记者 黄敏 1月6日，以“保险新基建 数字新生态”为主题的众安保险(以下简称“众安”)第三届开放日活动在上海举行。 《投资快报》记者现场采访获悉，作为国内首家互联网保险公司，由于继续坚守“保险+科技”双引擎战略，推进科技与保险全价值链的深度融合，在会上晒出这样一份成绩单： 2020年前11月，众安服务达5亿用户，原保险保费收入同比增加14.3%至146.9亿元;累计保费规模达520亿元。与此同时，科技驱动降本增效卓有成效：2020年上半年净利润同比上升418.8%，综合成本率下降4.8%。三季度末，公司核心偿付能力充足率达563.8%，偿付能力非常充足; 在资本市场上，众安首次公开发行了10亿美元的境外票据，是2020年全球保险科技行业最大的融资;在大健康生态，2020年上半年总保费同比增长115.6%;升级尊享e生2020和门急诊版，2020年前三季度百万医疗险在保保单数1226万;在国际板块，众安银行、众安人寿正式于香港开业，其中众安银行运营仅100天就吸收存款超27亿港币。截至去年9月，用户数超18万;与Grab合作拓展至印度尼西亚，助力其生态累计服务保单超1200万张。 过去一年，存量市场、数字经济、新基建、大健康等成为热词，这其中蕴含有机遇，也有挑战。 从保险行业来看，一方面保险消费需求向线上迁移，其需求结构发生优化，同时，在宏观政策的引导下，保险行业数字化转型成为主旋律。另一方面，经济增长模式已经切换到存量博弈时代，这也是后疫情时代，保险行业要翻越的山丘。 在开放日现场，姜兴列出了众安保险的解题答案――数以致“用”，合以致远。 数以致“用”，这是众安保险科技驱动保险创新的原点，即围绕“以用户为中心”这一不变的内核，来应对外部的变化。在存量竞争时代，所有的竞争都要回归用户价值，深耕用户成为必修课。 这从众安保险的践行中可窥。首先，以数字为驱动，关注用户旅程、优化用户体验，促进保险品牌力的提升。众安自主研发的智能营销系统拥有超2000个用户标签，与生态伙伴无缝对接，能够让获客成本降低30%，投放效率提升50%，运营效率提升80%。 自有平台建设不断创增长新高：众安保险APP平均月活用户5年增幅超7倍，达242.9万人，行业领先;抖音、快手粉丝量及粉丝增速均达全行业第一;通过用户运营闭环的构建和智能算法推荐，全场景平台用户留存率提升了19%，助力保费提升了122%。 用户服务方面，推出全新智能客服，已覆盖公司62%服务场景、智能IVR导航率达97%、促进服务效能提升108%;启动“首席客服官”及红蓝草莓评选活动，对内加强消费者权益保护，积极推动以用户体验至上的企业文化。 其次，在保险数字化增长的探索上，众安坚持回归用户价值，释放保险的创新力。 姜兴认为：“唯有创新才可以在存量中挖掘新的增量，而以用户为中心的创新才是关键。” 以大健康生态和生活消费生态为例，国民医保尊享系列迄今已完成19次迭代升级，从标准体到慢病体，逐渐覆盖更多人群和家庭。并通过智能算法引导，截至2020上半年，过去12个月尊享用户在自有平台的加购率达到11%。 医管家连接了900家三甲医院超2000名专业医生，为用户提供一站式“保险保障、健康管理和医疗服务”闭环。与支付宝合作无忧保、全家保家财意外综合保障产品，已服务近100万家庭;正式推出宠物险，产品可实现100%在线投保理赔，并合作全国超7000家知名宠物医院。 相关链接 年增40% 2025年百万医疗险保费或超2000亿元 1月6日，艾瑞咨询与众安保险联合发布《中国百万医疗险行业发展白皮书》(以下简称《白皮书》)，预测百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市场保费规模将达到2010亿元。 百万医疗险是一种保额较高、保费较低的中端商业医疗保险，填补了基本医保和高端医疗险之间的空缺，能有效改善我国医疗保险覆盖广而不深的局面。