《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（以下简称《办法》）将于2020年11月1日起施行。这对于相关金融机构日常业务经营有哪些影响？金融机构该如何避免踩坑被罚款呢？下文将通过生动、具体的案例进行讲解。只有银行机构被《办法》覆盖？错！银行机构、支付机构、商业银行理财子公司、金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司以及征信机构、个人本外币兑换特许业务经营机构都被《办法》覆盖。未经消费者允许发送金融营销短信，违规！现在很多金融机构会和运营商合作，通过运营商提供的手机号码名单发送金融产品推荐短信给消费者。实际上，如果消费者没有同意运营商和金融机构向其发送商业信息。这就同时违反了《消费者权益保护法》第二十九条和《办法》第三十条的规定，会面临当地市场监督管理局和金融监管部门的双重处罚。如果消费者允许金融机构可以通过短信/微信/邮件等方式向其发送金融营销信息，但是《办法》规定——营销信息里面必须有拒绝继续接收金融营销信息的方式。理财产品宣传上说“保本无风险”，违规！比如某家银行推出了一种理财产品，宣称预期收益率4.8%，约定2年期还本付息，产品宣传文字中明确承诺保本保息。这种营销方式明示了保本、无风险和保收益，未来也是违规会受到处罚的。根据《办法》第二十三条，银行、支付机构在进行营销宣传活动时，不得有下列行为——明示或者暗示保本、无风险或者保收益等，对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者相关情况作出保证性承诺。强制搭售产品、擅自改变金融服务内容，违规！现在金融业务服务线上化程度较高，APP成为主要金融服务渠道。我们经常看到申请贷款的流程里面默认用户办理保险；在购买手机支付的路径上，平台方强制消费者用消费贷款购买手机；将用户信用卡欠款自动转为分期付款。以后这种都不能做了，根据《办法》第六十二条，以下场景将予以处罚——“擅自代理金融消费者办理业务，擅自修改金融消费者的业务指令，或者强制搭售其他产品或者服务。”以拒绝提供金融产品和服务，要挟获取消费者金融信息的，违规！某银行信用卡中心的APP，为用户提供“周边游”服务。一般来说，“周边游”服务获取消费者位置信息就可以了，但是该行信用卡中心还需要获得用户的个人微信号，如果不给，就停止服务。这实际上已经超出了提供该服务所必须的金融信息的范围了。某银行贷款APP，未经消费者同意，也未作匿名处理，就通过嵌入贷款APP的地图SDK向第三方提供用户位置信息。很多金融机构通过这种方式在后台悄悄地获取用户信息，11月1日之后，将面临监管部门大额的处罚。《办法》第二十九条规定，银行、支付机构处理消费者金融信息，应当遵循合法、正当、必要原则，经金融消费者或者其监护人明示同意，但是法律、行政法规另有规定的除外。银行、支付机构不得收集与业务无关的消费者金融信息，不得采取不正当方式收集消费者金融信息，不得变相强制收集消费者金融信息。向金融消费者发送金融营销信息的，应当向其提供拒绝继续接收金融营销信息的方式。格式条款免除金融机构责任，加重消费者责任的，违规！现在有些金融机构通过格式化合同、条款或者协议，增加消费者需要承担的责任，减少金融机构责任。比如“客户同意，无论XX机构是否同意其贷款申请，XX机构都可以将其金融信息用于其他业务目的”，还比如“XX机构可以在客户贷款还未到期的时候，宣布客户贷款已经到期，并进行名下所有银行账户扣款的操作”。这违背了《办法》第二十一条的规定，通过格式条款侵害了消费者合法权益。《办法》第二十一条还规定了必须用“显著”方式提醒消费者格式条款：银行、支付机构向金融消费者提供金融产品或者服务时使用格式条款的，应当以足以引起金融消费者注意的字体、字号、颜色、符号、标识等显著方式，提请金融消费者注意金融产品或者服务的数量、利率、费用、履行期限和方式、注意事项、风险提示、纠纷解决等与金融消费者有重大利害关系的内容。