©营销新引擎原创 · 作者｜王舷歌 几年前的热播剧《我的前半生》中，女主角罗子君一路打怪从市场调研公司步步为营，进入了顶级咨询公司。其中有个场景很有意思，她所在的调研公司在给一个牛奶品牌做消费者调研，品牌对抽样消费者的要求是35岁以下，结果调研找来的人当中有45岁的，还有两个消费者的调查问卷竟然留的同一个手机号……主管陷入尴尬。 这是市场研究领域过去很长一段时间里的常见痛点：数据不真实，分析模型不可靠，自然结论的决策参考价值就打大折扣了。 不过，即使放到全球范围来看，市场研究行业也都不免有些无趣。问卷、焦点小组这些“老一套”的调研手段，并没有拉近品牌与用户的距离。但时代在变化，一方面是技术不断革新，数据的采集与处理方式不断进步；另一方面，商业社会也在变化，过去或许可以靠胆识与经验赚钱，但现在每一个决策都需要充分的依据，一次错误决策所对应的代价远比过去要高。 这样的背景下，帮助品牌拉近与消费者的距离，真正理解消费者的需求，就显得格外重要。用一个词概括这件事，即客户体验管理(CEM，Customer Experience Management)，通过技术手段收集调查用户的偏好，并加以分析作出决策，最终目标是提升用户的满意度，从而增强客户的忠诚度和对品牌的拥护。 快决测是今年CEM领域强势崛起的一家公司，主要瞄准大中型品牌类企业，服务四方面的需求：生意评估和机会、新品内容优选与优化、品牌与生意诊断和反馈、私域流量运营管理等。 今年4月宣布A轮融资后，快决测在不到半年的时间内完成8000万元B轮融资，由经纬中国领投，A轮老股东赛意产业基金、澄志创投跟投。 无论是投资人，还是品牌客户，他们都认为CEM市场处在爆发临界点，只有具备服务头部客户能力的专业级好产品，并且具备相当的自动化、智能化水平才能引爆市场。但同时这也是一个慢生意，需要决心和耐心。根据测算，国内CEM和市场洞察市场规模在300亿元左右，海外800亿美金的规模。 融资完成后，快决测创始人、CEO李韶辉接受了我们的专访，他认为快决测未来取胜一靠深刻理解服务头部客户专业标准，二靠技术研发，在产品和技术的投入方面无上限。 快决测创始人、CEO 李韶辉 目前，快决测CEM和洞察研究产品与解决方案已为全球120多家客户提供服务，覆盖互联网、金融、消费、零售、汽车、医药保健、电子数码、家电、高科技等10多个行业。其客户名单包含众多知名的世界500强企业，如宝洁、联合利华、腾讯、中国平安、屈臣氏、蚂蚁集团、玛氏、金伯利、蒙牛、GSK等。 快决测部分合作品牌 以下为「深响 · 营销新引擎」整理后的部分访谈实录： 市场与竞争 Q：全球市场研究的市场其实过去100年都没怎么变化，还是问卷、焦点小组会这些“老一套”。为什么这个行业没有发生大变化？技术对这摊事情的变革空间到底有多大？换句话说快决测的空间有多大？ A：市场研究这个领域这两年在国内一直是看涨的，CEM更是。因为CEM是一个很新的领域。变化的原因包括几点： 首先，生意比以前难做了。我们不管是市场研究还是CEM，目的都是为了给最终的生意决策提供相应的数据依据。十年、二十年前，大家凭借自己的胆识和经验赚钱，但现在光有胆识和经验很难轻松赚钱了。 其次，竞争环境变了。以前你开个杂货店，面临的竞争最多就是一个711，但现在电商、互联网巨头往每一个缝隙里注资，竞争态势就完全不一样了。 当然，商业越发达、经济越发达，我们这个行业就越发达。中国目前整个CEM和市场洞察市场相当于是一个300亿元的大盘子，而在美国则是300亿美金，可见美国企业相当重视这方面的投入。 另外， CEM和洞察研究还是一个有专业深度的事情，所以空间会很大。如果我们的能力产品真正落地，实际上是可以帮助企业捅破天花板的，资本市场现在也很看好。 Q：我们ezTest(定量研究)+ezTalk(定性研究)相对于传统公司的优势已经很明显了，但如果对比技术和数据更丰富的互联网巨头呢？现在很多平台(特别是电商)本身后台就给品牌商家提供了数据分析，且颗粒度在不断细化优化，而且那些数据是一手的。这是否会成为快决测最大的竞争对手？比如腾讯广告/巨量引擎拥有海量多维度数据，他们做这件事是不是更加得心应手而且可以连同投放一起打包完成？ A：其实不是竞争关系而是相互促进的关系。这里面是一个主动的数据采集和被动数据采集。我们把快决测定义成一家沟通技术公司。无论阿里、腾讯，他们更多的是交易或者社交的数据。当然对这些数据进行大数据分析对品牌方是有价值的。而我们是从另一个角度帮助品牌主动和消费者沟通来获取信息和决策数据。另外主流大平台也是我们招募被访者的合作平台。 我们把自己定位为一家具备服务头部客户能力，通过技术实现企业用户CEM和洞察研究需求的自动化、智能化的SaaS公司。相对巨头而言，他们更可能选择搭建架构和平台的方式，让企业去跑马圈地。 技术理解 Q：2019年底公司正式升级了“智能商业洞察中台战略”，之前一段时间“中台”这个概念被吹上了天，现在又有很多观点吐槽中台无用。您怎么看？ A：我觉得这个概念是个好概念，但在市场上被叫烂了。我们跟客户谈，我们更愿意说给他提供一个完整的解决方案而不是“中台”，这个解决方案是基于他自己的决策场景需求，我给他配置需求出来。当然，这个解决方案要具备扩展性和功能配置的能力。 其实大部分企业未必需要那么多的中台，客户需要的是功能模组，比如洞察CEM是一个综合模组，它的CRM(客户关系管理)需要和CDP(客户数据平台)相对应，销售管理也可能是一个模组。如果所有模组都堆在一个中台，其实它是一个混乱的东西。打个比方，如果每个技术公司都给客户提供一个中台，对客户来说就相当于一个大杂烩。 关于理论与实践 Q：我们看到快决测有一个案例是为某知名餐饮品牌制定了围绕一线销售人员沟通与反馈的智能系统，系统可以根据不同销售人员的标签(如区域市场、门店、岗位角色)，定制不同的研究及互动模板，随时随地发起千人千面的调研，进一步加强与销售人员之间的沟通反馈——理论上这种模式非常高效，而且老板肯定是乐见其成的。但我想知道的是，在实际操作过程中，这些“被中台”的底层员工是什么态度？就我们之前的一些采访，很多管理层觉得有效的系统，其实一线员工并不买账。个人感觉快决测很多设计都是站在领导层的角度，那么在实际执行落地层面，我们做了哪些事情确保中台的实用性？ A：企业有各种不同的需求，有些是老板的需求，有些是中层管理的需求，有些是底层员工的需求，毫无疑问，我们如果服务客户，我们首先需要满足老板的需求，因为老板对咱们的生意有更高的认知，所以老板的需求满足了，企业服务才能进得去，To B技术很少是由底层往上堆起来的。 但满足老板需求的同时，这些企业服务的技术最终是要为具体的业务单位产生价值，而具体的业务不是老板所推动的。所以我们要针对具体的业务需求，例如针对员工、总监等不同层级人员在不同生意场景和运营场景的需求点，提供不同的解决方案，满足他们的需求。让一线的产品使用者感受到产品能帮助他们，有实际的价值，觉得这个产品是为他们服务的。所以我们的产品，要充分理解客户的使用场景和需求。 这到底是为谁服务的问题。简而言之，就是对高层有价值，对业务线有用。 