近日，和某金融机构负责人交流，末了他感慨道，“银行的人才结构不均衡，传统思维太重、互联网思维不足，要重点加大对互联网人才的引进。”这两年，类似感慨听过很多，也有不少银行人找我讨论“什么是互联网思维”、“如何培养互联网思维”等话题。可一旦对这类耳熟能详的词汇较真深究，往往发现我们所知不多，只不过在人云亦云。那么，站在金融从业者的视角，什么才是互联网思维，如何才算互联网人才呢？用户思维是个筐最常见的说法，是把互联网思维等同于用户思维，认为凡事从用户出发、致力于提升用户体验，就是互联网思维。如招行2018年年报中所述，“我们加速金融科技应用，让每一个细胞都感知科技的脉搏，渗透互联网用户是商业活动的起点和终点，提升用户体验是对所有经营活动的高度概括，这使得用户体验成为一个万能箩筐，什么都能往里装。高度概括的概念，是无法指导实践的。如用户体验这个词，既能把互联网的一套东西装进去，传统机构的经验策略也能涵盖在内。二十年前就有银行把“以用户为中心”挂在嘴边、付诸行动，但显然和互联网思维没关系。理解互联网思维，要先从理解互联网开始。互联网改变了用户行为，影响了社会形态和商业土壤，自然也要求经营策略随之改变。这种与“互联网化”相适应的经营策略，就是互联网思维的精髓。那该如何理解互联网化呢？我们不妨从组成社会的三大基础架构说起。在《后工业时代的来临》一书中，丹尼尔·贝尔提出任何一个社会都由交通运输、能源系统、通信系统等三个基础结构维系。作为支撑社会的三大支柱，任何一个发生重大变化，都会给社会带来深远影响。从历史上看，交通运输的革命，催生了大航海时代，拉开世界贸易的序幕；石油、电力等能源系统的革命，直接催生了工业革命，重塑了世界格局；互联网的出现，深化了通信系统革命，正在重塑商业世界格局。（1）时空扭转借助互联网，市场从物理空间迁移至虚拟网络空间，可以7*24小时在线，连接能力和积聚效应无限扩张。规模的改变，几乎总会要求结构改变。如伽利略所说，“自然创造不出大得异乎寻常的树木和动物，而同时保留适用于较小体量的比例和材料。这类事物将因自重而解体，除非我们……改变其比例”。百人企业和万人企业，要求不同的组织架构；接入互联网的市场，从二维网络变成了立体生态，整个商业世界都发生了改变。（2）用户赋权从商业视角看，互联网消解了企业与用户的信息不对称，用户借助互联网实现自我赋权，话语权大幅提升。在互联网环境下，消费者可以参照买家评论、KOL推荐、商品评测等信息完成购买决策，还能通过买家评论、社交转发等持续对企业产生影响；同时，消费者的可选范围接近无限，用脚投票成为消费者权利的最好彰显。至此，企业不得不注重用户诉求，“以用户为中心”，也开始从口号走向现实，“用户体验”被奉为商业圭臬。商业新物种丹尼尔•贝尔说，“科技进步并不必然导向革新，它有赖于组织的适应性。”反过来，一旦出现一批具有高适应性的组织，就能引领大潮，对传统模式产生巨大冲击。2010年以来，随着智能手机普及，用户7*24小时在线叠加位置信息可获得（O2O商业模式的前提），将互联网从资讯时代带入商业时代。在移动互联网这片广袤的原野上，各类创业机构如雨后春笋，在无人区里占山为王，一如上世纪80年代的创业黄金期，卖茶叶蛋的小贩比教书先生赚钱，只要下海，遍地都是黄金。2010-2015年间，小米成为这个新物种的代表，“专注、口碑、极致、快”的七字诀广为流传，一度成为互联网思维的代名词。不妨就从这七个字说起，揭开互联网思维的幕布。（1）专注专注和分散，本身无好坏之分。但对创业公司来讲，资源有限，资源集中才能产生相对优势，是形成“口碑、极致、快”的前提。（2）口碑口碑是用户口口相传效应。在互联网语境下，人人都有话语权，用户口碑开始替代广告宣传，成为早期市场开拓的利器。从大众点评、豆瓣、产品社区等专门社区，到各大平台的网友种草、网红带货，商业逻辑都基于口碑效应。口碑的背后是用户的主动分享。符合预期的好，用户在心里叫好；超出预期的好，用户才会主动分享。所以，口碑的前提，是极致体验。（3）极致探求欲，是人类在进化过程中形成的生物本能。互联网放大了消费者的探求欲，在琳琅满足的选择中，不断求新尝鲜。消费者是挑剔的，也是多变的。为契合消费者的探索欲望，互联网企业形成了迭代（4）快快，是快速响应，也是快速调整，是应对互联网商业环境特有时空观的典型策略。快速响应，对组织效率提出高要求；快速调整，对组织创新提出高要求，使得扁平组织、容错七字诀强调快速调整以形成口碑效应，契合了早期智能手机行业的特点，助力小米公司在早期取得成功，七字诀本身却不能指代互联网思维。如前所述，互联网思维的精髓是与“互联网化”相适应的经营策略，同一行业的不同阶段，会有不同的最适打法；不同行业的互联网化，更是会形成不同的打法。