7月23日-24日，2020年第四届中国健康保险业创新国际峰会暨颁奖典礼在上海举行。作为健康保险业领域的年度盛会，中国健康保险业创新国际峰会为健康险行业参与者提供优质的行业交流平台，助力行业参与者把脉行业发展动态，启发更多的创新，分享健康险创新经验与案例，探索健康保险业未来的新趋势。 本次峰会同步举行健康险创新者颁奖典礼，平安健康险荣获“保险数字化领军企业奖”。平安健康险总部首席技术总监鲍大伦应邀出席峰会，并发表了题为《平安健康险数字化转型之路》的主题演讲，分享了平安健康险凝聚科技力量、再造客户旅程的转型之路。 作为国内领先的专业健康保险公司，平安健康险始终以“成为您身边的健康管家”为使命，聚焦于产品力与服务力提升，并不断推动健康管理的发展，以客户需求为导向推动业务发展。 近年来，平安健康险持续推进移动互联网战略，加速数字化转型。通过人工智能、大数据、云计算等高科技手段，以健康险产品和服务为载体，打造保险、健康和医疗的科技健康保险生态圈。 早在2016年，平安推出国内领先的移动端健康保障平台——平安健康APP，为用户提供“保险保障+就医服务+健康管理”的一站式智能服务。据了解，截至目前，已有5000万用户注册平安健康APP，在线极速赔付最快15秒完成。 依托行业创新的算法平台、大数据平台、数据风控平台和基础技术平台，平安健康APP为客户提供更健康、更便宜的综合保障方案。此外，通过科技赋能，提升运营效率，打造了以E智核、E秒赔、E键赔、AI客服为代表的覆盖保前、保中、保后的系列智能创新项目，让客户在各个环节能有专业、便捷的服务体验。 从诊前咨询、就诊预约、轻症安排、重疾就医，到慢病管理、术后护理和康复养老，平安健康险已建立起“保险保障+就医服务+健康管理”的一站式健康服务体系，打造线上、线下医疗服务一体化的客户体验，客户可以在平安健康APP上享受在线医疗、轻松就医、网络医院和费用管控等服务。线上可以7×24小时咨询医生、精准查询可赔付医院、精准分诊；线下包括直结、就医在内的36项服务解决各类紧急需求。 作为大健康生态系统中的重要一环，“健康管理”是健康险发展的必经之路。作为平安集团大医疗健康板块重要成员，平安健康险提早布局了“科技+主动健康管理”，鼓励用户养成良好的运动习惯，进而改善自身健康状况。 平安健康险表示，未来，将持续推动互联网科技保险公司的转型之路，将科技力量应用到保险产品的设计、健康管理服务创新和打造优质的客户体验上，建立以客户需求为中心的健康管理医疗服务闭环，进一步满足大众多层次多样化的健康保障和服务需求。
京东数科日前以“京东数科――你的首席增长官”为主题亮相2020世界人工智能大会。针对“首席增长官”这一概念，京东数科相关负责人在接受记者采访时表示，京东数科以AI等前沿数字科技为基础能力，深入到各行业产业链、供应链，推动产业数字化，与行业企业重塑新的增长。 记者在采访中了解到，为了更好地服务京东数科的战略升级，京东数科今年对其内部组织架构进行了一轮大规模的调整，而在架构调整的同时，对客户增长承诺的系统性方案也“应运而生”。“首席增长官”的口号对客户是承诺、对自身是要求，也是对数字科技的一种新诠释。 内部组织重构破闭环 今年4月，京东数科对内部组织架构进行了一轮大规模的调整。据了解，此次调整之后，京东数科形成了面向客户的行业层、产品服务层、开放平台层和核心能力层、职能层的五层组织，前中后台部门也全部重塑。 此次内部调整的根本目的是服务于京东数科整体的战略方向。2018年，京东金融品牌正式升级为“京东数字科技”，继三年前“金融科技”战略定位之后，进一步展开“以AI驱动产业数字化”的品牌升级。目前，京东数科已经形成了AI技术及机器人、智能城市、数字营销、金融科技为代表的四大核心业务板块。 京东数科副总裁、金融科技群组总裁许凌表示，破闭环、以客户为中心是架构调整背后的核心诉求。