2020年,商业航天领域融资同比大增3倍。进入2021年,“中国民营火箭第一股”要来了。近日,民营火箭公司星际荣耀拟在科创板上市,天风证券与中信证券担任公司辅导机构。若成功上市,星际荣耀有望成为中国民营火箭领域的第一股。自2014年开始,国家出台多项政策鼓励商业航天发展,我国涌现了不少商业航天企业。经过这几年的发展,行业悄然洗牌,市场格局雏形已现,头部企业不断获得资本青睐,但也有不少企业已退出。“目前商业航天处于最好的发展阶段,机遇远大于挑战。”蓝箭航天有关人士向《证券日报》记者表示,商业运载火箭领域,经过五年多的发展,资源逐步向更具创新实力,产业链布局完善的公司靠拢,头部效应已经逐步显现,各个主要的民营火箭公司也在对自己进行差异化定位。资本看好商业航天赛道去年以来,商业航天头部企业均获得大额融资。2020年8月份,星际荣耀宣布完成11.925亿元B轮融资。该轮资金将主要用于双曲线系列运载火箭的研制、焦点系列可重复使用液氧甲烷发动机的研制以及人才队伍的建设培养等。随后,2020年9月份,蓝箭航天完成12亿元C+轮融资,过去12个月,公司共获得投资超18亿元。本轮融资将为朱雀二号系列液体运载火箭产品的研制提供充足保障,持续构建公司独有的中大型液氧甲烷火箭研制及批产能力。除此之外,银河航天、星河动力等不少商业航天企业都获得融资。资本持续布局商业航天赛道,主要在于这个行业广阔的市场前景。据中投产业研究院发布的《2021-2025年中国商业航天产业深度调研及投资前景预测报告》显示,2015-2019年期间我国商业航天市场规模总体呈逐年增长态势,2019年我国商业航天市场规模为8362.3亿元,同比增长23.5%。天眼查数据显示,2020年中国商业航天领域融资总额已超过60亿元,比2019年的19亿元,增长超300%。“目前确实有不少资本非常看好商业航天赛道,航天是典型的资本密集型行业,全球也处于太空经济基础设施建设期,需要大量的资本投入,才能实现跨越式发展。”银河航天合伙人、副总裁刘畅向《证券日报》记者表示,航天产业绝不是短途赛跑,产业周期较长,这和转瞬即逝的风口有着本质区别,这个产业会在相当长一段时间继续蓬勃发展,新入局者也会给行业发展带来新的活力。政策利好频频出台除了资本的支持,政策的激励对于行业的繁荣和发展至关重要。最近一年,中国关于鼓励航天产业发展的建议以及措施陆续出台。去年4月20日,国家发改委首次将“卫星互联网”纳入新基建;不久前,《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》发布,提出系统布局新型基础设施,要强化发展空天科技等多项空间科技前沿领域。近期,北京市出台了《北京市支持卫星网络产业发展的若干措施》,对加快推进卫星网络发展进程,带动产业链上下游企业有积极作用。“这些都将为2021年的中国商业航天产业发展带来更多机遇,商业航天企业要想突围必须要有自主研发核心技术能力。”刘畅还表示,商业航天企业还需快速迭代以及构建低成本工业化生产的能力。事实上,很多领域人才都正在流入商业航天产业。以银河航天为例,除了传统航天人才,还有大量互联网、通信领域、AI技术以及工业化等各类人才。商业航天的行业边界和产业链边界正不断被打破,航天工业从原来的单件模式变成批量模式,我国有雄厚的人才基础,这些都是商业航天蓬勃发展的重要支撑。民生证券研究报告认为,随着卫星互联网纳入新基建,未来商业航天需求显著提升,预计未来5年我国卫星发射需求达到数千颗,商业航天领域值得关注。头部效应逐步显现在资本和政策的支持下,这几年我国涌现了诸多商业航天企业。星际荣耀和蓝箭航天都是起步较早,且技术路线获得大额资本认可的两家公司。蓝箭航天成立于2015年,是国内首家掌握液氧甲烷发动机技术的民营企业。蓝箭航天已完成了多项液体火箭发动机试验及可回收火箭的技术验证,预计2021年发射其国内首枚液体火箭。值得一提的是,蓝箭航天正在构建以中大型液氧甲烷运载火箭为核心的商业发射能力,而SpaceX的猎鹰9号就是中型火箭的典型代表。自我国商业航天企业逐步展露头脚以来,谁能成为“中国版SpaceX”的讨论就没有停过。商业航天企业的征途是星辰大海。目标宏大,但过程不易。谁能够最终突出突围,技术路线的选择颇为重要。“中型火箭可以满足未来低轨卫星发射组网需求,覆盖全品类卫星。”