调降民间借贷利率保护线正当其时 每经评论员 杜恒峰 日前，最高法、国家发改委发布《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》。其中明确提出，抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力，维护金融市场秩序，服务实体经济发展。 游离于正规金融市场之外的民间借贷，不受政策利率约束，也没有明确的监管体系，只有最高法2015年给出的“24%”和“36%”两条线，对民间借贷的合法性进行了明晰：年利率24%以内的，可以获得法律保护；超出36%的部分，不受法律保护；介于24%~36%的部分，若当事人起诉要求法院保护，法院不予保护，但债务人愿意承受的，法院也不会反对。 5年时间已经过去，“24%”“36%”这两条线如今显得有些跟不上时代了。 第一，2015年最高法出台这项规定时，1年期贷款基准利率为5.25%；而最新公布的1年期LPR为3.85%，5年时间下降了140个基点，为30年来政策利率的最低点，但民间借贷利率的司法保护上限并未体现如此巨大的变化。政策利率和民间借贷利率之差扩大，银行体系的资金被转手用于民间借贷更加有利可图，这就造成了资金空转，加大了金融体系的风险。同时，由于利润过于丰厚，放贷者经营极度激进，将风险控制置于脑后，一旦产生呆账坏账，便诉诸暴力催债，过去几年“校园贷”“套路贷”频发，便是这种矛盾的集中体现。所以，最高法提出“大幅降低民间借贷利率”正逢其时，这既是对民间借贷利率的纠偏，同时也能够抑制民间借贷扩张的冲动。 第二，近5年来，利率市场化改革成效卓著，尤其是LPR替代基准利率，标志着固定利率终于被浮动利率所取代，而“24%”“36%”这样的标准，仍是固定利率时代的产物，滞后于利率市场化改革的节奏。据报道，最高法这次调整，可能将民间借贷利率司法保护上限与LPR挂钩，通过LPR这条“基准线”，民间金融体系与正规金融体系将从割裂走向联通，整个金融市场的运行也将更加有效。 不需要抵质押品，也不需要银行流水、央行征信，民间借贷为那些无法获得金融机构服务的个人和企业提供了急需的资金，是对正规金融市场的有效补充。民间借贷最重要的价值在于其可获得性，对借款人来说，这比利率是高是低更为重要。 因此，笔者认为，降低民间借贷利率司法保护上限的同时，也应当注意保护这种可获得性。民间借贷利率偏高有其客观原因，比如贷款人的资金成本、坏账率远高于正规金融机构，但其运营效率和管理水平却远低于正规金融机构，因此为民间借贷利率提供足够的定价空间仍有现实的必要性。 利率是资金的价格，当资金供应的增加超过资金需求的增加时，利率就会下滑。降低民间借贷利率，还需要将视野扩展到民间借贷之外——只有正规金融机构提供更多的普惠金融产品，填补过往被忽视的需求，民间借贷利率才能真正向正规金融市场靠拢，实体经济利率的下降也才有可持续的基础。 今年以来，在国家政策引导下，金融机构向普惠金融的转型速度大大加快，若这样的趋势能够持续，民间借贷利率下降将只是时间的问题。
8.1折还无人"下单"！这家险企1050万股股权两次流拍，第三次又来了 民生人寿的1050万股股权第三次被拍卖。 7月23日上午10点，山东华乐实业集团持有的民生人寿股权1050万股被乐陵市人民法院在阿里拍卖网上进行第三次司法拍卖，此次拍卖预计于9月21日上午10点结束。 目前该拍卖吸引了400人次围观，无人报名。阿里拍卖网显示，7月2日和7月11日，这部分股权曾两次被司法拍卖，但均流拍。 1050万股股权被第三次拍卖 民生人寿成立于2003年，注册资本金60亿元，目前在北京、上海成立双总部。民生人寿股东多达21家，第一大股东为中国万向控股有限公司，持有民生人寿37.32%的股份，万向关联公司上海冠鼎泽持股6.52%。 此次1050万股股权之所以被拍卖，与小股东山东华乐实业有关。