今晚给大家整理的是中国14万亿资产管理总规模的私人银行业务，截至2019年末，各银行的排位座次。内容摘自中国银行业协会与清华大学五道口金融学院近日联合发布的《中国私人银行发展报告（2020）暨中国财富管理行业风险管理白皮书》。 排座次之前“愉见财经”想先说两句私人银行的业务地位。我们这些业外人士或许会觉得私人银行服务的就是那么一小撮人，客户占比只有万分之五，似乎不太重要。但其实对于银行经营典型的二八法则而言，私人银行太重要，因为这一小撮客户贡献了20%~25%的零售AUM，并且具有高盈利性。 未来高净值人群会持续扩容，银行们谁的客群渠道、业务体系、产品服务布局得好，更能吸引到这群人，是会产生某种零售效益“马太效应”的。 好，下面开始排位，具体请见下方两张图，数据出自《中国私人银行发展报告》。 这里面有两家银行可以圈圈亮点： 一家是招行。那可真是稳坐国内私行届的头把交椅。2019年末，私行AUM2.72万亿，客户数15.47万人，是双料第一。 一家是平安。2019年的AUM增速高达54.99%、客户数增速高达45.90%。而同业们AUM增速一般都只有百分之十几（股份行平均17%）。 行业里习惯于将AUM超过万亿定为私行第一梯队，也称“万亿俱乐部”。平安真猛，去年大发展之下，AUM冲到7339亿元；到今年三季末，已经1.05万亿，直接晋升第一梯队，成为继招行、工农中建之后的第六家私行“万亿俱乐部”成员。（源于集团综合金融赋能、客户分层经营等） 图1 中资私人银行的关键数据（2018-2019） （备注：根据《商业银行理财产品销售管理办法》，私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户。在本次统计中，各私人银行将客户资产规模统计口径统一为600万元人民币；注2：部分私人银行在组织架构、业务条线等方面产生调整，导致2017年及2018年数据与前期统计结果不一致。各家私人银行的客户数量及管理资产规模以本期报告统计结果为准。） 图2 中资私人银行的资产管理规模及客户数量增长率（2017-2019） 最后总结一下梯队： 第一梯队：招行、中行、工行、建行、农行、平安（2020年三季度晋升）； 第二梯队：交行、中信、兴业、民生、浦发、光大； 第三梯队：华夏、浙商、邮储、广发、以及城商行里的佼佼者北京银行； 第四梯队中领先者，多见于几家大型上市城商行，比如上海银行、宁波银行、江苏银行等。 （股份制银行里还有两家没被点到名的，加油咯。）
“不放心”“不会用”成老年人“心病” 破除“数字鸿沟” 银行发力“适老化”改进 编者按：没有健康码乘车遇阻、现金支付遭拒……随着我国老龄人口数量快速增长，不少老年人因不会上网、不会使用智能手机，在购物、出行、就医、消费等日常生活中遇到不便，对老年群体日常生活造成不小影响。近日，国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》，引发社会对于老年群体遭遇“数字鸿沟”问题的高度关注。《经济参考报》金融版近期将就老年人金融予以持续关注。 作为日常生活的高频场景之一，金融服务要如何进行“适老化”改进，帮助老年群体破除“数字鸿沟”？《经济参考报》记者近日采访多家银行了解到，银行普遍已从网点改造、手机银行等多方面入手，以切实提升老年人日常金融服务的可得性和满意度。 部分老年人对智能金融设备不了解、不信任 记者随机在北京一些银行网点采访了部分老年人，多位老年人表示“不放心”“不会用”是其使用智能化金融设备时遇到的主要问题。 来自北京市丰台区的63岁退休工人赵大爷告诉记者，他平时基本不用手机银行或电子银行，“主要还是不放心个人信息安全，因为手机银行和电子银行都需要网上输入密码，害怕个人信息被泄露。” 65岁的钱大妈家住北京市西城区，她坦言，现在手机银行和电子银行操作步骤比较多，家人没时间教，老年人学得又慢，所以应用的比较少。 68岁的退休幼儿园社工孙大妈表示，网点智能化尽管方便了很多人，但对不少老年人来说还是需要工作人员的协助才能正确使用。“往往排队的人一多，工作人员就会忙不过来，双方都很着急，因此很多老年人还是会选择去柜台。”她说。 