当前的金融云计算巨头争霸，阿里云占据市场领先份额，腾讯、百度、京东、金山等云服务商均在发力。与此同时，在日益激烈的竞争中，他们的产品方案逐渐缩小了早期背靠母集团资源协同带来的特色化，而是随着业务侧重点一起趋于同质化。 “一季度手机端获客增长468%。”近日，上海华瑞银行科技部负责人叶宁在接受券商中国记者采访时，透露该行通过推动核心业务系统加速向云架构转型后的业务新变化。 华瑞银行的个案，是一些中小银行、保险机构、支付机构正加速上云，积极拥抱第三方云服务厂商的缩影；而疫情给银行数字化摁下快捷键，无接触式金融的出现，更进一步催快了两者的合作节奏。 当前的金融云计算巨头争霸，阿里云占据市场领先份额，腾讯、百度、京东、金山等云服务商均在发力。与此同时，在日益激烈的竞争中，他们的产品方案逐渐缩小了早期背靠母集团资源协同带来的特色化，而是随着业务侧重点一起趋于同质化。 云计算属于重资金、重资产、需要不断投入的行业，对于中小金融机构而言，选择链接入其中，好处很明显：减少低效的重复建设。不过，问题也就来了，对于中小金融机构而言，他们一旦选择了第三方云厂商的服务，也即选择了后者的标准。而这一标准由谁定，将意味着谁来主导游戏规则。 未来，在符合监管导向的基础上，充分竞争的金融云厂商与金融机构合作将达到怎样的深度广度，值得期待。 银行上云一季度手机端获客提升468% “2020年一季度，华瑞新移动银行获客提升了468%，金融科技助力业务发展的实效性逐步显现。”近日，上海华瑞银行科技部总经理叶宁在接受券商中国记者采访时透露一个新变化：该行通过推动核心业务系统加速向云架构转型，系统开发周期缩短30%以上，同时大幅缩短系统环境准备和资源扩容周期，有效提升业务响应时间。 2019年年初，华瑞银行和阿里云开始接洽，到了当年底，华瑞银行基于阿里云“飞天”云计算操作系统、金融分布式架构 SOFAStack、mPaaS移动开发平台和大数据风控平台等金融科技技术，构建了“祥云“专属金融云平台，支撑起该行手机银行、营销系统、反欺诈系统、贷款核算等业务系统运行。 从概念走进现实，过去三年来，国产云服务商无论是业务规模还是入局者数量，都在不断爆发。2019年，阿里云营业收入首次超过400亿元大关，腾讯云也首次迈过百亿元，全年营收超过170亿元、增速87%，占金融科技及企业服务业务总收入的约17%。 在这个过程中，第三方云服务商里的公共政务行业、金融行业云业务更是其收入增量里的两大重要支柱。对于银行来说，在选择云供应商时，最看重后者的哪些指标？ “中国绝大部分云厂商都是在开源的基础上做一些定制开发应用。”叶宁及其专家团队从调研情况来看，“当前市场上，SaaS层面涉及到刷脸、认证等差异并不大，相对来说比较好选择”，“最重要的因素在PaaS层面。” 在华瑞银行上阿里云的过程中，首先要解决的短期目标是移动银行的升级，将原有的架构笨重的APP变轻，将其升级为一个专业化的自营渠道。“要达到这个目标，第一个面临的就是要研发一个专业化的移动银行产品，第二个是研发架构要自建还是采用专业化组件，如果自建，有多少能力和资金投入？”他介绍，选择mPaaS研发组件后，底层技术基础问题解决，开发效率得到保障，用户端的使用感更加流畅。 叶宁介绍，在APP升级之后，“为线上业务的展业提供高频化的交易或者小额高频交易的平台”会被列入考虑，随着技术基础难题解决，从科技的合作延伸到生态资源的共享会成为可能，“逐渐发展到场景、客户合作这方面。” 降成本定标准，只有“云”知道 一些中小银行、保险机构、支付机构拥抱第三方云厂商的速度正在加快。 “一个资产规模400亿元的银行，手机银行每年维护成本少则三四百万元，多则六七百万元，mPaaS一次性解决的话大概花费四、五百万元。”一位民营银行业人士向券商中国记者算了一笔账，采购第三方云厂商服务的效益产出，从成本来看是“值得的”。 云本身是降成本，正成为金融科技人士的共识。 “现在说online，实际上对于系统来讲，无论是在家里还是在公有云上，差别已经不大了。”恒生电子(行情600570,诊股)首席架构师章乐焱向记者分析，在近期恒生电子推出的云原生统一运维平台上，与传统运维关注高可用、连续性、隔离性、容量预留、精细化、人工化不同，云原生运维更看重敏捷性、弹性扩展、经济性、容量共享、自动化和服务化。 “我们说的云原生不是只有公有云，我们还可以帮助行业搭建行业云，因为现在金融机构‘家里’机房规模也很大了，足够他把私有云搞起来。云本身还是降低成本。”章乐焱认为，“所谓云原生，我的理解就是让原来拥有很多服务器、很多人的事，不用想了，只要把业务系统做好了，这是云原生一直在追求的东西。” 在定位开放银行加速过程中云服务商承担的角色时，叶宁认为是“公路”。“传统银行把一个网点开在小区门口就方便小区老年人、住户存钱，开在商场就方便购物，进入了线上金融、互联网金融，就必须把银行网点开在一个信息化高速公路旁边，”他认为，能拥有流量入口、资源和综合研发能力的云服务商平台，就是新一代信息化高速公路。 