消费者金融信息没有落实分类分级授权，违规！一些金融机构使用消费者金融信息的方式比较粗放，比如某农商行因为违规泄露客户信息给外部商业机构被罚款，该行客户信息泄露责任人被禁止从事银行业工作3年。党群工作部员工能够访问消费者征信信息，供应链贷款开发部员工能够访问到消费者的金融消费记录，金融市场部员工能够访问消费者个人财产信息，这些都属于不合理的数据访问。金融机构需要建立起符合业务需求和实际需要的的分类分级授权的消费者金融信息使用管理制度，消费者金融信息的使用要有面向使用部门和角色的明确合理的访问权限控制机制，要有明确有效的分级授权审批程序。金融机构内部人员对于消费者金融信息的访问和使用必须通过日志、后台记录方式留痕。办理信用卡业务收集的个人信息未经许可用于推销保险，违规！客户在办理信用卡的时候，填写的个人金融信息，只是用于申请和使用信用卡的，并未明确允许用于保险业务推销，也没有允许信用卡中心将信息推送给保险公司。这是严重侵犯了金融消费者权益。《办法》第六十条明确规定了，消费者金融信息依法受到保护。具体来说，金融机构如果超出法律法规规定和双方约定的用途使用消费者金融信息，必将受到处罚。未经消费者允许擅自挪用客户资金，违规！2019年，某银行某支行的客户经理，未经储户允许，历经6个月，从储户的账户上转走近70万元，用于网络赌博平台购买彩票，致使储户损失惨重。一些金融机构，在处理此类案件的时候，不够维护客户利益，甚至推诿到个人身上，以解雇相应客户经理了事。但是，以后就不行了，不但司法机关会介入查处挪用资金罪，金融监管部门也会依法处罚此类案件。《办法》第十二条明确规定：金融机构应当依法保障金融消费者在购买、使用金融产品和服务时的财产安全，不得非法挪用、占用金融消费者资金及其他金融资产。未来监管将会严查此类事件，并重罚。没有全流程的消费者权益保护机制，违规！《办法》第九条规定，银行、支付机构应当建立健全涉及金融消费者权益保护工作的全流程管控机制，确保在金融产品或者服务的设计开发、营销推介及售后管理等各个业务环节有效落实金融消费者权益保护工作的相关规定和要求。消费者权益保护要从营销向前延展到产品设计开发阶段，向后要延展到售后管理阶段。金融监管部门一定会检查对应产品。比如某贷款产品，在产品设计开发阶段有没有明确的环节审核消费者权益保护内容；在宣传海报设计阶段，有没有防止侵害消费者权益的讨论纪要。所以，金融监管更加注重从金融机构业务经营的过程中来确保金融机构有实实在在的消费者权益保护的举措，而不仅仅是根据举报信息和产品信息来评估。招募公告：苏宁金融于2020年8月启动“苏宁金融APP-财顾频道大V激励方案”，每月按阅读量和发文活跃度，奖励排名前50名大V，奖励金额300元-2000元不等。如果您是财经作者，欢迎入驻苏宁金融APP-财顾频道。入驻方式：关注“苏宁金融研究院”公众号，向后台发送“财顾”二字，小编将第一时间联系您办理入驻事宜。
“未来的金融中心，一定是科技中心。”2020年9月25日上海外滩大会上，蚂蚁集团CEO胡晓明向雷锋网说到。17世纪到18世纪，伦敦凭借着航海和贸易的优势成为了最早的国际金融中心；19世纪，华尔街因为资本的力量成为了全球新的金融中心。胡晓明认为，在21世纪，下一个全球金融中心一定是因为科技的力量而成为全球金融中心。而具备有哪些技术才能支撑这样一个国际金融中心？对此，胡晓明说：“数字时代的新金融体系，核心靠的是智能，靠的是云计算，靠的是数据库，靠的是区块链。”在外滩大会的演讲中，胡晓明多次强调要在区块链、物联网、人工智能、安全风控等领域继续加大投入，为长期战略来打好技术的底盘。会后，胡晓明在接受雷锋网等媒体采访时，分享了自己对于区块链、人工智能等技术对于金融的价值，谈到了自己对于金融科技的理解以及蚂蚁集团为什么在上海举办「外滩大会」这样高规格的会议等内容。坚持BASIC技术底盘2020年8月25日，蚂蚁集团递交招股书，向科创板IPO发起冲刺。而蚂蚁之所以选择科创板，也是看上了科创板对其上市公司的“科技属性”有着更高的要求。科技，是蚂蚁集团未来重点投入的三大领域之一。