168%，拼多多神话还在继续？ 双十一的硝烟还未完全散尽，拼多多就公布2020年第三季度业绩，强劲表现带动股价盘前大涨20%，加上过去一年间168%的涨幅，拼多多可以说是中概股最近一年最亮眼的黑马之一了（另一个是美团）。 本期财报后，拼多多股价从公布前一日的110美元，两天内，到昨日收涨于152美元。 两日内拼多多股价大幅上涨近40%的关键原因在于，它首次实现了季度盈利。财报数据显示，二季度拼多多超过142亿元，同比增长89%（vs 67% 2Q20），再次实现加速增长。非美国通用会计准则（NON-GAAP）下，拼多多净利润为4.66亿元。 一直以来，市场最为担忧的亏损问题终于在这个季度给出答案——大举补贴的拼多多也能赚钱，“百亿补贴”成为了用户和公司双赢的狂欢。 智氪研究院制图 大获全胜，拼多多迎来新阶段？ 事实上，拼多多这份财报的魅力远不止盈利这一个亮点，无论是从收入的成长性还是从用户的活跃度上，无论是支出的把控还是利润的的初显，拼多多第三季度都取得了大胜。 活跃用户数（MAU）和年度活跃买家数（Active buyers），分别同比增长50%和36%，单季度新增7,460万和4,810万，达到6.43亿和7.31亿。 跨上了7亿大关的拼多多用实实在在的数字证明了自己的广度，对比一下阿里公布的同期年度活跃买家数7.57亿，仅仅2000万的差额说明五环内早就不在话下，拼多多已经成为了当之无愧的国民APP。 备受市场关注的GMV 也取得了可喜的成绩，截至9月底的12个月期间，拼多多GMV达14,576亿元，同比增长73%。 尽管从LTM统计方式来看，GMV增速由上季度的79%下降至73%，但是如果只考虑第三季度单季度的表现，可以发现，当季拼多多GMV同比增速较第二季度有所回升（75%,3Q20 vs 46%,2Q20）。这一点，与本季度加速增长的交易佣金收入相呼应。 此外，在一直饱受争议的客户年度消费额上，拼多多本季度也给出了满意的答卷，同比增长保持稳定，年消费额达到1,993元。 智氪研究院制图 总体来看，尽管在电商传统促销季拼多多的表现有些不如人意（2Q20），但来到别人不促销的第三季度，一直打折的拼多多又成为了消费者的真香基地，这同时也证明了电商行业消费者对价格的忠诚度，哪里便宜哪里买才是绝大多数消费者的选择。 随着拼多多首次实现盈利，外加用户规模再次站上新的台阶，无论是从空间上还是速度上，拼多多从追求增长到追求盈利的新阶段似乎都正在招手。 显然，这个季度的盈利为拼多多的下一阶段开了个好头。 长补长留，百亿补贴还要持续多久？ 自拼多多上市以来，盈利都是一个令市场头疼的问题。困扰的焦点在于补贴能换来用户，但能不能有效留存？结束补贴会不会造成用户的流失？什么时候补贴才到头？ 拼多多用“百亿补贴”回答了这些问题——长期补贴，所以长期留存。 正因为有巨额补贴的存在，拼多多营销费用率一直高企，远远超过阿里和京东等同类型的电商平台。 由此带来的问题是长期亏损，由此带来的好处也显而易见，不断增长的活跃用户规模与买家数便是其中之一。此外，根据第三方数据监测平台超对称科技公布的数据，过去一年间，“百亿补贴”GMV占拼多多总GMV的比重总体保持上升趋势，这意味着，百亿补贴对拼多多的拉动力越来越大。 智氪研究院制图 百亿补贴的神勇表现也反向促进拼多多持续加码在“百亿补贴”上的投入。超对称科技监测的数据显示，自今年1月开始，拼多多百亿补贴的品牌数量跨上新的台阶，而增加品牌供给的策略自今年7月开始转变为增加SKU供给，甚至在7月开始精简品牌数量。 这意味着，在百亿补贴的演进中，对单品的重视程度正在超过品牌，拼多多选择增加SKU供给而不是增加品牌覆盖度。 值得注意的是，不管补贴的策略重心如何转变，可以确定的是，百亿补贴正在越补越多。 智氪研究院制图 然而，尽管“百亿补贴”对拼多多和消费者来说好处多多，但其肩负的使命中也有进展不太顺利的。 作为拼多多打开主流市场的王牌，百亿补贴的目标不止是要吸引新用户，更要吸引一二线城市购买力更高的那部分人群，提高客单价。 