典型如金融行业，从过去几年的发展轨迹看，很多抱着僵化“风口思维”的互联网机构落得个鸡飞狗跳的下场：高昂的获客成本背后，并未能充分享受市场份额提升的红利，一些机构还陷入不良资产反噬、暴力催收和高利贷的泥潭，倒于强监管之下。这些年，其他领域大大小小的风口和泡沫的起灭，揭示的也是同一个道理：互联网思维，是一种思维模式，不是一套僵化的打法。金融业的独特打法金融业具有特殊性，金融行业的互联网化表现出鲜明的差异性。最典型的就是，很多行业中呈现的赢者通吃现象，在金融行业并未出现。原苹果公司CEO斯利卡曾提出著名的“721定律”，当某个领域成熟后，老大占据60%-70%的市场份额，老二占据20%-30%的市场份额，剩余市场参与者共享10%的份额。在金融领域，只有第三方支付市场近似实现了“721”定律，贷款、理财市场从来未出现赢者通吃现象。这并非是监管之手的作用，而是受金融规律制约。贷款市场，受风险和资本金制约，不可能赢者通吃，妄图通吃的机构，要么触碰资本金上限，要么死于风险爆发。从实践中看，赢者通吃没有出现，助贷和联合贷款成为主流。理财市场，不仅没有赢者通吃，还存在赢者诅咒：即市场份额越大，越难以获得超额收益。理论上市场中只剩1家机构时，机构自身就是市场，自己无法打败自己。从实践中看，互联网平台普遍走上开放道路，在代销环节追求赢者通吃。此外，作为强监管行业，稀缺的牌照等同于免死金牌，互联网机构在其他领域选择“取而代之”的颠覆性打法，在金融行业行不通，不得不寻求与传统金融机构合作。那些成功的互联网金融机构，正是在契合金融业自身特点基础上，探索出了新打法。一句话总结，就是“聚焦用户、资金、风控等底层资源，抢占产业链话语权”。大量互联网机构涌入后，短暂的“生死搏斗”后，由于不能取代金融机构，遂演变成共生互助的生态关系。优势互补带来效率提升，那些坚持上下游通吃的机构普遍遭遇发展困境，率先选择开放的金融机构享受了新模式红利，开放协作成为行业共识。金融业态从封闭走向开放、从上下游通吃走向分工协作。此时，最优竞争策略变成抢占产业链中的话语权，在特定环节占据优势甚至垄断地位。金融产业链中最重要的资源是什么呢？用户、资金、风控。紧紧抓牢这三样（至少一样），就能够在产业链分工中占得一席之地。用户背后是场景，互联网巨头自带场景，且2015年之后，以支付为纽带，加快进行场景布局，牢牢把握住了用户。资金优势一直掌握在银行手中。P2P想分一杯羹，以失败告终；互联网平台通过互联网资管产品、第三方支付备付金等，也都打过资金的主意，相继被监管叫停。风控背后是科技和数据，数据是分散的，各有所长，容纳了众多机构，成为金融生态多方合作的纽带。过去三年，不少创业机构走的是中介掮客的路子，撮合各方资源，自身没有场景、没有资金、也没有核心风控能力，虽然风光一时，终究烟消云散。那些实现平稳过渡的机构，至少拥有一样底层资源，在产业链中拥有了一席之地。以苏宁金融为例，以“金融科技+场景金融=普惠金融”为准绳，无疑把握住了金融互联网化的精髓。你是互联网人才吗？就资金、科技、用户三大底层资源看，银行科技稍弱，用户紧缺，资金充足；金融科技公司相反，科技领先，获客懂行，资金不足。对应到人才缺口，这两年，银行一直寻找懂场景、懂运营的人才，金融科技公司则从银行金融市场部挖了很多专才，发挥其获取资金的长项。在这种交流、融合过程中，金融行业的互联网人才标准也呼之欲出了。（1）知识跨界金融与场景融合、金融与科技融合，业务在跨界，知识也应跨界，否则必然成为业务跨界的掣肘。问题是，越是人才，越不愿意跨界，如托马斯•库恩在《科学革命的结构》中略带悲观的谈道：“多数科学家从不改变自身观点，新理论之所以获胜，是因为旧理论的追随者会逐渐去世，而新一代的人通常喜欢新的理论。”多数人不愿意跨界，少数跨界的人，就成了人才。（2）开放心态知识跨界的前提是心态开放，愿意改变，愿意接受新知识。（3）终身学习心态开放，还不足以吸收、融合新知识。要有意为之，要下一番功夫，要搭建框架、丰富细节、在实践中琢磨、内化；要持续学习，行业一直在变化，所有知识都在“方生方死”，产生的那一刻就走向过时，一时学习没用，要一直学习。（4）跨界经历知识在书本上学，技能在实践中练。正如经济学家熊彼特所批评的，很多知识分子只能靠“批判”生活，他们缺乏实践所能提供的第一手知识。面试官重视项目经历，是有道理的。当然，你不必通过跳槽获得跨界经历，内部就有机会——无论金融机构，还是金融科技公司，无时无刻不在跨界！互联网大潮下，组织最先遭受冲击，此时，组织是个体的保护伞；但组织冲击终将传导至个体，没有谁能真正豁免。很多人常常焦虑，我能适应新世界吗？答案，取决于自己。参考资料：1、[美]丹尼尔·贝尔，《后工业社会的来临》，江西人民出版社，2018.