关于边界的拓展 Q：不同的行业有不同的特点，即使是再灵活的统一技术，也需要针对行业特点做一些个性化的调整。快决测如何选择切入的行业？ A：肯定得一个一个行业地做。如果我要做一个行业，就要找行业最大的标杆客户，跟他们合作。我们比较幸运，一路走来我们在每个行业都找到了标杆，而且他们信任我们。我觉得创业公司一开始肯定要走资源最好且最熟悉的行业，像快消行业是我们最熟悉的行业，所以我们一开始进入的就是快消行业。 Q：所以并不是看哪个行业钱多就进哪个行业？ A：后期跑起来了会。 Q：这样的模式会不会使我们本来想技术驱动，最后还是会变成人力驱动？因为你服务的客户越多，你要在这个项目上扑上去的人就会越多，就会变成律所四大那样的组织模式。 A：不会。我们的商业模式是螺旋上升的。开发好产品技术后，会迎来一波生意快速增长，这时需要有人进行对接服务。比起传统公司马上大量雇佣服务人员的模式，我们遇到这种情况，会先把产品技术团队拉进来和服务团队探讨产品升级以提升研究及CS团队的人效。当产品力提升了，服务团队可以接纳更多业务后，会进入下一轮生意拓展。然后又再进入下一轮产品升级以提升服务人效。这是一个螺旋上升的过程。 比如我们DP同事2018年只有5个人，2019年是5个人，今年还是5个人，但我们每年的业务增长都超过100%。 Q：快决测在客户方面的实力很强，最近也是中标平安集团品牌美誉度的项目，公司介绍里也不乏大客户。可以理解为快决测的产品是面向一定体量的大型企业的吗？中小企业的需求您怎么看？他们的痛点在哪里？如何解决？ A：或许是资源魔咒吧，创业公司肯定是先做自己资源体系内的事。我们和大品牌一直都有很好的沟通渠道，之前确实没有把中小企业当成目标。如果一开始就做小客户，对我们来说性价比不会太好。服务一个小客户和服务一个大客户成本差不多，小客户服务得再好，业务空间有限。而头部客户一方面是预算更多，另一方面是有品牌示范效应，可以在行业内起到标杆做用。而且这个标杆对双方都是有利的。所以一开始我们没有主动推进中小客户。 去年开始，我们做了一些消费类的创业项目。一开始因为是朋友创业的项目需要，我们就做了。后来看到新消费品牌带来的市场声量似乎比传统品牌更大一些。而且这些创始人非常聪明，他们压力也更大，他们知道现在每花一笔钱，和后面的持续花费都有风险，所以愿意在一开始花很少的钱去验证。而且现在新消费者的创始人都很早就开始做私域，在私域里我们给他们提供了性价比非常高手CEM和洞察研究解决方案。这个市场起来的速度比我们原来想的更快。 中小企业和大企业的能力需求差不多，不同之处在于小企业要求更快、和解决方案的产品化能力更强。 现在各行各业的生意都越来越难做，我们看到中小企业的CEM和洞察决策研究的需求在增长。但是中小企业缺少专业的人来做。所以需要我们把产品的自动化、智能化水平做到一个更高的水平。在易用性，自助性和成本进一步降低更强的情况下，中小企业的CEM和洞察决策研究会迎来大发展。 深响
近年来，随着人们生活水平的不断改善，财富的日益积累，健康意识也不断提升，健康管理已成为热门话题，对慢性疾病的防治需求也逐渐加大。为反映太平人寿VIP客户人群慢性病及其危险因素状况的发展变化，并为消费者提供健康管理建议，太平人寿近期联合爱康集团推出2020版《太平人寿VIP客户健康绿皮书》（下称“绿皮书”）。 绿皮书显示，甲状腺癌、乳腺癌和肺癌连续3年为太平人寿客户重疾险出险前3的重大疾病。其中，太平人寿男性客户出险前3大重大疾病基本为冠心病、甲状腺癌、肺癌；太平人寿女性客户出险前3大重大疾病基本为甲状腺癌、乳腺癌、子宫颈癌。 绿皮书还揭示了目前影响居民健康的重大因素：对于男性太平人寿VIP客户，威胁最大的健康问题是体重指数增高；对于女性太平人寿VIP客户，威胁最大的健康问题是甲状腺结节。总体来看，健康问题需要得到更多的关注，而健康体检是早期发现重大疾病的重要措施之一。 体检意识逐渐加强 慢性病风险仍需关注 在遵守健康医疗数据安全规范的前提下，太平人寿携手爱康集团对公司2017年至2019年不同地区、不同性别、不同年龄的VIP客户人群的健康体检数据进行专业分析，并推出2020版《太平人寿VIP客户健康绿皮书》，以揭示我国人寿保险VIP人群的健康管理意识和慢性病风险状况。 分析结果表明，虽然近年来我国保险VIP客户人群的健康体检意识在逐渐加强，但慢性病风险仍需持续关注。 健康中国行动委员会去年公布的《健康中国行动（2019-2030）》指出：随着工业化、城镇化、人口老龄化发展及生态环境、生活行为方式变化，慢性非传染性疾病（以下简称慢性病）已成为居民的主要死亡原因和疾病负担。心脑血管疾病、癌症、慢性呼吸系统疾病、糖尿病等慢性病导致的负担占总疾病负担的70%以上，成为制约健康预期寿命提高的重要因素。 此外，我国是世界上老年人口最多的国家。60岁及以上老年人口达2.49亿，占总人口的17.9%，近1.8亿老年人患有慢性病。心脑血管疾病是我国居民第一位死亡原因。我国每年新发癌症病例约380万，死亡约229万，发病率及死亡率呈逐年上升趋势，已成为城市死因的第一位、农村死因的第二位。 基于上述数据，作为行业的先行者，太平人寿和爱康集团希望通过2020版《太平人寿VIP客户健康绿皮书》的发布，能提高保险VIP客户人群的健康意识，帮助保险客户从不同的维度了解自身相关的慢性病风险，进而重视健康管理和疾病预防，做到疾病的早发现，早诊断，早治疗，同时为保险公司进行客户健康关爱与慢性病防控提供借鉴，为全面实现健康中国战略宏伟目标作出积极的贡献。 绿皮书指出，国民健康问题亟待重视。通过对2017年至2019年在爱康集团参加体检的太平人寿VIP客户的体检结果进行数据分析，得出如下重要结论： 一是，在2017年-2019年参与体检的太平人寿VIP客户中，已经发现有客户患有癌症（由公立三甲医院确诊）。根据2019年太平人寿VIP客户体检套餐的组成和参与体检项目的到检率，选择了15项体检重要异常结果进行统计。统计数据显示（排除与性别相关的前列腺异常、宫颈异常等体检重要异常结果）：体重指数增高在太平人寿VIP客户中的检出率为最高，达52.70%，往下依次为甲状腺结节、幽门螺杆菌检测（呼气试验）阳性和脂肪肝，检出率均在35%以上。 二是，对于男性太平人寿VIP客户，威胁最大的健康问题是体重指数增高，检出率为71.80%，往下依次为前列腺异常、脂肪肝、甲状腺结节和幽门螺杆菌检测（呼气试验）阳性，检出率均在40%以上。 三是，对于女性太平人寿VIP客户，威胁最大的健康问题是甲状腺结节，检出率为55.93%，往下依次为宫颈异常和体重指数增高，检出率均在40%以上。 四是，60岁及以上和50岁-59岁年龄段的太平人寿VIP客户分别有13项和12项体检重要异常结果高于太平人寿VIP客户的总体水平。40岁-49岁年龄段的太平人寿VIP客户有3项体检重要异常结果高于太平人寿VIP客户的总体水平，分别为宫颈异常、乳腺结节和幽门螺杆菌检测（呼气试验）阳性。 五是，2017年-2019年太平人寿VIP客户的统计数据显示，前列腺异常、甲状腺结节、宫颈异常和乳腺结节的检出率呈逐年递增的趋势。 