目前来看，用户规模踏上7亿门槛的拼多多在GMV层面却低于京东和阿里，最主要的原因在于其客单价较低，商品结构中，低价商品是销量的大头。 而这种商品结构和较低的客单价对拼多多的影响是双重的，一方面影响GMV的总量，从而间接影响总营收的增长，另一方面也限制了拼多多提高货币化率的空间。 举个例子，与高价商品相比，9.9包邮的低价商品走的是“薄利多销”的模式，这种模式的特点在于毛利率更低，这就为拼多多提高货币化率带来了一定的困难。一笔订单就赚了那么一块钱，拼多多如果从抽取1毛到抽取2毛对商户的影响都是比较大的。然而，对于高价产品来说，一笔订单赚了100块，就给了拼多多从抽10元到抽20元的空间。 未来，拼多多的货币化率提高到4%就要靠高价商品的带动。 虽然在引流上“百亿补贴”可谓是效果显著，但在高价商品的销量带动上进展相对较慢。超对称科技公布的数据显示，百亿补贴商品总销量中，绝大部分仍然是1-100元的商品，500以上的商品销量占比并没有特别明显的提升。 这意味着，补贴带来低价商品的销售量大于高价商品的销售量。由此可见，百亿补贴是普惠的补贴，同时也表明，高价商品渗透率的提升并非是一朝一夕的事情。 智氪研究院制图 显然，正因为商品与客户结构的转变以及客单价的提升均是一个缓慢的过程，为此，百亿补贴也将会是一个长期的策略。 值得注意的是，让用户在一次次的真香中成为拼多多的“忠实粉丝”，同时通过口碑效应吸引更多用户的涌入需要的是不断的投入。好在随着收入规模的持续增长，拼多多的销售费用总额虽然没有缩减，但营销费用率开始得到控制。 第三季度的拼多多市场和销售费用率（S&M）下降至70.9%，是Non GAAP 净利润转正的最主要动因。 然而，短短一次的“由亏转盈”并不能证明盈利的稳定性，在商品结构缓慢改善的过程中，如何“精打细算”的花好每一笔钱，把补贴精准的投放到更有价值的地方将是拼多多心新一阶段的焦点。 智氪研究院制图 多多买菜，新增张的背后？ 在主站平台迎来新阶段的同时，社区团购平台“多多买菜”作为第二增长引擎开始展露头角。于8月中旬上线的多多买菜目前已经布局武汉、长沙、南昌、成都等重点城市。 作为一个下一个万亿规模的市场，社区团购是一个从下沉市场最先开启的模式。以兴盛优选为例，其目前在全国拓展了包括湖南、湖北、江西、广东等在内的13个省，161个地级市，938个县级市，4777个乡镇，31405个村。相比之下，外卖在三线城市以下的下沉市场渗透率约为40%上下。 同样作为“农村包围城市”的典型代表，拼多多最开始的拼购和社区团购之间有着千丝万缕的契合。 这种契合不止体现在用户结构上（下沉市场用户占比多），在获客方式上，社区团购也与拼多多有着不谋而合的默契——以低价吸引用户，通过社交裂变。 在产品结构上，社区团购主要的核心产品为生鲜、农产品和日用品，而这些品类恰恰是拼多多的重头戏。根据拼多多《2019年农产品上行发展报告》，截至2019年年底，拼多多平台农产品活跃商家数量达58.6万，同时期平台直连的农产品生产者超过1200万人。 由此看来，拼多多入局社区团购可谓是顺势而为。目前，多多买菜采用线上下单，次日自提或者3-4日配送上门的模式。 不同于拼多多主站目前轻型的商业模式，社区团购对仓储、配送等基础设施的要求较高。由于拼多多之前并没有对线下的基础设施进行大规模的投资，为此在买菜业务不断扩张的过程中，资本投入（Capex）的增加将成为一个必然结果。 然而，换个角度来看，买菜作为一个高频的刚需性消费，其对拼多多的意义还在于能够增强用户对主站的粘性，提高复购率，吸引用户流量。在客单价和高价产品渗透缓慢提升的过程中，用买菜维护住下沉市场用户心智同时占据另一个机会满满的市场何乐而不为呢？ 总体来看，拼多多在第三季度交出了一份足以让市场兴奋的答卷，随着规模的逐步扩大，增长必然放缓的阶段将随之而来，看起来，在这个新的阶段中，拼多多已经找到了另一个潜力无限的市场。 接下来的关键就在于，在新引擎产生足够的动力之前，拼多多能不能逐步控制住营销费用，用更“精打细算”的补贴留住用户并且逐步改善产品结构，向五环内更进一步。
