深化政银担保合作，力争2020年新增融资担保规模达到300亿元，其中中小微企业信用贷款不少于90%。 稳企业保就业，上海政策工具箱再添18条金融实招。 昨日，人民银行上海总部会同上海银保监局、上海市金融工作局等6部门制定发布《关于进一步做好金融支持稳企业保就业工作的指导意见》（下称《指导意见》），提出18条具体举措，引导金融机构持续加大支持力度，促进融资供求双方有效对接，从而扩大上海地区企业融资支持覆盖面，进一步降低企业融资成本。 18条措施，除了进一步加大信贷支持力度外，最鲜明特色在于强调发挥货币政策和财政政策协同效应。“这是为了提升信贷支持的商业可持续性，让低成本易获得的金融服务可持续。”人民银行上海总部调查统计研究部主任吕进中昨日在通气会上表示。 鼓励金融机构加大信贷支持力度 运用好货币政策工具，鼓励金融机构加大信贷支持力度，是此次《指导意见》的主要方向。 《指导意见》要求，加大中小微信贷支持力度，实现“增量、降价、提质、扩面”，力争上海普惠小微贷款2020年新增额超千亿元。 “今年新增额超千亿元，是上海历史最高点，去年也就900多亿元。”人民银行上海总部调查统计研究部货币信贷处处长叶芳说。 就上述目标，《指导意见》要求，金融机构对2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款应延尽延，提升政策覆盖面。人民银行上海总部按规定给予地方法人银行延期贷款本金1%的激励，并按规定通过无息再贷款购买地方法人银行新发放的普惠小微信用贷款。 为推动降低小微企业贷款综合融资成本，《指导意见》鼓励浦发银行、上海银行、上海农商银行按照风险自担原则，对符合条件的企业发放优惠贷款，贷款利率参照同期LPR至少减25个基点，其他在沪银行可参照执行。 《指导意见》还鼓励金融机构设立续贷服务中心，力争2020年小微企业续贷比例高于上年。 为提高商业银行敢贷、愿贷的积极性，《指导意见》还在监管考核机制上进行了优化。比如，《指导意见》提出，国有大行上海市分行普惠型小微企业贷款增速不低于40%；各金融机构普惠金融在分支行综合绩效考核权重不低于10%；有条件的中小银行比照全国性商业银行，内部转移定价优惠力度不低于50个基点；进一步放宽普惠型小微企业不良贷款容忍度；支持金融机构在内部资源配置、绩效考评、风险评估、尽职免责、金融科技等政策安排上向小微企业倾斜。 特别是，《指导意见》提出，上海市管国有企业因承担国家和本市重点任务，对法定代表人任职经营业绩考核目标完成影响较大的，可在任期考核时适当调整考核目标或视为完成。“这也是形成了一种政策合力，多方面推动对普惠金融加大支持力度。”叶芳说。 强调发挥财政金融协同效应 此次上海出台“金融18条”，特别强调了要发挥货币政策和财政政策协同效应。 《指导意见》从设立纾困专项贷款、完善政策性担保体系、加大小微信贷奖补力度三方面着手，深化政银担合作，提升信贷支持的商业可持续性。 这首先体现在，设立首期120亿元纾困专项贷款。对专项贷款中需担保增信的，政府性融资担保机构应保尽保，给予全覆盖支持。贷款本金的风险责任，原则上银行承担比例不低于15%，市融资担保基金承担比例不高于85%，专项贷款担保代偿率可以达到5%。 上海市财政局金融处处长王韬解释，目前上海市担保代偿率在3%。提高到5%之后——也就是将容忍度提高——对一些原本处在边界线的重点企业来说，“紧”一点可能拿不到贷款，“松”一点就有可能拿到。 其次是深化政银担保合作，力争2020年新增融资担保规模达到300亿元，其中中小微企业信用贷款不少于90%。上海各区国有控股政府性融资担保机构应扩大担保覆盖面考核机制，提高代偿容忍度，放宽盈利考核要求，建立风险补偿机制。 三是加大小微信贷奖补力度，将奖补范围从单户授信500万元以下贷款扩大到单户授信1000万元以下，增设信用贷款考核指标，引导银行提高信用贷款占比。将外贸、科创和文化旅游、住宿餐饮、交通运输等受疫情影响严重行业相关企业贷款不良率补偿下限由1.5%下调至1.2%。 小微信贷奖补制度，目前已经进行到第三轮。“在新的形势下将奖惩范围扩大，同时将补偿区间下限给予放宽，给银行多留出0.3%的空间，都是为了推动银行对重点行业加大投入。”王韬说。
