图片来源@视觉中国2020年，疫情之后的流量市场正在发生更迭。获客成本暴涨2.5倍，金融机构不得不开始将眼光转向原有的用户池。最近半年，金融机构疯狂上线用户活动，“用户甚至都审美疲劳了”。养羊驼、插口红、切水果、对对碰等小游戏，都纷纷在金融机构的页面上线。尽管热闹，也起到了激活用户的效果，但目前来看，它们的转化率却不太乐观，甚至还成为了羊毛党的盛宴。“很多银行就为了把钱花出去，写工作报告。”一位银行的服务商透露。金融平台喊着“存量时代到来”，最终是否只是虚假繁荣？01 存量时代“要不要领养一只羊驼？”在一家银行APP的主界面上，突然跳出了一只丑萌丑萌的羊驼。用户领养羊驼之后，每天签到，游戏就可以生成特定的羊驼表情包。最后，这家银行的APP日活因为这只小羊驼激增。“一只羊驼拯救了一家银行。”业内因此看到了线上小游戏、小创意的爆炸力量。近半年，银行、保险、金融科技机构，最近都开始热衷于上线一些激活用户的小游戏。比如，平安银行的插口红、招商银行的答“趣味高考习题”等等。各大金融机构最近更是忙碌非凡，游戏、抽奖、积分换购、消费满减等花式活动，陆续上线。7月，平安银行上线了“全城寻找热8”的活动。用户可以去平安银行页面玩小游戏，集“热8卡”；也可以去指定的商户消费，换“热8卡”。集卡之后，可以用来换奖品。平安银行集“热8卡”活动海报与这次活动相关话题在微博上的阅读量，一度达到了5.5亿。“从没见过金融机构线上活动如此密集，密集得大家都快审美疲劳了。”一家保险公司的科技部负责人称。这一度带火了策划活动的公司。一家专门给银行策划积分小游戏的公司透露：“6月底，我们跟一家银行的总行，签了一笔2400万的营销单子。”千万级的线上营销大单，这在银行的营销历史上都非常少见。一家公司甚至招了十几位90后、95后员工，他们每天的工作就是刷抖音，看段子，然后头脑风暴，转而给银行策划活动，开发小游戏。他们开发的种菜、养电子宠物、切水果、测男友的求生欲等游戏，“都曾经刷屏”。“我们在疫情后签了上百家银行，月利润上百万。”该公司的负责人称。金融机构为何如此热衷做线上活动，激活老用户？存量时代已经到来了吗？02 激活用户“拉新，不如激活老用户。”一家咨询公司的负责人赵雯最近在给银行极力兜售这个观点。金融业务的拉新，已经开始变得极为困难。以借记卡和信用卡业务为例。央行数据显示，2019年第四季度，全国借记卡新发卡2.22亿张，环比下降4.26%；信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。赵雯直言：“全国十几亿人，发了7亿张信用卡，刨去老人和小孩，新用户很少了。”疫情期间，线下网点的流量几近枯竭。“我们二月份的发卡量几乎是零。”一家股份制银行的员工张琳坦言。疫情之后，网点的流量也在急速下降。某市银行高管透露，去年五六月份的时候，每个月客流量还能达到9000多人次，今年疫情之后，基本上就没有超过7000人的时候，“线下减少了20%以上的客流”。“拉新的成本，今年增加了2.5倍。”赵雯称，就连传统金融机构的获客成本，也从100多元，涨到了300元。拉新困难，但金融机构背后，有一个巨大的存量用户池。公开数据显示，截至2019年末，工商银行个人用户数为6.5亿，招商银行零售客户数为1.44亿。连城商行北京银行的线上用户都突破了1000万。有这么大的流量池，为何不直接激活老用户，挖掘更多的金融需求？赵雯认为，激活老用户有两个好处。首先，激活老用户的成本，远远低于获新的成本。“大概只需要获新成本的十分之一。”其次，这些用户已在金融机构沉淀了一定的数据，可以节约大量的风控成本。在激活老用户这件事情上，金融机构，特别是银行，已经喊了很多年。它们最早的做法，就是推出一度比较火的“积分系统”。比如，用户刷信用卡，就可以获得积分。但微妙的是，银行一边试图用积分绑住用户，让他们更多地刷信用卡，但另一边，又不希望用户用太多积分。因为积分不使用，银行就不需要付出成本。银行希望你疯狂刷卡，但又希望你粗心大意，忘记这些积分。最终，积分过期。所以，银行对于搭建积分商城和打通积分这些事情，大多是喊喊口号，不想真正践行。在很多银行从业者看来，积分体系只触及了用户运营的皮毛，并非核心。最近两年，积分的地位开始下降，而线上运营开始普及。半年来，线上虽然热闹非凡，转化数据却并不理想。一位从业者直言，在银行的用户运营这块，除了招行，其他银行做得都不太好。很多总行策划的活动不接地气。“结果，有的活动的推广费用，还分摊到了分行。”服务商商务总监付萧表示。最近，有家银行花上百万元做了一个智慧停车活动。“流程非常繁琐，根本没有人下载。”付萧透露。赵雯觉得，这波线上用户运营的浪潮，其实还是“噱头大于实际”。“一些银行只是在完成用户激活的目标，根本不在乎实际的转化。”她发现，一些银行只是为了把钱花出去。比如，一家银行策划了一个线上问答送礼品的小游戏，参与的用户有几十万，拿走了上百万的奖品，“却没有转化成功一个贷款用户”。“我们就遇到一些银行，直接让我们把钱用得明显一点就行。”付萧透露，它们就是为了写工作报告。而这样的活动，并不会吸引精准用户，只会吸引羊毛党。在QQ上，已经开始出现金融羊毛活动群，每天都有人往里头扔各种金融平台线上活动的链接。群里的羊毛党头子称，最近半年，金融机构的活动非常频繁，“是过去的5倍之多，礼品也非常丰厚”。于是，他在4月开始建羊毛群，大家相互帮忙做任务，“一个月赚三五千，非常容易”。而他最喜欢的活动，就是银行的线上小游戏，他会先参与，再邀请更多的人来玩，然后领奖品。