郑州银行8月30日发布的2020年半年度报告显示，报告期内，实现营业收入77.08亿元，同比增长23.20%；拨备前利润62.92亿元，同比增长38.46%；归属于本行股东的净利润24.18亿元，同比下降2.08%。 报告期内，郑州银行实现利息净收入54.23亿元，同比增长37.64%，占营业收入的70.35%；净利差2.31%，较上年同期增加0.43个百分点，净利息收益率2.31%，较上年同期增加0.45个百分点。 上半年，郑州银行信用减值损失32.10亿元，同比增长116.08%。该行称，主要是由于继续按照审慎经营原则，根据市场经营环境、资产结构变化，增加资产减值计提力度，进一步增强风险抵御能力。 截至报告期末，郑州银行资产规模5338.73亿元，较年初增长6.67%；贷款规模2156.09亿元，较年初增长10.05%；存款规模3171.93亿元，较年初增长9.67%。 截至报告期末，郑州银行不良贷款率2.16%，较年初降低0.21个百分点，拨备覆盖率156.45%；资本充足率11.83%。
在疫情冲击、减费让利支持实体经济等因素影响下，上市银行上半年在营收保持稳健增长的同时，净利润增速普遍出现明显放缓或下降。同时，半数以上银行的净息差同比收窄，减费让利支持实体经济诚意十足。 从半年报经营数据来看，平安银行、浦发银行、兴业银行、浙商银行、招商银行等银行的归母净利润增速均出现较大程度下降。比如，平安银行今年上半年实现营业收入783.2亿元，同比增长15.5%；实现净利润136.8亿元，同比下降11.2%。而去年同期，该行营收、净利润增速分别为18.5%、15.2%。 招商银行也不例外。报告期内，该行（集团口径）实现归属于本行股东的净利润497.88亿元，同比下降1.63%；实现营业收入1483.53亿元，同比增长7.27%。反观去年同期，该行净利润增速高达13.08%。 建设银行上半年实现归属于本行股东的净利润1376.26亿元，同比下降10.74%。 而城农商行今年上半年净利润增速基本从往年同期的两位数下降到个位数。 银行净利润增速集体下降，符合市场预期，主要有两方面原因： 一是，监管引导减费让利，支持实体经济。相关举措包括降低贷款利率、使用直达货币政策工具、减少收费等。 根据银保监会新闻发言人此前披露的数据，今年前7个月，银行保险机构已向实体经济让利8700多亿元。兴业银行向记者提供的数据显示，该行上半年减免手续费14.64亿元。 二是，银行加大拨备计提力度，提前应对未来不良贷款上升的压力。 在此导向下，上半年银行信用减值损失大幅升至四到五成。兴业银行、平安银行、中信银行、浙商银行、建设银行信用减值损失项目分别同比增长41.54%、41.2%、39.09%、42.09%、49.18%。 从还原拨备来看，平安银行、中信银行、民生银行等银行净利润增速仍然稳健。不过，市场分析认为，如果银行真实资产质量暴露较为充分，且保持稳定，那么下半年银行整体盈利水平有可能回归稳健。 至于“减费让利”的诚意如何，可以从上述银行的半年报中管窥一二——众多上市银行净息差都有较为明显的收窄。 净息差，是利息净收入与生息资产规模之比，主要受资产端贷款及投资收益率影响，是体现银行盈利水平的指标之一，按照中国银行副行长张青松此前的解释，净息差提高一个基点，就是将近20亿元的利息收入。Wind数据统计显示，半数以上的上市银行的净息差出现收窄，原因之一就是资产端的贷款利率快速下降。比如，招商银行上半年净息差为2.5%，较2019年全年减少9个基点，二季度单季环比下降11个基点至2.45%。 建设银行上半年净息差为2.19%，同比下降13个基点。该行在半年报中解释，上半年推出一系列优惠措施主动向实体经济让利，受存量贷款基准转换影响贷款收益率下降，债券投资和存放拆放等生息资产收益率由于市场利率下行低于上年同期，存款竞争激烈导致存款成本略有上升。
30日晚间，工行、农行、中行、建行、邮储银行半年报公布，再加上此前公布的交行半年报，六家国有大行半年报悉数公布。从净利润增速看，六大行上半年净利润总和同比下滑11.2%。但从主要监管指标看，经营基本盘保持稳健；从信贷支持力度看，的确发挥了支持实体经济“主力军”的作用。 而且细究净利润下滑背后的原因，一方面是为未来不良贷款压力“未雨绸缪”，加大了拨备计提力度；另一方面是与实体经济“共担风雨”，加大了减费让利力度。 净利润下滑明显 半年报显示，今年上半年六大行的净利润（归属于母公司股东，下同）合计达到5663.3亿元。而去年同期，六大行净利润合计为6377.44亿元。照此计算，今年上半年六大行净利润总和下滑了11.2%。 分开来看，除了邮储银行净利润下降了9.96%，其余5家银行的净利润下滑程度均达到两位数：上半年工行实现净利润1487.9亿元，同比下降11.4%；农行净利润1088.34亿元，同比下降10.38%；中行净利润1009.17亿元，同比下降11.51%；建行净利润1376.26亿元，同比下降10.74%；交行净利润365.05亿元，同比下降14.61%；邮储银行净利润336.58亿元，同比下降9.96%。 从主要监管指标看，各家银行均满足监管要求，经营稳健。