日前宁波金融消费权益保护协会等机构共同完成了一份题为《宁波市老年人数字化金融工具使用情况研究》的调研报告。报告显示，银行网点是老年人办理业务的首选方式，老年人银行柜面业务办理量占银行个人柜面业务办理量的约70%。我国老年人受教育程度普遍不高，在与银行的业务交往过程中，基本选择人工服务，对数字化金融服务的接受度偏低，更倾向于传统柜面渠道。从问卷调查结果显示，老年人不愿意使用数字化金融工具主要在于不了解(24.49%)、不安全(28.26%)、没人指导(12.36%)和学不会(34.9%)。 工商银行北京大都市支行行长那延对记者说，老年人到网点办理的业务大多是现金类业务，最主要的是养老金的支取、购买国债、定期存款、低风险理财类的简单业务。“在日常业务办理过程中，我们发现老年人在使用机具方面普遍存在两方面困难：一是由于自助机具要显示需要客户核对的信息较多，以及出于对客户个人隐私保护的原因，无法过大显示核对信息，造成字体不能显示较大，老年人大多视力不好，所以看起来比较费劲。二是在办理过程中需要按照核对步骤提供相关身份介质进行验证时的操作，老年客户对于出示何种介质、放在何处、人脸识别时需要看向镜头位置在哪里都不太了解。”那延说。 积极作为多举措便利老年客户 国务院办公厅印发的《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》明确要求，要坚持传统服务方式与智能化服务创新并行，在便利老年人日常消费方面，要保留传统金融服务方式，提升网络消费便利化水平。 记者了解到，多数银行网点已积极作为，进行“适老化”改造。建设银行相关负责人表示，建行在部分有条件的网点提供无障碍坡道、无障碍卫生间、轮椅等人文关爱设施。同时，建行积极升级自助设备“适老”功能，一是业务功能方面的支持，使网点自助设备支持多项存折功能的布放，社保功能的布放，特别是存折预约取款实现了存折自助取现；二是操作体验方面，加设关怀版菜单，支持网点个性化设置老年常用菜单；三是渠道方面，对于因重症等特殊原因无法亲自到网点的老年客户，灵活提供龙易行、建行到家等服务工具，并结合网点实际情况积极做好上门服务。 那延也介绍称，工行针对方便老年客户使用自助机具提供了较为人性化的服务。“近两年来，总分行高度重视银发客群的服务工作，要求每家网点厅堂内都设置‘工行驿站’区域，常备老年人使用的如轮椅、老花镜、血压仪、便民药箱等助老用品。”他表示，“此外，我们还配置了一定数量的厅堂客服经理，专门针对老年客户使用自助机具进行指导，在规避隐私信息的前提下全程辅助老年客群完成自助类交易，免去了老年客户等候排队的烦恼。”他还说，在服务措施方面，工行会在每月养老金发放日提前下发客户到店预测数据，网点会根据数据情况提前安排岗位人员做好准备，全员提前到岗，提前开门营业，增设养老金支取专柜和排队等候座椅，以减少老年客户办理业务的等候时间。 光大银行相关负责人表示，网点柜员、大堂经理在办理业务的过程中会详细为老人解答困惑，科普金融知识。为保证线下服务效率，避免老人“再跑一次”，光大银行还推出了即时制卡服务，缩短制卡时间至30分钟，增设专用存折补登机、丰富专用自助业务办理设备，实现全国异地办理金融账户激活业务。 盘古智库老龄社会研究中心副主任、研究员李佳表示，今后，金融机构应进一步发挥网点作用。现在随着无人柜台和ATM机的普及，银行网点在逐渐回撤，但实际上随着互联网的发展，线上线下的生活正在重构，银行网点有很多可以挖掘的地方。此外，金融机构还应积极与社会企业和社会组织合作，共同帮助老人步入数字时代。 “关爱版”“简约版”手机银行成突破口 记者在采访中了解到，各家银行也在纷纷着力推行手机客户端“适老化”措施的完善，相继推出“关爱版”“简约版”等。 中信银行相关负责人表示，中信银行升级推出“幸福+”版手机银行APP，针对老年人使用手机银行的痛点进行改进，例如，将近200余种产品服务精简为不足30个，让老年客户一目了然。在“贴心”方面，“幸福+”加强语音交互和问候提醒等智能应用，例如通过语音识别查找服务及产品、资讯问题；在账户查询、转账汇款等超高频交易的页面上，不再仅做简单的大字适配，而是单独设计页面，杜绝因不同机型适配造成页面扭曲，方便老人使用。