□ 上交所“价值引领投资·2020沪市公司质量行”活动日前走进我国唯一拥有通信卫星资源且自主可控的卫星通信运营企业中国卫通。“公司明确了‘打造世界一流卫星通信产业龙头企业’的发展目标，将推进公司业务由空间段运营向天地一体综合信息服务转变。”中国卫通总经理孙京在接受中国证券报记者采访时表示，为保持行业竞争优势、拓展业务发展空间和提升持续盈利能力，公司将持续推进“12361”战略，推动境内外业务稳定发展。 据悉，在境内，中国卫通在巩固卫星空间段运营业务市场的同时，将从传统卫星空间段运营服务向天地一体化服务延伸，并积极培育Ka高通量新兴市场。在境外，积极拓展新市场和新业务，在向用户提供高品质服务的同时，不断丰富服务内容和品种，加大市场开发力度。后续中国卫通将继续建设新的更大容量、更广覆盖的高通量高轨Ka卫星，实现东到北美，西至欧洲、非洲，南至澳洲的自建网络服务能力。 卫星互联网势头猛 卫星互联网通过一定数量的卫星形成规模组网，是一种能够完成向地面和空中终端提供宽带互联网接入等通信服务的新型网络，主要应用在航空、海事、科考、基站回程与中继、企业专网、应急通信、物联网等领域。当前，卫星互联网主要集中在空间段及地面段的基础设施建设，包括高轨高通量卫星和中、低轨宽带卫星星座的建设。近年来，在国家政策支持和技术发展驱动下，我国卫星互联网产业呈现出快速发展的态势，以航天科技集团为代表的航天国家队积极布局卫星互联网产业。 民营企业也在产业链上下游发挥了巨大作用。目前，我国民营企业公布的“天象星座”“银河星座”等低轨卫星星座计划发射卫星数量逾千余颗。今年，银河航天、九天微星等商业航天企业相继落地自己的卫星工厂，旨在实现小卫星低成本大规模量产。 今年3月，华为与中国联通、银河航天联合签署《空地一体化战略合作伙伴协议》，以推动卫星互联网与地面通信系统互补、融合发展。阿里、腾讯等互联网巨头以云服务为切入点渗入卫星互联网产业。吉利集团早在2018年就成立了卫星研制初创公司——时空道宇，开始布局天地一体化出行生态。 孙京介绍，“十三五”以来，我国陆续发布了《“十三五”国家信息化规划》《信息通信行业发展规划整体变更设立而来，卫通有限的前身为成立于2001年的中国卫星通信集团公司（简称“卫通集团”），卫通集团是在原邮电部所属的中国通信广播卫星公司和原邮电部出资组建的其他卫星、通信公司等有关企业基础上组建的国有大型通信企业。 如何把几百人的团队拧成一股绳，对管理层来说是不小的挑战。孙京介绍，中国卫通坚持“严考核、强激励”的总体思路，已经构建较完善的市场化考核激励体系，主要体现在三个方面： 一是建立以KPI为导向的员工岗位绩效考核体系，并与组织绩效考核有效衔接；强化“业绩升、薪酬升”激励导向，完善薪酬激励机制，实现业绩考核与薪酬激励相统一。加大专项考核激励力度，对在市场创收、新业务开拓、技术创新等方面做出突出贡献的员工给予专项奖励。 二是完善员工“双通道”职业发展体系，搭建管理、技术、市场和运维保障4个专业发展通道，建立岗位任职资格标准与考核积分相结合的晋升机制，引导不同人才找到适合自己的发展方向和路径。 三是持续完善荣誉奖励体系，除先进集体和先进个人奖项外，还设有卫通奖、创新奖、杰出青年奖，增强员工为企业奉献的荣誉感和使命感。
