新冠疫情让许多行业陷入停滞，但宅在家的消费者，刺激经济的消费券，也让国外一批金融科技企业意外「起飞」——根据Forbes的统计，欧美至少有五位金融科技企业家因此跻身亿万富翁之列。本文编译自Forbes《The Pandemic Plutocrats: How Covid Is Creating New Fintech Billionaires》，作者Jeff Kauflin、Eliza Haverstock2015年，Nick Molnar和父母还住在悉尼，他在童年的卧室里用台式电脑卖着珠宝，从250美元的精工手表到1万美元的订婚戒指，应有尽有。这位25岁的年轻人非常擅长网络营销，很快就成为了eBay上澳大利亚的珠宝最大卖家，每天发出的快递数以千计。也是在那一年，他与大自己19岁的前投资银行家Anthony Eisen，共同创建了Afterpay。Afterpay是一家提供线上消费信贷的公司，面向美国、英国、澳大利亚、新西兰和加拿大的消费者，让用户可以在六个星期内四次无息付款，购买鞋子和衬衫之类的小件物品。现年30岁的Molnar说：“我是在2008年金融危机中长大的千禧一代，目睹从信贷到借贷的巨大转变。”Molnar这一代人，要么缺信用卡，要么害怕背上信用卡的高利率债务，所以他们很快就接受了这种先得后付的全新消费方式。2016年上市的Afterpay最初表现平平，今年年初还遭遇过暴跌，但激增的电商业务和厌倦信用卡的千禧一代让这家公司的股价创下历史新高，从今年3月不到20澳币的一路飙涨超过90澳币——今年第二季度，Afterpay处理了38亿美元的交易，比去年同期增长了127%。Afterpay今年股价走势Molnar和Eisen各自拥有公司约7%的股份，这场新冠疫情让他们意外成为了亿万富翁。而Afterpay并不是唯一一家暴赚的金融科技企业。海水与火焰与其他行业一样，金融科技在疫情之后也呈现了两极分化。知名如LendingClub，今年四月无奈宣布裁员30%；管理层暂时减薪25%，首席执行官Scott Sanborn减薪30%。估值曾接近20亿美元的网贷新星On Deck专注做小企业贷款，今年一度因为股价持续低迷，收到过纽交所的警告信，最后在7月以9000万美元总价“贱卖”给了Enova。但那些面向消费者和支付相关的金融科技公司，和Amazon、Zoom等企业一样，摇身一变成了赢家。根据Forbes的数据，至少有五位金融科技企业家（包括Molnar和Eisen这两位澳大利亚人在内）因为这次疫情而跻身亿万富翁排行榜。其他人还包括数字银行Chime的创始人Chris Britt；「免费」股票交易应用程序Robinhood的两位联席CEO：Vlad Tenev和Baiju Bhatt。线上消费和送货服务如今更受青睐，这对一些支付公司而言是个福音。Marqeta就是其中一家抓住机会的支付企业，配送和外卖平台例如Instacart、DoorDash和Postates都是他们的客户。Marqeta一直在谈判，试图以80亿美元的估值上市——这是2019年3月估值的4倍。Jason Gardner是这家公司的CEO，持有其10%的股份。一旦Marqeta上市成功，他也将成为亿万富翁之一。“消费者对金融科技的接受程度已经非常高，尤其是在20岁至40岁出头的人群中。”在超级天使基金Felicis Ventures，普通合伙人Victoria Treyger负责金融科技投资，他分析称：“疫情则让所有年龄段的人接受金融科技的速度加快。”政府「派糖」，谁尝到甜头？在香港，政府推出的一次性津贴和减税等纾困措施，被民间称为“派糖”。今年3月份，美国国会投票通过了2万亿美元的财政刺激计划，每个年收入7.5万美元以下的成年人可以拿到1200美元的纾困支票，另外还有学生贷款和失业金相关措施，试图帮助国民度过财务难关。疫情影响下，消费者大幅削减了他们通常在信用卡上的旅游、餐馆和奢侈品的支出，但仍继续在必需品和小商品上消费——这笔钱更多由借记卡来支付。根据研究公司MoffettNathanson的数据，2020年第二季度，Visa信用卡交易量同比下降了24%，而借记卡交易量增长了10%；借记卡也是SoFi、Dave and MoneyLion这种数字银行提供最多的支付工具。Visa在美国的信用卡和借记卡交易量，数据来源：MoffettNathanson总部位于旧金山的数字银行Chime，就乘上了经济刺激计划的「东风」。4月中旬，在那1200美元正式入账的前一周，Chime向客户预付了这笔钱，总发放规模超过15亿美元。首席执行官Britt透露：“在刺激计划出台后，我们迎来了公司历史上注册人数最多的一天。疫情抑制了总体消费水平，失业率仍维持在8.4%的高位，这两个因素影响了Chime的中等收入客户群，但Britt表示，每个客户的平均支出比去年有所上升，有一部分原因是政府的这些财政刺激手段。一位知情人士透露，如今，Chime的年营收达到了6亿美元。今年9月，这家数字银行宣布完成4.85亿美元F轮融资，估值突破145亿美元，成为全美市值最高的消费者金融科技服务平台。Green Dot也是一家预付卡公司，主要向低收入人群提供提供支票账户和预付借记卡，曾是全球市值最高的预付卡公司，目前市值不到30亿。有投资者就拿Green Dot举例，质疑Chime担不起这么高的估值。但这位CEO回应称，Chime看起来更像是一家支付处理企业，因为几乎所有的收入都来自交易时商家支付的手续费。