胡晓明在采访中提到，“我们在未来会投入三块领域，科技、全球化以及商家服务，尽管目前这些业务的占比在我们这里很少，但阿里巴巴也好，蚂蚁集团也好，我们坚持一条，对未来投资。”在科技领域，「BASIC技术战略」是最能体现「蚂蚁集团」对未来的投资。BASIC分别是五个单词的首字母，区块链、人工智能、安全科技、物联网（IoT）、云计算。蚂蚁集团CTO倪行军在这次采访中表示：BASIC科技底座，是金融科技非常重要的基石，也是我们在金融领域要获得持续创新的核心基础能力。「蚂蚁集团」会紧密围绕着这几大领域做持续的投入，为上层业务创新带来源源不断的动力增长点。BASIC既是蚂蚁集团重点关注的一个个技术，同样也是一个有机的整体，技术与技术之间有错综复杂的关系，需要调整和融合。蚂蚁集团数字金融事业群总裁黄浩将蚂蚁集团的科技整体战略比喻成一辆赛车，赛车中的导航系统、发动机、制动系统等代表了蚂蚁集团拥有的一个个技术。只有将各个技术体系融合成一体，才能让整个蚂蚁集团快速高效地“行驶”。首先赛车需要一套导航系统，这套导航系统在蚂蚁集团叫商业智能决策系统，用这套技术可以精准地发现用户的需求。第二，这辆赛车里的油、能源，可以看作蚂蚁集团的数据或者用户。而让这些数据变得有价值，就需要精准地推送适合用户的产品，这就是数据智能。第三个是车的底盘和发动机，BASIC中的云计算和区块链，可以看成车的底盘和发动机。最后还有一个非常重要的是车的制动系统，包括ABS防抱死系统等等，在蚂蚁集团它叫智能风控。黄浩在此次采访中表示：“好的发动机、好的能源、好的车的底盘、好的风控，这几个东西加在一起，我们可以把车开到想去的任何地方。”蚂蚁链的“量变”在BASIC技术战略中，区块链又是最重要的技术之一。蚂蚁集团CEO胡晓明认为：“很少有公司会像蚂蚁集团一样，这么重视区块链。”从技术角度来看，以BASIC为主的技术战略布局中，蚂蚁集团拥有26项自研核心技术，其中区块链8项，占比超三分之一。截至2020年7月31日，蚂蚁集团在全球范围内获得583项区块链专利证书；已经通过专利审查、尚待取得专利证书的区块链专利申请合计303项；其他正在受理中的区块链专利申请合计5317项。从应用解决方案角度，蚂蚁集团的区块链已经形成了50个跟实体场景结合的解决方案，包括供应链金融、跨境支付、版权保护、物流、数字政府等。蚂蚁集团大力布局和投入到区块链的研发和应用上，但目前其区块链项目并未真正盈利。据蚂蚁集团招股书显示，区块链等创新业务在营收中占比不足1%。从2015年至今，蚂蚁一直在加码对区块链的投入，但盈利的时间总是遥遥无期，蚂蚁集团内部是否有一个三年或者五年盈利多少的KPI？面对雷锋网的这一提问，「蚂蚁集团」表现出了足够的淡然和耐心。“如果（区块链）马上能赚钱，这不是我们做的事情，是其他人做的事情，我们是10年的规划......虽然区块链一直没有盈利，但我们仍会乐此不疲地投入。”胡晓明说。而且区块链的应用场景在数量上虽然越来越多，但离真正的质变还有很大一段距离。胡晓明表示，阿里云刚完成从0到1，开始从1到100的部署。但是蚂蚁的区块链仅仅到0.3、0.4，还没有到1。所以为此我们不断地投入底层技术，专注于解决方案，而不是把盈利作为区块链的核心目标。科技应该有更多温度如果未来的金融中心，一定是科技中心，那么这样的一个科技中心是什么模样呢？一堆冷冰冰的算法，还是一个个面无表情的机器人？都不是。胡晓明认为：“科技可以有更多的温度，可以将消费者和商家更好地连接起来。而不只是冷冰冰的让金融做得更大，让规模做得更大，让利润做得更大。”为此，胡晓明还分享了两个技术背后的故事。疫情期间，阿里巴巴和蚂蚁集团做了健康码、消费券等，但最让他们团队感动的并不是这些，而是在技术的基础上做了一款更有温度的产品。当消费者去小商店买矿泉水、买水果的时候，可以给小商家打赏。如果水果是20元钱，消费者可以选择再加一毛钱，留下他们对商家的认同。在支付宝平台上，已经有数百万的消费者给店主们留言，并感谢。而商家回馈消费者的是，把营业时间从3小时拉到6小时，再从6小时拉到8小时。