今年6月初，人民银行创设普惠小微企业贷款延期支持工具、信用贷款支持计划这两个直达实体经济的货币政策工具。时隔两个多月后，8月25日，人民银行召开金融支持稳企业保就业工作推进会，进一步部署这两个工具的下一步落实工作。 人民银行党委委员、副行长潘功胜主持会议并讲话。会议要求人民银行系统坚决落实党中央、国务院决策部署，进一步提高政治站位，强化责任担当，推动用好中小微企业贷款延期还本付息和普惠小微信用贷款支持等金融政策工具，继续加大对各类市场主体金融支持，增强中小微企业的获得感，确保完成金融支持稳企业保就业各项目标任务。 会议要求，人民银行各分支机构要坚持结果导向，切实抓好中小微企业贷款延期还本付息和普惠小微信用贷款支持两项政策工具落实。进一步把握好两个政策工具要点，定期监测通报工作进展，督促指导辖内银行业金融机构执行好政策要求，确保普惠小微贷款“应延尽延”，切实提高普惠小微信用贷款发放比例。同时，要加强政策宣传，督促金融机构通过多种渠道、多种形式帮助市场主体了解政策，加强对基层行和一线工作人员的业务培训，抓好政策传导的“最后一公里”。要认真总结推广典型经验，强化政银企对接，加大对重点企业的走访对接力度，为企业提供差异化、精准性的金融服务。 会议强调，要推动商业银行持续提升中小微企业金融服务能力，督促改进内部资源配置和政策安排，确保实现“增量、降价、提质、扩面”。要配合地方政府完善融资担保、风险分担、征信体系建设等融资配套机制，营造良好的政策环境。要加大制造业特别是高技术制造业中长期融资支持力度，创新金融产品和服务。要加大对受疫情和洪涝灾害影响较大地区的金融支持力度。继续加大对“三区三州”深度贫困地区和52个未摘帽县的金融支持力度，努力实现“两个高于”目标。要继续完善打赢精准脱贫攻坚战后的金融支持政策，进一步强化对扶贫小额信贷的跟踪监测，做好与乡村振兴金融服务的有效衔接。
在昨日举行的国务院政策例行吹风会上，银保监会普惠金融部主任李均锋表示，从今年前7个月的情况看，普惠型小微企业贷款“量增、面扩、价降”。截至7月末，5家大型银行普惠型小微企业贷款余额达3.57万亿元，较上年末增长37.1%。 “按照政府工作报告提出的5家大银行今年增速要在40%以上，我们认为完全有信心来超额完成这个任务。”李均锋说。 今年以来，新冠肺炎疫情对广大中小企业和个体工商户冲击较大。金融机构在支持小微企业方面都采取了哪些措施，目前这些措施的效果怎么样？之前提出大型银行普惠型小微企业贷款的增速要高于40%，这个目标现在的进度如何？ 数据显示，截至6月末，全国普惠型小微企业贷款余额13.73万亿元，同比增长28.4%；今年上半年新发放的小微企业贷款利率是5.94%，比2019年全年水平下降了0.76个百分点。 与此同时，普惠型小微企业贷款的总量增长与结构优化统筹兼顾，贷款的可得性明显提高。李均锋透露，在贷款量和户数增加的同时，小微企业的首贷户、信用贷款的投放均在稳步增长；小微企业的续贷余额、银税互动的贷款余额也都实现了较大幅度的增长。 “今年以来，银行新发放的小微企业贷款中，首贷户占到了16%左右，比去年提高了11个百分点。”李均锋表示，解决小微企业首贷难，主要是以两个方面作为抓手。一是解决缺信息的问题；二是解决缺担保、缺抵押的问题，当前正在大力推动政府性担保机构发挥作用，提高政府性担保机构对小微企业贷款的担保覆盖率。 目前，小微企业不良贷款余额较年初增长9.25%，不良贷款率控制在2.99%，比各项贷款不良率高出0.88个百分点，总体上在不良容忍度之内。 