他表示，不排除未来做贷款业务的可能性，但公司并未通过担保信用卡赚取利息。现在，Britt本人已经进入了“10亿美元俱乐部”（Three-CommaClub），Forbes估计他持有的Chime股份至少有10%，这意味着他的持股价值超过13亿美元（Forbes对所有私人公司的持股都打了10%的折扣）。目前Britt正在筹备Chime的上市，他说：“在未来12个月里，为了IPO，我们还有很多准备要做。”疫情催生的，还有Robinhood现象。困在家里的无聊，股市的剧烈波动，政府的刺激计划，让一些年轻人变成某种意义上的“有钱又有闲”。不少个人投资者纷纷涌入股市，成为了积极的短线交易者和期权参与者——作为知名移动端股票交易平台，Robinhood因此获益颇多。就在一个星期前，Robinhood刚完成了6.6亿美元的G轮融资，目前估值已经超过117亿美元。其共同创始人的账面净值分别为10亿美元。有业界观点认为，参考摩根士丹利今年2月斥资130亿美元收购E-Trade，以及嘉信理财（Schwab）早前以260亿美元收购TD Ameritrade这两个案例，Robinhood如果要上市或是被收购，估值可能会达到200亿美元水平。但这家号称“散户最爱”的炒股平台，近期也受到了一些指责，认为平台提供的交易产品太过复杂，未能尽到保护投资者的责任。有媒体报道称，今年6月，一名20岁的学生就使用Robinhood进行复杂的期权交易，损失了70多万美元，尽管这一金额只是合约执行前的暂时性波动，但该名学生还是因此而自杀。Baiju Bhatt和Vladimir Tenev，Robinhood的联席CEO大赢家：消费分期？如果说这场行业分化里有真正的赢家，那一定是Afterpay那样的线上消费分期付款业务。这既得益于消费者逐渐稳定的网购习惯，也得益于这个经济充满不确定性的时代——消费者不愿承担新的信用卡债务了。Afterpay的两位创始人已经在7月份达成亿万富翁成就，他们的竞争对手也不甘落后。以Klarna为例，这家公司2005年在斯德哥尔摩成立，2016年进入美国市场。三位创始人中的两位，Sebastian Siemiatkowski和Niklas Adalberth，相识于瑞典一家汉堡王店，他们在金融科技领域首创了“先试后付”的模式，让人们先拥有产品30天，再决定付款与否。淘宝目前也已经在部分商品推出类似“先试后付”的服务，这比传统的分期付款（layaway）更有吸引力。以前在买圣诞礼物或是大型家电的时候，就很流行那种先支付所有分期的付款方式。Klarna CEO Sebastian SiemiatkowskiKlarna向零售商收取每笔交易3%-4%的费用，略低于Afterpay（4%-5%）。这两家公司的一个关键区别是：Klarna正向一家更成熟的金融服务企业发展——2017年，它成为瑞典的一家持牌银行，为笔记本电脑等高价商品提供长达24个月的长期融资，并收取利息。Siemiatkowski已经把Klarna变成了欧洲的一家数字银行，提供日常消费的借记卡，据悉他很快就会在美国采取同样的行动。“如果你问一家瑞典银行或一家德国银行：Klarna有威胁到你们的零售银行业务吗？他们肯定会点头的。”这位CEO说道。Klarna同样在疫情中一跃而上：截至2020年上半年，其美国客户数达900万，较上年同期增长550%。全球每天有55000名消费者下载这个App，是去年的两倍多。它目前在19个国家上线，拥有9000万用户，预计今年营收超过10亿美元。也是一个星期前，Klarna完成了最新一轮4.6亿美元融资，交易后公司估值达到107亿美元。联合创始人Victor Jacobsson拥有10%的股份，Siemiatkowsk持有8%，Adalberth为了资助自己的慈善组织以及投资初创公司，卖掉了部分股票，只保留了0.4%。这些企业在凭借分期消费收获更多客户和关注的同时，也面临着监管机构的额外审查。今年3月，Afterpay同意支付100万美元，其中包括90.5万美元的消费者退款——此前加州商业监督部门（DBO）认定，Afterpay收取的滞纳费意味着该公司在经营无照贷款业务。这家澳大利亚公司发表声明，拒绝被戴上“非法经营”的帽子，表示“已经同意在DBO的许可下开展业务，以此作为和解的一部分。”一位发言人补充道，他们“一直在申请，并在其他州获得了牌照。”2017年，Klarna在新罕布什尔州被罚款1.5万美元，原因是没有贷款牌照。如今，Klarna已经在美国每个州都获取了相应业务牌照。还有一家分期付款巨头值得关注：总部位于硅谷的Affirm，由Max Levchin创立。从2019年11月到2020年7月，Affirm在美国的用户几乎翻了一番，达到560万。半个月前，Affirm拿下5亿美元的G轮融资。成立八年以来，其融资总量超过13亿美元，估值超过50亿美元。Levchin是PayPal其中一位创始人——而PayPal上个月刚刚涉足分期付款业务。他持有的股份数尚未披露，但很可能价值数亿美元。Max LevchinAffirm的亲密合作伙伴之一，是健身单车品牌Peloton。当年轻消费者失去集体上健身课程的动力，他们蜂拥购买价值2000多美元的固定式自行车，Peloton的销售额激增，加上疫情带来的在家健身热潮，Affirm间接获益颇多。显而易见，这些欧美金融科技创企的高估值，很大程度上是因为消费者支出强劲，还有他们在过去半年时间里养成的网购习惯。但美国政府新一轮经济刺激方案悬而未决，疫情的走向更无法预知。在你看来，这些企业会继续风光下去吗？
