一纸公告引业内震动 包商银行处置方案落定？ 继恒丰银行获中央汇金注资、锦州银行引入工商银行等三家战略投资者后，更为引人关注的包商银行的处置或迎来新进展。 1月7日晚，徽商银行发布公告称，董事会于2020年1月7日召开会议，拟计划一次性出资不超过人民币36亿元、参与发起新设一家省级地方商业银行，本行持股不超过15%。与此同时，董事会还通过了另一项决议，为提升市场地位和行业影响力，增强实体经济服务能力，拟收购其他银行业金融机构部分资产负债。 据相关媒体报道，这两项决议均指向包商银行处置一案。徽商银行将入股包商银行，设立一家新的省级城商行，并收购现有包商银行的资产负债，大概率为4家异地分行。按照徽商银行公告估算，新包商银行的资产规模在2333亿元左右。 1月8日，《华夏时报》记者就此事采访了包商银行相关部门负责人，其介绍称：“目前，包商银行的重组工作在推进中，对于徽商银行入股一事尚无确切消息，下一步如果有进展，接管组会发布公告。” 包商银行重组方案显现？ 值得注意的是，徽商银行董事会公告中提及拟收购其他银行业金融机构部分资产负债，是为了提升市场地位和行业影响力，增强实体经济服务能力。 “如果真如媒体报道的，徽商银行入股包商银行成立一家省级地方商业银行，并收购4家异地分行，对两家银行来说是实现了双赢，也符合央行和银保监会关于包商银行市场化改革重组的指导精神。”内蒙古包头市当地一家金融机构负责人对本报记者说。 上述负责人认为：“徽商银行跨省异地分行较少，在目前设立的17家分行中，有16家在安徽省境内。如果通过入股、收购包商银行的4家异地分行，可以补齐自身跨省异地分行较少的短板，助力自身未来的发展。同时，化解了包商银行潜在的风险。” 徽商银行在公告中表示，为了减少参与前述交易对该行核心一级资本充足率的影响，快速有效补充核心一级资本，董事会通过决议，定增23.3亿股，其中内资股数量不超过17.35亿股，H股数量不超过6.95亿股，发行价格不低于该行最近一期经审计每股净资产，即约6.2元。 官网显示，徽商银行是经中国银保监会批准，全国首家由城市商业银行、城市信用社联合重组成立的区域性股份制商业银行，总部设在安徽省合肥市。1997年4月4日注册成立。2005年11月30日更名为徽商银行股份有限公司。2005年12月28日正式合并安徽省内芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蚌埠5家城市商业银行，及六安、淮南、铜陵、阜阳科技、阜阳鑫鹰、阜阳银河、阜阳金达等7家城市信用社。2006年1月1日正式对外营业。2013年11月12日，徽商银行H股在香港联交所主板挂牌上市。 截至2018年12月31日，徽商银行在岗员工9515人；除总行外，该行设有17家分行及424个对外营业机构（包括2家分行营业部和422家支行），661家自助服务区（点）。 徽商银行半年报显示，截至2019年6月末，该行总资产已近1.1万亿元，同业及投资业务占比近50%；总负债1.03万亿元，不良贷款率1.03%，不良贷款余额44.8亿元，核心资本充足率8.44%。 推进市场化改革重组 此前，由于被“明天系”占款导致严重信用风险，央行、银保监会依法于去年5月24日果断对包商银行实施接管、建设银行托管。在各方共同努力下，包商银行接管托管工作进展顺利，第一阶段大额债权收购与转让工作顺利完成，第二阶段清产核资工作已基本完成。 2019年8月29日，建设银行半年报业绩发布会上，建设银行行长刘桂平对包商银行托管后的进展做了回应。他说，建设银行实施托管工作以来，进展得非常顺利，也很有序，是符合预期的，甚至是超预期的，各方反映都非常好。 刘桂平说，包商银行的监管和托管是中国人民银行和银保监会按照市场化和法制化的要求实行的一种市场化的处理方式，下一步相关的处置方式也会按照市场化和法制化的方式来进行。 对于中小金融机构的风险处理方式，现在除了包商银行实行托管方式以外，锦州银行已经有了一种新的处理方式和模式。刘桂平认为，只要是有利于来处理这些金融机构相关的问题，都是可以采取的方式；至于哪一个方式最好？只要有利于平稳有序地处理相关机构的问题，应该说就是合适的。 2019年11月15日，央行在《2019年第三季度中国货币政策执行报告》中指出，包商银行接管托管工作进展顺利，制止了金融违法违规行为，遏制住风险扩散，既最大限度保护了客户合法权益，又依法依规打破了刚性兑付，促进了金融市场的合理信用分层。 央行表示，目前包商银行第三阶段市场化改革重组工作正在推进。包商银行正常经营，未出现客户挤兑等群体性事件。总体看，果断实施接管发挥了及时“止血”作用，制止了金融违法违规行为，遏制住风险扩散。 央行建立了防范中小银行流动性风险的“四道防线”，通过货币政策操作及时稳定了市场信心，对保持货币、票据、债券等金融市场平稳运行发挥了重要作用。下一步，央行将会同有关部门继续完善包商银行改革重组方案，积极推动包商银行改革重组。同时，抓紧补齐监管制度短板，加强中小银行股东管理和公司治理，推动中小银行健康发展。