此外，还提供只有老年人可以使用的专属热线，一键接通客服人员一对一服务。 浙商银行则推出手机银行“简约版”，重点针对中老年客户等特定人群需求进行“量身定制”。浙商银行相关负责人表示， “简约版”在易用性上，通过超大字体、精选常用菜单、极简页面、“可信任收款人”等特色，方便中老年客户“一键”达成自身需求。其中，新增“可信任收款人”功能简化了中老年客户大额转账认证手段，对于中老年客户设置的“可信任收款人”，转账在50万元限额内(含50万元)仅需校验账密；简化注册和首登过程中身份校验、密码设置、信任设备绑定的流程等；注册和首登过程中，不强求客户设置登录密码(8-20位数字字母组合)，可通过设置手势或指纹等生物登录方式替代，解决老年人密码记忆困难的难题。 《宁波市老年人数字化金融工具使用情况研究》也建议，重视老年金融产品的开发和应用，并适当引导老年金融消费者通过在线渠道购买，逐步培养老年人在线金融工具使用熟练度，让老年人接受并乐于通过数字化金融工具来满足自身的金融服务。(记者 张莫 向家莹 实习生 王惠民)
在银办发〔2018〕130号文《中国人民银行关于进一步加强反洗钱和反恐怖融资工作的通知》中，已要求银行对洗钱高风险国家或地区的客户，在建立业务关系或进行交易时，须采取与高风险相匹配的强化身份识别或交易监测措施。 上周专栏对被FATF（金融特别行动组）列入最新黑、灰名单国家或地区企业的洗钱风险防范进行了分析，其实银行还须注意，与被FATF列入黑、灰名单国家或地区金融机构进行收汇款业务时，要依据上述130号文要求采取强化识别及交易监测措施后，才可以进行资金交易。需注意的是FATF的黑名单所列国家属于联合国制裁对象，如客户与黑名单所列国家发生资金往来，还需符合联合国的制裁规定。 银行首先须考虑的是，与被FATF列入黑、灰名单国家或地区金融机构进行收付汇业务往来时，要考虑哪些风险因素？例如对洗钱风险等级较高的客户，银行须采取更严格的强化识别及交易监测措施；或是关注客户与交易对手的关系，例如关联交易因为比较敏感，就须加强识别交易真实性及交易价格合理性；其次是要厘清客户交易对手所在地，万一是避税型离岸金融中心，银行的识别重点就应转向关注交易价格合理性，并判断是否存在税务犯罪，如果交易对手来自上游犯罪或洗钱风险较高的国家或地区，则须重点关注交易资金来源合法性。 除此之外，银行还须掌握客户交易对手公司的性质，到底是实体经营公司，还是没有办公地址，甚至没有人员的非实体公司或离岸公司；交易商品方面，可以从是货物贸易还是服务贸易角度来区分风险；至于银行承做业务的风险等级，就要结合交易过程中到底是采取电汇还是信用证等形式，与银行内部产品的洗钱风险一起分析。 银行面对被FATF列入黑、灰名单国家或地区的收付汇业务，在不同模式下应进行可能涉及的洗钱风险分析，一般来说，关联交易的洗钱风险肯定高于非关联交易，因为关联交易容易出现假交易或交易价格不公允的情况；而交易对手为非实体公司的洗钱风险，当然也高于有实际营运地点又有人员的实体公司；而没有真实交易的服务贸易洗钱风险，自然也比货物贸易风险来得高。 最后，银行在面对FATF黑、灰名单国家或地区的收付汇业务时，除了上述因不同风险而采取不同措施外，还可采取依照客户风险等级，与承做的业务产品风险两者相结合进行洗钱风险防控，并对具备一项或多项洗钱高风险特征的收付汇业务，采取以下强化识别及交易监控措施。 1、更频繁的客户身份重新识别 对相关客户，应采取更频繁的身份识别措施，比如银行原本对低风险客户是2年才重新识别一次，但对交易对手为FATF黑、灰名单所在地的客户，就可以调整为1年甚至半年就进行一次KYC（了解你的客户）。 2、更频繁的业务监测次数 按洗钱高风险客户标准，银行须每半年就进行交易回溯检查，但在一定期间内，若客户与高风险国家（地区）往来的金额、占比出现异常，那就须对超过一定金额的交易部分采取强化识别措施(EDD)。 3、更严格审查交易流程 银行对货物贸易应审核进（出）口商名称及国别、托运人、收货人、船籍/船舶编号、开状/代收银行名称及其国别、保兑银行名称及其国别、通知银行名称及其国别等；其次，银行还须关注交易的运输方式，审核收货地及国别、装载港、机场及国别、转运港、机场及国别、目的地及国别；此外，银行须重视提货单与付款单或发票的商品是否相符？交易价格是否异常？交易条件是否和行业特征不符？货物与交易双方产业、营业范围是否相符？货物体积、重量是否明显超过了集装箱容量等。 4、采取交易限制措施 对已被归入洗钱高风险的客户，如果银行承做的业务风险又较高，那银行就须综合判断自身风险程度，采取限制某些业务甚至限制交易金额等措施。 （本文作者系上海富拉凯会计师事务所反洗钱项目总监叶湧青）