胡晓明认为，这就是科技带来的烟火气。第二个是「宠物的鼻纹识别」，胡晓明认为很多家庭由于宠物的丢失很苦恼。而这些我们生活中遇到的痛点问题，可以通过技术来解决。蚂蚁集团通过对动物鼻纹的识别，给每个动物建立一个档案，因为有IoT，可以挂在动物的脖子上，戴在脚踝上。一来，可以更大程度上防止宠物丢失，让每一个宠物有自己的身份。二来，宠物生病会花费很多钱，人们可以给自己的宠物买非常小额的保险，保护消费者的财产。胡晓明说：“我们16年唯一追求的东西就是科技创新。”而在这其中不仅有底层技术上的创新，也包括了在技术之上产品和服务上的创新。这同样也是此次蚂蚁集团「外滩大会」与阿里云「云栖大会」不同的地方，“云栖大会传递的是纯粹科技领域的声音，我们希望让技术更加赋能于创新，所以在阿里云的云栖大会上，我们谈的是底层的云计算，我们谈的是底层的网络，我们谈的是硬件创新、软件创新。但在上海，我们看到了消费者的改变，看到了制造业的改变，也看到了城市管理的改变。”胡晓明说。
近日，中国人民银行、工业和信息化部、司法部等八部委联合发布了《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》（以下简称《意见》）。站在从业者的角度，这个意见有哪些关键点？供应链金融将如何发展？且看本文细细道来。产业链和金融加速融合《意见》中指出，要提升产业链整体金融服务水平；推动金融机构、核心企业、政府部门、第三方专业机构等各方加强信息共享，依托核心企业构建上下游一体化、数字化、智能化的信息系统、信用评估和风险管理体系，动态把握中小微企业的经营状况，建立金融机构与实体企业之间更加稳定紧密的关系；鼓励银行等金融机构为产业链提供结算、融资和财务管理等系统化的综合解决方案，提高金融服务的整体性和协同性。点评：这条意见鼓励金融机构和产业链融合，联手打造产业链金融，但是难度不小。这条有两点值得注意：一是要打造一个一体化的、数字化的、可用于信息传递、信用评估和风险管理的整体系统，这点难度很大，很多产业链根本不具备做这个系统的人才、数据和科技基础，好多耳熟能详的产业链，连分销商的数据掌握维度都很少，所以产业链数字化转型需要尽早进行；二是要鼓励金融机构为产业链实体企业提供综合解决方案，这对于金融机构难度也较大，实体企业分布在全国，开户、尽调等方面都有较大难度，现在企业开户检查的严格程度超过以往，在企业开户严监管的前提下，做企业的综合解决方案，是不容易的。支持核心企业定向用途的债券融资《意见》提出，要加大对核心企业的支持力度；在有效控制风险的前提下，综合运用信贷、债券等工具，支持核心企业提高融资能力和流动性管理水平，畅通和稳定上下游产业链条；支持核心企业发行债券融资支付上下游企业账款，发挥核心企业对产业链的资金支持作用；对先进制造业、现代服务业、贸易高质量发展等国家战略及关键领域的核心企业、银行等金融机构、债券管理部门可建立绿色通道，及时响应融资需求。点评：核心企业对于产业链的健康发展至关重要。这条规定对于属于先进制造业、现代服务业、贸易高质量发展等领域的核心企业是利好。这些领域的核心企业，可以通过信贷和债券两条腿走路融资，稳定产业链资金流。但是值得注意的是，债券融资要用来支付上下游企业账款，这个未来监管将重点关注，重点检查债券融资用途。先进制造业有数控机床、轨道交通、海洋工程装备、航天装备、航空装备、生物制造、微纳制造等产业。现代服务业有个人消费服务、通信服务、信息服务、金融、物流、公共卫生、教育等产业。贸易高质量发展包含高端服务外包、文化、数字服务、中医药服务等产业。打击无经营许可的供应链助贷《意见》要求，要加强供应链金融业务监管；开展供应链金融业务应严格遵守国家宏观调控和产业政策，不得以各种供应链金融产品规避国家宏观调控要求；各类保理公司、小额贷款公司、财务公司开展供应链金融业务的，应严格遵守业务范围，加强对业务合规性和风险的管理，不得无牌或超出牌照载明的业务范围开展金融业务；各类第三方供应链平台公司不得以供应链金融的名义变相开展金融业务，不得以供应链金融的名义向中小微企业收取质价不符的服务费用。