太平人寿表示，每个人是自己健康的第一责任人，对家庭和社会都负有健康责任。猝不及防的心脑血管疾病，逐年上升的癌症发病率，慢性疾病的不断侵蚀，都是需要重点关注的健康问题。所以，做好健康管理格外重要：培养良好的生活习惯，改善亚健康状态；合理膳食，均衡营养结构；适量的运动和锻炼，保持良好的身体状态；定期体检筛查，做好有效预防，做到疾病的早发现，早诊断，早治疗。 健康体检 有助于提高癌症生存率 《健康中国行动（2019—2030年）》指出：到2022年和2030年，总体癌症5年生存率分别不低于43.3%和46.6%；癌症防治核心知识知晓率分别不低于70%和80%；高发地区重点癌种早诊率达到55%及以上并持续提高；基本实现癌症高危人群定期参加防癌体检。 绿皮书指出，体检筛查是发现早期癌症的重要措施。以肺癌为例，根据解放军总医院曾强教授发表的《体检人群肺癌筛查低剂量螺旋CT检出率与成本分析》中的研究数据，体检筛查发现的肺癌中I期占90.6%，而通过医院门诊就诊发现的肺癌中I期只占22.2%。以乳腺癌为例，体检筛查发现的乳腺癌0期、I期占82%，而在医院门诊就诊发现的乳腺癌中0期、I期约占30%。以宫颈癌为例，体检筛查发现的宫颈癌中I期占70.6%，医院门诊就诊发现的宫颈癌中I期只占34.8%。 因此，癌症的早期发现有助于提高癌症的治愈率。绿皮书表示，根据美国癌症协会的统计数据，非小细胞肺癌（非小细胞肺癌占所有肺癌的80%-85%）IA1期5年生存率为92%，IV期5年生存率只有1%；乳腺癌0期、I期5年生存率均为100%，IV期5年生存率为22%；宫颈癌IA期5年生存率为93%，IVB期5年生存率为15%。 绿皮书提到，肺癌是世界范围内最常见的恶性肿瘤。从病理和治疗角度，肺癌大致可以分为非小细胞肺癌和小细胞肺癌两大类，其中非小细胞肺癌约占80%～85%，其余为小细胞肺癌。胸部低剂量螺旋CT、胸部DR是肺癌筛查的重要手段。低剂量螺旋CT筛查肺癌的检出率为94.3%，为胸部DR的2倍（中华医学会健康管理分会主任委员曾强发表的《胸部CT及血清肿瘤标志物检测对肺癌筛查的价值》）。 美国国家肺癌筛查试验结果表明，在高危人群中，与胸部DR比较，低剂量螺旋CT可降低20%的肺癌死亡率（《中国肺癌低剂量螺旋CT筛查指南（2018年版）》）。因此，建议太平人寿VIP客户中的高危人群（吸烟、有遗传家族史、环境污染暴露史等）定期进行胸部低剂量螺旋CT的筛查，以期实现肺癌早期发现、早期诊断和早期治疗。 绿皮书指出，HPV分为高危型HPV和低危型HPV。高危型HPV的持续感染可导致子宫颈等部位癌症和癌前病变，低危型HPV可致生殖器疣和其他良性病变。中华预防医学会疫苗与免疫分会发布的《子宫颈癌等人乳头瘤病毒相关疾病免疫预防专家共识》指出：子宫颈癌主要由高危型HPV持续感染所致，在99.7%的子宫颈癌中都可检测到高危型HPV。 此外，宫颈TCT，即液基薄层细胞学检查，是筛查宫颈早期病变较先进的检测方法，同时还能发现部分癌前病变，微生物感染如霉菌、滴虫、病毒、衣原体和人乳头瘤病毒等。因此，太平人寿建议女性VIP客户定期进行人乳头瘤病毒（HPV）检测和宫颈TCT检测，以期实现宫颈癌的早期发现、早期诊断和早期治疗。 男性更需格外关注健康问题 2020版《太平人寿VIP客户健康绿皮书》中统计的体检重要异常结果包括心血管类体检重要异常结果（高血压和血脂异常）、代谢和内分泌类体检重要异常结果（空腹血糖升高和尿酸增高等）、消化系统类体检重要异常结果（脂肪肝和幽门螺杆菌阳性等）、男性特有体检重要异常结果（前列腺异常）、女性特有体检重要异常结果（乳腺结节和宫颈异常）等。 统计数据显示（排除与性别相关的前列腺异常、宫颈异常等体检重要异常结果）：体重指数增高在太平人寿VIP客户中的检出率为最高，高达52.70%，往下依次为甲状腺结节、幽门螺杆菌检测（呼气试验）阳性和脂肪肝，检出率均在35%以上。 对于男性太平人寿VIP客户，威胁最大的健康问题是体重指数增高，检出率为71.80%，往下依次为前列腺异常、脂肪肝、甲状腺结节和幽门螺杆菌检测（呼气试验）阳性，检出率均在40%以上。对于女性太平人寿VIP客户，威胁最大的健康问题是甲状腺结节，检出率为55.93%，往下依次为宫颈异常和体重指数增高，检出率均在40%以上。 在12项男性及女性都存在的指标异常中，男性VIP客户体检重要异常结果检出率高于女性VIP客户的有11项，差异比例较高的有体重指数增高、脂肪肝、甘油三酯增高、尿酸增高、高血压、空腹血糖增高等。仅有1项体检重要异常结果检出率女性VIP客户高于男性VIP客户，为甲状腺结节。 三类癌症出险率最高 绿皮书还披露了太平人寿近两年的重疾险出险情况。 2019年太平人寿医疗险赔付案件与赔付金额占比均上升，2018年-2019年太平人寿保险理赔数据显示：太平人寿医疗类理赔在2018年和2019年均为主要理赔类型，医疗险赔付案件占比均超过90%。2019年与2018年相比，太平人寿医疗险赔付案件占比上升。 2018年-2019年太平人寿保险理赔数据显示：太平人寿医疗类和重疾类理赔金额在2018年和2019年均为主要理赔金额，占总理赔金额的80%左右。2019年与2018年相比，太平人寿医疗类理赔金额占比上升约6个百分点。 甲状腺癌、乳腺癌和肺癌连续3年为太平人寿客户重疾险出险前3的重大疾病。太平人寿男性客户出险前3大重大疾病基本为冠心病、甲状腺癌、肺癌；太平人寿女性客户出险前3大重大疾病基本为甲状腺癌、乳腺癌、子宫颈癌。 2019年太平人寿重疾险出险年龄分布中，18岁-60岁占比总和超过90%，其中，41岁-60岁为主要占比人群，达到63.5%。急性白血病连续3年为太平人寿未成年客户重疾险出险排首位的重大疾病。与2018年相比，2019年太平人寿0岁-3岁未成年客户急性白血病出险占比明显提高。其余各年龄段与2018年相比均有所下降。（CIS）
10月16日，中国民生银行召开2020年第二次临时股东大会，选举产生了第八届董事会，随后召开的第八届董事会第一次会议选举高迎欣任董事长。此前，高迎欣于5月29日出任民生银行党委书记，6月30日接任第七届董事会董事长。几个月来，民生银行这一系列变动颇受关注。对民生银行的工作，高迎欣有哪些战略思考和部署？对民生银行的未来又有怎样的规划与展望？值此连任董事长之际，高迎欣接受了本报记者采访。 “担任民生银行董事长，是一份沉甸甸的责任和光荣的使命。”高迎欣说，监管部门、股东、客户和广大员工都对民生银行积极变革、再创佳绩充满期待，要以时不我待、只争朝夕的精神投入工作，奋力开创民生银行改革发展新局面。 “银行业作为现代服务行业，服务国家战略、服务实体经济、服务客户是银行的天职。”高迎欣表示，民生银行将以服务实体经济、服务人民生活为本，坚持以客户为中心，以诚信为基础，担当作为，真抓实干，持续为客户创造价值，努力把民生银行建设成为一家特色鲜明、价值增长、持续创新、稳健经营的一流商业银行。 应对变局开拓新局 作为第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制银行，民生银行于1996年1月在北京正式成立。