李均锋认为，随着经济金融形势变化，小微企业不良贷款明年可能会有所增加，但是对增加的不良贷款，银保监会和银行业金融机构有足够的能力和工具，来应对不良贷款率上升的压力。 金融部门按照商业可持续原则，通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施，前7个月已经为市场主体减负8700多亿元。 银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企表示，费用收入是银行收入的一个重要组成部分，减费让利是过去几年来银保监会在监管方面一直倡导和督促的一项重要措施，能不收就不收、能少收就少收。 工作重点包括以下几个方面：一是不允许银行机构对企业和个人乱收费；二是整治高收费；三是坚决清理和严格处罚隐性收费；四是整治附加收费，比如其他中介机构和其他行政机构收的登记费、抵押费、担保费、评估费等，也作为一项整治措施。 肖远企表示，今年以来在整治收费方面采取了更大的力度和措施，以便从多方面的渠道来实现合理让利目标。下一步，银保监会将持续推进银行业落实减费让利政策，规范收费行为，整治各种形式的乱收费，督促银行加强对第三方助贷等合作机构的管理，规范银保合作，聚焦减轻企业负担，支持实体经济发展。
市场主体是经济的力量载体，激发市场主体活力需要进一步落实金融支持实体经济的政策措施。当前，金融机构向企业让利情况如何？贷款利率还有没有下行空间？银行业风险控制得怎样？针对这些热点问题，金融部门相关负责人25日一一进行了回应。 还将为市场主体减负6000多亿元 今年以来，我国推出多项举措，规范信贷融资各环节收费与管理，特别是规范信贷、助贷、增信等环节收费行为，督促银行落实各项减费政策要求，主动为实体经济减负。 “今年前7个月，金融部门积极通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施，为市场主体减负共计8700亿元。”在当天举行的国务院政策例行吹风会上，中国人民银行副行长刘国强在介绍金融机构支持实体经济政策落实情况时说，8月至12月，金融部门还将为市场主体减负6000多亿元，预计全年可为市场主体减负约1.5万亿元。 据介绍，今年前7个月，通过降低利率已为市场主体减负4700亿元。其中，贷款市场报价利率（LPR）下行引导贷款利率下降减负3540亿元，再贷款、再贴现支持发放优惠利率贷款减负370亿元，债券利率下行为债券发行人减负790亿元。 另外，减费让利也是金融部门倡导和督促的重要方面。今年以来，银行通过减免服务收费，已为市场主体减负2045亿元。 银保监会首席风险官肖远企表示，下一步，银保监会将持续推进银行业落实减费让利政策，规范收费行为，整治各种形式的乱收费，督促银行加强对第三方助贷等合作机构的管理，规范银保合作，聚焦减轻企业负担。 企业贷款利率将进一步下行 LPR和中期借贷便利（MLF）利率已连续四个月保持不变，市场普遍关心下一步LPR和贷款利率走势。 对此，人民银行货币政策司司长孙国峰介绍，LPR虽然数月保持不变，但实际上每个月报价时，都有几家报价行根据自身资金成本等因素调整报价。但由于最后取算术平均值时，没有达到0.05%的整数倍就近取整，所以最终发布的LPR没有变化。 孙国峰表示，未来LPR的走势取决于宏观经济趋势、通货膨胀形势以及贷款市场供求等因素，具体要看报价行的市场化报价。同时也应当看到，LPR和贷款利率不是简单的对应关系。随着LPR改革推动贷款利率下降的潜力进一步释放，预计后续企业贷款利率还会进一步下行。 数据显示，7月企业贷款利率为4.68%，同比下降0.64个百分点，降幅明显超过同期一年期LPR的降幅。 