2015年5月7日，山东华乐实业将所持1050万股民生人寿股权质押，质权人是乐陵市鑫顺房屋建设开发有限公司。 据企查查信息，目前山东华乐实业因债务问题已被法院列为失信被执行人，公司法人被下发限制消费令。 民生人寿一季度偿付能力报告显示，截至一季度末，山东华乐实业及关联方持有的民生人寿股权均处于冻结状态。截至2020年一季度末，山东华乐实业持有民生人寿3442万股，占比0.57%，关联公司山东华乐投资控股持有1850万股，占比0.31%，两家公司合计持股0.88%，上述股权全部被冻结。 此次被拍卖的1050万股民生人寿股权评估价为4468.8万元，第一次拍卖起拍价为4021.92万元。第二次拍卖起拍价为3619.728万元，相当于评估价打了8.1折，本次起拍价仍是3619.728万元。 按3619.728万元计算，约合2.447元/股。从目前行业里保险股权交易情况来看，这个价格可算是相当具有吸引力。截至2019年末，民生人寿所有者权益约143.9亿元，总股本60亿股，折合每股净资产约2.4元。 不过，价格并不是保险股权网拍成功的唯一因素。民生人寿这部分股权在前两次拍卖中吸引了2205人次围观，但最终0人报名拍卖，均遭遇流拍。 目前尚不知此次拍卖最终结果。从以往拍卖情况来看，虽然保险公司被拍卖股权的价格并不算贵，但拍卖成功的先例并不算多。 据了解，虽然目前保险牌照一照难求，但和正常股权交易不同，被拍卖的保险公司股权虽然价格低，但往往股权占比很小，并不符合一些投资人希望对公司产生影响力的预期。曾有保险股权投资人告诉券商中国记者，他们看过很多公司股权，但最终确定投资很难，其中一个重要原因是他们需要较大比例的持股，以达到推动保险与自身主业协同的目的。小股东地位无法实现这一要求。 拍卖对于竞买人条件要求也设置比较多。除了需要符合法律、法规规定的有关保险公司股东资格要求，其他要求还包括具有在规定的付款期限内一次性付清的能力等。 根据此次拍卖规则，活动变卖期为60天，如有竞买人在60天内变卖期中的任一时间出价，则变卖自动进入到24小时竞价倒计时；24小时竞价周期内，其他变卖报名用户可加价参与竞买，竞价结束前5分钟内如有人出价，则系统自动向后延时5分钟(循环往复至最后5分钟内无人出价)。 还有小股东股权被冻结 除了山东华乐实业，民生人寿还有两家股东持有的民生人寿部分股权被冻结：第二大股东通联资本持有民生人寿10.55亿元股，占比17.59%，其中1582.805万股被冻结；小股东湖南前进持有民生人寿705万股，占比0.12%，其中300万股被冻结。据企查查信息，湖南前进也因债务问题被法院列为失信被执行人，公司法人被下发限制消费令。 此外，上海东沪投资持有的全部2.5441亿股(占比4.24%)和泰山体育产业集团持有的1000万股(占比0.17%)股权被质押。近年来，保险公司的股权质押普遍存在。总体而言，上述质押股权在民生人寿股权中占比总体不算大。 上述股东方面的操作会对民生人寿产生何种影响未可知。不过万向作为大股东，其对于民生人寿的影响力要大得多。近日，浙商基金工商变更登记手续办理完毕，民生人寿正式完成收购浙商基金50%股权全部程序，成为该公司第一大单一股东，此举被认为进一步拓展了万向控股金融版图。 另外，一个需要关注的数据是，2019年底，民生人寿总资产1128.5亿元，2019年实现原保险保费收入123.33亿元，净利润18.71亿元，连续10年实现盈利。2020年一季度，民生人寿保险业务收入37.88亿元，净利润由盈转亏至亏损6647万元，较上年同期净利润11.97亿元下降106%。一季度疫情对于寿险展业的影响导致寿险受冲击较大，随着疫情缓解寿险展业恢复常态，民生人寿的经营情况将如何变化，值得持续关注。 云中锦
