陈敏婧/文 银行收单业务是指持卡人在与银行签约的特定商户处刷卡消费后，银行从这些商户获得消费单据与消费数据，再按一定费率扣除手续费，并将计算后的费用打回给商户的结算模式。 因移动支付兴起，银行卡收单业务已不局限于传统的POS机收单，更流行的是二维码收单，但和POS机业务一样，二维码收单业务对银行而言也存在资金套现风险，商户和顾客可以通过虚构交易，以二维码支付后再返还资金达到套现目的，最危险的是不法分子将二维码收单业务用于掩饰网赌、色情平台等犯罪所得并进行漂白，给银行的反洗钱工作带来巨大风险。 银行对二维码收单业务的洗钱风险防控，可考虑以下五大具体措施。 一、强化特约商户准入管理，从源头防范洗钱风险 和其他反洗钱工作相同，客户身份识别(KYC)是最早期也是最有效的防控洗钱风险手段，银行可以加强二维码收单业务的商户准入条件，同时进行全面“黑名单管理”。 在银发〔2019〕85号文《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中，人民银行要求银行在拓展特约商户客户时，须通过中国支付清算协会或银行卡清算机构的特约商户信息管理系统进行查询，看看这些商户的签约、更换收单机构情况和黑名单信息。如果发现有商户频繁更换收单机构或其他异常情形，银行应出于谨慎角度将其列入黑名单中，对在黑名单中的商户，原则上银行不应合作收单业务。 此外，银行应落实“实名制”制度，也就是要审核特约商户的营业执照、法定代表人或负责人有效身份证件，并留存申请材料的影印件，并通过联网核查公民身份信息系统、人民银行征信系统等渠道，想办法识别清楚特约商户的信息。 但对免办理工商登记的小微商户，例如卖煎饼的小摊贩等，则可以采取特殊管理措施，从身份识别角度来看，小微商户仅需审核商户主要负责人身份证明文件，和营业场所租赁协议等，只要能证明小微商户真实在经营的辅助证明材料就行。 二、对特约商户持续管理 银发〔2009〕142号文《中国人民银行中国银行业监督管理委员会公安部国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，已禁止银行异地收单行为，银行应尽可能在当地开发特约商户，除非确实有财务、资金清算需要，则须经总行同意且向人行报告后，才可以为经营场所不在收单机构注册地的特约商户提供收单服务。 对于已开通二维码的商户，需通过不定期回访、定期巡检了解商户的实际经营状况，对商户交易行为与其经营范围关联分析，对交易量突增的商户重点调查实际经营情况。另外，加强商户证件到期、失效情况定期排查。 三、交易监测（实行全天候即时监控） 中国支付清算协会曾在《关于规范银行卡收单业务防范和打击“二清机构”的风险提示》中明确要求，对商户交易频繁、累计交易金额过大、与实际经营规模不符合、资金集中转入或分散转出、涉及跨区域交易的商户进行全天候即时监控，以避免商户为了规避大额交易而将交易进行拆分，同时，还须重点监控利用退货的套现风险。 四、采取限制措施 银行对于发生疑似套现、洗钱行为的商户，可以调高客户风险等级，并暂停该商户绑定的个人银行帐户非柜面业务，同时不为该商户新开立任何帐户，并纳入个人征信系统进行管理。 上述惩戒期满后，如果该商户要重新开立帐户，银行须加大审核力度，并提高风险等级。银发〔2019〕85号文《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网路新型违法犯罪有关事项的通知》中，还要求银行必须定期了解利用二维码收款的情况，例如连续3个月内未发生交易的收款码，银行应重新核实特约商户身份，对那些连续12个月内未发生交易的收款码，则应当停止该商户的收单业务服务。 五、完善系统功能建设 在银办发〔2012〕145号文《关于加强收单机构风险防控系统技术管理的通知》中，人民银行要求银行须建立商户交易资料库与业务风险防控系统，说明银行已具备获取即时交易信息的能力。 （本文作者系上海富拉凯律师事务所银行风险合规部中国执业律师）
央行紧急调查银行线上联合消费贷款 花呗借呗相关指标单独统计 昨日，多位银行人士透露，已收到中国人民银行下发的《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》(下称《通知》)。 业内人士提供的资料显示，为掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况，央行决定开展这次线上联合消费贷款调查，调查对象为银行和农村信用社。所涉及的线上联合消费贷款，是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其他机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。 根据《通知》，银行需上报的是今年1月到6月每个月月末以及2018年12月、2019年06月、2019年12月三个半年节点的相关数据，具体包括：月末线上联合消费贷款余额、当月发放线上联合贷款加权平均利率、当月发放全部个人消费贷款(不含个人信用卡透支)加权平均利率、月末线上联合消费贷款余额不良率、月末全部个人消费贷款余额(含个人信用卡透支)不良率、个人信用卡透支不良率等。 