昨天，央行传来了消息，在第四季度例会上，央行认为，今年经济运行逐步恢复常态。稳健的货币政策体现了前瞻性、精准性和时效性，大力支持疫情防控、复工复产和实体经济发展，谈到明年的货币政策，央行强调，稳健的货币政策要灵活精准、合理适度，保持货币政策的连续性、稳定性、可持续性，把握好政策时度效，重要的一句来了，央行提到了，保持对经济恢复的必要支持力度。综合运用并创新多种货币政策工具，保持流动性合理充裕，保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，保持宏观杠杆率基本稳定。 保持对经济恢复的必要支持力度，这句话很关键，意味着央行明年并没有收紧货币政策的意图，甚至仍然会保持一定的规模的货币投入。让市场整体展现出，货币较为宽松的效果。其实之前老齐就已经分析过明年的货币政策方向，目前CPI是负值，扣除掉食品因素影响，CPI连续几个月都在0.5%左右，所以压根就没有通胀的问题，央行两大任务，一个是为经济增长提供必要的货币支持，另外一个就是控制通货膨胀，现在通胀不但不值得担心，反而应该去促进一下，否则物价总是起不来，代表了经济活力减弱，东西总是卖不上价，很显然就是需求不活跃，所以反而央行应该在后面推一把，而不应该现在就收。今年全球各国都在印钱赈灾，只有我们这里始终保持了稳健的货币政策，其实我们根本就没有货币泛滥上的担忧。现在可以说，除了房地产之外，其他各个地方，都很健康。那么房地产的问题，并非一个央行的货币政策能够解决的，下一步必须要精准调控，其实我们已经在做了，比如降低涉房贷款比例，给开发商的融资设定三条红线。2021年就开始执行，所以开发商最近都在着急促销，制造涨价氛围，其实就是要尽快回款。明年如果再达不到要求，可能资金链就有断流的风险。 所以，楼市的问题，必须单拿出去讨论，降低开发商负债，降低居民杠杆率，这些都必须有专门的措施，不能放在整个的货币政策里去一刀切，否则必然会引发问题，就好比得了癌症一样，你得化疗才行，而不能说我就饿着，饿死你癌细胞，这就有点缺心眼了，癌细胞没饿死，你自己恐怕就先饿死了。综合来看，我们判断，明年央行依然稳健，货币肯定不会收，估计依旧维持现有水平和市场利率，所以起码对股市来说，不会形成利空。之前大家想的太悲观了，总认为宽信用要结束了，但是抬头一看，这块板砖压根就没拍下来，所以肯定会转悲为喜，这就是人性，当预期太悲观的时候，就很容易出现好消息。原来你觉得要打你一棍子，现在只踢你一脚，你也觉得是一种幸福。相反当你总觉得年底该拿1万块钱奖金，哪怕给你9999，你也不满意。所以，央行的这个中性偏暖的表态，对市场而言，肯定算是个好消息了。 另外，买房的朋友注意力，明年房贷利率肯定要下降了，这是5年来首次调降房贷利息，这两年很多人都在问要不要换成LPR，老齐给的答案都是要换，明年你就能享受到这个好处了，2020年以来，央行调降了2次LPR利率，5年期的利率，也就是大家的房贷利率，从4.8%，调降到了4.65%，下降了15个基点，如果你选择了LPR利率，那么明年初，你的房贷利率也会跟着调降，按照100万贷款，30年计算，每年差不多节省1000多，一个月不到100块钱，虽然并不多，但苍蝇也是肉。 我们之前就分析过，未来大的趋势肯定是不断降息的，中间也可能会有一定的反复，但长期利率不断走低，这是一定的事情，未来10年-20年，我们的利率很可能也会像欧美发达国家那样，长期稳定在0利率附近。那样的话，你的房贷肯定就减轻了不少。所以对于趋势要看的长远一些。 那么有人说，房贷利率下调，会不会刺激房价再涨，确实有这个可能，央行也考虑到这个问题了，所以他选择了非对称降息，1年期利率降了30个基点，5年期才降15个基点，然后银保监会还指导个银行，房贷利率上浮10-20%，其实都是为了这个考虑，之前我们一救经济，利率都得一刀切，房地产最敏感，往往就先活了，现在我们在这块上加了很多限制，尽量减少利率对于房价的影响。所以才有了这个100万贷款，一年就少还1000块钱的情况。要放在利率改革之前，怎么也得少还5000到1万，那刺激效果可就大了。所以，客观地说，LPR利率调降，肯定对楼市有刺激，但是这个效果已经被大大的弱化了。楼市调控的思路也绝不会改变，未来还是力图让楼市平稳运行。既要防暴涨，也要防暴跌，防暴跌才是目的，防暴涨是手段。