重庆首家绿色银行发行绿色债券44.6亿元 新华社重庆1月11日电 重庆市五届人大三次会议11日召开，重庆市市长唐良智做政府工作报告时说，重庆大力发展绿色金融，全市首家绿色银行2019年发行绿色债券44.6亿元，助推长江经济带绿色发展。 绿色金融是指为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动所提供的金融服务。2017年出台的《重庆市绿色金融发展规划（2017-2020）》明确提出，力争建成组织体系多元、产品种类丰富、基础设施完善、政策支持有力、市场运行高效的绿色金融发展体系，助推重庆成为长江经济带重要的生态屏障。 2019年6月，兴业银行重庆两江绿色支行正式揭牌成立，成为重庆市首家绿色银行。支行负责人说，绿色银行打造差异化、特色化、节约化的绿色经营网点，通过信用卡、消费贷款、理财等业务推行绿色消费理念；面向符合条件的企业提供绿色金融产品，支持企业发行绿色债券和重大绿色项目融资，引导和激励更多社会资金投资环保、节能、新能源汽车等绿色产业。 据介绍，得益于在国内较早启动了碳排放权、排污权交易，重庆环境要素市场发展已初具规模，绿色金融组织、绿色产品和服务日趋完善。目前，重庆已顺利上线测试绿色金融大数据系统，正在积极推进气候投融资试点。
举报者徐国良的正反面 一封由上海衡源企业老板徐国良发布的公开信，激起千层浪。 这封标题叫《关于敦促上海银行副行长黄某立即向上海纪监委投案自首、归还我百亿资产的公开信》，手撕上海银行副行长黄某，实则剑指宝能。 举报人意气风发、激扬文字，大有破釜沉舟的气概。简单总结下举报信的要点： ——衡源企业与上海银行相识相交20多年，一直互相支持。 ——黄某涉嫌勾结深圳宝能集团，设局侵吞衡源企业所有的百联中环、徐汇滨江项目近200多亿优良资产。违法套取国有银行265亿元的贷款。 ——上海银行2018年向宝能违法放贷120亿，宝能提供的资产和资金用途存疑。 ——宝能涉嫌将贷款资金挪作他用，循环借贷。 ——上海银行给衡源的项目贷款107亿，利率在6.2%-6.6%之间；但给宝能的贷款265亿，利率不到5.1%，8年期贷款将损失利息20亿元。属利益输送。 ——上海银行将项目公司公章、印鉴、证照指使宝能拿走。将共管的数十亿资金划走。 ——商业银行发放给单一客户的贷款不能超过银行资本净额的10%，但黄涛向宝能发放265亿贷款，远超国家规定的额度。 从以上信息看，事情其实因百联中环、徐汇滨江两个项目而起。贷款也好、纠纷也好，最终关键在于这几个项目的所有权和利益分配。 一 首先看百联中环项目，其实是2个地块“兴力达地块”与”建配龙地块”，这块地位于真北路立交桥西南侧。2001年，四川商人张钧的四川兴力达集团原本打算将其开发成一个商业广场，但没多久就烂尾。经过多轮转手，上海百联集团成为了接盘侠。 百联也很精明，将这块地分成两期开发，第一期在兴力达公司地块上，作为商场的百联中环购物广场顺利在2006年建成开业，此后年年营收超过5亿，成为百联的现金牛之一。但是建配龙公司地块上以写字楼与公寓为主的二期就没了下文。 而徐汇滨江项目，原名“濠泉地块”，由百联集团在2012年底拿下，土地用途为商住办。属徐汇滨江、与前滩隔江相望的黄金地段。 2014年，百联集团号称本着“有所不为而后有所为”的思路，为做强主业，将三个项目（建配龙项目、兴力达项目、濠泉项目）打包转让。 资产包在上海产权交易所挂牌的时间是2014年5月，最后成交的时间是2016年4月，历时达2年之久。这足以说明上述资产的尴尬。 在转让前，百联集团将业绩良好的百联中环购物中心从兴力达公司中剥离，因此，徐国良在公开信中提到的百联中环项目，是指兴力达项目（剥离掉购物中心后剩下的酒店式公寓和写字楼），与建配龙项目（烂尾楼）之和。 建配龙旗下曾经的中环烂尾楼 而徐汇滨江的优质地块濠泉项目，实际是为促成百联中环资产包成交而打包在一起的彩头。当时百联有个隐性要求：濠泉地块不单独卖，要买这个项目必须同时买百联中环资产包。三块资产2014年初的挂牌总价是72.6亿元。 问题是，某香港顶级富豪在真如附近屯了大量地块，多年不开发，导致真如地块周边的写字楼、公寓规划数量多、烂尾楼也多，区域性市场过剩，2014年前后，真如区域的写字楼公寓价格只有每平米1万出头，百联中环的资产包出手的难点正在于此。