在我国完成脱贫攻坚目标任务、全面建成小康社会的征途中，因病致贫、返贫成了“绊脚石”、“拦路虎”，2020年是脱贫攻坚的决胜之年，打赢医疗健康扶贫的攻坚战对于巩固脱贫成果而言至关重要。 7月28日，11辆微医数字流动医院在甘肃天水正式发车，驶向甘肃扶贫第一线的11个县（市、区）；今年1月份，6辆微医数字流动车医院已经为甘肃近300万名基层群众送去医疗健康服务。 经过多年来在基层创新实践，微医集团董事长兼CEO廖杰远带领他的团队逐渐摸索出了一条通过数字创新助力扶贫的路径，“互联网+健康扶贫”的“微医模式”正深入更多贫困地区开展“造血式”健康帮扶，助力当地脱贫攻坚，并持续巩固脱贫成果。 互联网 让优质医疗资源高效下沉 2018年7月份的某天凌晨，河南平顶山市郏县安良镇段沟村的贫困户张强彬突然感到胸痛、头晕，村医生王听杰迅速用云诊箱的心电设备为其进行了检查，并通过村卫生室的远程心电系统，将采集到的心电数据上传到县级中医院，在确诊为主动脉夹层后，他叫来救护车紧急将病人送往郑州大学第一附属医院。张强彬是家里的唯一劳动力，及时的救助挽救了一个家庭。 如今，像王听杰这样许许多多的村医，都能够通过微医智能云巡诊包、远程一体机等智能医疗设备开展诊疗，并能够及时与县级医院医生取得联系，从而以最快的速度为病人确诊。 “我们通过对村民签约式的服务，对贫困户实行全覆盖，有效提升了村医的诊疗能力及村民健康管理能力，全面掌握了村民动态的健康状况。”微医相关负责人告诉记者，就河南省平顶山市光山县而言，以村卫生室为服务基点，配备有远程心电图机、健康一体机等智能医疗设备，以及“21世纪赤脚医生”——智能医疗辅助诊断系统。 为缓解基层群众“看病难”和因病致贫返贫的问题，早在2015年，微医集团就成立了全国首家互联网医院——乌镇互联网医院，开创了在线预约、远程诊疗、在线处方、药品配送等一系列融合式医疗服务的先河，把专家能力持续下沉。前述负责人提到，目前乌镇互联网医院已经连接了全国近7200家医疗机构，连接医生数超过24万人。 “一方面，运用新技术，让城市优质医疗资源便捷、高效地下沉到贫困地区；另一方面，结合各地实际，加大投入，助力乡村振兴。”廖杰远向记者表示，微医集团将继续在数字健康领域积极探索，深化健康扶贫的深度和广度。 分级诊疗模式 互联打通“健康枢纽” 2018年，微医数字流动车医院首次开进了大别山深处，为河南省鲁山县瓦屋镇汤河村的贫困户进行全面的体检。2018年7月份，河南省鲁山县政府与微医集团签订了合作协议，共为全县22家乡镇卫生院配置了签约服务一体机172台、远程会诊大屏56块，并配送了18辆数字流动车医院。 “配备了全自动生化分析仪、B超等基础医疗设备的云巡诊车，能够为6大类公共卫生服务重点人群、贫困户及残疾人群提供7大类53小项基本公共卫生服务。”上述负责人告诉记者，体检采集的信息会上传平台，县医院的医生将检查报告结果传回，村民还可以听取随车基层医生的建议。 据前述相关负责人介绍，现如今，这个行走着的“体检站”，已开进了全国9个省，走村入户，为超过2500万村民建档并持续提供诊疗服务。 事实上，微医数字流动医院背后是微医集团的一整套贯穿省、市、县、乡、村五级的分级诊疗模式。 得益于与微医合作共同构建的“数字健共体”，以河南平顶山市为代表的地区，正以公立医院为线下服务主体，通过数字医疗平台，将市、县、乡、村四级医疗机构充分有效连接起来。据悉，微医集团已经在河南、甘肃、河北、宁夏等地的全国30多个县开展了“互联网+健康扶贫”落地实践。打造分级诊疗的“健康枢纽”是微医通过科技赋能，因地制宜推动健康扶贫的一个缩影。 “互联网+全科教育” 提供造血式扶贫力量 2019年9月20日，廖杰远因在互联网+健康扶贫领域的开创性贡献，荣膺全国脱贫攻坚奖创新奖。“在以健康为中心的医改3.0时代，数字健共体可以真正建立起老百姓的健康维护体系。”廖杰远如是说。 