2019年我国居民就医支出中，个人自付比重高达44.3%，明显高于主要发达国家，而商业健康保险的赔付支出也仅占5.6%，居民多样化医疗保障需求尚未得到满足。2020年1月，银保监会印发文件，提出力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。 《白皮书》推算，当前百万医疗险产品的行业均价约为540元，主力用户客群集中在30岁-45岁的年龄段。这一群体保单价格相对低，赔付出险几率也相对较低，属于健康险险种目标客群中的优质群体。不过，随着大量竞争者的涌入，百万医疗险产品竞争触及阶段性同质化瓶颈，利润率下行压力有所增加。 《白皮书》认为，持续增长的诉求和利润的承压正倒逼行业转型，通过技术升级抬高行业天花板、建立竞争壁垒、实现可持续发展已成百万医疗险产业链条上各方参与者的共识。只有能够把控渠道成本、持续优化产品的技术驱动型保险公司，才能实现长期盈利增长。
最近看到一篇有趣的文章,分析OKEx相关详情的,抱着吃瓜的心态,进行了持续关注。对于整个事件的始末,相信OKEx的用户会用更加切身的体验。 2020年10月16日11时,OKEx决定暂停用户提币。这一度引发了业内一波不大不小的恐慌。对于OKEx用户而言,无异于晴天霹雳。直到11月26日,OKEx交易所恢复提币,虽未发生大面积挤兑现象,但是,其比特币净流出量依然可观。相关数据显示,这些流出大部分导向了币安交易所和火币交易所。其中,币安占据了大头,可以说,币安或成OKEx黑天鹅事件最大受益者。 图片来源:@北京链安 据统计,OKEx恢复提币的一个小时,有5258.4923枚BTC被提走,24小时,有更多用户跟进,其中31.84%流入币安交易所,26.65%流入火币交易所。一周后,OKEx总流出67352.64枚BTC,一周后BTC数据处于大幅净流出状态。无论是一小时、24小时,还是一周,可以说,币安交易所承接了OKEx的大部分BTC流量。 那么,为什么在此次事件中币安交易所能成为用户选择的主要目标之一? 全球交易所综合排行榜,来源非小号 2020年12月10日 第一,从现有市场格局来分析,全球交易所虽多,但业务主要集中在头部有实力的交易所,币安、火币、OKEx、Coinbase、Bitmex等占据市场大部分份额,而用户对这些头部交易所更加信任。以币安为例,其迅速发展成为世界头部数字货交易所之一,并实现多生态在全球的积极布局。无论是在深度还是广度方面,币安在生态内的产业布局都是遥遥领先,虽然它也遭受了很多的非议,但瑕不掩瑜,常在币圈的人都知道,不同的监管环境让币安更能承担起避险的角色。 第二,此次OKEx事件中,币安和火币承担了其大部分提币流量,而火币却没有币安占据的份额多,归根到底和11月份火币的相关市场传言有关,这本身就导致了火币用户一定程度的恐慌性提币现象的出现。虽然市场相信火币能妥善处置,但当时后续如何发展,还不甚明朗。虽然,近期OKEx事件为其带来了新的资产注入,为11月份资产流失补充了一部分血液,但压力依然不小,想要恢复到以前的水平,也需要下一番不小的苦功夫。 图片来源:币安官网 第三,币安在平台包容度和便捷化程度上也做的比较好。其多语言和多平台覆盖,让不同地域和不同使用习惯的用户,使用起来更加高效一些。目前,币安支持汉语、英语、日语、韩语、法语等七种语言,是市场上支持语音更多的交易所之一。在多平台覆盖方面,币安在PC和移动端都有入口。这些都给了用户更多选择和更好的体验。 综上所述,虽然OKEx黑天鹅事件已经告一段落,三大平台流出和流入趋于正常,但客观来说,币安确实成为主要受益者之一。此时也给予我们更多警醒和启示,在黑天鹅较多的时候,用户自然会选择更加安全的平台。而对交易所而言,相信经历过大风大浪的各家交易所将会更加成熟,在新一轮竞争中发挥各自长处,给用户提供更加优质的服务。
