近日，一张银行校招新员工吐槽不喝领导敬酒被辱骂打耳光的微信群截图，引发网络热议。截图显示，在某银行中关村支行“2020年校园招聘新员工”的微信群，一位新员工与同事在北京盘古七星酒店聚餐时，因没喝“A角”敬的酒，被某领导殴打辱骂。这位新入职的杨姓员工详述了事件经过。杨某称：“因为个人原因无法喝酒，提前向支行行长进行了汇报。在酒桌上，领导要求饮料换成酒，其再一次礼貌地和行长表示我无法饮酒，并道歉。酒过三巡，大家都进入酒醉状态，某领导走到面前，质问他是否是杨XX。在得到肯定的回答后，他扇着我巴掌，一口一个”XXX”地指责我，表示他看好我，但A角敬的酒我居然不喝，问我是不是傻X。”杨某表示：“这次事件对于新入职场的他来说，覆灭了对金融行业的一切美好想象。我想如实告知大家这个情况，希望大家合理看待这个问题，多听取多方意见，不要听信一-面之词。我也想请问群里的HR老师，我不喝酒是否不符合公司要求？我遭遇的经历，是否超越了我的职责范围应该承受的压力？我暂时保留一切我应有的权利。”相关信息显示，杨某或系厦门国际银行北京分行新入职员工，职场网站领英上有同名同姓、且实名头像一致的用户。该网站显示，杨某某的状态是“在职中”，单位是厦门国际银行股份有限公司北京分行，今年8月入职，职位为客户经理。事件爆料后即刻引发微博网友热议，“酒桌文化”也于当日登上热搜榜。就在“吃瓜群众”纷纷热议该事件时，该当事员工于8月23日晚间23:33突然在原爆料的群里发布“劝酒事件”后续说明，回应截图如下：就在该员工发布的“劝酒事件”后续说明约半小时后，厦门国际银行北京分行通过其官方微信平台发布了公开说明，称确系存在员工在酒后失态当事人作出对杨某言语及行为失当等举动，已第一时间对相关责任人进行停职处罚并处以罚款警示。公开资料显示，厦门国际银行成立于1985年8月31日，总部位于厦门，曾是中国第一家中外合资银行，于2013年从有限责任公司整体变更为股份有限公司，从中外合资银行改制为中资商业银行。厦门国际银行2019年年报显示，截至2019年末，厦门国际银行的资产总额为9155.25亿元。2019年，厦门国际银行的营业收入为168.84亿元，同比增长27.54%；归属母公司股东净利润为51.52亿元，同比增长5.00%。此外，在资产质量方面，截至2019年末，厦门国际银行的不良贷款率为0.71%，同比下降0.02个百分点；拨备覆盖率为323.47%，同比上升12.88个百分点。在资本充足率方面，截至2019年末，厦门国际银行的资本充足率为12.26%，一级资本充足率为9.41%，核心一级资本充足率为9.04%。截至2019年末，厦门国际银行的前三大股东和持股比例分别为：福建省福投投资有限责任公司持股比例为13.28%、闽信集团持股比例为9.76%、中国工商银行持股比例为4.78%。今年6月份，中国人民银行营业管理部披露的罚单显示，厦门国际银行股份有限公司北京分行因超期向人民银行报备银行结算账户开立资料；未按规定履行客户身份识别义务；违反征信信息查询规定；未按规定立即停用调离工作人员的个人征信系统查询用户等四宗罪，被处以警告并罚款347.5万元。同时，厦门国际银行北京分行副行长、行长助理、风险管理部副总经理、支行行长等15名相关责任人因对上述四项违法行为负有相关责任，被处以0.7万元至18万元不等的罚款。
通过近一年时间，经历引入战略投资者、完善公司治理、提升经营管理品质、强化风险管理、推进机构改革等一系列措施，锦州银行改革重组终于告一段落。该行的业绩也随之发生了巨大变化。1）2018年下半年来首次盈利！2）不良率从7.7%，下降到目前的1.94%；截至今年上半年，该行资产总额为人民币8212.66亿元，较去年末下降1.8%；报告期间，该行经营收入为人民币64.44亿元，净利润为人民币4.13亿元，实现了2018年下半年以来净利润首次为正。具体来看，报告期内锦州银行营收64.44亿元，比去年同期降低52.4%。其中利息净收入60.53亿元，同比降低48.9%，对此，锦州银行在财报中解释称，是由于“根据资产处置框架协议，对拟处置资产在报告期内的利息收入不再确认”；手续费及佣金收入、投资性证券收益等收益也均有39.2%至134%的锐减，该行解释称“减少了信用证及承兑汇票业务”、“投资业务规模减少”、“处置投资性证券形成损失”等原因。