施耐德电气副总裁,数字能效业务中国区负责人 张宗明 在抗击疫情取得阶段性胜利的同时,近期让我们感到更加振奋的,是看到中国整体经济得到了强劲的复苏,GDP在一季度同比下降6.8%的情况下,二季度“转正”为增长3.2%。在此期间,出现了很多新业态、新模式,而我们也能够很明显的感受到,那些率先实现数字化转型的产业与企业,在复工复产和扭亏为盈方面,似乎走得更快一步。由此,越来越多的行业和企业开始未雨绸缪,积极投身于自身的数字化转型升级。可以说,在中国,一场高韧性的数字化体系建设行动,正在徐徐展开,成为经济高质量发展和治理能力现代化的重要引擎。 数字化让未来楼宇具有弹性、超高效、可持续且以人为本 建筑业作为中国国民经济的支柱产业和重要引擎,如今也已经走到了这一“十字路口”。从节能减排相关内容在“十三五”规划中占有的篇幅可以看出,国家对建筑节能的重视和关注度有增无减,为行业发展描绘出了一片“绿色”的前景和方向。在此基础上,人们对楼宇的期待已不仅是单纯的“住或用”,越来越多个性化体验和感受需求的出现,让以电力系统为代表的内部构造变得更加复杂,由此而来的,对楼宇从设计建设、能效表现、运营维护、日常管理、乃至改造扩建等都提出了新的挑战。施耐德电气认为:所谓楼宇的“韧性”,是更加灵活、快速的适应和满足需求的能力,而数字化技术,正是让楼宇“获得”这种能力的途径,从而让实现在安全的基础上,柔性满足“从建到用”全生命周期中各方面的多样需求,变得简单、轻松。 对此,作为楼宇及能效管理领域的专家,施耐德电气正基于EcoStruxure Power配电及EcoStruxure Building楼宇两大架构,以中低压一体化及强弱电一体化为核心,通过在互联互通的产品,边缘控制软件,应用分析与服务三个层面的创新,不断完善整体解决方案,同时携手更多合作伙伴,充分利用数据价值,让内部电力系统变得更“透明”,并由此成就更多具有弹性、超高效、可持续且以人为本的未来楼宇。 让管理更具弹性 让安全更有保障 对于长时间运行的现代建筑而言,持续稳定的电力供应是保障安全的前提,而面对越来越庞大、复杂且分散化的电力系统及设备,传统以人工巡检为主要手段的运维方式往往在效率和质量上都有所欠缺,而这很有可能给电力系统留下安全隐患,进而引发包括电弧故障、负载故障、电机故障、低压开关设备故障、连接故障等等,并造成如电气火灾等严重后果,据统计,在中国由短路引起的火灾占电气火灾总数的50%,具体到起火位置,电气线路引起的火灾又占比超50%,达到了58.44%。此外,包括雷击、暴雨等自然灾害也对电力系统的安全性形成一定的潜在危险。由此可见,应用数字化技术对电力系统状态形成更全面的感知,并能够更快速地处理隐患,对于保障安全来说至关重要。 基于强弱电一体化理念,施耐德电气能够为运维人员提供开放性和模块化的Power SCADA Operation电力监控系统,融合前沿的数字化技术,系统可完美集成一、二次设备,实时监测配电系统状态,并让运维人员能够在现场或远程进行控制,以实现及时故障排除,从而最大限度提高电力可用性,提高管理“弹性”和效率,让楼宇远离自然灾害与人为造成的损害,全面确保资产健康,带来更多安全保障。 通过端到端数字架构实现超高效率 安全之余,未来楼宇将承载更多业态,各部分的运行时间、规律都有所差别,为了能够更柔性地满足差异化需求,让楼宇始终保持“最佳”状态,人员管理和空间使用效率的提升就变得极为关键,但现状却并不尽如人意。根据统计,当前在全球楼宇中平均有超过30%的空间被白白浪费,而随着建筑规模的变大以及设施设备的高度分散,也让人员的高效管理变得更加困难。 基于深入的市场洞察与丰富经验,施耐德电气认为,面对现状,未来的楼宇需要部署端到端的数字架构,依托拥有高度灵活性与协同性的综合管理平台,抓取并分析数据,从而获得更具价值的决策依据,以适应楼宇内不同情况变化。基于强弱电一体化和中低压一体化的解决方案,施耐德电气能够帮助客户通过统一的IP架构打造端到端的数字架构,通过分布于楼宇内部各区域的传感器,对空间、地理位置及当前环境进行监测和数据采集,并利用无线技术对实时数据进行稳定、快速上传至云端,利用包括EcoStruxure Building Operation楼宇管理系统、EcoStruxure Workplace Advisor办公场所顾问等软件及应用,更快速发现利用效率低的会议室及设施等,根据实时数据进行重新分配,提高空间利用率,可进一步帮助运维人员实时了解各用电设备的电能质量、能耗及资产运行等,并快速做出对应决策,提高管理效率。 以人为本优化体验,让楼宇更具吸引力 无论是保障安全,还是高效管理,最重要的目的都是为了让人能够更好地在其中居住、生活或工作,根据不完全统计,人类约90%的时间在室内度过,所以未来的楼宇必须要以人为本,优化体验,这不但是很多建筑的设计理念,同样也是施耐德电气期待利用数字化赋能楼宇的效果。 