2020年的最后一天，央行与银保监会依然没有放松监管的脚步，放出了令人意想不到的监管重磅炸弹—发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（简称《通知》），祭出了对银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的大招，规定自2021年1月1日起实施，这是继不前不久监管部门划出“三道红线”房企融资新规之后，房地产金融政策再出重磅新规。 不少人可能不太明白，央行、银保监会为何此时推出房贷集中度管理制度，事实上推出房贷集中度监管制度是大势所趋，也即确保房地产业健康平稳发展的现实需要：往前看，2020年监管部门推出了若干控制信贷资金过度注入房地产领域的监管政策，但似乎效果不尽如人意，尤其2020年三季度推出的“三道红线”防房企融资新规意在杜绝过多的资金流向房地产领域，但由于该监管政策主要就是针对房企的负债问题，通过资产负债率这些指标，从而限制房企的融资，强行给房企降杠杆，降低房企风险，避免后续出现烂尾楼事情，这仅仅只是从资金的需求端来调降杠杆，没有从供给端彻底遏制信贷资金过多地聚集于房地产领域，仍难从根本上控制房贷过快增长势头，房贷增速虽然有所放缓，但绝对额仍保持较高数额，必须再对银行信贷加固“两道屏障”。据银保监会主席郭树清近日撰文指出，目前，我国房地产相关贷款占银行业贷款的39%，还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业。可以说，房地产确实已成了现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”，坚决抑制房地产泡沫任务重压力大，不痛下决心，房地产贷款无限制增长脚步将无法停歇。同时，也要看到，贯彻落实中央政府有关房地产调控政策，抑制“房住不炒”，让房子回归居住属性，建立房地产长效调控机制，如果不把住银行信贷这个“总闸门”，一切都将是一句空话。由此，从供给和需求两端，来给房地产行业去杠杆，给居民端去杠杆，这是唯一正确的选择。 可见，对房贷实施集中度管理，这是金融监管历史上的首次，这一监管举措对全国所有商业银行来说无疑将起到重要影响：一些房贷集中度超过央行、银保会规定的最高比例要求就必须压缩收回，让集中度回归到要求范围之内；对于一些现在房贷集中度已经相当之高的商业银行在未来发放房贷时就会受到较大的抑制，未来房贷也必然会收紧，这就对商业银行房贷产生直接影响，而所产生的间接影响则是可迫使商业银行控制房贷规模，防范房贷集中度过高吹大房地产泡沫从而诱发金融风险。同时也会迫使中小商业银行将信贷资金向实体企业倾斜，使更多中小微实体企业得到有效的信贷支持。 而且，从此次房贷集中度监管具体内容看，监管当局考虑相当周到，展现了监管当局的监管智慧，凸显出监管的最大亮点，综合考虑银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限，对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。也即房贷集中度按银行贷款规模划分为五个档次，从大型银行房地产贷款占比上限为40%、个人住房贷款占比上限为32.5%向第二、三、四、五档贷款规模类型银行的房贷、个人房贷的占比依次递减，不搞“一刀切”，体现了监管的差异性、科学性和灵活性三者相互兼顾的原则，有利于增强房贷集中度监管的针对性和有效性。尤其，房贷集中度监管有利于引导引导不同银行进行差异化发展，如城商行、农商行等地方中小银行的占比上限要低于大行，体现出监管希望地方中小银行回归本源，更多地支持当地实体经济的政策意图。 