据甘肃银保监局24日消息，由于编造事故虚假理赔，骗取保险金，近日，人保财险旗下一家分公司被罚30万元，4名有关责任人被警告，4人受罚共计19万元。 甘肃银保监局出具的行政处罚决定书显示，中国人民财产保险股份有限公司兰州市分公司存在“内部员工故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金”的违法违规事实，根据《中华人民共和国保险法》第一百六十一条、第一百七十一条，甘肃银保监局作出处罚：对人保财险兰州市分公司罚款30万元，对付钰给予警告并处罚款5万元，对张栋给予警告并处罚款5万元，对殷颖给予警告并处罚款5万元，对杜军给予警告并处罚款4万元。 根据银保监会网站信息，《中华人民共和国保险法》第一百六十一条规定，保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。 据了解，《中华人民共和国保险法》第一百一十六条禁止了多项行为，第六项为：故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益。 此外，《中华人民共和国保险法》第一百七十一条规定，保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构、保险经纪人违反本法规定的，保险监督管理机构除分别依照本法第一百六十条至第一百七十条的规定对该单位给予处罚外，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格。
《点石成金》由浙江大学财税大数据与政策研究中心汇集每日财讯商情，邀请专家深度点评，配合财经小知识和延伸阅读，为您呈现有态度、有价值的新闻。 每日金语 当你没胃口时，不要抱怨食物。——泰戈尔 今日热点 “区块链金融顶层设计出台，央行首次明确定义”。一种由多方共同维护，使用密码学保证传输和访问安全，能够实现数据一致性、防篡改、防抵赖的技术。数据一致性，即通过共识机制来保证数据的可靠存储与传输，是区块链的核心功能。这个功能是由区块链的分布式系统特征决定的。这个系统是一个硬件或软件组件分布在不同的网络计算机上，彼此之间通过信息传递进行通信和协调的系统，由一群独立计算机集合共同对外提供服务，如同一台计算机在提供服务一样。推广区块链技术与普及分布式计算和分布式生产是并行不悖的。 破产申请激增裁员潮涌现 美国大企业高管却忙着发巨额奖金 据21世纪经济报道报道，美国破产协会的数据显示，2020年上半年已有约3600家美国企业申请破产保护，比2012年以来的任何一年都多。在经济陷入大衰退、企业面临生存危机、裁员潮涌现失业率飙升之际，一批美国大企业的高管依然收获了百万美元级别的巨额奖金，引发了舆论的关注和质疑。在疫情期间寻求破产保护的40多家大型美国企业中，有不少公司在提出破产保护前半年内支付了巨额奖金，还有一部分企业是在提出破产后的一个月内发放的奖金，但都是赶在破产前提前批准了奖金计划。 点评：彭博一项统计数据估计，自新冠肺炎疫情开始以来，在众多申请破产的美国公司中， 19家公司累计承诺支付的奖金已经达到1.31亿美元。企业高管收入过高是美国收入分配不公的主要原因，并成为美国经济的一个顽疾。每逢经济衰退或金融危机，民众受损，而企业高管受益。2008年全球金融危机时就是如此，目前的新冠肺炎疫情同样没能阻止企业高管获取巨额奖金，根源在于美国的企业高管薪酬的决定机制。在美国的公司治理制度下，用金钱激励企业高管被认为是推动企业生产的有效措施。企业高管的薪酬由董事会或其下设的薪酬委员会决定。董事会理应从股东利益出发，公平合理的为高管定价，给予高管适当的薪酬激励。但是，这种公平机制只是一种假设。由于利益关系，董事会或薪酬委员会无法独立决定高管的薪酬。美国的法律规定企业申请破产期间才禁止给高管发奖金。这等于给企业高管攫取巨额收入开了“后门”，于是，一些企业在申请破产之前肆意给高管发奖金。 