中小企业是经济的毛细血管，对推动中国从“中国制造”向“中国智造”转型有着积极的意义。有着积极的意义。 纵观行业可发现，有一家成立仅8年的公司，它不走老路，坚持用科技引领金融，快速完成从产业租赁到创新租赁，再到科技租赁的升级。为行业的未来发展，始终探索新方向、新领域、新模，它就是连续四次获得中国融资租赁“年度公司”的平安租赁。 线上化构建强大客户服务能力 融资租赁不仅是一种金融业态，也是一种高端服务业。因此，只有帮助客户实现价值，助力产业的发展，才能真正实现企业自身的价值。回归价值服务的最初，如何才能构建强大的客户服务能力？平安租赁给出的答案是用科技的力量。 经过8年的飞速前行，平安租赁资产规模已达2533.76亿元，位列行业第一梯队。高速发展的背后，离不开科技赋能的助力。作为前线业务的最佳后勤保障队，平安租赁在内部构建起了强大的科技化中后台体系，有效提升管理效率和客户服务效率。 在管理效能层面，“智能运营管理系统”作为打通中后台管理体系共享机制的平台，于2020年正式上线。系统通过线上化的方式，实现了组织架构、人员信息、权限信息等的结构化管理，并建立了多套体系间有效联动的自动化管理流程，有效保证体系信息的一致性；同时，以微服务模式搭建“系统权限管理小中台”初步试点，成功集中管控下游业务系统权限，业务系统无需再进行系统权限相关功能的开发及维护，大大减少IT人力成本。通过一系列系统化解决方案，化解了行业普遍面临的架构管理、人员管理、权限管理等体系信息共享和体系联动等管理难题，从而做到信息一盘棋。据悉，未来系统还将实现预警监控闭环管理和智能分析决策支持，让更多的科技化工具有效支持管理决策，在提升管理效率的同时，更好地支撑决策的精准化与公开化。 然而，提升内部管理效率只是硬币的一面，要全面提升客户服务能力，还必须提升服务效率。 在客户服务过程中，授信是办理融资租赁的重要步骤。过去在给客户办理授信时，客户经理需要将相关数据一条条手动粘贴导入系统中审批。而财务报表不仅数量多，维度也多，手动导入数据不仅工作量大，而且还极容易出错。进而导致授信速度慢，客户体验差。 为解决客户经理展业过程中这一痛点，平安租赁开发了智能财报服务系统，依托OCR技术，客户经理仅需上传财报图片，平台就可以自动识别并提取报表内容导入业务系统，解决了授信过程中财务报表的录入问题。此外，智能财报服务还将客户财务数据结构化沉淀，提供财务数据分析、财务指标预警、预警处置等一系列应用，还支持Wind财报查询、杜邦分析法等。 对客户经理而言，这不仅是高效展业的神器，还能够形成更全面和多维度的客户数据，完善的客户画像，为其他业务系统和业务人员提供更全面的支撑，全面提升服务效率。 正是有了这些神器的支撑，平安租赁借助中后台系统实现了客户、员工、资源、厂商和设备等“5个在线”，推动了管理的数字化和线上线下的一体化。从而实现高效管理和服务客户，以此构建强大客户服务能力。在推动客户价值实现的同时，实现企业自身的商业价值，促进整个行业健康可持续发展。 数字化助力“中国智造” 《中国制造2025》“绝对”不是光指大企业，而是涉及很多中小企业；制定相关方案和支持措施时，“千万”不要光面向大企业，而要对中小企业和“双创”企业给予充分支持。中小企业是经济的毛细血管，在实现“中国制造2025”，推动中国从“中国制造”向“中国智造”转型有着积极的意义。 虽然中小企业在经济健康运营中所扮演的角色被社会所认同，然而在现实经营中仍然面临着融资难问题。在融资申请、审批等环节复杂繁琐流程，更是加剧了这一难题。 面对传统方式难以解决的难题，平安租赁坚持向科技借力。基于大数据和人工智能技术，平安租赁构建了一套全线上化、智能化的中小企业智能金融服务平台，实现了线上申请、智能审批、电子签约、远程监管等全流程的智能化服务。