10日之内，招商、邮储两家银行相继发布公告宣布，旗下直销银行获准筹建，时隔多年，独立法人直销银行短期内有望增至3家。批设显现提速迹象的背后，邮储银行(行情601658,诊股)(港股01658)直销银行为全资子公司，中信银行(行情601998,诊股)(港股00998)和招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)旗下的直销银行则是联手互联网公司打造，“自营式”发展与“牵手”第三方如何抉择？面对此前的发展瓶颈，直销银行颇受争议，如何破旧立新、探索自身竞争优势也成为市场关注的话题。 两家前后脚获批 12月21日，邮储银行发布公告称，近日，该行收到《中国银保监会关于筹建中邮邮惠万家银行有限责任公司的批复》，获准筹建直销银行子公司，邮储银行持股比例为100%，拟作为该行所属一级全资子公司运营管理。这是国内第三家获准筹建的独立法人直销银行。 从公告透露的信息可以发现，直销银行沿袭了邮储银行的定位，践行“服务‘三农’、助力小微、普惠大众”的发展使命。同时要探索线上线下协同发展的创新商业模式。邮储银行称，该项投资是该行深化体制机制改革、积极探索金融科技创新的重要举措。 这已是月内第二家获批筹建的独立法人直销银行。就在12月11日，根据招商银行公告，该行当日收到银保监会批复，公司获批与京东数科全资子公司网银在线共同筹建独立法人直销银行招商拓扑银行。招商拓扑银行聚焦的客群，仍深挖于招行擅长的个人及小微领域，同时辅以京东的线上流量及场景等资源支持。 2017年11月，中信银行联合百度打造的百信银行开业，成为国内首家独立法人直销银行。此后一直未有新的独立法人直销银行获批。 “独立法人属性的直销银行，是数字经济时代的产物。根据近期市场动向判断，直销银行牌照已重新开闸。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮如是说。 对于近期两家独立法人直销银行相继获准筹建，零壹研究院院长于百程表示，监管在此时放行直销银行，也反映出在互联网金融专项整治以及互联网贷款等众多业务监管办法出台后，监管方希望并支持持牌机构加大金融科技创新，提升业务效率，服务普惠人群。 银行业资深分析人士王剑辉进一步指出，目前的时点，直销银行批设显现提速迹象，或更多是出于监管政策平衡的考虑，此前监管在互联网金融方面有些规范限制，需要给传统银行开放出另一个发展空间，作为创新突破的出口，现在直销银行的增设或更多为了传统银行转型考虑，让传统银行在转型过程中有新的尝试领域和渠道，因而两家机构陆续加入尝试的行列。 “增加了两家机构，可能更多是一种阶段性现象，是相对提速，能否全面提速还有待观察。目前监管对于金融在互联网领域有快速甚至超前的发展保持谨慎，毕竟监管能力、各方技术水平还未到令人特别放心的水平。”王剑辉如是说。 自主还是互补？ 在百信银行和招商拓扑银行两家直销银行中，银行与互联网公司方面的持股比例均为70%和30%，中邮邮惠万家银行则是首家由银行全资设立的独立法人直销银行。在“自营”独立发展和牵手第三方合作两种方式之间，传统银行如何抉择也成为市场关注的问题。 王剑辉表示，从新获批的机构来看，邮储银行独立经营可能更多基于网点优势考虑。邮储银行有邮政的网点优势，自带流量基础。招行虽然零售业务做得很好，但网点优势相对偏弱，与第三方合作可能更多出于技术水平考虑。 根据邮储银行2020年半年报显示，该行拥有近4万个营业网点，服务个人客户超过6亿户，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。 “如果自身有网点优势或科技优势，可能就会选择独立经营，如果不具备特殊的优势，可能会选择跟优势比较明显的第三方合作，如何选就看银行自身的条件和发展诉求。”王剑辉如是说。 在于百程看来，与互联网巨头合作独立直销银行，或者申请直销银行子公司，是传统银行进行互联网银行探索的重要方式，直销银行可以在产品模式、运营模式、管理和激励方式上进行更好的创新，与互联网平台合作方一起也可以优势互补。合作设立模式互补性更强，子公司模式自主性更强，但不管哪种方式，与互联网公司之间的开放合作都必不可少。 特色化竞争是关键 从2014年2月民生银行(行情600016,诊股)(港股01988)直销银行上线以来算起，商业银行探路直销银行业务已经有近七年光景。