云计算属于重资金、重资产、需要不断投入的行业，对于中小金融机构而言，选择链接入其中，好处很明显：减少低效的重复建设。 “华瑞不想做农民也不想做养殖户，我们就想在超市里把已经加工好的半成品拿过来做符合自己口味的菜。”叶宁的理解是，“你要做菜，有人说我自己种、自己养猪自己榨油，什么都自己做，但更多人就是买回家自己一炒就可以了。做一个好的厨师、好的农民很好，但是每一个家庭主妇没必要这些都做，做符合家人口味的菜式，一加工就好了。” 技术开发架构标准化，是叶宁在谈及选择与第三方云服务商合作时反复提及的原因。不过，问题也就来了，对于中小金融机构而言，他们一旦选择了第三方云厂商的服务，也即选择了后者的标准。而这一标准由谁定，将意味着谁来主导游戏规则。 金融云群雄争霸，侧重点同质化 当前的云计算巨头争霸赛，内有阿里、腾讯、百度、华为、金山等巨头，外有AWS（亚马逊）、谷歌、微软。 6月8日，蚂蚁集团官宣将自研数据库产品Oceanbase独立进行公司化运作，成立由蚂蚁全资控股的数据库公司北京奥星贝斯科技，蚂蚁集团CEO胡晓明任董事长、蚂蚁CTO胡喜为董事。这一业务地位的升格，也被业内解读为蚂蚁将大力推动Oceanbase面向金融等行业的技术输出。 调研机构Canalys近期发布2019年第四季度中国公共云服务市场报告，阿里云继续排名第一，市场份额上涨至46.4%。第二为腾讯云，市场份额18%。百度云排名第三，份额为8.8%。IDC《中国公有云服务市场跟踪》报告中，截至2019Q3，市场份额排名前五的是阿里云、腾讯云、华为云、中国电信（港股00728）天翼云和AWS，此外还有百度云、京东云正在发力，独立云服务商浪潮云、UCloud、青云等也都有各自资源优势。 券商中国记者注意到，一个明显的变化是，国内云计算服务商多在开源基础上的定制化开发应用，也意味着，各大云服务厂商早期的一些产品特色，和母集团的资源协同密切相关；但在日益激烈的云服务市场中，他们的产品和业务侧重点正在趋同。 数月前刚登陆美股的金山云，在成立之初应用场景合作商主要来自两个行业——视频和游戏，从2018年开始重点聚焦金融、政务行业，2019年第二季度，金山云政府业务同比增长近5倍，金融行业业务激增超10倍。记者从金山云方面人士获悉，当前，在银行领域，已与建设银行(行情601939,诊股)（港股00939）、众邦银行落地了大数据云平台方案。 金融云在合作具体行业的分布数量上，又以银行机构案例相对较多。“银行数字化转型启动相对较早；此外，目前保险、证券行业的进展也比较迅速。”腾讯金融云相关负责人分析。 据其透露，腾讯金融云当前合作的金融机构中包括150多家银行以及数十家保险公司和证券公司；5月18日，腾讯云与中国银联达成合作的“银联云”项目、金额达3.86亿元，也是金融云市场首次拓向支付类机构项目的最大单。阿里云方面的情况类似，合作金融机构有上百家银行及半数的保险公司及券商。 值得一提的是，各家云厂商输出的产品方案差异化也在缩小。券商中国记者从机构获悉，无论是腾讯金融云“1+4+5”总体架构解决方案，还是京东数科方面的金融云产品方案，都提及了在基础能力之上的区块链中台、业务中台、数据中台、AI中台，以及覆盖金融业务场景的用户连接平台、开放金融平台，以及金融营销、风控和运营平台，强调其能为金融机构提供从底层架构到上层应用的全场景金融科技能力。 毫无疑问，金融云市场日益激烈的充分竞争，必将带来云服务商们更快的技术解决方案创新迭代，也不难想象，将加速其与金融机构的合作深度广度。 “银行全部业务迁移没有那么快、周期可能相比较长，”华北一家头部平台金融科技事业部技术总经理向记者分析传统金融机构尤其是银行的数据库迭代时称，但“在未来，可能五年左右的时间，金融分布式数据库会替换传统数据库，必然是趋势。”
9月29日，国内首个以住房金融服务为主题的“5G+智能银行”在广州亮相。 据了解，该“5G+智慧银行”由建设银行广东省分行与广电运通共建，后者提供了软件、硬件、设计、数字展示等智慧网点建设全套解决方案。 “5G+智能银行”一方面依托“5G+”“AIoT”新引擎，开拓了一站式综合金融服务新模式，为客户提供极致的全旅程金融服务。另一方面，在原来银行综合服务外，该分行将一站式提供建房、买卖房、存房、租房、装修、以房养老、智慧社区等涉房全链条业务。 作为国内银行智能设备的绝对龙头，广电运通市场占有率连续12年稳居第一。近年来公司积极参与银行网点的数字化转型，产品及解决方案已在国内外各大商业银行落地。在设备智能化、业务数字化基础上，智慧银行网点的核心能力开始聚焦多渠道整合协同，核心视角从过往的“以业务为中心”转变为“以客户为中心”。 “5G+智能银行”在这方面作了一次尝试，也为未来多触点的全渠道融合打下基础。