经过2年的调整，到2016年，三块资产包的挂牌总价降了10%左右，变为65.2亿元。 2016年初，牛市之后资金过剩、杠杆资金流入房市，新的接盘侠——衡源集团出现了。它拿下三块资产包的总价，为89.1亿元，其中包括百联20多亿的债权。 二 衡源集团核心公司，叫上海衡源企业发展有限公司，成立于2000年。实际控制人徐国良，股东是徐国良、徐国胜、徐国平三人。有知情人士透露，徐氏祖籍江西，出生、成长于上海。衡源集团是地道的上海本地企业。 衡源企业以做贸易起家，目前控股十多家企业，涉及房地产金属矿产、足球俱乐部、众创空间、贸易等领域。2001年左右，衡源企业在上海五角场-黄兴公园附近开发建成的“汇元坊”小区，是这家公司早期为数不多的楼盘之一，总建筑面积才21000平米。2003年，衡源入主了上海的乙级足球俱乐部上海申鑫。 在接盘百联三块资产包的2016年，衡源企业是否实力足以称为大型房地产企业，先机君是存有疑问的。但毫无疑问的是，在上海银行的协助下，衡源企业使用了巨大的杠杆。 三个资产包的项目公司股权变更过程如下： 上海建配龙：百联集团——衡源企业（2016-04-20）——上海乾苑合伙（2016-06-20）——深圳方瑞投资（2018-10-18） 上海兴力达：百联商业——衡源企业（2016-04-20）——上海乾苑合伙（2016-06-20）——深圳方瑞投资（2018-10-18） 上海 濠泉：百联集团——衡源企业（2016-04-18）——衡源企业（1%）、乾苑合伙（99%，2016-06-24）——深圳朗运投资（2018-10-19） 三个项目公司的股权变更中，衡源企业仅是在2016年4月到6月间短暂过了个桥。而2016年到2018年长达2年时间里，上海乾苑合伙才是三个项目公司的主要股东。 再看上海乾苑合伙： 成立于2016年2月，最开始注册资本88.01亿元，其中上银瑞金资本管理有限公司出亿资72亿元，衡源企业出资16亿元。 2016年4月13日股权变更，注册资本增加到98.702亿元，其中上银瑞金出资额由72亿元增加到88亿元，而衡源企业的出资额由16亿元减少到10.692亿元，缩水5个多亿。 上海银行控股上银基金，上银基金控股上银瑞金资本，上银瑞金资本等于是上海银行的资管孙公司。实际这场天价收购中，衡源企业出资额仅有10.692亿，而上海乾苑合伙剩余的88亿，大概率是上海银行的理财资金以上银瑞金为通道做的非标。 徐老板在公开信中说：“上海银行给予我方在百联中环、徐汇滨江项目的贷款合计仅有107亿元，利率在6.2-6.6%之间”，以此愤愤不平宝能能拿到利率5.1%、265亿。 5.1%，对于动辄10%以上的房地产融资成本来说，确实低到有些离谱。但是宝能好歹有上市公司、有各种明面的资产、评级做增信；从没进过房企百强的衡源，在金融机构的房地产项目融资成本能低到6.2-6.6%，其实更离谱。 三 宝能系接盘前的局面，其实很简单。 为了这几块地，衡源徐老板可能押上了自己主要的10多亿身家与资源，甚至从万科挖来高管当操盘手，以图一把将衡源转型成为一家规模上百亿级的房企。 上海银行冒着风险提供了107亿的巨大杠杆，给了徐老板差不多两年时间，其实已经很够意思了。但刨去支付给百联的89亿，只剩下10多亿。按最低年化6.2%计算，2年要付的利息就超过12亿，2年过去，楼盘迟迟不上市，徐老板的后续融资能力与开发进度都跟不上。来自理财资金的本息怎么兑付？从上海银行到上银瑞金都担不起这个风险，所以找了宝能当接盘侠。 上海银行给宝能的120亿首期款，差不多刚好能置换掉前一波107亿的本金和利息。实际上，上海银行是拿宝能的实力和增信来救命，否则上市商业银行开出百亿级的天窗，那后果，不敢想象。 但是宝能给衡源徐老板的对价条件，可能对徐老板来说比较苛刻。但流动性告急，徐老板也没办法。 “在你威逼（停贷、抽贷、辱骂、威胁立即宣布贷款提前到期并起诉等）、利诱（承诺给衡源企业提供不少于三年的充足流动性支持）并强力主导之下，我们忍辱与宝能集团签订了极不公平的并购协议。” 先机君估计，徐老板一开始在银行资金到位前的2个月过渡期，用了大笔过桥资金；而在上海乾苑合伙中，衡源将最开始的16亿抽走5个多亿，已经显示出力有不足。剩下的10个亿，可能仍然还有其它杠杆。所以上海银行一换马，将10.692亿冻结，徐老板顿时资金链断裂，四面楚歌。其它业务也全面告急： 2019年，衡源旗下的申鑫足球俱乐部卖掉原来的大量主力阵容套现，从其它球队租借年轻球员维持运转，但仍难掩盖欠薪丑闻，上海足协40万救助款、足协杯黑马奖和联赛接待费共110万都打入了申鑫的账户。2019年中，有消息称衡源方面准备全面退出申鑫俱乐部。 