值得注意的是，在月末线上联合消费贷款余额和不良率的两项统计中，都要求金融机构分别单独列出与“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”的合作贷款余额和不良贷款率；在“当月发放全部个人消费贷款加权平均利率”一栏，则需要列出与“蚂蚁借呗”合作的利率。 这一调查让人不禁想到在7月17日刚刚出炉的《商业银行互联网贷款办法》(以下称《办法》)。《办法》明文规定，商业银行与其他有贷款资质的机构共同出资发放互联网贷款的，应当建立相应的内部管理制度，明确本行与合作机构共同出资发放贷款的管理机制，并在合作协议中明确各方的权利义务关系；商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。同时还要商业银行应当独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批，并对贷后管理承担主体责任。 不过，总体来看，《办法》对联合贷的规定比较笼统，并没有明确实际操作中的细节问题。比如，在联合贷款中“双债权人”的放贷比例及违约处理等。 对于央行此次要求银行将与“蚂蚁借呗”“蚂蚁花呗”的相关情况单独列出，业内人士普遍认为，这可能是因为蚂蚁借呗、花呗规模较大，在行业中具有很重要的代表性地位。 相关 部分花呗用户信息已接入央行征信系统 目前已有部分蚂蚁花呗用户的信息经过本人授权后已接入央行征信系统，没有同意授权的用户使用花呗暂时不受影响。支付宝客服表示，如果政策有变化，不排除未来所有花呗用户都必须接入央行征信系统。 据介绍，用户如果不清楚自己是否已经接入央行征信，可以在花呗—“我的”—“相关合同及产品说明中”中找到答案。如果产品协议中仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明，则表明相关信息还没接入央行征信；如果有《个人用户信息查询报送授权书》和《花呗签章和存证协议》，这说明已经接入央行征信系统。 据悉，花呗必须经过客户自己授权同意才会将相关信息报送央行征信系统。到底哪些客户会收到相关提示呢？据客服介绍，客户在申请花呗提额或是收到服务升级提醒时，都会看到相关页面。 此次花呗数据接入央行征信系统，意味着各大互联网巨头支付贷款体系中的主流借贷产品均完成与央行征信系统的对接。业内人士认为，这对于中国社会征信体系的建设十分有益。对用户来说，也不要害怕多了约束，毕竟征信系统的数据越完善，守信的用户会获得更便捷的金融服务。 据了解，蚂蚁花呗、蚂蚁借呗主要是通过其在重庆等地设立的小额贷款公司向借款人放贷。央行最新发布的《2020年一季度小额贷款公司统计数据报告》显示，重庆市小额贷款公司的贷款余额为1373.49亿元，占全国贷款余额的13.27%，是全国小额贷款余额最多的城市。 根据《办法》，商业银行应当按照适度分散的原则审慎选择合作机构，制定因合作机构导致业务中断的应急与恢复预案，避免对单一合作机构过于依赖而产生的风险。 记者 程婕
随着疫情的到来，短短几个月全球零售产业形成了新格局，中小微企业在面对生存压力的同时，也迎来机会走出国门，将生意做到了地球的角角落落，世界商业格局也逐渐从全球贸易向全球零售演进。 B2B跨境支付无疑是企业在与境外完成交易的过程中，最为重要的一环。企业的支付体验如何？他们最头疼的问题是什么？支付机构能否提供更优的跨境支付解决方案？ 日前，联合全球数字支付公司Visa进行了名为“中小企业商务支付解决方案问卷调查”[1]（下称“问卷调查”）。问卷调查结果显示，交易时间无法预估、费用收取无法预估、接受账款存在不确定性，是令中小企业最为头疼的三大难题。而支付手续繁琐、耗时长、对账困难、存在欺诈风险等，是企业主吐槽的主要困扰。 中国拥有领先全球的个人电子支付体验，然而，B2B跨境支付方式多年来却踏步不前，未来能否创造出颠覆性的跨境支付方式？随着区块链等技术的发展演进，跨境支付行业也将迎来前所未有的变革。 繁荣背后的痛点 自2013年开展跨境外汇支付试点以来，越来越多的支付机构瞄准了中国的跨境支付市场，深耕收单、汇款、结售汇等不同分支领域。尤其是随着跨境电商、出境游、留学等行业的快速发展，作为基础设施的跨境支付行业在近几年更是迎来繁荣生长。 据央行数据，2019年全年，人民币跨境支付系统处理业务188.43万笔，金额33.93万亿元，同比分别增长30.64%和28.28%。日均处理业务7537.15笔，金额1357.02亿元。 跨境支付业务爆发式增长，但跨境业务所涉行业已发生趋势性变化。调研显示，业务涉及跨境支付的企业中，制造业和传统外贸商所占比例分别有18.18%和10.23%。而咨询、旅游、游戏、电子商务等服务业供应商的跨境支付需求总和，占比已经达到71.59%，远超制造业和传统外贸的合计占比28.41%。其中，咨询服务业、旅游企业的占比分别为14.2%、12.5%，也超过了传统外贸的10.23%、互联网的11.93%。 