刘国强认为，LPR改革打破了贷款利率隐性下限，增强了贷款市场的竞争性，商业银行“傍大款”的好处越来越少，就会去找小微企业做生意，为小微企业服务。 数据显示，今年上半年新发放的小微企业贷款利率是5.94%，比2019年全年水平下降了0.76个百分点。 银行业整体运行稳健 在疫情冲击、经济下行压力加大的背景下，银行业盈利水平同比有所下降。今年上半年，银行业金融机构实现利润2.4万亿元，同比下降12%。 刘国强表示，这主要是银行为实体经济减负，以及加大拨备计提力度等因素导致。总体来看，银行业整体运行稳健，拨备和资本水平充足。 “为市场主体减负与商业银行利润变化，不是一一对应关系，不是说减负1.5万亿元，商业银行利润就相应减少。”刘国强表示，商业银行的贷款收入是贷款利率和贷款数量共同决定的，商业银行降低贷款利率后会增加贷款需求，扩大贷款数量；同时，货币政策操作引导市场整体利率下行，降低了金融机构的资金成本，这些都部分抵消了价格下降的影响。 肖远企表示，疫情确实对金融行业产生了一些挑战，风险有所上升，但整体来看，目前风险水平完全可控。今年上半年银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元，同比多处置1600多亿元，力度是空前的。下半年还要加大力度，预计全年处置3万多亿元。 此外，截至二季度，我国银行业金融机构资本充足率为14.21%，较年初下降了0.43个百分点。 “虽然资本充足率比年初下降了，但远高于10.5%的监管要求，所以目前没有必要下调监管要求。”刘国强表示，做生意是要有本钱的，保持资本充足很重要。未来即使面临资本充足率下降的挑战，也不能通过下调监管要求来满足，而要丰富补充资本的手段，支持银行多渠道补充资本。
■为29家重点企业投放贷款167.75亿元 ■为11735户企业减免各类费用8654.4万元 8月24日，记者从中国银行保险监督管理委员会宁夏监管局获悉，宁夏全面梳理、认真分析中小微企业金融服务需求，加大信贷投放力度，做好“六稳”工作、落实“六保”任务。 截至6月末，19家银行为宁夏29家重点企业投放167.75亿元贷款，为宁夏疫情防控重点保障企业名单中的52家企业投放181.13亿元贷款。同时，宁夏银行机构向受疫情影响较大的制造业、批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业新发放贷款493.74亿元。 宁夏积极落实好中小微企业贷款延期还本付息工作，加大普惠小微企业延期还本付息的支持力度。截至6月末，全区银行机构共对2859笔贷款作出延期还本安排，涉及贷款本金75.40亿元；对1724户小微企业作出延期付息安排，涉及贷款余额344.13亿元。同时，组织开展“百行进万企”融资对接工作，为全区、纳税评级为B级以上4.1万户的小微企业开展“一对一”融资需求调研。截至6月底，宁夏完成调查问卷3.82万户，经初步对接有融资需求且同意银行上门走访的小微企业6065户，发放贷款9.97亿元。 为进一步降低企业融资成本，宁夏银保监局还指导银行机构用好优惠政策，清理规范不合理和违规融资收费，加强监督检查银行业机构小微贷款中违规收费及借贷搭售、转嫁成本、存贷挂钩等变相抬高中小微企业实际融资成本的乱象。截至6月末，宁夏银行机构已为11735户受疫情影响较大企业落实减费让利各项措施，涉及贷款余额169.7亿元，减免各类费用8654.4万元。