蓝箭航天上述人士向《证券日报》记者表示,从全球火箭发射情况来看,就是运力在1.5吨到4吨,即为中型运载火箭的占了一多半。历史数据表明,中型运载火箭无论是中国还是全球发射次数是最多的,需求量也是最大的,因为它既能送大一点的单颗卫星,也能送小一点的多组卫星进行组网。中型火箭单位发射成本和发射效率更优。他还提到,足够的研发投入和产业投入是做运载火箭的必由之路和基本门槛,也是火箭实现商业化量产的保障。蓝箭航天围绕10吨/80吨液氧甲烷发动机产品及技术、朱雀二号中型液氧甲烷火箭产品及技术、姿控发动机系列产品及技术、湖州总装制造及测试基地、国内第三大火箭发动机热试车台,建设了完整的研发设计、工艺、生产、试验全链条专业体系和完备的生产试验设施保障。
中国经济网北京12月22日讯央行网站近日公布的行政处罚决定书(烟银罚字[2020]1号、2号)显示,山东长岛农村商业银行股份有限公司、马常辉存在两宗违法行为:(一)未按照规定履行客户身份识别义务;(二)未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告。中国人民银行烟台市中心支行对山东长岛农村商业银行股份有限公司处50万元罚款,对马常辉处3.4万元罚款。 资料显示,山东长岛农村商业银行股份有限公司于2014年4月24日在烟台市工商行政管理局登记成立,注册资本15756万人民币,公司经营范围包括吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算等。 2015年4月15日,银保监局网站披露了《烟台银监分局关于核准马常辉农村中小金融机构高管人员任职资格的批复》,核准马常辉山东长岛农村商业银行股份有限公司副行长的任职资格,同意其担任山东长岛农村商业银行股份有限公司副行长。 以下为原文:
金融界网1月13日消息 1月12日,国家金融与发展实验室、第一创业(行情002797,诊股)债券研究院理事长李扬在“第六届中国债券论坛”上表示,从全球视角来看,超低利率和负利率将成为长期现象,并且对当下金融运行的传统秩序提出了挑战,国内靠吃息差的商业银行将受到挑战。 李扬表示,2008年美国次贷危机引发的全球金融危机把全球带入了超低利率时期;2012年,丹麦首推负利率的金融产品,宣布了全球超低利率(负利率)时期的到来。2020年11月6号,美联储议息会,就是公开市场委员会又宣布了保持利率0-0.25利率不变的决定,进一步确认了全球高超低利率(负利率)格局在持续。 李杨进一步分析了超低利率对中国的三大影响,第一,长期的超低利率和负利率恶化了中国的国际环境;第二,中外息差扩大,国际资本流动加剧,考验我们的管理能力;第三就是金融运行的条件变差了。 李杨判断,中国国内未来5-10年利率下行的压力比上行的压力要大一些,“中国的金融机构的中枢,靠吃息差的商业银行就会受到影响,有很多凶险的预言有可能上演。” 关于如何应对,李杨建议,第一,在双循环新格局中,更应当关注内部均衡,要合理的使用降息空间。第二,对跨境资本流动应当是谨慎、有掌控、有次序的放开。第三,深化供给侧结构性改革,通过延迟退休、鼓励生育的政策,减缓劳动人口增长率下降的速度。通过延迟退休、鼓励生育等政策,减缓劳动人口增长率下降的速度,改善企业之间的资本错配,加快创新技术的应用。第四,加速国内金融改革,推动商业银行向混业经营转型,推动养老金机构改革,将非银行金融中介纳入金融综合统计和宏观调控视野。
一、引言人类历史上经历了三次重大技术革命,即18世纪60年代起以英国瓦特的蒸汽机为主导的第一次技术革命,19世纪70年代起以电力为主导的第二次技术革命和20世纪四五十年代起以信息技术为主导的第三次技术革命。每一次技术革命都起源于某一两项具有根本性和强大带动性的重大技术突破,引发出新的技术体系的建立和新的产业升级。三次技术革命和三次产业升级将人类社会由农业社会推进到工业社会、信息化社会。自进入信息化社会的几十年间,大概可以分为三波信息技术发展浪潮:第一波浪潮计算机产生及普及,第二波浪潮互联网产生及普及,第三波浪潮移动通信、智能终端、云计算、大数据、人工智能等技术产生、取得实质性突破并广泛应用,逐渐步入数字化时代。在数字化时代,不变的永远是“变化”,随着技术的飞速发展,商业银行不断顺应趋势从业务和技术两个层面借鉴互联网思维、模式、技术体系等,推进商业银行数字化转型的规划和实施以及金融科技创新等。