2019年，美团在小范围内上线信用付产品“买单”，并进行了灰度测试。在试运行近一年后，今年5月29日美团月付正式上线。 这意味着继蚂蚁金服“花呗”、京东白条、微信分付等信用支付之后，互联网消费信贷领域又迎来了新的竞争者。 美团月付产品负责人表示，“试运营期间，月付用户的美团订单量平均提升超20%，交易金额平均提升超15%；用户对月付的使用意愿也在不断增强。” 据其披露，追踪数据显示，用户开通美团月付六个月后，月付支付在其个人消费金额中的占比相较开通首月，平均可提升超六成，越来越多的用户，尤其是90后、95后美团用户开始习惯把美团月付设置成首选支付方式；而在下沉市场，三四五线城市用户的月付开通意愿和还款表现甚至比一二线城市用户还要好。 正是超预期的试运营结果给了美团月付正式上线的信心，“通过试运营，我们验证了信用支付对美团主营业务的提升价值，验证了信用支付在小额高频交易场景的广阔前景以及在下沉市场的可拓展空间。” 据介绍，“月付”产品只要使用者年满18周岁、完成实名认证后，美团活跃用户在美团系App消费时都可以先用美团月付授予的信用额度完成支付，最长免息期38天，按时还款，平台不收取任何费用。同时，美团月付支持账单延期还款和账单分期还款，最长可分12期。 除信用付功能外，美团月付还将主打美团场景内的叠加优惠权益和先享后付体验。 对于要启用美团月付的用户，需综合评估授信，初始额度通常在300元到几千元之间，逾期按同业标准0.05%收费。 近年来，国内信用消费市场呈现出了明显的从大额低频信用消费向小额高频信用消费转变，从一二线城市向三四五线城市渗透的发展趋势。实际上，美团上线月付是切入信用支付市场的扬长避短之举，作为刚需、高频的本地生活服务行业，美团自然更有天然的优势。分析人士认为，美团有着全国最大的小额高频交易场景，下沉市场用户基础扎实。美团入局会给国内信用支付市场带来怎样的新变化，值得令人期待。 在蚂蚁金服、京东、微信三大巨头鼎立的格局下，新杀入信用支付市场的美团，到底能掀起多大的浪花，未来能否撼动巨头的地位？美团月付前行的路并非坦途，尚需拭目以待。（编辑 张明富）
因为一个视频，微信再次被置于“监测用户聊天记录”的烤火架上。 最近，微信官方通过“谣言过滤器”推文，澄清“微信监听用户聊天记录”的谣言。该谣言起于某短视频声称微信正在监听用户的聊天记录，并传授“关闭微信监听的诀窍”。虽然其内容实际上是指导用户如何关闭微信个性化广告，但事关个人隐私，甚至是个人聊天信息的安全，有关“个人信息安全”这一话题，挑动了广大互联网用户的敏感神经。 历年两会上关于“加快个人信息保护立法”的提案都会被热议，但个人信息权益的复杂性和法律的严肃性，使得个人信息保护法一直难产，反倒是一件件侵犯个人信息权益的案件不断发生。银行员工私打客户交易流水、贩卖客户信息牟利、各种APP非法收集信息…… “大数据时代，人人都在裸奔”成为网民的一句口头禅。在我们看见的、看不见的地方，个人信息黑产规模在不断的扩大着，信息“裸奔”的时代，了解个人信息保护尤为重要。 你的信息是如何泄露的？ 如果我们将任何一种通过“获取信息牟利”的行为定义为一种诈骗行为，那么一个典型的“诈骗组织”可以分为两个部分：社工库（基础数据库）和欺诈获利。 “社工”的意思是社会工程，在黑客圈指一种黑客攻击以获取情报和信息的方法。而“社工库”就是诈骗组织把通过社工窃取的信息全部存储起来整合成的一个数据库。 看起来比较复杂，总结起来就一句话：社工库是通过各种手段收集信息所组成的一个数据库。 数据库中集合了海量的信息，包括但不局限于姓名、出生日期、身份证号、手机号、各类网站的账号、密码、安全问题、家庭住址、家庭亲戚关系、收货信息、交易信息等。而社工库也会因诈骗的规模、技术的高低等因素各有不同。 社工库数据的个人信息来源主要有三种：第一种是黑客非法入侵，通过盗号、木马等方式盗取大量信息；第二种是能够接触到个人信息的内部工作人员盗取出售信息；第三种是网络爬虫等方式非法爬取的数据信息。 黑客会通过入侵、拖库、制作木马、制作钓鱼网站、制作欺诈主控系统等技术手段，雇佣大量“马仔”进行社工、使用木马、使用钓鱼网站，而马仔们得到黑客技术方面的支持后，更容易获取有价值的信息。 例如，2017年，某大型国际高端酒店就曾发生大规模信息泄露，涉及的银行卡信息超过几十万，损失高达几千万。 而通过内部工作人员盗取信息则显得更加“高效”，也更加容易获取更有价值的个人信息。例如近期曝光的某银行员工私自贩卖个人客户信息的行为。 至于通过爬虫等技术方式获取信息的行为，随着监管行为的更加严格和反爬虫技术的发展，正在慢慢减少。 变现其实是个“技术活” 有了庞大数据量和详细信息的社工库，诈骗组织就有了一个获利的基础，将这些信息“变现”也就不成问题了。 一种获利方式是信息倒卖，简单粗暴。诈骗组织通过马仔在QQ群、论坛、暗网等各种渠道出售有价值的信息，马仔们又通过各种渠道雇佣成百上千个半职业的诈骗分子，同时各个人员之间又存在信息倒卖的关系。这就导致一个没有任何资源、技术的“新人”，可以轻松通过求购数据、求购技术，进入诈骗组织进行获利。这种信息倒卖方式多以信息数量计价，因此不可避免的充斥了各种假数据和无效数据。 当然，各种信息的价格也会有所不同，在黑市，一个普通人的身份证信息也许可以卖到20元，一个博士的学历信息则有可能卖到50元。