这个平台极大提升了审查效率和欺诈识别能力，让极速审批和秒速放款成为了可能。最快半小时完成审批，2天完成电子签约。可以说为整个行业带来了一次效率和体验的提升，使得中小企业融资更加方便、快捷。 为更好推动传统企业转型升级，促进“中国智造”发展，平安租赁还依托物联网技术推出了监测中小企业设备运营情况，进而了解开工率的设备手环。具体而言，设备手环将设备和生产过程数字化，通过获取设备的电流，测算设备开工率分析、设备产能调配，了解企业的生产经营状况，防范风险。而且通过分析生产设备的运营状态，可实现对机器智能维护保养提醒，延长生产设备的使用寿命。在帮助企业降低生产成本、提升效率的同时，推动制造企业的转型升级。 设备数字化的价值还不止这些。借助这些数据，平安租赁为客户、渠道和政府等提供全方位大数据综合服务，降低整个生态的管理与巡视的成本。值得一提的是，在后疫情时代，通过设备手环数据监测发布“安指数-复工指数”精准监测了中小企业的复工复产率，成为政策方向指导的有力支撑。 在风险控制方面，数字化和大数据技术还有效地支撑了数据风控体系，使得以往不好切入的中小单租赁业务的批量化、快速化处理成了可能。重构了以往的商业模式，更好地服务中小微企业，持续推动助力行业升级和实现“中国智造”的发展。 如今平安设备手环已应用到9个行业、100多类设备中。数据显示，截至上半年，平安租赁疫情期间小微金融累计起租55.5亿，同比增长115%。 智能化提升运营效率 近年来，汽车租赁在国内发展迅猛，成为融资租赁的重要业务板块。作为平安租赁的创业条线之一，虽然面临突发的疫情，行业发展受阻，但是其汽车租赁业务却仍在上半年实现同比增长85%，业务投放额达191.5亿元的亮眼业绩。逆势增长的背后，是依靠科技优势，深化“金融+科技+运营”的特色能力，构建智能化支撑平台。从而实现在提效降本的同时，保证业务的高效运转。 在租前环节，智能化平台实现了申请、审批和签约的线上化，客户足不出户就可提交申请，审批过程最快3秒就可以完成。在租中环节，搭建了车联网平台，通过GPS构建车辆管理、磁场管理为一体的交通风险监控体系。在租后环节，智能化平台实现了租后的风险监控，并对回收车辆进行再运营。同时，汽车租赁作为一个面向C端的业务，客户在租赁和使用过程中会遇到大量个性化问题。如果全部依靠人工服务的模式，不仅成本高，服务效率也难保证。平安租赁汽车金融事业部依托人工智能技术打造的一套智能客服体系，实现了智能客服与人工客服协作，高效快速解决客户问题、保障服务质量的同时还进一步降低了服务成本。 如今汽车租赁的智能化平台已经实现了智能营销、智能服务、智能推荐、智能选址、智能调度等功能。智能化也加速了汽车租赁业务的发展，短短5年时间就已跻身于汽车金融行业的第一梯队。但平安租赁并没有满足于此，已经开始探索智慧车队应用。通过车辆的状态数据去构建车联网平台，基于该平台回传的车辆信息，给客户推送相应的增值服务，如车辆维保建议，以及给司机及车队管理提供相关的安全提示和科学化建议。 在经济增速放缓和租赁行业监管趋严背景下，融资租赁行业虽然短期发展承压，但监管将加速行业的优胜劣汰，促进行业长期健康发展。而且作为与实体经济连接最紧密的金融业态，在“新基建”、“供给侧结构性改革”等持续推进趋势下，融资租赁行业将迎来新的发展机遇期。科技的渗透与应用，将推动融资租赁企业走出一条高效高质量的道路，提升产业服务能力，促进经济发展。在即将到来的行业机遇期，作为始终积蓄力量，在机制体制运营长期积淀，在行业科技布局和应用“排头兵”的平安租赁，发展前景也充满想象力。
“未来的银行，就是金融科技公司。”工行行长谷澍的这番话，现在听来，仍掷地有声。作为中国资产规模最大的银行之一，中国工商银行在金融科技领域进行了大规模投入。2019年，工行科技投入达到163.74亿元，约占全年营业收入的2.2%。截至2019年末，工商银行拥有34800名金融科技人员，占全行总人数的7.8%2019年工商银行发布智慧银行生态系统（ECOS 1.0），集中展示了工行的金融科技创新成果，尤其是“主机+开放平台”双核心IT架构的建立，标志着工行“数字银行”迈入新阶段银行业的“技术先锋”截至2020年9月30日，工行资产总额33万亿元，向全球超850万客户和超6.6亿个人客户提供全面的金融产品和服务。