近年来,商业银行不断加大金融科技的投入,加强金融科技人才的储备与培养,调整组织架构,科技人才队伍规模不断扩大,包括建设银行、兴业银行、北京银行在内的部分商业银行成立金融科技公司支持商业银行信息系统的建设,管理复杂性随之增加。云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链等新型技术在商业银行的应用,技术架构的复杂度也随着技术应用的深入在不断提升;同时为提高新形势下信息系统的研发效率,商业银行也在不断改进研发模式,在传统的瀑布模型、快速原型模型等开发模式的基础上引入敏捷开发等,项目迭代更频繁。基于上述背景,可以发现商业银行信息系统架构复杂化,管理难度增加,如何保证信息系统在全生命周期中的质量,最大化的降低系统缺陷,确保信息系统有效支撑金融业务的开展,成为商业银行面对的常态化工作,也是商业银行数字化转型的基础支撑。本文通过对商业银行信息系统缺陷种类以及产生原因进行分析,提出加强商业银行系统支撑,降低系统缺陷的思路。二、商业银行信息系统缺陷分类及产生原因分析(一) 信息系统缺陷分类缺陷(Defect),常常又被叫做Bug,为计算机软件或程序中存在的某种破坏正常运行能力的问题、错误,或者隐藏的功能缺陷,缺陷的存在会导致信息系统在某种程度上不能满足用户的需要。从产品内部看,缺陷是软件产品开发或维护过程中存在的错误、毛病等各种问题;从产品外部看,缺陷是系统所需要实现的某种功能的失效或违背。商业银行信息系统缺陷主要体现在功能缺陷和性能缺陷两个方面。功能缺陷方面主要表现为信息系统功能缺失,业务流程未按照要求进行系统控制;信息系统支持力度不足,系统功能不完善,业务流程中部分节点依赖银行业务人员手工处理;信息系统存在过度控制,导致信息系统功能难以理解、操作复杂。性能缺陷主要是结合信息系统应用架构、业务场景和实现细节,认为信息系统响应时间、并发用户数、资源占用、容错能力、系统稳定性等不能满足业务开展需要。(二) 信息系统缺陷产生原因分析从软件工程的角度来讲,缺陷的产生是不可避免的,通过对信息系统缺陷的分析和定位,建立系统缺陷与商业银行信息系统管理机制及管理过程的关联关系,可以有效发现管理过程的不足,实现过程改进,提高商业银行信息系统建设能力,为商业银行的数字化转型提供支撑。那么造成商业银行信息系统缺陷的主要原因有哪些,重点从信息系统需求提出、技术处理以及项目管理等角度进行分析,剖析商业银行信息系统缺陷产生的原因。1.信息系统需求不明确导致系统缺陷商业银行信息系统需求管理过程的目的,是在研发人员深入细致的调研分析后,业务人员与研发项目组之间达成共识,确保项目研发人员能够准确理解业务人员对系统功能、性能以及可靠性等方面的要求。近年来商业银行信息系统建设持续推进,IT治理和管理分析水平不断提高,组织成熟度也不断提升,需求分析和管理的过程取得了一定的改进。但是随着商业银行业务复杂化、监管要求精细化,在信息系统建设过程中,对业务需求的提出及管理也提出新的挑战。商业银行在实际项目开展过程中,业务人员提出的需求往往不够清晰,覆盖范围不明确,内部管理及监管要求在业务需求未能体现,导致最终开发出来的系统存在功能缺失或不足,不能满足业务开展及监管要求。比如,业务部门提出的业务需求未对外部监管规定进行明确导致系统功能缺失问题。2020年5月9日银保监会对8家银行开出监管罚单,合计罚款金额1770万元,涉及六大国有银行和两家股份制银行,从银保监会发布的行政处罚决定书来看,主要是由于EAST监管报送系统数据漏报或填报错误,农业银行漏报资金交易信息、工商银行贷款核销业务漏报等。从EAST系统设计角度考虑导致此问题的原因,若业务需求对监管具体要求报送哪些数据进行明确,确保EAST开发人员能够准确理解业务需求,在系统开发过程中按照范围明确的需求接入要报送数据,则可避免报送数据漏报的问题。再如,对于系统用户权限控制需求不明确导致同一员工具有多种角色系统权限,权限控制缺失问题。如果在信贷系统开发中,业务提交需求未明确同一员工不能同时拥有信贷资料审查和审批权限,系统开发过程中未对权限分配进行相应控制,存在某一员工同时具备信贷资料审查角色和审批角色,违反独立审批原则,此类系统缺陷可能导致较大的操作风险,致使商业银行信贷资产损失,遭到监管处罚。2.