“换血”后的锦州银行，人事和管理的巨大变动从财报中可见一斑。财报显示，该行报告期内经营费用总额有17.1%的减少。其中，职工成本降低同比降低24.2%，包括工资及奖金、社保、工会和职工教育经费、福利费，均有19.6%至58.2%的锐减对此，锦州银行解释称“雇员薪酬减少，使人力成本相应下降”；一般运营及管理费用降低15.2%，锦州银行表示是因为“加强了成本控制”；其他类费用降低99.4%。值得注意的是，报告期内锦州银行的资产减值损失为44.29亿元，比去年同期大减65.3%。由此，净利润终于转为4.13亿元。2018年、2019年，锦州银行分别亏损45.38亿元、11.10亿元。对此，锦州银行表示，是由于该行“将拟处置的发放贷款和垫款及以摊余成本计量的金融资产确认为持有待售资产，使信贷资产质量有所好转；及信用承诺规模下降，使信用承诺减值损失回拨数额比截至2019年6月30日止增加所致”。资产质量方面，截至2020年6月30日，锦州银行不良贷款率1.94%，同比降低5.76%；拨备覆盖率243.73，同比增加128.72%，终于满足了监管120%~150%的要求。2019年末，锦州银行不良率为7.70%，拨备覆盖率为115.01%。报告期内，锦州银行不良贷款余额80.02亿元，不良率的降低主要由于该行将拟处置的发放贷款和垫款确认为持有代收资产所致。由于风险加权资产总额减少，不良贷款减少使可计入二级资本的超额贷款损失准备增加，报告期内，锦州银行资本充足率也有所回升。资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为9.06%、6.94%和5.50，分别提高0.97%、0.47%和0.35%。但与监管非系统重要性银行核心一级资本充足率、一级资本充足率与资本充足率分别不低于7.5%、8.5%与10.5%的要求仍相距甚远。重组来对方面提升自2019年8月实现改革重组以来，锦州银行从多方面得到了提升。在完善公司治理方面，2019年8月，随着中国工商银行子公司工银投资、中国信达子公司信达投资、中国长城资产三家机构战略入股和新管理团队的加入，锦州银行战略重组方案稳步推进。该行于2019年10月组建了新一届董事会和监事会，并完成新的经营高管层聘任工作；新组建了党委班子，坚持把党的领导、党的建设镶嵌到经营管理各个方面、各个环节，形成了在党委的统一领导下，党委会与董事会、监事会、高管层协调配合、依法履职、高效运转的机制。在强化战略管理方面，锦州银行向死而生，凤凰涅，新一届领导班子进一步厘清发展思路，通过顶层设计、纠偏矫正，科学谋划战略转型，重塑经营发展定位。坚持服务实体经济，及时提出了回归金融本源，树立正确的“三观”，明确了坚守城商行“三服务”的发展定位和初心，纠正了偏离主责主业、经营发展脱实向虚的问题，扭转了重规模轻内涵、重体量轻质量、重业务轻风控的观念，聚焦“合规、创新、协调、质量”全新发展理念，提出以“1226”发展战略为指引，坚持走内涵式高质量发展道路，坚持“一个中心”，稳步推进“六大战略”实施基础管理和质量效益工程，打好打赢流动性保卫战和资产质量攻坚战，加强党建、改革重组、科技兴行、人才兴行、增强盈利能力和加强内控合规建设。在提升管理品质方面，2019年12月底，工行对锦州银行开展公司治理、战略规划、信贷与风险管理、财务管理、资产负债管理、信息科技、人力资源、合规审计八个方面的管理支援，工行各对接部门充分发挥自身专业技能，从制度流程、系统建设、工具方法、人员培训等多角度帮助锦州银行提高管理水平，锦州银行积极借助管理支援契机努力提升内部管理，通过逐步有序搭建合规有效的公司治理体系、梳理现行信贷与风险管理制度流程、完善风险治理架构、持续提升资产负债、流动性、资本、管理信息管理能力，逐步建立了高效的管理体系，进一步提升了管理品质。同时，还通过推进机构改革，梳理、调整、优化组织架构，使总行的管理优势、质量优势、效率优势、基础管理、业务流程和系统建设得到进一步规范。