根据2019年年报显示，工商银行在金融科技业务中完成了多项业内首次应用。同业首家推出AI指数，推出业界首款智能化对公线上支付结算产品“工银e企付”，把智慧产品融入到获客、活客、粘客每个环节。打造“主机+开放平台”双核心IT架构，同业首家基于分布式、云平台形式银行核心业务处理能力，将90%以上的应用系统部署在开放平台，建设了完整的账户、客户、核算等基础业务支撑体系，实现了大型银行IT架构的历史性突破在大型银行中首家建成体系最完备的分布式技术平台，累计完成138个应用系统的分布式转型，全面支撑关键业务发展在金融同业中首次实现大数据服务云全面实现分布式和国产化转型，率先在国内银行实现5G网络联通，在苏州亮相落成同业首个全功能5G智慧网店，推动南京、北京智慧网店旗舰店建设和自动渠道创新；区块链平台实现同业首家通过工信部区块链权威认证、首家完成网信办备案，物联网平台已接入100万台设备，并提供海量物联网数据支撑。通过API走出去，工商银行的1000多个服务和产品做成标准化接口，开放给故宫博物馆、国家电网等2000多家合作伙伴。通过金融云引进来，工商银行引入了财资、教育、景区等15个行业应用，与合作伙伴为客户提供“行业+金融”的综合服务，目前租户数量超过2万户。在具体应用布局上来看，工商银行在银行主要业务上都有相应的人工智能应用。在工商银行发布的2019年年度报告中，可以发现工商银行在风控、客服、营销、支付、反洗钱和网点等业务条线上都有人工智能相关应用布局。数字工行的“AI实战”智能风控工银“融安e信”，是中国工商银行运用先进的大数据和信息化技术，根据金融同业及企业客户风险防控需求自主研发的银行业首款风险信息服务平台。工商银行有关负责人表示，未来风险控制一定是智能化控制的时代，全面推动银行风险管理由“人控”、“机控”向“智控”转变，工行运用数据加技术构建了2000多个风控模型、4000多个风险指标，打造了全新的信用风险智慧监控体系；在同业首创推出智能化全球反洗钱系统，覆盖五大洲47个国家。截至目前，在工商银行内部，已运用“融安e信”完成全行人员风险排查88.27万人次，预警28766人次；在人员准入环节预警54人次，拒绝录用10人。某大型国有商业银行自2018年与工行签约以来，在员工行为管理工作中，员工风险命中1904人次，涉及风险信息2552条，命中率6.9%。具体技术方面，工行和多家外部金融科技公司展开合作。2019年，工商银行携手同盾科技打磨智能风控产品。同盾科技从三大方面助力工商银行大数据风控体系的完善：一、整合客户行为数据，构建欺诈信息库。二、交叉验证多维风险评估系数，更为全面、精准地进行客户风险评估。三、形成全条线风险预警，为各业务部门提供风险防控。工行还和声扬科技展开合作，在同业首创声纹风控新模式。工商银行通过攻克电话信道声纹识别难题，首创性地将声纹识别技术应用于信用卡反欺诈，为同业开创风险管控新模式。工行通过电话银行，在线上办理信用卡申请、启卡、尽调环节，利用声纹识别快速无感地为客户经理提供身份识别和欺诈风险判断依据，全面提升智慧风控水平和客户服务体验。第一批信用卡声纹反欺诈场景于2020年6月在北京、湖北、四川、陕西4家分行上线，投产上线仅一周，累计交易逾万笔，成功防堵欺诈数十笔，挽回经济损失数十万元。智能营销在智能营销领域，工商银行深入研究开源、商用机器学习平台，基于开源H2O机器学习框架自主搭建工商银行机器学习平台，并将其运用到智能营销等场景中。在使用AI模型的情况下，工商银行的智能营销场景理财产品营销响应率和基金产品营销响应率均显著提高，可覆盖更多目标营销客户。在客户营销方面，工商银行基于大数据服务云，实现客户画像信息的整合与服务，其中个人客户营销画像面向全行客户提供大数据信息服务，近一个月的累计使用客户数达100多万，日均使用用户数超过5万人次，同时通过传统PC端、客户经理营销PAD和融E联渠道展现客户画像，为客户经理营销工作提供有力抓手。截至目前全行客户经理累计使用客户画像次数近1000万次，近一个月使用近500万次，日均使用超过1万次，而个人客户风险画像则在融e借白名单与授信管理、卡部营销及授信使用方面发挥积极作用。