跨境支付的主体正在变得多元，且更多是在新经济领域，而跨境支付的场景也更加碎片化、高频化：与交通相关的跨境支付需求，企业在境外零售商店、境外交通和住宿餐饮等方面的支付需求，等等，消费额度更加微小，频次更高，这对跨境支付提出了更高的要求——快速、小额、多频次的结算。 然而，现有的跨境支付解决方案并不能满足企业的这些需求，调研显示企业的满意度很低。 市场在快速壮大的同时，B2B跨境支付的行业痛点也随之凸显。相比个人消费端支付的迅猛发展，B2B跨境支付由于涉及多方机构、多个环节，支付手续复杂繁琐，因而，资金到账延误、信息被盗、汇兑成本增加等时有发生，更可能给企业带来财务损失。 特别在此次疫情之下，“无接触式服务”推动全球跨境电子商务快速发展，吸引了更多企业“走出去”，这对现有跨境支付体系与技术提出了更高要求。 问卷调查显示，目前，在进行跨境对公支付时，多数企业选择使用网上银行转账。参与调查的企业中，有超过70%的企业使用网上银行，其次是银行汇票/承兑汇票等，使用者约51%，再次是第三方支付机构，占比约37%。 表格1 企业跨境对公支付方式 对于多数企业而言，特别是中小企业，基于小额、高频的资金流，如何建立一个低成本、高效率的B2B跨境支付方式是参与国际贸易竞争的基本保障，也是一大难题。由于跨境支付的高度专业性和复杂性，很多中小企业虽然意识到其重要性，却不知从哪里入手。 例如，一家专门为客户提供出国旅游语言司导服务预订的平台，拥有庞大且繁杂的多国个人司导团队，涉及多个国家不同的支付体系和货币兑换，如何将佣金打到各国司导手中就是一大难题。一方面，跨境汇款必须遵守各国相关法律法规条款；另一方面，由于给司导个人汇款金额较小且频次高，汇款手续费及汇兑损失需要重点考虑。 而一位从事小家电的外贸企业主表示，他的企业主要通过国内银行的收款卡及第三方支付机构进行收款，尽管现有的支付方式尚能基本满足企业目前需求，程序也较为简单，但由于金额小，第三方收款机构的手续费高达10%左右。 另一家外贸企业的情况也比较典型，公司业务相对简单，对外使用人民币结算，汇款则是通过银行电汇。虽然到账周期不长，但在汇款前，公司需要准备大量材料，比如交易双方合同、发票、报关单等，然后填写好境外汇款申请书，再交到银行柜台，手续非常繁杂，且对账过程耗时耗力。 事实上，速度慢、费用高和安全性差是被跨境企业普遍诟病的问题。调查中，仅有38.64%的企业没有感到支付手续繁琐，而高达61.36%的企业难以接受跨境支付的繁琐程度。 表格2 企业在跨境对公支付中，支付手续是否繁琐 对于跨境对公支付存在的主要问题，首当其冲的是“接受账款存在不确定性”，即企业在完成跨境支付动作后，无法确定能否收到款项。紧随其后的是“费用收取无法预估”、“交易时间无法预估”、“无法实时掌握交易动态”、“无法了解交易细节”等。而对“交易存在欺诈风险”和“交易异常及合规问题的处理和调查过久”等有关安全与合规问题，也是企业主认为的痛点所在。 表格3 跨境对公支付存在的主要问题 问卷调查还显示，近六成的企业能接受的跨境对公支付处理时长为2个工作日以内，26.7%的企业可接受的处理时常为2～3个工作日；仅15%的企业能接受3～7个工作日。同时，有近70%的企业表示，在进行跨境对公支付时，最需要的功能是交易时间可控，最好是当天或隔天到账。 表格4 企业能接受的跨境对公支付处理时长 随着企业跨境业务扩张，近来，跨境支付欺诈案件频发，交易、支付安全越来越不容忽视。一家跨境游戏厂商就反映，有不法分子通过伪造银行、供应商的电子邮件或电话索要企业账户和密码信息，网络钓鱼。参与调研的176家企业中，有近30家遇到过支付欺诈，占比16.5%，主要涉及到数据安全、盗用账号、支付手续之间的协议泄漏等问题。由于跨境欺诈问题追溯、赔偿处理更为棘手，一旦发生，可能比“支付手续繁琐”、“对账困扰”更加令企业头痛。 企业需要什么样的跨境支付解决方案？ 一边是全球化浪潮下，企业在全球范围扩张业务，一边是对公跨境支付慢了一步、痛点掣肘。市场急需一套安全、快速、可预测的B2B跨境支付解决方案，这不仅仅是眼下的当务之急，也是推动B2B跨境支付实现变革的重要基础。 支付界的金融科技公司Airwallex（空中云汇）联合创始人兼总裁刘月婷表示，相比以往，目前跨境对公交易越来越趋向小额、高频、实时，尤其是在跨境电商领域，对时效性要求更高，因而，对支付机构和组织而言，创设一套高效且安全的解决方案是关键，“此外，还要涉及多国货币，这样可有效降低汇率成本。” 作为东南亚跨境电商平台的代表，市场覆盖新加坡、马来西亚、菲律宾、中国台湾、印度尼西亚、泰国及越南七大市场的Shopee平台上入驻了大量的中小跨境卖家和品牌商家，不同类型的卖家基于自身的业务规模、运营情况，在跨境支付时有着不同的诉求和支付需要，这对平台的跨境支付解决方案提出了很高的要求。 Shopee平台相关负责人分析称，“中小跨境卖家具有一定的跨境电商经验，对跨境支付的流程更为熟悉，操作也会更加熟练，但这类卖家的现金储备普遍较少，导致抗压性较弱，更易产生资金断裂的情况，因而会着重关注资金回款的周期、时间以及拨款明细等细节，对汇款时间的准确性有较高要求，对支付政策的更新也会更加敏感。” 