付萧也不得不承认：“很多活动，做到一半数据就开始变差，就是被羊毛党发现了。一些活动到了最后，玩家几乎全是羊毛党。”金融机构的线上活动，一度沦为羊毛党的狂欢盛宴。03 忠诚度赵雯认为，要真正激活用户，应该有三个阶段。“打通数据，交叉营销，这是第一步。”赵雯称，在过去，银行各个部门的数据是独立的，比如信用卡、贷款部、理财部，都有自己独立的数据库。最近，信用卡和贷款数据打通的趋势非常明显。不少信用卡用户表示，最近，他们就经常收到平安银行、招商银行等银行的贷款推销电话。“前几天，招商银行客服就来电，问我需不需要办贷款。”一位招商银行信用卡老用户表示，银行说她信用良好，可以获得20万e招贷优惠贷款。“追踪用户成长，做精细化运营，这是第二步。”赵雯称，用户不是固定不变的，他们的信用是动态变化的，要根据变化调整额度。而对于有着不同标签的用户，也应该策划不同的活动来激活。比如，针对白领女性，送口红就比较有效；针对男性用户，投篮等竞技类游戏，就比较有效。中信银行信用卡推出的超级飞机大作战游戏，这个活动更容易吸引男性用户尽管最近金融机构热火朝天地搞活动激活用户，但很多人仍然认为，“用户激活是伪命题”。他们的想法也有一定道理，因为金融用户没有忠诚度。一般来说，金融产品很难差异化。A家的利率更高，用户就会选择A家的理财产品；B家的利息更低，用户就会选择B家的贷款产品。“最后你会发现，你努力激活的用户，和拉新的用户没什么区别，他们随时都可能离开。”他们坚持认为，金融用户没有所谓的黏性和留存率。赵雯提出，要想打破忠诚度的魔咒，重点不在产品上，而在服务上。金融机构需要建立一个权益体系，让用户找到归属感。把权益体系做到极致的，就是美国运通的黑卡。拥有黑卡，就是一种至尊身份的象征。关于这张卡的传说很多，据说它可以让飞机掉头、火车停驶，但这些消息，大多未经证实。不过，美国运通银行香港区总裁刘月屏在一次接受媒体采访时曾透露，在2004年印度尼西亚的海啸中，曾经有卡主要求去接自己困在灾区的朋友。结果，飞机和现金都如期到达。这时候的黑卡，已经不仅仅是金融产品，而是一种身份和群体的象征。“用户激活了，也需要服务来承接，才能留得住。”赵雯称。实际上，越来越多的金融机构已经意识到了这一点。媒体报道显示，去年，中信银行就升级了私人银行权益。其中，新增了几项免费权益类服务，如超声洁牙、上门签证等。金融机构的“存量时代”已到来。目前，大部分金融机构的激活活动还是形式大于内容，真正的效果并不明显。但赵雯认为，这个趋势已不可逆转。深耕存量用户，可能会成为金融机构的下一个大的增长点。*文中部分受访者为化名。
科技发展从未停止，5G、大数据、云计算、人工智能等新一代技术正引领人类社会步入数字生活新时代。线上化、智能化、个性化、及时性，一切的改变都让个人生活更加便捷舒适。在中国，数字化进程表现得尤为突出。而作为中国数字生活变革的重要推手之一，金融平台不能没有姓名。金融APP变形记今天，越来越多的金融APP开始融合生活服务功能，从政务缴费到餐饮购物再到交通出行、娱乐休闲，甚至是医美、教育，服务五花八门，让你仿佛置身于生活百宝箱，为高冷的金融工具平添了几分烟火气。要知道金融APP诞生伊始，余额查询、转账汇款等纯金融服务是绝对C位，金融APP的主要职能是将部分金融服务由线下搬到线上，便于用户远程自主操作。彼时，仅提供相对低频的金融服务也使得金融APP的用户活跃度较低。慢慢的，以信用卡积分兑换为代表的用户权益类功能逐步上线，这类功能主要用于促进用户更多使用自家金融产品，积累积分，提高产品粘性，金融APP只是作为权益兑换渠道，对于金融APP的促活作用也只是顺带而已。再后来，互联网金融飞速发展，金融APP的重要性凸显，越来越多的金融机构将其视为获客、留客、交叉销售及用户数据积累的重要平台，是开展后续一系列金融服务的前站触手。如何提高金融APP活跃度、提高用户在APP内的转化率成为各大金融机构的关注重点。金融APP开始拓宽生活服务类型、搭建内容版块、讨论社区等，通过集成更多功能吸引用户，提高打开频次、增加使用时长。而在服务对象方面，部分金融APP由原有的仅针对存量用户开始逐步向非自身用户开放，在产品之外，增加了以APP功能、内容获客的新渠道，金融APP也越来越多地向开放型综合生活服务平台转型。当然，除了在金融APP中集成生活服务，还有许多金融机构与电商、外卖、出行等各类生活服务平台合作，在平台上线金融产品及服务。数字生活服务的价值数字生活服务对于金融机构来说不仅仅是促活金融APP的工具。离用户更近一步是金融机构不变的初衷，从线下网点、地推团队、金融网站再到金融APP，金融机构的获客、服务终端始终随着用户行为习惯的改变而不断创新。但以往的各类用户触达方式都将金融作为一项独立服务，以用户主动发起需求，到达终端作为服务开端。近年来场景金融的概念逐步兴起，用户在日常各类生活行为中，会产生许多金融服务需求，这些需求也许并不刚性，用户在寻求服务得到的收益与到达金融终端所花费的成本间权衡，往往放弃，金融机构就在无形中错失了业务机会。降低用户触达金融终端的成本成为提高金融转化率的重要手段。嵌入生活服务场景，无疑是离用户需求更近的方式，恰当的产品融合方式还能激发用户潜在需求，进一步提高用户使用意愿。此前，生活服务大部分基于线下，银行通过银行卡收单业务开拓了许多商户，嵌入支付环节，而除了信用卡等金融产品外，要转化更多产品还需要地推团队。而对于数量众多的小规模商铺则因成本高昂难以覆盖。而除了支付，更多生活服务环节也难以触及。