6月30日，中国民生银行发布两则公告，称其董事长洪崎今日起辞任，同时选举党委书记高迎欣为新一任董事长，任期与第七届董事会一致。 公告显示，董事长洪崎今日递交辞职函，因任职年龄原因申请辞去民生工作银行第七届董事会执行董事、董事长、董事会战略发展与消费者权益保护委员会主席等职务，即日起生效。 同时，民生银行另一则公告称，其第七届董事会第二十一次临时会议今日在北京召开，会议由董事长洪崎召集并主持。 其中，董事长洪崎，董事高迎欣、郑万春、刘宁宇现场出席会议；副董事长张宏伟、 卢志强、刘永好，董事史玉柱、吴迪等共12人通过电话连线参加会议。 该会议审议并全票通过了选举民生银行党委书记、执行董事高迎欣担任董事长这一议案，任期与第七届董事会任期一致。 同时，公告指出，高迎欣的任职资格将报请银保监会核准后生效，在高迎欣任职资格获核准前，洪崎先生将继续履行执行董事及董事长职责。 值得注意的是，就在昨日民生银行2019年度股东大会上，民生银行刚刚提请股东大会审议并通过了关于选举高迎欣为第七届董事会执行董事的议案。
晋商消金多位高管有晋商银行从业背景。 30日，中国银行保险监督管理委员会官网发布，山西银保监局核准苗琛任职晋商消费金融股份有限公司（下称 “晋商消金”）副总裁资格的批复。 公开信息显示，晋商消金股东晋商银行（02558.HK）在09年正式挂牌成立，于2010年成立小微企业金融部。据北青报报道，苗琛在晋商银行小微企业金融部成立之初即加入。相关信息与山西财税学校校友履历一致，苗琛在17年考入太原理工大学财经学院，自2009年起，先后任民生银行山西分行客户经理、晋商银行小微企业客户部主管，2012年2月任晋商银行桃园中路支行行长。18年，苗琛变更为晋商银行股份有限公司太原府西街支行负责人。国家企业信用信息系统显示，该支行现行长为王海洋，工商信息于2020年4月核准。 晋商消金多位高管有晋商银行从业背景。现任晋商消金董事长赵基全在2009年加入晋商银行，曾担任晋商银行临汾分行行长、晋阳支行行长，其在晋商银行董事长的任职在19年10月正式获山西银保监局批准。次月，其获准任职晋商银行行长助理。 首任董事长王培明同样在2009年加入晋商银行，曾任副行长等职务。财报显示，截至19年末，其仍是晋商银行执行董事。未获银保监局批准的董事长人选李文莉也来自晋商银行，曾于2014年7月获批担任晋商银行审计部总经理。 晋商消金高管任免曾两度被监管层否决。2018年11月，山西银保监局筹备组不予核准姜伟在晋商消金的董事任职资格；2019年6月，李文莉的董事长任职资格被否。系银保监局否决消费金融高管任职唯二案例。 开业之初，晋商消金获批的副总裁包括付江和李晓云，两人均曾在晋商银行履职。除晋商银行外，晋商消金还有360系股东背景。现任360金融副董事长刘威在19年退出晋商消费金融管理层。 晋商消金成立于2016年2月，注册资本5亿元，股东包括晋商银行、360创始人周鸿祎担任法人的北京奇飞翔艺商务咨询有限公司（下称 “奇飞翔艺”）、宇信科技（300674.SZ）旗下天津宇信易诚科技有限公司、山西当地商超集团关联的山西华宇商业发展股份有限公司和山西美特好连锁超市股份有限公司，其中，晋商银行的持股比例为40%、奇飞翔艺持股25%、天津宇信持股20%。 官网介绍，晋商消金是第14家获批的消费金融公司，在组织架构中，总裁统筹前中后台以及六地运营中心，旗下产品包括晋情贷、晋享分期和晋享钱包。其中，晋情贷为无抵押信用贷款产品。 中国执行信息公开网显示，晋商消费金融有两条被执行信息，共涉及近六万元。据天眼查数据，关联纠纷原告分别为张智勇以及王晓丽。裁判文书网显示，2019年5月23日，山西省太原市中级人民法院曾判决两起民事纠纷，涉及与张智勇和王晓丽同名人士。案情显示，晋商消金踩雷旅游分期。山西易凯国际旅游有限公司（下称 “易凯旅游”）推出低价旅游产品诱导客户签订分期合同，合作机构晋商消费金融打款；旅游公司后将款项挪为他用，且未能替借款人按时还贷，令另外两方蒙受损失。2017年4月，易凯旅游客户陆续报案。晋商消金此前还入局医美分期以及租房分期。 2019年8月，因违规查询个人信息，中国人民银行太原中心支行责令晋商消费金融限期整改，并处以50万元罚款，对直接负责的主管人员处以5万元罚款。 据股东披露，2019年，晋商消金营收为3.72亿元，同比增长约10.06 %，净利润录得5221.95万元，同比下降约36.3%。截至2019年12月31日，晋商消费金融资产65.17亿元，负债合计58.36亿元，均较上年减少。