然而，任何一项金融监管制度出台之后，要发挥出它应有的监管作用，必须要求被涉及的监管机构与被机构之间应建立良性互动关系，使得双方在监管意图与监管目标等方面形成高度一致的认同感，才能畅通监管渠道，消除监管制度的“损耗”。从当前看，要让房贷集中度监管制度真正发挥效能，亟需处理好四大关系： 处理好大行与小行之间的平衡关系，解决不同经济地区集中度监管科学合理性问题。虽然央行与银保监会在制订这个房贷集中度监管制度上考虑得比较周密，对不同类型银行处划分出了一至五个档次，实行差异化监管措施，但依然存在需要进一步完善的问题，就是不同档次类型的商业银行之间又存在相当大的差异，因为他们从属于不同的经济地区，在承受监管政策上耐力与韧性是不一样的。比如上海市的农商行与西北某省农商行在房贷规模上可能存在较大的差异，相互之间还应有一个差异化监管要求，否则容易导致不同经济类型地区农商行之间房贷集中监管的不合理性，即经济发达地区农商行可能出现房贷集中度监管过严，而经济落后地区农商行则会出现房贷监管集中度监管过松。这需要监管部门对差异化监管原则进行进一步细化或量化，尽量考虑到不同地区经济发展实际以及所在银行房贷集中度监管的承受力，最大限度地体现房贷集中差异化监管的科学性问题，让所有商业银行都对房贷集中度监管保持高度支持态度，消除监管阻力或摩擦。 处理好现有房贷规模与实际房贷压缩可能性之间的关系，解决片面追求集中度压缩速度的问题。房贷集中度监管的结果意味着有不少银行机构房贷规模必须收缩，尤其是一些过去房贷放得比较多、规模比较大、房贷时间比较长的银行面临的压力可能会更大，因为在当前经济处于疲软态势以及受到疫情影响，我国经济恢复还需要相当长一段时间，在这种经济态势下，压缩房地产贷款规模的难度必然加大。虽然此次房贷集中度监管设置了过渡期，以保证政策的平稳、顺利实施，促进房地产市场和金融市场平稳健康发展。但要看到这个过渡期到底多长为宜，目前可能仍处在探索阶段，而且监管当局设置的过渡期不一定相当科学和合理，这需要监管当局对所有银行机构现有房贷存量进行一次全面摸底，在弄清“家底”的基础上，再根据各银行机构房贷时间长短确定一个比较明确而又量化的过渡时间表，让所有商业银行能够从容应对和渡过调控的困难期。 处理好存量房贷集中度与新增房贷集中之间的关系，解决新旧房贷集中度不匹配的矛盾。从相关情况披露的情况看，目前银行金融机构房贷规模比较大，房贷集中度也比较高；如果处理存量房贷集中度存在困难、或时间相对缓慢的状态下，必然会对未来房贷增量带来较大的影响，也即未来就有可能面临受房贷集中度制约而无法发放房贷的问题。如果这种状况出现的话，既会对部分地方经济发展带来影响，也会使部分地方因为房地产信贷环境收缩而恶化金融环境，给整个金融业发展带来困惑。由此，房贷集中度监管还应立足长远性和可持续性，对个别房贷规模较大、贷款集中度较高的银行金融机构可采取特殊的房贷集中度监管方法—即采取新老划断方式进行监管，过去的集中度限期压缩，必要的新增房贷依然可按存款增长幅度保持适当比例，以免影响银行信贷经营和当地经济发展。 处理好房地产当下调整与未来发展的关系，解决房贷集中度比例过低诱发金融风险问题。眼下银行房贷规模过大、占比过高的问题，既有过去政策客观因素，也有银行主观片面追求高回报的结果，形成的原因错综复杂，如果一味追求房贷集中度快速达标，必然会留下不少监管“后遗症”：一些商业银行可能为达到监管当局集中度要求而采取人为调整贷款账户或贷款科目等弄虚作假行为，影响房贷反映的真实性，给金融监管造成错觉，将影响监管政策制订的科学性。同时，如果一味追求集中度达标，还会导致房地产调控的“硬着陆”，最终会诱发金融风险。由此，作为监管当局，在房贷集中度监管上不能好大喜功，试图一蹴而就，更不能片面盲目求速，需根据房贷规模大的主客观原因，坚持循序渐进的科学精神，树立房地产长远可持续发展理念，坚持长效调控目标，将房贷集中度比例尽量制订到比较切合实际的合理区间，防止出现房贷集中度比例过低而滋生被监管机构埋怨情绪、不配合意识以及弄虚作假行为，更要防止因房贷集中度比例过低而诱发金融风险的出现。