随着技术创新，生活数字化的趋势不可阻挡，众多生活服务场景线上化，为金融机构带来展业新机遇，通过自建或合作等方式融入更多数字生活场景，可以将支付、借贷、保险、理财等多样化金融产品都嵌入其中，使触达终端更近一步，是近水楼台先得月的策略。用户数据是数字生活平台能够带来的另一项宝贵资产，这项资产对于金融机构的重要性不言而喻，是提升金融机构竞争力的重要资源。而如今个人隐私保护、数据安全等监管法规愈发规范，外购数据渠道收窄，以数字生活平台积累用户授权数据，推进更加规范的数据应用是金融机构必然的选择。金融破圈姿势各异金融平台涉足数字生活服务的方式很多，有的与已有的数字生活服务平台合作，在APP中上线相关服务入口。此种方式借助已有平台的成熟模式与服务，涉及的资源占用较少，技术开发时间也相对较短。可以帮助金融机构将有限资源聚焦于金融服务主业，同时快速上线相关功能实现客户运营目标。难点在于金融产品在引入的成熟数字生活场景中的有效嵌入。且此种模式复制成本低，多家机构均可上线同质化服务。有的金融平台聚焦于搭建某些细分领域的垂直服务场景，如医疗健康、汽车、房产等，吸引需求更加明确的垂直领域用户，再基于场景嵌入金融产品，转化率相对更高。这涉及到对细分领域的选择、搭建垂直场景的资源投入及细分行业专业化能力，且细分生活服务场景需与自身金融产品属性契合。还有的金融平台进一步加大数字生活服务的广度和深度，通过小程序等方式吸引产品及服务供应商进入APP展业，搭建数字生活服务生态，覆盖衣食住行各领域，并通过数字技术手段解决原有服务模式中存在的痛点问题。通过优化服务流程、提高服务体验对用户产生强吸引。此种模式对金融平台的资源投入、技术实力、市场拓展效率都有考验。数字生活服务也不仅仅是金融平台上的辅助功能，而是与金融服务共同成为平台生态的重要组成部分。金融服务模式必然会跟随技术进步而不断演变，越来越多的金融平台基于自身的资源能力、战略选择、发展阶段，选择不同的破圈模式，但核心目的都是抓住此轮技术进步带来的机遇，努力将自身金融产品与服务融入数字生活新生态中。
随着国内短视频用户增长红利逐步见顶，字节跳动近年来将目光放到了海外市场，斥巨资打造出抖音海外版TikTok。重金铺开的摊子如今却在变现的关键时刻遭遇监管封杀。在监管风暴下，抖音国际化道路迎来了至暗时刻。 “重击三连” 继6月29日印度政府发表声明宣布禁止国内使用TikTok等应用程序后，7月7日，美国政府称正在考虑禁止TikTok等应用在国内使用。同天，TikTok官方表示，将停止在香港提供其社交视频应用程序。 此前TikTok曾考虑开设一个新的全球总部，新加坡、伦敦、都柏林都在考虑的名单内，而近期一系列的封杀事件将加速这一计划。 美印市场对字节跳动的重要性不言而喻，两项禁令给公司造成的损失或超过千亿人民币。 根据SensorTower的报告，TikTok在2019年营收利润达到了1.76亿美元，占其累计总收入2.47亿美元的71%。 在印度，2019年，TikTok的下载量高达3.23亿次，在全球总下载量占比超过三成。有媒体预测，失去印度市场将使字节跳动的损失超过60亿美元。 在美国，TikTok的下载量为1.65亿次，尽管这个数字低于印度，但受益于用户付费意识较为成熟，该应用在美国2019年收入达到了3600万美元，使美国成为中国之外最大的市场。有业内人士预测，2020年TikTok将从美国获得5亿美元收入。 巨资押宝 不得不说，抖音出海是认真的。目前抖音月活跃用户在一二线城市、三线及以下城市用户渗透率分别为40%、46%。抖音国内用户增长几近“天花板”，而未来公司的增长点除了依靠深耕国内用户、产品矩阵联动之外，国际化也是发展的关键一环。 2017年11月，字节跳动以近10亿美元的价格收购了短视频社交平台Musical.ly；2018年8月Musical.ly与TikTok合并。 为了加快海外进程，TikTok加大了线上广告支出。根据MediaRadar数据，相比2018年，2019年TikTok在美国市场的广告支出增加了4倍，其中有80%流向了Snapchat。 2019年TikTok以4.4%的占比超过可口可乐、迪士尼，成为Snapchat最大的广告金主。根据eMarketer估测，2019年Snapchat广告收入达到15.3亿美元（约合人民币107.55亿元）。也就是说，仅在Snapchat平台上，TikTok就投入了近5亿元人民币。除该平台外，TikTok还在Youtube、Facebook、Instagram等社交媒体平台上进行了大量广告投放。 2020年以来，字节跳动的海外战略再次升级。 3月，张一鸣在内部信中，透露了公司将进行组织升级的消息，目的是应对业务变化和公司转型为全球化组织的挑战。 经调整后，张一鸣本人将作为字节跳动全球CEO花更多精力在欧美和其他市场。 监管漏洞 值得注意的是，这已不是TikTok首次遭遇监管危机。此前，美国、英国、印度都曾对其发出过警告甚至是禁令，而各国的审查原因都曾提及未成年人的信息安全问题。 TikTok的受众定位偏年轻化，用户及内容创作者的年龄大多在15―24岁。数据显示，2020年1月TikTok美国安卓端的活跃用户中，10―19岁的用户占比高达37.2%。 用户低龄化令TikTok迅速成为海外游戏的重要广告投放平台。根据Singular2020年广告投放ROI报告中，TikTok首次登上榜单就已成为安卓游戏广告媒体投放ROI最高的15家平台之一。 用户低龄化为平台带来货币变现的同时也引起了监管部门的注意。 2019年，因违反美国儿童隐私法，美国联邦贸易委员会对TikTok罚款570万美元，具体原因涉及非法收集13岁以下儿童的个人信息。 