近日，微众银行区块链首席架构师、FISCO BCOS开源区块链平台首席架构师张开翔做客HKSAIR《AI金融》系列线上讲座，以“区块链上隐私保护的挑战和应对”为主题，探讨区块链如何为数据隐私和信息开放构建一座天平。以下为张开翔演讲全文，雷锋网《AI金融评论》做了不改变原意的整理：我是微众银行的张开翔，我们团队从2015年开始研究区块链。在讲区块链和隐私保护之前，先简单过一下区块链的概念和分类。首先，真正的区块链必须是在分布式网络上的。区块是有序号、有高度，一个区块接一个区块地互相依赖生成，这样可以做到数据的严格校验，不丢、不错、不乱。再用密码学来校验数据的稳定性、可靠性、完整性。下面两层加起来，更像一个分布式数据库或分布式网络。行业里有个玩笑，说它是最慢的分布式数据库。像比特币的TPS就是7（笔/秒），以太坊大概是10+。我们联盟链其实还是快很多，单链TPS目前是两万左右。这里就涉及到性能优化的课题了。分布式这么慢，它还有什么价值？它的价值就在于多方协作。区块链的灵魂与核心是什么？共识。没有多方智能合约与共识算法来达成透明、高效、可信的合作，那它就只是个分布式数据库。那多方合作是为了什么？肯定是为了资产交易，数据分享。计算和数据共享基于智能合约透明的规则，大家共同执行，这就是区块链。区块链的基本特性是什么？介绍隐私保护之前，我们先来了解区块链怎么组织这些数据和规则。首先，在每个节点里，都有相同的区块的数据结构。简单来说，就是每个block里都包含一批交易。每个交易可能体现的是一次资产转移，比如a给b转了100块钱。这个交易必须是事务性的，交易执行结果在所有节点上一致，怎么做到这一点？即通过共识和数据同步，意味着所有数据都会存到链上所有节点。如果这个链接入了10个节点，数据存了10份一模一样的；如果是1万个节点，那数据存了1万份，它也是一模一样的，一个字节不错、不丢，说明所有人都可以看到这个数据，也能验证数据。（如果）有少量的人篡改数据，其他人可以通过共识和验证来拒绝修改，并且在发现修改之后惩戒篡改者。所以，区块链可以达成这样几个效果：第一，数据难以篡改。要改，则必须算力达到50%以上，或者与链上所有或大部分共识记账节点串谋，还是可以做到篡改，但这非常难，几乎不可能实现。第二，规则透明。因为智能合约在所有列的节点上是同样的虚拟机和代码，对同样的输入运行结果肯定是一样的，是可验证的。第三，可追溯。既然大家都有所有数据，而且数据是含括了block 0到block最近高度，这就意味着可以追溯。因为以上几点，从而达成了区块链最重要的特点——信任。但是，任何事情都具有两面性。说到区块链上的隐私挑战，首先定义一下隐私是什么？你的个人数据和信息是隐私：除了你有多少资产、银行存款、不动产等，还包括你跟谁交易，也就是银行流水。我之前递交出国签证申请，需要附上最近半年银行流水和交税记录。当时我很诧异，也很难接受，我觉得这些交易关系是我的隐私数据。从流水中的交易信息，可以分析出交易时间、地点、交易对象、常用的交易类型是零售还是转账，这些都是你的行为模式。现在所谓的大数据营销，更多的就是基于你的身份、拥有资产、交易关系、交易频率、行为模式等信息，来对你进行用户画像，分析出你的习惯喜好。还有一种是大容量数据文件，在商业场景较为常见。比如刷脸会留下视频，签合同会留下PDF文件，大量用户行为产生一堆大数据集，这其实都是隐私的、个人的、商业的数据。所以，隐私是立体化的，它包含很多维度，各种场景、时间、行为都会产生隐私数据。区块链上隐私保护的实现那区块链上的隐私是怎么表达的呢？以前，大家都说比特币和以太坊本来就是隐私的，但它隐私基础的重点是匿名。在比特币、以太坊上转账，用的是一个私钥和私钥生成的地址，并不包含用户联系电话、真实姓名、邮箱等个人信息，大家看到的就是一串密码串。比特币网络的创建者中本聪，到现在也没有人知道他是谁。听起来这是一个很成功的隐私保护方案。但是，如果你不注意私钥保管，或者自己把地址公布到某个论坛上，让别人去给你转账，那就意味着这个地址在论坛上跟你的账号绑定了。如果你参与了某种交易所，登陆交易所需要个人手机号注册、上传身份证，这时你的地址就跟身份绑定；又或者是通过反洗钱、反恐融资策略——总之可以利用一些方法，将账户跟你的个人身份联系上。从技术手段来看，IP映射是指无论你在哪台计算机，发出哪个通信包，只要能被抓包下来，就可以分析包里的很多信息，映射到你这台电脑，获取你的账号、地址等。社工分析也可以基于你论坛上的行为、个人朋友关系、动账的交易关系进行跟踪。如上图所示，只要转账，就有关系网，这都是公开可追踪的。区块链的特征是透明、共享、可追溯、广泛参与：透明就意味着拓展了信息暴露的维度；共享就意味着增加了数据存储的位置，所有节点都存储数据；可追溯就意味着你的隐私数据存储可能是永久的，并不是存储一段时间后就删掉丢弃，延长了隐私存储时间，就很难被遗忘；广泛参与，是说区块链作为分布式网络，一定是有各方共识的，这时，参与的网络里就可能有短板，而公开的网络环境更容易掺入非信任角色，联盟链在这一点上相对会好些。