所谓“跨境双向人民币资金池”,是指人民银行允许中国境内跨国企业,在银行开立一个专户操作跨境人民币资金的汇入与汇出。 虽然全国版的人民币双向资金池规定有所谓的额度限制,但自贸区版本则没有任何额度上限,不管是全国版还是自贸区版,都要求参与跨境资金池业务的境内境外企业必须有股权关系、隶属于同一集团但非金融行业,而且通过跨境人民币资金池汇入境内的资金,仅限用在生产或日常经营所需,不可以从事炒楼、买股票等投资或非资金池成员企业的借贷行为。要注意的是,虽然自贸区对跨境人民币资金池没有额度限制,理论上汇出境外的人民币资金也没有额度限制,但实务中银行还是会根据情况,针对跨境资金池中汇出到境外的额度给予窗口指导。 简单讲,人民银行通过银发〔2014〕22号《中国人民银行上海总部关于支持中国（上海）自由贸易试验区扩大人民币跨境使用的通知》,和银发〔2015〕279号《中国人民银行关于进一步便利跨国企业集团开展跨境双向人民币资金池业务的通知》,把跨境人民币双向资金池业务视为跨国集团自己内部的资金调度行为,人民银行的目的在协助跨国企业投资中国过程中,充分活化境内境外资金并将资产进行灵活配置。 如上所说,“跨境双向人民币资金池”有全国版和自贸区版两种规定,自贸区版本规定不论是在集团公司定义、加入跨境资金池企业的成员资格等方面,都较全国版规定宽松不少,而且在最关键的额度问题上,自贸区版也都没有额度限制；全国版跨境人民币双向资金池则被要求根据公式控制在一定额度范围内，资金来源方面自贸区版不允许融资活动产生的现金流归集入资金池，全国版则无限制。 从银行反洗钱工作角度分析跨境人民币双向资金池,全国版规定仅点到为止地要求银行需切实履行反洗钱和反恐怖融资义务；但自贸区版因为各类限制已经较为宽松,相对反洗钱工作要求就比全国版严格不少,银行除了必须参与跨境资金池业务中,境内境外各方应签订的资金池业务协议外,也须明确各方在反洗钱、反恐融资及反逃税中的责任和义务。 允许人民币资金自由跨境进出的背后,当然就会为银行带来潜在的洗钱风险,由于跨境人民币双向资金池主要涉及境外企业,如何做好境外企业的客户身份识别(KYC),自然就成为银行从事跨境人民币双向资金池反洗钱工作的第一道防线,外资银行因为有强大的海外网络,要做好境外企业的KYC自然不成问题,境内银行则可以从以下几方面履行好跨境人民币双向资金池的KYC义务。 首先,银行须注意参与跨境资金池业务的境外企业,是否有属于洗钱高风险国家（地区）？是否设立在免税天堂的境外企业？银行还要重视境外母公司的信息披露程度,并要求查核加入跨境资金池企业的设立时间、主营业务、审计报告和参与跨境资金池境内企业间的股权关系证明文件,对于境外审计报告及股权关系证明文件,银行还须强化真实性评估,最好有律师、会计师等第三方具公信力的中介机构进行背书。 除了KYC外,银行还须强化人民币跨境资金池业务的交易监控,因为跨国公司很容易利用复杂交易安排,将偷逃税款的资金隐藏在跨境资金池中,同时也因为银行只能监控到跨境资金池的第一层资金交易,无法监控到资金池中完整的资金来龙去脉,再加上跨境资金池的资金往来不像贸易往来那样有真实物流,可以找出类似海关报关单等外部证明文件进行佐证,都导致跨境资金池的交易背景、交易结构、资金来源等核实不易,这些都是银行要强化跨境资金池交易监控的原因。 银行针对跨境资金池的交易监控,可以着重在判断客户资金流进流出的逻辑是否合理,例如客户的财务信息明明显示境内成员企业资金紧张,但资金池中的资金却呈现大量流出至境外,类似不合逻辑的情况就非常值得银行重视；另外对洗钱风险等级较高的客户,银行还可以根据客户整体规模设定跨境资金池的往来金额上限,对超过上限金额的资金流动,要求客户提供详细资金来源及用途说明,这些具体措施都有助于降低银行因跨境人民币双向资金池所面对的洗钱风险。 （本文作者系上海富拉凯会计师事务所银行风险合规部中国注册会计师 刘华平）