直销银行通过线上渠道开展零售业务，可以突破物理网点限制，与个人网银相比，又突破了本行账户局限，可向他行用户开放，因此特别受中小银行的欢迎。有数据显示，目前国内推出直销银行业务（或实施类似经营业态）的银行已超百家。一般的直销银行多作为母行下属部门的形式存在。 然而，随之而来的产品体系单一、同质化严重等问题，也让直销银行走入了尴尬的发展瓶颈期。华夏银行(行情600015,诊股)、南京银行(行情601009,诊股)、浦发银行(行情600000,诊股)、平安银行(行情000001,诊股)等多家银行将直销银行业务与手机银行合并整合，在服务渠道上不断“做减法”。 于百程指出，由于受制于一些特定因素，直销银行这些年发展并不突出。首先，产品比较同质化，多数是以理财类产品为主，而借款等产品由于线上风控等体系不足而无法开展；其次，直销银行多数是银行内的一个部门负责，互联网基因也比较弱，独立性和权限不足，在银行内部也形成竞争。有些银行将其运营外包，但也面临产品合规和合作方风险等问题；再次，近几年银行数字化成为全行战略，手机银行成为零售业务的第一平台，直销银行的产品和服务在手机银行都可实现，因此，从银行自身来说，发力部门性的直销银行意义已不大。 从首家独立法人直销银行的业务拓展来看，北京商报记者查询百信银行APP注意到，目前App上有“好会花”一款消费贷产品，而财富专区来看，该行自有产品不多，定期存款产品3个月-五年期限，年化利率1.59%-4.6%，同时也有“智存通”这类三年期创新型存款产品，若客户临时用钱可以提前支取按活期计息或选择存单质押贷款方式，若逾期用存单抵偿。与自有产品相比，该行App内代销产品较多，主要以理财子公司产品为主，同时还有银行理财、保险资管产品。 王剑辉表示，在目前的状况下，直销银行可能更多是传统银行面对互联网金融发展做出的一个应对的措施，是应对竞争态势做出一个新的尝试，未来直销银行不应局限于网上银行等概念，需要有独立创新高效率的组织结构、独立的奖惩机制激励机制、独立的风险控制机制和风险控制能力、独立的资金来源和客户群体。经营模式上也需要有更多的科技手段创新和领先的应用，走出一条特色化竞争之路。
近日，阿里巴巴集团控股有限公司因“二选一”等涉嫌垄断行为，被市场监管总局依法立案调查。此举受到全社会广泛关注，也引发了人们对于平台经济发展的思考。 近年来，平台经济在更好满足消费者需求、促进新旧动能转换、推动经济高质量发展等方面做出了积极贡献。然而，随着平台经济迅速崛起，滥用市场优势地位的行为日渐增多，出现了限制竞争、价格歧视、损害消费者权益等一系列问题，破坏了市场竞争秩序，阻碍了行业创新。整治影响公平竞争的违法行为，有利于促进平台经济更好更健康发展。 平台经济的发展固然离不开规模效应和网络效应，但绝不意味着平台企业可以走向垄断。垄断不是平台企业的基因和特权。回顾我国互联网行业发展历程不难发现，优秀的平台企业，都是在公平竞争中拼杀出来的，今天的大企业、大平台，也都是从当年的小公司、小网站起家的。正是在激烈的市场竞争推动下，平台经济才展现出蓬勃生机、无限潜力，才能不断推进技术、商业模式持续创新。因此，各方面都很期待今天的大企业、大平台也能为后进入的小公司、小网站留有良性竞争的机会。大型互联网平台企业应该带头强化行业自律，进一步增强社会责任感，维护良好的互联网经济生态体系。 竞争是市场经济的基石，垄断是市场经济的大敌。无论什么阶段、什么业态，公平竞争都是一个行业持续发展的动力源(行情600405,诊股)泉。加强反垄断监管，维护平台经济领域公平有序竞争，有利于充分发挥平台经济高效匹配供需、降低交易成本、发展潜在市场的作用，推动资源配置优化、技术进步、效率提升。