随着12月21日新一期贷款市场报价利率（LPR）的出炉，今年以来LPR变动曲线已完全展示在市场面前。据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年12月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。至此，两个期限品种的报价已连续8个月保持不变。 回顾今年以来LPR的变动情况，1月20日发布LPR报价显示，1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.80%；2月份，LPR报价进行了一次下调，1年期LPR下调10个基点至4.05%，5年期以上LPR下调5个基点至4.75%；3月份维持2月份报价不变；4月份进行了再次下调，1年期LPR下调20个基点至3.85%，5年期以上LPR报价下调10个基点至4.65%，随后该报价便一直横盘至今。总体看来，年内1年期LPR报价两次下调累计30个基点，5年期以上LPR报价两次下调累计15个基点。 LPR报价的变动不仅牵动着市场的视线，更关系着“房贷族”的钱袋子。LPR报价改革后，据央行通知，有存量商业住房贷款的“房贷族”需要在今年3月1日至8月底期间，在LPR和固定利率间作出选择。而据央行发布的2020年第三季度货币政策执行报告显示，截至8月末，存量贷款定价基准转换进度已达92.4%。其中，存量个人房贷转换进度为99%，已转换的存量贷款中，91%转换为参考LPR定价。 需要注意的是，个人房贷转换LPR后并非马上生效。《证券日报》记者致电建设银行客服了解到，何时转换生效需要参考贷款时合同上所约定的“利率调整日”，即重定价日。目前银行主要有两个重定价日选择，一个是贷款发放日，一个是1月1日。这也就是说，如果重定价日在6月1日，那么明年6月份之后的贷款利率则按照最新一期即5月份的LPR报价加点执行，而在1月份至5月份均按照原定的利率继续执行。不过对于重定价日为1月1日的“房贷族”来说，由于大多数存量房贷的定价周期为一年，因此今年12月份的LPR报价就关乎着他们明年全年的月供。 2018年在郑州购房的陆晓晓（化名）告诉《证券日报》记者，她的重定价日就选择为1月1日，因此从下个月开始就要按照新的定价开始还贷。她此前贷款时的贷款利率为4.9%上浮15%为5.635%。在完成LPR转换后，据其贷款行建设银行APP上显示的定价基准显示为LPR加83.5个基点。按12月21日发布的5年期以上的LPR4.65%来计算，她明年一整年的贷款利率就是5.485%，比此前的利率降低了15个基点。“虽然较其他人4.9%没有上浮的基准利率高，但是比之前的利率低，每个月的还款压力也就减轻了一点。”陆晓晓说。 不仅老“房贷族”关心着LPR报价，LPR改革以后的新“房贷族”也时刻关注着LPR报价的动向。去年9月份办贷款的琦琦（化名）就是其中之一。琦琦告诉《证券日报》记者，她贷款时贷款利率已经按照LPR定价进行了，其贷款定价基准为LPR加55个基点，按照贷款时最新一期的LPR报价来计算，她的贷款利率为5.2%。琦琦表示，“现在每个月一到20号就准时看LPR报价，虽然最近几个月没有下调，但我坚信未来还是有下调的趋势。” 此外，《证券日报》记者从多家银行了解到，目前新发放贷款的利率均执行LPR加55个基点。 对于后期LPR报价走势，川财证券研报认为，近期召开的中央经济工作会议定调，“明年宏观政策要保持连续性、稳定性、可持续性”。目前国内经济呈现“V型”走势，但是外部不确定性仍然存在，MLF利率调整的可能性较小，银行平均边际资金成本上行压力在年底有望得到缓解，LPR报价有望保持稳定。