更值钱的信息则是“银行账户流水”，力压“酒店开房信息”，成为个人信息黑产中的“钻石级信息”。理由也很简单，银行流水包含众多调查线索，用途多多，“池子诉某银行”事件便是一个血淋淋的例子。 另一种获利方式则显得更有技术含量。诈骗组织通过盗用账户、盗用银行卡、个人诈骗、企业诈骗、套现、洗钱等方式，把社工库的信息变现。相对来说，这种方式对于信息的要求更“成套”，也就是说需要同时具备姓名、身份证号、银行卡号、预留手机号等信息。有了这些信息，诈骗组织中的“技术工种”就可以通过寻找银行网上支付、第三方快捷支付、无卡裸扣等支付漏洞，将盗取的银行卡信息在网上进行盗刷或转账了。 很显然，相比于简单的信息倒卖，这种方式更加需要技术实力和成体系的组织，因而危害也更大。 我的信息我做主？ 在知道了你的信息是如此的值钱后，也许你对“自己的身体才是最值钱的”这句话有了新的认知（个人体貌特征等都是个人信息）。但是既然值钱，那就不可避免涉及归属和处置的问题，也就是说：所有和我有关的信息，都是属于我、可以由我处置么？ 目前，我国关于个人信息保护相关的法律规定，散落在《民法通则》、《网络安全法》、《消费者权益保护法》等各法律中，尚且还没有统一的《个人信息保护法》出台，也缺乏对于“个人信息权”的准确界定。 但是，欧盟的《统一数据保护条例（GDPR）》给了我们非常好的参考。GDPR在个人信息保护领域的严厉性和广泛适用性给了全球其他国家非常好的示范。 GDPR将个人数据保护纳入人权范畴，以人权至上为保护原则。根据有关条款，数据主体作为数据的权利人，有以下几种权利： 第一，知情权，即数据的控制者（如各网站和APP）必须得简单明了的告诉用户，用户们的数据是如何被收集处理的。 第二，访问权，即用户可以浏览、确认自己在该网站（APP）上的个人数据。例如用户可以查看在购物网站上的浏览“足迹”，且数据控制者不能因此项服务对用户收费。 第三，反对权，用户有权拒绝数据控制者基于其合法利益处理个人数据，也有权拒绝基于个人数据的营销行为。也就是说，理论上如果用户反对，企业不能通过对用户的分析进行“精准推送或营销”。 第四，限制处理权，当用户提出投诉时（例如针对数据的准确性），可以限制数据控制者不再对该用户数据继续处理。 第五，反自动化决策，若数据控制者和处理者通过自动化处理（包括画像）作出决策影响了用户时，用户可进行拒绝。 第六，数据被遗忘权（删除权），即用户有权要求删除有个人有关的留存信息。放在互联网语境下，就是要允许用户注销、删除各种账户。 第七，数据可携带权，用户将其个人信息从一个信息服务提供者转移至另一个信息服务提供者。例如，用户可以将其Facebook中的各种照片和资料转移到Instagram上，而在这个过程中，Facebook不仅不能干涉，还要配合用户提供服务。 当然，以上这些仅仅是简要的解释，实际中还会有一些例外情况。同时，GDPR号称“最严数据保护条例”，其他国家包括我国在对个人信息保护立法中，并非是对GDPR保护条例的照搬，而是作为参考。 绝对严格的监管带来的是企业合规成本的飙升，GDPR通过复杂的连锁反应，对欧盟数字经济产生了重大的影响。事实上，数据严监管的负面效应已经显现，中国信通院发布的《全球数字经济新图景（2019年）》显示，2018年美国数字经济规模达到12.34万亿美元，中国保持第二大数字经济体地位，规模达到4.73万亿美元，其他各国则显著落后于中美。可以看到，欧盟在这波数字经济浪潮中，已经显著落后于中美。 尽管如此，安永的一份调查报告显示，亚太区金融机构普遍都预计各国会像GDPR看齐，调整相关法律法规。从这个方面来讲，即便国内现在没有法律对上述信息主体权利作出规定，也有希望在未来真正实现“我的信息我做主”。 先保护自己的身份免遭盗用 鉴于个人信息的保护如此重要，每个人都希望找到一些简单又行之有效的方式，以避免自己成为被盗用身份的受害者。但是事实上，在个人信息的使用上，安全和便捷历来是此消彼长的状态，技术的发展可以带动两者的同步提升，却无法消除两者之间的矛盾。 在我们享受到如此便利的互联网服务时，就必然会一定程度上让渡个人信息的安全。公共讨论中的“互联网时代，隐私已死”其实一定程度上是“用便利换隐私”的结果。 但是当互联网成为一种公共服务，每个人都缺少不了的时候，显然需要政府（立法）出面解决信息过度使用的局面。最小采集理念在发达国家已经被普遍采纳，国内的公权力机构和企业如何遵守这一底线，显然是一个值得思考的问题。 但是对于个人而言，当我们身处这样一个既定的信息时代中，最起码可以先注重自己的行为，保护身份信息免遭盗用。 首先，不要把明显的各类纸质信息随意丢弃，例如银行单据、快递信息等。保管好所有和自己有关的文件记录，当不要的时候，要及时销毁。 其次，牢记所有账号密码，尽量不要所有平台用统一的账号密码登录。如果实在难以记住，可以试着通过可加密的方式记录。 最后，每年至少去央行征信中心或银行等机构查询一次自己的征信报告，确保自己没有“被贷款”或“被法人”。