更为重要的是，反垄断可以有效降低市场进入壁垒，形成开放包容的发展环境，让更多市场主体共享数字经济发展红利，有效激发全社会创新创造活力，构筑经济社会发展新优势和新动能。因此，加强反垄断监管与做强做大平台经济并不矛盾，更不会扼杀互联网行业的创新基因，相反，正是对平台经济发展环境的有力保护。 事实上，互联网行业从来不是、也不应该成为反垄断的法外之地。作为新生事物，互联网经济的治理规则，是世界各国共同面对的新课题。出于呵护新产业(行情300832,诊股)、新业态的考虑，我国对平台企业监管一直十分审慎。但互联网企业也需要遵规守法。2008年开始实施的《反垄断法》，对内资和外资、国有企业和民营企业、大企业和中小企业、互联网企业和传统企业一视同仁、平等对待，保障各类市场主体平等参与市场竞争。平台经济领域竞争虽然呈现多边市场、动态竞争、跨界竞争、网络效应等新特点，但反垄断法律法规的精神实质与要义仍然适用，需要与时俱进更新完善法律法规，为平台经济发展创造透明的、可预期的法律制度环境。当前，世界各国正在不约而同完善规制，加强互联网领域反垄断监管，就是为了保证行业竞争的有效性，有力维护消费者权益。 对于平台经济来说，加强反垄断监管，带来的绝不是行业的“冬天”，恰恰是更好更健康发展的新起点。纵观互联网经济发展史，反垄断为行业健康发展扫除了很多障碍。从一定意义上说，正是欧美国家通过反垄断制约了微软、IBM等科技巨头，才促使谷歌、苹果、脸书、亚马逊等互联网新锐诞生和成长，并为行业带来强劲活力。当前，我国加强反垄断监管，有利于更好激发市场活力，厚植平台企业不断涌现、蓬勃生长的良好土壤。 一枝独秀不是春，百花齐放春满园。此次反垄断调查，是提升互联网企业公平竞争意识和反垄断合规意识的契机，也是开启平台经济创新发展、有序发展、健康发展的机遇。相信广大互联网企业能够正确认识行业监管与自身发展的关系，将监管要求内化到企业经营管理中，以改革和创新的姿态迎接发展新起点，更好走在规范健康发展的轨道上，提高我国数字经济的整体国际竞争力。
全球市值最高车企特斯拉的创始人马斯克一直对探索太空钟爱有加。日前，由马斯克创办的太空探索公司（SpaceX）完成猎鹰9号火箭第8次发射任务，成功将60颗卫星送入轨道。这也是卫星互联网项目“星链”（Starlink）的第17次火箭发射任务，入轨道卫星总数突破1000颗。 无独有偶，同为车企的吉利也对卫星互联网情有独钟。天眼查专业版显示，吉利旗下子公司浙江时空道宇科技有限公司，成立于2018年11月份，目标是为客户提供全球性的或区域性的航天信息与通信基础设施和应用方案，即卫星互联网相关服务。据时空道宇官方消息，目前该公司首发双星已通过出厂评审。这标志着卫星的全部研制工作已完成，全面具备发射条件，卫星发射后将为用户提供高精度定位服务。 在5G发展如火如荼之际，卫星互联网正加速落地。作为重要的信息基础设施，卫星互联网去年首次被纳入“新基建”，各省市也相继出台政策，加码卫星互联网建设。目前，除“国家队”紧锣密鼓积极布局外，嗅觉敏锐的资本也早已锚定这里，巨额融资额案例不绝于耳。 “但在面对全球竞争时，中国企业仍有许多短板需尽快补齐。例如，卫星互联网建设的成本控制和商业化运营等问题，亟待企业找到降本落地解决方案，并尽快执行。目前看，中国企业已经迈入补齐短板的关口期。相信假以时日，三分天下，中国企业必占其一。”2021年2月9日，在接受记者采访时，深圳市通信学会副理事长李银松表示。 车企缘何钟情卫星？ “6G”囊括卫星通信 卫星互联网是指通过一定数量的卫星形成规模组网，从而辐射全球，构建具备实时信息处理的大卫星系统，是一种能够完成向地面和空中终端提供宽带互联网接入等通信服务的新型网络。“简单说，就是在我们的头上布满Wi-Fi，不用担心信号问题。与传统移动互联网和光纤互联网具有互补性。”李银松说。 时空道宇总经理、首席科学家王洋表示：“卫星互联网和车联网是发展趋势，车联网是未来出行的必由之路。