2021年初，银行借互联网平台“拉存款”戛然而止，揽储利器被“收缴”，首家与京东金融合作的民营银行——蓝海银行，成为了该平台上最后一批下架存款产品的银行之一。蓝海银行是中小银行通过互联网存款迅速扩张规模又在监管风暴下退守领地的典型代表。在生存窘境之下，如何解决中小银行负债端成本“刚性”问题，引导其更好的发展，需要市场各方共同探索。 转移阵地 在银行互联网存款新规“靴子”落地后的第10日，1月25日，蓝海银行官网发布公告称，该行在第三方平台（如京东金融、陆金所、度小满等）的个人存款业务，均已平移至该行自有平台正常办理。在互联网平台下架的同时，该行在“留存量”和“拉增量”上“双管齐下”。1月27日，一位此前在京东金融上购买过蓝海银行存款产品的用户对北京商报记者表示其收到了该行发来的短信，提示蓝海银行存款业务转移至自有平台；另有用户提供给记者的截图指向，该行正在微信推广广告：“要存款来蓝海，存款产品年化利率最高可达4.8%，点击就来买。” 公开资料显示，蓝海银行于2017年5月24日获批开业，总部位于山东威海，由威高集团有限公司等7家山东省内民营企业发起设立，是山东省首家民营银行，致力打造O2O类互联网银行。 2018年4月20日，蓝海银行与京东金融签订全面合作协议，成为首家与京东金融深入合作的民营银行。2021年1月19日，在银行互联网存款新规发布后的第4天，北京商报记者注意到，京东金融上仅余6家银行的存款产品针对存量用户正在售卖，蓝海银行就是其中之一，并被首页推荐。 在互联网流量平台合作推动下，蓝海银行存款业务得到快速增长，存款结构也发生显著变化。蓝海银行各项存款余额从2017年末的27.88亿元增至2019年末的225.43亿元，储蓄存款余额占比从2017年末的3.26%增至2019年末的87.82%。 “存款产品从互联网平台下架，对中小银行影响将非常显著，未来两三个季度内增长速度可能会明显下滑，不排除会有负增长的情况。突出的表现就是存款增速会减慢，特别是一些中小银行维护客户、资金来源可能就面临较为严峻的挑战。”银行业资深分析人士王剑辉对北京商报记者如是说。 对于互联网存款产品下架，蓝海银行对北京商报记者表示，该行主动适应互联网存款监管新规，未来，将持续发力自营APP建设，一方面，精选多款优质产品全方位满足用户的存款需求；另一方面，不断升级服务体验。 负债成本抬升 “弄潮儿”搭上互联网平台的东风迅速扩张，支撑其前期发展，但在存款业务高速增长的同时，负债成本也值得关注。 2020年10月以来，蓝海银行不断提高相关存款产品利率，以蓝贝贝360天周期付息产品为例，自2020年9月27日由年化利率4.2%调降至3.9%之后，利率便一路调升至4.7%。尤其在岁末年初银行“开门红”揽储，也是互联网存款新规监管风暴来袭前的2020年12月-2021年1月期间，该行密集发布存款产品利率调整公告。其中，蓝贝贝360天周期付息产品2020年12月以来利率提高了0.7个百分点。 “周期付息”存款产品，即客户存款满一个周期后，银行就按照约定的利率为这一周期付息。如果未满一个周期的，则按照活期存款计息。颇具争议的是，产品设计表面的背后，不少银行的“周期付息”产品满足一个周期，利息兑付时就可以本金连带满期年化利率水平计算的利息全部支取。 同样以蓝贝贝360天周期付息产品为例，该产品存期5年，满期年化利率4.7%，据该行工作人员介绍，该产品满360天即可本息全部支取，利率仍为4.7%。同样形式的“周期付息“产品，在多家民营银行以及部分中小银行中“流行”。多位业内人士对北京商报记者表示，如果本息皆可按周期取出，则与之前被叫停的“靠档计息”无本质差别，会引起商业银行负债端的不稳定，形成期限错配，造成流动性问题。 光大银行(行情601818,诊股)金融市场部分析师周茂华进一步表示，部分银行根本上还是未摆脱传统粗放型经营模式，负债定资产。而不转变银行经营模式，拓宽负债渠道，寻找新轻资产盈利点，要降低银行高息揽储动力难度可想而知。 成本压力求解 蓝海银行仅是互联网存款新规下的众生相之一。从原本的“摸着石头过河”到放弃流量通道退守领地，反映了部分中小银行的生存窘境。“实话说，压力非常大，但感觉没有什么特别好的办法。”银行互联网存款新规落地后，一家民营银行相关负责人在跟北京商报记者谈及此事时颇为无奈。 王剑辉指出，监管层面可以考虑一些半市场化的方式，比如设立政府主导的中小银行拆借基金，中小银行基于给中小微企业贷款可以向这些特殊基金拆入流动性。更重要的是，中小银行自身需要在经营层面下功夫，如何经营储户的钱，切实提升资金使用效率，在控制风险的前提下能够带来最好的收益，才是持续经营的根本，要为以后长足的发展打下基础。 