区块链金融顶层设计出台，央行首次明确定义 据21世纪经济报道报道，继今年最新发布了《金融分布式账本技术安全规范》之后，近日央行向各金融机构下发了金融行业标准：《推动区块链技术规范应用的通知》及《区块链技术金融应用评估规则》。央行给出了区块链的定义：一种由多方共同维护，使用密码学保证传输和访问安全，能够实现数据一致性、防篡改、防抵赖的技术。关键词包括“多方共同维护”“防篡改和防抵赖”，这是区块链立身的根本。数据一致性，即通过共识机制来保证数据的可靠存储与传输，则是区块链的核心功能。 点评：央行对区块链的明确定义有利于推广区块链技术。《点石成金》谈过，区块链技术凭借独有的信任建立机制，在贸易金融、公共服务、农产品溯源等领域应用价值巨大。要认识区块链，必须了解它的来源——分布式系统。这个系统是一个硬件或软件组件分布在不同的网络计算机上，彼此之间通过信息传递进行通信和协调的系统，由一群独立计算机集合共同对外提供服务，如同一台计算机在提供服务一样。分布式系统的特性在于：一是分布性。系统中的多台计算机之间没有主、从之分。二是透明性。系统资源被所有计算机共享。三是同一性。系统中的若干台计算机可以互相协作来完成一个共同的任务。四是通信性。系统中任意两台计算机都可以通过通信来交换信息。和集中式系统相比，分布式系统的性价比更高、处理能力更强、可靠性更高、也有很好的扩展性。区块链技术的特征在于其分布式存储、点对点传输与不可篡改等特性。推广区块链技术与普及分布式计算和分布式生产是并行不悖的。 前浪未已后浪又起！世界仍处新冠“浪尖” 据中国新闻网报道，截至目前，全球新冠肺炎确诊病例已逼近1500万例，累计死亡逾61万例。世界仍处在新冠肺炎疫情“浪尖”之上。身处新冠肺炎疫情“浪尖”者，有世界头号强国美国，其确诊病例已超389万例，死亡超14.1万例。然而，美国疾病控制与预防中心公布的报告显示，美国实际感染新冠病毒的人数远超官方确诊病例数，在美国不同地区实际感染病毒的人数比报告的数字高出2到13倍不等。前浪未已，后浪又起！在一些原本已经遏制住疫情蔓延的国家，最近也接连出现了反弹，这也让人们发现了一些此前不曾留意到的“漏洞”。 点评：有专家表示，迄今为止，新冠肺炎疫情还处在持续传播过程中，世界上的高峰目前仍未到来。也有专家表示，一系列现象都在提示我们，在未来出现疫情是一种常态。那么，人类战胜新冠肺炎疫情靠什么？被公认的最有效的办法是成功研发出疫苗。排在第二位的办法是研发出有效药物。目前，尚未找到这种药物。当下采用的最广泛的办法是社会隔离。但为此而硬性停止经济活动不是一个好办法。有专家提出实施“软隔离”。加强个人防护，例如戴口罩，同时大规模开展病毒检测，以控制住传染源。实现群体免疫看似有效，但代价过大，并不足取。《快报》文章称，若想实现群体免疫，可能需要60%-70%的人感染病毒并获得自然免疫力。如果全球靠群体免疫“打败”新冠病毒，那么代价是人类无法承受的。无论如何，信心对战胜新冠肺炎疫情至关重要。张文宏说，“在人类历史上，没有一次疫情能真正击垮人类，这一次也不例外。” 日媒：日本政府误判疫情 加速经济重启计划被喊停 据中新经纬报道，日本政府5月解除紧急事态宣言以后，着力推进筹备全面放宽对经济活动的限制。7月22日提前开始旅游支援项目，并要求启动与中国和韩国等恢复商务往来的谈判。由于疫情反弹超出预料，8月1日放宽举办活动限制的原定计划将推迟。在政府不顾地方的担忧启动旅游支援项目“Go To Travel”的形势下，无法否认应对措施与现实不协调。已着手筹备揽客的体育与音乐界遭受摆布，经济形势的不确定性增强。日本官房长官菅义伟22日在记者会上表示，“如果无法在控制感染风险的同时提振经济活动，地方上将极为严峻。” 点评：欲速则不达。日本政府误判新冠肺炎疫情，过早实施经济重启计划，目前面临被叫停的困境。人类要创造财富，前提是自身的安全。