对此,施耐德电气的SmartX IP架构的楼宇自控系统,KNX智能照明系统、门禁控制系统以及智能配电系统进行了子系统之间的互联互通,同时根据传感器所收集的数据,对设备,照明、空调等系统进行集中管理和监控,随时关注大楼温湿度、空气质量、照明情况等变化,并做出及时调整,用户除了能够提升运营管理效率,还能对内部安全性、健康度、舒适度等方面进行优化,真正改善人们的使用体验,也让楼宇更具吸引力。 节能降耗,助力可持续发展 在各方面追求卓越的同时,绿色与可持续发展对于楼宇来说,也许更值得深入思考,因为这不仅关系到当下,更关乎未来。有数据统计,目前全球有约40%的二氧化碳排放来自楼宇,因此,除了更多使用可再生能源达到降碳的目的,在楼宇内部的用电侧,提升能效更为关键。 施耐德电气一直将可持续发展作为公司的战略核心,并一直践行着利用数字化技术助力客户实现更高的节能降耗目标。对此,基于强弱电一体化解决方案,施耐德电气能够为客户提供包括PME电能管理系统、PSO电力监控系统、POI Plus站控专家等边缘控制系统,能够在用电现场及配电室进行全面部署,全面覆盖应用场景,并提供多点触控的操作方式,形成完整的电气资产管理,让使用者对能耗情况、电能质量等一目了然,快速发现能耗漏洞并进行优化,此外,结合包括EcoStruxure Building Advisor云能效顾问,EcoStruxure Power Advisor电力顾问等专家级应用,形成对能耗历史数据和实时数据的深入比对,为决策提供更科学依据,助力做到更主动的能源管理和针对能效改善更合理的设计和改造,最终实现更大程度的节能增效和可持续发展。 持续创新,打造更具“韧性”的绿色楼宇 施耐德电气在不断丰富产品线的同时,更通过持续强化自身的软件能力,充分融合电气化与数字化的优势,及与使用场景和工作习惯的深度贴合,打造愈加完善的整体解决方案,从而在弹性管理、优化使用者体验、提高效率和降低能耗方面形成对客户的持续性助力。 在此基础上,通过专业的服务以及与客户及合作伙伴的深入合作,施耐德电气近年来创造了众多成功实践。基于EcoStruxure Power配电架构及EcoStruxure Building楼宇架构,施耐德电气在中国第一座智能化超高层钢结构建筑――京城大厦改造项目中,针对其配电设备超期服役,能耗大且存在安全隐患,故障排除时间长,新风系统缺失,智能化程度不足,使用体验下降等一系列问题,提供了包括底层智能配电及楼宇产品,PME/PSO电能管理系统,EBO楼宇管理系统,EcoStruxure Energy Advisor云能效顾问和EcoStruxure Facility Advisor千里眼顾问在内的强弱电一体化解决方案,以及全生命周期服务,对楼宇内部系统实施了数字化的改造升级,无缝集成了电力监控和能耗管理系统,不但让设备运作安全高效,支持远程管理,还进一步提高了运营效率和能源使用效率,结合专业的优化控制策略,最终让节能效果达到了20%以上,得到了客户的高度认可。 回顾智能建筑的发展历程,我们可以看出,几乎每一次技术的进步都在推动建筑朝向更智能化、绿色化的方向前进,而更具“韧性”的楼宇势必将受到更多期待。面向未来,施耐德电气将在数字化浪潮之中不断创新,赋能楼宇领域加快转型升级的脚步,并携手合作伙伴,共创更多具有弹性、超高效、可持续且以人为本的智慧楼宇。
“在后疫情时代,具备韧性是企业生存和发展的必要条件。”西门子大中华区总裁兼首席执行官赫尔曼在日前举行的西门子工业论坛上表示,新冠肺炎疫情让全世界遭遇了前所未有的挑战。受疫情影响,大量工业企业供应链断裂,业务运营受阻。要重塑工业,实现更加稳健和可持续发展,企业不仅需要技术上的充分准备,还需要完善的响应机制、供应链的优化、杰出的领导力,以及员工思想观念的转变。“归根结底,韧性来自数字化转型。” 作为身处数字化变革前沿的全球数字化解决方案提供商,西门子正在朝着“竭尽全力释放数字化潜能”的公司愿景加速前行。“在数字化发展道路上,没有人可以独自前行。从这个角度上来说,数字化平台意义非凡。”赫尔曼介绍说,在西门子数字化平台上,核心技术、行业知识与经验,以及生态系统三大要素相辅相成。“通过这些要素,我们打破‘信息孤岛’、适应变化,共同开发解决方案,从而为客户、合作伙伴和全社会创造价值。” 据介绍,汽车零部件制造商中信戴卡自2010年开始与西门子合作。从最初的单机数字化尝试到美国、中国两座数字化工厂完整交付,中信戴卡在西门子“数字化双胞胎”技术支持下,实现了数字化企业价值链全集成。河钢集团有限公司在增材制造、智能工厂设计、无人化智能料场建设等方面与西门子开展了多项合作。 “尽管数字化旅程充满挑战,但随着运营技术与信息技术融合,制造业的未来已触手可及。”赫尔曼指出,机器与机器“对话”,自主定义生产路径;工厂与工厂在云端交换数据实现更好的协同优化;轻点鼠标,人们便能享受产品定制和送货服务……虽然只是开端,但这些应用场景正逐步变为现实。“西门子的优势与‘新基建’的发展方向完美契合。只有通过共建生态系统,才能使中国工业迎来更快速、更强劲的发展。”赫尔曼说。