经过近25年的艰苦创业、开拓进取，民生银行从当初只有13.8亿元资本金的小银行，成长为一家资产规模逾7.1万亿元、在“全球1000家大银行”中排第23位、居“世界500强”第239位的大型金融企业。 “民生银行是一家有朝气、有活力的企业，在多年的经营发展中形成了许多特色和优势。”高迎欣表示，民生银行作为“中国银行业改革试验田”，体制机制灵活，市场触觉敏锐，创新意识很强，业务特色鲜明，而最大的优势则是拥有一支历经锤炼、能打硬仗、堪当重任的员工队伍，这为民生银行持续健康发展奠定了坚实基础。 今年以来，由于新冠肺炎疫情持续蔓延，世界经济出现严重衰退，国内经济运行面临较大压力，加上金融脱媒深化、同业竞争加剧、金融科技崛起、监管环境趋严等趋势性影响，银行业面临的经济金融形势发生深刻变化。 “百舸争流，奋楫者先。”高迎欣表示，要增强紧迫感、危机感，既要善于积势蓄势谋势，又要善于识变求变应变，发挥好改革的突破和先导作用，发挥好自身的体制机制优势，应对变局、开拓新局，为加快构建“双循环”新发展格局贡献更大的“民生力量”。 回归本源服务好客户 经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。“可以说，能否为实体经济发展提供有效支持、能否为客户提供更好的金融服务，是衡量银行改革成果的最重要标准。”高迎欣认为，要深化对金融本质和规律的认识，深入贯彻落实新发展理念，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本。 当前，新一轮科技革命深入推进，商业模式创新迭代，客户需求和客户生态发生多元变化。对于商业银行来说，无论市场环境如何变化，万变不离其宗的仍是扎实做好基础业务，不断完善基础产品和服务，满足广大客户多元化金融需求。 “银行回归本源、专注主业，就是要脚踏实地、全心全意地服务好客户。”高迎欣表示，要切实从“以银行为中心”转向“以客户为中心”的经营理念，贴近客户需求，把客户需求作为银行发展的源动力，引导员工把“以客户为中心”“为客户创造价值”的理念融入服务文化、营销文化、信贷文化、风险文化、合规文化之中，跟客户换位思考，为客户创造价值。同时，还要逐步完善客群经营体系，形成稳定的基础客群，为不同区域、不同行业的客户提供优势产品和特色服务，积极满足中小微企业、脱贫攻坚、疫情防控、科研攻关、国家重大战略等方面的金融需求，更好地服务实体经济高质量发展。 塑造合规经营核心竞争力 近几年来，随着经济下行压力加大、金融监管力度日益趋严，民生银行与一些同业机构一样，陆续暴露了一系列风险事件。虽然绝大多数案件是积存多年的“老毛病”，但也反映了经营管理方面存在的一些短板和不足。对此，民生银行进行了深刻检视剖析、全力整改落实，并将以此为契机，从制度、系统、问责等方面入手，全面提升经营理念和银行文化。 “合规经营是立行之本，是银行的核心竞争力。”高迎欣表示，要以案为戒，深刻警示，引导全行牢固树立“合规经营就是核心竞争力”的理念，坚持依法依规展业、强化行为约束，健全风控体系、夯实内控基础，敬畏风险、敬畏规则，坚定走好稳健可持续的发展道路。 为此，要强化从业人员操守和准则教育，全面重塑风险合规文化，切实将合规经营理念贯穿于全行经营发展各环节、全过程；要全面提升合规对全行经营管理的硬约束，加大风险合规考核比重，真正实现经营管理与合规管理融为一体。同时，还要压实三道防线的合规责任，强化风险管理体系性建设。业务部门作为第一道防线，承担风险防控的第一责任，主动开展合规风险的识别、防范和控制；风险合规部门作为第二道防线，切实履行尽职审查的职能；审计部门作为第三道防线，要更加独立的发挥监督作用，形成分工明确、相互监督、相互制约、相互衔接的三道防线工作机制，构筑起风险防范的层层关口。 “欲知方圆，则必规矩。”高迎欣表示，要坚持严字当头，把纪律、规矩挺在前面，敢于动真碰硬，做到“无禁区、全覆盖、零容忍”。对于突破底线、越过红线、触碰高压线的人员，一律从严、从重处理，进而在全行营造守纪律、讲规矩的良好氛围。 科技驱动数字化转型 当前，新一轮科技革命和产业变革方兴未艾，数字经济蓬勃发展，催生了大量新产业、新业态、新模式，给银行业带来了巨大冲击和挑战。 “民生人具有市场意识、竞争意识强的优势，敢于拼市场、抢客户。”高迎欣认为，在大数据、人工智能、区块链、5G等新技术与金融日益融合的形势下，民生银行既要发挥好传统优势，更是要创新变革，全力打造金融科技竞争能力。 近几年来，国家出台了一系列政策，鼓励支持“培育数字经济新产业、新业态和新模式”，这为构建数字银行新模式指明了发展方向。“我们要抢抓历史机遇，聚焦银行的整体性数字化转型，从生态、场景、架构、技术、体制等方面推进体系化建设，全面推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等数字化转型和线上线下一体化融合。”高迎欣表示，民生银行将持续加大资金和人才投入，联合合作伙伴构建开放、合作、共赢的金融生态圈，建设智慧、普惠、共享的开放银行，让金融服务更加普惠、更加智慧、更加便捷，为更多客户，特别是暂时受困、亟待发展的民营企业、小微企业和个体工商户提供更好的金融服务。 “要把数字化转型放在全行的战略框架下，立足自身特点，力求在策略、产品、客群等方面形成差异化优势。”高迎欣表示，民生银行在公司业务、机构业务方面具有传统优势，零售业务也快步发展，而今数字化转型带来良好的发展契机，要坚持科技引领，坚定不移地发展好零售业务。为此，要大力推进“科技金融三大攻坚战”，即围绕“数据赋能场景生态建设”、“打造复合型科技金融人才队伍”、“加强全行科技一体化管理”三方面，加大投入、重点布局，夯实金融大数据基础，为广大客户提供场景化、个性化、智能化的高效金融服务。 推进银行文化变革提升 十年企业靠经营，百年企业靠文化。文化是企业的软实力，决定了企业兴衰成败。而对于商业银行来说，银行行为和文化建设对重建公众信任、实现持续发展更是至关重要。 “银行的本质是信任，是客户、投资者、股东、员工等利益相关者和社会大众对银行的信任。”高迎欣表示，要将赢得客户的长期信任作为主要目标，坚持以提升服务客户的专业能力为第一要务，变革优化经营理念、信贷文化、体制机制，创新提升满足客户需求的能力，努力与客户联结为休戚与共的命运共同体。为此，民生银行将从理念到实践变革提升企业文化，把企业形象和客户信任作为银行价值的核心要素，坚持战略和经营策略“稳定和灵活并行”、“长期与中短期平衡”、“巩固核心业务与多元化发展”，着力建设外向型、进取型文化。 “一家企业的文化，决定它秉持什么样的道德准则，以及如何对待客户、如何履行自己的社会责任。”高迎欣表示，要将促进可持续发展放在银行文化的重要位置，为国家、为民族、为社会发展做出贡献。 “诚信经营是企业践行社会责任的最基本要求。”高迎欣表示，民生银行要努力承担更广泛的社会责任，既要倾情投入脱贫攻坚、积极开展普惠金融、创新支持慈善公益、积极投身绿色环保等，更要提高站位，全力融入和服务国家战略，坚守本源主业，服务好民营企业、小微企业，支持实体经济高质量发展。