不顾任何风险发展经济是不可取的。目前，新冠肺炎疫情严重威胁人的生命，我们的首要任务是抗击疫情。日本人对发展经济格外重视，很善于做生意，也能够在自然资源匮乏的条件下振兴经济。在上世纪60年代，日本实行国民经济倍增计划，一举成为世界经济强国。日本实行的以出口为主导的外向型经济战略也被许多国家借鉴。日本为发展经济付出的代价是许多人日夜工作，甚至导致一些人过劳死。由于经济过度膨胀，日本于上世纪90年代进入了泡沫经济时代。在新冠肺炎疫情袭来之时，应汲取泡沫经济的教训，不能忽视人的生命和价值。毕竟人才是世界上最宝贵的财富。 (编写 点评 侯若石) 《点石成金》第401期。本栏目嘉宾观点不代表中新经纬观点。中新经纬版权所有，未经书面授权，任何单位及个人不得转载、摘编或以其它方式使用。
印度央行前行长：当前进入到低利率超长延长期，扩表应有上限 今年因为疫情的冲击，包括美联储在内的各国央行都采取了各种措施来提振经济。各大央行扩表对新兴市场影响如何？ 星展银行2020洞悉亚洲论坛上，前印度央行行长、芝加哥大学布斯商学院经济学教授拉古拉姆·拉詹直言，当前已进入到低利率的超长延长期，我们将面临非常长的低利率时期，我们现在基本上困在了低利率当中。 拉詹点评称，美联储此次的应对引发诸多争议。每一种高风险的工具的价格实际上在疫情当中都被推高了，美联储就必须要去干预，但问题在于，如果未来还有更大的冲击到来，是否还有足够的应对空间。因为未来是一个不确定的时代，现在是不是应该先收一收手，从而有更稳健更强有力的手段来应对未来的不确定性。而投资者对于美联储的行为充满了热情的回应。现在有人提出来，也许是不是需要对此保持谨慎。 拉詹直言，央行的扩表应该有上限。按照现代货币理论，通过资产负债表的扩表就是免费的午餐，拉詹认为这是不对的。因为低利率就意味着央行可以扩表，但是政府和央行的扩表是有限制的，不是免费的，不能无限制的扩表。 拉詹拿印度来举例称，印度央行也在扩表，但是这让投资者感到担忧，因为在印度能感受到货币超发导致通胀抬头。累计的债务终需要偿还，而印度央行只是为银行通过反向回购向政府借钱提供担保，给政府借钱不是免费的，银行还需要支付回购的费用。
对投资者来说，金融科技和数字资产题材股票，虽知前景辉煌，但眼下让人欲买不决，踌躇不前。可喜的是，随着最近行业内不断传出相关利好，数字资产时代或提前到来，布局数字资产题材正当其时。 然而资本市场鱼龙混杂，在林林总总的股票池中，选到最正宗的标的并不容易。然而历史告诉我们，跟着政策走，永远是对的。 (一) 众所周知，数字资产在监管下可以发挥更多潜力。 如今，监管和法律法规正在逐渐清晰，并且在数字资产领域发挥作用。而在数字资产领域，和监管结合的最好的上市公司，无疑是BC科技集团（863.HK）。 2019年11月，香港证监会就虚拟货币资产交易平台公布新框架，将数字资产监管与传统金融监管独具创新地集成在了一起。在这个监管框架下，未来将被授牌照的企业可以开展数字资产相关业务，其中也包括证券化通证业务(STO)。相应的法律法规也对申请企业提出了更多的资质要求，包括数字资产钱包的管理方法、网络安全防范能力、财务健康程度、市场监督、避免利益冲突、反洗钱措施，等等。而OSL作为BC科技集团旗下的数字资产平台，率先依据香港数字资产监管框架，向香港证监会申请数字资产经纪牌照和自动交易牌照。这不仅显示了BC科技集团在数字资产行业领先的技术优势，也显示了其拥抱监管的决心。 而有了监管框架，银行和证券公司等金融机构也将可以与OSL / BC科技集团正式开展业务；数字资产平台管理的客户资产也可有正式的保险保障。BC科技集团作为港交所上市公司，也早早聘请了“四大”会计事务所中的PWC对公司进行审计工作，为数字资产行业的蓬勃爆发做好了充分的准备。 (二) 另一方面，对已经在港上市或准备在港上市企业来说，除了即将到来的更为完善的监管，金融科技公司也正经历一波浪潮。 