商业银行数字化转型落地 需重点考虑调整生产关系 在疫情常态化的大背景下,伴随着生活多个场景的线上化、数字化迁移,金融服务的在线化、数字化已成为共识,不再停留在喊口号的阶段,而是真正思考如何转型落实。 全国4000多家商业银行都在思考的这一道必答题,基于各家银行的资源禀赋、地域规模等不同,其答案也有很大差异,如何拿到数字化转型的高分?近日,在由金融城组织的“疫情常态化下的银行数字化转型方向和策略”内部研讨会上,多家银行负责人分享了自己的实践探索与深度思考。在他们看来,技术并不是数字化转型的唯一关注因素,大数据风控模型也不是放之四海而皆准,金融科技驱动数字化转型,但各家银行仍然要根据自身情况,选择合适的数字化转型路径。 数字化转型要建立“容错文化” 光大银行党委委员杨兵兵认为,疫情给人们的生活带来了很大改变,催化了很多在线化业务的快速发展,也正在逐步摧毁一些线下的传统业务模式,疫情常态化背景下,监管部门及时出台了一系列政策,积极支持银行等金融机构的数字化转型。 从经济学角度来看,数字经济在整个经济规模的占比正在不断提升,金融服务于经济,商业银行数字化转型是响应数字经济发展的需求;从客户角度而言,80后、90后这一代对金融的需求有几个特点:“随时随地、知我所需、量身定制”,如果商业银行不做数字化转型,就无法适应客户的需求变化;从技术的角度来看,技术是这一轮银行数字化转型的根本推动力,大数据是业务决策的基础,人工智能是服务体验改善的关键,移动设备是客户经营的平台,生物识别是线上风险控制的起点,区块链是构造可信环境的保障。 在杨兵兵看来,银行数字化转型过程中,业务数字化是基础,数字业务化是升级,数字化治理是提升银行管理效能、建立智能决策机制的关键,要真正实现数字化转型,目前生产力(金融科技技术)已经就位,但各家银行需要对生产关系做相应的调整。 如何调整生产关系?杨兵兵提出了5个建议: 第一,树立担当意识,要从上到下意识到数字化转型对于商业银行发展而言,是一个时代的命题与责任; 第二,提升治理能力,商业银行应该有一些具有科技背景的领导进入管理层,对数字化转型提供专业建议,银行应通过科技战略委员会牵头全行的数字化转型,代表全行整体意志; 第三,建立敏捷组织,敏捷不仅仅是科技的敏捷,更多的应该是行为的敏捷和数据的共享; 第四,塑造风投的理念,银行划拨在科技创新上的费用,管理层应该有风投的意识,这是一种投资而不仅仅只是费用,也要做好投资失败的心理准备; 第五,形成容错文化,如果没有容错的文化体制,大家都不肯创新,更没法带来相应的转变。 线上流量价值正在加速打折 新网银行党委书记、行长江海认为,5G的商用、移动互联网的普及、人工智能的爆发,让在线化作业成为可能,让“零接触”服务成为常态。疫情检验了银行业金融科技实力,也强化和确认了未来银行业数字化转型方向和策略。新冠疫情对银行业的冲击,也将用银行业数字转型的巨大进步来进行补偿。“零接触”银行的技术变革呼啸而来,未来的银行将不再是特定的场所,而是泛在的服务;不再是经营场所驱动业务,而是客户需求触发业务。只要有需求、有场景、有应用,就会有银行的存在。 数字化转型离不开数字化风控,但此前业界一直担心,大数据风控没有经历一个长周期检验。江海认为,数字化风控的大样本量和样本的广覆盖面能够弥补周期不够长的短板。过去所谓长周期检验是为了通过时间积累百万量级的样本数据,但今天的数字化风控已经能够在短短几年时间累积上亿量级的数据,这些样本已经具有多样性、广维度、可重复性等特点。 移动互联网的普及,为对抗疫情提供了健康码、在线网课等数字化法宝,为银行提供了数字化风控技术,彻底革新了零售金融风控的底层逻辑和方法论。传统风控依靠财务数据,对零售客户授信需要客户提供银行流水、房产证、收入等证明,但这些数据都是“低维、低频、低可信”的粗颗粒数据,最终会导致银行往往只能对头部客群进行授信,不能真正做到普惠金融。数字化风控,则是围绕唯一的身份ID,依托全场景、全方位的互联网应用所沉淀的“高维、高频、高可信”的行为数据进行客户画像,能够对大众长尾客群进行授信。风控要素从财务数据到行为数据,风控方法从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量复杂决策过程,是一个革命性的代际跃升。 通过对客户行为授信,新网银行累计发放贷款4200亿,累计发放贷款笔数11800万笔,客群主要集中在三四线城市、主流金融难以覆盖的人群。