近日，有报道称，有大型国有银行收到通知，监管机构近期要求大型商业银行压降、控制个人住房按揭贷款等房地产贷款规模。 报道说得有鼻子有眼，声称还有部分银行反馈个人按揭贷款额度紧张，已有银行呼吁客户办理房贷提早还款业务，以腾挪房贷额度。 一石激起千层浪。个人房贷真要收紧吗？房贷政策要变了吗？会影响房价吗？ 个人房贷要收紧吗？ 保障合理自住购房需求 针对收紧个人房贷一事，经济日报-中国经济网记者第一时间询问了几家大型国有银行和多个地方监管部门。 几家大型国有银行给出的反馈均是：不知情！ 多个地方监管部门的反馈意见为：最近没有接到上级单位下发开展这方面监管工作的通知。 也就是说，目前没有传闻中的信息。 中国民生银行首席研究员温彬对记者说，监管方面总的原则依然是坚持“房住不炒”的定位。 其实，房地产金融一直维持着“严监管”态势。 9月14日，中国银保监会银行检查局副局长朱彤在新闻通气会上表示，银保监会持续开展30多个重点城市房地产贷款专项检查，加大对“首付贷”、消费贷资金流入房市的查处力度，引导银行资金重点支持棚户区改造等保障性民生工程和居民合理自住购房需求，保障性安居工程贷款余额稳步增长，房地产金融化泡沫化倾向得到有效遏制。 可以看出，监管主要针对的还是违规资金流入房市，保障的是保障性民生工程和居民合理自住购房的需求。 房贷政策变了吗？ 政策具有连续性一致性稳定性 虽然目前还没有压降、控制个人房贷规模的明确信号，但房地产企业融资政策的确收紧了。 8月份，2020年第二季度中国货币政策执行报告称，要牢牢坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，坚持不将房地产作为短期刺激经济的手段，坚持稳地价、稳房价、稳预期，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性。 上述表述依然延续了“房住不炒”的定位。而对房地产企业融资的限制，稍后也来了。 8月20日，住建部、人民银行联合召开房地产企业座谈会，形成了重点房地产企业资金监测和融资管理规则，即剔除预收款后的资产负债率大于70%、净负债率大于100%、现金短债比小于1的房地产企业不得融资。 从政策目的看，主要是为了防范房地产企业因为盲目加杠杆扩张导致的金融风险。要了解更深层面的原因，还要看房地产市场的资金情况。 由于上半年资金相对充裕，利率水平较低，市场上不少资金积极进入房地产市场。 央行测算，今年上半年，人民币房地产贷款新增2.99万亿元，占同期人民币各项贷款增量的24.7%。其中，房地产开发贷款新增约7500亿元，个人住房贷款新增约2.29万亿元。以此来看，防止金融资源被房地产过度占用的问题仍然需要重视。 “从货币政策重点来看，还是要强调精准聚焦支持制造业和中小微企业。把过去集中在房地产的金融资源，有效精准地引入实体经济中去，促进房地产与金融形成良性循环。” 温彬说。 房价会受影响吗？ 或在短期内抑制房价上涨态势 虽然个人房贷没有明显变化，但房地产企业融资收紧，会不会影响房价？ 有专家分析认为，如果房地产企业融资渠道受到限制，房企资金压力加剧，要改善负债率和融资结构，同时又要冲业绩，回款能力将是房企持续经营的关键。 怎么提升回款能力？降价跑量可能是最直接的举措。在销售方面，房地产企业的促销力度可能会加大，促销活动可能会增加。 事实也是如此。随着国庆中秋假期到来，不少房企已经开启了新一轮促销战，什么全线7折促销、万套房源百亿补贴、88折起购房优惠…… 专家认为，房企促销战或将在短期内抑制房价上涨态势。这是否意味着房价会大幅下降呢？ 也别想多了。从政策层面看，坚持“房住不炒”定位，就是为了促进房地产市场平稳健康发展，“稳地价、稳房价、稳预期”的目标，也决定了房价不可能出现大幅变动。