重磅！国家发布深圳40条“大礼包”清单，除了推出深市股票股指期货，还有这些重大改革…… 10月18日，国新办召开发布会，国家发改委副主任宁吉喆，科技部副部长徐南平，自然资源部副部长庄少勤，中共广东省委常委、广东省人民政府常务副省长林克庆，中共深圳市委副书记、深圳市人民政府市长陈如桂，以及中国证监会有关负责人就扎实推动深圳综合改革试点落地见效有关情况回答记者提问。 国家发改委副主任宁吉喆表示，《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点首批授权事项清单》今日正式发布，授权事项包括六个方面40条。原则上，首批授权事项在2022年以前应全部落地。比如，制定深圳放宽市场准入特别措施清单，将作为先手棋纳入今年工作重点任务，力争尽快取得实质性进展。 四十条首批授权事项出炉 宁吉喆在国新办新闻发布会上表示，《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案(2020-2025年)》主要内容可以概括为“一个关键改革、三个阶段目标、五大工作原则、二十七条改革举措、四十条首批授权事项”。 下一步，国家发改委将会同有关方面全力抓好深圳先行示范区综合授权改革试点方案的落实，推动各项改革举措尽快落地见效。 据国家发改委网站10月18日正式发布的《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点首批授权事项清单》显示，首批授权事项清单共有六大类40条。 要素市场化配置方面：包括支持在资本市场建设上先行先试，推进创业板改革并试点注册制落地，建立新三板挂牌公司转板上市机制；推出深市股指期货，推出深市股票股指期货，不断丰富股票股指期货产品体系；开展创新企业境内发行股票或存托凭证(CDR)试点，完善创新企业境内发行上市制度，推动具有创新引领示范作用的企业发行股票或存托凭证(CDR)并在深交所上市，强化创新企业信息披露，保护投资者合法权益等。优化私募基金市场准入环境，依法依规开展基础设施领域不动产投资信托基金试点，深化国资国企综合改革等。 营商环境方面方面：试行破产预重整制度，探索建立泛亚太地区破产重整中心。允许探索跨境破产协作机制，完善财产处置配套制度。探索政府有关部门与法院联动制度，建立信用修复机制。率先试行自然人破产制度，支持制定深圳经济特区个人破产相关规定。完善商事主体退出机制，创新企业注销制度。 科技创新体制方面：完善金融支持科技创新的体制机制。鼓励深圳银行业金融机构在风险可控、商业可持续的前提下，与外部投资机构加强合作，积极探索多样化的科技金融服务模式。支持深圳积极发展绿色金融与金融科技，申建绿色金融改革创新试验区。支持构建绿色技术市场导向创新体系。探索完善绿色金融组织体系、标准体系、信息化管理体系，推动金融科技和绿色金融融合发展。 对外开放方面：包括先行先试地方政府债券发行机制，授权深圳在国家核定地方债额度内自主发行。创新地方政府举债机制，允许深圳到境外发行离岸人民币地方政府债券；开展本外币合一跨境资金池业务试点等。 公共服务体制方面：包括放宽国际新药准入等3条。 生态和城市空间治理方面：包括开展航空资源结构化改革试点，支持深圳在国家发展改革委指导下设立民航业发展混合所有制改革基金，积极参与民用航空业改革发展等。 将滚动研究制定授权清单 宁吉喆表示，授权清单体现改革的担当。首批授权清单中40条授权事项每条内容都很丰富。据统计，20多项需要突破现有法律法规和政策规定，涉及到近百项具体法律法规和政策条款的调整，具有很强的创新性、突破性，体现了中央授权改革的力度和深度，这将为推动高质量发展释放巨大的改革红利。授权事项分批推出滚动实施。在五年改革试点的总体框架下，按照党中央、国务院决策部署，结合深圳改革发展实际，国家发展改革委将会同有关方面分若干次，滚动研究制定授权清单，按程序报批后推进实施。成熟一批，推出一批，滚动接续，蹄急步稳地推进综合改革试点。 阎庆民：资本市场“五个着力” 推动深圳综合改革试点落地见效 证监会副主席阎庆民表示，下一步，证监会将不断深入学习贯彻总书记在深圳经济特区建立40周年庆祝大会的讲话精神，认真落实好实施方案和首批综合改革授权事项清单中涉及资本市场的任务，可以总结为“五个着力”： 一是着力优化已经实施注册制的创业板的服务功能，更好地发挥创业板对成长型创新创业企业的服务，为存量市场改革积累经验。 二是着力支持深交所深化板块改革，建设优质创新资本中心和世界一流交易所。 三是着力支持新三板精选层挂牌企业转板上市。目前已就新三板精选层向科创板、创业板转板上市发布了指导意见，正在制定相关规则，为多层次资本市场打开有机联系的通道。 四是着力稳步扩大股票期权试点，更好地满足投资者的风险管理需求，同时为实现创新创业创意产业的长期激励做好制度安排。 五是着力提高私募基金管理人和产品登记备案的透明度和效率，为私募行业发展创造良好环境，特别是支持科技与金融的深度融合，更有力地推动深圳向更高水平、更高层次的目标发展。 阎庆民指出，去年《党中央、国务院关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》发布以后，证监会坚决贯彻党中央、国务院的决策部署，成立了以证监会主席易会满为组长的领导小组，推出了创业板改革并试点注册制、高水平对外开放、市场创新等3个方面17项措施。