“未来数字化银行网点必然要体现‘四新’，即新引擎、新理念、新体验、新生态。”广电运通相关负责人表示。 新引擎，是借助5G技术，通过与VR、AR、AI、物联网等技术结合，加速赋能银行网点转型；新理念，是要发挥好物理网点与网上银行的差异化优势，打造统一的数字化运营与服务体系；新体验，是应用新技术，为客户提供个性化、多模态、沉浸式的智能服务体验；新生态，是银行围绕金融科技及生态合作场景构建，基于开放API技术，融合传统银行业务与政务、住房、汽车等行业，形成“金融服务无处不在”的新生态。 “未来银行的构建是一个全渠道融合联动，形成客户价值螺旋提升过程，”上述负责人表示，在网点打造客户价值经营中枢的同时，持续深化线上渠道，形成O2O全渠道客户价值经营模式，基于客户数据挖掘和平台化生态圈杂志服务构建，成为客户“金融+生活”的智慧管家。广电运通将与各商业银行携手达成这个目标，以创新科技便捷人们的生活。
截至6月9日，年内银保监会系统累计开出罚单2258张（按公示日期计算）。其中，银保监会开出罚单28张，各地银保监局、银保监分局分别开出罚单972张和1258张。这对市场起到警示作用，提示勿忘规则。 近年来，银保监会以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，始终保持整治金融市场乱象的高压态势，持续加大行政处罚力度，从严打击重点领域违法违规行为。今年以来，严监管态势仍旧持续。《证券日报》记者根据银保监会网站公布的行政处罚统计，截至6月9日，年内银保监会系统累计开出罚单2258张（按公示日期计算）。其中，银保监会开出罚单28张，各地银保监局、银保监分局分别开出罚单972张和1258张。这对市场起到警示作用，提示勿忘规则。 早在今年1月份银保监会召开的2020年全国银行业保险业监督管理工作会议就提出，今年要继续拆解影子银行，特别要大力压降高风险影子银行业务，防止死灰复燃。坚决落实“房住不炒”要求，严格执行授信集中度等监管规则，严防信贷资金违规流入房地产领域。对违法违规搭建的金融集团，要在稳定大局的前提下，严肃查处违法违规行为，全力做好资产清理，追赃挽损，改革重组。深入推进网络借贷专项整治，加大互联网保险规范力度。 这些工作重点也在今年以来银保监会开出的罚单中得以显现，比如同业业务违规、贷款业务违规等是银行受罚的主要事由。今年6月5日，江苏银保监局对某银行开出两张罚单，主要违法违规事实是该银行同业资金违规投向国家政策规定的限制性领域，两张罚单分别对该行两名责任人给予警告，并分别处以罚金5万元。 除了上述两张罚单外，同日，江苏银保监局还对该行的总行及分行、支行开出了7张罚单。主要原因包括同业资金违规流向房地产领域、同业投资资金违规用于支付土地出让金、同业投资资金违规用于上市公司定向增发、同业投资资金违规用于土地储备开发等。 今年5月27日，银保监会天津监管局一口气公布了11张罚单。其中，有银行因向关系人发放信用贷款、信贷资金被挪用于购买理财被处罚。有银行因个人消费贷款及个人经营性贷款信贷资金未按约定用途使用，严重违反审慎经营规则，被处以罚金80万元。 此外，《证券日报》记者注意到，银保监会还严格督导银行金融机构落实小微企业金融服务。今年5月22日，辽宁银保监局开出了3张罚单。3张罚单的主要违法违规事实是某银行辽宁省分行下辖的三家支行、分行小微企业划型不准，均被处以警告。 从保险业的处罚来看，主要违规事由包括给予投保人保险合同以外的利益、虚构中介业务套取手续费、编制虚假财务报表及其他资料。另外，保险中介违规也是处罚重点，被处罚事由包括分支机构地址变更未报告、未按规定建立完整规范的业务档案、未为公估从业人员办理执业登记、利用业务便利为其他机构谋取不当利益、未按规定投保职业责任保险、提供虚假材料等。 值得关注的是，6月5日，银保监会公布了一张罚单。中国信达(港股01359)资产管理股份有限公司因涉及3项违规事项，被罚款合计910万元，违规事项包括资产收购不审慎、违规收购非金融机构正常资产、通过内部交易掩盖风险。而这也是今年以来，银保监会开出的最大一笔罚单。 对此，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林在接受《证券日报》记者采访时认为，这显现出我国防范金融风险的态度是坚决的、手腕是强硬的、对象是广泛的、规则是公平的、信息是透明的。近年来，金融市场行为逐渐规范化，风险逐步化解，未来规则只会越来越完善。 对于银保监会下一步的监管动向，6月1日，银保监会党委书记、主席郭树清主持召开党委会议和委务会议提出，坚决打赢防范化解重大金融风险攻坚战。有效应对银行不良资产反弹，持之以恒整治影子银行，依法高效处置高风险金融机构，严厉打击金融腐败和违法犯罪，高度警惕各类“黑天鹅”“灰犀牛”和蝴蝶效应，始终跑在系统性风险前面。