以不良贷款率为例，截至6月末，邮储银行不良贷款率为0.89%，交行不良贷款率1.68%；以资本充足率为例，截至6月末，农行资本充足率16.42%，较去年年末提高0.29个百分点。 对不良“未雨绸缪” 拨备大幅增加 净利润下降的背后，并非是经营不善。半年报显示，各家银行的拨备前利润均有不错表现。例如，上半年工行实现拨备前利润3148.07亿元，同比增长2.1%；中行营业收入和拨备前利润实现稳步增长；建行拨备前利润2803.39亿元，同比增长5.40%。 半年报透露的信息显示，净利润下降一方面源于对不良资产的“未雨绸缪”，严格落实分类监管要求，加大拨备计提力度。 工行半年报显示，该行持续增强风险抵补能力，上半年计提各类资产减值损失1254.56亿元，同比增长26.5%，其中贷款减值损失1117.05亿元，增长21.6%。 上半年，建行计提信用减值损失1113.78亿元，同比增幅49.22%；损失准备对贷款总额比率3.34%，拨备覆盖率223.47%，继续保持较高水平。 中行和邮储银行的不良贷款拨备覆盖率分别由去年年末的182.86%和389.45%上升至186.46%和400.12%，风险抵补能力充足。 此前，银保监会主席郭树清接受媒体采访时指出，要备足抵御风险“弹药”，要求银行采取多种方法补足资本，提前加大拨备提取，提高未来风险抵御能力。 净利差净息差纷纷下降 带来净利润下降的另一个原因是对实体经济的减费让利，进一步降低企业融资成本。综合半年报可发现，六大行的净利差和净利息收益率（净息差）基本上均出现下降。 其中，工行、建行、邮储银行下降的幅度较大。具体来看，工行净利差和净利息收益率分别为1.98%和2.13%，同比分别下降15个基点和16个基点。建行净利差和净利息收益率分别为1.99%和2.14%，同比均下降13个基点。邮储银行净利差和净利息收益率分别为2.36%和2.42%，较上年同期分别下降15个基点和13个基点。 农行半年报显示，上半年该行净利息收益率2.14%，同比下降2 个基点；净利差1.98%，同比下降4个基点。农行解释，这一方面受市场利率下行影响，投融资业务收益率下降；另一方面受贷款市场报价利率（LPR）下行以及落实国家让利政策等因素影响，贷款收益率同比下降。 交行净利差和净利息收益率分别为1.45%和1.53% ，同比分别下降3个和5个基点。中行的净利息收益率为1.82%，同比下降1个基点。 建行称，该行在坚持原有服务收费减免措施的基础上，加大减免力度，上半年普惠贷款利率同比下降63个基点。 未来，六大行面临的挑战依旧艰巨。农行半年报展望，疫情的滞后影响和不确定性风险预计将进一步向银行业传导，在让利实体经济和资产质量承压的背景下，银行业经营业绩或将面临更大的下行压力。
在疫情常态化防控和让利实体经济的背景下，今年上半年银行业信贷投放总量维持高位，资金来源充裕支撑资产扩张提速，再加上“量增价跌”以及资产质量阶段性承压，商业银行盈利能力比去年同期有所下降。 截至8月30日，10家全国性股份制上市银行均已公布2020年半年报。与过去多年不同的是，受疫情的影响，仅渤海银行在今年上半年净利润同比上升2.52%，其余9家全国性股份制上市银行的净利润较去年同期都呈现较大的下滑，华夏银行、平安银行、光大银行、民生银行、浙商银行等5家净利润同比下滑达到或者超过10%，其中，华夏银行净利润滑坡最严重，同比下滑11.44%。 “当前，民营企业和中小企业仍面临较大的经营压力，也给银行资产质量带来潜在压力；另外，资本市场、政府平台、房地产等领域的存量风险化解仍将是一个长期、持续的过程。银行既要精准投放，化解民营及小微企业融资难、融资贵问题，也要防止道德风险和‘搭便车’行为，防止出现资金流向不合规现象，再加上受市场利率下行、金融机构合理让利等因素影响，银行盈利空间将进一步收窄，面临经营效益、资产质量的双向承压。”分析人士称。 净利润几乎全线下滑 今年上半年，尽管不少银行营业收入均有明显上升，但考虑到疫情影响的持续性和滞后性，这些银行坚持稳健的拨备计提政策，加大拨备力度，成为净利润下滑的一大主因。 例如，平安银行在上半年实现营业收入783.28亿元，同比增长15.5%；实现减值损失前营业利润561.50亿元，同比增长18.9%；但受疫情带来的不确定性影响，该行加大了拨备计提力度，加大核销，从而导致净利润下降，上半年实现净利润136.78亿元，同比减少11.2%。 进一步来看，上半年，平安银行计提信用及其他资产减值损失384.91亿元，同比增长41.5%，其中，发放贷款和垫款计提减值损失323.02亿元，同比增长36.9%；2017年至2020年上半年，累计核销贷款1519.83亿元。 再例如，上半年兴业银行净利润为325.9亿元，同比下滑9.17%，主要原因也是加大计提拨备。数据显示，上半年兴业银行共计提拨备412.68亿元，同比增长41.81%。 根据此前银保监会披露，上半年商业银行累计实现净利润1.0万亿元，同比下降 9.4%。 今年7月份，银保监会新闻发言人在答记者问时称，当前银行业资本和拨备整体比较充足，但分布不均衡，将进一步督促银行业金融机构加大拨备计提，充实资本实力，实现稳健经营。 