所以，区块链其实带来了更大的隐私挑战。有种说法是区块链大量使用了密码学，所以它是可信可验证的，但其实这里的因果关系要调换一下——是因为区块链本身追求公开透明，为了在公开透明的基础上达成信任和验证，才要引入更多密码学算法。在工作中，我们会遇到很多灵魂拷问：作为一个金融机构，每天的交易信息都是透明的吗？怎么做到上链的数据可验证，但又不被看到，更不会被窃取？数据上链后，能不能删掉？加密数据会不会被暴力破解？现在都用椭圆曲线、RSA算法、对称非对称加密，用很长的密钥来保护数据。从数学理论上来说这些都可确保数据安全，但量子计算出来之后该怎么办？……个人认为，量子计算技术成熟到应用可能还没这么快，目前来看，量子计算的形态可以交换密钥，但想要处理和破解大量数据还是比较难。可是，对金融业来说，如果数据保留二、三十年，甚至永久保留，即使使用长密钥加密，链上数据也可能被破解。父亲的数据被破解，影响了儿子，影响几代人，（这种现象）理论上是存在的。当然，密码学保护和攻击的两个阵营，是呈交叉螺旋上升式：你有矛，我就有盾，只是看矛和盾哪个硬，要用多少成本去保护数据。隐私保护在实际场景中的应用金融典型场景一：风控假设一个借贷服务，涉及多机构共同参与，这些机构联合为借贷人提供资质证明和资金，这就意味着这些机构要投票判断用户信用、决定贷款利率等。但金融有风控独立的要求，就是a机构与b机构的规则应该是互相独立、各自运作的，如果只有一套规则且全部透明就有可能被人猜到。这还涉及到用户隐私问题，比如用户在a机构发生的交易数据，不应该直接交给b机构，a机构和b机构都应该用自己的数据和数据来对用户进行判断。这些都是隐私保护。征信和风控有相似之处，但其中的不同是征信要用大量的、多维度的有效数据，涉及到社保、银行、税务各机构的多方参与。怎么把不同维度、不同机构的数据连接在一起，整理出风控模型，这就自然而然联想到联邦学习。金融典型场景二：资产流转下图左侧展示的场景类似二级市场：有发行、代理销售，代理机构a不希望代理机构b知道自己的代理情况，用户不希望别人知道自己买入卖出，这都是个人账务资产变化，属于隐私信息。隐私保护策略，哪个更好？现在确实有很多隐私保护的策略，像是零知识证明、安全多方计算、可信硬件环境、全同态密文计算等，还有相关规范标准，那是不是就能完整保护隐私了？我的观点是，每种隐私保护策略各有所长，各有所短，它的长短可能都体现在性能、功能、复杂度和中心化程度上。零知识证明和安全多方计算，就是隐私保护的核武器，非常有潜力。但其也有局限，比如零知识证明重点在于证明一个事物的有效性，而不在于运算，但用户的账目、风控模型都涉及计算。安全多方计算是可以用于联合计算，但现在它处在从两方向多方发展的阶段，多方安全解决起来比较困难，牵涉成本、计算量、复杂度。我们都知道，手机有个安全区，把密钥保护在安全区可以降低安全风险——但一个大企业把成千上万的数据保护在安全区，就相当于完全依赖安全区。安全软硬件依旧会有漏洞，还是要及时升级，总的来看，依赖硬件体系的反应速度会比较慢。同态非常有趣，两个密文相加得到一个密文，密文解密之后是这两个密文对应的明文相加的结果。它可以用于多种情况的账目计算，但只能计算，很难验证，也就是计算结果如果是错的，在密文情况下无法得知。而且，现在同态一般是用于加法计算，乘法计算的速度比较慢。另外，同态的数据量如果是比较大，那么其数据膨胀和运算速度降低就会非常明显。群/环签名，它很轻也有不错的性能，但主要面向身份，不面向数据。规范和标准，依赖很多链外管理手段，比如惩罚、司法追责。我们要把这些手段全部综合起来，在性能、功能、复杂度和中心化中取平衡，在不同的场景下扬长去短，来达到成本和效果的最优。那就要求从多维度考虑隐私保护，它是个立体的场景化问题。身份、资产、交易，这是我们要保护的基本信息。首先，这些信息是否可见？如果连数据都碰不到，那没办法利用这些数据做任何事情。其次，能看到之后，我们能不能使用？如果看到的是一串密文，那无法使用，还可以运用混淆、脱敏的方式来保证这些信息不完整性。例如，有账户信息，但没有身份信息，这样就无法被利用。比如，密码学有个密码信封，只有信封密钥的人才能打开。又或者是使用很多方式，比如一次一密的假名，来防止关联，这样就无法对用户进行画像，外人可以看到的只是孤立的数据，没有办法对用户做什么。最后，就是你看到的数据能不能被控制。控制数据就是说，你们把我的账转给别人，改变我的属性，我就要做权限控制，做安全加密的安全策略和多方制衡。