他坦言，在原有的组织模式下，各个业务板块在各自组织内形成闭环，各自分别对接同一客户，但并没有在整个京东数科大的体系内形成合力，原有的金融科技板块的优势也不能很好地辐射到其它板块。“比如，大量技术仍被锁在金融业务中，各产业的协同性、客户分享还做得不够。”许凌说。 而此次架构调整正是一项面向未来的“顶层设计”。据许凌介绍，在架构调整之后，各部门之间能更好地协同从而发挥合力。行业层将专注于客户拓展和交付，打通京东数科乃至集团层面的产品供给，为客户诉求提供“一揽子”全面深度的解决方案；产品服务层专注于对产品创新力和竞争力的打造，AI科技、智能城市、数字营销、金融科技“四驾马车”协同发力，反哺市场销售；开放平台层解决产品资源与客户交付的配合连接，核心能力层负责后期数据、技术及风控能力的处理，加之职能平台，共同构成新的组织模式。“新的组织模式既能提升京东数科的业务想象力和组织能力，也能为集团发展腾出更多空间。”他说。 首提“首席增长官”概念 “在架构调整后，京东数科获得了金融机构更多的在数字营销、广告宣传、AI科技等非金融的业务机会，每个月都有大量项目落地。”许凌说，在打破原有组织和业务闭环之后，集团整体实力与客户潜在需求呈现出深度碰撞和高度契合的局面。 以与银行的合作为例，除了在支付、财富、资管层面等金融科技的合作之外，银行的网点改造、广告业务，以及包括银行场景用到的机器人，这些京东数科的业务板块都能覆盖并协同。“所以变成对银行的一揽子的解决方案，对于银行的行长和京东数科来说，互相之间的利润收入的平衡，空间就更大。” 而在战略调整的背景下，对客户增长承诺的系统性方案也“应运而生”。许凌说，“首席增长官”的口号对客户是承诺、对自身是要求，也是对数字科技的一种新诠释。 许凌表示，“首席增长官”旨在将数字科技与实体经济连接得更加紧密。在他看来，传统产业尽管有规模体量的优势，但对新型科技的利用相对较慢，甚至存在数字化、信息化的认知鸿沟。此时，“首席增长官”依托于所具备的行业知识和前沿科技动能，深入客户的业务发展、推广运营及长期成长中，在共生共建利益共享的前提下，以可见、有效的方式帮助合作伙伴实现切实的增长，并由此实现数字化、信息化产业模式的转型升级。 助推多领域数字化转型 记者在采访中了解到，作为企业的“首席增长官”，京东数科通过自身的技术能力，已经赋能多领域进行数字化转型，助推其增长。 在智能城市领域，京东数科正在推动城市数字化转型和安全稳定的效率增长。“在智能城市建设中，一个突出的难点在于数据共享和数据安全的平衡。政府数据有一定敏感性，不能直接拿来共享。而企业之间，也并不愿意把自己的数据共享给别人。”京东数科副总裁、智能城市部总经理郑宇表示。在他看来，许多城市虽然将各部门的数据拿来放在一个大厅里，却没有改变部门之间“数据烟囱”林立的局面，而传统“总包加分包”模式也没有解决第三方信息服务公司“各自为政”的生态问题。 据郑宇介绍，为雄安新区打造的块数据平台将成为雄安新区的“数据基底”，未来雄安可在政务、安全、交通等多方面进行跨部门、跨领域、跨区域的即时数据处理和数据融合应用创新，各大企业也将与这一“数据基底”对接，形成全新的社会治理模式。 在AI技术及机器人领域，京东数科正在推动以区块链、大数据为代表的技术充分和供应链金融、产品溯源、存证等领域相融合，助推企业相关业务增长。今年初，中储股份（600787）和京东数科联手打造了中储京科“货兑宝”平台，将京东数科的企业认证、电子签章、人脸识别、区块链等技术应用于大宗商品交易前中后的多个环节，对于仓储管理、提放货、货物交付、企业征信等多个维度下的风险问题进行了提前预防和封堵，可极大提升大宗商品交易的安全性。7月17日，中储京科的货兑宝平台与建行青岛自贸区支行、青岛诺顿进出口有限公司、中储发展股份有限公司青岛分公司共同合作的首单基于区块链技术的电子存货仓单质押融资，在“海陆仓转现货仓”的业务模式中已放款成功。 