一家全国性股份制银行高管称，上半年银行贷款投放得比较多，利润还是不错的，但资产质量压力比以前要大一些，另外银行为了应对延期还本付息政策到期以后对资产质量的冲击，加大了拨备计提力度，增强未来抵御风险的能力，未雨绸缪。 有银行分析人士称，疫情的发展和演化将会对未来较长一段时期内银行经营的外部环境产生深远影响，疫情的扰动将推动银行业彻底告别行业性普遍高速增长阶段。同时疫情造成社会生产的隔离、中断，无接触服务需求剧增，映射到金融服务上，表现为线下业务明显萎缩，数字化、智能化、线上化业务需求显著增长。 “当前，银行在加快全局性、前瞻性数字化转型，依靠科技手段整合系统、产品、服务网络和运营支持平台。未来银行在战略抉择、管理能力方面的差距将在日益激烈的市场竞争中被逐渐拉大，行业分化加剧。”上述人士称。 净息差有升有降 在明显降低综合融资成本、推动金融系统全年向企业合理让利1.5万亿元和防止资金空转套利的政策基调下，银行贷款利率继续下行，资产端收益下降幅度大于负债端成本下降幅度，净息差在上半年出现了下行。 以招商银行为例，今年上半年，其生息资产年化平均收益率4.23%，同比下降24个基点；计息负债年化平均成本率1.81%，同比下降8个基点；净利差2.42%，净息差2.50%，同比分别下降16和20个基点。 平安银行、浦发银行、兴业银行、中信银行、浙商银行净息差也较去年同期有所下降，其中，浦发银行上半年净息差为1.86%，同比下滑最多，达26个基点。 有分析人士称，今年银行净息差同比下降的主要原因是：市场利率快速下行，LPR（贷款市场报价利率）的下调，新发放贷款利率下降幅度较大，票据融资、债券投资和同业资产收益率下降明显；受疫情冲击，收益率相对较高的零售贷款投放进度明显放缓，高收益资产占比下降等。 不过，也有一些全国性股份制上市银行的净息差在上半年较去年同期有所上升，例如，渤海银行上半年净息差为2.41%，同比上升35个基点；华夏银行上半年净息差为2.35%，同比上升26个基点。 上述分析人士称，预计银行今年净息差将低于上年全年水平。银行可通过一些手段优化净息差水平，包括优化资产负债结构，对结构性存款、大额存单等高成本存款的量价管控，降低存款成本；在风险可控的前提下，推动零售业务的发展，提升高收益资产占比。 资产质量普遍变好 银保监会数据显示，今年上半年，商业银行不良贷款余额2.74万亿元，较上季末增加1243亿元；不良贷款率1.94%，较上季末增加0.03个百分点。不过，对于股份行而言，上半年不良率大多呈持平或下降趋势，仅有民生银行和中信银行的不良率较年初有所增加。 民生银行半年报显示，上半年不良贷款余额642.56亿元，比上年末增加98.22亿元，增幅18.04%；不良贷款率1.69%，比上年末上升0.13个百分点。其中，零售不良贷款余额299.72亿元，比上年末增长41.36亿元，零售不良贷款率2.00%；普惠型小微不良贷款余额129.78亿元，不良贷款率3.05%，比上年末下降0.16个百分点；信用卡不良贷款率3.23%，比上年末上升0.75个百分点。 中信银行半年报显示，上半年不良贷款率1.83%，较上年末上升0.18个百分点；逾期60天以上贷款与不良贷款的比例为95.11%，较上年末上升10.75个百分点。其中，个人不良贷款余额较上年末增加54.60亿元，不良贷款率较上年末上升0.30个百分点。 “不良贷款余额、不良贷款率呈现双升，主要受三方面因素影响：宏观经济因素、中美贸易摩擦因素、疫情因素。在上述因素的影响下，民营企业特别是中小企业经营压力增大，信用风险加速暴露。”中信银行称。 在上述股份行中，资产质量控制较好的依然是招商银行。截至6月末，招商银行不良贷款余额553.28亿元，较上年末增加30.53亿元；不良贷款率1.14%，较上年末下降0.02个百分点；不良贷款拨备覆盖率440.81%，较上年末提高14.03个百分点。 “当前外部形势仍然严峻复杂，不稳定和不确定因素明显增加，经济运行面临的问题挑战呈现中长期化特点，资产质量管控仍将面临挑战。2020年下半年，一方面要为银行业后续风险大幅上升提前谋划应对，坚持风险充分暴露，另一方面，要优化授信准入标准，加强风险预警等全生命周期过程管理，高效处置不良资产，做好客户结构与业务结构调整，强化科技赋能，努力保持资产质量相对稳定。”招商银行称。
欢迎关注36氪出海微信公众号（ID：wow36krchuhai），及时获取前沿资讯、了解全球新趋势。文末扫码关注并加入出海社群，遇见全球商业伙伴。 8月26日，36氪出海联合大华银行（United Overseas Bank，简称UOB），共同推出了以“出海东南亚，银行如何助力中资企业”为主题的线上直播分享沙龙活动。本次活动，我们邀请到了大华银行集团国际管理外国直接投资咨询部高级副总裁戴丽彦女士及大华银行商业银行客户经理陈俊煌先生，就银行如何助力中资企业发展进行分享。 近年来，拥有6.5亿人口的东南亚，无疑是中国企业出海最热门的目的地之一。不过，“走出去”只是出海的第一步。中资企业落地海外，招聘、管理、合规、跨国资金流动等，是每一个出海企业都关心的话题。 外国直接投资（FDI）走势如何？企业落地海外如何开户？