近日，众安保险响应重疾新规推出全新的重疾险产品——众安重疾险（多次赔付版）（下称“众安重疾险”）。作为一款短期重疾险，众安重疾险在保险责任、保障范围、增值服务等方面进行了全面升级，并在赔付模式上进行了创新，在符合条款约定的情况下，投保人连续续保累计最多可进行5次重疾赔付。 11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会发布重疾新规，即《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。重疾新规首次引入轻度疾病定义，将原有的25种重疾定义扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度拓宽了保障范围。 在重疾新规指导下，众安保险推出众安重疾险（多次赔付版）。该产品多方位保障130种重症轻症疾病，其中包括80种重疾和50种轻疾，涵盖重疾新规中新增的包括轻度恶性肿瘤在内的多种疾病。在投保年龄及续保方面，出生满30天至60周岁均可投保，并且可以逐年续保最高至105周岁（具体服务和功能以保险条款为准）。 值得注意的是，作为一款短期重疾险，众安重疾险在赔付模式上进行了创新：如投保人连续续保，在符合条款约定的情况下，累计最多可进行5次重疾赔付。并且采用“可选责任”模式，用户可以根据实际情况自由搭配10种特定疾病、疾病身故与全残等保险责任，帮助用户实现按需求定制保障服务。保费根据投保人自身情况设定，最低每月仅需8元（以5至10岁的健康女性投保为例），具有更强的灵活性和性价比。 重疾产品基本保障更新升级的同时，众安保险也全面升级了服务。用户可通过“众安医管家”一站式就医服务，包括重疾绿通、专家门诊、住院安排、检查加急、手术安排等，让每一个就医环节都变得更省心、更放心。 此外，众安重疾险还提供线上问诊服务，让用户足不出户即可“看医生”，投保成功的用户，可进入“众安互联网医院”微信小程序使用。专业医生7*24小时在线，为用户提供“一对一”健康咨询，不用出家门，通过手机就可以随时随地与“健康管家”沟通，享有全天候的健康管理指导，可通过文字、图片等多样化的问诊模式来满足用户不同的问医需求。 据统计，2020年上半年，众安保险已经为近1235万人提供健康保障及医疗服务。面向未来，众安保险将坚持以科技驱动，做有温度的保险，并将继续从用户需求出发，深耕国民健康，让更多用户获得贴心的健康保障和便捷的服务。
弘扬工匠精神，促进技术革新。凭借在智慧物流领域的探索创新，日日顺物流将物流智能化技术贯穿整个供应链管理上下游，让各环节资源实现价值最大化。 据悉，日日顺物流已经建立起辐射全国的分布式三级云仓网络，前瞻性地建立了以即墨仓、黄岛仓、胶州仓、杭州仓、佛山仓、南昌仓为代表的6大智慧无人仓群，率先在大件物流领域应用龙门拣选机器人、外骨骼机器人、数字孪生等7大黑科技，为用户持续输出有序、高效的仓储配送解决方案。其中，日日顺物流即墨仓的所有智能装备以三维数字孪生进行管理，采用视觉识别、智能控制算法等先进技术，实现了从“仓”到“厂”无人化对接，24小时不间断作业，最大程度上减少人工成本。 疫情期间，日日顺物流第一时间开通物资运输通道，利用自身在干线及最后一公里的运力资源优势，实现跨境业务、干线运输以及最后一公里运输的无缝对接；搭建“跨境物资快速通道”，组织各类运力资源，定制输出全流程一体化方案，实现“海陆空铁”多式联运，确保物资快速精准送达……日日顺物流充分发挥全球化布局优势，全力调配生态资源，打通国际物流大动脉，将救援物资源源不断地送达疫区，以强大的企业魄力和应变能力不断满足用户需求。 创新技术是物流发展的底座，创造用户最佳场景体验则是在全新时代下实现物流换道超车的重要路径，其所蕴含的是日日顺物流始终围绕用户需求所秉承的工匠精神。物联网时代，用户的需求已经发生了根本变化，从产品转向场景。