根据廖杰远的设想，“微医模式”的精准扶贫可定义为“5个一”：对贫困户提供免费互联网健康咨询服务，救助一批因病返贫户，基本生活有保障；签约一批慢病贫困户，精准治疗防复发；会诊一批大病贫困户，互联网连接大专家；培训一批贫困村村医，50种常见病标准化诊疗；培养一批贫困医学生，扶贫扶智增强内生动力。 据悉，微医全科学院自成立以来，已经先后支持云南、贵州、山东、河北、广东等多个省份的基层医生与乡村医生培训，累计线下培训1971名全科医生和193名全科师资，并通过互联网教学场景，覆盖学员人数超过十万人。 此外，微医集团还参与建设了国内唯一一所健康管理大学——海南健康管理学院，并计划将其打造成面向全国的全科医生培养基地和基层医生继续教育平台，帮助提升国家精准扶贫地区的师资造血功能，助力国家对基层医生胜任力赋能的综合提升。
工业互联网，这样强“链”拓“市” 7月30日，经过近几个月酝酿，全省工业互联网平台“强链拓市”专项行动正式启动，力争通过3年左右时间，推进云供应、云生产、云销售三大新协作模式的普及，最终实现全产业链“省内直供”。 工业互联网平台，究竟如何实现强“链”拓“市”？ “敢用会用愿用”，让数据流动起来 “我们企业已经有一定规模，也非常想‘上云’，但老实说我们不知道怎么上。”在淮安做玩具生意的夏总告诉记者。 而工业互联网可以有效解决企业“上云”问题。“我们调研发现，很多中小企业连信息化部门都没有。搭建工业互联网，首先得让企业敢用、会用、愿用。”海尔数字科技江苏区负责人李超表示，这就要求工业互联网首先要安全，其次是更人性化、更好用，最重要的是让企业获得利润，比如解决企业金融供应链的困难。 “数字化是所有行业的必然趋势，只不过有的行业早一点，比如零售、传媒，有的行业晚一点，比如制造业。”阿里云战略发展部总监陈哲举例说，瞄准“云生产”，公司打造“淘工厂”模式，“简单地说，就是加入的企业只需管生产制造一个环节，‘我给你订单，你给我数据’，让客户看到制造过程和实现产品可追溯，销售环节通过我们的平台来解决，这样倒逼企业数字化转型。”陈哲表示。 “数据如今已被列为‘第五要素’，而且是‘引领要素’。我们希望通过这一行动，一是通过平台找配套、拓市场，二是吸引更多中小企业‘上云’，让数据流动起来。”省工信厅两化融合推进处副处长张志平解读说，根据行动要求，将通过建设江苏制造采购云交易平台、重点产业和企业供应链云平台，完善上下游供应链，3年内计划遴选、培育20家重点合作平台，新增10万家企业“上云”。 创新“连接”模式，再造产业链供应链 超级工厂、定制化生产、精准销售……当天，首批30多家省内外重点工业互联网平台、电商平台现场“结盟”，同时带来一大批已运转起来并开始形成气候的“云”上新模式，通过再造连接方式，再造产业链供应链。 此次专项行动中提出，“3年内打造50个销售过亿的C2M（用户直连制造）数字工厂”，让“C2M”这一概念走入大众视野。“C2M模式”又被称为“短路经济”，是指现代制造业中由用户驱动生产的反向生产模式，运用庞大的计算系统进行数据交换，按照客户订单要求设定供应商和生产工序的工业化定制模式。“这种‘直连’的方式无疑重塑了供应链。”李超说。 在改善供应链方面，各大平台还带来更多新“玩法”。作为一家专业的企业互联网采购服务平台，“用友采购平台”上聚集200多家百亿级的集团采购商。“我们之所以能够云集这么多采购企业，关键在于通过技术，形成从企业发出需求到实现双方简易的闭环”，用友科技负责人说，供应商层面，平台形成从注册到评估到退出的完整机制，保障了供应商真实可靠。 全国最大的农村零售平台汇通达，则带来另一种连接方式。“我们平台主要是服务门店的，解决的是‘帮谁买、帮谁卖’的问题。”汇通达公共事业部总监刘超说，通过搭建“产业链数字化综合服务平台”，13万家乡镇门店连接起工厂端和销售端。 深耕垂直行业，力争全链“省内直供” 南京孩子王带来母婴童数字化电商平台，常州找纱网拥有“纱线产业新型供应链平台”，苏州五一互联打造“51有色平台”……翻看当天公布的我省首批38家“强链拓市”工业互联网合作平台名单，既有综合类平台，也有行业类平台，但“垂直深耕”成为所有平台的显著特点，也充分体现出我省力争全产业链“省内直供”的决心和魄力。 