而一些中小内贸卖家由于并无跨境运营经验，会更关注跨境支付的便捷性、灵活性，同时对跨境支付的安全性也有更高要求，他们期望了解平台的整体支付流程，以判断其中是否具有潜在风险。 “对于平台上的大卖家及品牌卖家，此类卖家在入驻跨境电商平台时，都会对平台进行详尽的背景调查，入驻后，卖家自身的运营规划也更加系统，因而它们对平台的支付流程和回款周期不会有太多疑问，更关心回款明细和款项对应的扣费逻辑，例如，手续费、佣金、关税等款额的收取依据和未来可能会出现的政策变化。”Shopee平台相关负责人称。 针对这些问题，已有支付机构进行了针对性的升级，比如，建设线上跨境支付基础设施，实现点对点交易，减少交易环节；再如，为企业专门定制商务卡，改善企业业务流程，保障安全。 那么，什么样的商务卡为企业青睐？问卷调查显示，超过80%的企业认为业务和个人支出流水一目了然是商务卡的最大优势，其次是交易安全、能有效改善现金流和流动性、节省前往银行进行存放现金和支票的操作时间等，调研数据再次说明，企业主对支付便利性和安全高效的追求高于其他。 表格5 什么样的商务卡较具优势 国际领先的数字支付公司Visa在全球提供企业商务卡解决方案，让企业使用单一Visa帐户，就能够进行流畅、安全及方便的跨境支付。中小企业可以利用Visa商务信用卡提供的免息期，实现“先买后付”，更好的管理现金流。在某些情况下，使用商务信用卡的免息期最长可达55天，使企业能更有效的进行计划和预算。此外，为员工提供商务信用卡，而不是让员工预先付款并为其业务支出报销的模式，便于有效控管预算并追踪支出。 凭借Visa的网络及规模，Visa商务卡用户可直接付款给任何受理Visa的商户。 2019年，Visa商务卡解决方案达成了1万亿美元的交易金额，使Visa成为全球最大的B2B支付网络。 此外，Visa专门开发了一个支付平台B2B Connect（即对公连汇业务），将交易的发起银行与收款银行直接连接，促成交易的实现，减少跨境企业之间的交易风险，缩短资金收付的时间。同时， Visa还通过数字身份识别功能将银行信息和账号等敏感商业信息令牌化（即tokenization），企业便可以在支付网络中使用“令牌”这种唯一的识别标记开展交易，从而提升资金收付的安全性。 Visa的全球业务解决方案主管Kevin Phalen表示，Visa在通过新推出的B2B Connect产品，绕过中转银行可以实现全天候支付、瞬间到账，在加快交易进度的同时省去了大量的手续费，使交易变得更快捷、更透明。同时B2B Connect还具备信息不可篡改的特点，加强了跨境支付的安全性、透明性与低风险性。 全球新冠疫情的特殊时期加速数字商务的发展，Visa作为全球领先的支付网络，除了为中小企业提供商务支付解决方案以外，也提供加速企业数字化转型及电子商务相关方案，协助解决中小企业在疫情下所面对的挑战。 [1] 中小企业商务支付解决方案问卷调查， 共有784家企业参与调研，总计回收176份有效问卷； 受访企业总营业额超过4.9亿元人民币； 询问了他们在对公支付和跨境支付中的体验，旨在深入了解金融产品的可改善空间。
2020年，一场突如其来的新冠肺炎疫情，对各行各业都造成了重大不利影响，特别是对中小微企业生产经营活动带来了严重冲击，精准施策支持中小微企业复工复产、渡过难关，成为银行业服务实体经济发展的重中之重。 作为一家由甘肃省委省政府直接管理的、国资控股的省级法人城市商业银行，甘肃银行切实提高政治站位，全面落实中央应对新冠肺炎疫情工作领导小组部署和国务院通知要求，按照甘肃省委、省政府及人民银行、银保监会关于做好金融支持疫情防控、企业复工复产的各项工作要求，在抓紧抓实抓细疫情防控工作的同时，制定务实有效的工作措施，为企业提供优质便捷的金融服务，着力解决企业实际困难，帮助企业加快复工复产，以卓有成效的金融服务助力疫情防控和经济平稳发展取得“双胜利”。 坚决打好疫情防控“阻击战” 疫情发生后，甘肃银行切实提高政治站位，强化责任担当，密切关注疫情发展动态，准确把握疫情防控形势，把疫情防控工作作为当前最重要的工作来抓。该行第一时间成立了由党委书记、董事长刘青挂帅的疫情联防联控领导小组，统筹调度全行疫情防控和运营管理各项工作，迅速制定印发《关于认真做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》《关于进一步做好疫情防控有关工作的通知》《甘肃银行应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作实施方案》等文件，对员工排班、疫情排查、办公区管理、网点防护、客户服务等做出了细致安排。班子成员站位一线、靠前指挥，与广大员工并肩“战疫”，分头到基层营业网点看望员工、指导疫情防控和金融服务工作。各级党员领导干部提前返回工作岗位，全面落实疫情防控各项工作要求，及时与广大客户联系，详细了解疫情对客户带来的不利影响和金融服务需求，确保全行运行安全稳定、金融服务优质高效。 