正如前文所述，区块链有个特点：如果你改数据，别人不同意，共识算法不通过，我有拜占庭容错，这就是一种多方制衡。我们要达到几个效果：看不见数据，不知道数据，不能改，但它在区块链上依旧是可验证、可监管。这就是联盟链的特点——要可监管、合法合规，这些要求要覆盖链上整个生命周期，包括收集、传输、存储、使用、屏蔽、销毁。生命周期的每个阶段都有不同的特点，环境还牵涉网络、存储、内存计算和云，要用不同的技术手段去应对。所以我们的整个版图还是很庞杂，图上的底层就是各种各样的隐私技术，并不是一两个算法、密码承诺或者简单的不经意传输就能够涵盖的。从可见、可用、可控思维看区块链联盟链治理联盟链跟公有链最大的区别在于，联盟链有准入机制。所有接入联盟链的人、机构、节点、身份都是可知的，接入前需向运营委员会申请。委员会是多中心化的，并非单点。如果大家同意你加入这个链，给你分配了证书、公私钥，就可以接入这个链。方式是发起连接。如果这个人或节点在链上有恶意行为，委员会还可以把他踢掉。隔离机构参与业务时，有可能和不同的人发生交易，作为机构，会希望这些人里没有交集，这样同业的倾轧、数据泄露等情况都不会发生。我们研发的底层平台有一个群组架构，就是在区块链上拉出一个局部共识的独立账本。群组里信息互相隔离，群可以扩容，也就是你可以建立无数个群，覆盖无数业务，这样从性能、功能上来说都有极大好处。在不同的群、不同的链上的不同信息需要互相验证、打通，就走跨链的路径，这项技术安全上是可控的。角色隔离，首先要定义清楚，不同的人做不同的事情。有个术语叫DO分离，就是开发和运营分离，开发不能做运营的事情，运营也不用去写代码。扩展一下，就是建设、管理和使用是分离的，避免一个角色又当裁判又当运动员，以免他触达太多数据，可能会侵害隐私，这就是整个联盟链的角色分层理念。刚才说到了节点、人、权限的隔离，再看数据隔离。我经常被问到一个问题：要传输一个文件，能不能上链共享，但同时上链后不让所有人都看到这个文件？这时，可以将文件加密再放上链。还有一种文件不需要上链的方法，链上存储的是一些标识或URL，是一些哈希，它们相当于文件的指纹。通过链上链下结合：链上建立哈希指纹，链下传输文件，用户可以在链上得到指纹，去验证文件。如果文件密级不高，可以用IFPS，但它是把文件分片，依旧可以串谋几个计算机把文件分片聚集再拼出文件。如果是密级较高，还是建议用自有存储的方式。交易隔离，链下有些私有交易，是高频、小额、点对点的，可以放到链下，像闪电网络就是类似风格。这样操作一方面可以提高性能和响应速度，更重要的是解决交易关系的问题。区块链上的两个人通过点对点网络沟通，完全可以不经过服务器。所以点对点的过程是完全隐私的，只是最终产生了账目，总账里不包含这种点对点交易的隐私信息。分布式标识协议（DID协议）这个协议是由DIF（全球分布式身份基金会）与W3C（万维网联盟）国际标准化组织共同推进，目标是形成开放网络，大家统一身份、互联互通，做到数据无缝共享和流转。这种模型可以连接人、物联网、数据，服务各种各样场景，包括金融、政务、医疗。它是非常开放且通用的标准，参与其中的用户可以自行控制并拥有数据，这跟之前很多互联网模型不太一样。在互联网模型里，互联网巨头保存所有数据，我们说的在“云”上，（其实）都在别人机房里。用户只有一个登陆密码，没有管理和拥有数据的权限。这是非常重要的一点：用户保存、控制自己的数据，这个数据是一种凭据，从权威机构，或是用户业务行为而来，它们不仅仅是数据，而是证明，是可信、可验证的证明。怎么理解分布式DID协议？首先，用户要做KYC，比如刷脸，叫KYC生成标识。全局唯一标识，标识的样子就是密码串。中间这条竖线左边所有东西都是用户自己持有和控制的，右边是你要交出去的，中间就起到防火墙作用。这里有个隔离，谁找你要什么数据，必须表明访问策略，就像你的安卓手机安装APP时，询问你开启摄像头权限，也就是用户同意访问策略，才会给出一个表述或披露。这个披露可验证，但它是选择性的最小化披露。这就是隐私保护非常重要的模式：你保存管理自己的数据，明示同意，经过批准、审核之后，挑选一些数据，把它生成一个密文证明，给到对方去认证。因为区块链连接了权威机构、用户、商家，所以在链上进行可信的验证，就是区块链和隐私保护的一个有机结合。企业数据则涉及人、行为、业务的大量数据，如果要联合做业务，就会考虑采用联邦学习，在多家机构做到数据不出自己机构，还能够训练出一个有效模型。这个模型就可以导入区块链上，链上的行为，风控、交易汇率、信用评级、定价等等，都可以采用联邦学习训练出的模型，非常有意义。