当前，要认真贯彻落实中央决策部署和监管要求，扎实做好“六稳”“六保”金融服务，尤其要加大对“稳企业保就业”的金融支持，为企业恢复生产和经济社会稳定发展贡献更大力量。 以改革激发活力动力 明者因时而变，知者随事而制。“随着经济金融形势发生深刻变化，我们要与时俱进，在变革创新上大踏步前进，优化体制机制，激发活力动力。”高迎欣表示，要抓紧推进两大改革工作：一是“以客户为中心”，通过体制改革提升组织有效性。二是“以员工发展为导向”，通过机制改革激发组织与人才活力。 在体制改革方面，将重点从以下几方面推进：一是建设“客户中心型”的组织体系，强化对客户的基础服务，优化提升协同化、一体化的综合服务。二是全面梳理组织架构，优化机构配置，把人员布局到重点领域和长期性业务。三是积极尝试敏捷组织模式，开展试点、逐步推广，提升全行的快速反应和行动能力；四是建立流程监控、流程优化的长效机制，进一步提升业务流程效率。 在机制改革方面，要进一步变革提升市场化体制机制，秉持“能者上、优者奖、庸者下、劣者汰”的用人导向，真正建立“职位能上能下、薪酬能高能低、人员能进能出”的市场化选人用人机制，持续激发组织与人才活力。对此，民生银行将着力抓好这几项工作：一是全面搭建专业序列人才发展体系，营造尊重专业、尊重价值创造、尊重奋斗精神的企业文化。二是完善选人用人机制，打造政治过硬、品德优良、使命担当、领导力强、开拓创新的管理团队。三是建立“以岗定价、岗变薪变、按绩取酬”的薪酬分配制度，塑造价值导向的激励文化。四是创新青年员工成长激励机制，让青年员工“引得来、留得住、发展好”，增强持续发展的后劲和潜力。
支付宝独家销售5只创新未来基金，搅动了基金代销领域一池春水。而近日多只由银行独销的基金热卖，也彰显银行渠道的销售实力。业内人士认为，银行和第三方销售机构尚未进入对垒时刻，蚂蚁集团的这场创新销售活动更像是一次试探。不过，业内人士认为，创新是互联网的天性，作为一条“鲇鱼”，蚂蚁集团此举将给基金销售市场带来哪些变革值得关注。 10月15日，汇添富品牌驱动混合基金首发便受到追捧，首日募集额超过130亿元。从渠道来看，该基金为民生银行独家代销品种。无独有偶，10月10日，嘉实浦惠6个月持有期混合型基金也有爆款特征。该基金由浦发银行独家代销，首募规模近146亿元，成为今年以来第34只百亿级新发基金。 而5只创新未来基金600亿元的销售任务，蚂蚁集团在连续奋战14天后才得以完成。尽管多只基金的认购户数刷新基金发行纪录，但户均认购资金仅6000元左右，超八成投资者者来自非一线城市。首次在平台购买权益类基金的投资者占比四成，其中有七成投资者平均投入金额不到500元。 平安证券对选择一类机构作为代销渠道的基金进行分析后发现，今年以来有30只主动权益基金仅选择银行作为代销机构，累计募集规模达1106亿元，总认购人数271万，平均认购金额40812元。有16只基金仅选择第三方作为代销机构，累计募集规模达757亿元（包括创新未来基金），总认购人数933万，平均认购金额8114元。由此可见，无论是基金数量和规模还是客单价，目前银行渠道均明显强于互联网第三方代销机构。 平安证券表示，银行渠道和第三方代销机构差异明显。银行方面客户数量少，但认购能力强，以服务高净值客户为主。第三方代销机构客户数量多，但认购能力弱，大多是普通客户。考虑到第三方代销机构难以在短时间内大幅增加客户数量或提高客户认购能力，银行渠道在基金代销体系中的主导地位短期内不会被颠覆。 业内人士认为，上述迹象表示，银行和第三方代销机构还未真正进入对垒时刻，蚂蚁集团的这场销售创新活动更像是一次试探。居民财富向权益类资产转移是大势所趋，蚂蚁集团此次率先培养客户投资基金的新习惯，如果未来基金业绩、相关服务让投资者满意，势必赢得千万投资者的信赖。 上述业内人士还提到，投资者信任的建立与陪伴式服务密不可分。面对千万客户，还要经历一个用户资质筛选的过程。通过对客户进行分层和“提纯”，蚂蚁集团可以筛选出有一定投资素养、较强理财需求、能承担较高风险的用户，为其提供更优质的服务，如基金投顾、财富管理服务。这批用户逐渐成长起来后，未来还可以转化为深度用户。“创新是互联网的天性，作为一条鲇鱼，蚂蚁集团此举将给基金销售市场带来哪些变革值得关注。” 平安证券也表示，随着年轻投资者成长为高净值客户，如果能为高净值客户提供更专业的服务，满足其个性化需求，第三方代销机构未来有可能取代银行成为基金代销业务的主导者。考虑到基金直销逐渐成为基民购买基金的重要渠道、券商代销渠道在ETF的销售上有明显优势，未来有可能形成以第三方代销机构为主、银行为辅，券商和基金直销作为补充的基金代销格局。
记者获悉，外贸企业跨境金融和风控服务公司「XTransfer」宣布完成C1轮融资，由澳电创投（Telstra Ventures）领投，MindWorks Capital概念资本及老股东跟投，光源资本担任独家财务顾问，具体融资金额尚未披露。 本轮融资后，XTransfer将进一步大力夯实数据基础能力和反洗钱风控能力，提升客户深度服务能力，以及全面进行组织升级，引进全球优秀人才。 36氪曾报道，XTransfer成立于2017年5月，总部位于上海，并在中国香港地区、英国、加拿大、美国、日本、澳大利亚和新加坡等地开设了分支机构。XTransfer通过与跨国银行及金融机构合作，在全球建设起多币种统一清算网络，为中小企业全球展业提供金融服务解决方案，包括跨境及本地收款、付款、外汇兑换等财资管理服务。此外，XTransfer也建设了以中小微企业为中心的反洗钱风控基础设施。 创始人兼CEO邓国标表示：“在中小微企业资金跨境风险控制方面，我们真切体验了其中的巨大挑战：一方面，服务中小微企业风险敞口大，外贸订单小型化碎片化趋势使得中小微企业的跨境资金账户承载资金高频流动；另一方面，风控难度大、成本高：受限于组织配置和市场教育，中小微企业往往缺乏风险意识，内控能力较弱；交易对象、场所、地域和类目多且易变；另外B2B外贸行业缺乏全面、统一标准和结构化的数据源。但是这也是令我们兴奋的地方，我们认为把苦活、脏活和累活干好，就是核心竞争力。” 当前，XTransfer的产品服务包括外贸收款、多币种现金管理、风控服务及基于外贸生态的增值服务。XTransfer全球收款账户与国际知名大行合作，客户可收取来自全球买家的汇款，目前已支持14个主流币种，实现最低零维护费/入账费。而本地收款账户让企业客户如同国内收款一般收取国际汇款，由买家支付当地货币，降低换汇成本，XTransfer的本地清算网络实现快速收款，0中间行手续费。XTransfer支持全球收付款转账，可转账至供应商等对公账户，无金额限制。 在结汇提现服务方面，XTransfer支持极速到账，并进行合规申报，实现100%入账成功，极速增值服务最快1小时内到账。普通提现的对公账户服务支持退税，提现至中国大陆对公账户可退税，并且无金额限制。 而在安全合规层面，XTransfer采取严格的资金安全保障措施，其金融解决方案获得合作银行与机构的合规检验与认可。