不同于传统物流将产品送到即可，日日顺物流深度连接用户、工厂和20万场景服务师，构建了一个全流程零距离交互的无边界场景生态平台，可以及时获取用户反馈，推动各个环节围绕用户在健身、出行、居家服务等不同场景的多样需求，提供场景方案并不断迭代。 日日顺物流吸引了宜家、林氏木业、雅迪、亿健、卡萨帝等3000多家跨行业、跨领域的生态方加入，按照用户需求组合，实现场景方案指数级裂变，为用户带来不断迭代的服务体验。 企业的“匠心之道”不仅仅是技术的创新迭代，更重要的是需要了解并满足用户多元化、个性化需求。在刚刚结束的“2020人民财经高峰论坛”上，日日顺物流也凭借其用户需求驱动生态圈资源聚合，通过创新的场景物流模式，持续诠释工匠精神，并荣获“人民匠心服务奖”。（毕磊）
直销银行被认为是传统银行适应数字经济时代发展需求的战略新举措。在第一家直销银行百信银行获批后的第三年，银保监会于近日批复了国内第二张直销银行牌照，由招商银行与京东数科旗下网银在线（北京）商务服务有限公司（下称“网银商务”）各自持股70%和30%，组建的新银行名字为“招商拓扑银行”。 在金融科技行业专家苏筱芮看来，此次招商拓扑银行的获批筹建向市场传递出了积极信号，停滞已久的直销银行牌照批设有望迎来开闸期。苏筱芮称，直销银行牌照是适应数字经济时代发展需求的战略举措。一方面，银行可以借助大型科技公司的力量加速数字化转型，通过大型科技公司的场景更好地服务实体经济；另一方面，大型科技公司与银行携手后可以拥有稳定的资金来源，涉金融业务的合规性也能够由此得到大幅提升，对银行和大型科技公司而言可谓是双赢。接下来要做的是，如何合理利用数字化创新，推动金融普惠化进程，仍是眼下监管与行业共同探索的核心命题。 近年来，随着银行数字化进程推进、前沿技术的成熟和用户需求的改变，我国商业银行加大科技投入力度。中国金融认证中心（CFCA）对外发布《2020中国电子银行调查报告》显示，目前手机银行已成为零售电子银行发展的关键核心，零售用户电子银行移动化的需求愈发明晰。随着开户等业务逐步实现线上办理，用户希望银行业务全面实现线上化、无卡化办理，银行卡实体卡的使用场景将被逐步压缩。银行零售业务全面线上化、无卡化、数字化的趋势已愈加发显著。 正是看好了直销银行的未来发展趋势，据不完全统计，自2013年以来，国内推出直销银行模式的银行机构已经超过135家。但除了百信银行和目前刚刚获批的招商拓扑银行是独立法人直销银行外，其他直销银行基本上处于传统银行部门或事业部运作状态。中国国际金融学会理事、研究员张春子分析称，由此不难看出监管部门的谨慎，但随着银行数字化转型的提速，直销银行法人化将成为重要发展趋势。 从招商银行了解到，新的招商拓扑银行定位于纯线上服务普惠客群，试图开垦数字普惠试验田。值得注意的是，在传统银行业强风控的基石上，新直销银行的“打法”会更趋于业务下沉和线上化。通过迅速迭代的技术手段和有竞争力的定价，为更多的用户提供更简单、更易得、更低价的金融服务。 东吴证券研究所分析师马祥云对直销银行的看法是：从金融模式角度来看，直销银行与传统银行相比，线上运营成本更低，用户体验更便捷，能提供吸引力更好的存贷款或理财产品（例如收益率更高），商业逻辑是追求薄利多销；从用户使用角度来看，直销银行与线下传统银行、手机银行的主要区别就是可以选择开立II、III类新账户，也可以选择开立新账户在线上绑定常用的银行卡后使用服务；此外，直销银行诞生于互联网，没有历史转型的包袱，在经营模式上，摆脱了线下网点的“重资产”，更轻盈、更快速；在组织体系上，拥有独立灵活的机制，以适应业务的快速切换和迭代；在市场定位方面，对股东既有客群形成差异化补充，抓住尾部客户；风险隔离方面，以独立子公司的形式，将创新风险限制在可控范围内。 从目前全行业来看，各家金融机构都将“普惠”作为重点业务之一。近两年来，虽然全国银行业普惠型小微企业贷款余额近乎翻倍，但是覆盖到的小微客群仍有限。全国工商联于今年5月发布的《2019-2020小微融资状况报告》显示，78%被调研的小微企业和个体经营者，仍面临融资缺口，其中48.5%的融资缺口在10万元以下。为引流金融活水渗透小微经济，监管层近年来力图构建多层次、包容性的金融体系。 招商银行相关人士对称，新成立的银行除了强调数字金融化，普惠业务是其重要定位。面对普惠金融的信息不对称、运营成本高等“痛点”，该银行有望基于双方股东优势，形成更强的获客、风控和运营能力，在技术、人才、机制的支撑下为用户提供更高效率、更低成本、更优品质的金融服务。