提到「小宇宙」，你会想到什么？ “小宇宙是一个听上去很遥远的地方，但它又是一个独立的小世界，这种感觉和播客是非常接近的——似乎距离很远，但你可以看得到他。而一旦你成为这档播客的用户，你也就成为了这个宇宙里的一员。” 小宇宙是即刻团队孵化的一款播客平台，其最初的动力源来自于，在即刻“一起听播客”的圈子里，很多用户都在呼唤他们想要一个好用的播客APP，“这类发言的频率高到即刻的产品团队难以忽视”。后来，即刻孵化播客平台小宇宙在今年 3 月正式上线。 在小宇宙负责人Kyth看来，播客是一种商业价值被低估的媒介形式。其原因在于：1）陪伴感：播客不需要占领眼球，而是可以作为一个背景音，尤其是独自听播客的时候，感觉像有另一个人在和你聊天；2）真实感：不面对镜头的时候，播客里的受访者的整体状态会更轻松，更容易实现走心聊天。 陪伴感叠加真实感，传递给用户的是信任。Kyth认为，“在媒体里，信任感本身是和商业价值挂钩的。”这也是他认为播客的商业价值应该更高的主要原因。 针对目前泛播客用户的“找不到好播客”、“不方便交流”、“内容时间长且不显性导致收听门槛高”等痛点，小宇宙在产品上做了如下设计： 小宇宙首页每天会更新推送 3 条单集播客内容（而非推送节目），内容下面会附上一条优质评论。“一张图、几个字很难让人了解这个节目好在哪儿，而单集的标题能告诉用户这期的话题，优质的评论也很容易打动用户。” 在单集播客里设计分时点赞功能，及“评论时间戳”。分时点赞是指，一条播客会被拆分为数十个时间区，点赞会具象为一条“高光时间轴”，用户可以立即找到这期播客亮点的部分。 高光时间轴 评论时间戳是指，如果用户在收听播客过程中发布评论，该评论前会显示评论时播客播放的时间，以给其他用户提供这期播客的信息增量。此外，评论区也可以按照时间戳来排序，一旦用户想对某段内容找共鸣，按照时间戳排序可以快速找到。 音频弹幕 量化到数据上，可以参考的信息是：小宇宙自3月26日上线起，所有用户的播放时长加在一起是24万小时（27年的时间）；而在参与度上，用户的平均评论字数是 283；活跃用户中，一周收听时间超过一小时的用户占到50%以上。 在第三届PodFest China年会上，36氪以「小宇宙」为话题采访了Kyth。 36氪：你们怎么定义播客？你觉得播客和其他音频的差别是什么，比如有声书广播剧或者相声？ Kyth：我们目前还没有一句完整或者非常准确的定义，因为我并不希望把播客局限住，不论是偏文化、偏知识、或者是偏小资，这些范围都是比较狭窄的，我觉得播客内容的品类会越来越多样化。 播客和有声书相声的差异还是非常大的，它的媒体属性、社群属性都更强一些。媒体属性是指你在消费它的时候，是在消费一个内容，这个关系会体现在媒体和听众的关系上，受众可能会有一点点仰视的关系，就是说听众是带着尊重的心态去听。 36氪：目前播客还是大众话题比较多是吗？我看到的很多都是关于成长、两性、职场和热点类话题。 Kyth：我们从后台看，播客的类型是非常多的，比如最近我听的是有几个哥们同是一个体育俱乐部的粉丝，做一期播客就聊聊看球的感受。播客本身还是挺多样化的，形式也不会局限在两个人谈话，自己一个人讲也可以，甚至你就单放一段纯音乐， 甚至它的长度也不应该被局限住，现在很多播客是五六十分钟，未来可能也有 10 分钟的播客，它应该有很多变化。 36氪：国内独立的播客平台非常少，你们基于什么背景做了小宇宙？ Kyth：即刻里有一个兴趣社区，里面有一个圈子叫“一起听播客”，这个圈子里面都是很多喜欢播客的人，他们持续讨论的就是呼唤一个播客APP出现，因为这类发言的频率太高了，是一个非常突出的用户行为所以我们就注意到了，这激发起了我们对播客的兴趣。 借助这个圈子，我们去了解了喜欢播客的人的想法和需求，后来发现相比于大盘，这是一个相对小众的爱好，但当小众人群找到有同样爱好的群体的时候，是更开心更幸福的，我们捕捉到了这种情绪。调研到后面，我们会觉得因为陪伴和真实这两种属性，播客的商业价值被低估了。 