献了P2P支付总额的近60%，是PayPal押注未来、决战「千禧一代」的关键布局。 作为一家有着超过20年发展历程的公司，PayPal的成功与其对市场需求和机会的敏锐捕捉不无关系。 一个可以佐证的案例是，早在1998年PayPal创立初期就成立了一个货币市场基金，旨在为用户PayPal账户里的余额追求较高水平的收益，并同时保证稳定性和流动性。 只不过后来在金融危机之后，由于美国长期的量化宽松政策使得基金收益大幅下跌，难以维持基金运运营成本，因此不得不关停，但其前瞻性与对市场需求的嗅觉可见一斑。 从这个角度来看，PayPal的发展享受了电子商务发展初期的市场红利，Venmo则挖掘了年轻客户的潜力。不仅如此，PayPal旗下还有跨境汇款平台Xoom，消费者信贷产品PayPal Credit，商户服务产品PayPal Checkout、集成支付产品Braintree等等，都是抓住市场机会的案例。 尤其是Xoom。去年底，PayPal在完成对国付宝信息科技有限公司（Gopay）70%的股权收购后，成为第一家获准在中国市场提供在线支付服务的外资支付平台。 在去年三季度与分析师的电话会议上，丹·舒尔曼暗示，Paypal可能不会在中国市场与本土支付巨头展开正面交锋，而是将重点放在跨境支付上，将中国的支付生态系统与Paypal庞大的国际支付网络联系起来。 3、「我们不会倒退回过去了」 除此了C端的需求增长之外，PayPal也在与政府合作中受益。 今年5月，美国国税局让具备领取救助金资格的人可以选择通过直接电子转账来收款，包括转账到PayPal或者Venmo账户。 而随着人们需求的增加，比如缴税、退税、交停车费、交水电费等，PayPal也在积极推动与各地政府的合作，深入场景之中。 丹·舒尔曼坦言，「这不是什么赚钱的项目，但却是理所当然要做的事情，对于所有的数字平台来说都是如此」。 从这个角度来看，PayPal与国内支付巨头的选择不谋而合。以支付宝为例，整个疫情期间，它提供的健康码服务、线上医疗、线上政务服务等等成为了重要的公共「基础设施」，帮助了大众生活的正常运转。 今年3月，在蚂蚁的合作伙伴大会上，CEO胡晓明宣布，支付宝App将进行改版升级，明确了「打造全球最大的数字生活开放平台」的最新目标。今年7月，蚂蚁集团宣布更名，从「浙江蚂蚁小微金融服务股份有限公司」升级为「蚂蚁科技集团股份有限公司」。 或许就像PayPalCEO丹·舒尔曼所说的： 「我的确认为，数字支付的新时代正在到来，我们不会倒退回过去那样了。我们不会再频繁使用现金了。我想，未来大家都会非常注重卫生问题。我想商店内二维码的使用正在增加，未来也将持续增加。」 「我们越是步入数字经济，它就越普及。我们需要确保这一点能够发生，因为我确实认为数字化支付更节省时间——你不必到支票兑现处排队兑现，也不必排队支付各类账单。另外，数字化支付能大幅节省成本。」
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