同期，TikTok遭到了英国信息专员办公室的调查，英国政府称TikTok在保护儿童数据方面可能存在违反欧盟《通用数据保护条例》的行为。 2019年2月，TikTok在印度被封杀，印度方面认为其导致该国未成年人受到很多不良影响。 有海外知名博主撰文抨击TikTok“传播儿童色情”。他称，在TikTok上，会有一些外国孩子在镜头前唱色情歌曲或跳卖弄风骚的舞蹈，而他们的年龄只有十二三岁。 有印度立法者称，TikTok将导致该国年轻人“文化堕落”，呼吁政府对这一应用采取行动。 针对这一问题，2019年4月，字节跳动宣布斥资1亿美元在印度建立数据中心，同时承诺未来3年将在印度市场投资10亿美元。今年2月，TikTok首次在英国上线了升级版本，该版本增加了“家庭安全模式”的家长控制功能。 除此之外，为了缓和TikTok和各国政府的关系，字节跳动重金挖角了多位外籍高管，包括微软前首席知识产权顾问ErichAndesen、美国前空军和国防部网络安全专家RolandCloutier等。 近期，字节跳动任命迪士尼前高管KevinMayer担任字节跳动首席运营官兼TikTok全球首席执行官，负责字节跳动全球职能部门（不含中国），包括企业发展、销售、市场、公共事务、安全、法务等，直接向张一鸣汇报。 事情发展至此，字节跳动将如何打破与各个国家之间的壁垒？显然，至少公关不是这道题的关键答案。
据报道，印尼两大电子钱包平台 OVO 和 Dana 的合并即将完成。自2019年9月以来，这两家公司就开始筹备合并。合并一旦完成，OVO 的主要竞争对手 Gojek旗下的 GoPay 将会受到打击。 合并是明智之举。印尼力宝集团（Lippo Group）和 Grab 投资的 OVO与 GoPay 之间的竞争一直很激烈。根据多方报道，就用户数量而言，OVO 和 GoPay这两大平台在印尼数字支付领域中占主导地位，而 “印尼版支付宝” Dana 和印尼国有电子钱包 linkAja 则通常位列第三和第四。因此，如果 OVO 和Dana 把各自的用户群整合在一起，合并后的新实体可能会占据最大的市场份额。 新加坡咨询公司 M2Insights的高级研究分析员 Michael Hijanto 表示，通过合并，OVO 和Dana 可整合资源、制定出共享的商业战略，以与 GoPay 竞争。Hijanto 在接受KrASIA的采访时称：“就电子钱包市场份额而言，OVO 是 Grab 和 Tokopedia 的首选，而 Dana 则是 Lazada 和 Bukalapak 的最爱。OVO 和Dana 均有很大的用户群，这些人不大可能很快转向 GoPay 或Shopee Pay。” OVO 的发展历程 OVO 创立于2017年，是印尼力宝集团旗下的公司。力宝集团业务涵盖房地产开发、传媒、医疗保健和教育等。作为力宝集团的一部分，OVO 平台的优势在于可直接访问力宝集团关联的零售企业。因此，OVO 刚成立时，就有机会立即被用户使用。在2018年的工作报告中，OVO称其交易量已突破10亿次。 OVO 对如何融资讳莫如深。该公司仅向公众透露过一轮融资的详情，即在2017年12月，日本 Tokyo Century Corporation 投资了1.16亿美元，用于收购 OVO 20%的股份。据报道，2018年11月，东南亚超级应用 Grab 投资了OVO，为进入印尼迅速增长的金融科技领域创造条件。 起初，总部位于新加坡的 Grab 计划把支付平台 GrabPay 引入印尼市场，但 GrabPay 没能从印尼央行（Bank Indonesia）拿到牌照。于是，Grab 决定与 OVO 建立合作关系，以绕过牌照的阻碍。2018年4月，OVO 任命GrabPay 前主管Jason Thompson 为首席执行官。此前，Thompson 在 GrabPay 的主要职责是“监督新支付技术的开发以及增加区域内移动支付服务的使用。” 与 OVO 合作也解决了另一个平台的燃眉之急。2017年，印尼最大的电商平台 Tokopedia 旗下的电子钱包 TokoCash 遭到了印度尼西亚银行禁用。Tokopedia 迫于无奈，只得寻找外部支付服务商合作。据报道，2019年3月，OVO 获得了 Tokopedia 的投资；几个月后，这两家公司宣布建立合作伙伴关系。 去年，OVO 成为了独角兽，足以证明公司在运营期间实现了迅速增长和良好发展。OVO 首席执行官Jason Thompson 在接受 KrASIA 的采访时称，2019年，公司的月活跃用户年增长率为400%。 尽管如此，仍然有迹象表明OVO 并非一帆风顺。2019年11月，力宝集团创始人Mochtar Riady 称，由于 OVO 平台支出难以控制，集团抛售了 OVO 70%的股份。 科技初创公司烧钱以争取尽可能多的用户，是很常见的。在某些情况下，这种做法甚至是有必要的。不过，如果公司总是亏损，这种策略会使投资者不堪重负。据 Tech in Asia 报道，力宝集团每月花费5000万美元让OVO 维持下去，但该说法后来被公司否认。 根据2019年12月 M2Insights获得的企业数据，OVO 最大的股东是 Grab，其次是Tokopedia和日本金融服务公司Tokyo Century Corporation，最后才是力宝集团。而 Dana 的投资方为蚂蚁金服和印尼媒体集团 Emtek。