2019年1月，上海衡源贵金属有限公司、西藏阿里朋成矿业有限责任公司、云南斗月矿业有限公司、上海上盛房地产开发有限公司、徐国良银行存款共计人民币529，686，616.66元被上海银行虹口支行保全。 另外，徐国良、徐国平、徐国胜在衡源企业的全部股权、以及在上海乾苑合伙持有的10.692亿元权益目前均被冻结。 四 昨天是雄心勃勃的房地产大佬，今天就成了无处伸冤的苦主。 话说回来，别看现在徐国良这么窘，当初情况窘迫、由徐国良来救急的其实是百联和上海银行。 在衡源接盘三个资产包之前，百联集团对其中之一的建配龙公司，存在着28亿元的烂账，其中9亿多，是百联通过上海银行虹口支行发放的委托贷款。如今查封徐国良存款账户的，刚好又是上海银行虹口支行。 昨天求人救急，今天就勒紧救急者的脖子，生死关头很残酷，金融机构只认有钱的主。 反过来同样是事件的两面性，立场不同，举报信里很多信息，其实都是要认真读的。 比如：老徐先前自己拿到107亿，现在就说对手的265亿不合规。虽然祭出商业银行发放给单一客户的贷款不能超过银行资本净额的10%的规定，但是你走资管子公司、他走单一信托，都绕开了贷款的流程。 还有给你的利息6.2%，给他的利息5.1%，谁能笑话谁。 到最后，这就是个豁出去、同归于尽的节奏。
银行2020年将继续多渠道融资 Wind数据显示，上市银行2019年全年融资规模超过9000亿元，创近年来的新高，融资工具也更加丰富。银行业人士表示，2019年是上市银行融资大年，预计2020年银行业仍将面临较大的资本补充压力，银行融资仍处在进行时。 两大原因推动 分析人士指出，新会计准则下对不良贷款认定更加严格和银行补充资本金需求不断增长，是2019年上市银行融资规模大幅攀升的重要原因。 邮储银行战略发展部副研究员娄飞鹏博士认为，新的会计准则下，银行资产计提减值范围将被扩大，信用风险损失的确认时点也有可能提前，不良资产认定标准更加严格，以前隐藏的不良逐步暴露，并进一步通过拨备和当期损益拉低资本充足率，需要银行补充资本金。另一方面，银行贷款增加、表内非标补提风险权重、表外非标回表内这些都增加了银行的风险资产，占用更多的资本金，需要银行补充资本金应对。 展望2020年，市场人士指出，在面临经济增速下行压力的背景下，银行仅通过利润补充资本的空间缩小，而非标回表仍在持续推进，银行尤其是中小银行仍面临较大的资本补充压力，预计2020年全年融资规模仍将处于高位。 民生银行首席研究员温彬表示，预计2020年银行补充资本将呈常态需要。一方面，银行要加大对实体经济的支持，投放贷款对资本将产生消耗，银行较大规模的拨备和核销也将不同程度地消耗资本，因此多种资本补充工具，尤其是创新性资本补充工具将对银行“补血”起到重要作用。另一方面，系统性重要银行的相关文件正在征求意见中，预计将会有约30家银行作为系统重要性银行，这将对入围银行提出额外的资本充足率要求，这一批银行仍需补充资本。 温彬指出，目前也有一些减缓对银行资本冲击的规定提出，比如以往500万元以下的小微企业贷款，风险权重为75%，目前小微企业贷款享受风险资本优惠权重的单户贷款额度上限由500万元提至1000万元。 目前，银行自身要进行战略转型，应重视发展轻资产业务，降低资本消耗，实现内生式增长。温彬认为，银行可以考虑发展零售、投行、财富管理等业务，积极转型，以减少对资本的消耗，实现轻资本、轻资产、高效率的发展模式。 多项指标创新高 2019年有8家银行实现A股IPO，与2016年并列成为银行IPO数量最高的年份。此外，2019年永续债开闸和优先股发行规模大增，成为2019年银行融资规模增长的两大推手。 从具体融资方式来看，2019年上市银行多个渠道融资规模均创历史新高。 IPO方面，2019年，共有紫金银行、青农商行等8家银行实现IPO，共计募集资金达653.83亿元。IPO银行数量与2016年相当，但融资规模高居历史之最。其中浙商银行和邮储银行的募资规模均超过了100亿元，邮储银行更是以超过327亿元的募资额成为2019年度最大的A股IPO案例。 2019年开闸的永续债是2019年上市银行融资的最大增量。2019年1月，中国银行发行了我国商业银行首单永续债，发行总额达400亿元。Wind数据显示，2019年共有10家上市银行合计发行了4900亿元永续债。其中农业银行合计发行金额达1200亿元，规模最大。 2019年优先股发行规模同比增幅明显，Wind数据显示，2019年全年上市银行合计发行优先股募集资金超过2500亿元，同比增幅接近翻倍。其中中国银行、工商银行发行规模居前，分别为1000亿元和700亿元。前述两项工具融资规模大幅增长的背后是银行尤其是系统性重要银行补充其他一级资本的迫切需求。 2019年有4家上市银行合计发行了1360亿元可转债，也较2018年同比大幅增长。 与前述四项融资工具规模大增相对比的是，2019年上市银行定向增发降温明显，2019年仅华夏银行在年初实现292.36亿元定增股份的上市。预案方面，2019年有郑州银行、杭州银行和南京银行发布定增预案，共计计划募资近250亿元，均用于补充核心一级资本。上述三家的方案已获银监会批准。