大数据时代，数据是重要的！那么，数据到底有多重要呢？ 答曰：跟土地一样重要。 2020年4 月 9 日，伴随着中央决策层下发的一个重要文件，这个问题有了来自官方的权威答案：数据与土地、劳动力、资本、技术等一样，都是可市场化配置的生产要素。 然而一个关键问题是：虽然数据的获取维度与量级在人们生活中正在不断扩大，但是数据间的壁垒却似乎越来越高，数据的获取成本也越来越贵。 特别是从2019年起，相关监管部门对于数据合规应用的执法力度趋强，多家公司受到调查，使得数据源人人自危，逐渐滋生了宁愿不用也不能出错的心态。 但是，对于保险业而言，合理的数据开放和合规应用不仅是保险行业进行风险细分的基础，也是保险科技赋能保险行业进一步发展的核心动力之一。 如何在保障数据安全的前提下，释放数据价值对保险风控、产品、服务水平的提升效应，进一步满足保险消费者的需求，保障保险消费者的利益，为保险消费者提供更优质便捷的服务，是值得整个保险业深思的事情。 我们不禁要问：保险业所需的数据开放还要等多久？ 1 - A I A S K I - 在新华社正式刊发的中共中央、国务院《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》中，数据作为生产要素之一，被正式纳入到国家所定义的要素市场化配置中。 此举不仅意味着数据可以作为生产要素按贡献参与分配，为数据的开放使用提供了新的路径；更表明数字经济已经成为推动我国经济发展的重要力量，需要把数据像其他生产要素一样，去逐步渗透到整个国家经济运行的过程里去。 而要想加快数据的市场要素配置，重要途径之一便是推进数据开放。 其实，我国对于数据的开放使用一路发展至今，都是有迹可循的。 早在2014 年，中央网络安全和信息化领导小组第一次会议便指出：“信息流引领技术流、资金流、人才流，信息资源日益成为重要生产要素和社会财富。” 在时隔三年后的 2017 年，最高领导层再次强调：“互联网经济时代，数据是新的生产要素，是基础性资源和战略性资源，要构建以数据为关键要素的数字经济。” 2020年4 月 9 日中央对于“数据是可市场化配置的生产要素”这一定论，进一步确定了数据开放和合规应用的市场前景。 而地方政府在数据开放和合规应用方面的尝试更是百花齐放。据相关数据显示，截至2019年10月底，全国已有102个地级及以上的地方政府上线了数据开放平台，为各行各业进行数据赋能，彰显了国家促进数据开放和社会资源共享的决心。 同样，保险业也需要积极推进数据开放和合规应用，以大数据为代表的现代信息技术正在推动着保险业发展模式的快速转型，使得保险产业链向新生态演变发展。 而且可以肯定的是，在监管越发严格、数据交互成本提高的当下，数据开放和合规应用，已经成为保险业发展的迫切需要。 2 - A I A S K I - 但是，当人们在享受大数据为自己生活所带来便利的同时，数据开放下的信息安全问题也随之而来。 例如在保险业展业、核保、理赔、培训等各环节，人们往往不知道如何对自己的数据进行授权，甚至对自身数据授权的背景都了解甚少。而一些保险APP应用更是频频要求用户“授权数据使用”，这些问题已经成为了保险业数据应用所躲不开的话题。 在数据大融合时代，如何才能平衡数据产生者与数据使用者之间的利益关系，解决大众所存在的授权疑虑，让用户更加准确地掌握自己信息的授权途径？ 为此，我们采访了精励联讯（北京）信息技术有限公司（以下简称“精励联讯”）董事总经理吕晓辉博士和精励联讯法务合规官李馨萌女士。 李馨萌女士认为： 根据2020年新版《个人信息安全规范》的规定，已将此前《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法》等规范性文件提出的对用户明示授权的增强要求纳入《规范》，包括产品或服务首次运行或注册账号时通过弹窗展示隐私政策主要条款或核心内容、开启收集个人信息的业务功能前通过弹窗等明显方式逐项告知功能所需个人信息、实际开始收集特定个人信息时同步告知个人信息主体其目的，以及个人敏感信息明确标识或突出显示等。 这也就使个人信息主体有更加便捷的途径了解其个人信息的应用场景，充分考虑对其的具体影响，进而决定是否对自己的个人数据进行授权。 2020年新版《个人信息安全规范》对于用户知情权的保护，还体现在杜绝企业通过单一隐私政策条款，就多个业务功能获取用户一揽子同意的不合理现象。具体而言： 1 不应通过捆绑产品或服务各项业务功能的方式，要求用户一次性接受并授权同意其未申请或使用的业务功能收集个人信息的请求。 2 产品或服务需提供多项收集、使用用户个人信息的业务功能的，应当逐一告知用户各项业务功能，逐项获得用户明示同意后方可开启。 3 用户有权关闭或退出各项业务功能，相应的途径或方式应与其选择使用该项业务功能的途径或方式同样方便。 数据采集方要使用户更加明晰其个人信息授权途径，数据采集方可以选择的方式是在隐私政策中展示个人信息控制界面，提供用户访问、管理、修改、导出、转移或删除自身个人信息的功能链接。 另外根据用户选择、使用产品或服务的根本期待和最主要的需求，划分基本业务功能和扩展业务功能，将各项功能的授权同意界面分开展示，交互设置，保障用户行使选择同意的权利。 而对于用户个人数据的应用方式上，吕晓辉博士建议： 数据应用方有义务严格按照所获取的授权来应用数据。这就要求数据应用方采用严格的流程来获取、存储、适用消费者授权，保留对每一个需要授权的数据的应用记录，保证数据生命周期内各种活动的安全、数据完整性、过程留痕和可追溯性，对文档、程序、数据归档签名，保证其完整和未被篡改，以备监管方的可能审计以及个人消费者对其自身个人信息被数据采集方应用情况的查询。 