据国家外汇管理局9月27日消息，为进一步规范申报主体通过境内银行进行涉外收付款国际收支统计申报，日前，国家外汇管理局修订发布《通过银行进行国际收支统计申报业务实施细则》（汇发〔2020〕16号文印发，以下简称《实施细则》）。 《实施细则》的主要修订内容包括：一是放松对银行印制涉外收付凭证的要求，明确银行可使用电子形式《组织机构基本情况表》和电子凭证。二是银行可自主在“数字外管”平台修改《组织机构基本情况表》。三是进一步明确退款的申报原则和1年以上历史数据的修改方法。四是顺应代码编码变化，相应修改《组织机构基本情况表》。 《实施细则》自发布之日起实施，《国家外汇管理局关于印发的通知》（汇发〔2015〕27号）同时废止。
地处长三角洲南翼，东有舟山群岛为天然屏障，北濒杭州湾，西接绍兴的嵊州、新昌、上虞，南临三门湾，并与台州的三门、天台相连，宁波素有江南水乡兼海港城市之称，不仅是中国大运河南端出海口，还是“海上丝绸之路”东方始发港。 “海定则波宁”，依托得天独厚的地理优势，宁波舟山港货物吞吐量位居全球第一，集装箱量位居世界前三。作为长江三角洲南翼经济中心，自开埠以来，宁波的工商业一直是一大名片。特别是改革开放以来，宁波经济持续快速发展，彰显出巨大的活力和潜力，成为国内经济最活跃的区域之一。 通达天下，商贸金融。脱胎于此的宁波通商银行更是秉持着这一理念，致力于为当地的中小企业提供专业金融服务，打造国内首家商贸金融专业银行。成立8年来，该行始终坚持“稳中求进”的总基调，大力拓展行业金融，在汽车、物流、航运等领域开展积极尝试；同时，全面推进中小微业务、个人特色业务和互联网金融的发展，形成可持续发展新模式。 数据显示，截至2020年6月末，宁波通商银行资产规模达1062亿元，比上年末增长9.8%；各项存款达672亿元，比上年末增长9.6%；各项贷款达450亿元，比上年末增长13%。如今，正处龆年的它迎来新的成长阶段。 9月，宁波通商银行与毕马威企业咨询(中国)有限公司合作开展了新一轮中长期发展规划的制订，在当前外部经营环境压力加大的背景下，宁波通商银行将以新的发展规划编制为契机，努力做好国家政策落实与自身高质量发展“两篇文章”，答好政策落实、金融支持、经营目标、合规风控“四份试卷”，以高质量转型发展为主线，以资产负债结构“双调整”为主要内容，在服务好实体经济、中小微企业和城市居民的同时，着力推进“一区两链”和科创金融特色战略业务发展，努力实现“三三”规划圆满收官和“四三”规划良好开局。有了主动变革的顶层规划驱动，宁波通商银行未来将更加行稳致远。 八年深耕细作专注商贸金融 经历25年的发展，作为扎根地方经济的金融机构，城商行已成为我国银行体系中最具活力的机构之一。据银保监会披露数据，截至2019年末，我国城商行资产规模达37.28万亿，在银行业中占比15.53%，同比增速达8.53%。 一边是资产规模的不断扩大，一边是经营压力的日益凸显。从同业和理财被严格监管到传统存贷业务面临来自互联网金融的“挤出”，再到包商银行打破刚兑、行业信用分层加剧等，城商行被推到了改革的风口。随着转型升级的深入推进，对于城商行而言，一个可持续的路径是，结合自身资源禀赋，不断探路特色化、差异化发展，而这也正是监管层对城商行的期许。 作为首家由外资行重组改制而成的城商行，宁波通商银行从2012年诞生之初就确立了商贸金融专业银行的发展定位，致力于打造特色金融银行，形成汽车金融、物流金融、航运金融、同业金融四大细分市场领域。这一差异化的定位并不难理解。背靠宁波港，物流、商贸的先天优势不言而喻。 另外，股东背景的国际化也让宁波通商银行在开展业务时更得心应手。上市公司宁波舟山港和宁波宁兴集团是国有企业股东，分别持有该行股份20%和7%，宁波舟山港为第一大股东；第二大股东则为印尼金光集团，其全资子公司亚洲纸管纸箱持股17%。金光集团是著名的华人国际财团，其制浆造纸、金融、房地产、通讯等多元产业，分布全球各国。 围绕这一定位，成立8年来，宁波通商银行保持战略定力，积极布局，坚定不移地走特色化发展道路。先是2015年3月，在上海成立了分行级资金业务专营机构——资金营运中心，科学发展同业金融业务。该中心拥有债券、拆借、外汇、理财等多项业务资格，获约300家银行客户同业授信，同时与各类非银金融机构建立了稳固的合作关系。 同样是在2015年，宁波通商银行还开始发展科创金融，响应"大众创新、万众创业"号召，服务宁波市"中国制造2025"国家级示范区建设和上海市"全球科技创新中心"等战略实施。该行秉持专业专营理念，不断强化专营队伍、专业产品支撑，成立科技金融支行，推出"融才通""助创通"专属产品，服务于科研人才和科创企业。 4年之后的2019年，面对纷繁复杂的外部环境，宁波通商银行又着眼于支持实体经济及中小微企业发展，着力推进"一区两链"业务——园区金融及产业链、供应链金融，努力创新供应链金融模式，探索提供全产业链金融服务，努力实现特色发展新跨越。