8月24日，创业板改革并试点注册制已经落地。截至10月15日，创业板共受理了414家企业发行上市申请，深交所已经审核通过93家，证监会注册42家，已经上市36家。再融资、重大资产重组同步实施注册制，首单上市公司重大资产重组已经完成注册。 阎庆民强调，证监会在其他改革方面也取得了积极效果。一是沪深300ETF期权去年12月在深交所上市交易。二是证监会、国家发改委已经就基础设施公募不动产投资信托基金发布了通知和指引，目前在进行项目推荐和筛选。三是证监会4月30日发布了《关于创新试点红筹企业在境内上市相关安排的公告》，主要是进一步降低上市门槛，明确创新试点企业，特别是对协议控制架构、存量股份减持等方面的制度创新安排。 林克庆：“八个全力支持”推动深圳 综合改革试点各项任务落地落实 广东省委常委、广东省人民政府常务副省长林克庆表示，接下来，广东省将严格落实《实施方案》的要求，举全省之力做到“八个全力支持”，推动深圳综合改革试点各项任务落地落实： 第一，全力支持深圳综合改革试点落地见效。在累计下放1480项省级经济社会管理权限的基础上，按照应放尽放、能放全放的原则，年底前再下放一批省级权限，并探索实施省级行政管理权限负面清单的模式，赋予深圳更大的改革发展自主权。 第二，全力支持推动深圳完善要素市场化配置体制机制，在建设高标准市场体系上先行示范。 第三，全力支持推动深圳打造市场化、法治化、国际化营商环境，在营造长期稳定可预期的制度环境上先行示范。 第四，全力支持推动深圳完善科技创新的环境制度，在构建全过程、创新生态链上先行示范。 第五，全力支持推动深圳完善高水平开放型经济体制，在对接国际投资贸易规则体制上先行示范。 第六，全力支持推动深圳创新完善民生服务供给体制，在营造民生发展新格局上先行示范。 第七，全力支持推动深圳完善生态环境和城市空间治理体制，在健全生态文明制度上先行示范。 第八，全力支持推动深圳以更大力度推进“双区”建设、“双城”联动，在粤港澳大湾区和“一核一带一区”建设中更好地发挥重要引擎作用。 附深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点首批授权事项清单： (刘丽靓 昝秀丽)
今年以来，人民币汇率以市场供求为基础双向浮动，弹性增强，市场预期平稳，跨境资本流动有序，外汇市场运行保持稳定，市场供求平衡。为此，中国人民银行决定自2020年10月12日起，将远期售汇业务的外汇风险准备金率从20%下调为0。下一步，中国人民银行将继续保持人民币汇率弹性，稳定市场预期，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。外汇风险准备金是人民银行为了抑制外汇市场过度波动，将银行远期售汇业务纳入宏观审慎政策框架，对开展代客远期售汇业务的金融机构收取的一种准备金。据《北京日报》报道，创立于2015年的外汇风险准备金政策，随着形势变化经历了四次调整，一般规律是，当人民币贬值预期较强时，上调外汇风险准备金率；当人民币升值预期较强时，下调外汇风险准备金率。政策调整的核心诉求始终是进行逆周期调节。离本次调整最近的一次发生在2018年8月，2018年8月3日，央行宣布从2018年8月6日开始将外汇风险准备金率调整为20%。现如今，外汇风险准备金率再度下调为0。央行释放的信号据《中国基金报》报道，市场认为，央行这样做的原因是：最近人民币汇率升值过猛，央行希望市场发挥调节作用。中信证券FICC首席分析师明明指出：“这说明央行不追求趋势升值，人民币汇率合理均衡仍然是主要目标。8月份以来受美元总体弱势，包括美联储宽松货币政策的影响，美元持续走弱，人民币最近一两个月累计升值的幅度比较大。考虑到我们现在货币政策的汇率目标仍然是保持人民币合理均衡，那么在人民币累计升值幅度已经比较大的时候，有必要进行周期调节。所以，通过下调远期售汇业务的准备金，可以进一步平衡外汇市场的供需，从而实现人民币汇率在合理均衡的位置上保持稳定。”招商证券首席宏观分析师谢亚轩则表示，调低远期售汇业务的风险准备金率是为了减少对远期外汇行为的约束，或者说是增加外汇市场的需求。这显然是央行根据当前的外汇市场形势作出的决定，即在人民币快速上升的情况下，放松对远期购汇行为的限制，目的还是希望由外汇市场来决定人民币汇率。中国民生银行首席研究员温彬认为，此时将外汇风险准备金率下调为零，一方面有助于人民币兑美元汇率继续保持在合理均衡水平，另一方面也有助于银行降低远期售汇成本，增加企业对此产品需求，以更好地利用衍生品管理汇率风险。《21世纪经济报道》称，节后首个交易日，人民币汇率迎来一轮强劲的上涨行情。截至10月9日19时，境内在岸人民币兑美元汇率（CNY）触及6.7038，较前一个交易日大涨872个基点，盘中一度触及去年4月以来最高点6.7037；境外离岸人民币兑美元汇率（CNH）则触及6.6924，成功收复6.7整数关口。文章引用与参考：《人民币汇率又涨了！央行出手释放重磅信号》.北京日报《外汇风险准备金率下调至0！为何？专家解读来了》.21世纪经济报道《罕见狂涨5000点！人民币升值太凶残，换10万美元亏5万元！刚刚，央行重磅出手：外汇风险准备金率下调为0！人民币不能再涨了？》.中国基金报