智能客服工商银行构建OCR识别、客服机器人、自然语言理解等服务体系，完成自然语言人机交互技术在智能客服领域的试点应用，以优化和完善工商银行智能客服体系。在实际业务中，工商银行推出“工小智”，在微信、短信、手机银行、网上银行等多个渠道为客户提供服务；推动了远程银行中心系统升级和业务创新，完善客服、风控、外呼的智能服务应用。上半年，智能电话语音及智能文字服务业务量2.5亿笔、日均业务量140万笔。在自然语言处理方面，深入研究语义分析相关技术和产品，并将研究成果应用于手机银行语音导航、转账要素识别等智能客服场景，以及运管查询查复场景，进一步提升智能客服的智能化服务水平，降低运管人力资源成本，后续将基于机器学习平台构建自然语言处理相关服务，实现智能客户机器人等垂直应用。RPA2019年，工商银行和RPA厂商金智维合作，在同业率先投产企业级机器人流程自动化（RPA）平台并推广应用。RPA在工行的应用覆盖了前台操作、中台流转和后台支撑等多个业务场景。全行累计46家总分行机构运用RPA落地实施120个场景，实现业务流程自动化，有效提升前台服务感知，改进中台操作规范，强化后台支撑能力，助力银行实现数字化转型。数据库2020年，中国工商银行采用蚂蚁自研数据库Oceanbase，其对公理财系统已完成从大型主机到Oceanbase分布式架构的改造。工商银行对公理财系统是银行的重要业务系统，支撑着企业客户万亿级别的资产，此前一直运行在大型主机架构之上。随着银行整体加速数字化转型，对这一系统有了更高技术要求。该系统的主机下移方案于2020年9月正式投产。此次合作中，Oceanbase为工商银行搭建了横跨两地三中心的分布式集群，以五副本+主备模式提升高可用水平，为业务提供非常强的业务连续性保障，并且在保证系统性能和稳定性的前提下有效降低成本。人脸识别2020年初，中国工商银行与云从科技合作进行人脸识别项目。云从科技为中国工商银行全行提供人脸识别算法、产品与服务，支撑其实现对客业务场景和对内管理场景的创新应用。此次合作为工商银行全行超过16000网点提供服务，实现AI金融领域规模化示范应用。云服务在云服务方面，工商银行自主研发建立了分布式的大数据服务云平台，在同业中率先实现大数据体系由传统架构向自主可控、分布式架构转型，可为经营管理提供更可靠、高性能、差异化的大数据供给。2018年，工商银行与用友签署战略合作协议，达成全面战略合作。双方在继承以往合作的基础上，再次进行深度战略合作，共筑“企业云服务+金融”新生态。在小微企业客户服务方面，双方共同为小微企业打造一站式的云服务与金融服务，全面扶持中小微创新企业发展。2019年12月，工商银行还与阿里云展开深度合作，探究金融云领域的发展，加强金融产品创新。此外，工行还与华为进行合作，引入了华为云FusionInsight智能数据湖解决方案中的大数据产品，搭建了自主可控的大数据云平台，解决了大数据全场景生态化应用的存储、算力和算法挑战，将数据智能服务由事后快速演进到事前、事中的阶段。其后的生态化阶段里，工行实现大数据云平台与华为云Stack云基础设施的融合，进一步提升大数据云平台的高可用和弹性灵活扩展等能力，向数字工行转型。区块链工行区块链研究始于2015年，2018年工行推出自主研发的金融区块链技术平台——工银玺链，于2020年发布了银行业首个区块链应用白皮书。目前，工行已完成贵州精准扶贫资金、雄安数字城市建设业务场景落地21个，涉及业务应用近80个，服务机构超1000家，涉及资金规模超百亿元。比如，工商银行基于区块链技术打造了“中欧e单通”跨境区块链平台，联合港运公司、银行、监管机构、海关等多部门打造跨境贸易金融服务生态圈，实现单据流、信息流、资金流的流转和可追溯，该项目入选了中组部改革攻坚克难优秀案例。人工智能平台在人工智能平台方面，2018年中国工商银行与人工智能独角兽公司第四范式签约。第四范式基于人工智能平台“先知”，为工行提供通用的AI基础设施能力和标准化应用流程，帮助工行自主构建覆盖营销、反欺诈、审批、贷后管理、运营等全生命周期的AI业务场景应用。应用AI模型，工商银行和第四范式合作之后设计了欺诈模型，整体上比传统的规则模型精准率高得多，提高了60%—70%。