疫情期间，京东数科自主研发的室内运送AI机器人在上海某新冠确诊病例收治中心也实现上岗，协助医护人员进行药品物资等的智能化运送，不仅有效降低医护人员在高传染环境下暴露的风险，还节省50%人力成本。从需求响应到全线数字化部署，京东数科与合作方银翼医疗仅用了20天时间。此外，6月28日，在北京市第三中级人民法院的建设中，京东数科还提供了人脸识别智能闸机和室内卷宗运送机器人等设备。 “我们希望能提供一个整合式的解决方案，从最底层数据的融合打通，到抽取，到分析，再到流程优化。纸质卷宗数字化、机器人运送是第一步。针对行业和个体，利用大数据进行挖掘分析，并将数字化成果作为之后工作的基础，这才是我们未来考虑深入的方向。”京东数科副总裁、技术产品部/机器人产品部总经理曹鹏表示。
“夏季清心中国行——‘浆’爱传递山东关爱行动”日前在济南启动。新华社民族品牌工程指数成分股东阿阿胶同时发布公司2020年新营销策略，并针对夏日淡季推出专属产品。 从渠道转向消费者运营，东阿阿胶正在逐步落实重回营销本质的承诺。东阿阿胶在今年反复强调加速数字化营销转型，品牌年轻化是其攻坚的方向。东阿阿胶副总裁刘广源表示，今年夏天，东阿阿胶将着力把“阿胶+”产品植入现代年轻人生活方式。 活动现场，东阿阿胶针对年轻消费者需求，推出了适合夏季滋补养生的时尚便捷新吃法，包括夏季清心糕、东阿阿胶酸奶杯、东阿阿胶葛根饮、东阿阿胶奶茶等。 东阿阿胶此番推出一系列夏日养心产品的背后，是公司经营思维的转变。在公司新营销策略中，渠道营销已经不再是主流。东阿阿胶OTC部总经理焦龙辉表示：“现在是消费者主权的时代，只有满足终端需求，才能实现产品快速销售。” 转型消费者运营后，公司今年提出“一季一IP”的战略。夏季养心战略，公司意在获取年轻消费群体的认知；冬日滋补，则是公司保存量客户的手段。 在客户合作模式上，公司今年也出现了改变，遵循“一切为了消费者”的营销理念。针对经销商，公司也由买卖关系转化为服务关系。公司此前通过政策和销售费用，引导下游进货，并对终端店面下达经营指标，引导销售。如今，公司正在逐步摒弃这种单项沟通的销售方式，全力打造顾客导向循环沟通的销售模式。 这种营销模式更加立体，公司通过旗下数字化营销包，协同下游客户，一同拓展社群营销。公司将客户画像细分为5类，通过社群引导、学术拓展、场景营销等手段建立顾客忠诚度，最终实现顾客向社群意见领袖的身份转变，由客户进行主动推荐，在客户端裂变，实现客户增长与保留。 受清库存以及疫情的影响，公司上半年业绩依然承压，预计亏损6754万元至9841万元。在2019年年报中，东阿阿胶提出把清渠道库存作为2020年重点工作，并严格执行该策略，叠加疫情影响，公司半年度业绩预告出现亏损在预期之内。 不过，综合公司一季度的亏损额8386万元来看，公司二季度业绩已出现好转，亏损幅度收窄。结合东阿阿胶今年来一系列的变化，可以预计公司正在逐步摆脱阵痛，重新走上正轨。
养老金融正成为各家资管机构争夺的新风口。 虽然一直以来保险、基金公司是发行养老金融产品较多的机构，但在资管新规落地后，其他金融机构的理财产品越来越多地涉足这一领域，尤其是商业银行开始发力布局养老理财市场。今年以来，银行系养老理财产品的发行规模突飞猛进。 普益标准最新发布的统计数据显示，2019年仅有6家银行发行了共计152只养老理财产品。今年截至7月8日，已有16家银行共发行了122只产品。其中，城商行的发行数量依旧占大头，达68只；国有大行的35只产品均由理财子公司发行。 “个人养老金融市场现阶段仍处于起步期，但银行或其理财子公司发行养老理财产品具有网点广、客户群体多的优势。”某区域银行资管业务人士表示，其中，区域银行就有代发当地社保养老金的优势，这是精耕客户群体的先天资源优势。 例如，今年发行了50只此类产品的上海银行，就是较早布局养老金融领域的区域银行。上海银行是上海市首批代发养老金银行，根据该行年报数据，截至2019年末，该行养老金客户157.69万户，只占据该行零售客户总数的10.13%，但养老金客户综合资产2876.78亿元，贡献了该行零售客户综合资产的45.25%。 “在目标客户群体上，不少银行系的理财产品现阶段还是针对中老年理财，而客户群体的年龄阶段也决定了养老产品的风格，评级多为低风险产品，因为投资者年纪越大对投资品越趋于保守。”在上述资管人士看来。 以某城商行的养老系列理财产品为例，该产品主要有4个月和12个月期限，5万元起售，类型为固定收益类，每周滚动发行，发售对象为50周岁以上个人客户。 “相对而言，越年轻的客户，越能够承担一定风险，为年轻客户群体设计的产品可以尝试权益类，这是银行系养老金融未来可以进一步深挖的领域，但这也对机构的投研能力提出了更高要求。”上述人士表示。 与基金、保险相比，银行理财产品在养老金融领域涉足较晚。在保险机构中，目前有国寿养老、泰康养老、长江养老等8家养老保险公司和建信养老金管理公司发力养老金融领域，发行的个人养老保障管理产品的市场规模逾6000亿元。而公募基金的养老产品较为具体，根据客户不同年龄层次和风险承受力，主要分为养老目标风险型基金和养老目标日期型基金。 我国商业养老保障体系建设方兴未艾。目前，我国已经初步建立了三大支柱的养老金制度框架：第一支柱是由政府主导建立的基本养老保险；第二支柱为由企事业单位发起、由商业机构运作的职业养老金；第三支柱为居民个人自愿购买的、由商业机构提供的个人养老金。 第三支柱的养老金融产品发展不断受到政策推动。2019年4月，国务院印发《关于推进养老服务发展的意见》明确，支持银行、信托等金融机构开发养老型理财产品、信托产品等养老金融产品。市场人士认为，起步于2007年的商业银行的养老理财市场，或从2020年开始，进入激烈竞争期。
叶湧青/文 “非自然人”可分为法人、社会团体及其他组织，目前非自然人的洗钱风险等级评定，仍遵循银发[2013]2号文《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》，以“客户特性、产品、地域和行业”四个风险子项作为判断依据，对符合特定条件的客户，银行可直接认定为高风险或低风险客户，无须再根据风险要素及其他子项进行评级。 一、客户特性 客户特性风险子项主要从几方面分析，首先是客户信息公开程度，客户信息公开程度越高，洗钱风险相对越低，因此政府机关、事业单位、上市公司等自然比较容易被定义为低风险。 其次，金融机构通过怎样的渠道与客户建立或维持业务关系，及客户所持身份证明文件的种类，都是洗钱风险评级的重要依据。境内客户的开户证件如果是营业执照，真实性查核当然比较容易，但如果是开立NRA账户，客户持的是境外营业执照，特别是离岸公司所在地核发的营业执照，对银行来说，因为核查真实性不容易，洗钱风险等级自然较高。 当银行面对非自然人客户的股权或控制权结构复杂，甚至是外商投资企业在境外股权结构是多层控股甚至交叉持股，银行就要特别小心，除了实质受益人判断不易外，洗钱风险等级也须评为较高风险。 万一非自然人客户存续时间较短，会导致银行无法从较长周期对该客户进行识别，通常都会被评为较高洗钱风险，但如果非自然人的母公司信息公开程度高，存续期间又较长情况下，银行可以适当考虑降低该风险子项所对应的洗钱风险程度。 二、产品 银行须根据本身所承做的金融产品类型，结合产品风险子项的风险因子，编制“产品风险评估表”，并根据产品风险特征变化情况，定期或不定期进行更新，银行可根据以下标准判断产品风险子项所涉及的洗钱风险： 1、与现金关联程度 现金交易会使交易链条断裂，造成资金来源及去向不易跟踪，如客户从事的是与现金关联度较高的行业，则银行应考虑调高该行业的洗钱风险等级。 2、非面对面交易 如网上转账、移动支付等非面对面交易，会使银行无法确认实际交易人是否就为帐户持有人，因此相比柜面的面对面交易，非面对面型态交易的洗钱风险也比较高。 3、跨境交易 银行面对跨境交易的实际困难，是核实交易真实性及境外交易对手的身份识别(KYC)不容易。 