资金如何合规流动？当地的法律税制要求是怎样的？以及如何通过银行关系网络获得更多商业机会？本期线上直播分享，我们会为大家一一解答。 为了更好地服务中国公司全球化，36氪出海将围绕中国公司出海的难点，定期进行出海止难系列分享并组建细分社群。目前，我们已经开设了「出海止难」系列分享，欢迎希望了解出海干货内容的公司 Founder / CEO、HR、财务人员下方扫码关注「36氪出海」公众号，添加小助手并私信「出海止难」入群交流。 以下是分享内容节选，经36氪出海编辑发布。 疫情期间，全球对外投资有何新的趋势？东南亚国家又有哪些值得中企关注的机遇？ 戴丽彦：受今年黑天鹅事件影响，预计2020年全球 FDI 降幅40%，企业跨境并购活动延缓，二季度全球并购交易创近几年的新低。尽管中国是最早受疫情影响的国家，但今年上半年对外非金融类的直接投资有159个国家，投资总额达到515亿美元，仅仅下降0.7%。其中对东盟国家投资达到62.3亿美元，逆势同比增长53.1%。按行业划分，租赁和商务服务同比增长速度最快，其次是科学研究与技术服务行业，制造业因为国内疫情限制，稍微有些下降。 今年的疫情确实给企业带来了不便与新的挑战，有一些行业在疫情期间并未受到太大影响，比如远程通讯、在线教育、医疗、游戏、娱乐等行业。在中国进入改革开放之后，中国对外投资随着国力的强大而逐渐增长，对外投资计划通常是长期的有策略性的，所以会逐渐回归。 现在东盟已成为世界第五大经济体，并有望在2030年升至第四。目前东盟是全球增速最快的智能手机市场之一，2020年智能手机用户预计将达到4.32亿。此外到2030年，预计东盟“富裕阶层”人口将从5700万增长到1.37亿，有超过9000万人口实现城市化，20万至200万“中产阶层”城市居民将推动本地区40%的经济增长，这会是很多中资企业关注的热门市场。 中资企业落地新加坡，如果在其它国家进行投资，资金如何合规流动呢？ 戴丽彦：新加坡是没有外汇管制以及繁琐投资限制的国家，很多企业将新加坡作为进入东盟市场的跳板，通过新加坡这个平台进入东南亚市场。同时新加坡也是中国最大的外资来源国之一，其中有部分原因就是海外的资本利用新加坡的平台将资金投入中国。 在新加坡投资中国市场，主要关注投注差，外商投资企业投资总额与注册资本的差额，在中间是有多少可以作为股权的，怎样充分利用新加坡金融平台将这些资金投资到国内，支持国内业务的发展。我们有很多跨境投融资的案例，可以与客户分享。 如果通过新加坡平台投资其它东南亚国家，市场准入的要求也不同，比如设立外资企业的条件、流程以及外汇管制等。具体内容可以向我们银行咨询。 中国企业在新加坡注册公司，开户时，选择新加坡本地银行和继续选用在中国合作的中系银行，有什么差异？ 戴丽彦：大部分企业刚刚出海，可能确实不太了解出海当地国的银行，会去寻找在海外的中系银行。两者相比，其实本地银行在当地设立时间较长，同时网络覆盖全面。无论是资金流动的成本还是金融产品的种类，都与当地的工作人员、多年的经营息息相关。 企业出海也需要网银服务，网银的便利度是否可以支持企业的需求，这也是企业需要考量的问题。同时出海企业也希望公司附近有银行，这样便于支持他们的现金业务，因为在东南亚在线支付并不如国内普及。 中国企业落地新加坡，是否可以通过银行的关系网络获得商业机会和服务呢？ 戴丽彦：企业出海一定会对当地市场进行分析以及业务规划，落地新加坡也是利用了新加坡国际金融中心的优势，以降低资金成本，使得企业将资金利用到最大化。 我们银行也会帮助企业更好的在本地发展，比如越南当地，某服务型企业租用土地新建厂房，需要在海外采购设备，也需要设备贷款。但对于企业无论是否有美元收入，境内都无法提供美元中长期贷款。在这样的情况下，我们可以在海外做美元贷款，利用企业已经在越南的设备和资产，可以做一站式的金融和债务的服务，可以采用境外母公司通过母子借贷方式，提供境外子公司中长期贷款。 企业出海到东南亚，无论从对外的投资，还是金融的合作、国际贸易、物流交通，这些在东南亚都有很大的需求和上升的空间。 国内企业出海，想寻求东盟市场的商机，可以将总部设立在新加坡或者香港，新加坡是亚太最大的外汇交易中心，也是活跃的离岸人民币中心。大华银行可以提供东南亚当地货币贷款、当地债券发行、自然外汇对冲、区域性现金管理等业务帮助出海企业发展。 同时银行网点的布局对企业而言，也起到重要的支撑作用，大华银行在全球19个国家和地区拥有超过500个分行和办事处，在全球范围内建立网络业务，尤其是在亚洲。在帮助企业了解当地市场机遇、因地制宜制定商业策略，以及应对在该地区开展业务的复杂性方面具有强大的优势。 中国出海企业落地新加坡，在当地银行贷款审批的效率如何？ 戴丽彦：这需要根据企业具体情况而定，企业所处的行业，银行对企业的信贷评级、以及银行对企业了解的程度，都决定了银行对企业贷款审批的时长。综合来说，银行审批需要1—3个月。如果我们非常了解企业所在的行业，同时企业也有抵押物或者现金存款，那么审批时间会大大缩短。 出海企业落地新加坡，如何开设当地账户？ 