徐工电子商务股份有限公司已成为全球一流的数字化机电产品供应链公司，并打造自己的“螳螂网”。“我们通过产业互联网平台，重组徐工产业链优势业务资源。”徐工电子商务总经理张岩梅表示，公司正在发展“丝路电商”，链接“一带一路”沿线产业带和中国制造，帮助中国优质机电产品制造商走出国门。 去年，国家工信安全发展研究中心下属机构赛昇信息技术研究院落地江苏，作为此次行动的省工信厅合作伙伴。赛昇信息技术研究院院长王军凯介绍，未来，还将同步开展“苏货云选”线上活动、“强链拓市环省行”线下活动，让“强链拓市”专项行动在各行业全面“开花”，重塑“江苏制造”新形象。
为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展，银保监会制定了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），自公布之日起施行。 2020年5月9日—6月9日，银保监会就《办法》向社会公开征求意见，金融机构、行业自律组织、专家学者和社会公众给予了广泛关注。银保监会对反馈意见逐条进行认真研究，充分吸收科学合理的建议，绝大多数意见已采纳或已纳入相关监管制度。 《办法》共七章七十条，分别为总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则。一是合理界定互联网贷款内涵及范围，明确互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则。二是明确风险管理要求。商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系，在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制，加强风险数据和风险模型管理，同时防范和管控信息科技风险。三是规范合作机构管理。要求商业银行建立健全合作机构准入和退出机制，在内控制度、准入前评估、协议签署、信息披露、持续管理等方面加强管理、压实责任。对与合作机构共同出资发放贷款的，《办法》提出加强限额管理和集中度管理等要求。四是强化消费者保护。明确商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制，对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求。《办法》还规定，商业银行应当加强信息披露，不得委托有违法违规记录的合作机构进行清收。五是加强事中事后监管。《办法》对商业银行提交互联网贷款业务情况报告、自评估、重大事项报告等提出监管要求。监管机构实施监督检查，对违法违规行为依法追究法律责任。 在过渡期安排方面，按照“新老划断”原则设置过渡期，过渡期为《办法》实施之日起2年。过渡期内，商业银行对照《办法》制定整改方案并有序实施，不符合《办法》规定的业务逐步有序压降。过渡期结束后，商业银行所有存续互联网贷款业务均应遵守本《办法》规定。 发布实施《办法》是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措，有利于补齐制度短板，防范金融风险、提升金融服务质效。下一步，银保监会将加强督促指导，做好《办法》贯彻落实工作，推进商业银行互联网贷款业务健康发展。 附：商业银行互联网贷款管理暂行办法 http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=916525&itemId=928