新华社杭州10月17日电(记者朱涵、温竞华)中国创新创业大赛已成为各级政府推动大众创新创业的一项有力措施。中央财政自2016年以来通过以奖代补形式支持超过2000家参赛企业，带动地方投入超50亿元，引导社会资本投资额数百亿元。 这是科技部火炬中心党委书记张卫星17日在杭州举办的2020杭州湾全球数字技术大会暨第九届中国创新创业大赛浙江赛区总决赛启动仪式上表示的。作为今年“双创周”的重点活动之一，本届赛事上，浙江赛区共有近千家来自新一代信息技术、高端装备制造、新材料等战略性新兴产业的企业参赛。 浙江省科技厅副厅长吴卿说，希望通过本次活动，在更大范围内集聚创新创业资源，进一步激发浙江大众创业万众创新的热情，为新时期浙江省经济高质量发展以及我国科技和产业发展的国际竞争力提升做出积极贡献。 中国创新创业大赛由科技部、财政部、教育部等部门共同举办，科技部火炬中心等单位承办。大赛采用“政府引导、公益支持、市场机制”的模式，自2012年首次举办以来，已成为国内规模最大、规格最高的双创赛事，超过20万家企业和团队参赛，覆盖全国所有省区市。
大数据和人工智能「撬动」保险数字化，从养老保险和财产保险的角度看过去，路径或许大不相同。近日，在上海举行的外滩大会上，长江养老保险股份有限公司总经理徐勇和中国大地财产保险股份有限公司总裁陈勇就各自讲述了不同保险赛道中的技术应用之道。徐勇表示，大数据在养老金资产管理中的应用实践，主要集中在受托资产配置、投研资讯研究、投资经理画像等场景，对数字化建设的探索使得委托人和投资经理的定位都更加清晰。陈勇则分享了大数据和AI在保险定价、风控、营销服务、理赔等重点环节的优化细节，例如在技术加持下，进行网络退运险等产品创新。以下为徐勇和陈勇的全场演讲，雷锋网AI金融评论做了不改变原意的编辑如下：徐勇：三大场景智能化，打破养老金资管困局首先介绍一下长江养老：我们是中国太保集团旗下的养老金公司，2007年5月份成立，由11家央企和上海地方国资共同发起设立，定位是专注养老金保险主业，聚焦长期资金管理，服务三支柱的社会保障体系。目前已涵盖政府养老金、单位养老金、个人养老金三大领域，拥有养老金管理领域全牌照。截至2020年7月，其管理资产规模已突破1万亿。长江养老目前拟定了1+2+3+N的战略，以客户为中心，通过数据和留存两轮驱动，建设面向客户、合作伙伴和员工的数字化终端，并打造受托、投研、风控、运营等多方面的数字化能力。近年来，我们结合业务场景在大数据、人工智能、区块链等技术应用方面不断探索和创新，涵盖了智能支配、智能投研、智能风控、精准营销、智能客户等场景，加快生成以数字化科技驱动为主的养老金管理模式发展的新模式，助推养老资产管理能够实现高质量的持续健康发展。2020年，我们持续推进进一步加强数字化科技对业务的赋能，重点是在受托资产配置、投研资讯研究、投资经理画像和绩效考核等领域来进一步加大探索和运用，建设了智能受托、智能投研、智能绩效管理多个平台。这次我们也来分享在长江养老探索数字化建设的过程中，具体的三个应用场景。场景一：智能受托的资产配置这个应用有它特殊的背景，因为年金基金是我们国家社会养老保障体系重要组成部分，在这个管理模式当中，作为受托人的我们，处在核心的管理位置，承担了为受托人实现基金安全运营和保值增值的重大责任。但现阶段，国内养老金资管行业普遍存在一些痛点：委托人对自己的管理目标其实不清晰，或者说他难以用量化手段来进行清晰描述。比如受托人对委托人的风险，收益的特征怎么样加以量化，更清晰地来运用到管理工作上去。又比如不同的委托人，资产配置需求应该是多样化，过去的方法和手段面对现在的委托人，个性化需求不断增强和丰富的前景下，很难匹配；投保人的风格也比较难量化和精准识别——管理投保人也是我们受托人的工作责任之一。同时，国内养老金资管行业规模快速增长，专业化管理要求和科技发展，这三种驱动因素相互叠加成一种巨大发展的推动力量。在行业高速发展的背景下，如何解决这样一些痛点，客观上成为行业关注焦点。为此，我们结合自身受托业务的场景，探索将大数据和人工智能技术引入资产配置领域，通过人工智能的模型构建，大数据的回撤和专家经验相结合的方法，在第一期的研发当中成功验证了新型支配模型的有效性。整体风险收益的特征表现良好，证明我们可以通过大数据和算法模型精准的量化和匹配委托人的资产配置需求，并结合市场数据进行动态调整，已经获得一定的超额投资收益。场景二：智能投研我们知道，资本市场瞬息万变，投资者需要通过对各类新闻海量信息进行收集、处理和分析，预测未来市场的走向，做出投资决策，因此咨询信息对投资者风控有至关重要的价值，包括辅助投资者快速捕捉热点事件和甄别投资机会，准确洞察企业关联关系，及时获取风险预警等多方面的体现。但是在信息大爆炸的时代，咨询数据的价值提取客观上存在诸多的难点，比如数据来源分析，需要我们通过大量的时间和精力和资源去收集浏览和查询。其次，信息数据反映的事件往往是缺乏分类，重要的事件信息经常被淹没在信息海洋当中，错看、漏看可能会导致我们不能够及时识别风险，出现踩雷。第三，全网数据量巨大，缺乏对信息整体概览，使我们很难有效识别资产风险的分布状况。第四，多个信息背后往往存在事件关联，在信息智能化整个水平不够高的水平，往往凭投资者的经验去识别不同事件背后的关联性，会难以发现潜在的企业关联的风险。我们结合大数据和人工智能技术给出了智能投研的解决方案，主要包括四个方面：第一，我们建设了数据分析和训练平台，通过人工智能的算法可以对揭露的信息进行识别，快速筛选投资机会和风险信息。