1月28日，甘肃银行了解到甘肃荣康医药物流有限责任公司大批量采购口罩、防护服、消毒液等医疗物资的资金需求后，特事特办、急事急办，24小时内办结全部流程，按照一年期LPR利率向企业投放了2000万元流动资金贷款，还从放款、结算、支付等环节为企业开辟便捷渠道，企业财务人员通过电子、网络等多种渠道实现了提款、支付。 2月11日，甘肃银行通过绿色通道，向甘肃名康环保消毒科技有限公司投放了全省首笔疫情防控重点保障企业贷款，金额300万元，实现了“当日调查、当日审批、当日放款”，在关键时期为企业“真解难、解真难”。 为了精准保障疫情防控单位的资金需求，甘肃银行根据重点保障企业的信贷需求和小微企业实际困难，及时研发推出了两款专属信贷产品，有力支持疫情防控单位的资金需求。该行针对全省新冠肺炎定点救治医院和二级以上公立医疗机构推出的“医贷通”产品，采取免准入、免担保的方式，向34家医院投放信用贷款2.12亿元，及时解决了医院支付防疫物资采购款的资金缺口。同时，该行针对企业医疗卫生用品、消毒卫生用品、民生基本保障用品生产制造和中间贸易流通企业推出的“抗疫贷”产品，已向68户防疫抗疫企业投放2.6亿元信贷资金。 疫情期间，作为临夏州开通的首条医用防护服生产线，甘肃拓奇实业有限责任公司在扶贫车间转产改造完成后，急需资金采购原材料扩大生产。甘肃银行获悉这一需求后，立即为企业开通绿色审批通道，迅速完成资料收集、授信申报等工作，通过视频签订贷款合同，运用“抗疫贷”产品向该公司投放低利率贷款200万元，为企业生产医用防护服提供了有力的资金支持。 与此同时，甘肃银行还积极履行社会责任，通过捐赠资金的方式支持防疫抗疫工作。2月1日，该行在全省金融机构中率先向甘肃省红十字会捐资300万元，全行员工自发捐款460770元，全部用于防疫抗疫。此外，该行还发行专属理财产品，将81620元手续费收入捐赠甘肃省红十字会，用于支持全省抗击疫情。 全力打好复工复产“保卫战” 甘肃省委省政府及监管部门关于做好当前金融服务工作、支持中小微企业、促进经济持续健康发展等通知下发后，甘肃银行结合前期梳理的客户生产经营情况，研究制定了《甘肃银行应对新型冠状病毒感染肺炎疫情业务工作措施》《甘肃银行应对新冠肺炎疫情支持企业平稳健康发展的实施意见》，针对不同行业客户的实际困难和差异化需求，从加大信贷投放力度、提供灵活还款政策等方面着手，有效缓解客户经营压力，支持企业复工复产。一是精准保障企业信贷需求。积极对接、精准支持复产复工企业以及中标省内重大项目建设的中小微企业，帮助复工企业解决材料采购等经营需求；加大对冷链物流、冷链仓储、骨干批发零售企业以及制造业中小企业的支持力度，保障其持续正常经营。二是给予存量客户增信支持。对未来有发展前景、暂受疫情影响的优质存量授信客户，凡在复工复产期间有合理明确资金需求的，适当予以增信，帮助企业恢复正常生产经营。三是推进涉农信贷业务发展。抓住农业春耕生产时机，配套专项信贷资金，重点支持省内种养殖企业、重点行业龙头企业、合作社等养殖、农副产品生产、农资供应、春耕春种的融资需求。四是用好专项贷款政策。积极与人民银行、财政厅、发改委、工信委、商务厅等相关部门对接，采取专款专用、提款报账、封闭运行的模式用好用足专项贷款政策。五是做好创业担保贷款。对疫情结束后申请创业担保贷款的小微企业、小微企业主和个体工商户给予优先支持，同时对受此次疫情影响且已发放的个人创业担保贷款，及时办理贷款展期及期限调整工作。 无论是疫情防控，还是企业复工复产，不仅需要大量资金支持，更需要快速便捷的审批放款和支付服务。甘肃银行按照“特事特办、急事急办、优先支持”的原则，为疫情防控支持保障企业开辟绿色审批通道，成立疫情防控融资定岗审查组，建立应急项目前置预审机制，特殊情况运用“视屏+传签”方式予以加急限时处理，采用线上不见面审批，最短时间内完成审查审批工作。对于确因受疫情影响单纯进行调整结息方式、还款计划、还款期限的业务，做到“随到随审”，确保审批效率。在加快审查审批效率的同时，建立应急放款机制，推出“传签+视屏”工作方式，解决疫情期间部分人员无法面签等问题，尽快完成资金投放支付。 截至目前，甘肃银行已经累计向全省664户中小微企业提供复工复产信贷资金111.4亿元；还发行了全省首单疫情防控专项存单，募集的3亿元资金全部用于支持企业复工复产。 倾心打好脱贫攻坚“决胜战” 2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年，站在“两个一百年”奋斗目标的历史交汇点上，甘肃银行把金融助力精准脱贫作为当前最大的政治，以更高的站位抓实金融扶贫政策落实，以更大的力度抓紧扶贫贷款投放，以更严的要求抓好扶贫贷款风险管控，扎实做好贫困户和扶贫产业的信贷支持，全力支持全省及重点地区脱贫攻坚。2020年，全行新投放特色产业发展工程贷款202笔、金额19亿元；投放“创业贷”1729户、金额1.92亿元；在定西和临夏地区新投放扶贫小额贷款871笔、3649万元；积极推动消费扶贫，与“甘肃党建”APP和“甘肃省共青团”微信公众号对接，推出“扶贫商城”，为省内特色农产品销售提供了新渠道；向定点帮扶的东乡县5个村投入资金269.5万元，实施5个帮扶项目帮助发展特色产业助农增收。 同心协力，共克时艰。在这场没有硝烟的疫情防控阻击战中，甘肃银行始终与广大客户同呼吸、共命运，用心用力用情解决企业生产经营中遇到的困难，支持企业渡过难关，恢复正常经营，以实际行动助推全省经济平稳健康发展，为夺取疫情防控和经济发展的最后胜利做出更大贡献。