怎一个冷字了得!2020年上半年,教育培训行业只发生了112起投资事件,较去年同期204起下降了45%。但,素质教育呈现出“冷中热”现象,以45起占了上半年整体投资事件的40%,高居各细分领域之首。 从近两年的数据来看,少儿编程和数理思维是素质教育领域最火的两大赛道。核桃编程、编程猫、西瓜创客、火花思维、豌豆思维等项目均获得融资。赛道的逆势融资,代表着投资圈对行业的看好,也彰显着行业的利好发展趋势。 和码编程横跨少儿编程和数理思维两条赛道,更是引得资本青睐。7月底,和码编程官宣完成千万美元级A轮融资,投资方为A股上市公司皖新传媒（601801）旗下皖新资本管理的皖新卓越基金,取势资本担任独家融资顾问。这意味着和码有更充足的资金支持和产业资源,以开拓市场用户 ,建设产品壁垒,完善教学服务体系。 和码编程自2018年开始运营后,用户和收入呈现爆发式增长,不足两年时间,境内外用户已破百万,而收入也实现了3600%的超高增长。与此同时,和码编程在两年内完成了三轮融资,且近两轮投资方均具有上市公司产业背景。更让人关注的是,在行业普遍首单亏损的大背景下,和码编程率先实现了正向现金流和首单UE模型(单位经济模型)盈利。 逆势融资、指数增长、正现金流,和码编程的秘密究竟是什么? 01 差异化产品定位, AI互动教学模式 和码编程指数级增长的秘密,核心原因是其差异化的产品定位――学科编程。学科编程产品诞生的背后是充足的市场调研和行业分析。 和码编程创始人莫剑斌,是全通教育（300359）的前CEO,他在全通市值高达500亿时选择离开,开始了创业之路。多年教育行业浸润的他,对行业趋势有着敏锐的嗅觉和感知。2015年,当时只是星星之火的互联网教育引起了莫剑斌的关注。莫剑斌认为互联网教育是未来趋势,用实际行动押注互联网教育方向,全力all in到和码编程的创业之路上。 “盲目推出一个产品肯定不行”。有了方向性的想法,也不能蒙头就干。在打造符合市场需求的产品前,莫剑斌和团队用近半年的时间重点做了两件事。 一是进行充分的一线用户调研。他们走访多所学校,研究老师如何教编程,观察学生的课堂反馈。团队发现,在实际的教学现场,老师教编程时会把数学的算法融合进来,而且还会通过计算机解决部分奥数难题,学生在此过程中也兴味盎然。大量调研数据表明,编程与数理思维的融合可能会是一个刚需度更高、粘性更强的行业切入点。因为,数理和编程是天然“近亲”关系,两者在底层逻辑与思维层面的融合最为自然,而且能在彼此间产生正向反馈,能够实现1+1大于2的学习效果。 第二件事,开设线下校区打磨产品。线下校区定位于产品实验基地,一旦有好想法,马上找家长孩子进行测试,在反复的交流沟通中,逐步磨合出更符合实际需求的产品原型。 直到2018年年中,结合用户调研数据和一线家长的访谈成果,和码编程全力展开产品研发,推出以“数理+编程”为特色的差异化产品,旨在让孩子掌握编程技能的同时,有效提升数理思维,为后续数理学科学习奠定基础。 产品一经推出,便获得市场热烈反馈。究其原因,和码编程既能让孩子提升数理思维,从思维层面提升刚需学科的应试能力,又能让孩子掌握编程技能,为未来社会的竞争做好准备,满足了家长短期心理需求。可以预见,在学科素质化趋势下,刚需学科+素质编程的模式将会被更多家长所接纳。 和码编程的增长数据,也印证了学科编程之路的可行性。2019年月环比增长达30%-50%,全年实现了高达36倍的指数级增长,且月收入破千万量级,已然迈进在线编程教育行业的第一梯队。 更让行业瞩目的是,和码编程快速增长下,其现金流和首单UE为正――首单便可以实现盈利。这应该归功于其AI智能课的教学模式。 编程直播教学,后端老师成本占比高,AI智能课的投入主要在于前期的课程研发,后期边际成本较低,商业上更易规模化;相较于录播课,AI智能课的交互体验更好,能满足孩子沉浸式的编程学习需求,家长更愿意接受。此外,AI智能课模式也被验证更符合编程人机交互的天然属性,符合编程的模仿性学习特性,配合项目制与剧情化交互体验,学生可以在学编程的过程中兼顾兴趣和效率。 教培参考发现,和码编程通过AI智能课教学模式做到了高客单和高收入。和码编程的客单价在同类AI课编程产品中是最高的,平均客单价是同类产品的1.5倍。 