而这不仅是对当下资产配置的精准把控，也是对未来特色化发展道路的新探索，还是新时期实现高质量发展的重要途径。 纵观成立后的8载春秋，宁波通商银行已在多个细分领域形成了比较优势，打造了汽车、物流、航运三大行业特色金融模式。其中汽车金融覆盖汽车产业全链条，物流金融连续多年荣获"中国物流最佳金融服务机构"称号，航运金融致力于服务宁波海洋经济发展。 数据会说话，截至2020年6月末，该行资产规模已突破千亿元，达1062亿元，比上年末增长9.8%；实现净利润4.57亿元，同比增幅为8.8%；6月末不良贷款率为0.99%，比上年末下降了0.13个百分点；拨备覆盖率285%，比上年末上升了25个百分点。社会贡献度持续提升，2019年度纳税总额位居全市服务业企业前20强。 多措并举支持中小微彰显通商担当 对于金融机构而言，成长意味着更多的担当，尤其是城商行，在支持中小微企业过程中，更是发挥着“毛细血管”的作用。今年以来，受疫情影响，一些抗风险能力较弱的中小企业面临着生存压力，帮助中小企业渡过难关成为当务之急。 从实际出发，宁波通商银行将支持中小微企业放在首位，坚持“两手抓”，即一手抓疫情防控，积极履行社会责任，确保员工和客户安全；一手抓金融服务，保证银行业务不间断，积极落实金融支持疫情防控、帮扶企业有序复工的政策要求。 为了能“精准滴灌”，防疫期间，宁波通商银行在全行开展了小微业务调研，按照问题导向和效果导向，倒推内部革新举措，出台综合施策体系，形成“1+7”的专项措施，并推出“增贷、减息、免费、延期、优先、快办”等特色服务，主动对接融资需求，精准帮扶中小微企业。 数据显示，上半年，宁波通商银行支持企业授信164.8亿元、2687户；实际放贷50.7亿元、2461户；总营部门和上海分行小微业务单笔审批时长分别缩短55.3%和38.2%，单笔小微业务放款时长分别缩短28.5%和32.6%。 具体而言，在增加信贷投放方面，宁波通商银行上半年实现中小微信贷投放55.9亿元，较去年同期逆势增长12个百分点；另外，为了更好支持企业和实体经济，该行还加强了政策工具应用，通过再贷款、转贷款等政策，增强资金供给能力，其中新增央行支小再贷款2.7亿元、新增国开行转贷款5.635亿元，对接进出口银行转贷款10亿元。 在减免息费方面，该行重点针对抗疫贡献突出、民生公共服务企业，给予低利率支持，上半年实现免息或利率优惠贷款总额4.8亿元，客户515户。其中宁波地区小微贷款减免息政策，已落实客户509户，涉及贷款金额3亿元。 另外，在延期还贷方面，该行推出了四种方式，分别是：延期归还，贷款本息应延尽延；贷款展期，延期最长可达90天；变更还款方式，从等额本息转变为按月付息、一次还本；延长授信批复启用有效期限。数据显示，截至6月末，提供到期贷款延期支持5177户、金额14.19亿元。 还值得一提的是，按照监管要求，该行对于还款困难企业提供无还本续贷服务，不盲目抽贷、压贷、断贷，上半年累计发放无还本续贷139笔、金额1.42亿元。 同时，为响应“零接触式”服务，宁波通商银行优化了信贷业务流程，积极推广线上作业，如线上传递信贷资料、贷款合同电子签约、线上远程面签、实行影像放款等，便利企业申请贷款。 一系列举措之下，宁波通商银行将“金融活水”引入到了中小微企业中，在助力稳企业、保就业中履行了地方法人金融机构的社会责任和使命担当。 科技兴行创新提出332N架构策略 不止是支持中小微企业，近年来，宁波通商银行也在大力发展金融科技。业内的共识是，金融科技已成为银行转型升级的重要引擎，在对金融科技的应用上，该行在努力争先。 2015年，银行系首家金融科技子公司成立，也正是在当年，宁波通商银行着手布局科技金融。2016年，该行与招银云创合作，构建异地灾备私有云平台，并实现了部分交易类系统“本地-云端”双活，提高了信息系统风险抵御能力，此为浙江地区银行业内首个采用云技术实现重要信息系统上云的案例。 多年来，宁波通商银行借助政策优势、区域优势和科技创新机遇，着重支持科创金融发展，整合内外资源，为长三角科创企业打造“蓄水池”。目前，该行在云计算、大数据、生物识别等领域均开启了金融科技应用尝试；并成立3家科技金融专营团队，包括总营科技金融部、上海分行科技金融部和科创金融专营定位的宁波江北支行。 另外，今年宁波通商银行出台了科创金融发展意见等专项政策，推出“融才通”“助创通”等专门产品，成功落地宁波首笔“微担通”业务，实现投贷联动突破。截至6月末，科创类授信客户135户，增长43户；科创贷款余额5.19亿元，较年初增长1.6亿元；其中投贷联动贷款5000万元。 该行行领导在接受媒体采访时曾表示，2020年是该行“三三”规划的收官之年，在“回归本源，深化转型，特色经营，科技兴行”的全行战略指导下继续深耕细作，坚持创新驱动发展，加快金融科技战略部署与安全应用，将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”，更好地服务实体经济和金融消费者，最终实现“科技兴行”。 