信息系统技术处理不足导致系统缺陷首先,信息技术的不断发展,新的技术在商业银行信息化建设过程中的深入应用,信息系统架构也在不断进行调整,比如在数据存储与处理上既有传统的Oracle、DB2、Informix、Mysql等数据库的应用,又有华为CDH、星环TDH等大数据平台的应用,系统架构日趋复杂,运行环境多样,不同技术架构间系统在数据交互中很容易出现技术兼容性问题,导致信息系统运行出现异常。其次,国内商业银行持续推进基于数字化的“开放银行”发展,促使商业银行与诸多合作机构的信息系统建立连接,商业银行的信息系统已经不再是一个环系统,“开放银行”另一端的合作机构的信息系统建设能力也会对商业银行信息系统的健壮性产生一定的影响,在信息系统的接口设计、安全管理等方面都对商业银行信息系统建设提出了更高的挑战。再次,信息系统用户使用环境千变万化,比如常用的浏览器就包括IE、Chrom、Firefox等,不同的浏览器又分不同的版本;常用的操作系统包括Windows、IOS、Android等,给信息系统的测试带来一定的难度,若测试不充分,就可能导致信息系统在某一环境下不能正常运行;同时随着银行业务的复杂化,系统测试难度增大,边界值、参数传递、计算精度等测试不充分都可能给信息系统带来各种缺陷。最后,银行数字化转型的推进,也使得线上用户不断增涨,非柜面业务量不断增加,根据中国银行业协会官网发布的《2019年中国银行业服务报告》显示,2019年,银行业离柜交易达3236.43亿笔,同比增长16.34%,离柜交易金额达2057.71万亿元,同比增长6.26%,全行业离柜率为89.77%,较2018年上升了1.1个百分点。对信息系统的最大并发数和容许响应时间都提出了新的挑战。2012年“双十一”,某银行网银系统崩溃,就是由于信息系统建设过程中未考虑到特殊场景、特殊时间点下系统性能需求,导致系统并发未满足业务需求,产生系统缺陷。3.信息系统项目管理不完善导致系统缺陷信息系统项目管理是运用一定的方法,以满足信息系统建设要求,有效的组织项目干系人对整个信息系统进行计划、组织、协调和控制,将知识、技能、工具与技术应用于项目活动,确保信息系统按照按标准、在预算的成本和预定期限内完成。项目管理的有效性,极大的影响着信息系统的质量。在信息系统项目管理过程中影响信息系统质量的主要包括以下几个主要方面:一是缺乏项目质量控制文化,对项目质量控制重视不足,在资源控制和项目阶段周期管理上的平衡性把握不好,减少需求分析、评审、测试、等阶段的时间,导致信息系统存在较多缺陷;二是项目人员不足,项目周期紧,需求分析、设计、程序实现、测试等各项工作不能完全按照定义好的流程来进行,最终开发的信息系统不能有效满足业务需要;三是项目组成员在信息系统需求分析阶段对业务人员需求理解不清楚,或者缺乏业务知识进而与业务人员沟通困难,导致最终形成的需求文档与实际业务需求存在偏差;四是项目组成员能力不足,在信息系统开发阶段设计的产品功能或性能不满足业务要求;五是在项目开发过程中,负责不同功能模块的团队人员在项目沟通中不够充分,导致系统功能整合时存在缺陷。三、商业银行信息系统缺陷控制建议为适应商业银行数字化转型的浪潮,更好的满足数字化转型时代下银行业务发展的需要,当前商业银行信息系统的建设应该满足大数据时代的创新性、灵活性、稳定性。可以从信息系统管理机制建设、信息系统缺陷管理过程改进以及复合人才培养三个方面进行优化,从而达到降低商业银行信息系统缺陷,为商业银行的风险控制、内部管理与业务经营提供稳定可靠的信息系统支撑(一) 管理机制建设数字化转型的背景下,商业银行的产品和服务同质化严重,需要加快业务创新,快速占领市场,保证客户粘性,那么对信息系统缺陷修复以及迭代效率也就提出了更高的要求。建立统一的信息系统优化建议渠道,面向商业银行全体员工进行开放,保证员工能够有渠道实时反馈系统缺陷,各层机构设置管理人员第一时间对收集的系统缺陷进行分析及责任划分,保证系统缺陷的快速修复及反馈。设置奖惩有序的考核体系,对于提出有效的系统缺陷员工给予正向奖励,对于人为原因导致的系统缺陷,对责任人员给予相应的惩罚,提高全体员工在信息系统缺陷管理工作上的积极性,进而保证缺陷的尽早发现和提高系统维护人员信息系统优化的主动性。(二) 缺陷管理过程改进商业银行经过多年的发展逐渐形成了较为完善的信息科技人员储备、组织架构及管理流程。