“e租宝”案首次资金清退工作于1月16日启动 中新经纬客户端1月8日电 据北京市第一中级人民法院官方微信号8日消息，北京市第一中级人民法院发布关于安徽钰诚控股集团、钰诚国际控股集团有限公司、丁宁、丁甸、张敏等26人犯集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、走私贵重金属罪、偷越国境罪、非法持有枪支罪一案的资金清退公告。 被告单位安徽钰诚控股集团、钰诚国际控股集团有限公司、被告人丁宁、丁甸、张敏等26人犯集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、走私贵重金属罪、偷越国境罪、非法持有枪支罪一案， 北京市第一中级人民法院对刑事判决涉财产部分立案执行后，依法有序推进资产处置、资金归集、信息核实等重点工作。为维护受损集资参与人的合法权益，现依据生效刑事裁判文书和信息核实登记情况对已归集到位的涉案资金进行首次资金清退工作，具体事项公告如下： 一、清退时间 本次资金清退自2020年1月16日开始。 二、清退对象 资金清退对象为在“e租宝”和“芝麻金融”网络平台参与集资且已经参加信息核实登记的受损集资参与人。 参加信息核实登记的钰诚系员工、理财师和未参加信息核实登记的受损集资参与人暂不列入本次资金清退范围。 参与集资的相关刑事案件被告人（包括被追究刑事责任的员工、理财师）不列入资金清退范围。 三、清退金额 本次资金清退根据受损金额和现已归集到位的资金确定统一的清退比例。每名集资参与人的具体清退金额通过其受损金额乘以清退比例确定，受损金额指集资参与人的本金受损金额，具体为充值金额减去提现金额的差额。 四、清退方式 本次资金清退采取银行转账方式，由中国工商银行协助完成。 集资参与人在信息核实中登记了接收清退资金银行账户的，清退的资金以转账方式汇入该银行账户。对信息核实中同意开立电子银行账户的，通过开立银行电子存单的方式进行资金清退。开立银行电子存单的集资参与人需本人持有效身份证前往中国工商银行任一境内网点领取清退的资金。 五、特别提示 本次资金清退按照“应发尽发”的原则确定统一的清退比例，清退后将根据涉案资产继续归集的情况开展后续资金清退工作。 因登记的收款银行账户销户、信息有误等原因导致转账失败的，通过开立银行电子存单的方式进行资金清退。 领取清退资金相关注意事项详见银行的《领取清退资金通知》。 特此公告。 北京市第一中级人民法院 2020年1月8日 领取清退资金通知 1．领款方式介绍 本次资金清退范围内的集资参与人的领款方式有两种，电子专户与提供银行账户的方式。如集资参与人选择接收清退资金的方式为电子专户，由本人携带身份证到中国工商银行任一境内网点查询办理“e租宝案领款业务”，以领取清退资金。如集资参与人选择接收清退资金的方式为提供银行账户，银行账户为工商银行账户的，可通过中国工商银行相关渠道查询清退资金到账情况；银行账户为非工商银行账户的，请联系开户行查询确认到账情况，跨行清退会有延迟，一般为3个自然日，但不同银行入账处理时间会有差异，具体请以收款银行为准。如集资参与人存在大额取款需求，请提前与收款银行的业务办理网点预约，并在办理业务时携带本人有效身份证件。如需收款银行办理大额转账、挂失等其他需要核验身份的业务，也请携带本人有效身份证件。 2．电子存单领款细则 使用电子存单的方式接收清退资金，仅限本人携带本人身份证至中国工商银行任一境内网点办理，在“e租宝案领款业务”办理过程中，中国工商银行会对集资参与人身份信息进行核对，内容包括姓名、住所地、联系方式等，此为正常的身份识别流程，请集资参与人配合办理。 3．集资参与人已死亡的处理方式 本次资金清退范围内的集资参与人在信息核实登记前已死亡的，已参加信息核实登记的合法继承人可持身份证前往中国工商银行任一境内网点查询领取名下电子存单内的清退资金。本次资金清退范围内的集资参与人在信息核实登记后死亡的，合法继承人需提供遗产继承手续，前往收款银行领取清退资金。 4．工商银行提示短信 公告发布后，中国工商银行会通过95588向本次资金清退范围内的集资参与人发送具体清退时间段的提示短信。资金清退工作开始后，中国工商银行将会再次通过95588向本次资金清退范围内的集资参与人发送资金发放短信提示，提示工商银行完成资金清退的时间及方式，具体清退方式请参照“领款方式介绍”相关内容。 