OVO 和Dana 有共同的DNA；阿里巴巴也投资了Tokopedia，而 Grab、Tokopedia 和阿里巴巴有一个共同的投资方：软银。 作图：Shermin Shu 据彭博社报道，OVO 与Dana 合并的条款和时间选择也许会发生变动，交易甚至会谈崩。这是由合并的复杂性导致的。 M2Insights 的分析员 Hijanto 指出：“OVO 目前在印尼的市场份额比 Dana 大，但很难说今后哪一方会成为控股股东。新的控股股东是谁，或许还取决于谁对合并后新实体的投资更多。我们认为，这两家电子钱包公司之间的合并绝非易事。” 由于这两家公司均为印尼电商巨头处理支付业务，合并也会影响到各自的合作伙伴。OVO 与Tokopedia 联系紧密；Dana 则是整合到 Bukalapak 和Lazada 系统的电子钱包，Dana 的总交易额中，相当大一部分都来自这两个平台。 “合并后，会形成新的电子钱包 OVO-Dana，其重要股东是 Tokopedia，即 Bukalapak 和 Lazada的最大竞争对手；我们不知道这两家公司得知这一点后，与 OVO-Dana 合作时是否会感到自在。”Hijanto 说。 电子商务一直以来都在印尼数字经济中占很大比例，今后也可能持续下去。因此，预计 OVO 和 Dana 都希望维持各自在电商领域中确立的伙伴关系，这是很合理的。 放长线，钓大鱼 虽然印尼人口高达2.7亿，但一半以上的印尼民众没有银行账户。全球社交媒体营销公司 We Are Social 携手 Hootsuite 发布的报告估计，2020年1月，印尼有1.754亿互联网用户，相当于印尼互联网渗透率为64% 。然而，尽管印尼人喜欢上网，但仅有3.1%的人使用电子钱包。由此可见，电子钱包这个细分市场增长潜力巨大。 OVO 和 Dana 合并，很容易让人想到是为了挑战 GoPay。不过，如果发现移动钱包业务在印尼的覆盖面有限，就会意识到该行业仍然有足够的空间容纳多个竞争者。尽管如此，这个市场仍旧是块“难啃的骨头”，问题主要在于选择合适的伙伴并培养关系，以及开发可持续的使用模式。 印尼前信息技术部长 Rudiantara 认为，既然金融科技支付平台需要“规模经济”来与印尼的用户市场保持同步，合并就是妥当之举。 Rudiantara 在接受 KrASIA 的采访时称：“OVO 和Dana 的竞争对手不仅包括本土支付平台，还包括 WhatsApp 等即时通讯平台，这类平台在印尼有很大的用户群。” 社交平台WhatsApp 已经在印度和巴西推出了支付功能。据传，WhatsApp很快就会把支付功能引入印尼。“在印尼，WhatsApp 的用户数量比移动钱包用户总数多得多。WhatsApp Pay 可能会威胁到本土数字支付平台，特别是因为 WhatsApp 用户可能会因图方便而选择使用这款即时通讯应用支付。” Rudiantara 补充道。 为了实现快速发展，支付平台必须提供综合服务，让用户有更多的理由把时间花在应用上。因此，移动钱包需要做的，不止是处理交易这么简单；OVO 也完全明白这一点。自2019年初，OVO 就一直为其应用引入更多的金融服务。 去年3月，OVO 平台与 Bareksa 联合推出了共同基金投资功能，Bareksa 在印尼是该领域的先驱。去年5月，OVO 通过与在线信贷平台 Taralite 合作，又引入了延期付款功能；Taralite 在今年早些时候被OVO 收购。根据Daily Social 发布的2019年金融科技报告，延期付款是印尼第三受欢迎的金融科技产品，而 OVO 的延期付款功能的使用度最高。 最近，OVO 与保险公司 Prudential Indonesia 合作，共同推出了意外身亡险和 COVID-19 防护险。OVO 首席执行官在最近一次采访中称，今年，公司将继续把重心放在贷款、电子投资以及数字保险产品方面。 与此同时，Dana 最近与保险科技初创公司 Pasar Polis 建立了合作伙伴关系，可通过 Dana 的电子钱包提供小额保险服务。据报道，Dana 去年也联合 Akulaku开发延期付款产品，不过该功能尚未上线。也就是说，如果OVO 和Dana 最终携起手来，那么合并后的实体将有能力拓展更多的产品品类，提供各种金融产品。 GoPay 跟 OVO一样，也有令人印象深刻的合作伙伴及投资方，包括 Google、京东、针记集团、Facebook 和 PayPal。在获得针记集团和京东的投资后，GoPay 与针记集团旗下电商平台Blibli 和京东印尼站（JD.ID）合作。根据 iPrice 汇编的资料，这两个网站在2020年第一季度“印尼最受欢迎的电商平台”排名分别为第五和第六。 在与Facebook 和PayPal 建立合作伙伴关系后，Gojek 和GoPay 便可获得美国公司在印尼的用户群及其商户关系网。不过，分析人员表示，GoPay 恐怕不会成为 Facebook在印尼的独家合作伙伴，因为据报道，除 GoPay 外，Facebook 还在与印尼其他两家本土金融科技公司谈判。路透社消息称，这两家公司为 OVO 和 linkAja。但该消息尚未得到官方确认。 “Gojek 已经获得了 Facebook 和PayPal 的资金，这是实情，对 GoPay 会起到促进作用。但说到底，OVO 总交易额的很大一部分来自于 Grab 和Tokopedia，这两家公司不大可能接受 GoPay 作为支付选项。” Hijanto 指出。 其他公司的情况如何？ OVO、Dana 和GoPay 在同行玩家中拥有领先地位，但 linkAja 和ShopeePay 等其他平台也培养了自己的用户。 