特别是这次疫情冲击叠加经济周期的结构性调整,这些样本都是对数字化风控经历周期性检验的一次“尝试”。 银行业在数字化转型过程中往往苦于线上流量短缺。江海认为,线上流量的金融价值正在加速打折,多头授信、用户重叠比例持续升高。根据某些金融机构小样本对不同互联网渠道的进件客户进行撞库,仅几百万量级的客户数据撞库都有3-5%的重叠率。如果将全量数据进行撞库,重叠率可能是两位数的比例。他认为,优质的金融流量不在互联网巨头,而是在大行;不在线上,而是在线下。银行业数字化营销的核心就是把休眠客户转化为激活客户,把交易类客户转化为资产类客户,把线下客户转为线上客户。 江海分析认为,未来数字化转型过程中,在技术架构上,金融科技的“技术扩散效应”加剧凸显,尖端金融科技将从少数巨头的专利变成中小银行的红利,数字化风控、自动化审批将迅速成为行业的标配。授信审批环节,人机结合的分布式计算模式可能会大行其道,特别是面对数据相对非饱和群体的精准授信尤其有价值。机器管准入,发挥客观标准性的优势,着重解决0和1的问题;人工调额度、调利率,发挥客户经理和审批人员的主观能动性,着重解决1和10的问题。 银行不能照搬互联网企业模式 上海新金融研究院副院长、浙商银行原行长刘晓春认为,疫情促使“数字化转型迎来了高潮,但同时也需要冷静”。要认清疫情之后哪些变化将是永久性的,哪些又只是暂时的,哪些业务实践、技术创新在疫情中发挥了很好的作用?哪些技术还可以完善与提升? 他认为银行产品跟其他企业商品具有很大区别,银行具有很强的特殊性,银行数字化转型不能照搬科技企业、互联网企业那一套思维模式和商业模式。银行的核心在于风险,金融科技如今正在帮助我们去更好的识别风险,但大数据模型不是万能的,要针对不同的客群去做不同的调整,要理性看待大数据风控的作用。 在很多与会者看来,如今商业银行数字化转型已经成为一个共识,但每一家银行的节奏和进程都有很大差异,需要结合自身资源禀赋进行差异化发展。未来,银行数字化发展也将逐步从个人消费金融领域逐步扩散至产业金融领域,依托产业互联网的快速发展,基于线上线下各类数据的分析应用,产业互联网金融也将迎来新的机遇与空间。
自阿里巴巴数字农业于去年宣布在全国落地1000家数字农业基地之后,云南省已成为阿里数字农业布局的重镇。近年来,云南省农业数字化进程不断加速,借助阿里造的风口,云南省正逐步实现成为中国的“数字化果篮”的目标。 7月21日,据记者了解,阿里巴巴数字农业五大产地仓之一的云南仓,已经为18种云南省农产品制定了品质分级标准并已实施。 此前发布的《2020阿里农产品电商报告》显示,数字农业,成为农产品电商未来发展的重要关键词。基于对此领域的看重,6月以来,针对数字农业阿里连续有大动作:6月29日,与农业农村部战略合作,共推数字农业;6月30日,农产品数字化供应链升级,“产地仓+销地仓”的自营模式,展开一张全国农产品数字化流通网络大图;7月6日,携手中化集团,共建10到15个盒马村,打造“产销直通”;7月8日,于山东淄博打造盒马市,定位是中国北方农产品数字化枢纽。 而具体到云南省来看,公开信息显示,2019年,云南省电商销售额位列全国第九;贫困县农产品电商销售云南文山、勐海进入全国前十;云南勐海的普洱,直播成交量跻身全国TOP10。巨大的供应量背后,农产品的销售渠道及生产方式的原始,仍然让人忧心。例如,在今年2月至4月,云南出现农产品价跌、滞销。阿里数字农业在其中的帮助作用不容小觑,两个月里,阿里数字农业共将近4000吨云南省农产品发往全国,涉及120多万单,农业基地100余个。 而且,在助力产品销售的同时,产品的品质也更有保障。产地仓内的4通道数字化分选设备,能检测出个水果的酸甜度、果面光洁度,是否有霉斑、橘皮和划痕等,果径精确到毫米,重量可精确到正负0.5克。 这也意味着,依托数字化,这些农产品在终端定价权、种植指导上将有标准可循,最终实现质优价优的新型农业生产方式。
本文根据新网银行党委书记、行长江海在新金融联盟7月11日举办的“疫情常态化下的银行数字化转型方向和策略”沙龙发言整理。 2020年,新冠疫情成为了影响深远的一次公共卫生事件,同时也是一次改造各行各业的社会实验。4G商用、移动互联网普及、人工智能的爆发,让在线化作业成为可能,让“零接触”服务成为常态。银行在这次“黑天鹅”事件中加快了数字化转型速度,基于场景和需求,提供“泛在化”服务。 疫情检验了银行业金融科技实力,也强化和确认了未来银行业数字化转型方向和策略。新冠疫情对银行业的冲击,也将用银行业数字转型的巨大进步来进行补偿。 “零接触”银行的变革将呼啸而来 疫情改变了大众的习惯,线上参会、直播上课、在线购物……很多习以为常的工作和生活方式都因为疫情做出了改变。