由于数字化时代信息系统架构复杂性、开发模式多样性以及数据处理规模的不断增长,信息系统缺陷类型也在不断的增加。通过实时收集信息系统全生命周期中发现的各类缺陷,形成信息系统缺陷库,对产品缺陷库中的共性问题、重要问题从需求分析、开发过程、测试过程对缺陷的产生以及从开发到交付过程的质量控制手段的全方位分析,围绕过程、方法和人员三个影响信息系统质量的核心要素,识别其中的薄弱环节,有针对性的进行过程和方法改进,由单纯的缺陷检测,扩展到缺陷预防,提升商业银行信息系统的建设质量,降低信息系统缺陷。(三) 复核人才培养多数商业银行信息科技部门的职能还停留在业务支撑阶段,开发人员更多的承担的是项目经理的职能。这种以项目导向的人才培养方式,并不会让开发人员随着工作时间的增长在业务或专业能力上得到持续性的理解和沉淀。通过让信息科技人员参与业务培训或经过业务部门轮岗,对银行业务领域知识从之前对某一功能点了解到对业务领域形成整个面的了解,进而对业务有较为透彻的理解、对业务流程如何进一步优化能更好的提升业务有一定的思路,使得信息科技人员不再单纯的是业务需求的执行者,能够主动参与业务需求的挖掘,从后台逐步向业务融合方向转型,培养既懂技术,也懂业务的复核型人才,这样在信息系统建设的过程中,能够更好的理解业务需求,完善业务需求,避免需求内容缺失或者范围不明确,降低信息系统缺陷。
中国经济网北京12月16日讯银保监会网站今日公布的中国银保监会台州监管分局行政处罚信息公开表(台银保监罚决字〔2020〕18号)显示,浙江民泰商业银行存在未按照审慎经营规则进行全面风险管理,导致出现重大风险;通过不良信贷资产的非真实洁净转让方式隐藏不良贷款两宗违法违规行为。 王新连对浙江民泰商业银行未按照审慎经营规则进行全面风险管理,导致出现重大风险违规行为负责。 根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条,中国银保监会台州监管分局对浙江民泰商业银行罚款人民币90万元,对王新连警告,并处以罚款10万元。 中国经济网查询发现,王新连为浙江民泰商业银行普惠金融总部副总裁。 浙江民泰商业银行前身系成立于1988年5月的温岭城市信用社,2006年正式转制为城市商业银行,是一家专门从事小微金融服务的专营银行。截至2019年末,浙江民泰商业银行的第一大股东为温岭市国有资产经营有限公司,持股比例为8.23%;第二大股东为温岭市恩可思门窗制造有限公司,持股比例为4.95%;第三大股东为远丰控股集团有限公司,持股比例为4.08%。 相关规定: 《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条:银行业金融机构有下列情形之一,由国务院银行业监督管理机构责令改正,并处二十万元以上五十万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的,可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的,依法追究刑事责任: (一)未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的; (二)拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的; (三)提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的; (四)未按照规定进行信息披露的; (五)严重违反审慎经营规则的; (六)拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。 《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条:银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的,银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外,还可以区别不同情形,采取下列措施: (一)责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分; (二)银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的,对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告,处五万元以上五十万元以下罚款; (三)取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格,禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。 以下为原文:
在16日的国务院政策例行吹风会上,银保监会副主席黄洪定调保险业三大方向。 他指出,一是加快发展商业健康保险,尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围;二是将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设,开展专属商业养老保险试点,创新发展提供具备长期直至终身领取功能的养老年金保险;三是提升保险资金长期投资能力,支持保险资产管理公司发起设立长期限产品,支持保险资金承接银行理财相关存量资产。 目前我国人均持有 人身险保单数不足1件 黄洪指出,我国已是全球第二大保险市场,现有90家人身险法人机构。今年1-11月,人身险保费收入3.1万亿元,占保险业的74.1%,同比增长7.4%;人身险公司总资产近20万亿元,占保险业的85.5%。截至11月末,人身险公司资金运用余额18.5万亿元,占全行业的88.3%,其中绝大部分为长期资金,为实体经济发展提供了长期稳定资金来源。 黄洪表示,目前,中短期业务保费占比仅为4%,占比从2015年高峰时期下降了近九成,万能险业务占比为15%,占比从2016年高峰时期下降一半。我国人身险公司综合偿付能力充足率236.5%,是监管标准的两倍多;今年以来人身险公司经营活动现金净流入1.6万亿元,为近年来的最高值。 黄洪认为,衡量一个市场的发展阶段,应当从以下几个方面来综合分析:一是渗透率,二是市场需求,三是供给能力,四是市场竞争状况,五是市场主体的经营管理水平。 从渗透率来看,我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元,在全球的排名分别为第38位和第46位,不仅远低于发达国家保险市场的水平,也低于全球保险业的平均水平。目前我国人均持有人身险保单数不足1件,仅为0.8件,这与发达国家存在着较大的差距。 支持保险资金承接 银行理财相关存量资产 针对下一步银保监会引导保险资金更好服务实体经济方面,保险资金运用监管部主任袁序成介绍,截至2020年10月末,保险资金通过债券、股票和非公开市场投资为实体经济融资18万亿元。其中,保险资产管理公司通过债权投资计划、股权投资计划等方式,直接对接“两新一重”(新型基础设施建设、新型城镇化建设和交通水利等重大工程建设)等项目的融资需求,产品累计登记(注册)规模达3.8万亿元。 袁序成透露,下一步,银保监会将持续加大改革创新力度,更好地发挥保险资金期限长、规模大、来源稳定的优势,加大对国家战略和企业的长期融资支持力度,主要从四个方面做工作。 一是继续深化金融供给侧结构性改革,增加长期资产的供给。支持保险资产管理公司发起设立长期限的产品,根据实体经济的融资需求创新产品形式,丰富长期资产市场。同时,支持保险资金承接银行理财相关的存量资产,如政府出资的产业投资基金、二级资本债等,推动有关部门丰富债券市场中长期的投资品种,培育长期资产投资的交易市场。 二是继续深化“放管服”改革,进一步提高服务实体经济质效。简化保险资产管理公司行政许可项目,推进资产支持计划注册制改革,激发市场活力。同时,优化监管政策,对保险资金投资先进制造业、区域协调发展、国家重大工程等领域给予一定的政策支持。修订完善保险资金股权投资、保险私募基金政策,为实体企业提供更多的长期资本性资金。 三是落实保险资产负债监管制度,全面提升行业风险抵抗能力。进一步落实好《保险资产负债管理监管暂行办法》,推动公司建立健全资产负债管理体系,进一步化解部分公司的“长钱短配”风险。 四是加强关联交易资产穿透监管,维护保险资金运用安全。建立以资金流向为线索的全流程监控制度,重点监控公司治理不健全机构的关联交易和大额资金运用,防范不正当的利益输送。 尽量把目录外合理的医疗费 纳入商业健康保险范围 对于商业健康保险保持持续快速稳定的发展势头。