第二，把内部和外部海量资讯数据接入这个平台，通过这个平台可以对各类数据做全天候24小时的监控，通过分类去从过滤，得到我们所关注的高价值信息。第三，长江养老将以上的数据和算法平台与我们的投资与分工的业务系统进行整合，结合场景可视化来展现全网整体的资讯情况，辅助投资人员通过全局视野实现投资热点整体的掌控。在整个系统建设过程当中通过大数据的处理建立企业知识图谱，知识风险穿透发现潜在的企业关联信息。这张图就是我们整体的平台架构，从下而上包括了数据层、技术服务层和咨询应用层，整个架构融合了大数据、人工智能、自然语言处理和知识图谱等多个技术，并和长江养老具体的投研风控的业务场景来紧密结合。基于这样一个平台，我们构建了金融大数据平台来全面采集海量数据，实现资讯自动精准分类，并可视化展现各类投资热点，助力公司的投研风控团队，全面准确快捷获取资讯信息，甄别投资机会和识别风险事件。整体上，我们感觉依靠AI加数据的科技驱动，确实有效提升了科研的风控能力。场景三：投资经理的画像作为一家养老金资管公司，在当前市场态势下，我们一直思考一个问题：如何沉淀和固化优秀投资经理的能力。这也是行业面临的普遍性的挑战。我们认为对优秀投资经理的能力固化和沉淀，包括了如何评估投资经理的投研和风控能力，包括如何洞察投资经理的投资风格，包括如何对不同投资经理进行绩效考核和排名。这些问题也是养老金投资机构遇到的难题，很长时间没有有效的手段去加以解决。我们的管理方案，是对投资经理既往数据进行挖掘和分析的绩效评估量化，根据对投资经理历史数据，包括对管理规模7天收益基准持仓的分析计算，从多个方面描述投资经理特点。例如投资风格偏好，也可能是大盘加持，也可能是中盘，也可能小盘成长，行业的配置也可能白酒、家电、TMT军工等各方面，当然也有个股选择以及择时能力、风控能力和历史业绩这样一些因素。通过多维度对投资经理的标签化，较为客观准确的来刻画投资经理的个人经验、投资能力和历史业绩。整体上通过对海量投资数据的采集、处理和分析运用，实现对投资经理历史业绩的归因和投资风格的洞察，帮助公司精准有效筛选投资经理以及匹配管理的产品，并进行多维度的绩效考核排名，实现体系化和规模化的投资管理能力的提升。我们也发现，当投资绩效系统2.0版本上线以后，不管是公司经营管理的分管投研的领导，还是投资部，包括所有投资经理都非常频繁使用。客观上投资经理有自己的价值和风格，但是他有时候其实也未必自己能够很准确把握和描述来表达他自己的偏好，所以他借助这样一个系统其实也很大帮助他自己更好的来规划归因、总结和提升自己的投资问题，同时来丰富和优化自己的投资风格。陈勇：产品+营销+流程+理赔的大数据创新应用数字经济时代的变化正在重塑我们的保险行业，我们认为主要有以下四个方面：以客户为中心，线上化的迁移，数字化的驱动，智能化的经营。新的趋势将以客户为中心逐步在打造线上化、数字化和智能化，通过科技驱动经营。在新形势下，新挑战下，中国大地保险数字化应用主要聚焦在以下四个方面：产品端，利用大数据进行产品的智能的设计，精准的定价以及风控。营销端，主要是基于客户大数据客户画像，实现智能销售与服务。应用端，利用人工智能等科技提升公司的应用效率。理赔端，理赔端是通过智能理赔提升客户体验和欺诈风险的识别能力。产品智能方面的数字化应用通过大数据进行产品创新，我们有三架马车并驾齐驱：第一，与多家保险公司广泛合作，借助相关领域的专业优势，研发我们的创新产品。第二，通过大数据分析建模，实现精准的定价。第三，引入各类的风险溯及，比如说像银行征信，健康医疗、社保互联网金融等多类溯及进行智能化的风控。网络退运险，是我们典型的大数据创新产品。2019年公司承保网络退运数订单数达到13亿笔，日承保的峰值超过1亿笔。这得益于三大能力：第一，通过大数据来记录和处理客户、商家、帐户终端设备退货物流，覆盖业务全生命周期海量溯及轨迹，实现了承保、理赔全流程的线上化的管控。第二，通过机器学习，不断完善C端客户的用户画像，实现了千人千面的定价；同时对B端客户，建立了商家逆选择的风险模型，实现B端产品动态化的调节定价。第三，建立自动核保核赔引擎，异常客户的名单库，高风险客群等智能风险的模型，实现全方位的智能风控。营销智能方面的数字化应用通过大数据分析，我们最大限度的来满足客户的需求，通过客户画像、客户的偏好、客户的行为分析以及价值贡献实现客户需求的精准推送。在客户洞察方面，我们建立了客户画像平台，基于一千家客户的特征，构建了200个以上的标签，分析客户支撑我们的销售承保理赔等多项服务。从实践来看，精准的客户画像能够有效提升销售能力，为存量车险客户实现1+N多产品的交叉销售。我们通过大数据构建了精准的推荐模型取得了良好的效果，例如通过车+财、车+人、车+X等在存量客户中挖掘出具有高需求的人群，并进行精准的投放，这个销售成功率和短线恢复率分别提升了60%和20%。在客户服务方面，大数据建模能够支持精准的服务，提升客户的黏性，识别客户的服务偏好内容，互动偏好的时间，进行精准投放，客户的活跃力平均提高了20%。智能运营方面的数字化应用近两年我们不断的扩大RPA技术在业务流程中的应用，实现业务流程自动化和智能化，主要是这三个场景：车险查询检索等前端；理赔对帐等财务共享中心；薪资审核发放等人力资源。目前我们上线的机器人有30个，处理了97个流程，每月节约了人力超越了5千个小时，通过机器人大量减少了我们人力的投入。机器人也广泛用于多个业务场景，比如客户咨询，通过机器人为客户咨询提供的服务累计超过400万次。