进入21世纪以来,冠状病毒曾三次袭扰人类,但此次新冠疫情会是关注度最高、影响最为深刻的一次公共事件,它将成为一个分水岭,我们面对的将不是“后疫情”时代,而是一个“常疫情”时代,“蝙蝠效应”会是今后每个商业组织谋划变革必须考虑的重大风险变量。 疫情之下,具有“密闭空间”和“人员集聚”特征的商业形态(如餐饮企业、电影院线)受到的冲击最大。在此过程中,银行业也受到了由内到外的深刻影响,支付方式的改变加速了现钞退出流通领域,多网点分销体系、大集中信贷审批和科技开发模式都面临着挑战。 新冠疫情确认和强化了银行数字化转型,“零接触”银行的技术变革呼啸而来。未来的银行将不再是特定的场所,而是泛在的服务;不再是经营场所驱动业务,而是客户需求触发业务。只要有需求、有场景、有应用,就会有银行的存在。 数字化风控打破周期定势日趋成熟 数字化转型离不开数字化风控,但此前业界一直担心,大数据风控没有经历一个长周期检验。数字化风控的大样本量和样本的广覆盖面能够弥补周期不够长的短板。过去所谓长周期检验是为了通过时间积累百万量级的样本数据,但今天的数字化风控已经能够在短短几年时间累积上亿量级的数据,这些样本已经具有多样性、广维度、可重复性等特点。 移动互联网的普及,为对抗疫情提供了健康码、在线网课等数字化法宝,为银行提供了数字化风控技术,彻底革新了零售金融风控的底层逻辑和方法论。传统风控依靠财务数据,对零售客户授信需要客户提供银行流水、房产证、收入等证明,但这些数据都是“低维、低频、低可信”的粗颗粒数据,最终会导致银行往往只能对头部客群进行授信,不能真正做到普惠金融。 数字化风控,则是围绕唯一的身份ID,依托全场景、全方位的互联网应用所沉淀的“高维、高频、高可信”的行为数据进行客户画像,能够对大众长尾客群进行授信。风控要素从财务数据到行为数据,风控方法从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量复杂决策过程,是一个革命性的代际跃升。 通过对客户行为授信,新网银行累计发放贷款4200亿,累计发放贷款笔数11800万笔,客群主要集中在三四线城市、主流金融难以覆盖的人群。特别是这次疫情冲击叠加经济周期的结构性调整,这些样本都是对数字化风控经历周期性检验的一次“尝试”。 如果说4G的普及改变了零售金融,那么5G的商用则将对公司业务授信逻辑进行变革,未来公司可以凭借企业生产、销售、物流等信息,提供企业数字化风控所需的行为数据。 大行客群变现转型优质流量富矿 银行业在数字化转型过程中往往苦于线上流量短缺。事实上,线上流量的金融价值正在加速打折,多头授信、用户重叠比例持续升高。根据某些金融机构小样本对不同互联网渠道的进件客户进行撞库,仅几百万量级的客户数据撞库都有3-5%的重叠率。如果将全量数据进行撞库,重叠率可能是两位数的比例。 2019年,14家全国性银行个人零售银行客户总数达到40.5亿。根据2018年的一组数据,中国人均有7.22个银行账户。这些数据都不难找出金融流量的富矿所在地。 优质的金融流量不仅在互联网巨头,也在大行;不仅在线上,也在线下。银行业数字化营销的核心就是把休眠客户转化为激活客户,把交易类客户转化为资产类客户,把线下客户转为线上客户。 数字化转型将开启“人人都有云授信”时代大幕 未来数字化转型过程中,在技术架构上,金融科技的“技术扩散效应”加剧凸显,尖端金融科技将从少数巨头的专利变成中小银行的红利,数字化风控、自动化审批将迅速成为行业的标配。授信审批环节,人机结合的分布式计算模式可能会大行其道,特别是面对数据相对非饱和群体的精准授信尤其有价值。机器管准入,发挥客观标准性的优势,着重解决0和1的问题;人工调额度、调利率,发挥客户经理和审批人员的主观能动性,着重解决1和10的问题。 在作业模式上,线下获客、线上作业的o2o模式,有望成为银行业零售转型的主流,客户经理的客户资源数字化;银行把用户流量私域化;对客交互和生产作业线上化。 在竞争格局上,零售金融市场将出现急剧分化的“马太效应”,大型银行和技术领先的银行将通过综合服务和价格竞争优势,凭借全在线、高标准的业务,赢得零售金融的下半场。 在普惠金融效果上,获得信贷服务将不再是头部客群的专属品,而会成为社会普通客群的“快消品”。三年前,新网银行的信用白户是20%,现在已经变成了10%,信用白户的持续减少,证明了授信客群正在不断扩大。随着数字化转型加速,一个全民授信的时代即将来临,“人人都有云授信”将成为一个透明的未来。