6月17日，重庆银保监局发布信息称，同意重庆三峡银行首次公开发行A股股票，发行规模不超过18.58亿股；发行所募集资金扣除发行费用后，应全部用于补充核心一级资本。 此前，重庆三峡银行在2019年年报中提及，“2020年，还面临重要的上市机遇期，将落实上市银行的各项标准，力争实现上市”。 重庆三峡银行成立于2008年，股东共441户，其中法人股东39户，财政股东1 户，个人股东401户。其中，重庆信托持股比例为28.99%，精工控股集团持股9.94%，希格玛持股6.2%，重庆东华翰丰信息科技、重庆慧德投资和重庆银行分别持股4.97%。 重庆三峡银行2019年年报数据显示，去年实现营业收入44.92亿元，实现净利润16.05亿元，分别较上年同期增长18.94%和25.42%。不过，去年重庆三峡银行实现利息净收入有所下降，为35.02亿元，同比减少2.99%。 “利息净收入减少的主要因素是自2019年1月1日起执行新金融工具会计准则后，交易性金融资产利息收入不再计入利息收入项目反映，而计入投资收益列报。”重庆三峡银行表示。 在资产质量上，受宏观经济下行影响，中小企业面临市场逐渐萎缩，资金流日益紧张等情况，部分中小企业承受能力较弱，开始出现逾期。截至去年末，重庆三峡银行不良贷款余额11.18亿元，较年初增加2.79亿元；不良贷款比例1.31%，较年初增加0.01个百分点。 与去年银行的上市潮相比，今年至今还未有一家银行实现上市。原因之一在于，受疫情的影响，今年银行业利润不排除年内出现零增长或负增长的可能，银行的经营和资产质量压力较大，在很大程度上影响IPO的进展。 根据证监会披露的信息统计，当前还有17家银行均处于排队状态，分别为湖州银行、兰州银行、大丰农商行、重庆银行、昆山农商行、上海农商行、马鞍山农商行、东莞银行、广州农商行、南海农商行、顺德农商行、齐鲁银行、瑞丰银行、厦门银行、厦门农商行、药都农商行、海安农商行。
今年以来，已有多家A股上市银行完成或公布股价稳定方案。 其中，上海银行、苏农银行、浙商银行、郑州银行稳定股价措施实施完成；长沙银行、成都银行、邮储银行发布稳定股价方案；渝农商行去年公布的稳定股价方案，已于今年5月实施完毕，但不久后该行再次触发稳定股价措施启动条件，并相应发布稳定股价方案。 根据上述银行制定的稳定股价预案，在公司A股股票上市后3年内，当A股股票收盘价格连续20个交易日低于最近一期经审计的每股净资产，相关主体将启动稳定股价的相关程序并实施相关措施。 从实施完成稳定股价措施的银行看，上海银行持股5%以上的3家股东合计增持金额约19.02亿元；苏农银行持股5%以上的3家股东、董事及高级管理人员合计增持金额为1617.02万元；浙商银行董事、高级管理人员及监事长合计增持金额为383.09万元；郑州银行第一大股东增持金额为1104.82万元。 从稳定股价的方案看，长沙银行方案显示，自3月13日起6个月内，该行第一大股东增持不低于1000万股，现任董事、高级管理人员增持金额合计不低于157.47万元。该行最新公告显示，第一大股东及董监高已合计增持金额逾4000万元。 成都银行方案显示，董事及高级管理人员增持金额合计不低于247.55万元；邮储银行方案显示，控股股东中国邮政集团拟增持金额不少于5000万元。 在完成去年实施的稳定股价方案后不久，渝农商行再次触发稳定股价措施启动条件。5月11日至6月5日的连续20个交易日，该行收盘价低于最近一期经审计的每股净资产。渝农商行随后启动的稳定股价方案显示，11名董事及高级管理人员以不超过上一年度自该行领取薪酬（税后）15%的自有资金增持，实施期限为自6月8日起6个月内。 截至6月17日收盘，36家A股上市银行中，仅宁波银行、招商银行、常熟银行和紫金银行没有破净。 “疫情因素引发市场对于银行资产质量的担忧，使得今年银行板块行情在A股各行业中排名靠后。”天风证券银行业首席分析师廖志明表示，稳定股价措施有一定效果，体现出股东对银行未来发展的信心。但因为增持体量有限，对股价实际影响也有限。 