黄洪表示,下一步将从五个方面加快发展商业健康保险。 一是扩面。着力提高商业健康保险的覆盖面。应用“大数法则”来分散风险,倡导和践行人人为我、我为人人、互助共济的商业健康保险宗旨。 二是固本。商业健康保险要回归本源,要强化它的保障功能。主要是两个方面:一是要尽量推出一些保险责任期限长的长期健康保险,二是要鼓励引导保险公司在商业健康保险保障范围设计上,尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围,降低人民群众的实际医疗负担。 三是增效。鼓励人民群众购买商业健康保险,在产品政策上,推动商业保险通过区别定价和费率浮动,以及资金账户积累等方式,鼓励年轻人和健康人群为未来的健康保障投保,加强健康保险与健康管理的融合,从“保疾病”到“促健康”。 四是强基。商业健康保险是对疾病和医疗风险的一种定价。强基就是要加强一些基础建设,包括信息系统建设、精算制度建设、定价规则建设。 五是提质。提高商业健康保险的服务能力,尤其是要积极参与管控不当的医疗行为,要积极参与医疗卫生综合治理和支付方式改革,支持对不当医疗行为进行管控,减少不合理的医疗费用支出,缓解“医疗通胀”问题。 在加快推进商业养老保险的发展上,黄洪表示,下一步,银保监会主要从五个方面落实。一是加快发展专业化经营市场主体;二是扩大商业养老保险领域对外开放;三是加大养老保险产品创新;四是强化养老保险基础建设;五是加强人才队伍建设,提升专业能力。
政府部门正在通过不断释放政策红利,因势利导推动商业保险担当起缓解社会养老及医疗压力的重任。 为了大力鼓励商业养老保险发展,12月9日召开的国务院常务会议明确表示:将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。对此,业内人士难掩兴奋,认为政策的出台可谓“及时雨”。平安养老险党委书记、董事长兼CEO甘为民接受央视财经采访,就大力发展商业养老保险建言献策。他建议国家相关部委出台相关政策,便于养老保障体系第二、第三支柱的资金账户打通。“在这方面,可以借鉴美国、英国等国家,打通第二、第三支柱,资金划转畅通,没有障碍。” 鼓励商保多角度介入养老产业 随着人口老龄化进程的加快,社会养老压力骤然增大,依托商业保险为政府分担养老压力、补齐社会保险短板的呼声此起彼伏。正是在这样的背景下,支持商业养老保险的制度接连出台。 12月9日召开的国务院常务会议指出,按照党中央、国务院部署,推进完善金融服务,促进人身保险发展,有利于更好服务民生保障和经济社会发展。近年来,我国人身保险平稳较快发展,目前商业人身保险已在全国达到一定覆盖面,但也存在保险产品供给不足、保障水平不高等问题。因此,要适应群众对健康、养老、安全保障等需求,推动保险业深化改革开放、突出重点优化供给,提供丰富优质的人身保险产品。 其中,具体涉及商业养老保险部分,国务院常务会议提出:按照统一规范要求,将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。强化商业养老保险保障功能,支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险,积极发展年金化领取的保险产品。针对新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员需要,开发合适的补充养老保险产品。鼓励保险公司提供老龄照护、养老社区等服务。鼓励保险业参与长期护理保险试点。 事实上,就在刚刚过去的11月初,十九届五中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》也为保险业圈定了未来的发展目标。其中一大核心目标就是发展多层次、多支柱养老保险体系。 商业养老保险被纳入国家中长期发展规划,并获国务院高度肯定,这一系列的利好均释放出以下信号:商业养老保险获政策支持被上升到新的高度,负债端、资产端均迎来扩面提质,商业养老保险市场势必将迎来变革性的发展机遇。 养老险公司大有可为 在平安养老险党委书记、董事长兼CEO甘为民看来,建立健全与基本国情、发展阶段相适应的多层次社会保障体系,直接影响国家的国际竞争力,也是推进国家治理体系和治理能力现代化的重要任务。