在此背景下，今年宁波通商银行还创新提出了332N科技架构建设，即形成包括前台开放银行、中台操作工厂、后台管理驾驶舱三大板块，以大数据、大运营、大风险为三大支撑，实行数据标准与技术标准两个统一，通过N项应用工具灵活使用，以构建开放、灵活、敏捷、高效、安全、稳定的信息科技体系。 比如，在大数据方面，构建完善、高效的数据管理与分析体系，持续推动业务运营能力与风险管理水平提升；在大运营方面，围绕“以客户为中心”，践行流程银行理念，构建清晰高效、覆盖线上线下、产品服务多样的一体化运营体系；在大风险方面，构建开放、灵活、敏捷、覆盖千种后台的全流程，深度融合业务流程的各个环节。 有了“332N”科技架构作为抓手，该行数字化转型将加速推进。通过构建开放、安全、灵活、敏捷、高效、稳定的信息科技体系，深度融合客户的金融服务需求，该行的客户服务体验将实现升级，从而进一步支撑业务的快速发展。该行行长曾提到，在银行数字化转型中，关键之一就在于通过改造传统银行的信息系统，打造适应数字化转型要求的平台化架构体系。 践行精细化管理夯实转型基础 “要使车子走得快，就得给轮子勤上油。”一家机构的发展离不开精细化管理，尤其是对于中小行而言，变革管理体制机制就相当于重新装上了一台发动机，通过科学管理方式实现短期的财务目标和长期的发展目标。 所谓精细化管理，涵盖从战略、分析到应用的顶层设计，包含资产负债管理、全面预算管理、资金转移定价、成本分摊、经济资本计量、客户关系定价、多维度盈利性分析、绩效考核等一系列的管理策略。 一直以来，宁波通商银行深耕精细化管理，致力培育银行服务的“工匠精神”。 其中，较为创新的就是队伍建设。据悉，该行实施中层管理干部轮退转岗机制，推动管理队伍向年轻化、专业化转型；而且在人才考核上，以对银行贡献大小为评价标准，强化干部能上能下、人员能进能出、待遇能高能低的“六能”机制按季考核。 在优化组织架构方面，则根据业务需要，在总行公司部下组建供应链金融部，在分行级单位组建对口部门，做好系统、流程、资源以及服务的倾斜和配合，打通上下衔接，畅通运作，提高效率。 另外，宁波通商银行也发力强化过程管理，以减少不必要的时间消耗。如强化预算目标执行的过程管理，提升预算执行管理能力；将贷款资源分配、财务资源分配与结构优化进度、优质负债拓展情况动态结合，把资源管控与预算执行情况有机融合；不断加强季度考核力度，紧盯全年任务目标，有效推进落实。 同时，推进流程优化，致力减少“脚底”成本，落实“最多跑一次”改革要求，持续推进信贷和运营流程优化，改进征信授权、授信审批等环节，提升便利性和服务质效。数据显示，截至6月末，该行优化账户等各项运营流程30个；全行49类业务项目中，实现“跑一次”项目41个。 除此，对于银行业近年来普遍面临的资本补充难题，宁波通商银行也在积极加强资本管理，在总行层面成立了资本精细化管理工作小组，推进资本精细化管理，优化资源配置；努力申报发行总规模不超过15亿元人民币的永续债，及时补充一级资本，以支持各项业务持续稳健发展。截至6月末，该行资本充足率12.77%，一级资本充足率和核心一级资本充足率9.72%。 以“双调整”为浆顺风远航 在前期快速增长之下，当前宁波通商银行正积极探索新形势下的转型发展道路，这也与银行业整体转型相符。随着去杠杆、监管政策逐步加码、防范金融风险力度加大，银行业正转向高质量发展。 乘风破浪潮头立，扬帆起航正当时。据悉，宁波通商银行提出了实施资产负债结构“双调整”，并以中小企业为主攻方向，以增强实体经济服务能力为转型目标，积极拓展地域特点、行业特色的金融业务，努力打造新的特色和比较优势。 一方面，立足当地，坚持“六稳”“六保”，努力完成政策任务，做好疫情常态化防控，发挥好总行金融支持政策落实工作机制的作用。由各级领导亲自“挂帅”，加强组织推动，确保态度端正、程序到位、动作规范；做到确保重点、统筹兼顾，推动各项重点工作任务有序完成 另一方面，坚持“以客户为中心”，加快结构调整。资产业务坚持差异化、特色化发展，以“一区两链”和科创金融为重点，全力推进中小微企业金融服务提质增效，尤其抓好中小贷款放量、消费贷款回升；负债业务则深入贯彻存款立行理念，切实优化存款结构，降低存款集中度和成本，提升存款稳定性。 其中，该行行领导强调称，“一区两链”业务是该行未来几年的一项重要发展战略。业务核心是通过对信息流、物流、资金流的整合，实现对风险特征相似的客户群进行统一模式的金融服务。而要做好“一区两链”业务，势必需要金融科技的有效支撑，在信息来源、风控体系等关键环节，依托金融科技技术，提升业务产品竞争能力，构建供应链金融业务的全流程动态风险管理及线上化作业的综合金融服务的整体解决方案。 由此，未来宁波通商银行还将继续坚持科技兴行战略，增强转型引领。落地到实施中，将以“332N”科技架构落地为抓手，推进全行数字化转型；以供应链系统建设为突破口，持续推动银行管理体制、组织架构、业务流程、风控体系的全面梳理和构建，逐步实现由科技支撑转向科技引领；继续推进智能风控建设，加大外部数据应用，充分发挥决策作用。 另在风控管理上，宁波通商银行将坚持以风险审慎为原则，增强发展保障。深化“全员风险管理”理念，夯实全面风险管理体系；持续做好风险滚动排查，抓早抓实风险防范工作；加强员工行为和案防管理，强化电信诈骗防范和银行账户安全管理；完善应急处置体系，不断提升声誉风险、流动性风险、科技风险等应急处置能力等。