分析银行股价低迷的原因时，中信建投银行业首席分析师、金融组组长杨荣认为，不同行业的估值方式不同，对银行而言，资产质量是一个更为关键的因素。当前银行资产质量的隐忧客观存在，除了对经济的预期，还有对地方政府融资平台风险敞口的担忧。因此市场一般在每股账面净值（BVPS）上打了70%至80%的折扣给银行估值。 “在目前经济大环境下，投资者不会给银行较高的估值。此外，银行今年ROE水平降低、息差下降，对估值有一定压力。未来应重点关注宏观政策变化，而不是银行的指标。”杨荣表示。 廖志明认为，如果经济持续向好，市场对于银行资产质量的担忧就会缓解，估计四季度银行股估值可能出现合理修复。
“保市场主体就是保金融机构自己，只有市场主体保住了，没有发生企业大规模倒闭，金融才能稳住，金融机构的资产质量才有保障。”在6月16日上海召开的金融支持稳企业保就业动员大会上，央行上海总部副主任孙辉说。 这也是当天参会的众多业内人士的共识。自疫情发生以来，通过不断优化服务，持续加大融资支持，截至5月末，上海市银行业已累计发放疫情防控贷款1678亿元，支持企业1.26万户；同时，上海小型、微型企业贷款户数比年初增长11.7%和13.8%。 如今，疫情已进入常态化防控阶段，“六保”、“六稳”成下一阶段工作重点，尤其是稳企业保就业。多位参会者提及，这需要相关部门和机构提高政银企对接的针对性，重点围绕“两个精准”开展工作，即支持对象要准、政策运用要准；还要合力打造“上海特色”政策工具箱，重点支持受疫情影响较为严重的行业企业和小微企业。 提高政银企对接针对性 日前，上海市金融支持稳企业保就业工作协调机制（下称“协调机制”）召开大会，“提高政银企对接的针对性”被重点提及。 政银企对接涵盖了政府部门与金融监管部门、金融机构和企业多个主体。提高三方对接的针对性，更有利于为企业提供金融支持。“做好金融支持稳企业保就业工作最为关键的一环，就是要提高政银企对接的针对性。”孙辉强调。 一方面，产业主管部门了解行业企业情况，可以帮助银行筛选重点目标企业，使金融支持更加有的放矢；另一方面，政府部门可以通过推动财税优惠，为企业特别是小微企业增信，对银行端提供激励等方式，形成财政政策与金融配套政策相结合的工具组合，有针对性地支持企业。 记者了解到，当前有关监管部门和金融机构正在建立政银企对接机制。具体来看，主要是由相关部门筛选形成需要重点支持的企业名单，提供给央行，再分类推送至企业开户行。其中，对于大企业、核心企业和规模以上企业，主要采用名单推送对接方式；对于小微企业和个体工商户，则主要通过银企对接平台、信用信息共享平台等渠道促进对接。 在这个进程中，孙辉称，要把握“两个精准”，即支持对象要准、政策运用要准。 对于前者，主要是重点支持外资、外贸、制造业、文化旅游、交通运输、餐饮等受疫情影响较为严重的行业企业。其中，小微企业是重中之重，尤其是有发展前景但是受疫情影响流动性遇到暂时困难的企业。同时，也要防止资金流向严重失信、经营异常甚至有重大违法违规的企业及僵尸企业。 对于后者，则是考虑到企业受疫情影响面临的困难情况较为复杂，涉及资金流动性、用工、物流、订单等方面，不同企业有不同的纾困需求，要有针对地给予政策支持，同时还要考虑支持优先顺序。 增加小微企业首贷等投放比例 在提高政银企对接针对性的同时，继续倾斜信贷资源、加大信贷投放也是金融机构发力的重心。 孙辉称，各商业银行近期重点要增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷的投放比例，进一步优化风险评估机制，注重审核第一还款来源，减少对抵押担保的依赖，金融管理部门也将相应采取一些激励和督促的具体举措。 数据显示，截至5月末，在沪金融机构累计为企业和个人提供续贷金额2118亿元，共2.1万户（人）；为本市中小微型企业实施临时性延期偿还的贷款本金共计242亿元，小微企业和个体工商户中有8718户的贷款本金和4855户的贷款利息得到延期。 而为了扩大信贷支持的覆盖面，金融机构也在创新服务。 “此前，为了确保不因额度原因错过每一笔贷款，我们向总行申请了两项权利，一是确保信贷额度，二是贷款价格的自主定价，有了粮草后，就能给出优惠的价格，让利企业，以降低客户融资成本。”某股份行分负责人对记者表示。 作为无还本续贷发放的先行军，浦发银行上海分行行长汪素南在也提到，为了加大信贷投放，行内主动降低贷款利率，疫情以来新增贷款投放的平均利率为3.7%，最低利率为3.05%，新发放对公贷款平均利率相较去年同期，下降了超80%。 “反映到对公贷款营收方面，虽然对公贷款大幅增长约438亿，但营收还降低了1个亿，与去年相比，降幅达22%。”汪素南称，在无还本续贷方面，今年已经做了两个多亿。 上海农商行行长顾建忠说，为了倾斜信贷资源，银行适当降低了信贷的标准门槛，如原来达到八十分才能贷款的，现在五六十分也能贷；原来有抵制押担保的，现在弱化担保条件。“同时，银行对坏账的出现也做好了准备工作。”顾建忠说。 另外，监管层面也在加大支持力度。上海银保监局一级巡视员李虎说，商业银行要改进贷款尽职免责内部认定标准和流程，如无明显证据表明失职的均认定为尽职，逐步提高小微信贷从业人员免责比例，落实放宽不良容忍度的要求，激发基层开展小微信贷业务的积极性。同时，银行还要改进内部资源配置和政策安排，实施内部转移定价优惠或经济利润补贴；重点完善内部绩效考核评价，要降低小微金融利润考核权重，增加小微企业客户服务情况考核权重；提升普惠金融在分支行和领导班子绩效考核中的权重，将普惠金融在分支行综合绩效考核中的权重提升至10%以上。 李虎也表示，要处理好防风险和保企业的平衡，既要对暂时遇到困难的企业全力支持，同时也要防止政策空转、资金挪用套利和违规‘搭便车’。” 抓紧用好两项新工具 为切实缓解小微企业资金压力，6月初，央行创设了普惠小微企业贷款延期支持工具并发布购买普惠小微信用贷款支持政策。 孙辉称，地方法人银行要抓紧用好上述两项新激励工具。 据介绍，按照央行要求，普惠小微信用贷款支持计划应于6月份进行首次操作，目前已经完成了数据报送等基础工作。从报数情况看，上海地方法人银行3-5月发放的、合同期限6个月以上的信用贷款为2.22亿元。 “无论从发放量还是占比看，均远低于行业平均水平和政策要求。”孙辉说。各地方法人银行要迅速制定普惠小微信用贷款投放增长目标，采取有力措施，确保2020年普惠小微信用贷款占比明显提高；同时，要将信用贷款支持计划释放的政策红利让利于小微企业，着力降低信用贷款发放利率。 而对于普惠小微企业贷款延期支持工具，孙辉称，关键是做到“应延尽延”。只要普惠小微企业提出延期还本付息申请，根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排，且承诺保持就业岗位基本稳定，地方法人金融机构就应当予以办理，并合理安排还本付息时间，避免集中到期。 另外，孙辉还表示，地方法人银行要加快1万亿普惠性再贷款使用进度。目前1万亿再贷款额度使用进度仍然较慢，各地方法人银行要想方设法加大额度使用，大力支持小微、民营企业融资需求。
一句话总结上市城商行消费贷的“凶猛”： 从绝对规模来看，2019年，有3家城商行的消费贷规模超千亿：上海银行1751亿元、江苏银行1628亿元、宁波银行1419亿元； 从占比看，消费贷占零售贷款比重超过50%的城商行有5家，分别为：宁波银行（消费贷占零售贷款比重达78.9%）、天津银行（72.09%）、哈尔滨银行（57.18%）、西安银行（54.5%）、上海银行（50.4%）。 一、“狂飙突进”的城商行 不同类型的银行，在零售贷款领域形成了不同的侧重点： 在国有行中，四大行的房贷占比目前均保持在80%左右，信用卡占比10%左右，消费贷占比仅3%； 股份行的零售贷款结构总体相对均衡：房贷占比在30%~45%之间，信用卡占比约1/3，消费贷占比基本在10%左右（个别超20%，规模较小的股份行占比40%）； 城商行的零售贷款差异较大，有的银行房贷占比超90%，也有的经营贷占比超40%；规模较大的城商行有一个共同点，是近几年消费贷发力明显，以此来做大零售规模、做高零售利润。 