点评：这条对于第三方平台模式的供应链公司有较大影响。现在供应链金融有一种第三方平台模式，在这种模式下，第三方平台公司不掌握核心企业的产业链，也没有金融牌照不掌握资金，但是他号称掌握供应链的数据，做产业和资金的撮合业务，是一种TO B形式的助贷。未来第三方供应链平台这种助贷模式将受到监管的重点关注。保险入局，能让供应链金融更安全《意见》要求，要增强对供应链金融的风险保障支持；保险机构应积极嵌入供应链环节，增加营业中断险、仓单财产保险等供应链保险产品供给，提供抵押质押、纯信用等多种形式的保证保险业务，扩大承保覆盖面，做好供应链保险理赔服务，提高理赔效率。点评：这条是鼓励保证保险在供应链金融中的应用。作为为企业增信的重要手段，保险机构将分摊供应链金融的风险。实际上，在消费贷款领域，履约保证保险已经做的比较多了，受消费者诟病也比较多。那么多履约保证保险，有没有做风险调查？消费者违约，就该保险公司替消费者赔付金融机构？所以，在B端，信用保险真不能走过场，还是要真实履行好和金融机构并行的独立风险调查的职责，必须构建保险生态对于企业主体的信用履约约束，让企业主体不敢随便违约，让合作的金融机构敢贷愿贷。小微企业应收账款确权平台将加快建设《意见》要求提高中小微企业应收账款融资效率；鼓励核心企业通过应收账款融资服务平台进行确权，为中小微企业应收账款融资提供便利，降低中小微企业成本；银行等金融机构应积极与应收账款融资服务平台对接，减少应收账款确权的时间和成本，支持中小微企业高效融资。点评：确权是个很悠久、很复杂的话题。大型企业有的时候不想确权，因为确权要核查每笔应收账款对应的销售合同、出库单、运输单、验收单、回款单以及相关审批记录、明确应收账款金额，大型企业会觉得增加了自身业务运行的复杂度和成本。尤其是一些具有很强优势的国有大型企业，很多中小企业都是跪着求他们做业务的，根本不具备要求国有大型企业确权的资格。现在国有企业且AA+级别以上，一些银行是免确权的，但是其他主体就没那么好运气了，必须获得差异性可控的确权函。如果应收账款融资平台想提供这种确权的服务，还是要和核心企业的系统做充分的对接的，工作量不小。如果有很多核心企业需要对接，那么平台就需要做到高度的标准化以降低对接成本。这个确权关键点在于通过什么方式，可以降低核心企业确权的时间和成本，从而提升核心企业确权的积极性。现在有很多区块链应收账款流转平台，实际上这不是关键之处。关键之处在于，要打造一个由权威机构开办、公信度较高、能长期稳定运营的供应链交易信息电子化平台，通过提供工具或者SDK的方式，通过不增加企业负担的方式，帮助核心企业（比如那些国有特大型企业）的产业链应收、应付信息和明细数字化，最好在发生真实交易的时候，就自动化将一些单据全部电子化和上传。互联网和产业链融合才能实现融资线上化《意见》要求，探索提升供应链融资结算线上化和数字化水平；在供应链交易信息清晰可视、现金流和风险可控的条件下，银行可通过供应链上游企业融资试点的方式，开展线上贷前、贷中、贷后“三查”；支持探索使用电子签章在线签署合同，进行身份认证核查、远程视频签约验证；支持银行间电子认证互通互认。点评：监管提出了一个很高的要求。供应链融资结算线上化不是一件容易的事情。如果核心企业的产业链数字化程度较低，金融机构做融资线上化还是有困难的。本文认为，供应链的信息化、数字化以及和实际生产流程的合一，是未来数年产业链迫切要做的事情。未来有可能会出现一种趋势，具有较强数字化基因的互联网企业将加速和线下产业链的融合，一方面增加互联网服务的内涵，另一方面提升产业链运行的效率。苏宁零售云、美团、滴滴、美菜网都是这个线上和线下融合的典范，这将催生产业互联网。未来的“三查”线上化，也将提升金融机构对于远程KYC、线上自动化尽调报告、线上审批、线上风险预警等金融科技的需求。结尾供应链金融是产业链特征最深的金融生态，一些重大问题至今都解决不了，比如账实相符、核心企业信用传递、确权、风险预警评估等，还处于1.0发展阶段。而且，因为成本因素，科技融合生产流的应用还处于非常皮毛的水平。供应链金融的发展绝不仅是金融机构的事情，开发应收账款产品、货物质押产品并不是关键的，产业链规范化、数字化才是最重要的。《意见》的出台将推动金融机构和产业链的深度融合，产业链互联网化浪潮出现，供应链助贷行业将面临调整。