5．银行账户异常处理方式 因集资参与人登记的收款银行账户销户、开户行信息错误、收款账号错误等原因导致资金清退失败的，工商银行将为集资参与人开立电子存单进行资金清退，并通过95588发送开立电子存单短信提示，提示集资参与人收款账户清退资金失败，工商银行已经开立电子存单完成资金清退。 6．未收到提示短信处理方式 对于本次资金清退范围内的集资参与人因预留手机号码有误等原因，清退时间内未收到短信的情况，如集资参与人选择开立电子专户的，可通过中国工商银行任一境内网点查询清退资金到账情况，如选择提供银行账户的，可通过账户开户行查询清退资金到账情况。 7．特别提示 由于本次资金清退涉及人数众多且存在跨银行转账情况，短信提示时间与资金实际到账时间会有时间间隔，请本次资金清退范围内的集资参与人耐心等待并随时查询到账信息。
专访陈伟钢：银保监会严禁银行为炒币提供支付渠道 随着区块链上升至国家战略，金融机构开始加大在区块链领域的投入。而与此同时，监管也在收紧，除了央行发布风险提示外，银保监会处非联办近期提示防范以“虚拟货币”“区块链”名义非法集资。在此过程中，银保监会监管重点在哪儿？商业银行作为DCEP运行的中间层将发挥什么作用？ 原中国银监会党校副校长、银保监会国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢对新京报记者表示，区块链能解决理财、信托、基金收益不透明的问题，在落地过程中，银保监会在资金投向、现金管理、现金支付渠道等严格监管银行、保险机构。同时，DCEP落地后货币流通与银行联系紧密度降低，而商业银行间竞争或更激烈。 原中国银监会党校副校长、银保监会国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢。 加强资金投向等管理 炒币所得资金也不得转入银行账户 新京报：银保监会处非联办近期提示防范以“虚拟货币”“区块链”名义非法集资。银保监会监管重点在哪儿？ 陈伟钢：监管部门首先要保护消费者利益，有三部分业务是禁止的。首先是禁止银行将资金直接或间接地流向虚假的、违规的区块链投资标的。要求银行控股的投资公司在投放资金前需要足够了解被投公司的科技成色，是否恶意炒作区块链概念，是否从事ICO等违法业务。 第二，银行不能为以“虚拟货币”“区块链”名义进行非法集资的项目提供支付、转账渠道和交易账户。最直接的就是，炒币所得资金不得转入银行账户。 第三，银行自身的金融科技创新也要防止虚假的区块链炒作。银行可以应用区块链技术，但在应用之前，要充分评估技术是否符合业务逻辑，公司是否具备足够的资质，是否达到应有的风控水平等，确保消费者权益得到保护。 新京报：工信部近期表示将会同银保监会等有关部门，推动新零售、区块链与工业互联网的有机结合，银保机构将发挥什么作用？ 陈伟钢：银保监会一直积极引导和支持金融机构服务实体经济和中小微企业，做好普惠金融。运用区块链技术开展银行应收账款、票据、供应链等领域的实际应用，可以提高交易的公平性和透明度，有效杜绝暗箱操作，提高交易各方的信任度。以新零售为例，利用区块链可以实现产品的产地溯源、产质溯源、产户溯源、物流溯源等，在供应链上下游的支付过程中，利用区块链的智能合约，银行实现货款自动转账，既提高了交易效率，也防止了供应链中三角债的形成。 应用在银行对小微企业的贷款上，区块链更能发挥神奇的作用。银行对小微企业的贷款，最怕的是信息不对称，银行和保险公司不了解企业的真实情况，以至于银行不敢贷、保险公司不敢保。应用区块链以后，各关联企业、银行和保险公司都在一个链上，企业的一举一动都在链上反映，企业债务、生产情况、销售情况、产品质量反馈、营业额、净利润等都一目了然，保险公司和银行对企业情况足够了解，就有底气为企业服务，一旦发生风险时可以及时止损，所以，到那时，好的小微企业货款难、贷款贵的问题就不存在了，但差的小微企业日子会更加难过，这也能起到优胜劣汰的作用。 新京报：开发区块链系统需要大量投入，规模较小的银行、保险机构怎么办？ 陈伟钢：目前在区块链技术落地上走在前面的还是大行，毕竟他们的资金实力更强，人才更多，应用场景也更广泛，比如工、农、中、建、交、招等规模比较大的银行，中小银行做得比较好的也有，据我所知，浙商银行应用区块链技术开展供应链应收账款融资做得就比较好。 我认为未来区块链发展到一定程度，将会出现标准化、制式化的产品，也就是开源软件，中小银行应用开源软件实现区块链技术的普及，也就是像运用windons软件一样，中小银行没有必要自己开发一套系统。 DCEP落地后商家选择存款行更自由 将加剧商业银行竞争 新京报：DCEP落地中，商业银行将发挥什么作用？ 