客户资金存放于合作银行的备付金账户内，所有资金操作严格按照客户的指令进行。XTransfer的安全防护将确保客户授权的真实性，如有任何异常情况将被及时识别并阻止。另外，未经客户授权，XTransfer也绝不会将客户信息透露给无关第三方。所有信息均保存在XTransfer的安全服务器中，任何数据传输均采用最新的SSL技术加密，数据的访问权限受到严格的物理控制。 在反洗钱风控方面，联合创始人兼CRO姚伟春表示，目前，XTransfer的智能信息洞察系统和智能决策系统能快速识别高风险客户和高风险交易，提升客户体验并保障平台安全。在未来，XTransfer将持续资源投入，不断升级基础设施。 而在进一步的技术落地上，据联合创始人兼CTO刘艳芳介绍，XTransfer早期阶段就在平台内嵌入了一套可靠可信的数据保护机制，通过可信计算、底层加密、全链路敏感数据加密等关键技术搭起数据安全基础设施。新一轮融资后，XTransfer将继续加大在信息安全建设方面的投入力度，加强在业务风险防范、大数据和人工智能方向的投入。 投资人观点 Telstra Ventures澳电创投合伙人卜君全表示，我们一向看好有宽阔的国际化视野和深厚的专业能力的创业者。XTransfer打造的反洗钱风控体系，在过去三年里，沉淀了全球金融风控体系的最佳实践，已实现流程智能化。团队的努力，获取了监管、上下游合作金融机构，以及客户的信任与支持。我们认为，这种持续努力，经过长期积累形成的信任网络，能为中小微企业的全球展业提供最便利的金融创新服务，释放巨大的价值。 MindWorks Capital概念资本合伙人张瑞祺表示，期待XTransfer在未来可以依托其技术平台和海量数据，为中小微出口企业提供解决更多痛点的产品，助力其全面提升运营效率，增强国际竞争力。 招商局创投执行董事甘自辛认为，疫情之后，全球供应链和外汇市场由于疫情干扰加速波动，需求周期紊乱，企业经营风险加大，对供应商电商化、小批量高频化能力提出更高要求。XTransfer提供的数字化支付清算网络及反洗钱风控系统，是帮助中小微出口企业提升业务流转效率，持续降低金融合规成本的有力保障。今年中国政府出台了强有力的支持政策，惠及中小企业及出口行业。XTransfer这样的服务平台，是让这些政策更好更快地落地，让中小企业批量获益的新兴力量。我们期待公司在这个特殊时期，持续创造出更大的社会和经济价值。
大数据和人工智能「撬动」保险数字化，从养老保险和财产保险的角度看过去，路径或许大不相同。近日，在上海举行的外滩大会上，长江养老保险股份有限公司总经理徐勇和中国大地财产保险股份有限公司总裁陈勇就各自讲述了不同保险赛道中的技术应用之道。徐勇表示，大数据在养老金资产管理中的应用实践，主要集中在受托资产配置、投研资讯研究、投资经理画像等场景，对数字化建设的探索使得委托人和投资经理的定位都更加清晰。陈勇则分享了大数据和AI在保险定价、风控、营销服务、理赔等重点环节的优化细节，例如在技术加持下，进行网络退运险等产品创新。以下为徐勇和陈勇的全场演讲，雷锋网AI金融评论做了不改变原意的编辑如下：徐勇：三大场景智能化，打破养老金资管困局首先介绍一下长江养老：我们是中国太保集团旗下的养老金公司，2007年5月份成立，由11家央企和上海地方国资共同发起设立，定位是专注养老金保险主业，聚焦长期资金管理，服务三支柱的社会保障体系。目前已涵盖政府养老金、单位养老金、个人养老金三大领域，拥有养老金管理领域全牌照。截至2020年7月，其管理资产规模已突破1万亿。长江养老目前拟定了1+2+3+N的战略，以客户为中心，通过数据和留存两轮驱动，建设面向客户、合作伙伴和员工的数字化终端，并打造受托、投研、风控、运营等多方面的数字化能力。近年来，我们结合业务场景在大数据、人工智能、区块链等技术应用方面不断探索和创新，涵盖了智能支配、智能投研、智能风控、精准营销、智能客户等场景，加快生成以数字化科技驱动为主的养老金管理模式发展的新模式，助推养老资产管理能够实现高质量的持续健康发展。2020年，我们持续推进进一步加强数字化科技对业务的赋能，重点是在受托资产配置、投研资讯研究、投资经理画像和绩效考核等领域来进一步加大探索和运用，建设了智能受托、智能投研、智能绩效管理多个平台。这次我们也来分享在长江养老探索数字化建设的过程中，具体的三个应用场景。场景一：智能受托的资产配置这个应用有它特殊的背景，因为年金基金是我们国家社会养老保障体系重要组成部分，在这个管理模式当中，作为受托人的我们，处在核心的管理位置，承担了为受托人实现基金安全运营和保值增值的重大责任。但现阶段，国内养老金资管行业普遍存在一些痛点：委托人对自己的管理目标其实不清晰，或者说他难以用量化手段来进行清晰描述。比如受托人对委托人的风险，收益的特征怎么样加以量化，更清晰地来运用到管理工作上去。又比如不同的委托人，资产配置需求应该是多样化，过去的方法和手段面对现在的委托人，个性化需求不断增强和丰富的前景下，很难匹配；投保人的风格也比较难量化和精准识别——管理投保人也是我们受托人的工作责任之一。同时，国内养老金资管行业规模快速增长，专业化管理要求和科技发展，这三种驱动因素相互叠加成一种巨大发展的推动力量。在行业高速发展的背景下，如何解决这样一些痛点，客观上成为行业关注焦点。为此，我们结合自身受托业务的场景，探索将大数据和人工智能技术引入资产配置领域，通过人工智能的模型构建，大数据的回撤和专家经验相结合的方法，在第一期的研发当中成功验证了新型支配模型的有效性。整体风险收益的特征表现良好，证明我们可以通过大数据和算法模型精准的量化和匹配委托人的资产配置需求，并结合市场数据进行动态调整，已经获得一定的超额投资收益。场景二：智能投研我们知道，资本市场瞬息万变，投资者需要通过对各类新闻海量信息进行收集、处理和分析，预测未来市场的走向，做出投资决策，因此咨询信息对投资者风控有至关重要的价值，包括辅助投资者快速捕捉热点事件和甄别投资机会，准确洞察企业关联关系，及时获取风险预警等多方面的体现。但是在信息大爆炸的时代，咨询数据的价值提取客观上存在诸多的难点，比如数据来源分析，需要我们通过大量的时间和精力和资源去收集浏览和查询。其次，信息数据反映的事件往往是缺乏分类，重要的事件信息经常被淹没在信息海洋当中，错看、漏看可能会导致我们不能够及时识别风险，出现踩雷。第三，全网数据量巨大，缺乏对信息整体概览，使我们很难有效识别资产风险的分布状况。第四，多个信息背后往往存在事件关联，在信息智能化整个水平不够高的水平，往往凭投资者的经验去识别不同事件背后的关联性，会难以发现潜在的企业关联的风险。我们结合大数据和人工智能技术给出了智能投研的解决方案，主要包括四个方面：第一，我们建设了数据分析和训练平台，通过人工智能的算法可以对揭露的信息进行识别，快速筛选投资机会和风险信息。第二，把内部和外部海量资讯数据接入这个平台，通过这个平台可以对各类数据做全天候24小时的监控，通过分类去从过滤，得到我们所关注的高价值信息。第三，长江养老将以上的数据和算法平台与我们的投资与分工的业务系统进行整合，结合场景可视化来展现全网整体的资讯情况，辅助投资人员通过全局视野实现投资热点整体的掌控。