不同目标要采用不同的算法，比如收集大量的数据，要做差分隐私；为了防止画像而做假名化；数据脱敏再做同态加密，汇总到云上，这都是大批量的群体数据算法，适用于大数据挖掘以及联邦学习等。再来看看身份隐秘，其适用在匿名支付、匿名投票、匿名竞拍场景。如果可以匿名，又可监管的话，用户就不用担心自己的投票行为会招致别人非议。数据隐秘，资产里的数字、交易行为，都是数据。支付、投票、竞拍，这都是场景。其中可能用到包括同态加密，零知识证明、安全多方计算、TEE等技术。这一系列的技术怎么为业务所用？前面提到这么多隐私保护策略、数据维度和算法，一个场景不太会每个技术都用到，所以我们把这套技术整合成开发包方案，覆盖从业务层、服务层、区块链到智能合约的整体架构，不同的客户端用不同的密钥，使用SDK和模板工具生成场景所需的隐私保护工程和策略。值得一提的是，每个人的隐私偏好有所不同，但我们是以最严厉的隐私保护标准来做的，这样对整个生态的未来才是健康的。我们的技术也是开放的，包括区块链，绝大部分都是开源易用的，可以适配很多场景。总结一下：隐私保护，机会和挑战并存。隐私保护是立体化策略，去设计一个通用的隐私保护策略其实很难，我们现在做的是针对大量场景做有效实现，也欢迎大家一起研究实践，一起达成技术、业务以及整个生态价值的突破。即将启幕CCF-GAIR 全球人工智能与机器人峰会———AI金融专场历届 CCF-GAIR 已汇聚多位诺奖、图灵奖得主，28位海内外院士，21位世界A类顶会主席，103位Fellow，400多位知名企业家以及100余位VC创始人出席。8月7日-9日，《AI金融评论》将在第五届CCF-GAIR中举办「AI金融专场」，目前统计学“诺贝尔”— COPSS总统奖得主，摩根大通执行董事，世界顶级学会主席，金融巨头首席科学家、首席风控官，已确认出席。会议详情与合作，可联系专场负责人周蕾，微信：LorraineSummer
近期，一则传闻引起了投资者的重视，但有人欢喜有人愁，市场对这则消息的解读有所不同。从传闻来看，证监会计划向商业银行发放券商牌照，或将从几大商业银行中选取至少两家试点设立券商。随后，证监会也回应，目前没有更多的信息需要向市场通报，关于如何推进，有多种路径选择，现尚在讨论之中。与此同时，证监会还表示，不管通过何种方式，都不会对现有行业格局形成大的冲击。 早在前几年，市场早有相关的传闻，但最终因不同的原因搁置，向商业银行发放券商牌照，确实是国内资本市场的大事情，一旦得到落实与开展，那么将意味着国内金融混业改革将全面提速，对银行及券商业来说，自然构成重要性的影响。 不过，从目前的推进进程分析，更可能属于消息放风，借助市场舆论测试一下市场的反应。但是，随着国内金融市场的加快开放，加上这些年来的积极探讨与研究，估计这一次向商业银行发放券商牌照也会逐渐得到落实，但具体规则与方案仍然需要一段时间去探讨。 就目前的政策监管环境来看，向商业银行发放券商牌照，短时间内很难得到全面落实，因为这将会牵涉到方方面面的问题，例如监管层面上，需要对《商业银行法》等相关规则进行修订，且向商业银行发放券商牌照，还会牵涉到银保监会等监管机构，监管机构之间如何协调配合，仍然是一个不少的难题。 但是，对国内商业银行而言，这些年来也通过间接的方式获得券商牌照，有的通过境外途径间接拥有。但是，假如国内监管环境有所放宽，且允许商业银行直接持有券商牌照，将会促使银行业的积极改革。不难想象，随着未来国内金融改革的持续推进，加上外资的积极入场，未来将会面临着国内金融机构与国外金融机构的实力比拼，而按照当前的竞争状态，我们距离全球金融巨头仍然存在一些差距，若没有足够的实力，或缺乏核心竞争力，那么很难在金融持续开放的大环境下与全球金融巨头抗衡，竞争压力也会显著增大。 允许向商业银行发放券商牌照，对国内券商机构自然会构成影响，但相对而言，对头部券商影响有限，但会加快中小券商的洗牌过程。不过，换一种角度思考，虽然银行具有足够的背书与实力，但与券商相比，在银行开展券商主要业务仍然存在不少的差距。例如，以经纪业务为例，券商开展了很多年的佣金大战，各大券商早已把佣金压得非常低，且基本上把客户拿到手上，此时此刻银行加入“揽客”队列之中，显然缺乏了一些优势，除非银行具有更有力的佣金吸引力或更优质的专业服务能力，否则投资者不容易从券商机构转户至银行之中。 在激烈的佣金大战之后，客户资源的瓜分已经步入了中后段，银行要想获得券商客户资源，更可能从专业水平或优质服务等方面下功夫。