36氪：好奇做独立APP的基础是什么？以我个人为例，每天听播客的上限也就一个小时，而且通常是在不能看手机的场景下，这个听的需求其实在很多公众号或者一些小程序里也能解决。 Kyth：看时长的话，一天听两三个小时就已经很久了。这个问题我觉得可以用我们一句标语来回答：“听播客，上小宇宙”。这句话本身是讲出了一个此前播客市场里做得不够好的一个点——很多人之前听播客并不是去播客平台听的，如果是在综合音频平台里听，可能会有的一个感觉是，打开的路径还是比较长。而当他在一个独立的播客APP听，他可能会觉得路径更短、更简单好用，这是我自己的判断。 36氪：内容平台有很多展现形式，比如喜马拉雅这种分门别类非常清楚；或者抖音这种短视频信息流，能快速了解用户的偏好；而每个播客时长基本都在 40 分钟以上，内容也不是可视化的，用户筛选内容的门槛其实很高，也没那么容易找到自己喜欢的播客，在分时点赞和评论时间戳之外，还有什么怎么降低用户准入门槛的方法吗？ Kyth：我们接下来的重心就是怎么让打开小宇宙的用户喜欢上它。我觉得它的机制不一定都是用算法分发的，15 秒的视频滑一下就知道用户喜不喜欢，但视频和音频不一样，对于长音频或者播客来说，更好的推荐机制是什么？我觉得更多的是社交推荐的机制。 社交推荐是一种非常高效的形式，与其相信系统推的准，其实我觉得一个很了解你的人来推荐会更好，这只是其中一种形式，提升效率还有很多模式可以做，比如我们现在在研究如果做分类的话，分类的标准到底该怎么做，因为人的天性就是去找分类来看，这是我们目前在思考的问题之一。 36氪：喜马拉雅或者抖音这些分类方式不适用播客吗？ Kyth：很难说，而且还要考虑的问题是，如果我们今天给播客分成六类，会不会把播客内容就框在这六类里，限制其他的播客题材，所以我们这件事会做得很谨慎，我们希望播客是一个可能性更多的东西。 36氪：你们做小宇宙遇到的问题是什么？ Kyth：我们遇到的问题基本都是播客本身的问题，比如你刚刚说的用户每天的时长上限，理论上一个用户一天听音频的时长不可能超过 6 个小时对吧？而且往往是在他不用眼睛看手机的场景下，我觉得这些事情不太会改变。 所以如果说上限是：想要从无限地增加一个人的收听时长来讲的话，这个天花板肯定是有限的。我们觉得想播客更多价值不一定要从这个方向去做。因为从争夺时间上来看，播客应该很难和抖音这类平台PK。
Tech星球消息称，抖音App内近期上线了一款名为 “放心花”的产品，定位是一个提供贷款服务技术的平台。“放心花”的前身，或为抖音旗下多闪App今年9月内测的“每月花”业务。“放心花”一面世，便被冠上了“抖音版花呗”的名头。从目前披露的细节来看，两款产品确有一些相似之处：“放心花”是先消费后还款，所借额度无法提现，目前仅支持在抖音App内购买DOU+时使用。客服表示，后期放心花或开放到抖音App内的其他支付窗口上使用，例如购买抖币、在抖音上购买商品等。与“放心借”步骤类似，申请“放心花”额度同样是个人填写申请信息，系统根据所填个人收入和其他信息评估后发放额度，最高一万。用户须在下月6日前还清本息，否则会被抖音追责，比如封号。至于有无分期、有无分期手续费、全面上线的具体时间等细节，目前都未见披露。产品尚处内测阶段，只有部分用户拥有体验入口。大家可以看看自己的抖音App，点击“个人中心——钱包”，查看自己是否有“放心花”的测试入口。客服回应称，该产品后期会逐步开放给所有用户。消息一出引发热议，不看好“放心花”的大有人在。不少网友吐槽“互联网做到最后都是放贷”，也有网友疑惑到底谁才会使用这个产品。抖音和“放心花”，会是让字节跳动“放心”做金融的起点吗？监管高压之下在“放心花”之前，抖音其实已经在金融业务密密落下多颗旗子：前文提及的抖音“放心借”，被认为是对标支付宝的借呗；字节跳动还注册了“抖音支付”、“抖信用分”等商标——等支付功能和信用体系顺利上线之后，抖音内部的金融生态就有了雏形。抖音现在的日活用户数高达6亿，借金融业务变现似乎是势在必行。有网友感慨，哪怕只有0.1%的用户通过抖音借钱，变现数字都相当可观。