近日，五大国有银行公告称，存量贷款LPR（贷款市场报价利率）定价批量转换将于8月25日正式启动。这距离央行要求的8月31日换锚最后期限只剩下最后一周。 随着8月LPR利率的公布，我国利率市场以LPR作为银行贷款定价基准的新机制实施已满一周年。改革一周年以来，市场利率传导机制更加灵活，至2019年底，90%以上的新增浮动利率贷款已根据新LPR重新定价。业内认为，在今年8月大部分存量浮动利率贷款转换为LPR基准定价之后，银行的贷款收益率将会加速下降。 穆迪投资者服务公司（下称“穆迪”）认为，2019年8月改革完善的LPR定价机制在2020年新冠肺炎疫情期间引导贷款成本下行过程中发挥了良好作用，一年来最广泛使用的企业LPR贷款的平均利率从2019年第三季度的5.96%降至2020年第一季度的5.48%。随着未来更多贷款将以LPR定价，银行的盈利能力将受到一定挤压，但银行也能够通过财富管理、资产管理、定价能力等提升竞争力和盈利能力。 存量贷款利率换锚期限将至 8月20日，LPR继续保持不变，符合市场此前预期，1年期LPR利率为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，即较一年前的改革后首次报价分别下降了40BP（基点）和20BP。根据央行此前披露的信息，至2019年底，90%以上的新增浮动利率贷款已根据新LPR重新定价。 根据此前改革方案，央行要求银行必须将LPR作为所有2020年1月1日后开始的新浮动利率贷款合约的基准利率。中国的浮动利率贷款主要包括住房抵押贷款和长期企业贷款，而所有存量贷款必须在2020年8月底按照新基准重新定价。 临近8月底的换锚期限让各大银行纷纷展开行动。交通银行7月便宣布，其住房抵押贷款8月21日（上周五）向LPR定价转换。8月12日，其余五大国有银行（工、农、中、建、邮储银行）也宣布从8月25日（本周二）起将对满足特定条件但尚未转换的存量住房抵押贷款批量转换为LPR进行定价。 房贷换锚后，贷款的定价公式将由以往固定的“央行贷款基准利率×（1+浮动比例）”改为“相应期限LPR+基点”的方式来计算月供额。有银行人士认为，由于中长期来看，经济将继续放缓趋势，因此对于房贷借款人，尤其是10年期以内的贷款来说，选择LPR利率浮动将更有优势。 “我们预计借款人更倾向于将存续浮动利率贷款转为按LPR进行定价，原因是未来12~18个月中国的低利率环境将持续，而LPR机制令借款成本能够进一步体现利率的下降。”穆迪助理副总裁李燕对记者表示。 在新LPR机制下，借贷成本下降的幅度将加大，这一方面是因为更多的贷款将换锚LPR基准定价，另一方面也是因为LPR相比固定利率更为动态且可能下降。 由于不同客户重新定价日的不同，这批转换不会立即造成这些贷款的现行利率变化，因此不会马上对贷款利率产生影响。但是，这些贷款今后将定期根据LPR基准进行重新定价，而LPR更为动态且可能下降的情况下，银行的贷款收益率将出现下滑。重定价周期通常设定为3个月、6个月或1年，重定价日则通常为1月1日或放贷日。 光大证券银行业首席分析师王一峰对记者表示：“转化的存量房贷中绝大部分会在明年初重新定价，到时存量按揭定价会出现一次性的下调，换锚会对银行业明年一季度的净息差和营收增速形成影响，会反应在明年一季度的业绩上。” 据穆迪统计，存量贷款重新定价有可能影响银行系统一半以上的贷款资产。2020年3月底，银行系统的存量住房抵押贷款总额为31万亿元，长期企业贷款总额为59万亿元，在贷款总额中分别占19%和37%。 利率换锚或压缩银行盈利 未来，各大机构预计，央行将继续使用LPR引导贷款利率下行。而对于银行业来说，随着更多贷款将以LPR定价，银行的盈利能力将进一步承压。 “我们预计银行的利息收入将转弱，原因是更多存量浮动利率贷款将转向以LPR为定价基础，同时政府限定救助贷款利率上限并对还款实行宽容政策以支持经济恢复。”李燕称，另一方面，在央行计划降低借款成本以支持实体经济增长的形势下，贷款利率还将进一步走低，引发负面信用影响。 王一峰表示，按揭信贷投放自疫情后恢复较快，呈现“供需两旺”的态势。从银行角度看，我国按揭贷款目前总体定价水平较高，而不良率又始终保持在极低水平。当前形势下，按揭贷款具有“低风险、高收益”的特征，因此银行放贷意愿较高，即使换锚后对银行利润形成挤压，但按揭贷款依然会是银行最青睐的资产。 过去一年，住房抵押贷款的平均贷款利率较为稳定。这是因为大部分住房抵押贷款为长期贷款，现有存量贷款迄今为止未重新定价。在转换为LPR定价基准之后，住房抵押贷款每年仅进行一次重新定价。此外，稳定的住房抵押贷款利率也反映出监管部门仍在努力控制银行的房地产敞口，因此对指导调低此类贷款利率仍持谨慎态度。 机构认为，未来12~18个月，央行仍将降低实体经济的借款成本，因此LPR有望进一步走低。鉴于借款成本下降，并且2020年8月底是所有存量贷款按照新基准重新定价的最后期限，2020年下半年平均贷款利率或将加速下行。而因为中国银行业的资金来源以存款为主，所以尽管同业借贷成本也会下降，但仅能小幅缓解银行贷款盈利能力下降的影响，不能避免银行利润的下滑。 面对挑战，未来更多银行可能会选择调整优化资产结构，以抵御风险。银行资产结构调整可能给资产质量和风险管理带来挑战。 “银行可能在信用筛选时调整风险偏好以弥补损失的利润，这可能会给银行贷款授信带来挑战并提高资产风险。”穆迪称，“一些银行还可能寻求改变其贷款组合的期限构成，以调整即将重新定价的资产规模。这可能会加剧银行的利率风险和资产负债期限错配，由于中国衍生品市场仍处于发展中以及银行使用此类工具的经验有限，上述风险可能无法有效对冲。”
21日晚，港股公司甘肃银行发布了2020年上半年业绩报告。报告显示，近半年来甘肃银行经营业绩保持稳健态势，资产与负债两端业务均有所增长。截至6月30日，甘肃银行资产总额共计3387.2亿元，其中贷款余额达到1735.2亿元，较年初增长1.8%。在负债业务方面，甘肃银行存款余额达到2533.9亿元，较年初增长7%。 值得一提的是，在上半年国内新冠肺炎疫情对经济产生较大冲击、银行业从高利率时代向中低利率过渡，市场正在发生深刻变局的大背景下，甘肃银行经营以“稳”字为先，积极开发业务增长动力，勇担金融服务社会的职能使命，在稳健扩张中探索“行稳致远”的长远发展之道。 特别是今年上半年，面对经济下行和疫情的双重影响，甘肃银行稳健有效地推进风险化解工作，截至6月末，甘肃银行的不良贷款率较年初下降了0.13个百分点，较去年同期下降了0.65个百分点，逾期贷款余额大幅减少，逾期1至90天的贷款余额在贷款总额中的占比从年初的6.9%下降至2.3%，风险化解工作取得了积极的成效。 同时，在高质量发展战略目标下，甘肃银行更加注重业务结构的“差异化、精细化、专业化”发展。截至6月30日，甘肃银行的存贷比为68.48%，较去年同期下降了4.02个百分点，稳健的业务推进态势为公司转型发展预留了充分的空间。 具体来看，截至6月30日，甘肃银行的零售贷款余额为362亿元，占各项贷款总额的比重达到20.9%，较年初提升了0.8个百分点；今年上半年，甘肃银行手续费及佣金收入净额达到了1.87亿元，同比增长64.6%，中间业务收入在营业收入中的比例显著提升。 在贯彻贯彻“六稳”“六保”政策要求方面，甘肃银行主动融入全省经济社会发展大局。今年上半年，甘肃银行向全省实体经济累计投放各项贷款超过400亿元，其中，制造业中长期贷款增速7.1%，普惠型小微贷款增速10.36%，高于全行贷款平均增速。此外，甘肃银行增资扩股方案已经中国银保监会甘肃监管局审批通过，中国证监会已受理相关申报材料。