可见，无论是从政策规定上，还是从保险场景的应用探索上，用户对于数据的授权与使用正在越来越规范化，这也就使保险业大规模合规应用用户授权数据成为可能。个人数据的授权应用也将成为人们消费保险产品的常态。 3 - A I A S K I - 通过对保险行业内和行业外数据的整合分析，保险公司在流程规划、产品设计、精准定价以及客户服务需求等诸多方面有了可供参考的更精准的数据分析结果。同时，也为保险业与跨界产业融合发展提供了新的思路。 然而，保险业所面临的销售成本攀升、客户粘性降低、欺诈行为愈演愈烈、应用场景总是找不准等痛点问题尚没有完全解决。大数据和人工智能等新技术，是解决这些难题的有效方法之一。 所以，如何更好的实现保险业所需要的数据开放和合规应用，解决当前行业中所存在的问题，是眼下的当务之急。 要解决这些问题，不仅需要政府监管部门的推动，加强对当前网络环境下数据开放的监督和保护力度，不断完善数据相关法规。 而且对于保险行业的各主体而言，在经济形势愈发紧张、数据在保险行业的合规应用已经逐步到来的当下，保险公司一定要抱有开放的思想，高瞻远瞩，主动合作。 就像在疫情期间被倒逼得向线上发展的保险业一般，作为保险主体，我们不能再坐以待毙，要学会主动拥抱未来，顺势而为，才不会被形势发展“牵着鼻子走”，丧失先机。 数据应用的浪潮已经不断向身处“智能时代”的我们涌来。而数据，取之于民，更需要用之于民。
进入6月份，各家电商平台的618年中购物节大幕都已拉开。6月2日，京东旗下社交电商平台京喜推出“工厂直供日”，当天平台上经过京喜验厂的直供工厂货占比超过70%，不仅给新兴市场消费者带来众多质优价低的源头好货，也带动了国内百个产业带迎来订单潮。数据显示，6月2日京喜上有超过6000家中小型制造企业，成交单量环比增长超过50%；京喜核心产业带的成交单量，平均增幅达到150%。其中，义乌日用小商品产业带增幅明显，环比提升两倍，带动小商品整体品类增幅超过100%。 6月1日儿童节也是“京喜日”，京喜创出新“三高”：京喜整体成交单量创新高，对比活动前增长180%，销售商品件数超6000万件；京喜APP订单量环比增长530%，创新高；京喜新用户环比提升110%，创今年京喜新用户单日最高值，近7成京喜新用户来自3-6线城市。 什么城市用户最能买？3-6线城市用户购买力和一二线城市看齐 大众普遍认为，一二线城市用户的购买力更强，因为这些城市用户的收入更高，钱包更鼓。本次6.1京喜日，北京、广东、江苏三个经济强省市用户夺得最能买买买的前三甲，确实实力雄厚。 不过，具体到城市而言，3-6线城市的用户购买力和一二线城市相比毫不逊色，6.1京喜日3-6线城市用户购买了近60%的商品量，小城小镇青年们买东西毫不手软。 新兴市场卖什么更畅销？京喜畅销榜供你参考 对于用户来说，在京喜享受的是以出厂价买源头好货的体验。本次6.1京喜日，抽纸、T恤、浴室用品成为更受欢迎品类三甲。其中，仅抽纸便售出230万包，儿童袜子售出7.5万双，面膜售出近20万片，牙膏售出近8吨。 6.2工厂直供日，京喜利用京东大数据，独家定制的近百款新兴市场C2M货品首次全面上线，更符合用户的需求和偏好。货品定制优化后，销量比定制前平均增幅达18倍。其中，68大颗粒IP联名款积木轨道比定制前提升40倍，有盖垃圾桶比定制前提升超过4倍。 如果你也动了心思，想开个小店，不妨试试这些品类。如果你不知道从哪进货，没关系，直接在京喜采购就行，源头直供，优质低价。 iPhone也能线上造？社交玩法单日参与人次超1.7亿 作为社交电商，京喜为用户呈现了诸多新奇玩法，将社交购物属性展现得淋漓尽致。 6.1京喜日当天，社交玩法单日访问次数突破1.7亿。其中，“京喜工厂”上线竞速造iPhonese活动，单日吸引超百万用户参与造物，打造全民造手机热潮，用户访问量突破4000万。 6.2工厂直供日当天，用户继续上“京喜工厂”造好物，带来相关品类的订单量环比5月份日均增长7.5倍。例如，馨语纸品店铺单量环比提升15倍，常茂文具店铺单量环比提升8.5倍。 带货必须有名人？差异化溯源直播更实在 除了抢购和好玩，当然还需要好看。5.31京喜直播日当天，商家开播场次数千场；6.2工厂直供日当天，上线600场工厂直播。京喜直播独特的源头场景化直播，通过探园、探厂、探店的形式，聚焦产业带工厂源头、产源带田间地头的好货，打通从产到销的最短链路。 直播x社交模式赋能商家、赋能主播沉淀并拓展私域流量，刺激粉丝购买。5.31直播日当天，通过主播团玩法，主播成功打造万人团，累计参团人数达1.4万+。打造单品芒果爆款，10秒达成百人团、5分钟达成千人团，累计销售近30000斤。直播红包社交裂变玩法，为商家引入粉丝环比增长近4倍，红包裂变为直播间引流增长3倍，助力主播私域粉丝增长1000万。 6月份只开了个头，如火如荼的京喜618还在继续，会有更多新兴市场用户通过京喜享受到省钱、省心、好玩又好看的购物体验。（CIS）