陈伟钢：其实，央行DCEP的发行跟现在央行发行纸钞的过程类似。印钞厂印出钞票后，钱怎么到大家手中的呢？以发工资为例，单位会在商业银行开户，央行的钱会通过商业银行给到个人。例如，单位将工资打给我们后，我们会收到一串数字，这些数字是实实在在的货币，是数字化的纸币，与现在存在银行的存储卡不同，存储卡里的钱实际上在银行，人们到商店购物时，把钱付给商店，实际上是个人开户银行支付给商店的开户银行，是银行与银行之间的转账。 DCEP的不同之处是，我们的工资不再放到商业银行，而是放在人们的数字钱包中，这个央行的数字钱包就相当于原来的银行卡。到商店购物时，人们不需要与银行发生关系，购买者手中的数字钱包可以直接向商家的数字钱包转账，实现了货币的点对点转移。商家的数字钱包里收到的是实实在在的货币，这些货币需要存到银行里生息，由于货币的流通与银行联系不那么紧密了，所以，商家选择存款的银行更自由了，对银行来说或许竞争会更加激烈。 新京报：在央行DCEP发行后，会给商业银行带来什么样的影响？ 陈伟钢：运行DCEP之后，商业银行的运行系统会更加复杂，也就是在原有系统下，要新增一个DCEP系统。最直观的是，每个商家都要增加一个新的设备，用于接收电子钱包的钱，这是一个可以离线支付和接收的设备系统，直接与客户进行点对点操作。 新京报：DCEP对普通百姓而言是更安全了还是更不安全了？ 陈伟钢：任何一个新生事物都有两面性，但用发展的眼光看，一定是越来越好的。就安全性而言，总体来看是更高了。因为电子钱包可以比银行卡有更多的保密形式，除了密码外，可以有指纹、刷脸、虹膜、声音等生物性身份识别技术，更能判别是否本人使用。即使丢失，密码被人破解，也可以把盗窃的人找到，因为电子钱包里的钱都有号码，当你丢失钱包后挂失，你钱包里的钱就被锁定，再使用时就会被发现。所以，防盗窃的功能更好了。 区块链能解决理财、信托、基金收益不透明的问题 新京报：区块链技术将给银行业带来哪些机遇？ 陈伟钢：区块链技术带来最直接利好的行业就是银行，因为可以提高银行的风控能力。区块链的核心价值是建立更好的信任机制，而银行本身就是最讲诚信的地方，所以老百姓敢把钱交给银行存款或者理财投资，这本身就是对银行的信任。但由于信息的不对称，一些金融机构出现不诚信的行为，比如信托、理财方面，有些金融机构未告知消费者实际的收益，在实际收益较高的情况下谎称收益较低，或者干脆说产品赔钱了。这种情况在银行代销的基金和信托产品中也存在，在目前条件下，消费者就算心有怀疑，也很难查账，但是通过资管产品相关数据同步到区块链上，消费者可以清晰看到每一笔钱的走向，就不存在欺诈问题。所以，区块链技术是保护金融消费者和投资者的。 针对消费者担心的隐私泄露问题，其实区块链的保密机制可以自主定义，就跟你的微信朋友圈可以设置开放权限一样。例如银行里的个人信息，可以设置成多个等级，如国家安全部门、公安、纪检监察、监管部门等，可以查到最全的信息，对一般企业或个人就不需要开放那么多权限，在交易过程中能看到与你交易相关的信息就行。 另一个落地的场景是供应链金融。通过区块链技术，所有上下游的企业通过智能合约，实现诚信交易，例如通过区块链，可以让白条变成人民币。在区块链环境下，借条通过智能合约，当借条设置的条件满足时，区块链会自动兑现合约，这张白条就有相当于人民币一样的价值。供应链中设置满足一定条件下借贷方自动转账的程序，那么就不会存在恶意逃废债情况。 另外可以落地的场景还包括在区块链上认证票据，杜绝票据作假、诈骗的情况，甚至通过区块链进行国际结算，提高国际贸易间的转账效率。 新京报：在银行和保险领域还有哪些业务有潜力通过区块链技术赋能，但目前尚未被落地？ 陈伟钢：保险也可以利用区块链，比如飞机的延误险。目前很多情况下保险公司都会利用各种借口不予赔偿，但实际上这是不合理的，违背了设置延误险的初衷。利用区块链，可以确保在触发某种情况下，比如飞机延误的绝对时间，系统自动理赔，不需保险公司同意。 但是这类技术的落地很难。以往的银行和保险都是中心化运营，机构是强势方，消费者是弱势方，通过区块链，实现了去中心化，增强了消费者的话语权，对于银行和保险机构而言，权利会有很大的削弱。因此，这类产品很难推广，监管层面也只能是鼓励机构推广，不会强制机构使用。 新京报：在金融领域，区块链的应用有哪些趋势？ 陈伟钢：我认为区块链现在有十大趋势：1．区块链行业应用加速推进，从数字货币向非金融领域渗透扩散；2．企业应用是区块链的主战场，联盟链与私有链会成为主流方向；3．将催生多样化的技术方案，使区块链性能不断得到优化；4．区块链与云计算的结合将越来越紧密；5．区块链安全问题日益凸显，安全防护需要技术和管理全局考虑；6．区块链跨链需求增多，多联互通的重要性凸显；7．区块链竞争日益激烈，专利争夺成为竞争重要领域；8．区块链投资持续火爆，代币众筹模式累积的风险值得严重关注；9．区块链技术用于监管的条件越来越成熟；10．区块链的标准化、规范化、开源化的重要性日趋凸显。