陈俊煌：在开户时，银行都会去了解企业的业务性质，比如如果是贸易公司，经营的是什么类型的贸易产品，也就是所经营的业务不能出现在禁止的行业名单中，例如国防工业、加密货币交易、网上赌博或相关业务、货币兑换商/汇款代理等。 同时也需要了解公司营业额，如果是在新加坡成立子公司，我们会请母公司提供国内的业务以及营业额。我们还需要了解开设账户用途，例如是用来支付员工薪水，还是支付公司租金等等。 对于公司业务经营的范围，以及员工数量、本地客户、交易对手等等，我们银行会一一了解清楚。同时我们也需要企业提供一些资料，比如：ACRA 业务资料、董事股东的身份证护照、公司结构图、公司章程、地址证明等。 大华银行有三种不同的来往账户，每种来往账户的提前关闭费、每月最低费用等都不同。我们会根据企业不同业务性质和需要为企业介绍适合他们的账户。同时企业也有多币种的需求，我们银行也涵盖了多种外币账户，包含美元、英镑、欧元、日元等。 初创企业出海发展需要资金的支持，大华银行会为企业提供贷款的服务吗？ 戴丽彦：是的，大华银行会为大中小型企业提供一些借贷服务，我们也全力支持中小型企业的发展，同时我们也有和微小型企业的对接部门。大华银行会根据企业客户的需求，提供多种不同的方案分享给企业客户。 活动完整视频如下，欢迎观看。 编 | 赵小纯@36氪出海 寻求报道、与作者交流、商务合作、投稿转载，请扫码联系36氪出海运营。
平安银行（平安银行，深交所000001）近日向深圳证券交易所提交了2020年半年度业绩报告。2020年上半年，在新冠疫情、贸易战、宏观经济下行压力增大的背景下，该行核心业务保持韧性，业务增长质效提升，风险抵补能力进一步增强。该行实现营业收入783.28亿元，同比增长15.5%；减值损失前营业利润561.50亿元，同比增长18.9%；拨备覆盖率214.93%，较上年末上升31.81个百分点；拨贷比3.54%，较上年末上升0.53个百分点。 2020年是平安银行新三年战略举措的起步之年，该行将以重塑资产负债表作为新三年转型的重中之重，着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片，夯实转型升级基础，推动发展迈向新台阶。同时，该行积极履行社会责任，全力支持“六稳”、“六保”，持续加大对民营、小微企业的支持力度，提升对制造业和科技企业的服务水平，为有效满足广大客户多元金融服务需求做出了积极努力。 经营业绩重点表现在以下方面： 营收增长保持稳定。2020年上半年，平安银行实现营业收入783.28亿元，同比增长15.5%；实现减值损失前营业利润561.50亿元，同比增长18.9%。同时，受疫情带来的不确定性影响，根据经济走势及国内外环境预判，主动加大了拨备计提力度，提升风险抵补能力，在加大核销的同时，提升拨备覆盖率，从而导致净利润下降，实现净利润136.78亿元，同比减少11.2%。 业务结构均衡发展。2020年上半年，零售业务增长因疫情受到一定影响，实现营业收入433.53亿元，同比增长12.3%，在营业收入中占比为55.3%，同比略有下降；个人活期存款日均余额1，975.38亿元，同比增长21.1%；个人存款平均成本率2.51%，较去年同期下降17个基点。企业存款日均余额19，192.48亿元，同比增长9.8%，企业存款平均成本率下降14个基点至2.29%。金融市场业务继续保持健康增长，实现交易净收入46.34亿元，同比增长189%。 资产质量保持稳定。2020年6月末，不良贷款率为1.65%，与上年末持平；关注贷款、逾期60天以上贷款及逾期90天以上贷款的占比分别为1.86%、1.55%和1.33%，较上年末分别下降0.15个百分点、0.03个百分点和0.02个百分点；逾期60天及逾期90天以上贷款偏离度均低于1；拨备覆盖率214.93%，较上年末上升31.81个百分点。同时，对公不良额和不良率双降，不良生成率持续下降。其中，不良额下降29亿元、企业贷款不良率较上年末下降0.53个百分点，持续保持下降趋势。 业务结构均衡发展新三年战略起步 零售转型换挡升级。上半年，平安银行持续贯彻零售“3+2+1”经营策略，全力发展“基础零售、私行财富、消费金融”3大业务模块，提升“风险控制、成本控制”2大核心能力，构建“1大生态”驱动融合。同时，承接全行“三张名片”新定位，推出“数据化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展”的“四化”新策略，推动零售业务转型的换挡升级。该行持续优化零售业务资产负债结构，负债业务上积极拓展低成本存款，降低综合负债成本；资产业务上加大较低风险的个人房屋按揭、持证抵押贷款及优质客户的信用贷款的投放，优化客群结构。 2020年上半年，零售业务的增长因疫情受到一定影响，零售业务实现营业收入433.53亿元，同比增长12.3%，在营业收入中占比为55.3%，同比略有下降。同时，该行加大了零售资产的拨备计提力度，零售业务净利润74.80亿元，在净利润中占比为54.7%，同比有所下降，在合理范围内。 