在整个系统建设过程当中通过大数据的处理建立企业知识图谱，知识风险穿透发现潜在的企业关联信息。这张图就是我们整体的平台架构，从下而上包括了数据层、技术服务层和咨询应用层，整个架构融合了大数据、人工智能、自然语言处理和知识图谱等多个技术，并和长江养老具体的投研风控的业务场景来紧密结合。基于这样一个平台，我们构建了金融大数据平台来全面采集海量数据，实现资讯自动精准分类，并可视化展现各类投资热点，助力公司的投研风控团队，全面准确快捷获取资讯信息，甄别投资机会和识别风险事件。整体上，我们感觉依靠AI加数据的科技驱动，确实有效提升了科研的风控能力。场景三：投资经理的画像作为一家养老金资管公司，在当前市场态势下，我们一直思考一个问题：如何沉淀和固化优秀投资经理的能力。这也是行业面临的普遍性的挑战。我们认为对优秀投资经理的能力固化和沉淀，包括了如何评估投资经理的投研和风控能力，包括如何洞察投资经理的投资风格，包括如何对不同投资经理进行绩效考核和排名。这些问题也是养老金投资机构遇到的难题，很长时间没有有效的手段去加以解决。我们的管理方案，是对投资经理既往数据进行挖掘和分析的绩效评估量化，根据对投资经理历史数据，包括对管理规模7天收益基准持仓的分析计算，从多个方面描述投资经理特点。例如投资风格偏好，也可能是大盘加持，也可能是中盘，也可能小盘成长，行业的配置也可能白酒、家电、TMT军工等各方面，当然也有个股选择以及择时能力、风控能力和历史业绩这样一些因素。通过多维度对投资经理的标签化，较为客观准确的来刻画投资经理的个人经验、投资能力和历史业绩。整体上通过对海量投资数据的采集、处理和分析运用，实现对投资经理历史业绩的归因和投资风格的洞察，帮助公司精准有效筛选投资经理以及匹配管理的产品，并进行多维度的绩效考核排名，实现体系化和规模化的投资管理能力的提升。我们也发现，当投资绩效系统2.0版本上线以后，不管是公司经营管理的分管投研的领导，还是投资部，包括所有投资经理都非常频繁使用。客观上投资经理有自己的价值和风格，但是他有时候其实也未必自己能够很准确把握和描述来表达他自己的偏好，所以他借助这样一个系统其实也很大帮助他自己更好的来规划归因、总结和提升自己的投资问题，同时来丰富和优化自己的投资风格。陈勇：产品+营销+流程+理赔的大数据创新应用数字经济时代的变化正在重塑我们的保险行业，我们认为主要有以下四个方面：以客户为中心，线上化的迁移，数字化的驱动，智能化的经营。新的趋势将以客户为中心逐步在打造线上化、数字化和智能化，通过科技驱动经营。在新形势下，新挑战下，中国大地保险数字化应用主要聚焦在以下四个方面：产品端，利用大数据进行产品的智能的设计，精准的定价以及风控。营销端，主要是基于客户大数据客户画像，实现智能销售与服务。应用端，利用人工智能等科技提升公司的应用效率。理赔端，理赔端是通过智能理赔提升客户体验和欺诈风险的识别能力。产品智能方面的数字化应用通过大数据进行产品创新，我们有三架马车并驾齐驱：第一，与多家保险公司广泛合作，借助相关领域的专业优势，研发我们的创新产品。第二，通过大数据分析建模，实现精准的定价。第三，引入各类的风险溯及，比如说像银行征信，健康医疗、社保互联网金融等多类溯及进行智能化的风控。网络退运险，是我们典型的大数据创新产品。2019年公司承保网络退运数订单数达到13亿笔，日承保的峰值超过1亿笔。这得益于三大能力：第一，通过大数据来记录和处理客户、商家、帐户终端设备退货物流，覆盖业务全生命周期海量溯及轨迹，实现了承保、理赔全流程的线上化的管控。第二，通过机器学习，不断完善C端客户的用户画像，实现了千人千面的定价；同时对B端客户，建立了商家逆选择的风险模型，实现B端产品动态化的调节定价。第三，建立自动核保核赔引擎，异常客户的名单库，高风险客群等智能风险的模型，实现全方位的智能风控。营销智能方面的数字化应用通过大数据分析，我们最大限度的来满足客户的需求，通过客户画像、客户的偏好、客户的行为分析以及价值贡献实现客户需求的精准推送。在客户洞察方面，我们建立了客户画像平台，基于一千家客户的特征，构建了200个以上的标签，分析客户支撑我们的销售承保理赔等多项服务。从实践来看，精准的客户画像能够有效提升销售能力，为存量车险客户实现1+N多产品的交叉销售。我们通过大数据构建了精准的推荐模型取得了良好的效果，例如通过车+财、车+人、车+X等在存量客户中挖掘出具有高需求的人群，并进行精准的投放，这个销售成功率和短线恢复率分别提升了60%和20%。在客户服务方面，大数据建模能够支持精准的服务，提升客户的黏性，识别客户的服务偏好内容，互动偏好的时间，进行精准投放，客户的活跃力平均提高了20%。智能运营方面的数字化应用近两年我们不断的扩大RPA技术在业务流程中的应用，实现业务流程自动化和智能化，主要是这三个场景：车险查询检索等前端；理赔对帐等财务共享中心；薪资审核发放等人力资源。目前我们上线的机器人有30个，处理了97个流程，每月节约了人力超越了5千个小时，通过机器人大量减少了我们人力的投入。机器人也广泛用于多个业务场景，比如客户咨询，通过机器人为客户咨询提供的服务累计超过400万次。通过机器人的运用弥补人力不足，客户服务也实现了标准化，提升了客户的体验感。我们还搭建了图像智能中台，通过技术赋能业务的发展，比如说引入了OCR技术，提高了录单的效率，录单的时间现在缩短到2秒，利用图像识别技术也减少了我们在人工分类以及检查的工作量。采用人脸识别和生命技术，解决了客户的身份认证等等问题。智慧理赔方面的数字化应用通过对理赔数据的监控，利用各种模型工具智能化实施，进行自动预警，业务干预，提供业务协调、调度、归因分析进行业务决策和指挥。我们搭建了基于客户画像的智慧理赔系统，支持客户自主理赔，首先应用大数据、人工智能等技术对案件进行智能的分类，提升了对低风险的小额案件可以实现一件报案，一件索赔，一件视频，一件理赔。理赔手续也随之简化，从报案到拿到赔款的全流程可以缩短至25分钟，做到让数据多跑路，让客户少跑路、不跑路。大数据的应用也有助于提升理赔端，特别是智能反欺诈的能力，我们做了诸多探索，也取得了一定的成效。首先自建了人伤的数据库，整合了车险和意健险（人身意外伤害险和健康险的综合）的人伤信息，含十大智库，数据覆盖面达到85%以上。其次，构建了基于神经网络的反欺诈系统，对模型高评分的案件进行实时的风险提醒，欺诈案件有效检出率超过20%。另外，利用社交网络关联的技术，我们自建了SNA反欺诈模型，进行团伙欺诈风险的识别，到目前为止所识别欺诈团伙累计超过300个。大数据的保险应用，未来还有很多场景有待于继续挖掘、细化和升级，像是基于客群的细分，产品的升级，基于客户个人的需求精准服务，基于客户销售人员的精准画像，对传统渠道的赋能。（雷锋网）