蚂蚁集团7月20日宣布，计划在香港和上海两地进行首次公开募股(IPO)。作为与阿里巴巴相伴相生，渊源深厚的伙伴，蚂蚁集团宣布在香港证券交易所和上海证券交易所的科创板同时上市的计划，无疑会加速中国的产业数字化升级。 同时，恒生指数于2020年7月27日也推出了恒生科技指数，该指数主要跟踪三十只恒指科技成份股。继恒生指数、恒生中国企业指数之后，科技指数将成为市场上的的另一重要指数，给投资者更多机会发现优质技术公司。 而作为亚洲领先的数字资产及金融科技平台，这些事件对BC科技集团及OSL来说，也预示着良好的发展势头，可以继续立足香港，服务中国和世界。 香港作为一个重要的国际金融中心，独具特色：强健稳定的金融环境，高流动性的金融市场和交易所；监管了解数字资产且高瞻远瞩；对金融科技公司友好。毫无疑问，牌照发放的要求十分严格，只有最具合规和安全资质的公司才能牌照获批。而BC科技集团无疑是最能够符合获批条件的申请人之一， 这也符合BC科技集团发展的初心。BC科技集团的年报里面提到过，创建BC 科技集团和OSL的初心，是在数字资产方面构建面向未来的亚洲资本市场，共同参与制定管理标准、信息安全标准和合规标准。 （三） 随着数字资产市场监管趋紧，在整个生态系统中，只有监管下的合规服务，才能完全满足金融机构的各方面需求。因此，受监管的数字资产企业将赢得更多市场信任和信心，进而取得更大的市场份额。 严格监管，规则明确，这不仅对BC科技集团及投资者有利，也在同时把亚洲及全球的数字资产市场逐步引入正面、主流的发展方向。 为保护个人和机构投资者，香港证监会肯定以最严格的态度审视 每家申请企业，仅向符合资质的企业发放牌照。这也代表了香港监管机构鼓励传统金融机构可以放心参与数字资产交易。 随着大型服务提供商拥抱监管， 高昂的合规成本也可能会加速行业合并。也意味着会有更大的传统金融机构，受监管的机构，进入这一领域。BC科技集团作为已在行业中的主动拥抱监管的参与者，能取得竞争优势。 结语 迄今为止，各国在数字资产领域的主动监管并不多，日本采用了相对宽松的自我监管，而中国的管理更加严格。如今，随着主流投资机构对数字资产的兴趣与日俱增，主管部门开始重新评估市场环境，我们可以期待更多的行业沟通和主动监管。尤其是 中国力推数字人民币DC/EP，彰显了监管决心和管理力度。 金融科技领域愈发凸显战略重要性。 在亚太地区，尤其是中国，数字资产和金融科技公司的前景一片光明，这样的市场环境也为世界其他国家树立了很高的标准，OSL和BC科技集团有望籍此契机，立足香港，在亚洲和全球市场不断发展，创造价值。
据中国银保监会江苏监管局网站公告，依据相关规定，对太平人寿保险有限公司盐城中心支公司保费部续收服务专员截留客户续期保费的违法行为责令改正，并处以十二万元罚款的行政处罚。 截图 行政处罚决定书显示，经查，2012年2月至2019年6月，太平人寿盐城中支存在保费部续收服务专员截留客户续期保费的违法行为。上述行为违反了《中华人民共和国保险法》第一百一十六条关于“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：……(七)挪用、截留、侵占保险费……”的规定。 7月24日，江苏银保监局还公布了对6名责任人的处罚决定。其中，王艳直接实施了截留客户续期保费的违法行为，应承担直接主要责任，被警告并处四万元罚款的行政处罚；陈海弘、孙惠军、高海鹏、陈跃辉4人应对太平人寿盐城中支保费部续收服务专员截留客户续期保费的违法行为承担阶段性主要领导责任，被警告并处二万元罚款的行政处罚；法云涛应对太平人寿盐城中支保费部续收服务专员截留客户续期保费的违法行为承担阶段性主要领导责任，被警告并处一万元罚款的行政处罚。
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