2020年6月末，平安银行管理零售客户资产（AUM）23，216.15亿元，较上年末增长17.1%，其中私行达标客户AUM规模9，230.55亿元，较上年末增长25.8%；个人存款余额6，427.99亿元，较上年末增长10.1%；零售客户数及平安口袋银行APP注册用户数均突破1亿户，零售客户数达到10，167.62万户，较上年末增长4.7%；平安口袋银行APP注册用户数10，278.68万户，较上年末增长14.9%；该行信用卡流通卡量达到6，148.01万张，较上年末增长1.9%，上半年信用卡商城交易量同比增长18.1%；个人房屋按揭及持证抵押贷款新发放1，070.06亿元，同比增长35.2%；汽车金融贷款新发放961.96亿元，同比增长40.6%。 此外，零售综合金融全面升级，“四通一平”工程落地，包括账户通、数据通、产品通、权益通、营销平台；该行积极推动MGM（客户介绍客户）线上化运营模式创新升级，SAT（社交+移动应用+远程服务）分享转发量同比提升651.5%；通过MGM模式，管理零售客户资产（AUM）余额净增1，306.41亿元，占零售整体净增客户资产余额的比例为38.5%。 对公业务做精做强。上半年，平安银行对公业务以客户为中心，全面构建“AUM+LUM+平台”经营模式，进一步做精做强。坚持践行对公业务“3+2+1”经营策略，聚焦“行业银行、交易银行、综合金融”3大业务支柱，重点发力“战略客群、小微客群”2大核心客群，坚守资产质量“1条生命线”不动摇，深度借助人工智能、区块链、物联网等科技手段驱动业务创新，全力支持全行业务均衡发展及零售转型战略深入推进。 上半年，该行对公业务资产负债结构持续优化，收入结构有效改善，上半年对公（不含资金同业业务）非利息净收入66.32亿元，同比增长27.8%，对公非利息净收入占对公营业收入的比例同比上升6.1个百分点，其贡献主要来自于综合金融、福费廷、票据贴现、银行承兑及电子商务等多板块的共同发力。 该行正在打造口袋财务APP的全面升级版——“数字口袋”，将以客户和场景为出发点，通过数字证、数字分及“1+N”账户体系，以轻量级的用户体系，为中小微企业及企业员工提供一站式的综合性服务。6月末，口袋财务APP累计注册开通企业客户达46.67万户，较上年末增长29.7%；累计交易笔数达349.19万笔，同比增长60.2%，累计交易金额2.89万亿元，同比增长105.0%。 该行着力打造新型供应链金融，有效帮助中小企业解决融资难、融资贵问题。通过升级供应链应收账款云服务平台——“平安好链”，运用云计算、区块链、人工智能等科技手段，优化注册、审批、出账等业务全流程，大幅提升客户体验。6月末，累计为525家核心企业及其上游供应商提供金融服务，上半年累计交易量239.41亿元，同比增长38.9%。 该行对票据业务实行一体化管理，重塑业务流程，全面升级服务，旨在将票据业务打造成“对公信用卡”，上半年，已累计为6，664家企业客户提供票据融资服务，累计直贴业务发生额达2，298.92亿元，线上化替代率超过90%；累计承兑业务发生额达3，943.40亿元。 此外，平安银行不断强化综合金融服务能力，助力公司业务快速突破。上半年，银行推保险规模18.96亿元，同比增长271.0%；银行与集团内专业公司合作落地的新增投融资项目规模2，349.69亿元，同比增长153.8%；通过深化综合金融业务合作带来的团体客户存款日均余额1，267.56亿元，较上年全年日均余额增长112.5%，其中活期存款日均余额占比60.9%。 资金同业稳健发展。上半年，平安银行资金同业以“推动新增长、打造新品牌”作为新三年的发展方向，全面推进资金同业业务“3+2+1”经营策略，聚焦“新交易、新同业、新资管”3大业务方向，提升“销售能力、交易能力”2大核心能力，坚持以科技为驱动，构建“1个智慧资金系统平台”赋能业务；并积极应对疫情挑战，稳经营、保发展。凭借市场领先的电子化交易能力，该行继续积极开展FICC（固定收益、外汇和大宗商品）做市交易业务。同时，持续深化同业机构销售生态圈建设，并有序推进平安理财有限责任公司筹建，已于8月19日收到中国银保监会的开业批复。 上半年，金融市场业务继续保持健康增长，实现交易净收入46.34亿元，同比增长189%。其中利率互换交易量市场份额达到12.7%，黄金交易量市场份额为5.6%，债券交易量市场份额为1.3%；在外汇交易中心公布的2020年上半年衍生品做市排名中，该行继续保持市场领先地位，利率互换及外汇衍生品代客交易量588.41亿元，同比提升20.4%。6月末，该行“行e通”平台累计合作客户2，258户，上半年同业机构销售业务量4，009.89亿元，同比增长72.5%。 值得注意的是，该行加速非保本理财业务发展，截止6月末，符合资管新规净值管理要求的净值型产品规模4，030.22亿元，较上年末增长56.7%。 资产质量保持稳定呈现强劲韧性 受新冠疫情影响，国内经济增速放缓，部分行业企业和个人还款面临较大压力，给银行资产质量管控带来新挑战。平安银行在积极履行社会责任，提供差异化应急金融服务的同时，把好增量，管好存量，落实贷后管理规定动作，加大问题资产清收处置和拨备计提力度，提升智能风控水平，确保全行资产质量保持稳定。 