导语 2020年,百年不遇的新冠肺炎疫情“黑天鹅”,对我国经济社会发展带来了非预期性的外生冲击,但疫情也催化了产业变革,促进了数字经济的蓬勃兴起。作为数字经济发展的重要基石,以大数据、人工智能等为代表的“新基建”所带来的数字化生产力,正在重塑生产关系,推动经济和商业模式的变革,驱动经济社会从信息互联的信息化时代,迈入万物互联的数字化时代。 伴随数字经济的发展,科技创新与传统产业加速融合,金融科技成为促进金融变革、决定商业银行核心竞争力的关键因素。商业银行传统的经营模式、运营体系和服务理念等面临颠覆性挑战,“BANK4.0”正在被重新定义。以高质量发展为目标,以金融科技为动能,以数据为要素驱动的数字化转型,已经成为商业银行的必然选择。 但数字化转型知易行难,特别是对于区域性银行而言,在当前复杂多变的宏观经济环境、持续趋严的监管环境和日渐激烈的市场环境下,转型之路更是“道阻且长”,但想都是问题,做才有答案。据7月7日京东数科与第三方市场研究机构IDC共同发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示,调研中有超九成的区域性银行已经启动数字化转型工作,更是有20%以上的银行是希望想借助政策鼓励,以科技实现弯道超车。 数字化时代下,区域性银行在夹缝中求生存 区域性中小银行是我国银行体系中的重要力量。中央金融监管部门对区域性中小银行的改革发展问题也尤为关注。国务院金融委曾多次召开会议,就加快中小银行改革发展作出部署,提出要深化中小银行改革,从根源上解决中小银行发展的体制机制问题。 困扰中小银行发展的因素,除了资本内生能力不足、公司治理不规范、内控机制不健全、历史包袱比较沉重等内在因素外,还面临着宏观经济“六稳”“六保”压力较大、商业银行让利实体经济、金融严监管新常态下坚决打赢防范化解重大风险攻坚战等宏观经济和监管政策方面因素。 此外,在数字化时代下,区域性中小银行的发展还面临更为激烈的市场竞争环境、更具变化的市场需求和更加多样化的竞争对手,供需两端均受挤压,在夹缝中求生存,困境突围压力重重。 从需求侧来看,零接触式的数字化服务,进一步加剧了金融脱媒,金融服务越来越后台化、隐形化,区域性中小银行在线下经营地域受限、线上数字化经营能力不足的情况下,连接客户、触达客户的能力越来越弱,离客户越来越远,对客户需求的把握越来越难。 从供给侧来看,政策层面,金融供给侧结构性改革持续深化,不断优化金融供给结构、防范化解风险、提升金融服务实体经济的效率,成为中央金融管理部门关注的重点;同业竞争方面,区域性中小银行资产规模较小,客户基础薄弱,资金成本较高引致的产品定价较高,同质化产品缺乏竞争力,且面临着大型银行客户下沉的同业竞争挑战;跨界竞争方面,区域性中小银行面临互联网巨头的跨界竞争,包括阿里、腾讯、京东等互联网公司以及科技公司,挟雄厚的资本、丰富的场景生态、极致的用户体验和颠覆式的产品创新策略,向金融领域、三四五线城镇等渗透,并已在场景生态、流量经营、数字化服务等方面构建起区域性中小银行难以企及的护城河。 大型银行数字化转型给区域性银行的启示 对于银行业而言,数字化转型已经不再是一个可选项,而是一道必答题。大型银行凭借前瞻的战略预研、雄厚的资本实力、强大的科技支撑和卓越的人才团队,先发优势明显,在数字化转型方面已取得一些积极的成果。 此外,在组织架构方面,工行设立了工银科技和金融科技研究院。工银科技负责对外提供系统研发、托管和运营支持服务,提供金融类业务系统、技术创新平台等产品。工行金融科技研究院,重点负责金融科技领域战略规划布局和创新应用,下辖涵盖区块链、大数据、人工智能、云计算、分布式、5G、物联网、信息安全8大金融科技创新实验室。 农业银行(行情601288,诊股)则编制了《中国农业银行信息科技近期发展规划(2020-2021年)》。《规划》围绕“数字化转型”的战略构想,坚持以“创新引领、服务用户、数字赋能、强基固本、底线思维”为基本原则,运用新思维、构建新机制、培养新人才、研发新技术、创造新应用、产出新价值,夯实金融科技技术基础,强化信息科技赋能,支撑农业银行打造成为客户体验一流的智慧银行、三农普惠领域最佳数字生态银行。《规划》同时提出,农业银行信息科技工作的战略规划——“iABC”战略,代表“智慧(intelligent)的农业银行(ABC)、我(i)的农业银行(ABC)、融合(integrated)的农业银行(ABC)、科技助力(impetus)的农业银行(ABC)”。在新思维指导下,“iABC”战略将通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进。 从大型银行的数字化转型路径不难看出,战略、组织、数据、科技、融合是数字化转型的关键词。白皮书也认为: 数字化银行的打造,是要通过重塑组织与人的关系、构建数据驱动的能力来由内而外地进行变革,由内部管理运营向外部客户服务进行延伸,拓展营销渠道,提高客户体验,实现业务增长。 白皮书认为,相比于国有大行和股份制银行,区域性银行普遍存在的短板在于转型战略目标不够清晰,科技投入及人才储备相对较弱,场景连接不够丰富,产品迭代速度较慢等;而其优势则在于决策链条相对较短等。