而社会保障体系的核心是养老、医疗保障体系。 多层次的养老保障体系,业内通常泛指三支柱建设,分为养老金保障和养老服务保障。其中,养老金保障分别为职工及居民基本养老保险(第一支柱)、企业年金和职业年金(第二支柱)、商业养老金产品(第三支柱);养老服务保障分为机构养老、社区养老、居家养老,以及当前正在推行的长期护理保险试点。 以养老险公司为主的商业保险公司,是养老保障三支柱体系尤其是第三支柱方面的探索先锋。不仅积极参与个人税收递延型商业养老保险,而且在个人养老保障管理产品、个人生命年金保险(长期领取)方面亦布局实践。 在养老服务领域,商业保险公司以支付方的角色串联起消费者、服务提供者,成为养老服务体系的关键力量。一方面,保险公司积极布局机构养老,与养老地产相结合,满足高端人群的养老需求;另一方面,以长期护理保险试点为契机,初步构建起面向大众人群的社区、居家养老服务能力,让商业保险公司从单纯的承保理赔服务为主,发展成医养结合的综合服务提供商。 在个人养老年金保险实践方面,以平安养老险为例,该公司在积极推动个人税收递延型商业养老保险、个人养老保障管理产品的过程中,面向民众的普惠养老需求,认识到前者仅覆盖正式就业的职工人群,而后者的年金化领取属性不足。 “为此,我们构建了万能型、投连型、生命年金型的个人养老年金保险产品系列。其中,万能型‘安之心’个人养老年金保险自5月份上市以来,短短数月规模达数十亿元,再次印证民众强烈的养老金储备需求。”甘为民表示。 与此同时,面对风起云涌的“互联网+”平台经济业态,区别于传统合同制用工形式,大部分网络打车、外卖、加盟制快递等新业态从业人群与平台属于供应商关系,具有劳动关系不稳定、地域跨度大、收入波动强等特征,难以参与基本养老保险,退休养老保障水平存在隐忧。 基于此,平安养老险与网络打车、本地生活服务等行业巨头联合研究,探索以养老年金保险形式,为平台新业态人员提供补充养老保险,让养老保障普惠更多人群。 个人养老保障市场空间广阔 与此同时,商业养老险公司也是多层次医疗保障体系的主力军。 据甘为民介绍,在医疗保障第一支柱上,平安养老险积极经办基本医疗保险,并承办城乡居民大病保险。同时,参与长期护理保险试点;在第二支柱上,平安养老险也是企业补充医疗保险的主要供应商;在第三支柱健康险上,积极参与国家推动的税收优惠型健康保险,并通过百万医疗保险、惠民保等产品,满足数千万民众的大病保障需求。 不得不提的是,长期护理保险制度被提上了加快发展的日程。今年9月,国家医保局、财政部发布的《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》指出,力争在“十四五”期间,基本形成适应我国经济发展水平和老龄化发展趋势的长期护理保险制度政策框架,推动建立健全满足群众多元需求的多层次长期护理保障制度。 整体上看,长期护理保险还处在发展初期,从政策体系、筹资机制、运行机制、管理模式等方面都处在探索期和实践期。 近期大热的“惠民保”类保险产品,也是由平安养老险开创的。平安养老保险在长期承办城乡居民大病保险的基础上,发现有进一步提高民众大病保障的空间。于是,在2015年,经过招标,在深圳推出重特大疾病补充医疗保险,覆盖超过50%的深圳市民,总保费规模超过2亿元,参保人数及覆盖率在类似项目中均为全国最高。 2020年,在深圳市重特大疾病补充医疗保险的基础上又进行了保障升级,推出“深圳专属医疗险”,开售3个月参保人数已突破100万,保费超10亿元。在普惠医疗的创新上,平安养老险再次走在行业前列。目前,该公司已在广东、福建、浙江、江苏、山东、广西等多个省份及其地市开展“惠民保”项目,为超千万参保人群提供高额医疗保障及增值服务。 银保监会主席郭树清在参加2020金融街论坛年会时指出了发展第三支柱的紧迫性。他表示,大力发展第三支柱养老保障,可有效缓解中国养老保险支出压力,满足民众多样化养老需求。同时,也可集中长期稳定资金,探索跨周期投资模式,成为资本市场长期投资和价值投资的重要力量,满足基础建设和科技创新的资金需要。 从国家政策导向和社会公众的需求来看,养老保障市场特别是个人养老保障市场面临着广阔的市场空间。业内专家预计,未来5年,中国养老保障市场规模或突破10万亿元。不难预见,未来,市场上的养老保障产品系列也将会更加完善,市场参与者也不仅局限于保险公司,多类金融机构将成为养老金融产品的提供者。