如果是在2015年之前，当时房价并不算高，人们用20-30年时间还房贷，用现在的眼光来看，随着房价上涨，买房的人肯定还是赚到了，所以不仅不愚蠢，而且还很睿智。如果放在2020年，要用20-30年买房，我们则认为这是很愚蠢的事情，因为高位做了接盘侠，还要花几十年的时间为开发商、为银行打工，太不值得了。 所以，不同的时间，不同的房价，不同的利率水平，得出用20-30年时间还房贷的结果并不一样。那么，为什么说，现在买房还几十年房贷是愚蠢的事情呢？ 第一，现在的房地产市场，跟2007年时的股市6000点一样，都处于高位。当时很多人都认为股市还要涨破万点大关，现在买股票并不迟晚，于是很多人都高位入市买股，却牢牢的站在了山岗上。现在的高房价已经涨了二十多年了，已经远远脱离了中国居民收入。而且目前，国内经济正在调整过程中，所以，房价泡沫很可能会近一二年内破裂。 第二，买房除了指望房价上涨获利之外，其他情况都是不划算的。拿20-30年房贷来说，等你还清房贷之后，就会发现，房贷的利息还可以再买一套房子，这等于是你这几十年基本上是替银行在打工。与此同时，住建部也承认，国内房子质量堪忧，房子的寿命到不了70年，最多也就20-30年，就算你还清了房贷，你这房子差不多也是危房了，也要等拆迁或者动迁了。如果一辈子就为一套房而奋斗，这不是很愚蠢的事情吗？ 第三，现在全球经济进入很大的不确定性，真正工作稳定、收入长期稳定的人很少。拿今年的收入去预测未来几十年的收入，那肯定是不科学的。现在国内很多企业对35岁以上的老员工，都要想办法辞退。所以，购房者未来能否还能赚到这么多钱，还有很大的不确定性。同样，现在贷款买房者，身体还很健康，但20-30年能否还继续一直健康下去，这也是一个不确定性。其实，中国的高房价，使房贷杠杆拉得太长了，国外通常是7-10年还是可以预期的。20-30年不确定性太大，谁也讲不清楚的。 第四，房价回归居住属性乃是大趋势。过去二十多年房价一直在上涨，买房买到即是赚到，未来几十年却并不一定。更多的是将由原来的投机炒房逐步变归回归居住属性，房地产业将去杠杆化、去投机化。届时，房价会逐步回归合理价格区间，与当地居民收入挂钩，真正做到房住不炒。当然，房价短期快速下降可能性并不大，但是逐步下跌概率还是很大的。所以，现在买房是存在较大风险的。 用20-30年还房贷是不是件愚蠢的事情，这要看在什么时候，如果在2015年之前，敢于贷款买房，还是挺睿智的，但要是近些年买房，买的都是高价房，那就可能会是很愚蠢，这不仅仅是高价买房，还有对·自己未来几十年，以及房价上涨没看清楚。 天下没有只涨不跌的东西，房价在经过大涨之后，也会逐渐向居住属性靠拢，更何况现在居民杠杆也用到了极致，房价上涨已经没有空间，现在买房还要贷款几十年，也并非明智之举。
8月24号，存量房贷自主转换的最后一天，白冰（化名）通过手机银行办理了相关业务。 白冰日前收到银行短信提示称，“按照人民银行[2019]30号公告要求，为简化您的操作，工商银行将于2020年8月25日起将您在我行的住房贷款转换为LPR浮动利率定价方式。如您希望自主转换，可于8月24日前通过手机银行办理”。 “既然是市场普遍预计利率下降是趋势，我便选择了转换，至少短期内是优惠的。如果将来不降反升，我就尽量把房贷提前还了。”白冰对记者称。 还有一次撤销机会 日前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行均发布公告称，将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR（贷款市场报价利率）定价方式。 批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过相关渠道等自助转回或与贷款经办行协商处理。 农行公告称，如客户希望撤销批量转换，保持原合同的定价方式，可通过相关渠道申请办理，但是撤销操作仅能办理一次。 工商银行公告也显示，如对批量转换结果有异议，可在2020年12月31日前通过手机银行转回原来的基准利率定价方式。 更早之前，浦发银行、南京银行等已于8月前进行了批量统一转换。 转还是不转 此前，央行对存量房贷客户给出了两个选择，一是转为“LPR+加点”浮动利率，根据2019年12月LPR(5年期以上LPR为4.8%)和原执行的利率水平确定加点数值；二是转换为固定利率。 