未来出行对通信提出了新要求，一方面是用户对自动驾驶提出了需求，而这对车辆通信带宽提出了更高要求。另一方面，出行载体也越来越多样化，特别是低空出行的领域，一定需要卫星通信的介入。” 李银松说：“自动驾驶和低空出行离不开卫星定位及卫星互联网的支撑，这就是车企豪掷重金于卫星互联网的商业逻辑。好比现代战争强调制空权，未来出行包括航海、航空等都离不开空天地一体的卫星互联网服务。” 马斯克探索太空的商业逻辑也正基于此。SpaceX公司早在数年前就推出了Starlink计划，并已向国际电信联盟（ITU）申请注册了4.2万颗卫星（中国以GW为代号，申请注册了1.3万颗卫星）。据SpaceX公司估计，计划总成本约为100亿美元，预计耗时10年，编织成一个无缝的太空卫星互联网。深圳市通信学会理事、资深专家孟彪对记者表示：“上千颗卫星升空后，已覆盖北美地区，即将服务于美国和加拿大。” 有分析人士指出：“在无人驾驶和智能交通出行领域，通过与汽车制造、出行大数据等行业深度融合，卫星互联网能够为用户持续创造价值。” 出行只是卫星互联网的应用场景之一，商业化的卫星互联网可以广泛应用于偏远地区通信、海洋作业及科学考察、航空宽带和灾难应急通道等行业，成为地面移动通信的有效补充。孟彪说：“可以肯定的是，6G技术中一定会包含卫星通信技术，依靠高、中、低轨卫星技术，实现天地一体化的互联网结构。所以，从网络结构上看，卫星互联网就是‘6G’。” 资源有限市场广阔 落地政策相继出台 太空浩瀚，但可供卫星互联网发展的轨道资源却相对有限，一场关于太空资源的争夺战已拉开帷幕。由赛迪顾问发布的《“新基建”之中国卫星互联网产业发展研究白皮书》显示，预计到2029年，地球近地轨道将部署约5.7万颗低轨卫星，届时低轨道轨位可用空间将所剩无几。为争夺的有限发展空间，各国均加快了卫星产业的发展步伐，中国自然不甘人后。 与5G通信相比，卫星互联网成本低廉，拉动经济的效果却十分明显。孟彪解释称：“5G主要依托地面基站与光纤，建设成本比较高昂。”据甲子光年统计，5G的投资成本高达到6000亿美元，而卫星互联网则不到1000亿美元。据ITU统计，2019年全球互联网用户数达到41.03亿人，互联网渗透率上升到53.60%，但仍有30亿人口未能实现互联网覆盖。如果将这些人纳入网络消费市场，收益十分可观。 摩根士丹利相关报告称，“低成本的高速卫星互联网正推动全球太空经济增长。预计到2040年，全球太空经济的产值将达到1万亿美元。”孟彪表示：“卫星互联网和人工智能、大数据、5G等产业结合紧密，在通信、导航增强、对地观测等领域拥有丰富的应用场景，未来将出现万亿元级市场空间。” 基于对卫星互联网发展潜力以及促进其尽快落地的认识，2020年4月20日，国家发改委首次明确将卫星互联网纳入“新基建”。国家国防科工局、国家航天局、工信部等密集出台相关支持性政策文件，在短、中、长期内，积极部署卫星通信产业的发展，促进“天地一体化”通信发展。 此外，地方政府也成为推动卫星互联网落地的重要推手。2021年1月4日，上海市发布了《关于全面推进上海城市数字化转型的意见》，计划在未来5年—15年间重点发展卫星互联网、量子通信等产业。2021年1月11日，北京市发布《北京市支持卫星网络产业发展的若干措施》，计划到“十四五”末构建具有引领性的卫星网络星座和运营平台，打造覆盖火箭、卫星、地面终端、运营服务及核心软硬件、系统运控的卫星网络全产业链。重庆市也在“新基建”重点任务中明确指出，要加紧谋划全球低轨卫星移动通信与空间互联网建设，打造全国太空互联网总部基地。 在政府主导和行业推广的双重作用下，未来我国卫星互联网产业发展前景值得期待。 企业欲分得几杯羹 关口就在降低成本 “十三五”期间，我国已有多个近地轨道卫星星座计划相继启动。