可是，有流量就够了吗？回顾字节跳动的金融布局，拿牌照、申请商标、招兵买马的动作不少，直接触达到C端用户的举动倒不多。除了抖音App内的布局，主要就是今日头条在2018年就上线过信贷平台“放心借”和保险业务。这两项业务，当时执行起来似乎不太顺利：合家保已于2019年1月上旬黯然下架；“放心借”被迫从一二级页面后撤到更深的入口。两年时间过去，字节跳动已经稳稳攥着三张金融牌照，分别是网络小贷、保险经纪和证券投顾。张一鸣也通过实际控制合众易宝，拿到一张支付牌照。合众易宝早在2018年就与字节展开合作，打通了多个头条系App，并申请了多闪付等支付服务相关商标。然而，有牌照不等于一劳永逸。11月伊始，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《意见稿》）出台，引爆互金行业。其中最受瞩目的，就是对网络小贷明确降杠杆，对网络小贷公司的出资比例、对外融资杠杆倍数、各类融资和资产形式等细节都做出了严格限制。换句话说，网络小贷靠高杠杆“血赚”的“好时光”不再。《意见稿》和更早的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》意味着，联合贷款也好，引流、纯助贷也罢，无论是哪一家互联网公司，接下来想做什么模式的信贷业务，展业过程都不会似前些年轻松，业务利润率大概率会收窄。而字节跳动似乎尚未大展拳脚，就赶上了监管高压时刻。抖音的傲人流量，真的足够抵消这些考验吗？风控，也是字节金融之路必须要面对的关卡。尽管常说抖音算法实力超群，精准分析用户偏好，但比起强相关的金融数据（征信、交易记录、收入情况等），抖音沉淀的用户数据更倾向于行为数据，有多少维度可供风控参考？如何在海量弱金融数据中提炼出一套行之有效的风控信用体系？场景金融，何处突围？保证抖音金融业务既有增长动力，又有风控质量的，还是场景。之前头条系产品给人的印象，往往是主攻信息流和短视频，似乎缺少了线下场景和衍生的强金融需求。其实如今的抖音，已经不是单纯的短视频平台，它集视频、直播、电商、社交、本地生活……万千故事于一身。它可以触达到的范围，似乎还在不断外延生长。抖音的带货能力无需过多证明，用户基数大，客群够下沉，比起单纯图文解说，用户可能更容易被视频介绍种草。此前就有不少视频主在抖音里加入外部链接，引导观众去淘宝下单购买。为了留住用户，也为了充分挖掘用户价值，抖音做电商是势在必行。现在抖音已开始运营电商，字节跳动今年也完成了一轮针对电商的组织架构大调整，正式成立以“电商”明确命名的一级业务部门，意味着电商已明确成为字节的战略级业务。淘宝配花呗，给蚂蚁带来的价值不言自明，多得是互联网公司想要“抄作业”。抖音客服也说过，“放心花”以后可以用于抖音内部购买商品——路径似乎十分清晰：电商+消费信贷，可能就是抖音跃向金融的跳板，字节跳动新的增长引擎诞生在即。在此之前，或许先可以看看其他家的表现。快手和抖音对标最彻底的快手，电商业务发展得如火如荼，光是今年上半年的电商总交易额达到1096亿，月订单超过5亿。快手今年上市前夕，曾发布一则招聘启事，要找一位金融方向人员，负责与各金融机构、银行、政府及相关机构联络、接洽；拓展并维护与金融监管部门的政府关系等。这则消息引发外界猜测，相关负责人却回应称：“目前快手尚没有金融方面的布局”。拼多多去年的拼多多曾在电话会议上表示：“并不想太早地去做变现，不想去过早地提供一些什么金融服务、补贴。”，今年1月，拼多多通过控股方式获得支付牌照，但目前支付仍以支付宝、微信为主。近期，新流财经曾报道称拼多多在申请直销银行牌照，并着手招聘支付金融方向的产品经理，和消费信贷方向的算法工程师、Java高级研发工程师、策略工程师等人才。对此，拼多多迅速回应称：“公司从未申请过直销银行牌照，也未参股过任何申请这一牌照的银行。”拼多多方面强调，不仅是过去从未申请过这一牌照，公司“未来也不会申请直销银行牌照”。