“凡事豫则立，不豫则废”。古人在《礼记·中庸》中强调了事前规划的重要性。很多看起来遥远的事情，在没有预先规划的情况下，结果往往不会很好。养老，便是如此。当“人口问题”、“老龄化”等词汇不断登上热搜时，“养老规划”也引起了越来越多人的关注。但是当人们想要进行“养老规划”时，却发现养老这样一个涉及“余生”的事情，可选的余地却很少。除了被过度营销的商业类养老保险外，对于一个普通人而言，“养老规划”看起来既遥远又困难。失衡的“养老三支柱”一般来看，一个国家进入老龄化社会（65岁及以上人口占比超过7%）的进程缓慢平稳。例如，法国经过了115年，瑞典经过了85年，但中国特殊的人口政策使中国仅仅30年左右便开始进入老龄化社会。统计局数据显示，2018年底我国65周岁及以上老年人口占总人口的比重为11.9%。如果以国内60岁退休年龄作为统计标准，则我国2018年底60周岁及以上老年人口占比为17.9%。一般预测，到2030年我国老年人口将占总人口的比重为25%左右。如此庞大的老年人口数量的背后，对应的是庞大的养老需求和市场。然而，在国内巨大的养老需求的另一面，却是“养老三支柱”（政府基本养老保障、企业养老保障、个人储蓄养老保障）的失衡状态。人社部数据显示，截至2018年末，我国第一支柱存量资产约5.8万亿元，占比超过70%；第二支柱存量资产约2万亿，占比约为30%；第三支柱刚刚起步，占比微乎其微。发展至今，我国第一支柱的替代率不足50%（即退休后，领取的养老金与退休前工资收入之间的比率），政府面临着收入放缓、支出加快、部分地区的基金耗尽的挑战。挑战的另一面是机遇。从国际经验来看，金融和技术是积极应对人口老龄化的重要方式，养老金融也是适应传统养老模式转变、满足多样化养老需求的必由之路。也正因为此，作为养老市场的基石，养老金融正在成为各大金融机构争夺市场的“新蓝海”。大部分西方发达国家早在20世纪60年代左右进入老龄化社会时，为了应对人口老龄化问题，针对本国国情出台了一系列政策措施刺激养老产业发展，形成了个性化的养老金融产业发展体系。目前，中国已启动基本养老金入市，职业年金逐渐发展，第三支柱IRA（Individual Retirement Account，个人退休账户）试点即将扩大至全国，养老金融的发展正在进入快车道。虽然中外国情不同，但建设完善的养老体系的目标一致。因此，国外发达国家相对完善的养老金融体系，能够为当下我国养老金融发展提供一定的经验借鉴。美国：资本市场发展与养老金融相辅相成麦肯锡基于“养老金结构占比”和“金融市场成熟度”两大维度，对各国的养老金体系进行评估，将全球发达国家的养老金市场分为三个形态：国家福利型、自由市场型和巨头主导型。而包括中国在内的发展中国家，随着其经济的发展和养老金制度的成熟，也将逐步走向其中某一形态。以美国养老金融体系为例，包含三个方面：一是社会保障计划，由政府强制执行，为所有公民提供基本的退休生活保障；二是企业养老金计划，如著名的401K计划（美国1978年《国内税收法》第401条K项的规定，关于企业年金的有关规定），由企业出资建立；三是个人储蓄及商业养老保险等，由联邦政府提供税收优惠、个人自愿出资加入，例如个人自行管理的个人退休账户（IRA）。经过近百年的发展，美国形成了自由市场型养老金体系。即以第二、第三支柱为绝对主导的商业化模式。这种养老体系的建设，完全取决于养老金融的快速发展，具体来看：首先，第二支柱中著名的401K计划，成为养老金融发展的法律基础。在该计划下，企业为每一名员工开立独立个人账户，员工每月缴费不得超过个人工资的25%，同时企业按一定的配比为员工缴入相应资金。401K主要投资于股票基金，范围由企业选定，个人选择具体投资产品并自担风险。401K计划具有投资主动权、投资灵活性、转移方便、可进行贷款申请等特点。其次，成熟的资本市场造就了基金系资管公司的主导地位。无论是企业养老的401K还是个人养老的IRA，个人都对养老产品选择有很大的自主权。成熟资本市场下，基金系资管公司凭借更为丰富的产品组合、更为专业的投资管理服务和美国长期牛市带来的高投资回报，成功超越银行和保险公司，成为美国第二、第三支柱养老金市场的主导者。以IRA计划为例，从投资产品市场份额来看，资管类产品的占比在过去40年显著增加，截至2017年，在IRA计划总资产规模中的占比已高达63%。在前两者的基调下，税收激励计划也极大促进了第二、三支柱的快速发展。在过去几十年中，美国政府持续完善政策法规，出台递延税收激励政策，不断提高减免限额；同时引入“自动加入”条款、提高账户的“可携带性”，允许多账户（第一、二、三支柱账户）之间资金自由转移。至今，美国第二支柱年金和第三支柱个人商业养老资产已合计达到养老金资产总规模的90%。得益于养老金可以享受延迟纳税的待遇，养老金融得到了极大的发展。最后，典型的养老金融产品的开发。除了成熟的养老金体系框架，美国还形成了多样化的养老金融的服务和产品。