周茂华指出，缓解中小银行负债压力，央行可采取结构性政策定向释放长期限资金，拓宽中小银行负债渠道，但政策扶持“救急不救穷”，且存款准备金率已处于较低水平。对中小银行自身来说，需要加快健全管理制度，完善内部治理，精细化管理，提升风控和经营水平，凭借地缘优势，深耕区域市场，提升服务质量与客户黏性，多渠道补充资本；加快调整与第三方平台合作模式，根据监管环境、宏观经济发展趋势调整银行发展战略，拓展轻资产业务等。 “回归自营平台对于金融机构来说是该做的‘补课’。中小银行首先要匹配银行自身的技术能力、符合自己的战略定位，更重要的是要确定，自身是适合通过互联网的方式做大做强，还是适合服务一些专业性的小众的客户群体，需要银行做一个深入的自我诊断，才能寻找到一个比较明确的方向。”王剑辉如是说。
辽宁省政府表示，将通过申请新设组建一家省级城市商业银行，合并省内12家相关城市商业银行。央行官网1月28日在首页头条转发了这一消息。 辽宁将筹建省级城商行。日前，辽宁省政府官网消息显示，辽宁省政府在最近常务会议上研究推进该省内城市商业银行整体改革工作。 辽宁省政府表示，将通过申请新设组建一家省级城市商业银行，合并省内12家相关城市商业银行。央行官网1月28日在首页头条转发了这一消息。 去年以来，多地中小银行合并重组进程在提速。2020年11月初，由四川省内多家地方银行组建的四川银行正式挂牌成立；目前，由山西省内多家城商银行合并组建的山西银行正在路上。在经营和风险防范压力下，此举似乎成为中小银行重要的“破局之路”。 合并12家银行 辽宁省政府官网1月27日消息称，合并该省内12家相关城商行“打造产权清晰、资本充足、内控严密、治理完善的现代城商行。” 1月25日，辽宁省委、省政府向国务院金融委汇报了城商行整体改革的总体思路。下一步，辽宁省政府将牵头整体改革工作，引进辽宁省金控集团等、全国大型优质企业以及中国存款保险基金管理公司作为战略投资者。 实际上，辽宁推进城商行改革此前就有迹可循。2015年9月辽宁省政府发文提出，要“推动城市商业银行改造”，通过引进金融资本，深化内部改革，支持重点城商行完善内部治理结构。 2020年11月，辽宁省委在制定该省“十四五规划”的会议中提到，将“深化财政金融改革，推进城市商业银行重组整合”。正式提出了合并重组该省城商行的相关规划。 光大银行(行情601818,诊股)金融业分析师周茂华对证券时报记者表示，城商行酝酿合并在情理之中。由于宏观经济环境变化、竞争加剧，部分中小银行经营压力上升，合并也有利于防范化解风险。 新银行资产或破万亿 目前，辽宁省拥有15家城商行，其中包括盛京银行（港股02066）、锦州银行（港股00416）两家港股上市银行。其余各市级城商行包括鞍山银行、本溪银行、朝阳银行、丹东银行、抚顺银行、阜新银行、葫芦岛银行、辽阳银行、盘锦银行、铁岭银行、营口沿海银行、营口银行和大连银行。 同时，除盛京银行、锦州银行和大连银行外，辽宁省内的城商行普遍规模较小，通常资产规模在千亿左右，且多家银行资产低于千亿，其客群、经营区域也基本局限在各地市。 从股权结构上看，辽宁省15家城商行里，盛京银行大股东为恒大集团，实际持有该行36.4%的股权；锦州银行大股东也为国资背景的工银金融和信达资产，分别持股10.82%和6.49%。此外，资产规模排名第三的大连银行，其实际控制人为国有资产管理公司——中国东方资产，持股比例为50.29%。 除去上述3家银行，其余12家城商行的股东持股相对分散，大股东通常为当地的财政局或国有企业，如盘锦银行由盘锦市财政局及下辖各县财政局合计持股27.7%；另一种大股东是当地民营企业，且无实控人。 从资产规模上看，上述12家城商行资产总计约1.2万亿元，若据此推测，辽宁省新设的这家省级城商行资产总额或将破万亿。 从盈利能力上看，去年辽宁多家银行净利润降幅明显。据部分银行披露的2020年半年报显示，如锦州银行、辽阳银行、营口银行、阜新银行等，净利润降幅分别为147.6%、88.7%、41.88%和31.49%。 银行加快抱团取暖 去年以来，已经有多地中小银行抱团取暖，合并组建多家银行。 