8月21日讯(记者 常实 赵雅芝) 近日，裁判文书网公布一则刑事裁定书显示，玄盛资本控股有限公司(后简称“玄盛资本”)实控人陈某因行贿罪、骗取贷款罪等被判处有期徒刑三年六个月，并处罚金人民币十万元。随着刑事裁定书的公开，陈某如何骗取信贷资金入股延边农商行的行径也随之公开。 2016年12月至2017年3月，玄盛公司实际控制人陈某，骗取信贷资金入股延边农村商业银行。同时，通过编造深圳市光大财富资产管理有限公司(后简称“光大公司”)、深圳万容兴业实业发展有限公司(后简称“深圳万容”)、玄盛公司虚假企业财务数据等资料，以光大公司、深圳万容、玄盛公司的名义，为玄盛公司在延边农村商业银行、延吉和润村镇银行骗取贷款共计人民币3亿元。其中，1.275亿元入股延边农村商业银行，其余贷款偿还入股资金2.1亿元中的部分款项，最终变相入股延边农村商业银行。 事实上，陈某不仅是玄盛资本实际控制人，还是光大公司实际负责人，深圳万容法定代表人、董事长。 陈某上述三家公司的会计兼出纳王某表示，深圳万容、光大财富、玄盛公司向延边农村商业银行分别贷款0.4亿元、1.6亿元、1亿元的贷款材料都是修改过的，与实际企业数据不一致。其中，光大财富的数据完全是假的。 值得注意的是，对于贷款材料修改和造假的情况，延边农商行并非不知情。裁定书显示，延边农商行金融市场部三部客户经理朱某表示，第一次收集材料时，延边农商行相关负责人就表示光大公司材料存在负债高、硬性财务指标不符合的问题。于是，陈某在拿回材料重新修改后，获得延边农商行签字同意放贷。 负责延边农商行贷款管理的顾某表示，“这笔贷款程序倒置，时间紧，没有实地核实企业提供信息真伪，没有开审贷委员会就面签。本行股权质押向本行贷款违背监管规定。” 延边农商行之所以在明知贷款材料有问题的情况下，仍签字同意，顾某表示是由于延边农商行为完成二级监管指标，需要增资扩股。彼时，陈某联系到延边农商行答应入股，但要求在延边农商行贷款。延边农商行行长李某向陈某承诺“入股后满足贷款条件就可以”。于是，在陈某交了1000万元入股保证金，完成入股后顺利在延边农商行获得贷款2.6亿元。 但对于这笔贷款，延边农商行行长李某表示，“审贷委员会开会时所有参会人员都知道这两笔贷款是用陈某入股的股权作质押，但行里为完成指标不影响业务开展，全体签字同意。” 不仅如此，据李某供述，“实际贷款两公司有关联，玄盛是本行股东，以股权质押给自己公司做反担保，我行(延边农商行)在明知不符合规定情况下默许，没有严格审核就放款了。” 根据工商变更，2017年1月，延边农商银行注册资本由12亿元增至16.35亿元，其中新增股东玄盛资本认缴出资额1.35亿元。 2017年，延边农村商业银行向玄盛公司支付年度红利人民币2025万元，后因玄盛公司未达到监管要求，在2018年1月26日退股时向延边农商行索要溢价款人民币950万元，玄盛公司非法获利合计人民币2975万元。 延边农商行也因上述违规行为，收到监管部门罚单。2019年10月，延边银保监分局发布行政处罚显示，延边农商行因“该行股东以信贷资金入股”，遭罚款人民币50万元；因“违法收购本公司股份”，遭罚款50万元。 截至2020年6月，延边农商行资产总额达1106.84亿元，实现营业收入为8.92亿元；净利润为4212.37万元。
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