区域性中小银行可以借鉴大型银行的转型路径,从中抽取出一些共性、可复制的经验,根据自身所处的发展阶段、发展目标、业务重点、服务特色等,有效把握数字化转型的整体战略和局部试点之间的关系,分阶段、有步骤的构建未来数字化银行的关键能力。 京东数科技术产品部金融云业务总经理卞海军也指出,中小型的城农商行,因为经营范围受地域限制、资产规模有限、人才吸引力不强等因素的影响,在技术能力、数据能力等方面相较与国有大型商业银行、新型互联网银行、股份制商业银行有一定差距,银行数字化能力差异较显著,因此在数字化转型过程中将面临更多困难,如IT架构不适应数字化业务需求、业务模式重线下轻线上、数据维度单一,实现用户分层分群困难等。 区域性银行数字化转型的路径 区域性中小银行与大型银行在科技、业务等方面的差距,是在发展过程中逐步产生并不断拉大的,特别是在数字化时代下,这种基础的差距随着科技对业务赋能的不断深化,正在被加速放大。 科技已经成为唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量,这已成为业内共识。白皮书也指出,科技基础将成为未来银行决胜的关键要素。区域性中小银行必须正视科技基础薄弱的现实,直面数字化转型的挑战,充分借鉴大型银行转型路径的共性经验,发挥自身扎根区域、机制灵活、能够集中力量办成事的优势,抓住数字化转型的机遇期,加速布局,以实现弯道超车。 白皮书将区域性银行的数字化转型划分为领导力与组织架构转型、技术革新转型、运营模式转型、渠道与全方位客户体验转型、信息与数据治理转型五个方面。而不同体量和基因的银行在推进数字化转型的过程中,所面临的挑战各有差异,应选择差异化的发展路径:城商行应“小步快跑”,积极尝试创新应用,向平台化、生态化方向转变,发展移动端战略;农商行可从线上渠道建设、产品创新等开始,积极尝试。 区域性银行数字化转型的侧重内容 调研显示,目前区域性银行数字化转型面临的挑战中,前三位分别是部门间沟通困难、权责不清;缺乏技术人才和技术能力;数据基础较差、整合存在难度。因此,在推进数字化转型中,区域性银行可以构建可视化、扁平化的组织架构,提升组织沟通的效率与精度,做到权责分明,有效发挥组织及个体的真正价值,打破业务和科技部门的壁垒,持续提升组织协同的效能。 数字化转型,技术是根本。白皮书指出,数据是未来银行的核心资产。银行的数据治理,不仅是要将“沉睡”在后台的、庞杂而分散的数据形成相对标准化、便于存储、调用的数据资产,而且要通过可定制开发的算法模型,将数据资产“活用”于前端业务。而从整体技术架构来看,随着区域性银行业务线上化、场景化、智能化等趋势的发展,高并发、高可用、高性能、扩展能力、迭代能力等互联网架构的能力成为银行所关注并重点建设的内容。 此外,区域性银行还需要重点关注以人为本的持续变革能力、稳健的技术能力、完善的数据资产化能力、智能的营销运营能力、健全的风险管理能力等五大关键能力。 白皮书主笔、IDC金融行业研究组高级分析师任辰羽认为,领导力和组织结构是数字化转型以及各种能力的基础,同时也是决定转型成功与否或者转型进度快慢的一个关键因素。 白皮书中也给出了区域性银行数字化转型的核心建议:即自上而下制定全行级战略,针对战略目标确认实施路线图。 同时应重视数据驱动,打造综合的数字化能力。同时还要构建数字化组织架构,充分发挥个体能力,借助区域性经营优势,打造特色金融业务,通过对外合作形式,建设大数据和AI能力。 区域性银行技术支出情况 卞海军认为,数字化转型不仅仅是一个IT架构转型,也是一个业务的数字化转型,在IT架构基础上,应该更多地推动大数据和人工智能等技术充分应用在业务增长上,实现数据驱动。白皮书中也强调,银行的数字化解决方案应该做到模块化、可伸缩、易扩展。有顶层规划之后,还要找到业务场景落地,全行的IT规划一定要与业务需求相匹配,在规划落地过程中,必须要与业务增长相结合。 卞海军也建议,中小银行要做好顶层设计,夯实基础技术平台,强化数据资产化,提升数据能力,搭建开放平台以及借助与金融科技公司合作,积极探索金融科技前沿技术场景应用,以解决数字化难题。 特别是在借助与金融科技公司合作方面,中小银行可以当风轻借力,充分发挥专业合作伙伴的赋能价值,比如在数据资产经营和管理方面,通过对外合作形式,建设大数据和AI能力等。数字化转型是一场持久战,是一场马拉松长跑,既需要毅力、决心,也需要策略和方法,选择好专业的合作伙伴,选择具备长期陪伴式服务能力的合作方案,也是为自己的长跑选择了一个靠谱的陪跑者。 京东数科作为一家致力于以AI驱动产业数字化的新型科技公司,服务客户纵贯个人端、企业端、政府端,累计服务涵盖4 亿个人用户、700多家各类金融机构和30余座城市的政府及其他公共服务机构。