从各地省级法人银行筹建方式来看，主要有三种模式：一是吸收合并方式（即1+N），即在一家城商行基础上，吸收合并重组N家城商行，2015年挂牌成立的江西银行（港股01916）即采用此种方式；二是新设合并方式（亦被称为联合重组模式），直接申请筹建一家新银行，吸收合并其余城商行，徽商银行（港股03698）、江苏银行(行情600919,诊股)及后续的多数省级法人银行均采用这一方式；三是以一家银行为重组标的，翻牌升级为省级法人银行，2016年正式开业的海南银行就采用这一模式。 国家金融与发展实验室副主任曾刚对证券时报记者表示，相对其他省份，辽宁的城商行数量比较多，预计将要合并的12家城商行规模不会太大。 曾刚认为，辽宁省是根据自身情况进行改革，而不是简单合并。组建省级城商行的优势在于能够提升规模，市场影响力也将扩大。同时，优化股权结构和公司治理，让其更好地应对风险和挑战。
步入2021年，银行“补血”动作频频，定增、配股轮番上场，近日，可转债也来了。1月27日，记者获悉，上海银行日前完成了一笔200亿元的转债发行，这是今年首只银行转债，也是截至目前存续的发行规模第四大的银行转债。 根据最新公告，此次上银转债网上网下申购倍数达917倍，网上网下中签率为0.11%，是2019年可转债申购新规发布以来全市场网上网下合计申购量第二的可转债以及申购量最大的银行可转债。 目前，包括上银转债在内，市场上现存11只银行转债。在当前银行板块处于震荡上行的行情下，银行转债又该如何投资？接受记者采访的业内人士认为，整体而言，目前银行转债估值水平并不低，相应地，转债价格弹性偏低，短期来看，可选择高平价标的。另外也有观点提及，银行转债给的利息相对较高，但是转股需股价出现大幅上涨，这仍待观察。 线上线下双渠道保发行 近日，上海银行A股可转换公司债券（以下简称“上银转债”）申购基本完成。据悉，为保障转债的顺利发行，此次上银转债安排了网上网下两种发行渠道。 此外，上海银行相关人士在近期举行的路演中也透露，主要股东及其他持股比例较高的股东均已表示将积极参与本次可转债发行的优先配售。 根据该行26日的公告，本次发行的200亿元上银转债中，共向原股东优先配售71.63亿元，占总量的35.82%，网上网下有效申购量合计11.77万亿元。其中，网下机构投资者和网上社会公众投资者最终获配128.37亿元，网上网下申购倍数达917倍，中签率为0.11%。 “目前转债中签率都较低，主要是因为这个市场近一年来一直比较火爆，而此次上银转债是少有的网上网下都可以申购的转债。”一位转债投资经理对记者称，“其最终的中签率和2020年的市场相比，还是相对较高的，2020年转债中签率大多在十万分之一到万分之一左右。” 据了解，上海银行此次发行的200亿元可转债还将纳入中证转债指数，同时也是除了浦发转债（500亿元）、光大转债（300亿元）、中信转债（400亿元）以外，截至目前存续的发行规模第四大的银行可转债。 根据发行公告，上银转债的六年票面利率分别是：0.30%、0.80%、1.50%、2.80%、3.50%、4.00%，到期赎回价格为112元（含最后一年利息）；信用等级为AAA级；发行数量是2000万手（20000万张），每张面值人民币100元，按面值发行。 除了上海银行外，截至目前，苏州银行、南京银行、杭州银行的可转债预案已获股东大会通过，处于审批流程之中，拟发行规模分别为50亿元、200亿元、150亿元。可以看到，可转债正成为银行补充资本的一种重要途径。 对于银行而言，可转债转股前期权价值部分补充核心一级资本充足率，转股后将全部补充核心一级资本充足率。上海银行在转债募集说明书中提到，此次可转债将用于支持公司未来业务发展，并在转股后补充公司核心一级资本。 上海银行还表示，可转债的发行将有助于降低公司的融资成本，优化公司资本结构，增强持续盈利能力和抗风险能力，提升公司综合竞争力，为公司的长期持续发展奠定坚实基础。 另回顾此前银行融资规模高增的年份，也能看到可转债的身影。中泰证券统计，2010年、2014~2017以及2019~2020年是银行进行高融资规模的阶段，其中2010年融资方式以配股为主，定增、可转债次之；2014~2017年以优先股融资为主，补充其他一级资本；2019~2020年以其他一级资本为主，可转债次之。 银行转债投资价值几何 作为转债市场的“大盘品种”之一，银行转债一直以来被视为机构投资者“底仓”配置品种。 