莫剑斌表示本轮融资后,将加快脚步制定行业教研体系标准,从教学、评测、练习、反馈,形成完整闭环的教学体系标准。持续投入AI技术应用,打造用户智能学习首选的互联网教育平台。 02 差异化的获客方式,高效运营机制 从更具体的微观角度来看,在产品、营销、运营、管理等众多方面,和码编程都做了差异化创新。差异化获客机制的建立,也是和码编程成立较晚却能后来居上的秘诀。 获客成本过高是众多在线教育企业难以盈利的核心原因。在线教育企业大多是互联网打法,习惯线上获客,主要投朋友圈、百度之类的竞价渠道。这些获客渠道有个显著的痛点,获客成本随着竞争不断上涨,竞价的最终结果是利润基本为零。 和码编程在做线上流量时,注重差异化和精准化。比如,重视家长互相传播的口碑营销,倾向找新媒体做内容营销,这使得和码编程可以长期维持较低的获客成本和较高的获客效率。 此外,和码编程自建了线下渠道,既没有选择渠道外包也没有招城市合伙人,而是直接将地推团队铺到全国各地。重点在珠三角、长三角、华东、西南等地区派驻了全职员工。和码编程团队后来复盘发现,线下的ROI甚至比线上还要好。 线上线下低成本获客,也考验着企业内部的运营效率,因为从获客到用户的实际转化才能变成利润。 成立之初,和码编程就注重业务的健康度,通过技术投入不断提升内部运营效率,比如自建CRM系统、智能化数据流转平台、智能沟通工具、智能决策系统等等,“获得线索-试听体验-正价转化”环节分工严谨明确,依靠底层系统,运营管理精细。 值得一提的是,和码编程内部形成的教师文化。 走进和码编程的办公室,你会发现和码编程所有的员工都互称“老师”。和码编程的“教师文化”和其创始团队基因密不可分。无论是莫剑斌,还是许智和朱广彬,和码编程的核心管理团队都有丰富教育行业经验。许智也是教育培训行业的老兵,在公立校做了8年,线下培训做了8年,也是全国编程竞赛冠军导师。朱广彬也拥有近20年一线教学经验,还是教育厅特约教研员、数学中心组专家及中考数学命题组成员。 相较于其它互联网行业,在线教育有着鲜明的“教育特色”:重服务、重体验、重效果。这也是BAT等巨头和其它纯互联网团队进入教育领域后纷纷碰壁的原因。“教师文化”或许正是这些巨头企业跨界者需要重点补上的一课。 高效的运营机制和独特教师文化带来的团队凝聚力,让用户完课率高达85%,为和码编程打造了“好服务”的口碑标签。口碑传播,带来高续费率,高转介绍率,快增长。 03 少儿编程踏在风口 和码编程快速跑出的背后,是差异化的产品定位、高效率的企业运营机制,亦是整个行业赛道的崛起。 35年前,小平同志提出“计算机的普及要从娃娃抓起”,计算机课程从此步入中小学的课堂。如今,越来越多的人意识到,编程是和计算机交互的语言,是未来大数据和人工智能时代人才的必备基本技能。 2017年,国务院印发了《新一代人工智能发展规划》,明确提出在中小学阶段设置人工智能相关课题,逐步推广编程教育,鼓励社会力量参与寓教于乐的编程教学软件/游戏的开发和推广。教育部在2019年更是提出,将启动中小学生信息素养测评,建立评估模型,并推动在中小学阶段设置人工智能相关课程,逐步推广编程教育和人工智能教育。 除了政策的推动,皖新资本CEO郭剑寒认为,编程教育火起来有三点原因。第一,在未来智能社会里,编程是每个人的必备技能,就如现在大部分人掌握计算机基础应用能力一样。第二,职业发展的大趋势,懂得人工智能技术会有更好的就业前景。第三,互联网时代下成长起来的家长,更看重孩子的思维培养,小孩子的思维能力训练会越来越刚需化。 “未来国家与国家之间主要是高新科技的竞争,政府层面也发文倡导人工智能。无论是升学还是工作,掌握人工智能的相关技能将会有更多可能性,这是少儿编程火起来的逻辑。从幼升小,到小升初,再到中考、高考以及未来工作的环境变化,无形的指挥棒指引着家长选择少儿编程。” 莫剑斌补充道。 少儿编程踏上风口。一方面,互联网和教育企业巨头跑步入场。网易推出网易卡搭和极客战记;好未来大力宣传学而思编程,同时收购以色列的CodeMonkey;达内更是不计投入,内部孵化出了童程童美。