对于“拼多多正在招聘消费信贷方向的算法工程师”等信息，拼多多解释称，这些招聘岗位主要是为了适应用户需求，接入微信先用后付、蚂蚁花呗等消费信贷产品的对接与数据风控——拼多多自身并没有任何消费信贷业务。另外，今年8月起，拼多多开始主推“先用后付”功能， 用户需满足微信支付分500分以上，并支付每单2%的手续费。小红书、唯品会另一家与“带货、电商”定位有关的，是小红书，但也同样没有相关布局披露；据说小红书博主也不能接任何金融理财类的广告。今年双十一前，小红书正式与淘宝“联姻”，不出意外地走上批发流量的路子。已经走上电商+金融路线的，唯品会是代表之一。2013年起涉足金融，收购拿到支付牌照，上线“唯品花”功能，2017年就形成了“电商、金融、物流”三驾马车战略，上个月月底刚刚获批消金牌照。2016-2018年间，“唯品花”的客户消费信贷余额从33亿元涨到57亿元，2019年突然暴跌到13亿元。同时还被爆出金融部门裁员、“唯品花”被大面积停用等消息。有业界人士在点评唯品金融案例时指出，从行业层面看，电商系消费金融市场早已红海一片，牌照不过是一张入场券；唯品会的月活用户和营收增速都在放缓，增长空间或许已经不多了，这也是金融业务受挫的一大原因。电商+金融的蛋糕甜美，人人围观，人人谨慎。那么，电商以外，抖音还能挖掘出哪些同样具有强大金融需求的场景？参考微信和美团，社交和本地生活相信会是抖音的备选项之一。但无论是哪个场景，抖音仍然要建立一定的用户认知，让用户产生“信任感”，才能保持金融战略稳步向前推进。一位抖音用户就告诉AI金融评论，对于她这样比较保守的用户来说，抖音不是专门卖货的平台，让她在这样的平台上花钱，会觉得资金没有保障，她更倾向于通过外链跳转到淘宝等平台购买。TMD金融长跑，半程表现各异与字节跳动合称为“TMD”的滴滴和美团，同样在金融变现的道路上步履不停，表现却两极分化。美团不仅从中小商户切入信贷业务（美团小贷），也在其消费场景中推出借钱、分期、买单、延期订单等一系列个人消费信贷服务（美团生活费），用贷款盘活商户和用户资源，增强用户黏性，生活服务场景作为金融业务驱动力。联名信用卡的辉煌战绩，更让这家新晋互联网巨头的金融“履历”有了一抹亮眼的色彩：2018年，青岛银行美团联名信用卡正式上线，66天发卡量突破10万张，创下国内城商行发卡记录；今年10月，美团官方宣布，其联名信用卡业务的累计发卡量，已经突破1000万张。美团已有民营银行、第三方支付、小贷、保险和保理五块金融牌照，在商户需求、资金、支付渠道、保险业务等环节，逐步打通整个金融链条，也成为了TMD中金融业务布局最广的一家。拥有4亿月活的滴滴，启动金融业务5年，却没有如想象中顺利。滴滴一度从汽车金融角度切入，推出过车贷、车险等相关产品（滴水贷、点滴相互），两年前还成立了金融事业部，但据一本财经报道，多位滴滴金融的内部员工透露，目前滴滴金融的在贷余额不到200亿；金融部门在滴滴的战略地位也逐渐边缘化。报道称，无论是滴滴内部员工看来，还是外部用户看来，金融和滴滴基因并不融合。滴滴在用户心中“打车软件”的印象根深蒂固，涉足金融业务导流时容易被认为是“不务正业”；推广保险业务需要贩卖焦虑，这也与滴滴主打的“安全牌”相悖。与其他互联网公司相比，字节跳动做金融似乎步调缓慢、保守谨慎。如今从坐拥6亿日活的抖音入手，字节跳动能否真正改变互联网金融下一个十年的格局？（雷锋网）
北京时间11月24日，乐信发布2020年三季度未经审计财务业绩。三季度，乐信持续发力新消费，用户规模持续快速增长，截至三季度用户数1.06亿，同比增长69.6%，活跃用户数740万，同比增长21.3%。乐信在To B科技服务初显成效，促成借款额483亿元，同比增长30.6%；营收32亿，毛利润9.8亿，非美国通用会计准则下（Non-GAAP）息税前利润5亿。金融业务转向To B科技服务模式随着近年来金融科技市场的不断变革，乐信也快速从重资本担保风险助贷模式，转向不承担风险的科技助贷模式。财报显示，三季度，乐信平台服务及科技收入达11.3亿元，占收入比重达36%。