但是，从实际情况下，银行还是比较欠缺这方面的竞争优势，而从大方向来看，向商业银行发放券商牌照，并非意在与券商“抢生意”，而是要增强核心竞争力，甚至与券商强强联合，优势互补，未来可能会开展一轮激烈收购、优胜劣汰的过程，这一切意在打造航母级的金融机构，并与海外金融巨头进行实力比拼。 银行，作为一个“金饭碗”的行业，多年来银行业的利润也是非常丰厚，即使把券商的利润争夺过去，也不足以让银行的利润增厚，若向商业银行发放券商牌照，那对银行股的业绩提升影响也会显得相对有限。但是，对未来银行股的估值状态，可能会有所影响，尤其是对拥有券商牌照的银行股，未来的估值会逐渐向海外知名投行或国际金融巨头靠拢。不过，要实现银行股估值的重估，仅仅增加券商牌照，还是远远不够的，与拥有悠久历史的国际金融巨头相比，我们的服务能力、专业水平以及创新意识仍然存在较大的差距，这也是估值定价偏于保守的原因之一。 从市场的角度分析，未来打造出航母级券商、金融巨头的意愿会越来越强烈。更为关键的是，随着商业银行拥有券商牌照，未来会积极推动资金的加快入市，在银行理财逐渐打破刚性兑付的背景下，居民风险偏好会逐渐改变，间接促使居民入市的比例，为资本市场带来持续性的增量资金补充。 事实上，近年来国内资本市场在多方面助推直接融资功能以及投资功能的全面提升，在新股发行节奏加快、注册制试点改革持续提速以及新三板精选层现金申购等背景下，在提升资本市场融资效率的同时，给予市场提供一定的赚钱效应，间接推动资金的入市热情，一举多得。在新股持续赚钱效应的影响下，新股中签率持续下降，越来越多的投资者增配持股市值，这也是提升股市融资规模与引导资金入市同步推进的真实写照。
银行券商混业经营一直受到市场高度关注，时隔五年， 有媒体援引权威人士消息称，证监会计划向商业银行发放券商牌照，或将从几大商业银行中选取至少两家试点设立券商。 2014年5月，国务院发布了《关于进一步促进资本市场健康发展的若干意见》，明确提出实施公开透明、进退有序的证券期货业务牌照管理制度，支持符合条件的其他金融机构在风险隔离基础上申请证券期货业务牌照；支持证券期货经营机构与其他金融机构在风险可控前提下以相互控股、参股的方式探索综合经营，为银行券商混业经营打开了一个口子。 2015年交通银行(行情601328,诊股)获批入股华英证券成为第一家混业经营的银行，去年工商银行(行情601398,诊股)传言获得券商牌照，但没有下文。实际上中行通过全资控股的中银国际设立并控股了中银国际证券，获得了内地证券承销牌照，可以进行香港和内地券商业务，工行、建行和招行等也在香港收购香港券商，在香港展开券商业务，但收购都是小券商，对银行营收利润影响很有限，也就没有被市场重视。 这个时候金融混合经营缘何又被重新提及，新闻媒体并没有提到，根据我个人的观点，一个是金融进一步开放，放开了外资持股券商的比例，可以控股券商，我国券商整体实力不大，就是龙头券商中信证券(行情600030,诊股)，营收与利润和高盛相比，简直就是小弟弟，华鑫证券已经被外资控股，面对实力雄厚来势汹汹的国际顶尖券商，国内需要打造航母级的券商，这也是中信证券和中信建投(行情601066,诊股)合并传言的契机，另外最近的汇金系券商光大证券(行情601788,诊股)申万宏源(行情000166,诊股)等上涨，也是基于整合的预期，券商强弱就看券商 的资本，券商资本实力很弱，而资本实力就是券商的实力象征，银行资金实力雄厚，如果银行券商混业经营，银行凭借强大资金实力，就可以拓展券商发展空间。 其次是很长时间以来，监管通过引导LPR利率下行支持实体经济，尤其是新年以后，LPR下行力度加大，银行股价承压，最近有关方面又提出了金融系统要向各类企业合理让利1.5万亿元，而银行负债端成本难以下行只能被动的收窄净利差，这对于银行业绩增长是一个严峻考验，银行需要保持合理的利润增长内生性补充银行一级核心资本，也需要给股东合理回报，可是面对支持实体经济重任，银行股价疲软得很，截至6月24日收盘，36家A股上市银行中，30家银行股价跌破净值，破净比例高达83%，整体平均值在0.79倍左右。银行股价大部分跌破净资产，银行要想从资本市场通过股权融资补充一级核心资本，难度很大，但银行未来面对不良贷款升高，需要通过更多的资本消耗核销不良资产，对资本补充要求强烈，提振银行股价乃是当务之急，提振股价不是依靠嘴巴喊出来的，而是要看到银行业绩改善的预期，增加银行收入来源，拓宽盈利渠道是最佳方式，让银行获得券商牌照，从资本市场发展中分得一杯羹也是一种方式。 