由中国航天科工集团主导的虹云工程、行云工程以及中国航天科技集团主导的鸿雁工程均已发射首颗试验星。相较于国家队的谋篇布局，民营企业更显活跃。深圳航天东方红卫星有限公司副总经理薛力军对记者说：“不但有众多民营企业获得了融资，银河航天、垣信的商业星座都已处于试验星阶段。” 中信建投证券研究所所长、通信行业首席分析师武超则表示：“卫星互联网行业牵扯的产业链非常长，涉及卫星制造、元器件制造、运营服务等环节，对行业来说是一个长期增长的应用领域，未来成长空间及商业模式将持续被资本看好。” 去年9月初，星际荣耀宣布完成11.925亿元人民币B轮融资，创下国内商业航天领域单轮融资纪录。此外，以蓝箭航天、星河动力、翎客航天等为代表的民营航天公司，也在不断进行新的探索和尝试。去年12月份，天兵科技宣布完成了上亿元人民币的A+轮融资，这也是该公司半年以来获得的第2笔过亿元融资。此前，九天微星、银河航天、微纳星空、千乘探索、国星宇航、天仪研究院、珈和科技、零重力实验室、宇航智科等都获得了融资。在资本的推动下，民营企业的卫星互联网创业潮持续涌动。 “中国作为航天工业和通信业大国，卫星互联网所需的技术难度并不大。”李银松表示，“但在面对全球竞争时，中国企业如面对卫星互联网建设的成本控制考验，攻克商业化运营关仍是未知数。” 从卫星制造、发射成本角度看，美国的成本优势明显。据《2018中国商业航天产业投资报告》估计，我国商业卫星制造成本约为376万美元/颗，发射成本约为470万美元/颗。而美国利用高度自动化的机器人生产线，将单颗卫星成本降到了50万美元/颗—100万美元/颗；SpaceX公司通过可重复利用的火箭技术，将发射费用降低了50%；另一家商用发射公司维真宇航，则采用了从大型客机上发射火箭，将卫星送上轨道。这些技术路线的共同目标都是降低成本。 “总之，在卫星互联网领域，我国已进入关键发展阶段，目前的主要任务仍是发射卫星和构建卫星星座。面对卫星互联网领域的全球竞争，在国家航天机构和民营企业的共同努力下，我国必将占有一席之地。”薛力军说。
继政策收紧、紧急下架互联网存款产品、“毁三观”的借贷广告被诟病后，金融科技公司开始调降互联网信贷产品授信额度的消息，再度引发关注。 日前，多名网友在社交平台上晒出截图称，自己的花呗额度突然被调降，“额度直接降了一半”、“一万多元被降到了3000元以下”。对此，蚂蚁集团23日回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。花呗方面表示，年轻用户刚步入社会，需要金融工具来周转日常开销，但花呗也会充分考虑到他们的消费及还款能力，谨慎授信额度。 记者注意到，几乎与花呗调降额度同一时间，另一主流互联网贷款产品“微粒贷”也传出降额的消息。 用户近日反馈称，收到微众银行旗下微粒贷推送的“额度调整通知”，内容显示：微粒贷额度将于2020年12月26日下调至20万元，已有借款不会受到影响。而此前微粒贷提供个人最高30万元授信额度。对此，微众银行表示，据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元，微众银行将一如既往地为普罗大众提供方便、快捷的普惠金融服务。 值得注意的是，早前，监管人士曾点名花呗、白条等产品，并直指金融科技公司存在过度授信、损害消费者权益的问题。中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平11月初发文表示，金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注。与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。 