据悉，为了照顾到用户差异化的使用需求，并让X60系列在提高用户拍照体验的同时成像效果达到最佳，这套vivo蔡司联合影像系统包含了超广角镜头、专业人像镜头、超长焦镜头等多种光学镜头，除了具备高分辨率的特性之外，在色散、眩光、紫边和鬼影等常见光学成像问题上也都有较为明显的改善，这可以为不同用户、不同场景、不同需求的拍摄，带来高质量的成像效果。 同时，vivoX60全系标配第二代微云台，最大进光量提升16.8%。在完全黑暗的环境下，当X60系列检测到极限条件时，第二代微云台可以有效延长曝光时间，配合AI降噪算法，即便是在极暗条件下也能够拍摄出亮度更高、噪点更少的照片。 此外，处理器方面，vivoX60系列搭载了三星Exynos1080芯片，这颗采用目前业内先进的5nmEUVFinFET工艺制造的处理器，具备Cortex-A78CPU及Mali-G78GPU的“双78”架构，可为用户带来5nm工艺制程的旗舰芯体验。vivoX60系列还首发搭载全新次世代系统OriginOS，这套系统设计理念从用户实际需求出发，在设计、流畅、便捷等方面提升明显，可全面提升用户交互体验。 （谢岚）
“我已阅读并同意用户使用协议。”，恐怕是 21 世纪最大的谎言。 以色列艺术家 Dima Yarovinsky 曾经做过这样一个艺术作品，Dima 打印了几大平台（WhatsAPP，Google，Tinder，Twitter，Facebook，Snapchat 和 Instagram）的用户使用协议，最长的 Instagram，一共有 17161 个单词，你读得再快，也得好几十分钟，大概率没有人能真正读完。 而这样冗长的用户协议，配合极为快速的“阅读并同意”点击，意味着你的个人隐私信息在瞬间就转移了归属权。 为什么保护隐私这件事情虽然看上去绝望，但是又特别重要。 很多人都看过三体，里面有个黑暗森林理论编得不错。对于三体人来说，人类最有力的武器就是谎言，那与之相对应的，人类最宝贵的资源就是隐私。而隐私需求，其实是人类刻在基因中的。这事儿从我们非洲的祖先从树上爬下来，回家路上不能让野兽发现自己搁哪儿住就已经开始了。 失去隐私，就意味着你要和你攻击力完全不对等的攻击者面对面，接受降维打击。这个降维打击，就是你在攻击者眼里，根本不是一个真实的人，你只是一行存着你个人特征的数据。 每一代 iOS 更新以及新硬件的发布，苹果都会根据全新的功能来更新隐私规定，并公开给用户，让用户安心。 如果你目前在用最新系统的苹果设备，每当你打开一个 app，你的苹果设备会弹出很多窗口，来确定你对各种隐私维度的授权。 而今年苹果隐私的重点更新，在 App Store。 苹果希望用户能在 App Store 的 app 产品页面很容易地就能看到开发者的隐私惯例摘要。 简单来说，就是不需要用户特别费劲去读完全的用户许可，就可以在一款 app 的 App Store 页面中，看到 app 究竟会调取你哪些权限，用这些权限打算干什么。 从 12 月 8 日起，苹果开始要求开发者向 App Store 提交新的隐私信息，以更新其 app。这并不需要开发者改变 app 或商业模式，这只是要让用户知道 app 若会收集数据，那是收集哪些数据，或用哪些数据来追踪或关联到用户。 而从用户的角度看，在 app 开发者更新页面后，App 产品页面将呈现 app 可能会收集的数据类型，以及该 app 是否会使用该数据来追踪你，或该数据是否会关联到你。 