京东数科在去年推出金融数字化转型解决方案T1,旨在向金融机构提供涵盖IaaS、PaaS、DaaS、FaaS在内的整体数字化解决方案,助力金融机构在数字化转型中建立“科技+开放”的全面能力。 旗下智能大数据平台产品已经与多家金融机构签约,帮助金融机构搭建大数据分析及应用能力,盘活数据资产。与此同时,针对大数据应用的前沿技术,京东数科推出快速安全的联邦学习框架,“基于核的非线性联邦学习算法”和“分布式的快速同态加密技术”等在行业实现突破。除了智能大数据平台之外,金融数字化解决方案的全景解决方案涵盖了数百个产品和组件,这些产品与组件可根据每家金融机构的实际需求灵活定制,包括技术中台解决方案、数据中台解决方案,移动开发平台解决方案等,可以全方位助力区域性中小银行的数字化转型。白皮书中也介绍了苏州农商行、自贡银行与京东数科开展合作、推动数字化转型的经典案例,可为中小银行的转型提供借鉴和参考。 从信息时代到数字时代,是时代发展的必然趋势。商业银行特别是区域性中小银行,必须要把握住数字化转型的机遇期,构建起自身的数字化经营能力、服务能力和创新能力,在激烈的市场竞争中勇立潮头,实现弯道超车。
从送外卖到送万物,饿了么的数字化基建投入无上限,与阿里生态互通获取航母级消费群体 。 饿了么近日宣布全面升级改版,从“餐饮外卖平台”升级为“解决所有即时需求”的生活服务平台,通过打造“身边经济”在数字化升级的道路上再进一步。饿了么CEO王磊表示,过去2年,阿里一直在投入数字化基建,阿里生态经济体已在逐步打通,由此饿了么也拥有了航母级消费群体,并在数字化升级赛道上不断加速。 首提“身边经济”新概念 据悉,饿了么此次全新改版的APP将于7月17日上线,从“餐饮外卖平台”升级为“解决用户身边一切即时需求”的生活服务平台。此次升级涵盖四大方面:从送餐升级到提供同城生活全方位服务、个性化推荐、内容化互动、会员体系升级。 “经过全面升级,饿了么完成了从送外卖到送万物、送服务的转变,未来将持续聚焦消费者‘身边经济’。”同时饿了么CEO王磊表示,“送万物”的内涵正在被不断拓展,包括商品和服务都可以外卖到家。除了鲜奶、母婴玩具、美妆、书籍文具、体育装备等实物商品外,未来美甲、美容、家政、保洁等服务也能送货上门。 在全面升级同时,饿了么还首次提出了“身边经济”,并称这是从远场电商走向近场电商的转变。“‘身边经济’是实物交易和服务相结合的新业务模式,今年的疫情大大加速了这个模式落地。”王磊还表示,阿里巴巴多年来一直在做实物交易,在数字化服务业领域,无论是阿里还是整个行业,都处在早期阶段。 与阿里生态体联动获航母级消费群 谈及饿了么如何在“身边经济”领域脱颖而出?王磊接受新京报记者采访时表示,致胜法宝是饿了么基于阿里大背景下的“差异化”。 一方面,从“送餐”到“送万物”,最终“万物”都需要回归到实物上,这正是阿里最擅长的电商领域。“之前消费者习惯了今天买的东西明天到的物流体验,饿了么要做万物的即时配送体系,利用身边的商家和经济体将体验升级。”王磊解释说。 另一方面,背靠阿里生态体系,饿了么拥有着巨大的消费者规模优势。王磊称,从触达规模说,无论是淘宝、天猫、支付宝等,均有足够大的消费者规模。饿了么会与阿里生态经济体中的各个入口联动,帮助商家拉到更多新客,提升售卖收入。 据阿里本地生活“商家大会2020”透露的数字,饿了么与支付宝、淘宝、高德等协同,每天为商家带来超1亿访问人数。饿了么商家参加“天猫618”消费节,仅“66爽快日”当天,平台冰饮雪糕销量同比增长3倍。其中,雪糕卖出150万支,总量超过100吨;伊利、明治等冰饮品牌同比增长超7倍,和路雪开卖1小时的销量就超过去年同期全天的销量。 数字化升级助推新服务 自2018年被阿里收购以来,饿了么在数字化升级方面投入始终无上限。此次升级改版,饿了么推出的“随心订”“内容互动”“个性化推荐”等新服务正是数字化升级的重要内容。 “随心订”是指用户在点鲜奶等外卖时,除即时配送之外,还可享受周期配送,7天、15天、30天可任意选择。“真香”视频和“下饭直播”板块中也增加互动等体验,让吃饭变得更好玩。美食外卖频道和“附近推荐”栏目也改版,使商家和商品的推荐更加智能。此外,“有好店”频道在测试中,将为消费者推荐精选的高品质门店。 “商家数字化的基础建设并不容易,特别是服务业,行业跨度很大,投入也非常大。”王磊坦言,过去2年里,阿里一直在做数字化基础设施的搭建,在云计算、物流、金融科技、新零售等方面持续投入,形成了以阿里云智能、菜鸟、蚂蚁金服、高德地图为底座,实物商品、服务和娱乐为着力点的数字经济“商业基础设施”。本地生活领域,饿了么在2019年对客如云的并购融合,就使饿了么在餐饮、零售、美业等行业提供整体解决方案的能力得以提升。