陌陌弱化社交功能，转型直播，但究竟是锦上添花还是前功尽弃？ 作者| 珍珠呀 编辑| 江湖哥 据此前腾讯证券5月28日报道，陌陌周四早盘股价大跌近6%。此前公布的财报显示，2020年第一季度陌陌公司净营收为35.94亿元人民币，上一年同期为37.23亿元，同比下降3.5%。在2019年第四季度的业绩会上，公司预计一季度收入34.5至35.5亿元人民币，同比下降7.3至4.6%。虽然业绩好于预期，但这份财报显示陌陌依然面临挑战，月活用户在该季度下滑了5.6%。 伴随着互联网直播行业的发展，更多的视频软件和社交软件都紧随时代潮流，陌陌也是如此。从2020年第一季度陌陌直播服务营收23.32亿元（约3.293亿美元），与去年同期的26.894亿元相比减少了13%。陌陌表示，直播服务营收下降，主要是由于疫情对付费用户，尤其是头部用户的付费需求造成了负面影响。陌陌弱化社交功能，转型直播，究竟是会锦上添花还是会前功尽弃？ 业绩下滑，用户流失 从陌陌财报来看，业绩下滑主要原因是占比最高的直播业务下滑。一季度直播收入为23.26亿元，同比下滑了13.5%，环比下滑了31.3%。 在用户方面，陌陌一季度首次出现同比下滑。月活1.08亿人，同比下滑5.59%。付费用户也出现了下滑，一季度，陌陌直播服务与增值服务付费用户去重后总数达1280万，上个季度为1380万，2019年同期为1400万。 但是对比同期其它已经发布财报的几家平台，他们营收都有了一定程度的增长。斗鱼营收22.78亿元，同比增长53.0%。YY一季度营收71.494亿元，同比增长49.6%。虎牙收入24.119亿元，同比增长47.8%。对比着传统直播平台营收的增长和陌陌的下降，由此可看来用户还是对于陌陌转型直播热情度还是较低的。 目前，陌陌在直播上面临的对手越来越多，除了虎牙、斗鱼，还有B站和快手等直播平台更具有的流量优势，给陌陌等带来挑战。从2020年一季度财报看，陌陌目前已经遇到了增长困境。 虽然说直播热潮的到来给许多公司和平台带来了机遇，但是随之而来的是直播平台的泛滥和用户审美疲劳，再加之直播过程中存在着诸多的弊端与问题，难免会造成像陌陌这样非传统直播平台的用户流失。对于陌陌这样的社交平台来说，着重点应该放于社交方面，直播更应是辅助功能，一味地以直播为核心，在短期上恶意收获盈利，但是从长期来看，不仅会造成业绩的下降，丢失很大一部分以社交为目的的用户是必然。 财经江湖认为，在目前作为以社交为核心的陌陌，应该将发展的着重点放在社交上，而不是一味的追求潮流和利益忽视一开始的功能而将重心放在直播上，再加之现在直播行业的快速发展，竞争力较大，陌陌这种并非以直播为发展初心的平台在这样的时代背景下难以砥砺而行的。 发展之路艰难 据了解，陌陌一季度的业绩主要受两个因素的影响：一是公共卫生事件的爆发导致了社交疏离，影响了陌陌的社交业务。二是因为政府自2020年1月23日起禁止在直播中抽奖对陌陌造成的负面影响。 陌陌预计2020年第二季度的净营收在38亿至39亿元人民币之间，同比降低在8.5%至6.1%之间。这一预期考虑了疫情爆发的潜在影响，反映了公司目前对市场和经营状况的初步看法，这些看法可能会发生变化，特别是疫情对中国经济的潜在影响。 虽然说直播时代的到来带来机遇，但是现在直播软件用户红利殆尽，虽然陌陌在收购探探后在市场上的地位已经非常稳定，但是对于社交软件来说，社交才是中心，直播应该是辅助手段，陌陌直播虽然带来盈利，但是这其实会丢失相当大一部分以社交为目的的用户，这次用户下滑就是最好的证明。 大家都知道，对于传统直播平台和互联网巨头公司加入的直播行列，陌陌主打的直播在其中稍显逊色，强大的市场竞争力，再加之自身给用户社交的惯性思维，可见陌陌的直播之路十分曲折。 财经江湖认为，从目前陌陌本身的股价和月活量的下降，可以看出其在直播道路上的探索并非成功，一个以社交为主体的社交软件，应该将着重点并非放在直播上而是社交上，这样的转型，也不会得到用户的买单而只会让自身前功尽弃。 陌陌的直播发展在起初看似风光，但从现在的战略与发展上看是有限制的，前期积累的用户虽给直播生意带来了大量的用户，但是不难会损失掉一部分以社交为目的的用户，这样一来，让人试想其的直播生意的可行性。虽然盈利涨了，但在强大的市场的竞争下用户大量流失，陌陌的直播生意经是否能得以发展，依然见分晓了。
虎嗅机动资讯组作品 作者 | 胡展嘉 题图 | 视觉中国 TikTok卧榻之侧，几乎无人安眠。 眼下，在用户规模最大的印度市场，TikTok正在经历一场几近像素级的抄袭，抄袭者是印度理工学院的几名大学生。 据俄罗斯卫星新闻网27日报道，印度一款与字节跳动国际产品TikTok类似的手机应用“Mitron”于近期爆红，推出一个月内下载量达到创纪录的500万次。根据 Play Store 上的信息，这款应用的目的是 “ 打造一个平台，让人们可以通过全球各地的人发布的小视频来娱乐自己，同时为人们创造一个社交激励平台，让人们分享和创作自己的视频。”据了解，目前“Mitron”在印度区谷歌游戏商店免费榜中排名第二。 不容小觑的“Mitron” 尽管无论是从整体用户体量，还是在印度当地的影响力，TikTok依然稳坐第一把交椅，但“Mitron”的快速崛起依然不容忽视，给印度用户带来二选一的难题再正常不过，毕竟这款应用和TikTok太像了。 在平台上，用户同样可以制作制作、编辑和分享短视频，也可以给别的用户点赞、留言。可以说，这是一次本土创业者和外来“入侵者”的正面对垒。 但很明显，在本地化上，“Mitron”天然具有优势。而成功打入当地，解决本地化难题，对包括TikTok在内的任何一位出海创业者而言，都是一场硬仗。毕竟，TikTok在这方面可谓吃尽了“苦头”。 2019年4月，TikTok因其色情内容和使儿童暴露于性侵犯者的可能性在印度被禁止。