我个人认为虽然金融混业经营是大势所趋，但银行获得券商牌照，短期看不会带来多大的营收增加，对业绩改善有限，以2019年行业收入为例，银行业实现营业收入近6万亿元，而证券业仅3600亿元，券商营收只有银行的6%，对股价提振效果不大，最多就是一种短期的炒作，交通银行入股华英证券盘中一度大涨超6.5%收盘基本不涨不跌，可此后的走势并没有明显强于银行板块，工商银行获得券商牌照传言影响更小，盘中最高涨近3.5%，此后回归平静。 证监会作出回应，目前没有更多的信息需要向市场通报。发展高质量投资银行是贯彻落实国务院关于资本市场发展决策部署的需要，也是推进和扩大直接融资的重要手段。关于如何推进，有多种路径选择，现尚在讨论中。不管通过何种方式，都不会对现有行业格局形成大的冲击。 银行可以获得券商牌照，但是是以何种方式获得券商牌照，是一个未知数，是组建新的券商公司，还是通过资本注入或者是并购获得券商牌照对市场影响不同。2019年三季度末国内有131券商，经纪业务和投行业务竞争激烈，组建新的券商，只会加剧市场的无序竞争，抢食目前3600亿元存量蛋糕，增加券商生存难度，而银行新组建的券商在培育期内，券商亏损难免，反而会短期蚕食银行利润，因此我个人观点不适宜让银行组建新券商，而是从做大做强现有券商公司出发，鼓励银行并购或者是注资现有的券商获得券商牌照，通过银行强大资本做强券商，我国券商业特点是多而小，截至截至2019年三季度末，国内131家券商总资产为7.02万亿人民币，摩根大通资产规模接近2.8万亿美元（约合20万亿元），国内所有券商加起大约是高盛的35%. 混业经营大势所趋，银行获得券商牌照以并购获得券商牌照为好，毕竟金融开放，面对雄厚资本的国际券商，国内券商缺少竞争力，亟待做强做大规模，抵抗国际券商的强大竞争压力。
近日，江苏江阴农商银行与江阴临港开发区联合发起的“党建引领政银合作金融助企护航发展”活动正式启动，这是江阴“党建共创金融助企三百亿”三年行动的首站、首发。该行将与政、企共同打造沟通互信、共赢发展的良好金融环境，全面推动江阴高质量发展再谱新篇。 在疫情防控进入常态化、全面推进企业复工复产的新形势下，江阴农商银行推出“党建共创金融助企三百亿”三年行动，通过市级、镇级、村级党组织“三级共建”，党员结对、网格员结对，共同参与客户建档、授信评议等工作，建立“面对面”“心贴心”“点对点”的金融服务机制，全面提高金融服务覆盖率和满足率。3年内，该行将对江阴实体经济市场主体新增300亿元信贷投放，全行信贷总规模超过1000亿元；信贷支持新增3000户，支持总数达到10000户。 “在当前疫情下，企业出口难、融资难，我们通过这笔融资要加大海外市场出口，我们有信心用这笔资金帮助企业今年实现更大增长。”活动当天，江苏大东新材料科技有限公司获得江阴农商银行授信3800万元，总经理汤红海表示，农商银行的授信为企业打了一剂“强心针”。当天，与该企业一样获得授信的共有4家企业，总额度达1.57亿元。 此次党建共创、金融助企，不是传统意义上的锦上添花，而是关键时刻的雪中送炭。针对老生常谈的融资“三难”，江阴农商银行均有解决方案。 为解决中小微企业“首贷难”，江阴农商银行将全面收集各类市场主体融资需求，力争到2020年末，对江阴市中小微企业和个体工商户融资需求建档率达到100%，融资需求答复率达到100%。为解决中小微企业“转贷难”，该行强化信贷服务创新，创新“长享贷”产品，对企业流动资金贷款授信期限由1年放宽至5年；创新“无忧贷”产品，为双证抵押企业，提供一次授信、10年内循环使用的无还本续贷融资服务。为解决中小微企业“担保难”，该行创新“信友贷”，对结算和贷款业务客户，提供500万元以内的信用贷款；创新“生意贷”，对个体工商户提供期限最长可达3年、支持分期还款的信用贷款，无营业执照也能办理，解决个体工商户“获贷难”。 启动仪式上，还举行了“党建共创、金融助企”合作协议签约仪式，江阴市委组织部、临港开发区与江阴农商银行，临港各镇街与江阴农商银行各镇街支行分别签署合作协议。江阴农商银行为临港开发区的村（社区）党组织书记颁发了“特约金融顾问”聘书。 在党建“三级共建”的引领下，该行将发挥一级法人决策链短优势，创新审批机制，力推信贷评议现场化，即建立客户评议绿色通道，该行授信审批人员“下沉”至村、社区、企业等一线进行现场评议，1小时内办结各项审批；力推贷款申请掌上化，即发挥金融科技优势，开通掌上手机端“普惠e点通”，为企业搭建涵盖金融产品和增值服务一体化的“互联网+”普惠金融服务平台，实现企业需求与金融资源的有效对接，为中小微企业提供快速、便捷、低成本的融资服务。
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