截至目前，市场上共有19只银行转债发行，其中8只赎回退市，已退市的银行转债中，均在牛市中以转股的方式退出，其中常熟转债曾进行转股价的主动下修、下修幅度达到22.5%，最终完成提前赎回退市。 仍在存续的11只银行转债中，有3只股份行、2只城商行与6只农商行，就发行规模而言，股份行规模均在200亿以上，农商行规模则均未超50亿元。 在业内人士看来，相对其他品种，可转债能够兼顾发行人和投资者的诉求，是匹配度较好的品种。兴业研究分析师郭益忻分析称，对于投资人而言，优质上市银行的可转债条款相对优厚，一旦完成转股能够有较好的获利，在整体缺资产的环境下属于稀缺的品种；对于上市银行而言，自身存在着强烈的补充资本动机，有很强的意愿在较短的时间内完成转股。 “银行可转债的优势主要在于规模大、债底高、评级高，且目前发行的银行转债资质普遍偏好，所以对于配置型投资者具有较好的吸引力。”前述转债投资经理告诉记者，投资者给出的溢价率相对较高，最高甚至达30%左右。 不过银行可转债并非拥有绝对优势。一位券商转债分析师对记者称，银行转债的转股价值优势较小，一般来说，转股价不能低于每股净资产，而现在大部分银行股股价低于每股净资产，所以初始转股价值相对较低。转股价值代表着转股能不能获得很好收益，转股价值越大，转股收益就越大。 至于如何投资银行转债，招商证券固收首席分析师尹睿哲表示，就银行转债整体来说，2020年以来走势与银行股频频背离，且当前由于估值处于19年以来的较高位置，银行转债的弹性远低于银行股。 尹睿哲还提到，根据历史表现、银行板块在四季度初与1月会迎来行情，但若忽略个券特性则弹性过小，仍需择券参与。个券方面，考虑到银行转债当前以转股溢价率衡量的估值水平普遍较高，短期来看，平价越高的银行转债其转债价格弹性也越高，因此首选弹性品种光大银行转债、其次为无锡银行转债、张家港行转债等。
“实在有难度，那先不做了呗，等能做的时候再说。”接完银行客户经理的电话，成栋（化名）摇了摇头，有些无奈。 从今年元旦开始，成栋就在不同银行间穿梭，他想把手里的房贷转成经营贷，再把房子抵押给银行，置换一笔资金用于公司经营。然而，近1个月过去了，贷款依旧没有眉目。 不仅是转贷，在2020年底，监管将银行分为五档，设定了房地产、个人住房按揭贷款“两条红线”之后，上海、广州等一线城市的房贷额度开始吃紧，深圳更是不能例外。 记者从深圳多家银行获悉，部分银行已经停止了个人按揭贷款投放；有额度的银行，目前在申请贷款后，也要等到3月左右才能放款。 而随着额度收紧，部分银行的房贷利率也开始上浮。记者从部分股份行了解到，在客户同意的前提下，一手、二手房的贷款利率上浮60个、100个基点后可以按照正常流程审批。但国有大行的房贷利率仍保持稳定。 额度普遍紧张，评估价格“保持克制” 愿意放款的银行，额度只有1000万元；放款额度能满足要求的，房产评估值又低于预期……这让成栋的贷款屡屡“卡壳”。无奈之下，他花了几万块钱，把贷款委托给中介办理，至今仍然没有结果。 成栋说，他用于抵押贷的房子目前市值在1600万元左右，还有500万元贷款没有还清，希望能从银行贷款1100万元左右，还清房贷后，还能剩余600万元左右可以用于公司经营。然而，多家银行给出的评估结果只有1200万元左右，贷款金额更是远远低于成栋的预期。 “评估价做不了那么高，贷款金额这么大，说是公司周转，谁知道是不是又去炒房，现在深圳房价过热，监管又刚刚出了政策。”北方某股份制银行深圳分行人士说，据他了解，评估公司近日接到通知，要对房产评估价格“保持克制”。 2020年12月31日，央行、银保监会将银行分为五档，设定了房地产贷款、个人住房贷款占比“两条红线”，此后，上海、广州、深圳等一线城市的房贷额度就开始吃紧。 记者从深圳多家银行获悉，一些房贷占比偏高、额度紧张的银行，今年初以来就已经逐步停止或收紧房贷，除了一手房，二手房也受到波及。而房贷占比远低于监管红线的银行个别支行也暂停了房贷审批。 “一是因为政策变化，二是也没有额度，包括一手房、二手房在内，我们行的房贷业务开年以后全部停了。”某大型城商行深圳支行行长对记者称，去年底，该行的房贷业务还在正常进行。 某主打二手房房贷的股份制银行支行行长也称，该行虽然还有一定额度，而且房贷总体占比距离监管红线也有距离，但现在放款节奏明显放缓，现在申请，预计最快也要3月份才能放款。 