另一方面,少儿编程类创业企业,不断刷新融资轮次和融资金额。 在众多少儿编程企业中,成立不到三年的和码编程也保持着每年融一轮的速度快速奔跑。2018年底,获得众为资本的天使轮投资。2019年8月,获得国内IT服务龙头上市企业中软国际下的青蓝资本数千万元Pre-A轮融资。2020年7月,和码对外披露完成千万美元级A轮融资,上市公司皖新传媒旗下皖新资本管理的皖新卓越基金是本轮独家投资方。资料显示,皖新传媒是集文化消费、教育服务等产业于一体的大型国有控股上市公司。 皖新资本投项目有两个基本判断,一是了解行业及行业发展趋势,二是能进行产业赋能。在皖新资本CEO郭剑寒看来,皖新与和码编程是可以相互支持、彼此赋能的。 皖新传媒的线下书店、线上商城以及进校渠道,拥有大量和码编程的精准用户。皖新的校园渠道资源,资深的教材教辅能力,将为和码编程打开“校园大门”。 皖新传媒将和码编程作为教育产业生态中的重要一环,和码编程将与皖新传媒及已投企业之间彼此赋能,产生协同效应。 取势资本创始合伙人吴澍表示:“取势资本致力于成为企业的长期成长伙伴,协助企业融资,除了要找到资金外,更重要的是要帮助企业找到合适的自己的资本,皖新拥有3000多个学校渠道资源,在安徽覆盖800多万中小学生用户,全国线下新华书店接近700家,是和码编程成长中不二的优质陪伴者。” 少儿编程踏在风口,伴随着皖新传媒的资金和产业资源支持,和码编程除了在C端继续深耕,在B端和G端的业务上,也充满着无限想象力。 04 行业趋势判断 伴随资本弹药的补充,行业竞争或将更加激烈。在对莫剑斌的采访中,《教培参考》梳理出其对行业的四点思考和判断。 第一,学科素质化是趋势 小升初不能考试,民办学校要派位,学科素质化一定是大方向和大趋势。并且,现在家长越来越意识到孩子基础素质很重要,因此素质教育的投入在家庭的占比将会不断提升。当然,这也意味着拥有学科编程差异化定位的和码编程,未来的利好发展。 第二,潮流是不可逆的,AI课将被更多的家长和学生接受 用户在做产品选择上,有两大动因,一是产品能够满足需求,二是价格相对更便宜。在互动、情景等新技术设计下的AI课比直播课更吸引孩子,并且自动化的评测是直播较难做到。潮流是不可逆的,在4-12岁的孩子体验和效果上,AI智能课会越来越被认可和接受。和码编程持续投入AI技术应用,或在不久将带来更革新的课程体验。 第三,不能把教育当做纯互联网流量生意 和码编程在产品布局上,有个“同心多元”战略。不会从“编程+数学”直接跨到“+语文”或者“+英语”上。未来可能会先在年龄层上,往下或者往上延伸。但不会跨得太大和太快,否则就成纯互联网流量的生意了。互联网教育的核心还是产品的教育属性,用户买单的是教育课程,如果把用户当做流量,这个债是迟早要还的。用心做教育,保证课程内容和服务,是和码一直在坚持的。 第四,互联网教育赛道竞争激烈,未来要拼产品力和运营力。 和码编程近期一直在思考两件事。第一,产品壁垒的持续建立,第二,随着用户量不断增大,运营效率如何进一步提高。互联网教育的产品迭代是非常快的,需要有产品迭代能力。互联网也使得信息相对透明和公平,公平的背后是企业需要努力做到比其他企业运营效率更好。和码前三年已形成了内部高效率运营机制,相信未来在“互联网教育企业效率战”中将具有更明显的优势。 莫剑斌告诉《教培参考》:“和码编程踏上了在线教育与少儿编程的双红利,将致力于成为用户智能学习的首选教育品牌,培养未来智才。”
北京市地方金融监督管理局30日发布公告称，近期，发现部分外省市互联网（网络）小额贷款公司与第三方助贷公司合作在北京市变相开展线下业务，存在不当营销宣传、转移责任等风险隐患，极易引发群体性事件。 公告称，根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017〕141号）及《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》（银发〔2019〕316号）相关精神，外省市互联网（网络）小额贷款公司不得在北京市开展线下小额贷款业务。对于此类行为，一经发现，北京市地方金融监督管理局将采取相应措施，并将相关情况通报公司注册地监管部门。 此外，公告还称，为保护社会公众的合法权益，再次提示社会公众不断提升风险防范意识和风险识别能力，谨慎参与此类金融行为，以防合法权益受到侵害。