收集的数据会分为三类：「用来追踪您的数据」、「与您关联的数据」与「不会与您关联的数据」。 追踪是指关联从 app 收集的用户或设备数据与从其他企业的 app、网站或线下场所所收集的用户或设备数据，用于定向广告或广告评估目的；或者与数据代理商共享从您的 app 中收集的有关特定终端用户或设备的数据。 与您关联的数据是指通过 app 上的用户帐户、设备或其他详情与您的身份关联的数据。 当然，在 App Store 的产品介绍段有了这样的简介后，你下载 app 后，app 如果需要调用一些数据或者权限，依然是需要弹窗来获得用户许可的。 按照苹果的说法：App Store 对于让开发者提交隐私信息，其实是一个创新项目的开始，这样的工作能够协助用户拥有更高的透明度，并更了解 app 可能会收集关于用户的哪些数据。我们坚信，所有开发者的数据收集与使用惯例都应该公开透明，用户才能做出知情决定。 这样的做法，是非常值得点赞的。 虽然苹果没有彻底消灭反人类的用户使用协议，但在努力通过尽可能简单的页面，帮助用户了解自己在使用一款 app 时，隐私会被如何对待。 另一方面，因为所有的隐私惯例信息都是由开发者自主提交的，所以这可能会涉及到一个开发者的诚信问题，苹果也表示了，所有的 app 在提交时都会有专人或者是数据的审核工作，如果有任何反馈说，某一个 app 违规侵犯了用户的隐私，经过投诉后，苹果是有权对违规 app 做下架处理，甚至是对开发者彻底封号的。 如果你还有印象，估计还能记得，去年时候我写过一篇《每个国产手机，都该学学苹果如何对待隐私》里面提到了其实在每年，苹果都会提升隐私保护的力度，比如： 知乎用户 Coa 在知乎问题“iOS 是不是能比安卓更能保护隐私”中做了一个盘点： 在iOS 5及之前的时候，Apple 是允许厂商自由获取与手机绑定的UDID和IMEI识别码的。从iOS 6开始，出于对用户的隐私保护，苹果开始禁止App获取IMEI。但考虑到广告商希望监测广告投放效果，因此变发明了一套与硬件完全无关的标识符，提供给广告商进行广告追踪。也就是我们说的IDFA（广告标识符）。同时，Apple 允许用户在设置中重置新的IDFA，避免被长期跟踪。 2013年9月iOS 7发布，Apple完全禁止获取mac和openUDID。受限于iOS 的封闭性，不符合规范的App被禁止上架，所以IDFA（广告标识符）虽然可以被用户重置，但也成为广告商最通用标记用户的方式（况且很多用户也不会去重置IDFA）。 2016年6月，苹果发布了iOS 10，再一次引起广告业震动。这次，苹果加入了“限制广告追踪”的选项。在iOS 10之前的版本，用户可以不断重置IDFA（广告标识符），但无法彻底关闭。从iOS 10开始，只要用户打开了这个功能，App只能获取到一串无意义的0。 后来开发者还是找到了绕开限制的方法，但苹果都会通过软件的更新来封堵“漏洞”，避免开发者追踪用户。 去年的 iOS 13，重点提升的是苹果硬件权限的隐私保护力度，而今年的 iOS 14，则是重点通过一些软件手段，让用户清楚开发者的 app 在怎样调取你的各类权限，让你提升保护隐私的意识，详细的内容我当时还做过一期视频，可以看看《你的隐私，是怎么被手机扒光的》这篇。 当然，令人喜闻乐见的是，不光是苹果，国内的很多手机厂商也开始着重注意保护用户隐私，系统层面的更新，尽可能严格规范开发者行为，而不是让开发者举着你根本不会看的用户许可，冠冕堂皇拿走你的隐私。 最后和去年一样吧，厂商们用各种手段提升用户隐私意识是一方面，更重要的还得是开发者足够良心，别因为各种利益，去无限制获取用户隐私，毕竟你在做的，同样也是你自己会遭受的。
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