linkAja 至少于10家有政府背景的企业有合作关系，包括印尼最大的电信运营商Telkomsel，贷款银行 Bank Mandiri、印尼人民银行（BRI）、印尼国家银行（BNI）以及石油和天然气企业印尼国家石油公司（Pertamina）。在这些伙伴的支持下，linkAja 就有可能争取到更多用户。 linkAja 宣称2019年至少有4000万名注册用户，该平台也一直致力于“拓展人脉”，与各行各业的公司建立合作关系。特别是，linkAja 是第一家提供符合伊斯兰教法服务的大型移动钱包供应商。过去两年，符合伊斯兰教法的金融科技已经在印尼越来越受欢迎，其标志是该细分市场上出现了P2P 借款平台Alami Shariah 和Investree 等新玩家。 与其他大型运营商相比，linkAja 在金融科技领域采用了迂回战略。linkAja 没有与 OVO 和GoPay 等公司正面交锋，而是通过谈判成为了 Grab 和Gojek 生态系统的一部分。去年10月，linkAja 成为了Gojek 和Grab 的可选支付方式。linkAja 也是唯一一个同时在 Tokopedia 和 Bukalapak 上使用的电子钱包。 去年，时任 linkAja 首席执行官的 Danu Wicaksana 在接受 KrASIA 的采访时称，该平台的目标市场是金融科技平台通常不会考虑的。linkAja 的目标用户不仅是中产阶层，还包括了尚未享受过数字金融服务的中低收入群体。公司通过与国有银行和企业合作来满足目标用户的需要。 linkAja 的用户可从印尼国家储蓄银行（BTN）、印尼国家银行（BNI）、印尼人民银行（BRI）和 Mandiri 银行的自动取款机取钱，公司也在三线城市有数量可观的用户群。linkAja 还与公共交通和收费公路运营商合作。此外，在新加坡工作的印尼工人，仅需支付2.5新加坡元，就可通过 Singtel旗下的电子钱包 Dash，汇款到印尼的 linkAja 账户。有了这个小众市场，OVO 和GoPay就能更好地与 linkAja 维持紧密的合作伙伴关系，而不是与之竞争。 同时，新玩家 ShopeePay 在2018年11月拿到印度尼西亚银行授予的牌照后，已经迎头赶上。最初，ShopeePay 主要用在电商平台Shopee上；Shopee 已经超越了 Tokopedia，成为2020年第一季度印尼月活跃用户最多的电商平台。 Sea Group 的季报显示，今年1月至3月，Shopee 印尼站显示的订单数量超过1.85 亿（即：日均订单数量达到200万以上），Shopee 在印尼40%以上的订单通过 ShopeePay 支付。这表示，ShopeePay 仅靠电商交易就已大受欢迎。与其他平台一样，ShopeePay 的目标是迅速寻找线上、线下的第三方合作伙伴。最近，ShopeePay 与主要为商户提供服务的金融科技平台 Youtap 合作。 M2Insights 的分析员Hijanto 认为，今后 ShopeePay会继续增长，特别是在推出印尼标准二维码（QRIS）的情况下。该标准旨在改善支付系统的连接性能，采用的方式是一个商户仅拥有一个二维码，而该商户合作的所有电子钱包都将通过这个二维码进行交易。 现在，ShopeePay 可用于支付实体店商户，而之前实体店仅能使用 OVO 或 GoPay。ShopeePay 也提供了延期付款服务，根据 Daily Social 发布的金融科技报告，2019年，该功能在同类产品中已经排在最受欢迎产品的前三位。 印尼金融科技的未来 今年的新冠疫情已经推动了无现金支付的发展。OVO 发现，保持社交距离成为必要措施后，其新用户数量增长了267%。Gojek 和GoPay 也注意到，疫情爆发后仅一个月，数字交易出现两位数增长，延迟付款功能也有同样增长。 如果 Facebook 推出移动支付服务，也可能引起印尼金融科技界的重组，同时改变印尼用户的游戏规则。考虑到 Facebook 在印尼有1.36亿名用户，而 WhatsApp 的用户数量超过1.8亿，这两家公司的支付产品将会促进社交商务和移动支付渗透。 BRI Ventures 首席执行官Nicko Widjaja 认为印尼的金融科技环境有潜力赶上中国。在中国，领先的两个玩家是微信和支付宝。今后，市场份额较小的公司会选择与小众伙伴合作或并入较大的平台。两家实力强大的公司合并，是加强金融科技生态系统和加速普惠金融增长的绝佳方式。 一个很好的例子是移动 POS机平台 Moka，最近已被Gojek 收购。收购后，Moka 的4万名商业伙伴和Gojek 的5万名商户整合到一起。预计此交易会加速印尼小企业的数字化进程。 电子钱包的赚钱方式包括交易佣金、向商户和服务提供商收费，以及向用户收费。但由于电子钱包的使用率相对低，电子钱包平台在关注盈利能力前，仍然想方设法扩大用户数量。因此，平台会通过返现等促销活动来吸引用户，也会将自己整合到主流电商和网约车平台中。 电子钱包平台也需要确保获得用户的持续支持。为了实现这个目标，要么同平台用户相关的其他公司建立合作伙伴关系，要么直接收购其他金融科技公司以增加资本借贷和投资工具等新服务。与传统银行和大公司的合作也是至关重要的，如果所处的城市或地区不在大都市，这类合作就更重要了。 截至2020年5月，印度尼西亚银行已经向50家电子货币运营商发放了支付牌照。既然电子货币牌照持有者数量众多，这些公司之间的竞争也越来越激烈，那么我们今后有可能看到更多的电子钱包结盟来接受同行的挑战。 头图｜图虫