题：《薛洪言：央行专项调研联合贷款 释放了什么信号？》 作者 薛洪言(苏宁金融研究院副院长) 近日，中国人民银行下发的一则《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》引发市场关注。 7月17日，银保监会刚刚发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，明确了联合贷款基本监管规则。此次央行摸底调查，要求银行填报“余额”“加权利率”“不良率”等关键信息，不免引人发问，央行此举，到底是为了什么？ 联合贷款的争议 从好的一面说，联合贷款推动了普惠金融的发展，让金融科技惠及更多借款人，也为中小银行提供了互联网转型的拐杖。 但同时，监管又担心一些银行产生依赖心理，风控流于形式，最终蜕化为资金管道。 正是基于这种普遍的担心，早期网传版本的联合贷款监管规则征求意见稿中(2018年11月)，除明确强调银行“不得将风控等核心环节外包”外，还就地方性银行的跨区域贷款业务设定比例要求(向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%)，对联合贷款业务的占比也做了上限规定(作为客户推荐方的商业银行全部联合贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%；接受客户推荐的商业银行全部联合贷款不得超过全部互联网贷款余额的30%)。 不过，经过多轮次征求意见后，在今年7月的正式发文中，上述定量的比例限制统统取消了，而是将权限下放给银行，要求银行对与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理，并对单笔贷款出资比例实行区间管理。 办法公布后的答记者问中，银保监会相关部门负责人明确表态办法制定的基本原则之一是“适应金融科技发展的趋势，抛弃一刀切的简单监管思路，原则导向为主，并预留监管政策空间。” 但市场信心似乎仍有不足，一有风吹草动，就以为“一刀切”要来了。 “一刀切”不会来 在规范引导联合贷款的同时，也要着力避免银行蜕化为资金管道，但为何“一刀切”的办法行不通呢？ 比如2018年11月的版本，要求“接受客户推荐的商业银行全部联合贷款不得超过全部互联网贷款余额的30%”。 设定30%的上限，似乎万事大吉了，只有30%的比例，怎么折腾都不怕出问题。问题是，剩余的70%从哪里来呢？由于大多数银行缺乏自有流量，这70%只能靠助贷业务了。 结果就是，一家银行的互联网贷款，三成联合贷款，七成助贷，接下来就不得不制定助贷业务管理规则了。 此时，助贷业务已经占比七成，再简单限定比例就行不通，只能出台一些精细化管理政策。 既然最后还是要出台精细化的管理政策，那为何不直接对联合贷款进行精细化管理呢？毕竟相比助贷，联合贷款发生于正规的持牌机构之间，更容易管理。 所以，类似30%的比例限制，只有在银行具备能撑起70%规模的自有流量时才行得通，否则，只是把银行从联合贷款推到助贷上去，没有本质的区别。 问题恰恰在于，大多数银行缺乏自有流量，银行通过联合贷款也非能从外部平台获得大量新用户。所以，除非全面禁止互联网贷款，否则人为设定30%或50%的联合贷款比例限制并没有意义。 所以，正式发文取消具体的比例要求，更多的是一种实事求是，为这种新型业务、为银行留出发展空间。 监管从来不是欲擒故纵的游戏，而是在客观现实的约束下寻找最优解。在互联网联合贷款上，监管政策既为新兴业务留足了空间，也抓住了联合贷款风险管理的要害，可以说前瞻性、包容性、透彻性都兼顾到了。 