1、3家城商行消费贷规模破千亿 先来看上市银行消费贷整体规模，11家消费贷超千亿的银行中，有8家全国性银行，其中平安银行消费贷规模最大，高达3366亿元； 3家超千亿的城商行中，上海银行的消费贷规模超过了农行、光大银行和招行；江苏银行和宁波银行的消费贷规模，也比光大银行和招行还要大。 从城商行消费贷规模排名来看，上海银行、江苏银行、宁波银行、天津银行、哈尔滨银行都在500亿以上；其他超过200亿元的还有杭州银行、重庆银行、南京银行、西安银行、九江银行。 2、谁在扩张，谁在收缩 2019年消费贷规模增幅超过100%的城商行：盛京银行增幅458%、徽商银行261%、青岛银行150%、九江银行124%； 2019年消费贷规模增幅超过50%的城商行：长沙银行99%、西安银行90%、江苏银行54%； 2019年消费贷收缩的城商行：贵阳银行规模下降91%、晋商银行规模下降45%，郑州银行、成都银行、中原银行、哈尔滨银行的消费贷规模也出现不同程度下降。 3、占零售比重：宁波银行接近80% 除了宁波银行的79%，其他消费贷占零售贷款比重超过50%的城商行，还有天津银行、哈尔滨银行、西安银行、上海银行，这些银行多数消费贷绝对规模也较大。 4、有银行消费贷不良率20% 与全国性银行消费贷不良率均上升不同，城商行的消费贷不良率半数上升、半数下降，这与各家银行的消费贷发展策略密不可分。关于这个特点，我们在上一篇文章中曾有分析。 如果复盘最近5年的各家银行的消费贷数据，可以发现一个明显的规律： 几乎所有全国性银行都抑制不住做大消费贷规模的冲动，然而多数也躲不开规模膨胀后不良率高企的惩罚，然后又进入规模压缩期。高利润率的消费贷，吸引了无数银行投入，不过对银行的考验也不小。 消费贷不良率超过20%的成都银行，在不良率大幅飙升的过程中急速收缩消费贷，规模不到5亿，因而虽然不良率较高，但没有代表性。 消费贷规模超千亿的城商行中，仅上海银行公布了不良率，从0.52%上升到了1.15%，不良贷款规模从8亿增加到了20亿，2019年不良贷款规模增幅达到了143%。这一消费贷不良贷款规模，比农行、招行还要大。 二、各家城商行消费贷规模变化 除了规模、占比、不良率等不同，各家城商行的消费贷发展策略也不同，我们统计了各家城商行近几年的消费贷规模变化，按2019年消费贷规模排序。 1、上海银行：近几年扩张最凶猛 上海银行并不是最早发力消费贷的城商行，2016年其消费贷规模还不到300亿。同期，宁波银行的消费贷规模已经达到了864亿元，哈尔滨银行的规模也接近700亿。 不过，从2016年开始，上海银行的消费贷规模一路狂飙突进，2019年末已经达到了1751亿元，成为近3年消费贷规模扩充最快的城商行。 上海银行做大消费贷的路径，是与互联网平台合作，其2019半年报显示，互联网消费贷款余额1076.34亿元。 不过，随着不良贷款、不良率的双升，加上去年下半年有媒体称上海银保监局窗口指导各家银行要求互联网资产必须清零，上海银行的消费贷增幅相比前几年大大降低，2019年增速仅11%，而2018年增速高达127%。 上海银行的这一路径，被多家城商行复制，不过规模增长过快，也积累了一定的资产质量压力，多家城商行都开始“刹车”。 2、江苏银行：最新规模1628亿元 江苏银行的消费贷规模紧随上海银行之后，不过其增速较上海银行相对平稳，且还保持了较快增速，2019年规模增速54%。 3、宁波银行：消费贷占比一路走高 早在2014年，宁波银行的消费贷规模已经超过了667亿，经过了2015年~2017年三年的停滞发展期（维持在800亿的水平），2018年宁波银行的消费贷又开始了新一轮的扩张，最新规模1419亿元。 经过了两年的扩张，加上较高占比，预计宁波银行消费贷的增速将会下降。 4、天津银行：逼近1000亿 从2017年的不足100亿，到2019年的逼近1000亿，天津银行的消费贷规模扩张也凶猛。