一直被认为“缺乏金融属性”的美团能否以慢致远，将自身在主业积累的能力复用到支付领域，或者重新长出新的能力，最终将自身生态内的业务场景和支付打通，取决于美团的执行力。近日，美团正式上线了“月付”功能，用户在开通该业务后，可在享受点外卖、住酒店、看电影等美团生态内的任何服务时，用美团月付授予的信用额度完成支付，在次月的8日前还款，最长有效免息期为38天。美团根据用户在美团账户的综合使用情况，给予用户300元到12000元不等的信用额度，并会对额度进行动态调整。由于在功能上酷似蚂蚁金服旗下的“花呗”，“月付”也被称为美团版“花呗”。其实，在“月付”正式推出前，其前身“买单”已经于去年对少量优质客户开放。美团对外公布的数据显示，试运营期间，用户的美团订单量平均提升超过20%;交易金额平均提升超15%。01此时推出“月付”，意欲何为?美团为什么要选择在此时点推出“月付”业务呢？我们从阿里最近在本地生活领域的发力或可找到一些原因。继阿里巴巴2018年10月宣布正式成立本地生活服务公司，将饿了么和口碑会师合并成本地生活服务平台后，今年继续有大动作。在3月10日的支付宝合作伙伴大会上，成立15年后的支付宝不再甘心只做金融平台，进行了成立以来最重要的一次升级：从金融工具服务平台升级到数字生活服务平台。支付宝计划在未来3年，携手5万服务商帮4000万服务业商家完成数字化升级。不久，支付宝就将其首页推荐位的部分金融服务换成了口碑、电影、买菜等本地服务项目，这就是坊间评价的“支付宝越来越美团”。支付宝也从流量、服务、资金上对商户进行了扶持。例如，在支付宝与餐饮食材采购服务商美菜联合开发支付宝小程序美菜商城，并将美菜接入支付宝“买菜”专题后一周，美菜商城支付宝小程序日活就超过10万，新增用户超过80万，复购率高达40%。新茶饮品牌喜茶也在入驻支付宝两个月后，支付宝上搜索“喜茶”的人次超400万次。美国弗吉尼亚大学达顿商学院讲座教授陈明哲所提出的“动态竞争”理论认为，企业需要以动态的眼光，随时关注对手的变化，以修订相应的战略，及时准确地做出回击。如果说2018年阿里本地生活服务公司的成立主要是进行了一些内部资源的整合，并不会对美团造成大的冲击的话，今年3月支付宝“从金融工具服务平台升级到数字生活服务平台”的战略升级则意在帮助商家提高线上化率，从而做大市场，这是一种对外部资源的整合。当前，美团、饿了么等企业所开辟的线上化业务在中国服务业占比还不到5%，大量企业还没有被数字化，中国服务业的数字化还有巨大空间。虽然已经成为本地生活领域的老大，但缘于本地生活领域商家过低的线上化率，充满忧虑感的美团一直对市场保持着谦卑的态度，担心竞争对手会以某种创新方式颠覆市场。支付宝此次战略升级如果得以成功落地，就可能直接对市场造成颠覆。面对竞争对手的“不甘”，和其借助自身在支付上拥有12亿全球用户的流量优势来大力扶持商家的决心，美团的应对是通过自身在本地生活领域多年积累的4.5亿活跃交易用户来扶持“月付”和联名信用卡等支付业务。美团在新业务探索上惯常的做法是“借假修真”，即在风险比较大的业务探索阶段，通过小团队去探索，放慢脚步去了解业务，一旦该业务在用户端产生了价值，就会加快步伐攻城略地。美团对外公布的数据显示，用户在开通“月付”功能六个月后，“月付”在其个人消费金额中的占比相较开通首月，平均提升超六成；而在下沉市场，三四五线城市用户的月付开通意愿和还款表现均好于一二线城市用户。该试运营结果也验证了信用支付在小额高频交易场景的广阔前景以及信用支付在下沉市场的可拓展空间。基于此判断，美团正式推出“月付”业务，让更多的消费者体验这项业务，快速做大用户量，从而增加支付业务规模。02“整体慢半拍”的金融业务其实，美团对于金融的野心早已有之。早在2015年，美团就以一则美团金融的招聘广告宣称“有信心打造一个千亿资产规模的金融事业”，成立美团金服，正式吹响了进军互联网金融的号角。美团当时希望拿下支付牌照后布局线下收款终端，以平台的稳定流量和庞大交易数据向商户提供运营贷款，最终提高自身的现金流和利息收入。然而，美团在金融领域的布局却整体慢半拍。在美团金服成立的2015年，正值互联网金融的行业风口期，蚂蚁金服、腾讯金融等已经在支付、保险、理财、小贷等领域展开全面战争，美团当时却因缺乏金融牌照而连连受挫。之后在克服了央行收紧支付牌照发放等困境，通过并购等方式顽强地拿下了支付、小贷、银行和保险等多张牌照，打通了整个金融链条后，美团“以月付、联名信用卡为主的支付业务，以生意贷、美团生活费-借钱为主的借贷业务，以及以美团互助为主的保险业务”的整体金融布局才逐渐落地。但此时互金领域在两大互联网巨头的圈地跑马地后基本格局已定，美团的后发优势很难发挥出来。同时，由于美团先期一直将重心放在对本地生活业务能力的打磨和方法论的沉淀上，并没有在金融业务上投入很多精力，无意中对腾讯系的金融产品形成了依赖。以支付业务为例，美团虽然在2016年通过收购第三方支付公司钱袋宝的方式拿下了支付牌照，但腾讯在之后不久也在微信的二级菜单“钱包”下开辟了“美团外卖”的入口，这在为美团引流的同时，也影响了美团实现打造“支付+场景”的生态梦想的进度。面对着逐年攀升的服务佣金，意识到“孩子还是自己的好”的美团终于痛下决心，决定亲自做支付。在“买单”业务试运营一年后，此次美团借2020年一季度财报中小贷业务增长的东风，正式推出了“月付”业务，也再一次向外界展示了自身对支付业务的信心和决心。从目前情况来看，“月付”的推出确实证明美团已经加大了在支付业务上的精力投入。