其中，乐信的无风险To B科技服务收入6.14亿元，同比增长159%，在乐信新增交易额中，无风险、纯科技服务模式部分，占比扩大至40%，比上个季度大幅提升10个百分点，10月份占比突破50%。乐卡、乐花卡等各项新业务打开全新增长空间，乐卡等付费会员用户人数超过270万，乐花卡开通量超1138万，带动乐信用户总规模同比大幅增长69.6%，达到1.06亿，活跃交易用户数达740万，同比增长21.3%。To B科技服务收入大增乐信通过多个创新技术平台，为合作伙伴提供获客、风控、运营和系统建设等方面的支持，To B科技服务收入增长159%达6.14亿，实现快速增长。——提供获客支持。针对金融机构面临的获客难题，乐信基于RTA模型，开发了“乐荐”定制化获客服务系统，可根据金融机构需求定制用户画像，筛选出有效用户，共同营销。基于这套系统，帮助合作金融机构用户注册转化率比之前提升10-30%；授信转化率提升20-50%；——输出风控能力。风控是金融业务的痛点难点。乐信长期服务新消费人群，积累了丰富的用户行为数据，拥有成熟风控经验，可以帮助金融机构更高效开展风险管理。乐信的 “乐图”风险画像产品可以将乐信体系内与体系外数据深度融合加工，采用迁移学习的建模理念将乐信沉淀的风险区分能力泛化至各个风控场景，并能有效识别授信拒绝流量中的优质部分，帮助金融合作伙伴将授信通过率提高20%，风险降低50%以上；“负熵”风险运营平台作为To B风险运营服务载体，为金融机构提供反欺诈部署、决策流配置、联邦学习、风险定价等核心风控能力，服务了包括银行、消金、小贷在内超过100家持牌金融机构；——互联网运营支持。乐信凭借多年互联网运营经验，帮助金融机构提供产品搭建、用户运营、数据服务和其他基础服务，通过联合运营提升用户黏性，服务用户全生命周期；——技术系统搭建。乐信和金融机构合作定制信贷业务系统、智能风控系统、资产管理系统等，为系统提供底层数据和基础管理支持。今年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》颁布施行，肯定了助贷市场和机构作用，并鼓励商业银行以合作方式吸收新技术推动信贷行业变革与创新。乐信称，无风险To B科技服务已经成为其重点发力方向，为此一直在持续加大技术投入。（雷锋网）
凯越 11月16日至18日，以“谋变焕新 创造未来”为主题的中国商业地产行业（第十七届）2020年会在成都世纪城国际会议中心举办，聚焦“双循环下商业地产的机遇与挑战”，探寻行业“新战略、新消费、新运营、新机遇”，共谋后疫时期商业地产的新方向。全程报道。直播》》 小鬼当佳&美时美刻&拍啦拍啦集团创始人董事长宋涛参会并发表演讲。他表示，小鬼当佳是中国儿童摄影第一品牌，我们做的是儿童影楼，美时美刻解决的是日常的跟拍，解决的生活中美好的记时，拍啦拍啦做的是智能的无人摄影。小鬼当佳大家理解有店也人，我们的美时美刻是有人没店，我们的拍啦拍啦是有店没人，所以我们整个影像产业做布局，最终肯定要把影像全部打穿，我们的愿景是让每个人都有自己的人生，时光穿梭机。 新产品拍啦拍啦的出现在照相馆和手机自拍之前进行了补充，就是智能专业的自拍。用户有几个门槛，一个是金钱门槛，一个是时间门槛，还有一个是用户的精力门槛，我拿我自己举例，因为我做影楼20年了，我的小孩现在一个七岁，一个九岁，六岁以前他们去影楼拍照，七岁之后我儿子不进影楼了，七岁到九岁，原来我们每年最多逼着他拍一次，自从有拍啦拍啦之后，我们家一年拍四次，我太太今年过生日的时候，我们一家子第一次拍生日照，我说为什么呢，开影楼20年为什么没有去拍过一次生日照，我没有预约排队和金钱的门槛，但是我老婆提到，因为原来太麻烦了了，比如说我过生日，我一定要有家庭的聚会，如果我同时花两三个小时拍照，就把当天的行程破坏了，我就需要一个碎片化的时间、轻度的需求，但是还要一个专业的品质，所以拍啦拍啦智能、专业的自拍方式满足了用户的需求。 我们希望把智能自拍的事情做的越来越专业。拍啦拍啦不是智能自拍屋，而是智能摄影公司，我们将用AI化的方式，未来不仅仅是能够拍棚拍，还可以拍实景的照片，以及无人的跟拍，我们要用智能摄影的方式不断的降低用户的金钱门槛，时间门槛，同时给用户娱乐化的体验和非常专业的照片。