通过机器人的运用弥补人力不足，客户服务也实现了标准化，提升了客户的体验感。我们还搭建了图像智能中台，通过技术赋能业务的发展，比如说引入了OCR技术，提高了录单的效率，录单的时间现在缩短到2秒，利用图像识别技术也减少了我们在人工分类以及检查的工作量。采用人脸识别和生命技术，解决了客户的身份认证等等问题。智慧理赔方面的数字化应用通过对理赔数据的监控，利用各种模型工具智能化实施，进行自动预警，业务干预，提供业务协调、调度、归因分析进行业务决策和指挥。我们搭建了基于客户画像的智慧理赔系统，支持客户自主理赔，首先应用大数据、人工智能等技术对案件进行智能的分类，提升了对低风险的小额案件可以实现一件报案，一件索赔，一件视频，一件理赔。理赔手续也随之简化，从报案到拿到赔款的全流程可以缩短至25分钟，做到让数据多跑路，让客户少跑路、不跑路。大数据的应用也有助于提升理赔端，特别是智能反欺诈的能力，我们做了诸多探索，也取得了一定的成效。首先自建了人伤的数据库，整合了车险和意健险（人身意外伤害险和健康险的综合）的人伤信息，含十大智库，数据覆盖面达到85%以上。其次，构建了基于神经网络的反欺诈系统，对模型高评分的案件进行实时的风险提醒，欺诈案件有效检出率超过20%。另外，利用社交网络关联的技术，我们自建了SNA反欺诈模型，进行团伙欺诈风险的识别，到目前为止所识别欺诈团伙累计超过300个。大数据的保险应用，未来还有很多场景有待于继续挖掘、细化和升级，像是基于客群的细分，产品的升级，基于客户个人的需求精准服务，基于客户销售人员的精准画像，对传统渠道的赋能。（雷锋网）
红包开道，屡试不爽。五年前的春节，微信推出「微信红包」与春节联欢晚会互动，小小的红包甚至不小心抢了春晚的风头。微信官方公布的数据显示，2015年除夕当日微信红包收发总量达10.1亿次，成功打破支付宝一家独大的局面。此后，微信支付和支付宝几乎瓜分了整个移动支付市场。五年后的国庆节，深圳市罗湖区政府也推出「数字红包」，为数字人民币的落地宣传造势。而这次，它把矛头指向了谁？1000万红包试水，数字人民币“箭在弦上”2020年10月8日，深圳市罗湖区政府出资1000万元，向5万在深个人发放200元数字人民币红包。图片来源：雷锋网员工中签截图但是此次的红包，有其使用时间和使用范围的限制。中签的幸运儿只可以在10月12日至10月18日，在罗湖区辖内已完成数字人民币系统改造的3389家商户进行消费。而且，红包不能转给他人或兑回至本人银行账户，超过有效期未使用将被收回。由此可见，数字人民币与真正的人民币现金有所不同，类似于消费券，只有消费而没有储存、转账、提现等功能。在此之前，央行也进行过多次数字人民币的试点工作。2020年4月，雄安新区召开了法定数字人民币（DCEP）试点推介会，包括麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等19家单位参加。2020年5月，苏州市相城区各区级机关、企事业单位员工通过央行数字货币（DCEP）的形式发放50%的交通补贴2020年8月，商务部将其试点范围扩大到28个省市。其后央行主管的金融杂志《中国金融》认为法定数字货币具备落地条件，应加快发行。相比此前DCEP只是在部分企业或者机构内部进行试点，本次数字货币首次向公众开放，不仅是央行DCEP试点以来的一个新场景，而且在用户范围层面实现了量级飞跃（面向全体深圳市民）。争夺数字霸权，四大经济体“角力”世界四大经济体分别是美、中、日、欧。而除了中国之外，其他三大经济体近期也动作频频，积极推动数字货币的进程。2020年10月2日，欧洲发布了首份数字欧元报告。日本紧随其后，于10月9日发布数字日元报告。而美联储早在数字货币领域布局多时。美联储联合6个国家的中央银行于10月9日，共同发表《中央银行数字货币：基本准则与核心特征》报告（下称“报告”），以促进数字货币发展和推进跨国支付。报告指出，根据BIS调查，80%的中央银行已进入数字货币研发，其中过半已进入研究实验与实行阶段。为协调与巩固在数字货币中的努力，7国中央银行（美联储、欧洲中央银行、日本央行、瑞典央行、瑞士国家银行、英格兰银行、加拿大银行）连同BIS发布此份报告以表明其共同立场，同时阐明对数字货币的预期。美国克利夫兰联储银行行长梅斯特尔也表示，美联储正研究推出中央银行数字货币的可行性。梅斯特尔表示，疫情大流行期间紧急支付的经验，使得央行越来越关注中央银行数字货币。立法者建议，每个美国人在美联储建立一个帐户，可以将数字美元以联储债务形式存入该帐户，并可用于紧急支付。Libra，一个让各国央行“震动”的组织美联储联合六国在数字货币领域的布局，究竟有多大成效还未可知。但美国科技巨头FaceBook主导的数字货币项目Libra，一诞生便震惊全球。2019年6月，Facebook联合全球26家企业发布Libra白皮书，Libra在白皮书的第一句话介绍了它的使命：建立一套简单的、无国界的货币和为数十亿人服务的金融基础设施。Facebook想要创建“全球货币”的野心，直接挑战了各国央行（货币主权）的“权威”，欧美各国央行震动，法国德国等欧盟五国联手抵制Libra，并试图将其扼杀在萌芽中。近一年来，Libra先后遭遇了美国国会以及美联储、欧盟等各国政府的轮番质询拷问，众多合作伙伴顶不住压力纷纷逃离，可谓是伤痕累累、满目萧条。受此一役，被现实打醒的Libra进行战略撤退。