财政部网站24日发布8月地方政府债券发行和债务余额情况显示，1-8月，全国发行地方政府债券49584亿元。其中，发行一般债券17701亿元，发行专项债券31883亿元；按用途划分，发行新增债券37499亿元，发行再融资债券12085亿元。 从全国地方政府债券发行情况看，8月，全国发行地方政府债券11997亿元。其中，发行一般债券4798亿元，发行专项债券7199亿元；按用途划分，发行新增债券9209亿元，发行再融资债券2788亿元。 8月，地方政府债券平均发行期限15年，其中一般债券15.6年、专项债券14.6年。地方政府债券平均发行利率3.53%，其中一般债券3.51%、专项债券3.54%。 1-8月，全国发行地方政府债券49584亿元。其中，发行一般债券17701亿元，发行专项债券31883亿元；按用途划分，发行新增债券37499亿元，发行再融资债券12085亿元。 1-8月，地方政府债券平均发行期限15年。其中，一般债券14.8年，专项债券15.2年。地方政府债券平均发行利率3.34%。其中，一般债券3.25%，专项债券3.39%。 此外，1-8月，地方政府债券到期偿还本金11641亿元。其中，8月当月到期偿还本金2573亿元。发行再融资债券偿还本金10674亿元、安排财政资金等偿还本金967亿元。 1-8月，地方政府债券支付利息5495亿元。其中，8月当月地方政府债券支付利息990亿元。 从全国地方政府债务余额情况看，经第十三届全国人民代表大会第三次会议审议批准，2020年全国地方政府债务限额为288074.3亿元，其中一般债务限额142889.22亿元，专项债务限额145185.08亿元。 截至8月末，全国地方政府债务余额251040亿元，控制在全国人大批准的限额之内。其中，一般债务127835亿元，专项债务123205亿元；政府债券249125亿元，非政府债券形式存量政府债务1915亿元。 截至8月末，地方政府债券剩余平均年限6.6年，其中一般债券6年，专项债券7.2年；平均利率3.50%，其中一般债券3.51%，专项债券3.50%。
金融和科技深度融合的产物——开放银行有了新进展。在9月25日举行的外滩大会“浦发银行-开放银行”分论坛上，浦发银行提出新一代开放银行概念——全景银行。 浦发银行行长潘卫东表示，希望通过构建非金融场景，提升各行业整体的数字化水平，实现生态关联方和金融机构之间的信息共享和透明，解决行业信息不对称，重塑社会信任。浦发银行是国内最先落地开放银行的商业银行。2年前，该行率先在业内发布API Bank（API指数据接口），提出“无界开放银行”理念。在开放银行“助攻”之下，近年来浦发银行零售业务异军突起，跃升为全行第一大收入贡献板块。 开放银行尚无统一定义，大体可理解为：银行将自己的API嵌入合作伙伴平台以输出金融能力，用户可在这些平台无差别使用该行金融服务。开放API，与场景方结合资源互补能获得更大的乘数效应。据悉，目前国内至少有8家商业银行提出数字化转型，推出了开放API的平台。 对银行而言，开放API的一大好处在于帮助银行获客，银行可实现获客渠道的全行业灵活扩展。人民银行科技司司长李伟在外滩大会“开放金融与未来”分论坛上表示，开放银行逐渐成为我国商业银行提升获客能力、增强用户黏性的新途径，对促进银行业转型升级更好服务实体具有重要作用。 不过，开放银行在提升金融服务效能的同时，也增加了风险敞口，特别是数据安全问题。应如何规范化发展？ “API连接服务提供者、场景建设者、交易发起者等，数据泄露的风险点增多了。任何一方数据保护存在薄弱环节，都有可能存在安全隐患。”