一是长期护理保险制度。即满足被保险人的护理、经济补偿的保险。在政府财政税收优惠的支持下，目前约占美国人身保险市场份额的30%。二是住房反向抵押贷款。这个是世界范围内最成熟、具有代表性的“以房养老”模式，老年人将其房屋产权抵押，由相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折旧等综合评估，按月或按年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。三是TDF，也称生命周期基金。其典型特点是基金的风险资产配置比例随着目标日期的临近而自动递减，目标日期通常设置为投资者的预计退休日期。通过这种方式，投资者只需通过选择一只与其退休日期最为接近的生命周期基金产品就可以达到“投资养老”的目的。巨额的养老金成为华尔街源源不断的资金来源，也是全球最发达金融市场的重要支撑。一个重要的证据是，全美养老金总资产、私人养老金总资产均超过了美国国内股票总市值。可以说，养老金融的发展，成为打通美国实体经济和金融市场的最重要通道，也成为打通实体经济和虚拟经济的通道。日本：巨头主导，全民养老日本养老金融市场属于“巨头主导型”，一二三支柱相对均衡。与美国的自由市场型养老体系不同，日本的资本市场和资产管理行业欠发达，个人消费者对于不同养老和投资产品的理解水平也较低，追求品牌信任度，于是形成了以保险和银行巨头为主的相对集中的市场格局。日本养老保障体系也由三个支柱组成，即政府公共养老金、企业补充年金和个人储蓄养老金制度。其最重要的一个特点就是以“全民养老”为原则。例如，日本第一支柱的公共养老金制度是独具特色的“双层”养老保险制度。其中，第一层是覆盖所有公民的国民年金制度（即“基础年金”），政府通过行政手段建立了覆盖整个国民的基础养老保险制度，法律规定年龄范围内的日本所有居民都必须参加；第二层是针对所有企业在职人员包括短时间劳动者的厚生年金，和针对公务员、私立学校教职工、农林渔业团体职员的共济年金。第三层是基于前两者建立的补充养老保险制度，即个人养老保险。通过这三个层次的养老保险，实现了日本全体国民皆保险的制度安排。在“全民养老”基础上，日本在金融产品和服务上借鉴了西方发达国家的经验，推陈出新，实现了多支柱立体化。值得一提的是，日本也学习了美国的“长期护理保险制度”。但与美国不同，该制度下，美国为商业保险产品性质，日本则是政府社会保障体系的一部分，以强制保险的方式，对40岁以上的公民，按年龄差别费率缴纳保费。这种制度采取“税收+保险金”的形式，在财源稳定的同时，也把保险作为国民看护支出的费用来源，分散和转移国家基本养老保险的压力。此外，通过全民的普及教育，遗嘱信托、反按揭等创新型的金融产品，也为老年人积累养老资金提供了多种渠道。例如住房反向抵押贷款，通过政府主导下自治、厚生劳动省与国土交通省实施、私营机构主导的三种模式，互为补充，保障养老金融产品的供应。总的来看，日本养老保障体系基本实现了三个支柱的平衡化、立体化，制度之间相互补充，达到有限资源的共享与利用。企业年金和个人储蓄类养老金作为弥补公共年金的重要支撑。以信托类产品为例，对企业产品方面，有确定给付企业年金、厚生年金基金、确定缴费年金等；对个人产品方面，有国民年金基金、个人年金信托、财产形成年金信托等产品。中国：养老金融，服务夕阳人群的朝阳行业欧美的养老金融市场发展较早，日韩等国家在走向发达国家的过程中，多数都借鉴参考了西方发达国家的养老金融的发展模式。目前在我国的养老金体系中，第一支柱政府基础退休养老计划占比较高，第二支柱和第三支柱发展缓慢，覆盖率总计不超过30%，产业趋近于“国家福利型”，零售资管行业尚未成熟，保险公司是商业养老金市场核心玩家。但是随着老龄化的不断发展，“国家养老”的模式不具有可持续发展性，几年来政府也不断出台政策推动第二、三支柱的发展。特别是2018年5月，个人税递延商业养老保险试点正式拉开了第三支柱登台的帷幕。随后推进的个税改革则将税基由薪酬扩充至综合收入，并明确了教育、养老等定向税收优惠的扶持方向，这为过去分散于理财和房产投资的资金转向养老金投资提供了政策助力。针对我国养老金融市场存在的全民养老制度不完善、三大支柱失衡、养老金产品匮乏、社会资本参与度低等问题，我国可以合理借鉴发达国家养老金融的经验，体现在以下几点：第一，顶层设计为养老制度之根本。“人人老有所养”是养老保障制度建设必经之路，但是制度建设方面的不完善阻碍了这一目标的实现，打造开放、动态、分阶段的长期规划势在必行。例如，借鉴日本综合性、多层次的养老保障制度，充分满足老年人养老保障的各种需求，达到公平与效率的统一。当然，更重要的是完善落地税收优惠和补贴支持等方面相应的政策，如借鉴美国的IRA制度，通过税收递延缴制度鼓励个人购买个人养老保险。第二，创新开发养老金融产品和服务。当前，我国金融市场上的养老金融产品种类相对单一。虽然创新发展了类似以住房反向抵押贷款为代表的“以房养老”模式，但由于各种原因，部分产品的风评并不好。其他的长期护理保险制度、多种类生命周期基金等投资组合产品等也受限于国情、市场基础投资品限制等原因，难以发展扩大。