金融领域反腐力度持续加大。记者根据公开资料不完全统计，截至9月28日，今年前三季度，有50多位金融高管、监管人士被调查。 其中，中小银行公司治理存在缺陷，少数股东容易操纵银行的决策，成为被查重点，完善中小银行公司治理和内控管理仍是未来银行业的工作重点。 另外，纪检部门加大了对退休金融高管、退休金融监管干部的调查力度。今年以来，有近10位已经退休的银行高管和金融监管干部被调查。 中小银行是“事故多发区” 近几年，中小银行高管被查频繁发生，一些中小银行业务管理难以形成有效监督制约，容易滋生贪污、腐败等违法乱纪行为。记者不完全统计，今年以来，中小银行已有30多位高管被查。 在被查的中小银行中，多有“窝案”出现。例如，9月25日，黑龙江省纪委监委发布消息称，龙江银行股份有限公司原党委副书记、行长关喜华涉嫌严重违纪违法，目前正接受纪律审查和监察调查。 而此前，龙江银行已有高管先后“落马”。2015年7月，中纪委网站发布通告称，龙江银行副行长王贵彬因涉嫌严重违纪接受组织调查；2014年，龙江银行原董事长杨进先、原副行长杨宝仁被查。 再例如，8月25日，烟台市纪律检查委员会官方微信公众号“烟台纪检监察”发布消息，烟台银行原党委副书记、董事、行长石学东因涉嫌犯受贿罪和违法发放贷款罪被开除党籍和开除公职处分。 此前，烟台银行已有3名董事长先后被查。2019年7月，烟台银行原党委书记、董事长叶文君接受纪律审查和监察调查。叶文君的前任庄永辉，2012年年初因“烟台银行票据案”被查。而烟台银行第一任董事长于行成在2003年5月，因多次非法收受他人财物，被判处有期徒刑12年。 今年以来，已有多位监管官员被查。四川省纪委监委网站消息，凉山州金融工作局党组书记、局长贺雪梅涉嫌严重违纪违法，接受纪律审查和监察调查；7月20日，据中央纪委国家监委驻中国银保监会纪检监察组、山西省纪委监委消息，银监会山西监管局原党委书记、局长张安顺涉嫌严重违纪违法，正接受纪律审查和监察调查等。 另有多名国有大行高管被查，9月11日，据中央纪委国家监委驻交通银行纪检监察组、天津市纪委监委消息，交通银行河北省分行党委委员、副行长马骁涉嫌严重违纪违法，目前正接受纪律审查和监察调查；8月28日，工商银行公司金融业务部原副总经理王英奎接受审查调查；8月4日，昭通市纪委监委消息显示，农业银行云南省分行运营管理部副总经理（主持工作）陈肯涉嫌严重违纪违法，经中央纪委国家监委驻农业银行纪检监察组移交云南省监委，云南省监委指定昭通市监委管辖；8月28日，浙江省纪委监委网站消息显示，建设银行湖州分行原党委书记、行长王剑雄涉嫌严重违纪违法，正在接受中共建设银行浙江省分行纪律检查委员会纪律审查和湖州市监察委员会监察调查。 中央纪委国家监委网站数据显示，上半年仅银保监会系统就受理检举控告600件，处置问题线索515件，立案52件，结案28件，运用“四种形态”处理491人次。 “问题金融干部”退休后也被查 退休只是时间点，不是安全线。今年以来，多位退休金融高管和金融监管干部也出现在被查名单上。 例如，内蒙古自治区农村信用社联合社原党委书记、理事长佟铁顺2017年8月已退休，但今年9月25日，内蒙古自治区纪委监委消息，他正在接受纪律审查和监察调查；农业银行陕西省分行原党委副书记、副行长韩桢2014年3月退休，但今年9月5日，据中央纪委国家监委驻农业银行纪检监察组消息，韩桢涉嫌严重违纪违法，目前正接受驻农业银行纪检监察组纪律审查和监察调查。 工商银行公司金融业务部原副总经理王英奎早在2015年8月退休，但今年8月28日，据中央纪委国家监委驻工商银行纪检监察组、河北省纪委监委消息，王英奎涉嫌严重违纪违法，正接受纪律审查和监察调查；建设银行青海省分行原党委书记、行长郭继庄于2015年9月退休，但今年6月24日，据中央纪委国家监委网站消息，涉嫌严重违纪违法，正接受纪律审查和监察调查；6月20日，据黑龙江省纪委监委网站消息，邮政储蓄银行齐齐哈尔市分行原党委书记、行长王继武涉嫌严重违纪违法，正接受纪律审查和监察调查。此前，王继武于2020年2月退休。 另外，多名退休金融监管干部也被调查。