：还有8天！e租宝投资者们，法院喊你领钱了！ 1月8日，北京市第一中级人民法院发布关于安徽钰诚控股集团、钰诚国际控股集团有限公司、丁宁、丁甸、张敏等26人犯集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、走私贵重金属罪、偷越国境罪、非法持有枪支罪一案的资金清退公告。 公告中提到为维护受损集资参与人的合法权益，现依据生效刑事裁判文书和信息核实登记情况对已归集到位的涉案资金进行首次资金清退工作，将于2020年1月16日开始。 其中，资金清退对象为在“e租宝”和“芝麻金融”网络平台参与集资且已经参加信息核实登记的受损集资参与人。参加信息核实登记的钰诚系员工、理财师和未参加信息核实登记的受损集资参与人、相关刑事案件被告人（包括被追究刑事责任的员工、理财师）暂不列入本次资金清退范围。 在资金方面，根据受损金额和现已归集到位的资金确定统一的清退比例。每名集资参与人的具体清退金额通过其受损金额乘以清退比例确定，受损金额指集资参与人的本金受损金额，具体为充值金额减去提现金额的差额。 清退方式将采取银行转账，由中国工商银行协助完成。集资参与人在信息核实中登记了接收清退资金银行账户的，清退的资金以转账方式汇入该银行账户。对信息核实中同意开立电子银行账户的，通过开立银行电子存单的方式进行资金清退。开立银行电子存单的集资参与人需本人持有效身份证前往中国工商银行任一境内网点领取清退的资金。 附《领取清退资金通知》全文： 领取清退资金通知 1．领款方式介绍 本次资金清退范围内的集资参与人的领款方式有两种，电子专户与提供银行账户的方式。如集资参与人选择接收清退资金的方式为电子专户，由本人携带身份证到中国工商银行任一境内网点查询办理“e租宝案领款业务”，以领取清退资金。如集资参与人选择接收清退资金的方式为提供银行账户，银行账户为工商银行账户的，可通过中国工商银行相关渠道查询清退资金到账情况；银行账户为非工商银行账户的，请联系开户行查询确认到账情况，跨行清退会有延迟，一般为3个自然日，但不同银行入账处理时间会有差异，具体请以收款银行为准。如集资参与人存在大额取款需求，请提前与收款银行的业务办理网点预约，并在办理业务时携带本人有效身份证件。如需收款银行办理大额转账、挂失等其他需要核验身份的业务，也请携带本人有效身份证件。 2．电子存单领款细则 使用电子存单的方式接收清退资金，仅限本人携带本人身份证至中国工商银行任一境内网点办理，在“e租宝案领款业务”办理过程中，中国工商银行会对集资参与人身份信息进行核对，内容包括姓名、住所地、联系方式等，此为正常的身份识别流程，请集资参与人配合办理。 3．集资参与人已死亡的处理方式 本次资金清退范围内的集资参与人在信息核实登记前已死亡的，已参加信息核实登记的合法继承人可持身份证前往中国工商银行任一境内网点查询领取名下电子存单内的清退资金。本次资金清退范围内的集资参与人在信息核实登记后死亡的，合法继承人需提供遗产继承手续，前往收款银行领取清退资金。 4．工商银行提示短信 公告发布后，中国工商银行会通过95588向本次资金清退范围内的集资参与人发送具体清退时间段的提示短信。资金清退工作开始后，中国工商银行将会再次通过95588向本次资金清退范围内的集资参与人发送资金发放短信提示，提示工商银行完成资金清退的时间及方式，具体清退方式请参照“领款方式介绍”相关内容。 5．银行账户异常处理方式 因集资参与人登记的收款银行账户销户、开户行信息错误、收款账号错误等原因导致资金清退失败的，工商银行将为集资参与人开立电子存单进行资金清退，并通过95588发送开立电子存单短信提示，提示集资参与人收款账户清退资金失败，工商银行已经开立电子存单完成资金清退。 6．未收到提示短信处理方式 对于本次资金清退范围内的集资参与人因预留手机号码有误等原因，清退时间内未收到短信的情况，如集资参与人选择开立电子专户的，可通过中国工商银行任一境内网点查询清退资金到账情况，如选择提供银行账户的，可通过账户开户行查询清退资金到账情况。 7．特别提示 由于本次资金清退涉及人数众多且存在跨银行转账情况，短信提示时间与资金实际到账时间会有时间间隔，请本次资金清退范围内的集资参与人耐心等待并随时查询到账信息。
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