上述北方股份行人士说，去年12月已经审批过的房贷到现在还没有放完，他所在支行合作的几个楼盘都在排队等待放款。如果现在申请房贷，估计要等到3月份才能放款。 接受记者采访的银行人士均称，目前只有工行、建行等四大国有银行还有一些房贷额度，但也比以前紧张，现在申请房贷“排队两三个月是免不了的”。 “我们还在正常放款，但时间上估计要等几个月。”某国有大行房贷业务人士说，目前房贷额度紧张，放款节奏要看具体的业务量。另一家国有大行深圳分行人士也称，目前房贷仍在发放，但要排队。 额度紧张，银行只能新旧置换 当前，房贷对于银行而言仍是优质业务。在额度紧张的情况下，一些银行只能通过新旧置换的方式发放新的房贷。 上述北方股份制银行人士说，该行现在的做法，一方面是少量新增房贷，另一方面是以前贷款收回后，腾出额度，再向排队的客户放款。 “这会成为常态，房贷比例超限的银行，只有控制、优化增量，额度少就少投放，比例下去了再多放一点。”某股份制银行一位分行行长称，同时，房贷也在不断收回，收回的部分就变成了新额度，通过新旧置换保证业务开展。 而为了满足优质客户，一些有额度的银行则采取差异化的政策。 “我们现在的策略是保持房贷业务稳定。”华南某股份制银行人士说，虽然还有空间，但不能增加太多，也不能突然刹车，“对于一些优质客户的需求，符合监管要求的前提下，仍要适度满足客户需求。” 半年报数据显示，截至2020年上半年，该行房地产贷款、个人住房按揭贷款，合计约为5000亿元，在全部贷款中占比尚不足20%，距离监管红线还有较大空间。 上述国有大行房贷业务人士也称，虽然额度紧张，但并非所有房贷都需要排队，而是根据客户、开发商资质而定。优质客户、长期合作的、大型开发商，银行房贷政策上会适当倾斜，额度也会优先保证，但中小开发商、合作较少的客户，排队时间就会比较长。 某大型城商行中高层人士称，除了额度，成本收益比也是一个很重要的考量因素，该行负债成本已经与房贷利率接近，虽然房贷占比远低于监管红线，但该行不会在房贷业务上投入很多资源，贷款会更多投向收益更高的消费贷、中小微企业贷款。 部分银行房贷利率已上调 随着贷款额度收紧，部分一线城市的房贷利率近期开始上调。 根据报道，工农中建四大行已经上调了广州地区的房贷利率。其中，首套房贷款利率从原来的LPR+40BP（基点）上调为LPR+55BP，二套房贷款利率从原来的LPR+60BP上调为LPR+75BP。 某国有大行广东分行人士对记者称，按揭贷款、开发贷、房地产抵押贷的政策没有变化，一直按照监管、总行的要求办理，房贷仍在正常投放，但对利率调整未有明确回复。 记者从多家国有大行获悉，四大行在深圳地区的房贷利率目前尚未出现变化，仍以此前标准执行。 上述国有大行房贷业务人士称，当前，该行一手房贷款的年化利率仍按4.95%执行，二套房为5.25%。“目前还没收到房贷利率调整的通知，广州已经调整了，深圳也有跟进的可能。”该行人士称。 股份制银行则出现了分化，一些额度紧张的银行，房贷利率已经上浮。某股份制银行房贷业务人士说，在客户同意的前提下，按一定比例上浮利率之后，房贷申请不用排队，可以按照正常流程审批，一般情况下，一手房利率要在现有基础上上浮60个基点至5.25%左右，二手房则要上浮100~110个基点，达到5.6%~5.7%。
中小银行的合并潮再起，城商行大省辽宁即将迎来城商行大合并。 1月28日，央行网站发布了一条在1月27日就出现于辽宁省政府网的信息显示，近期，辽宁省政府常务会议称，通过申请新设组建一家省级城市商业银行，合并辽宁省内12家相关城市商业银行。 辽宁有15家城商行，为全国城商行最多的省份。在这15家城商行中，最大的3家是盛京银行、锦州银行和大连银行。“这3家银行没有参与合并，参与的是剩下规模较小的银行。”一位辽宁省城商行人士告诉记者。 国家金融与发展实验室副主任曾刚对记者表示，合并是中小银行改革的一种方式，是符合金融供给侧改革的重要体现。目前，大部分中小银行经营良好，部分中小银行存在问题。中小银行合并后可以精准化解存量风险，夯实资本基础，进而提升市场竞争能力。但从长远来看，规模扩张是不足以支持可持续发展的。中小银行要在新股权之下形成完善的公司治理机制，进一步提升银行经营管理能力和经营管理效益。 辽宁12家相关城商行迎来合并 1月27日，辽宁省政府发布消息称，1月25日，辽宁省委、省政府向国务院金融委汇报了城市商业银行整体改革的总体思路。