7月20日，据中央纪委国家监委网站消息，原银监会山西监管局党委书记、局长张安顺涉嫌严重违纪违法，正接受纪律审查和监察调查，张安顺于2019年7月退休；6月4日，据中央纪委国家监委网站消息，原银监会内蒙古监管局党委书记、局长薛纪宁涉嫌严重违纪违法，正接受纪律审查和监察调查，薛纪宁于2015年3月退休。 有银行人士称，对于有问题的金融干部，即使在其退休后依然被查出，释放出对以权谋私从严治理的信号，也更利于我国以银行业为主的金融系统的稳定性。 今年9月，银保监会相关负责人表示，银保监会将持续开展对银行保险机构公司治理的全面评估和专项整治工作，严格问责处罚，加强公开披露，推动问题整改。同时，加快弥补公司治理监管制度短板，将制定或修订银行保险机构公司治理指引、大股东行为监管指引、董事监事履职评价办法等重要公司治理监管规制，努力构建中国特色银行业保险业公司治理机制。
涉房类信贷资金严监管再现。日前，记者了解到，有大行收到通知，监管机构近期要求大型商业银行压降、控制个人住房按揭贷款等房地产贷款规模。 “最近，行内对涉房类贷款有了新要求，即严格控制贷款规模增长，但具体没有量化。”一位国有大行交易银行部总经理对记者称。 还有一位国有大行人士表示，监管年初就有要求，本年度新增涉房贷款不能超过全部新增贷款的一定比例，这一比例可能是30%左右。 “实际上，严监管政策下，目前银行内针对房企的房地产开发贷款规模几乎很少，相比之下，个人住房按揭贷款比例较高。”一位国有大行分行行长告诉，如果加上按揭贷款，一般来说涉房类新增贷款在新增总贷款中占比大概30%左右，江浙地区的银行可能更高，具体比例由总行控制。 而近期，针对个人的住房按揭贷款额度正在收紧。“临近年底，贷款额度已经非常紧张了。”广州某国有银行人士对记者称。 华南某股份行人士也表示，目前今年的贷款额度已经基本使用完毕，“最快要到明年1月份才能放款。”据了解，目前，在广州市场，首套房贷款利率最低为LPR+15BP左右，最高为LPR+40BP，一般在LPR+20BP左右。 尽管贷款额度紧张，但贷款需求仍然旺盛。今年三季度以来，广州楼市明显升温，二手房市场交易日趋活跃。国家统计局公布的《2020年8月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况》显示，8月份，广州二手房环比涨幅高达1.7%，居全国70个大中城市之首，广州房价已经连续两个月领涨全国。 有业内专家透露，前8月，广州二手住宅成交量超过去年同期，且同比增长5%，增速超过了北京和上海。另外，今年广州二手房业主调价中，涨价次数占比呈现持续走高态势，8月达到24%。 以广州大型楼盘凤凰城为例，7月份，一套面积140㎡左右的4居室，价格仅为310万元左右，8月份，房价进入快速上涨通道，业主普遍调价到350万元，涨幅达13%。另据贝壳网信息显示，位于广州黄埔区的万科东荟城8月参考均价环比上涨7.47%。 不只大行和股份行，部分城、农商行在个人住房贷款上也有所限制。一位农商行行长对记者说：“今年上半年，各家银行对个人按揭贷款发放量较大，截至三季度末，规模基本上都用完了，而央行对按揭贷款全年增幅又有管控。” 究其原因，记者了解到，今年上半年，受疫情影响，在资金投向上，银行以往青睐的企业遭遇冲击。相较而言，个人按揭贷款由于有抵押，加上计提拨备比例低，更受银行欢迎，因而上半年贷款发放量也更大。 一位购房者对记者称，前几年在办理个人房贷时，银行要求较为严格，月收入需在月按揭贷款的2.2倍以上，同时必须有收入证明、详细的银行流水、亲属担保等；但今年上半年，他再次办理房贷时，贷款额度不再要求是工资的2.2倍及亲属担保，银行流水要求也没以前那么严格。 央行数据显示，截至2020年上半年末，人民币房地产贷款余额47.40万亿元，同比增长13.1%，其中，个人住房贷款余额32.36万亿元，约占总余额的68%，同比增长15.7%。 另外，还有观点分析称，当前市场流动性出现边际趋紧，而房贷期限相对较长，虽然个人房贷需求旺盛，但银行由于流动性压力较大，更倾向于短期限资产的投放。 “对涉房类贷款的管控，主要还是为了支持实体经济。”上述国有大行分行行长对记者说道。 此前，银保监会银行检查局副局长朱彤在新闻通气会上也表示，银保监会持续开展30多个重点城市房地产贷款专项整治，加大对首付贷、消费贷资金流入房市的查处力度，引导银行资金重点支持棚户区改造等保障性民生工程和居民合理自住购房需求，保障性安居工程贷款余额稳步增长，房地产金融化、泡沫化倾向得到有效遏制。 更早之前，住房城乡建设部、人民银行联合召开房地产企业座谈会，形成了重点房地产企业资金监测和融资管理规则，设置了“三道红线”，根据各家房企财务状况，按照踩线条数不同，从多到少分成“红-橙-黄-绿”四档进行管理，每降一档，企业有息负债规模增速阈值的上限增加5%，即橙色档、黄色档和绿色档的有息负债增速分别不超过5%、10%、15%。
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