东吴证券研究所分析师马祥云指出，目前互联网巨头以“火车头效应”带动下沉市场信贷规模过快增长，本身就是风险敞口，毕竟信贷业务本质上不可能脱离周期波动，金融科技也无法摆脱金融规律。从监管者视角来看，互联网贷款业务风险核心在于规模庞大、风控过于集中，更重要的是，互联网主导风控、传统金融机构承担资本的模式下，客观上形成风险转移。 实际上，针对上述各风险点，2020年7月，银保监会出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》） 就已明确规定，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。 《办法》还提出，规范互联网贷款业务合作机构管理，包括但不限于互联网贷款限额、与合作机构共同出资发放贷款的限额及出资比例、合作机构集中度、不良贷款率等。 马祥云分析称，在此背景下，明年针对行业的监管政策可能边际收紧，头部平台的贷款规模可能下降。
原标题：下架互联网存款产品，防风险就得堵塞各种漏洞 下架互联网存款产品，防风险就得堵塞各种漏洞 随着陆金所宣布停止上架新的互联网存款产品，已购买产品不受影响。包括蚂蚁集团、度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP、京东金融等在内的互联网平台，都已经下架新增互联网存款产品。在下架互联网存款产品的同时，各大平台还纷纷表示，将密切关注监管动态，严格落实监管要求，规范经营行为。 所谓互联网存款产品，是指商业银行（尤其是吸储压力大的中小银行）借助互联网金融平台推出的存款产品，商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。说到底，就是利用互联网平台的力量，以及互联网金融平台游离于金融监管之外的漏洞，打“擦边球”。对此，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦公开表示，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。 可见，管理层对互联网金融平台吸纳存款的做法是不支持的，而且定位非常明确，不仅将其界定为“非法金融活动”，需要禁止，而且将其作为金融行为、金融业务、金融活动，必须纳入监管范围。只要纳入监管范围，那么，在没有履行相关的审批程序、没有得到金融监管机构同意的情况下，任何金融活动行为，都有可能是违法的，是必须禁止的。自然，互联网金融平台推出的互联网存款产品，也就被认为是非法金融活动，必须禁止了。 一段时间以来，互联网金融活动确实陷入了过于活跃、过于频繁的状态，甚至有点不可一世，不仅互联网存款产品在各大互联网平台出现，其他一些金融活动也在互联网平台发生，且都没有纳入到金融监管范畴。更有甚者，出现了暗中拉存款、明里放贷款的问题。或者，利用平台优势，将从银行获得的贷款，平台以更高和利率发放出去。 我们说，在互联网已经相当普及，企业和居民对互联网已经普遍接受，且效率很高、程序相对简单的情况下，互联网平台进入金融领域、开展金融活动本身并没有太大问题。前提是，这些活动必须纳入到金融监管范畴，接受金融监管机构的监管，而不是游离于金融监管之外，成为无人可管的“野孩子”。如果这样，就要取缔。否则，不仅会扰乱金融市场秩序，而且会带来难以控制的金融风险。 恰恰是，互联网金融平台利用了监管方面的缺陷，以及这些年来管理层对互联网平台、特别是互联网金融平台政策过于宽松、行为过于放纵的环境，打着金融创新的旗号，开展了太多游离于金融监管之外的金融业务，有的业务还明显存在风险。就像互联网存款产品一样，如果规模过大，最终的结果，不会比P2P等更好，但风险一定比P2P等更大，且难以控制。