李伟表示，在业务风险方面，事前若缺少健全的授权机制，资质不佳的外部合作方就有可能浑水摸鱼，开放后可能非法盗用银行数据，增加业务风险；事中若外部合作方超范围使用银行提供的接口，将接口二次打包给未经授权方调用，给银行管理带来新挑战；事后若没有开放银行的风控体系和健全的纠纷投诉等机制，一旦出现跨行业纠纷，将损害消费者的利益。 李伟表示，商业银行始终要把风险管理作为开放银行的根基和命脉。开放银行，开放的是金融服务，不是金融资质，绝不能将金融资质转包给合作方，必须确保金融持牌经营，避免因开放而违反监管条例。 李伟认为，开放银行与众多实体构成了你中有我、我中有你的纠缠混合结构。因此，必须强化监管科技的研究与应用，利用人工智能、大数据、区块链等信息技术，建立监管规则库、监管智能化的数字平台，识别开放银行的边界、解构业务数据的纠缠，落实各项监管要求。 “监管者需找到适当的平衡点，推进开放银行业务，同时管理风险。”新加坡金管局副首席金融科技官冯世坚介绍，新加坡金管局与新加坡银行协会共同创建《金融及服务API手册》，并发布《金融行业API目录》，金融科技公司能够轻松找到可用的开放式API。下一阶段，为促进协作，需要一个中立行业平台。 浦发银行也有意建立这样的平台。潘卫东表示，全景银行及开放银行的建设，涉及行业各方，需要一个有序的生态环境，希望打造一个可落地可运营的APIX平台，X代表开放联盟所有的产品和服务。
[摘要]下一步，中国人民银行将按照党中央、国务院部署，继续深化 LPR 改革，推动实现利率“两轨合一轨”，完善货币政策调控和传导机制， 健全基准利率和市场化利率体系，深化金融供给侧结构性改革，促进 经济高质量发展和形成新发展格局。 利率市场化是中国金融领域最核心的改革之一，是建设社会主义市场经济体制、深化金融供给侧结构性改革的重要内容，是建设现代中央银行制度的关键环节，是健全基准利率和市场化利率体系、完善金融机构自主经营机制的必要条件。 中国的利率市场化改革稳步推进，但长期以来存在利率“双轨”问题，推动利率“两轨合一轨”是利率市场化改革的迫切要求。按照党中央、国务院决策部署，中国人民银行牢牢抓住贷款利率改革这个“牛鼻子”，以推动贷款利率和市场利率并轨为重点，于2019年8月17日宣布启动改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，疏通货币政策传导渠道，推动降低贷款利率。 改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率，于每月20日(遇节假日顺延)以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价。LPR的报价行由原有10家扩大至18家，并在原有1年期一个期限品种基础上增加了5年期以上期限品种。同时，中国人民银行将LPR运用情况纳入宏观审慎评估(MPA)考核，推动银行将LPR嵌入到内部资金转移定价(FTP)中，并于2020年3~8月按照市场化、法治化原则推动存量浮动利率贷款定价基准转换。在推进LPR改革过程中，中国人民银行协调推进相关措施，加强存款利率自律管理，推动明示贷款年化利率，积极参与国际基准利率改革，形成了深化利率市场化改革的合力。 经过一年来持续推进，LPR改革取得了重要成效。一是LPR充分体现了市场化特征。LPR报价逐步下行，发挥了方向性和指导性作用。二是LPR已经成为银行贷款利率的定价基准。金融机构绝大部分新发放贷款已将LPR作为基准定价，存量浮动利率贷款定价基准转换已于2020年8月末顺利完成，转换率超过92%。三是央行货币政策操作向贷款利率传导的效率明显增强。贷款利率隐性下限被完全打破，银行内部定价和传导机制的市场化程度显著提高。四是以改革的办法促进降低贷款利率成效显著。企业贷款利率明显下行，银行对中小微企业的支持力度持续加大，金融结构进一步优化。五是LPR利率衍生品市场迅速发展，金融机构利率风险管理手段不断丰富。六是促进存款利率的市场化，推动存款利率与市场利率也开始逐步并轨。 总体看，中国的LPR改革取得重要成效，主要有以下经验：一是抓住主要矛盾。厘清利率市场化改革的逻辑和思路，牢牢抓住贷款利率这个关键点实现重点突破，带动全局。