根据央行公告，不论选择哪种定价方式，转换时点前后贷款利率不变，都跟原执行的房贷利率一样。 融360大数据研究院认为，是否转换与原房贷合同是否打折无关。打折或者上浮，决定的是转换时的加点数值。转换为固定，则未来长期按现有利率还贷，转换为LPR，在业内人士普遍认为LPR长期下行的态势下，则可享受到由此带来的红利。 易居研究院智库中心研究总监严跃进则对记者称，8月份5年期LPR利率总体不变，和上半年几次降息动作的风格明显不同。当前金融环境略有收紧迹象，这是相关购房领域、房贷领域等需要防范的风险。后续利率下调空间不大，但总体上可以维持低息的状态，这对于房屋买卖和去库存来说都是有利的。 不过，严跃进提示，从近期的市场情况看，个别城市也出现了贷款基点上调、贷款利率上升的情况。在其一份报告统计的64个城市中，8月份至少成都和南京出现了上调15个基点的情况。这也说明部分房价过热的城市，正执行略收紧的房贷政策，这也是相关购房者等需要关注的内容。
最近，工行、农行、中行、建行、邮储银行(行情601658,诊股)先后发布公告称，将于8月25日起，分批对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人商用房贷款转换为贷款市场报价利率（LPR）定价。 这意味着，在本月底前，还未进行房贷利率转换的贷款人，将一次性被默认转换为LPR模式，对于那些还没有决定房贷者，银行将替你做出选择。这次默认转的是五大行，而其他商业银行，估计也会紧跟五大行的做法。 公积金贷款。同时，房贷转换也只涉及2019年之前的存量浮动房贷，2020年1月1日前已发放或已签订合同未发放，且截至2020年8月24日（含），尚未办理定价基准转换的存量浮动利率个人住房贷款，都要在固定或LPR中进行“二选一”。 受此影响，近期很多人都在询问，究竟是固定利率好，还是LPR好？对此，我们认为究竟是固定利率好，还是LPR好这等于是让你自己赌一把。在通常的情况下，要看未来是降息周期，还是加息周期，如果你认为将来整体利率会下降，那么还是转换成参考LPR定价更好。 从目前情况看，未来大概率要保房价，调降房贷利率，对于房贷还剩只有几年时间的贷款人来说，贷款余额也不大，还是选择LPR肯定吃不了亏。 举个例子，前几天，杨女士问我们，她在镇江有一套房产，贷款期限为10年，是从2015年至2025年，问我们是否有必要采用固定房贷利率。 我们还是建议杨女士采用LPR利率为好，因为短期内还看不到利率上调的可能，同时，杨女士贷款余额也不大，就算LPR一旦反转，也可以通过提前还款方式来规避利率波动的风险。 相反，如果你认为房贷利率会上升，就可以转换为固定利率就更好一些。固定利率这主要适合那些，此前房贷利率价格折扣力度较大，月供剩余时间较长（比如还有二十年以上时间）的家庭，我们建议还是选择固定利率，这样有助于锁定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。 原因很简单，如果是长期的二三十年的房贷，目前的房贷利率水平处于历史的低谷，所以采用固定利率更稳妥一些。 举个例子，上海的戴先生去年9月份买了一套房产，550万，首付150多万，房贷二十年时间，他获得了房贷5.5%的利率。这就需要戴先生自已考虑一下，在未来二十年里，银行平均房贷是否会超过5.5%利率，如果未来二十年房贷始终在此利率之上的，戴先生签个固定利率合同还是挺划算的，如果银行平均房贷在5.5%利率以下的，那戴先生的固定利率房贷肯定是吃亏了。这就有点赌上一把的感觉了。 所以，房贷是选择固定利率，还是LPR？要根据房贷者的自身情况，包括贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合考虑才能做出决定，即使这样也有赌一把房贷利率意思在里面。究竟是固定利率，还是LRP，留给房贷者的时间已经不多了。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估