下一步，辽宁省人民政府将牵头整体改革工作，引进辽宁省金控集团等全国大型优质企业以及中国存款保险基金管理公司作为战略投资者，健全公司治理机制和经营管理体制，打造安全稳健运营的一流城市商业银行。 根据公开信息，辽宁省政府常务会议研究决定，推进省内城市商业银行整体改革工作，要按照市场化、法治化原则，通过申请新设组建1家省级城市商业银行，合并辽宁省内12家相关城市商业银行。 据了解，我国城市商业银行的前身是城市信用合作社，城市信用合作社改制在1998年开始正式拉开大幕。 2020年11月，中银协发布的《城市商业银行发展报告（2020）》称，截至2019年末，全国134家城商行资产总额为37.3万亿元，较年初增长8.5%；贷款余额17.6万亿元，较年初增长18.4%，贷款增速约为资产增速的两倍；负债总额34.5万亿元，较年初增长8.4%，其中存款余额占比68.5%，同业负债占比12.3%，负债结构不断优化；净利润2509亿元，较年初增长2%；不良贷款率2.3%，拨备覆盖率154%，资本充足率12.7%。 在全国130多家城商行中，辽宁就有15家，分别是：盛京银行、锦州银行、大连银行、鞍山银行、本溪银行、朝阳银行、丹东银行、抚顺银行、阜新银行、葫芦岛银行、辽阳银行、盘锦银行、铁岭银行、营口沿海银行、营口银行。 光大银行金融市场部宏观分析师周茂华对记者表示，我国中小银行数量众多，区域经济结构、发展差异较大，不少中小银行确实仍面临股权结构复杂、资产负债不够合理、不良资产较高、经营与风控水平不高等问题。尤其近年来受区域经济分化、银行业竞争加剧、全球经济环境变化、疫情冲击等因素影响，部分中小银行面临着资产负债表恶化的问题，经营稳健性受到威胁。预计未来将有不少中小银行通过上市、兼并重组等方式，理顺股权、优化资产负债结构、加快不良资产处置，以化解金融风险，扩大银行资产规模，提升经营水平。 中小银行的合并潮 近年来,监管多次强调推进中小银行改革，要求中小银行回归本源，做小、做深，坚守市场定位。 中小银行的合并潮此前频现。早在2019年2月28日，四川省与银保监会共同商定以攀枝花市商业银行和凉山州商业银行为基础组建四川银行。2020年6月24日，攀枝花市商业银行和凉山州商业银行履行合并重组法定程序。 2020年11月8日，四川银行在成都市天府新区正式成立，引入28家投资者，这是采取新设合并方式设立的四川省首家省级法人城市商业银行。四川银行注册资本金300亿元，位居全国城市商业银行之首。四川银行所定目标为：力争五年内资产规模突破5千亿元，十年内突破1万亿元，贡献利税超过百亿元，主要监管指标达到行业中上水平。 山西多家银行也拟合并重组。2020年8月8日至8月10日，山西晋城银行、晋中银行、长治银行和阳泉市商业银行，先后发布了临时股东大会通知，会议议题主要与合并重组相关。 此外，农商行和村镇银行也多有合并动作发生。 2021年1月5日消息，银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，对推动村镇银行补充资本、深化改革、化解风险具有重要意义。“少数村镇银行近年来受各种因素影响，风险水平快速上升，相关问题较为突出，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。对此，督促指导属地监管部门按照‘分类处置、一行一策’原则，压实主发起行风险处置牵头责任，采取多种手段，推进风险处置。”银保监会称。 周茂华对记者表示，中小银行合并重组也面临一些挑战。中小银行兼并重组后的“新银行”需要面对如何有效化解历史遗留不良资产、如何提升内部治理效能等问题。如果中小银行重组后，人员、内部管理不能进行有效整合，就难以实现优化股权结构、降低潜在风险、提升经营效率等目标，只是虚增规模，可能出现“1+1<2”的情况。 有业内人士称，由于大部分中小银行背后的大股东是政府，可以由政府发行一部分地方债，专门用于一些中小银行的资本补充。政府要将注资补充银行核心资本当作银行改革的一个契机，在补充资本的同时化解存量风险，解决银行治理体系问题，把部分银行的治理架构重新理顺。
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