11月3日，滴滴出行宣布10月国内月活用户突破4亿，随着10月“滴滴喵喵节”的上线及多品类、品牌发力拓展，目前滴滴月度活跃用户持续增长。 滴滴出行董事长兼CEO程维在公司内部“在一起”全员会上表示，感谢每一位用户和司机师傅。年初面对疫情对交通出行的巨大冲击，滴滴和广大司机师傅共同努力，全力抗击疫情。滴滴网约车、花小猪、出租车业务均实现高质量快速增长。滴滴以多品牌发展的战略，为细分人群提供便宜、确定性高的好服务，积极推进出租车改革和融合发展；青桔单车在10月23日峰值突破2300万单；橙心优选在今年快速启动，呈现突出的起跑优势，目标是拿下社区团购赛道第一名。 今年，滴滴推出了青菜拼车、快的新出租，以及定位年轻用户市场的网约车新业务花小猪；在公共交通方面，滴滴导航已开放至乘客端，实时公交业务覆盖城市超104个；社区团购平台橙心优选在9月29日全国日订单总量突破280万单，截至10月底，服务拓展到11个省市。 程维在接受央视《新闻联播》采访时表示，在“十三五”期间，业务得到迅猛发展，年运送乘客量超过100亿人次，今年国庆节前，创下了单日为全球提供6000万次服务的新纪录。滴滴未来会在智慧交通、自动驾驶等领域加大科技的投入，让出行更美好，让科技更好地服务大家。
注册用户中90后超过60%，近80%的用户认可实惠的服务，天天领现金等活动在社交媒体刷屏……近日，在花小猪打车媒体开放日上，花小猪打车总经理孙枢分享了上述信息。孙枢表示，做花小猪的初衷是希望提供更实惠的网约车产品，让用户出行更安全更便捷；也作为司机的收入补充，为司机师傅增加收入。 花小猪是滴滴今年新推出的打车产品，主打实惠、年轻、好玩、有趣，今年上半年开始在山东临沂、贵州遵义等城市小范围测试，凭借实惠的价格受到当地乘客和司机的认可。随后花小猪陆续扩展到北京、广州、成都、武汉、厦门等其他城市，也受到一二线城市用户的欢迎。 孙枢介绍说，同一个公司推出多个同类品牌，有一定的产品差异，这也是较为普遍的事情，比如在酒店行业，在日化行业，都有很多这样的实例。滴滴出行总裁柳青表示，当前国内移动出行渗透率只有3%，还有很多的需求没有被满足，出行未来大有可为，滴滴希望不断推出不一样的产品和品牌，给用户提供更多选择。 在去年滴滴内部一次业务讨论上，有同事提出做一款实惠网约车产品的想法，希望满足更多用户尤其年轻用户的需求。随后孙枢成为这个项目的负责人，带领团队研发和运营花小猪打车。孙枢表示，花小猪打车吸引了众多年轻用户，用户里90后超过60%；实惠的产品价值也受到用户欢迎，调研显示近80%的用户认可花小猪实惠的服务。 同时，花小猪团队还策划了天天领现金、愿等红包、乘客推荐、猪猪连萌等功能、玩法，让用户在省钱的同时也愿意玩起来。花小猪打车技术负责人曹乐介绍，“天天领现金”上线后“炸”出了很多他的千年老群，团队发现有乘客发起了35次，还有乘客14次成团、领到了1400元的奖励金。在乘客推荐方面，广东、湖南、四川成为推荐乘客人数最多的三个省份，这里的用户爱分享、爱推荐，其中一个成都用户推荐了4760人。 开放日现场孙枢同时表示，花小猪打车刚刚上线，虽然给用户带来了一定便利，但同时也存在一些问题和不足，团队在持续打磨产品，优化用户体验，希望这个产品能不断为用户创造新的价值，这是花小猪打车目前最重要的事情；而且，花小猪打车和滴滴在安全上采用了同等的标准，虽然价格更实惠但安全绝不减配。 对于受关注的资质问题，孙枢在接受现场媒体采访时表示，花小猪是滴滴旗下的出行产品，在滴滴拥有的资质下运营。花小猪希望在主管部门的帮助和指导下，持续努力，为用户提供安全、便捷、实惠的移动出行服务。之前花小猪确实有沟通不到位的情况，目前在持续加强沟通，已得到越来越多城市主管部门的认可和支持。
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