而且，美团除了为消费者提供为期38天的免息期外，还在帮助消费者省时间（用户直接用“月付”完成支付，无需跳转到微信支付页面，平均用时可减少23秒）和省钱（用户在开通美团“月付”后可获得价值28元的代金券组合、一周消费满88元送88元大礼包等优惠）上提高了消费者体验。除“月付”外，美团还与上海银行、青岛银行等数家银行联合推出了“联名信用卡”，并通过上门开卡、并承诺用户在开卡后的60天每天在美团上任意消费6元以上既可立减6元等方式花大力气培养用户的消费习惯。03“支付+场景”的生态之战美团一直有着基于用户需求打造“支付+场景”的生态梦想，以美团的支付支持主业本地生活的到家、到店等消费场景。在“场景”打造方面，美团已经在外界的不断质疑声中，开辟了越来越多的场景，光到综业务就涉及200多个行业和场景。在整个本地生活“6-3-1”的竞争格局中，美团占据最大头。所以，在“场景”打造上，美团已经建立了比较深的壁垒。然而，“支付”却一直是美团的心头痛。目前，阿里、腾讯两大互联网巨头已经通过先发优势占据支付行业的绝对领先地位，以支付宝12亿、微信10亿的流量来扶持自身生态内的任何产品都会产生巨大的能量。以阿里为例，阿里在推出早于“月付”5年成立的“花呗”时，曾用15亿红包来吸引用户，进行了大量的补贴。而且在培育用户消费习惯方面，支付宝也以自己12亿的用户向花呗导流，通过各种优惠方式，鼓励用户在支付时使用花呗。在支付宝的大力支持下，花呗目前的用户规模达到3亿。在支付领域失去了先发优势又连连踩雷的美团，从去年才开始采取向阿里学习的方式，以美团4.5亿的用户量向“月付”（原“买单”）导流，目前看是已经沉淀了比较成熟的方法论，未来需要尽可能在最短的时间内扩大用户规模。所以，在本地生活领域“支付+场景”的生态之战中，阿里需要补足的是“场景”的短板，美团需要补足的是“支付”的短板。而“支付”和“场景”两大核心要素在整个竞争中的权重也不一样，“场景”作为本地生活业务的核心能力，占比大概为60-70%，而“支付”作为本地生活业务的支持能力，占比约为30-40%。美团凭借主攻到家业务的美团和主攻到店的大众点评，与阿里系的相关产品饿了么和口碑在“场景”上拉开了较大差距，目前拥有了赢得战争60-70%的胜算。但美团也深刻地意识到，自己做支付的劣势在于本地生活的数字化程度不高，账单厚度还需要进一步培育。支付宝今年的战略升级确实切中行业要害，以动态竞争的角度，如果阿里通过支付宝向4000万商家成功导流，从而把市场做大，市场的格局就真的有可能发生变化。在本地生活领域的“支付”之争中，美团虽然已经失去了先发优势，但从打造本地生活领域“支付+场景”完整闭环的角度，“支付”一定是美团屡屡受挫后仍然会坚守的阵地。控制风险从而获得客户是支付业务的核心，一直被认为“缺乏金融属性”的美团能否以慢致远，将自身在主业积累的能力复用到支付领域，或者重新长出新的能力，最终将自身生态内的业务场景和支付打通，取决于美团的执行力。
新疆持续深化电力体制改革，从今年年初开始实现电力市场化交易全准入后，参与交易用户数量增加，交易电量增速明显。上半年，电力市场化交易电量达657亿千瓦时，同比增长25%。 今年上半年，400余家发电企业、60家售电公司、1500余家电力用户进行双边、多边自主交易。数据显示，上半年电力市场化交易电量达657亿千瓦时。其中，直接交易电量560亿千瓦时，新能源替代交易电量15亿千瓦时。 新疆电力交易中心在全国首创了直流配套新能源与疆内自备电厂调峰替代交易，有效提升了新能源消纳能力。截至6月底，新能源企业疆内市场化成交电量5年累计超500亿千瓦时。 2016年，新疆电力交易中心成立初期，仅有经自治区人民政府批准的工业用户可以电力交易，交易范围和规模有限。经过多方共同建设，截至2019年末，已有煤炭、钢铁、有色、建材、硅基新材料、石油化工和云计算7个行业电力用户进入新疆电力市场进行市场化交易。 2019年11月，自治区发展和改革委员会印发《全面放开经营性电力用户参与电力市场化交易的通知》。根据《通知》，在符合准入条件的前提下，一般工商业、大工业用户等任何有电力需求的用户，都可进行电力市场化交易。 “这几个阶段的变化，展现了新疆电力交易市场化的发展历程，体现了电力体制改革的成果。电力市场化交易全准入后，今年我们服务的电力用户中新增了除7大行业外的1290家用户，参与电力市场化交易的用户数量大幅上升，进一步繁荣了电力市场。”新疆电力交易中心有限公司疆内交易组织专责易炳星说。 截至目前，新疆电力交易中心已注册各类市场主体3031家，其中发电企业782家、售电公司298家、电力用户1951家，涵盖全部工业门类。
7月10日消息，据国外媒体报道，英国运营商周四警告称，如果要在3年内更换所有华为网络设备，用户通信会中断。 华为 英国运营商BT（英国电信集团）高管在英国议会发言中表示，快速更换华为设备会引起极大混乱，用户通信会中断。因为，如果要在上述时间范围内完成，需同时更换基站等设备，就必须切断网络。 英国电信高管还表示，如果英国政府要从5G建设中排除华为的产品，需要耗费5至7年的时间。 英国另一家大型运营商沃达丰高管表达了类似观点，称用户可能会好几天都没信号，具体时间取决于更换工作规模多大，多侵扰用户。 沃达丰在2G、3G、4G、5G网络中使用了华为的设备。 沃达丰高管还表示，过于激进地强迫执行政策调整可能阻碍英国的经济复苏。
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