工商银行也有电商平台，也有手机银行，手机银行应用这样的推荐体系，在第四范式的技术输出下，转化率由原来的2%提高到现在的12%。5G智慧网点+机器人2019年，工商银行同业首家全功能5G智慧网点在苏州亮相发布。该网点是工行耗时近7个月构建的一个全部建立在5G网络之上的网点，也是目前业内应用技术最广、服务功能最全、场景链接最多、生态融合最深的智慧网点，深度集成了包括AI人工智能在内的多项金融科技手段。在苏州工业园区的工商银行5G智慧网点中，两位银行服务机器人“苏小智”和“苏小慧”在其中提供迎宾引导、业务处理、二次营销等智能化金融服务。5G低时延加上AI智能算法和自主运动规划等机器人核心技术，使两位机器人能够主动获取客户的业务需求并引导办理相关业务，直接干脆地提升服务体验。无需手写单据，动动手指，大部分银行业务都能通过机器人轻松自助办理。客户还能通过“刷脸”等方式办理各项业务，不用再携带身份证和银行卡。新任董事长的“金融科技三板斧”目前，工商银行的现任董事长为2019年5月刚上任的陈四清。陈四清认为，科技创新已成为引领经济金融变革的主导性力量。他曾表态：“金融科技不是‘独角兽’的专利，我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗。”实际情况也是如此。陈四清刚赴任，工商银行在AI领域便频频落子，更是落地三大金融科技布局。一是2019年5月8日，成立金融科技子公司——工银科技，总部设在雄安。二是2019年11月4日，成立金融科技研究院，整合提升科技创新力量，下辖区块链、5G等多个实验室。三是2019年11月8日，发布智慧银行生态系统ECOS。在顶层设计方面，工行制定金融科技发展规划。按照人民银行《金融科技发展规划（2019—2021）》指导意见，结合公司发展战略和金融科技发展趋势，制定《中国工商银行金融科技发展规划（2019—2023年）》。此外，据2020年中期财报显示，在今年疫情期间，工商银行依托云计算、分布式等新技术搭建科技平台，一周内开发上线客户经理云工作室，为客户提供7X24小时“无接触”云金融服务；积极参与“数字化转型伙伴活动”，通过线上服务打造多款小微企业专属线上信用贷款和上云融资产品，为3000多家龙头企业提供多元化融资服务。工行称，将继续以“金融+科技”打造智慧银行生态体系，纵深推进金融科技创新发展，打造“数字工行”。雷锋网雷锋网雷锋网参考文章：工商银行大数据与人工智能实验室助推IT架构新转型工行又一利器！同业首创声纹风控新模式独家专访工行行长谷澍：未来的银行就是一家金融科技公司更多「银行AI布局」选题，邀你一同参与。作者周舟，微信：18811172358
图片来源于网络 12月7日，中国人民银行公布了三张行政处罚信息公示表，建行、招行和国华人寿因未履行客户身份识别义务等原因受罚，罚金总计365.5万元。 图片来源于中国人民银行官网 渝银处罚公示〔2020〕12 号显示，国华人寿因未按照规定履行客户身份识别义务和客户洗钱风险等级划分不及时两项违法事实，被央行重庆营管部处以100万元罚款，一名负责人被处以2.5万元罚款。 图片来源于中国人民银行官网 建行则收到了另一张重庆营管部开出的罚单，处罚信息显示，建行重庆市分行因存在未按照规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料；未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告三项违法事实，被央行重庆营管部处以170万元罚款，一名责任人被罚2.5万元。 图片来源于中国人民银行官网 同日，招行因单位结算账户开立、变更、撤销未报备；未按规定设置收单银行结算账户；未严格落实特约商户资质审核制度；未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定保存客户身份资料和交易记录；延压税款六项违法行为，被央行呼和浩特中心支行予以警告，并处罚金95.5万元，副行长被予以警告并处罚金5万元，行长助理被处以2万元罚款。
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