2020年4月Libra发布白皮书2.0。相比第一版本的白皮书，Libra不再提“无国界货币”，不再直接挑战货币主权，而是锚定单一法币（美元）。Libra的这次战略撤退，实际上是希望与美联储结盟，希望在其庇护下顺利发行数字货币。虽然Libra开局不利，但是它依然是各国央行最为警惕和重视的对手之一。目前除了Facebook之外，淡马锡、Blockchain Capital、Shopify等30家大机构都参与到Libra数字货币项目中，未来计划吸引100个成员加入。而且Facebook本身拥有26亿月活用户（占全世界互联网用户的六成），一旦正式推广，其推广速度将不亚于微信春晚摇红包的速度。这会对现有的货币格局产生非常大的颠覆。而一旦Libra与数字美元“强强联手”，势必会对其他国家的货币主权产生影响，并进一步影响到世界经济格局。得数字货币者，得金融无论是中日欧等央行，还是拥有全球半数网民的Facebook，它们大力研发数字货币背后最主要原因还是希望在新的数字经济体系下获得更多的金融“控制权”。1972年布雷顿森林体系瓦解后，美国将美元直接锚定“权力”，即国家实力，通过美元对世界进行金融控制。而美元如何能精准的控制和影响一家企业、一个国家？其背后，隐藏着一张无处不在的货币结算网络——SWIFT。这才是美元霸权的技术支撑和实现基础。目前，SWIFT系统连接超过1万家金融机构，覆盖全世界200多个国家和地区。美国只要切断SWIFT网路，不管你是一家跨国企业还是一个国家，都会因此形成数据孤岛。比如朝鲜被美国踢出SWIFT，这使得朝鲜几乎无法与其他国家的银行进行金融往来。此外伊朗、俄罗斯、利比亚也曾受过SWIFT制裁，使得外汇储备不能使用。而数字货币的出现，让美国主导的「SWIFT系统」对全球金融的统治地位，有了一丝丝的动摇。中国银行研究院研究员郝毅认为，央行数字货币会冲击SWIFT系统。央行数字货币相比现有的电子支付系统是巨大改进。一方面，基于区块链的数字货币在跨境结算领域，将现有SWIFT结算时间由几天提升至秒级，大幅提高了结算效率。另一方面，降低了跨境转账的成本。“技术进步带来的变革是无法通过政治干预压制的。因此，央行数字货币一旦大规模应用于跨境结算，将会对SWIFT系统带来较大冲击。”郝毅说道。当然中国对固有世界金融格局的挑战，是一个早就发生、正在进行、未来还将继续的事情。而数字货币作为一种“技术变量”，将加快改变中国在世界舞台上的金融地位。数字美元、数字欧元、数字人民币都已准装待发，这一金融行业百年未有之大变局才刚刚拉开帷幕。（雷锋网雷锋网）
2020步入最后一个季度，平安的高层调整似乎仍在继续。与上半年的高管阵容相比，平安科技还新增了黄宇翔出任总经理。目前的平安科技官网有媒体报道称，前CEO陈立明已于9月初离职，本月起将担任苏黎世保险公司CIO兼CDO（Chief Digital Officer，首席数字官），或将负责平台技术功能和线上生态系统的规划、开发和运营。陈立明于2016年5月加入平安，历任平安科技总经理、首席执行官。在此之前，他曾在渣打银行工作十八年，担任大中华&北亚区首席信息官。陈立明今年7月，陈立明通过线上形式出席了"平安科技创新中心"的品牌升级活动，这可能是他最后一次以平安科技CEO的身份公开亮相。同样不在名单当中的李奕光和方国伟，其职业去向尚不明晰。公开资料显示，二人今年6月尚在平安科技的高管团队当中，年初仍分别以副总经理、CTO的身份出席公开活动。李奕光曾是花旗集团全球财富管理总监，在花旗度过近二十年时间；2008年加入平安，任平安科技副总经理、平安宏观经济研究院副院长，负责平安集团财企、内控等几大中心及投资系列IT、宏观经济研究。李奕光方国伟则从2014年开始带领团队构建平安云。他曾任华为中央软件院架设部部长、亚马逊AWS中国的首席云技术顾问、微软全球服务部门云计算“卓越中心”（COE）团队的资深架构师。方国伟出现在管理团队名单的“新面孔”钟捷，其实并非首次出任平安科技职务——早在2014年，钟捷就曾经出任过总经理助理一职。钟捷于1996年加入平安，历任平安科技系统运营一部副总经理/总经理、平安银行总行信息科技部总经理、平安人寿科技支持中心总经理等职务。近年来，她在平安人寿担任总经理助理兼CTO。钟捷而钟捷是否卸任平安人寿CTO，还是人寿、科技两职并行，目前暂无更多消息披露。现任平安科技总经理黄宇翔，则是在今年7月卸任金融壹账通副总经理、CTO和首席运营官的职务，重回平安科技。2015年加盟平安时，黄宇翔就担任过平安科技的副总经理。原平安科技副总经理兼首席产品官区海鹰，也在7月调任金融壹账通，担任总经理助理一职。区海鹰2020年上半年，平安集团科技板块的业务总收入为427.32亿元，同比增长11.2%。2020年上半年，AI 驱动产品销售规模达1763亿元，同比增长104%；其中AI在服务过程中带来的产品销售规模达1059亿元，覆盖总体平台协同业绩的57.9%。截至2020年6月末，科技专利申请数累计达26008项，较年初增加4625项；在2020年全球金融科技专利排名榜中，平安以超1500项金融科技专利申请，连续两年位居全球第一位。（雷锋网）相关文章：平安系高层地震：8个月，近二十位高管辞任现场直击 | 平安中报出炉，谢永林、陈心颖齐谈科技业务与寿险改革特稿丨平安肖京：AI 的差距、边界、传承
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估