原标题：短信“误发门”巧遇王兴退出董事职位 亿联银行背靠美团多项指标仍低于行业均值 《投资者网》 丁琬璎 今年9月以来，吉林亿联银行股份有限公司(下称“亿联银行”)因“误发短信”，多次作为被投诉方出现在黑猫投诉平台，有用户提到，他们在没有在该行贷款的情况下，却收到了亿联银行发的“贷款逾期”短信。 作为东北首家民营银行，国内四家获得线上信贷业务资格的互联网银行之一，亿联银行今年上半年的各项专有指标表现堪忧：不良贷款率由2018年的0.003%上涨至1.94%，拨备覆盖率由80360.79%跌至154.77%，资本充足率“紧贴”监管规定。 《投资者网》就上述问题联系亿联银行，得到了一定的回复。 短信“误发门”缘何发生 “您合同号尾号为xxxx的贷款于9.2日存在逾期未还金额。根据《征信业管理条例》，我行将上报该笔贷款逾期相关信息至金融信用信息基础数据库。请您在后续还款中务必注意还款日期，珍惜信用记录。”近日，多名用户表示，从未在亿联银行签过贷款合同，却收到了这样的提示短信。 基于短信“误发”情况，亿联银行客服对外解释称：“还款提醒”系系统误发。但该解释并未赢得消费者的认同，有用户质疑有信息泄露问题，原因是收到短信的多位消费者发现，他们都曾开通过美团月付，而美团点评旗下的吉林三快科技有限公司是亿联银行的第二大股东。也有专家公开表示，“美团点评与亿联银行是合作伙伴关系，针对各自的用户信息管理应当拥有边界意识，不得随意共享。” 对于短信“误发”，亿联银行坦承，“‘还款提醒’系操作不当，系统误发，对误发短信给客户带来的影响表示歉意。所以银行在误发后很快时间内补发了第二条短信，“向您发送的‘亿联银行还款提醒’系系统误发，给您带来的不便敬请谅解。” 对于用户质疑的“信息泄露“，亿联银行向《投资者网》解释称，按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定，“商业银行应当按照反洗钱和反恐怖融资等要求，通过构建身份认证模型，采取联网核查、生物识别等有效措施识别客户”，误发短信的客户是通过美团平台在亿联银行通过授信、完成放款的客户。按照《暂行办法》要求，亿联银行在业务开展过程中必须严格履行关于客户身份识别的相关规定。也就是说，客户通过平台贷款，合作银行按照银行体系的监管要求，识别客户是反洗钱、反恐怖融资的必要手续，并不存在客户信息泄露问题。客户识别相关管控要求也是对金融安全稳定和多方利益的保障。亿联银行向客户保证，在经营过程中始终严格对客户信息保密，同时再次对误发短信给客户带来的影响表示歉意。 此外，值得注意的是，10月9日有消息称，“美团王兴退出亿联银行董事职位”，市场关心的是，此事是否与上述误发短信事件有关？亿联银行回复称，“上述公司治理的相关消息系亿联银行董事会任期届满的正常变动，与其它事项无关。” 如何看待“美团依赖症” 公开资料显示，2017年5月，中发金控、吉林三快(美团点评旗下)等7家民营企业联合发起成立亿联银行，中发金控为其第一大股东，持股30%，吉林三快持股28.5%，为第二大股东。 受限于“一行一点”模式的掣肘，区别于老牌传统商业银行，由于民营银行营业网点少、成立时间短、知名度较低等因素，在品牌知名度、影响力以及规模等方面无法与其他银行相比，因此“利用股东优势挖掘客户资源”成为其扩展业务的首选方法。 亿联银行告诉《投资者网》，“亿联银行一直与美团有着良好的合作”，其行长张其广曾公开表示，美团点评拥有700万合作小微商户和8亿注册个人客户，该行第一款线上贷款产品亿联易贷，就是面向美团白名单用户的消费贷款产品。 截至2020年6月末，亿联银行线上消费金融累计放款额接近400亿元，在贷余额突破202亿元，占贷款总额的93.81%。该行亿联易贷累计授信534万户，累计放款845亿元，美团生意贷累计授信6万户，累计放款28亿元。 在线上消费贷款拉升下，亿联银行的年营收由千万到近10亿。开业当年亏损5697.2万元，2018年亏损扩大至1.49亿元，至2019年扭亏为盈。2017年-2019年，亿联银行的营业收入分别为6333.46万元、1.63亿元、9.56亿元，净利润分别为-5697.20万元、-1.50亿元、1.53亿元。今年上半年，亿联银行实现营业收入 5.91亿元，比去年同期增长52%，净利润1.42亿元，同比增长180.33%。 有市场观点认为，持续扩张的贷款规模，逐渐提升的营收及净利润，吉林三快及其母公司美团的资源扶持起到了重大作用。 不过，亿联银行告诉《投资者网》，“银行不只与美团合作了消费贷和生意贷，还与京东合作了在京东金条、京东白条以及财富、账户等方面的业务，与百度的合作主要在消费贷方面。从2018年开始，亿联银行从单纯提供自营产品及服务的金融机构，逐渐进化为‘中介’。以亿账通账户业务为例，完成了美团、京东、金融壹账通、度小满金融等头部平台的上线。” 多项指标低于行业均值 不过，线上贷款拉升的贷款规模，带来的不仅有好处，还有不少的“其它影响”。2020年上半年，亿联银行不良贷款率1.94%，拨备覆盖率154.77%，资本充足率方面，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为9.68%，资本充足率10.77%，仅高于监管规定0.27个百分比，可称“贴地飞行”。对比银保监会官网民营银行的一、二季度数据可知，亿联银行的多项银行专项指标低于行业均值(见表)。 据悉，2020年1月，亿联银行面向小微的线上生意贷获准。但受上半年疫情的影响，民营、小微企业和个人的生产生活都出现了一定程度的困难。根据国家统计局数据，2020年上半年餐饮与住宿业GDP同比下降26.8%，以美团生意贷产品为例，该产品面向美团平台餐饮服务类小微企业，亿联银行告诉《投资者网》，“上半年，餐饮行业受疫情影响非常大，此类小微企业主因经营困难，导致还款压力加大，从而小微企业逾期率和不良率快速上升。“ 关于不良率指标、拨备覆盖率指标、充足率指标近几年变化较大的原因，亿联银行在年报中解释称，“2017年风险资产占用少、流动性较高、信用水平较高，各项监管指标远高于监管水平，未来随着我行业务发展，主要监管指标会趋于常态。” 微众银行行长李南青曾在论坛中表示，疫情影响的长期化、复杂化，以及经济环境的深刻变化，将对银行业的风控能力、资产质量形成长期且持续性的挑战；与此同时，在“稳企业、保就业”政策导向下，加大对小微企业的支持力度，将加速消耗民营银行等中小银行的资本，因此，民营银行将长期面临补充资本与资产质量的双重考验。 作为民营互联网银行“四小龙“之一，亿联银行“99%以上的业务都是在线上完成“，这要求其具备与之匹配的先进的科技风控能力，资本金决定着其业务规模的天花板，技术风控实力则决定了其业务发展的可持续性。 “截至目前，我行已申请专利68项，软件著作权57项，并成功加入了央行旗下中钞区块链技术研究院牵头发起的分布式数字身份产业联盟。”亿联银行向《投资者网》介绍称，“以与美团合作的亿联易贷项目为例，单个客户授信的过程可能不到10秒，但是会在各个系统中完成10多个环节、70余次系统交互。” 关于资本充足率，亿联银行告诉《投资者网》“因为增资扩股工作正在相关流程进行中，相关细节不便发布。”亿联银行各项业务后续进展如何，《投资者网》将持续关注。
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