二是设计科学方案。立足中国金融体系以银行体系为主的基本国情，从改革完善LPR形成机制入手推动改革，增强LPR对贷款利率的方向性和指导性，带动贷款利率的市场化，并进一步推动存款利率的市场化。三是明确改革进度。对银行运用LPR定价提出既清晰明确又切合实际的时间表，及时推动存量浮动利率贷款定价基准转换，有效引导和管理市场预期，避免改革久拖不决形成僵持局面。四是坚持统筹兼顾。既通过改革破解利率传导中的体制机制障碍，又实现降低贷款利率的现实目标，还促进优化金融结构，解决小微企业融资难融资贵问题。 下一步，中国人民银行将按照党中央、国务院部署，继续深化LPR改革，推动实现利率“两轨合一轨”，完善货币政策调控和传导机制，健全基准利率和市场化利率体系，深化金融供给侧结构性改革，促进经济高质量发展和形成新发展格局。 附件：
记者获悉，跨境支付平台「Airwallex空中云汇」今日宣布，完成由现有投资方追加的4000万美元D+轮融资。此前，Airwallex空中云汇在今年4月成功完成了1.6亿美元D轮融资。此次追加后，公司D轮总融资额达2亿美元，累计融资规模超4亿美元。 Airwallex空中云汇表示，本轮融资将用于进一步整合跨境支付全链条，加速在亚太、英国和欧洲等市场的业务发展，将全球支付网络的覆盖范围拓展至中东、东欧、非洲等更多新兴地区，并为2021年一季度进入美国市场奠定基础。 36氪曾多次报道Airwallex。成立于 2015 年的 Airwallex 创立于澳大利亚墨尔本，主要为平台型企业提供跨境支付一体化解决方案。目前，Airwallex 主营业务包括全球收款、国际付款、货币兑换等，服务包括跨境电商、在线旅游、物流、教育与留学、金融机构、数字营销、线上娱乐等 7 个领域。 成立之初，Airwallex 先从外汇业务切入，2017 年逐步发展到支付、收款等服务，自去年开始，则走到对外输出金融系统建设能力及平台整合阶段。 而在今年，为满足不同阶段客户的差异化需求，Airwallex空中云汇在现有产品体系基础上进一步拓展并丰富了产品线。上半年，Airwallex与Visa建立起深度合作伙伴关系，并合作推出Airwallex空中云汇“无界”虚拟卡（Airwallex Borderless Card）。此外，Airwallex全球收单业务也已率先在部分国家和地区上线，通过接入卡组织和本地支付方式，为商户提供全新的收单体验。Airwallex也联合商业银行、非银行支付机构等本地金融机构，为不同类型的企业提供一站式跨境金融服务。 世界经济的线上化和全球化加速了跨境支付行业发展，技术的应用和创新也进一步深入全球支付系统。在2020年，Airwallex商业化进展也十分迅速——今年第三季度，公司全球客户量增长超过50%，与第二季度相比，净收入增长超过100%，在跨境电商、跨境物流、在线教育等数字经济领域表现突出。 Airwallex空中云汇联合创始人兼CEO Jack Zhang表示：“从成立之初，Airwallex空中云汇就坚信经济数字化、线上化是大势所趋，而今年全球范围的疫情更是加速了这一进程。越来越多的企业正以前所未有的速度经历数字化变革，Airwallex空中云汇将持续构建新一代的全球数字金融基础设施。” 相关阅读 36氪首发 | 全球跨境支付平台「Airwallex」获 1 亿美元 C 轮融资，DST Global 领投 腾讯、红杉领投「Airwallex」8000万美元B轮融资，建立全球跨境支付平台的机会初现 Update｜跨境支付公司Airwallex完成600万美元A+轮融资，澳大利亚Square Peg Capital领投 澳大利亚跨境支付公司Airwallex获1300万美元A轮融资，腾讯、红杉中国和Mastercard领投 澳大利亚金融科技初创公司Airwallex获300万美元Pre-A轮融资，欲进行全球化业务扩张
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