因为，大多数“求助”于互联网金融平台的银行，都是风险较大的中小银行，内控机制存在一定问题，放贷的程序等也不是十分规范。在这样的情况下，只有加大监管力度，才能避免可能发生的风险。 中国银保监会副主席曹宇近日表示，有效管控、隔离风险是中国资本市场建设的重要前提。其中，金融创新必须在审慎监管前提下进行。这里所说的金融创新，当然包括互联网金融方面的创新。如果不对其实施有效监管、持续监管，很多都有可能发生风险。而防范金融风险，则是未来中国经济发展必须做好的一项工作。尤其在疫情发生之后，各国都实施了宽松的货币政策，都投放了大量货币，如果不及早防范，风险随时都有可能发生。因此，管理层从防范风险入手，对互联网金融行为实施严厉监管，对不符合金融监管要求的互联网金融行为提出纠正措施，是非常必须而及时的。防患于未然，远比亡羊补牢好。而面对全球金融市场风险叠加的格局，更需要防患于未然，而不是亡羊补牢。 由于互联网存款业务带来涉及存款营销行为、违规宣传存款保险保障、地方法人银行突破地域限制展业、中小银行流动性管理面临挑战等方面的问题，监管机构对其实施严厉监管，既是维护市场秩序的需要，更是防范金融风险的要求。互联网金融平台按照要求进行纠正，标志着互联网金融业务已经纳入到金融监管范畴，而不是此前的游离于金融监管之外。此举，决不是政策“倒退”，而监管靠前，是从防范金融风险的角度，对互联网金融行为提出新的监管要求，以满足金融市场稳定和金融秩序规范需要，为迎接可能发生的外部金融环境变化的挑战做好充分准备。 中国经济已经克服疫情带来的影响，步入良好的恢复状态，中国金融也不能出问题，不能发生任何大的风险。防患于未然，也就成为金融监管最为紧迫的一项工作。
原标题：3万变3千，花呗额度突然暴降，传递了什么信号？ 一夜之间，互联网金融产品似乎从“香饽饽”变成了“过街鼠”。继紧急下架互联网存款产品，各个主流的互联网金融平台又开始对互联网信贷产品授信额度下手。 昨晚，一大批网友在在各个平台反馈，称自己的花呗（支付宝信贷产品）的额度被减低了，下降幅度有的直接降了一半，有的从30000多被降到了3000元。 对于该情况，蚂蚁集团与花呗方面都给出了回应，前者表示花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。也就是说，这些被调额的网友大多是“年轻用户”。 而花呗官方则表示，年轻用户刚步入社会，需要金融工具来周转日常开销，但花呗也会充分考虑到他们的消费及还款能力，谨慎授信额度。 而之前蚂蚁集团在上市路演时，其董事长井贤栋曾透露，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下，花呗的利率制定和展示，均需符合监管的有关规定。 除了支付宝的花呗下调额度，微粒贷（微信支付信贷产品）在近期就官宣了下调授信额度。据腾讯微众银行发布额度调整通知，微粒贷额度将于2020年12月26日下调至20万元，已有借款不会受到影响。针对调整官方给出的解释是，遵照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展。 随着两大头部相继调低信贷产品的额度，相信后续京东白条、百度金融、天星数科等平台很快就会进行跟进，可预见的是，互联网金融平台即将迎来强监管。 对于花呗、微粒贷等互联网的信贷产品，外界对其的评价一直是褒贬不一。而在我们看来，这类产品对于年轻群体是弊大于利，为了争夺市场与用户，这类产品多数都已经违背了互联网贷款应当遵循的小额、短期、高效和风险可控原则，关于这点我们在《如果可能，我建议你停掉白条、花呗！》一文里进行了详细阐述。 最后，大家又是如何看待本次花呗、微粒贷下调额度呢？
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