监管的关切 此次央行调研，重点关注“余额”“加权利率”“不良率”等数据。 看到这几个指标，多数人会担心监管是否又要出台收紧政策。毕竟，近些年居民杠杆率快速增长是事实，疫情之后消费贷款不良率攀升也是事实。 在我看来，监管更关注的应该是个人短期贷款余额的缩水问题。自2020年以来，金融机构个人短期贷款余额一度出现跳水式下降， 2020年2月末降至最低点13万亿元，较去年末缩水2.43万亿元，6月末回升至14.34万亿元，仍有较大缺口(详见附图)。 当前，无论是疫后经济恢复，还是新型国际贸易背景下的“经济内循环”建设，都需要消费拉动，各方的政策重心仍在促消费上面。 消费贷款余额的缩水是消费持续低迷的外在表征，促使消费贷款余额回升，也是促消费的重要手段。此刻，更没有对消费贷款踩刹车之理。 站在央行的视角，更多地是关注货币金融政策对于促消费的配合与拉动，此次摸底，不妨理解为评估消费贷款促消费还有多少潜力可挖。 不良率问题，也不会成为简单收紧的导火索。 从上市消费金融机构一季度财报看，拨备快速提升、利润缩水成为常态。疫情之下，逾期率和不良率快速提升是不争的事实，尤其是贷款余额缩水还会产生分母效应，让不良率看上去更高。 面对不良率攀升，单个金融机构的理性选择就是提高门槛、加大催收，结果就是所有机构竞相收紧贷款，导致行业贷款余额大幅缩水，借款人资金链更加紧张，不良率更高，陷入囚徒困境。 监管机构要做的，则是要实施逆周期管理，把银行从囚徒困境中解救出来。具体而言，就是禁止一刀切地收贷，鼓励银行对因疫情原因资金出现短期困难的借款人续贷，并允许缓报征信。 所以，此次央行对不良率的关切，释放的绝不是政策收紧的信号，恰恰可能是为了厘清问题，继而支持联合贷款发展。 互联网贷款，离不开联合贷款 7月17日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，是对已发展壮大的互联网贷款的事后追认，以有形之手规范引导互联网贷款发展方向。这一政策相当于肯定了互联网联合贷款的正面价值和合法定位，对主流银行、互联网平台是利好的。 互联网贷款涉及用户和资金两端，鉴于流量和资金的不均衡，联合贷款就是互联网贷款的主流模式，这一点，在未来相当长的一段时间内都不会有什么改变。 所以，鼓励互联网贷款是顺应金融科技转型的大方向，鼓励引导联合贷款则是其中必不可少的一环。 对于互联网贷款的主要载体——联合贷款，我们理应有更多的信心，固然要持续关注，防范风险；更重要的则是持续引导，推动创新发展。 薛洪言 中新经纬版权所有，未经书面授权，任何单位及个人不得转载、摘编或以其它方式使用。本文不代表中新经纬观点。
力争年底前实现与国家顶级节点对接 7月28日，记者从辽宁省工业和信息化厅获悉，辽宁省有4家工业互联网标识解析综合二级节点经中国信通院线上评审通过，即将开建，并力争年底前与国家顶级节点实现对接。4月至今，辽宁省已连续成功申请5家该类节点，总数位居东北三省之首。 本次获批的节点分别是：辽宁兴标壹网络综合型二级节点，主要应用于泳装、新材料制造、智能网联汽车、有色金属、食品等领域；煤科集团沈阳研究院有限公司的仪器仪表制造行业二级节点；辽宁联通的综合行业二级节点；禾丰牧业的饲料加工行业二级节点。 标识解析体系是工业互联网的重要基础设施，是支撑万物互联的“神经枢纽”，其角色类似于互联网中可以查询网站地址、邮箱地址等的域名系统。二级节点是衔接国家顶级节点和企业的重要枢纽，将对产业布局起到重要作用，将为工业互联网链接的对象提供统一的身份和解析服务，赋予每一个产品、零部件、机器设备唯一的“身份证”。 二级节点具有一定地域、行业排他性，辽宁省委、省政府十分重视此项工作。年初以来，我省多次与工信部沟通，落实建设条件，组织铁岭、锦州、丹东等市落实二级节点建设方案，年底前计划再推进3至5个节点通过评估。
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