4、代理交易 代理交易因为不是本人而是委托第三方出面和银行交易，银行自然无法确认该账户是否为账户持有人所用，也很难确认账户有没有被他人所利用，所以当客户的帐户是由他人代理开户，或经常由第三方代为操作非本人亲自操作，则洗钱风险等级都会被评为较高风险。 5、特殊业务交易频率 银行须考虑客户是否存在公转私交易、个人账户往来异常频繁、频繁开户销户等异常情形，洗钱风险须适当提高权重比重。 银行还要考虑承做的各项产品交易金额，占该客户总交易金额的比重，万一客户申请新增交易产品金额突然暴增且大幅超过以往平均交易金额，银行就要重新评定客户洗钱风险等级。 三、行业 在行业风险子项方面，银行可根据银办发〔2018〕120号文《中国人民银行办公厅关于加强特定非金融机构反洗钱监管工作的通知》，定义洗钱高风险行业，例如贵金属交易商、房地产中介、律师事务所、会计师事务所和其他可能虚开增值税发票的行业，或是像当铺等类金融行业，编制“高风险行业评估表”以进行洗钱风险等级评估。 银行对客户行业是否属于洗钱高风险行业，不能只是简单从客户营业执照上的营业范围进行判断，须结合实地查访、分析财务报表等其他综合因素进行判断，还要了解客户营业范围中高风险行业收入占总收入的比重。 四、地域 在地域风险子项上，主要考虑客户所处国家或地区接受反洗钱监控或制裁的情况，及这些国家或地区针对反洗钱风险的提示情况、洗钱上游犯罪是否严重等。除此之外，所谓地域风险不但要考虑境外地区，对我国境内局部区域存在的严重犯罪，应参考相关部门要求或风险提示，酌情提高该区域客户的洗钱风险评级。特别对境内异地开户的客户，银行也要适当提高洗钱风险等级。 （本文作者系上海富拉凯会计师事务所反洗钱项目总监）
第一创业7月21日发布公告，公司非公开股票发行工作顺利完成，共发行股票7亿股，募集资金总额42亿元。第一创业总裁王芳表示，这是继公司上市后又一重大举措，为后续发展积蓄了良好的助推力。 近几年，证券行业马太效应明显，重资产化趋势持续扩大，中小型券商只有打造出特色，才能在与航母级券商同台竞技中取得一定优势。 第一创业业务聚焦很早就为业内所熟知且认可。第一创业相关人士表示，十几年前，第一创业便埋头苦干固收业务，把当时的行业边缘业务做成了自己的核心业务，做成了利润主要贡献业务，成就第一创业固收业务在行业内的地位。 资管业务方面，第一创业大力引进券商资管人才，做实产品业绩，为客户提供稳健收益。第一创业还加强旗下私募股权管理公司的战略定位与资源投入，围绕核心客户从产业视角做大管理平台。第一创业控股的创金合信成为成立时即实施股权激励的基金公司。根据东方财富网公布的2019年度经营业绩排名，第一创业的券商资管收入已跃居行业第13名；子公司创金合信专户管理月均规模行业排名居前。 2019年，第一创业的业绩创2016年来新高，实现营业收入25.83亿元，比2018年增长45.96%；实现净利润5.13亿元，同比增长312.58%。2020年上半年，第一创业预计归属于上市公司股东的净利润同比增长90% 至110%。 王芳在内部会议中多次谈到，第一创业的初心应该是“以客户为中心”。公司所有的经营策略都应该围绕为客户提供有价值的服务和提升客户满意度来开展。 王芳表示，公司未来几年将以金融科技为手段，提升服务与运营效率，提升客户满意度。在固定收益和资产管理业务方面，充分利用金融科技手段带动业务竞争力、运营效率的提升。在企业客户服务上，聚焦产业、聚焦区域，打造服务企业客户的专业能力；在服务零售客户方面，要从总部赋能、科技赋能两方面出发，打造服务零售客户的能力。 分析人士认为，第一创业已在特色化经营上做出了一些探索和成果，此次增资完成应该会助力其在特色化发展道路上更进一步。在整个证券行业对外开放持续扩大、对内改革提速、竞争激烈的环境下，这家中等规模券商的探索之路值得关注。
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