6月末，该行逾期贷款余额占比2.28%，较上年末上升0.19个百分点；不良贷款率1.65%，与上年末持平，2020年上半年不良生成率1.60%，同比下降0.18个百分点；拨备覆盖率214.93%，较上年末上升31.81个百分点；拨贷比为3.54%，较上年末上升0.53个百分点，风险抵补能力进一步增强。2020年上半年，该行收回不良资产总额141.09亿元，同比增长2.6%。 同时，该行资本基础进一步夯实，上半年完成300亿元无固定期限资本债券的发行，6月末，资本充足率较上年末提升0.74个百分点至13.96%。 履行社会责任产业扶贫 助力抗疫服务实体 上半年，平安银行积极贯彻落实国家有关部门的决策部署，积极履行社会责任，紧急支援抗疫前线医护人员，持续推进产业扶贫。同时，该行持续加大对民营、小微企业的支持力度，大力支援困难客户、抗疫企业渡过难关、持续发展。 攻坚克难，精准扶贫。平安银行依托产业扶贫贷款、扶贫政府债、扶贫企业债、消费扶贫、驻村扶贫、扶智培训等多种模式，不断完善“扶智培训、产业造血、一村一品、产销赋能”扶贫闭环。 上半年，投放扶贫资金共计87.6亿元，惠及21万贫困人口，累计投放扶贫资金213.14亿元，惠及73万贫困人口；6月末，已累计培训贫困村创业致富带头人3，255人，覆盖78个县。该行巧用金融力量联结战疫与扶贫、绿色与扶贫，2020年以来，先后向医药、新基建、核电、水电等行业投放产业扶贫贷款19.2亿元，并联合企业在“三区三州”深度贫困地区开展产业帮扶。 积极抗疫，驰援一线。上半年，平安银行助力抗疫，向湖北省慈善总会捐款3，000万元，支持当地疫情防控工作；同时，向医疗一线的医护人员、感染新冠肺炎的客户、因疫情管控耽误还款的特定客户提供延期还款、减免利息费用、提供征信保护等多项关怀政策。该行员工捐款金额合计超过1，000万元，采购了100多万元定点扶贫地区的农产品直接赠送给湖北一线的医护人员，同步助力贫困地区加速复工复产。 服务实体经济，支持小微企业。疫情之下，平安银行针对受疫情影响的企业，提供延期还款、合理设置还款期限、建立绿色信贷响应机制、保障征信权益等差异化应急金融服务；同时打造了“供应链应收账款云服务平台—平安好链”“、”小企业数字金融“、”新一贷等精品业务，切实支持民营、中小微企业发展，解决小企业融资难、融资贵问题。 上半年，平安银行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户达70%以上；6月末，民营企业贷款余额较上年末增长8.0%，在企业贷款余额中的占比为71.5%；普惠型小微企业贷款余额较上年末增长7.73%，该类小微企业上半年新发放贷款加权平均利率较上年全年下降0.80个百分点，不良率控制在合理范围。 平安银行表示，当前和今后一个时期，我国发展所面临的风险挑战前所未有，该行将直面挑战，维护和用好我国发展重要战略机遇期，坚持“科技引领、零售突破、对公做精”十二字方针不动摇，专注做好自己的事情。下一步，将按照新的“3+2+1”经营策略，进一步明确路径，清晰打法，零售业务抓好信用卡、私人银行、数据中台三大突破口，对公业务打响新型供应链、票据一体化、统一客户经营平台、复杂投融、生态化综拓“五张王牌”，以科技、生态、渠道三大赋能驱动银行新三年资产负债转型，提高拨备计提力度，全行必将实现快速、高质量的增长，全力打造“不一样的新三年”，平安银行对未来充满信心。
2020年伊始，突如其来的新冠肺炎疫情打乱了原有社会的生活节奏和经济秩序。齐商银行针对“非接触式”的服务成为常态，全面升级网银、手机、微信等线上服务渠道，推出自动开通转存服务、线上汇款绿色通道、免收防疫汇款手续费、贷款延期还款服务、调整线上跨行汇款额度等多项措施，保障疫情期间金融交易渠道畅通，确保客户利益不受损失。 创新产品 打出服务组合拳 在新的形势下，齐商银行积极探索便捷高效的金融服务模式，创新线上化信贷产品，构建智能金融服务体系，持续加大信贷支持实体经济力度。 “作为大力推进普惠金融的一系列举措，齐商银行创新研发了首个细分行业纯线上小微金融产品―‘e齐怡秒贷’。这是一款供应链垂直细分行业场景的智能大数据贷款产品，通过智能决策引擎为快消品行业客户提供全流程线上化智能金融服务。”齐商银行普惠金融部副总经理胥计忠介绍，“e齐怡秒贷”基于供应链真实交易场景，依托交易链条中商流、物流、资金流和信息流数据，以强大风控体系配合金融科技力量，可以有效破解小微客户“轻资产、无担保”的融资难题，将智能与服务合二为一，为小微企业注入了生机与活力。 围绕农业核心企业和专业担保机构，齐商银行推出了“e齐惠农贷”产品，创建了“互联网+农村金融”的新型服务体系，采取供应链金融服务的模式批量服务“三农”、小微等客户。 据了解，通过“e齐惠农贷”以及“互联网+农村金融”新型服务体系，农户可直接在线申请贷款，仅需身份证信息、人脸识别验证身份，系统自动审批，实时反馈，线上签约放款，足不出户享受“3分钟申请，1分钟审批，0人工干预”的一站式全线上惠农信贷服务，简化了农户贷款流程和贷款时限，单笔业务成本从行业的平均水平2000元低至0.2元。对于通过审核的客户，在线签约后几分钟内，即可发放贷款并直接受托支付给农业核心企业，用于向农户支付原料采购资金及养殖押金等，缓解农户资金压力。 “e齐惠农贷” 实现了农户自主操作、批量授信、远程放款，提高了农户贷款的业务办理效率，降低了农户贷款的融资成本，为广大农户个体经营者带来了看得见的实惠。仅2020年上半年，齐商银行办理该类贷款860笔，累计授信达3.7亿元。 为了帮助学校解决疫情期间收费难的问题，齐商银行升级了校园线上缴费服务系统，建立了学校线上收费绿色通道，家长可通过齐商银行借记卡或微信支付方式快速完成缴费。 统计显示，截至今年6月末，齐商银行校园缴费平台已与淄博实验中学、淄博第七中学等160多家教育单位开展在线缴费合作，服务缴费学生7.7万名，缴费笔数29.07万笔，缴费金额达1.96亿元。 此外，齐商银行还推出了“e齐市民贷”专属优惠活动。医护人员可无需抵押和担保，申请到授信额度最高30万元的贷款。 金融保障 助力企业复工复产 长期以来，齐商银行立足于“市民银行”和“中小企业主办银行”的市场定位，主动作为、勇于担当，积极为实体经济发展提供金融支持，特别是在抗击疫情期间，推出了线上产品，打造与客户“零距离”接触的金融服务新模式，让小微企业、三农客户“零距离”得资金，“心贴心”享服务。 受疫情影响，深圳市怡亚通（002183）供应链股份有限公司上下游的小微企业出现资金周转困难。齐商银行小企业金融服务中心了解这一情况后，第一时间迅速反应、快速出击，通过“e齐怡秒贷”线上化产品，为小微企业提供纯线上化金融支持，助力其复工复产。截至目前，齐商银行“e齐怡秒贷”线上化产品已累计投放389笔，金额近4000万元。 与此同时，作为中国农业产业化国家级重点龙头企业，中国最大的饲料生产企业――新希望集团为保障民生逐步恢复了下游饲料厂、食品厂的复产工作，其下游养殖户也逐步复工，为避免人群流动带来的交叉感染风险，银行无法实地考察养殖户，导致养殖户无法正常融资采购饲料。在获悉这一情况后，齐商银行小企业金融服务中心为该企业开通了绿色通道，以线上放款的方式解决了养殖户的资金问题。 记者了解到，齐商银行现已为新希望集团、江苏益客集团、和美集团等农牧企业累计投放流动资金贷款900余笔近4亿元，有力地支持了农村金融客户抗疫情、渡难关。 随着复工复产的进一步推进，齐商银行加大金融科技引领，着力推行和扩大“无接触”线上服务，依托科技赋能，推出多项金融产品和服务，满足新形势下各行各业和广大市民的金融需求，为疫情防控和金融服务提供双重保障。 科技赋能 新应用实现发展新跨越 在金融科技不断渗透到银行业务各个领域的今天，传统的业务流程已经不能满足金融新应用场景的服务需求。齐商银行以技术架构为核心，围绕智能设备升级和服务模式再造，通过打造试点，逐步完善到全网推广，实现了新技术场景融合的广泛应用。 “生物识别是较早应用于金融行业和互联网公司的技术，如指纹识别技术，已优先从柜面进行了试点。目前，银行网点内的自助设备端、互联网端均引入了人脸识别、活体识别、电子签章、电子证书等，使业务办理更加智能化、自动化、无纸化，进一步提升了客户的体验。”齐商银行首席信息官、信息科技部总经理刘映辉介绍，齐商银行已经实现了客户通过指纹登录手机银行，采取“人脸识别+活体识别”完成身份核验后申请个人贷款，通过电子签章及电子证书完成合同签订，通过大数据技术完成智能审批，享受秒级贷款服务。 为持续提升手机用户体验的舒适性，齐商银行启动了智慧手机银行项目，以智能、生态、开放、场景为主题，对其技术架构、操作界面及业务功能进行全面升级，以更加开放的用户体验打造一个全场景手机银行生态体系。 刘映辉向记者展示了新版手机银行引入的更多平台和消费场景。她进一步介绍说，“通过对行内数据的整合，围绕客户身份特征、关系信息、行为信息、资产能力等，实现了对客户的精准画像，为智能营销、风控、语音、客服、搜索、运营等提供决策支撑。” 新的手机银行通过多个场景的设置，实现了金融服务和客户群体的下沉，使得以往没有营销到的客户可以进行业务操作，成为“获客拉新”的重要渠道。 今年初，齐商银行在推出智慧手机银行、智能客服等金融科技建设项目的同时，重点推广“掌上金融”及“视频银行”服务，即通过人工智能、大数据、远程视频身份核实等技术，实现了金融服务的进一步延伸和下沉，让广大客户足不出户就能享受到“非接触式”的金融服务。 资料显示，随着2017年新数据中心的启用，结合安全和自主可控工作的推进，齐商银行逐渐向虚拟化、云计算方面转型，目前已全面实现虚拟化部署；分布式存储、分布式数据的测试工作也已全面完成，即将部署应用。 “5G时代的到来，为网点智能化转型提供了更加有利的条件，进一步推广大数据+移动场景的应用是转型发展的趋势。今年将结合相关科技计划，在人工智能、大数据分析、移动互联、区块链技术等领域，进一步推动金融科技的广泛应用。如新一代智能客服系统，将会实现智能机器人、智能语音质检、多渠道视频银行等多种业务场景的应用。”刘映辉如是说。 随着金融科技的发展，新技术将重构传统银行的业务结构和生态体系，兼顾开放、共享、个性、普惠等特质的新型银行将更具数字化、智能化、移动化，在打破服务边界的同时，将银行金融深入到生活的每个角落。
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