印度马德拉斯高等法院(MADRas High Court)对其实施了禁止下载的临时禁令，据“新印度快报”(NewIndianExpress)报道，自禁令实施以来，TikTok的所有者字节跳动公司每天都在大出血，金额高达4500万印度卢比。 彼时字节跳动公司在印度负责国际公共政策的高管勒森（Helena Lersch）在接受印度媒体采访时表示，该公司在过去的几个月里一直在加强其内容监管政策。“我们显然对目前的事态发展感到失望，但我们也非常乐观地认为，我们将解决这一问题。我们仍然致力于服务我们的印度用户。作为一家公司，我们希望在未来三年内在印度投资10亿美元，这也表明我们将继续对印度市场保持乐观的态度。” 为了能够加强印度以及外界的信服度，字节系高管频频亲自下场背书，几乎快成了危机事件的“救火队员”。 字节跳动高管勒森表示：“作为一家公司，我们遵守当地法律，但我们也希望在文化上适应本土。我们在印度有一个内容管理团队。我们去年在全球范围内将我们的内容监管团队的工作能力提高了400%，因为我们已经为增长做好了准备。” 但在本地化过程中，能够带来何种问题，并无法精准预料。 就在上周，由于印度TikTok上的红人Faizal Siddiqui在5月初上传的硫酸攻击的视频，因嘲笑“Acid Attacks（硫酸攻击）”的受害者，并美化Acid Attacks，使得作为平台的TikTok也经受了无妄之灾。大量印度用户在Google Play商店中对TikTok给了1星级评价。 在监管问题上，TikTok在印度显然还不能运筹帷幄。 据勒森表示，字节跳动公司有两个步骤的方法来监管内容。“首先是一种一种机器学习工具，用于过滤内容，然后交给内容管理团队。在印度，该小组讲14种语言。我认为，至关重要的是，内容监管小组应设在印度，并讲当地语言，以便作出与文化相关的决定。” 在TikTok还在本地化难题上苦苦探索时，“Mitron”的出现无疑是一记当头棒喝，TikTok之前在印度的种种遭遇，并不能证明“外来的和尚好念经。”无论是数据安全性问题、用户隐私性问题、审核难题以及团队融合度等方面，TikTok还在一路摸爬中。 不止是“Mitron” 在被称为“下一个中国”的印度，除了“Mitron”这个无可预知其发展未来的对手，TikTok还面临着和国际巨头的市场争夺战。 印度独立新闻通讯社IANS报道称，在印度市场，Facebook和Instagram等平台正面临TikTok的激烈竞争。尽管当地呼吁加强对TikTok的监管，但面对这款应用带来的压力，数字行业巨头们不得不在自己的平台中加入短视频服务。 TikTok在印度有多火？彼此间竞争又有多激烈？看一组数字： SensorTower数据显示，TikTok在2019年9月是全球下载量最高的社交媒体应用，安装量接近6000万，印度占该应用总安装量的44%。 Facebook在9月的安装量超过5050万，其中印度占23%。 不久前，TikTok已在APP Store和Google Play Store上已经实现了超过20亿的下载量，2020年第一季度，TikTok在任何应用程序中产生了最多的下载量，占总下载量的3.15亿次。 这种螺旋式上升的态势，早已让 Facebook 、YouTube等平台如临大敌，甚至在美国大本营，它们的敌视都丝毫没有掩饰。在《经济学人》的报道中，称TikTok是除苹果外唯一一家在中国和西方的用户都超过一亿的科技公司。而中国首家全球性软件公司不断壮大，美国一点也不高兴。 这种不高兴早已延伸到了拥有13亿人口的印度市场。 美国保尔森基金会马可波罗智库研究员Matt Sheehan撰文指出，过去几年在全球主要新兴市场中，中国应用程序的普及和受欢迎程度正在赶超美国。尤其在全球最大的新兴市场印度。 Tiktok、印度版“快手”VMate等中国产品已经远远领先美国应用。根据Sensor Tower数据，印度2019年下载量前10名应用程序中，有六个产品来自中国，而上榜的美国产品仅有三个。 Matt Sheehan指出，美国科技产品在全球的主导地位，几乎全部依赖于Facebook一家公司，其旗下WhatsApp、Messenger、Facebook和Instagram无处不在，在新兴国家占据了87%的市场份额。 而中国在此类市场的份额则由更为多元的公司构成。阿里旗下UC浏览器和短视频平台VMate、字节跳动Tikotok等，占据了上述新兴国家极大的市场份额。尽管BAT中的百度、腾讯均未有应用进入下载量前十，但并不影响中国产品由此形成的赶超优势。 面对这种局面，正如印度媒体报道中所言，Facebook别无选择。 据竺道此前报道称：Facebook 已经计划在印度全力对抗 TikTok，他们想不遗余力地与这个字节跳动旗下的短视频移动应用展开竞争。不仅如此，Facebook 据说还制定了一项积极的战略，以吸引内容创造者和有影响力的人背弃 TikTok 而投奔自己。Facebook推出的平台Lasso 正在寻找有影响力的名人来加入他们，并承诺提供比 TikTok 更高的报酬。 不止有Facebook等巨头的围追堵截，现在新的竞争者、模仿者“Mitron”又来搅局，毫不夸张的说，在印度市场，TikTok光鲜的数据B面，依然暗藏着诸多风险。
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