养老金融产品的创新，更应结合当下的国情、资本市场、居民资产配置结构等特点，充分考虑客户不同的需求和体验，发挥机构在风险保障和投资管理方面的优势，满足客户一站式养老金融服务需求。第三，拓宽养老产业发展的多元化融资渠道。发达国家具有完善的养老体系，更容易吸引社会资本进入养老产业，并提供资金支持。我国社会资本参与度低，除了政府的市场化引导，以银行为主体的金融机构应该创新适应养老产业特点的信贷政策、承贷主体。如对建设周期长、现金流稳定的养老服务项目，试行特别延长期限和还款方式。当然，除了依靠银行信贷，还应发挥资本市场的重要作用，特别是随着资本市场规模的扩大和成熟，推动符合条件的养老服务企业利用主板、中小板、全国中小企业股份转让系统等上市融资。显然，快速发展“二、三支柱”商业养老金是我国养老体系建设的必由之路和潜力所在。同时，除了借助制度和管理促进政府与市场的结合，开展全民的养老金融教育更加具有必要性。在我国“老龄化”和“少子化”的双重趋势叠加下，老年抚养系数已经由2000年的9.9（平均9.9个劳动力供养一个老人）下跌至2020年的5.8，夹心一代准备好了吗？参考资料：1.麦肯锡《制胜中国养老金融市场白皮书》2.刘宝美. 日本养老金融发展的启示[N]. 金融时报,2016-09-05(012).3.娄飞鹏.发展养老金融的国际实践与启示[J].西南金融,2019(08):80-88.4.吴锡扬,黄灿云.国际养老金融发展经验及启示[J].福建金融,2016(05):40-45.特别提示：近日，苏宁金融研究院发布了《2020互金二季报》，读者可在“苏宁金融研究院”公众号后台回复“2020互金二季报”，一键获取网盘链接和提取码。
日前，银保监会消费者权益保护局发布《关于太平财险侵害消费者权益的通报》称，通过投诉调查发现太平财产保险有限公司（下称太平财险）通过补充协议更改备案条款，将保险金额缩减至原金额的2%，漠视并严重侵害消费者合法权益。 2015年11月，太平财险上海分公司（下称太平上分）与某融资租赁有限公司（下称租赁公司）签订《二手车商融资项目贷款履约保证保险合作协议》（下称《协议》），双方同意在此协议项下开展业务。《协议》规定，租赁公司向有二手车辆库存且具有融资需求的车商提供融资服务，车商向租赁公司支付租金；为保证车商履行支付租金义务，租赁公司向太平上分购买贷款履约保证保险，并直接向太平上分支付保险费。 在太平上分出具的《贷款履约保证保险》保单中，车商是投保人，租赁公司是被保险人，保险金额为贷款本金加利息，保险期间为贷款期限（一年期），保险费率为2%。自2015年11月至2018年4月，太平上分累计承保保单1289笔，保费收入合计739.51万元，保险金额合计4.69亿元。 2018年9月，经太平财险总公司批准，太平上分与租赁公司签订《二手车商融资项目贷款履约保证保险合作协议之补充协议》（下称《补充协议》），重新设置了承保和理赔条件，对累计赔偿限额等做了修订。《补充协议》中“本项目累计赔偿限额为实收保费的110%”等内容，与2015年备案的《太平财产保险有限公司贷款履约保证保险条款》第八条“本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的《借款合同》中列明的贷款本金与利息之和”的内容相比较，《补充协议》对总的赔偿金额进行了大幅缩减，下降幅度高达98%。 2018年9月至2019年3月，太平上分累计承保保单201笔，涉及投保人59名，保费收入合计316.64万元，保险金额合计1.68亿元。但是，按照《补充协议》，太平上分实际承担的总体赔偿责任从保险金额1.68亿元变成了实收保费的110%，即348.3万元，二者差额近1.65亿元。太平上分出具的以上保单所用条款均为2015年备案的《太平财产保险有限公司贷款履约保证保险条款》。 银保监会消费者权益保护局表示，太平财险的上述行为，严重侵害了消费者的知情权、公平交易权、依法求偿权等基本权利，损害消费者合法权益，将严格依法依规对太平财险进行处理。
据美国国会山网站报道，当地时间28日，美国总统特朗普质疑在处理新冠病毒疫情时，为什么顶级传染病专家安东尼·福奇的公众认可度高于自己。 特朗普在白宫新闻发布会上说：“这真有趣。他的支持率很高，我很喜欢，这很好。因为，请记住，他是在为政府工作，他在和我们共事。我们本来也可能请到其他人。不必一定是福奇博士。他和我们政府合作，而最重要的是，我们已经完成了他和其他人的建议做法。” “他获得了很高的认可度，那么为什么在应对病毒方面，我没有很高的认可度呢？”特朗普大声说。 他还提到，医院和州长们在疫情早期提醒称缺乏口罩、防护服、呼吸机等关键用品，随后政府就加大这些医用品的生产量。特朗普还强调美国进行了大量的核酸检测。“福奇博士和德博拉·伯克斯博士对我评价很高，尽管如此，没有人喜欢我。这可能是因为我的个性吧，就这样。” 公开民调显示，在处理新冠病毒疫情这一问题上，国家过敏症和传染病研究所所长福奇是最受信赖的声音之一，而特朗普得分很低。
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