“本行个人消费贷款的增长主要是由于2019年互联网个人贷款业务规模不断增长。” 5、哈尔滨银行：近两年收缩 在2017年规模上升到阶段高点后，近两年哈尔滨银行的消费贷持续收缩。 6、杭州银行：逼近500亿 7、重庆银行：2017年开始大幅扩张 8、南京银行：增长平稳 9、西安银行：连续两年高增长 10、中原银行：2018年“触顶” 11、九江银行：增速翻倍 12、长沙银行：发力零售战略 13、盛京银行：2019年大幅扩张 14、江西银行：规模几乎0增长 15、青岛银行：扩张明显 16、徽商银行：扩张明显 17、郑州银行：收缩消费贷 一个需要指出的现象是，多数靠互联网平台做大消费贷的城商行，因为粗放式发展、依靠“价格战”扩张、积累了资产质量压力，不希望被监管和市场关注，往往对这一互联网做大路径讳莫如深。 一家城商行内部人士就对轻金融表示，自家银行消费贷规模虽然最大，但是主要依靠外部互联网渠道获客，自营渠道很弱，不仅成本高、也缺乏可持续性，“我们的零售业务长期看还是烂摊子”。 而经过了近几年的快速扩张，消费贷的资产质量风险开始有所暴露，叠加今年的特殊形势，各家城商行都迎来不小的考验。高收益的消费贷，也到了检验各家银行客户质量、风控能力成色的时候了。 对消费贷规模较小的晋商银行、泸州银行、成都银行、贵阳银行未作分析。 提示：本文不代表任何投资建议，所有数据均整理自公开资料。
紫金银行公告，近日，公司收到中国证监会出具的批复，公司向社会公开发行面值总额45亿元可转换公司债券事项获核准批复。
记者昨日获悉，近期监管部门就《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（下称通知）及通知附件《银行不良贷款转让试点实施方案》向相关机构征求意见。通知显示，为规范银行不良贷款转让行为，切实提升金融服务实体经济质效，已批复同意银行业信贷资产登记流转中心以试点方式拓宽不良贷款处置渠道和处置方式。 “通知对银行和资产管理公司都将起到正面影响。”某地方资产管理公司投资负责人告诉记者。 通知明确了初步试点机构范围和试点不良资产类型。试点银行包括6家国有大型银行和12家股份制银行。试点参与不良资产收购机构包括4家金融资产管理公司、符合条件的地方资产管理公司和5家金融资产投资公司。试点范围内的银行和收购机构按照自主自愿原则参与试点业务。 试点不良资产包括：单户对公不良贷款、批量个人不良贷款。银行可以向金融资产管理公司和地方资产管理公司转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款。 此前，根据《关于适当调整地方资产管理公司有关政策的函》《金融企业不良资产批量转让管理办法》等规定，仅允许持牌的资产管理公司承接3户以上的不良资产组包，个人类贷款不得进行批量转让。“在不良压力持续增加的趋势下，资产管理公司的业务范围及经营模式难以满足商业银行对不良快速处置化解的需求。”郑州银行董事长王天宇在今年全国两会期间表示。 对于试点批量个人不良贷款的转让，市场非常关注。上述文件显示，参与试点的个人贷款范围包括：个人消费贷款、住房按揭贷款、汽车消费贷款、信用卡透支、个人经营性贷款。 此前，个人不良贷款批量处置仅能通过资产支持证券（ABS）渠道方式化解。由于可以发起不良ABS的银行有限，整个市场规模有限。 一家金融资产管理公司（AMC）资产经营部总经理告诉记者，过去不准银行转让这两块不良资产，导致一些银行不良资产居高不下。现在虽然允许试点，但其实这个工作开展起来难度不小，因为个人不良贷款金额小、户数多，转给资产管理公司管理处置成本很高。 “对资产管理公司是个利好，毕竟多了一个业务范围。”前述地方资产管理公司人士表示，从目前的信贷结构看，随着经济发展，银行个人业务整体处于上升趋势，司法部门对于失信人也有限制高消费等措施。如果资产价格合适，资产管理公司会愿意做这项业务，尽管业务相对小额、分散，管理成本可能相对较高。 在个人不良贷款批量转让的定价上，他认为，这将取决于底层资产。比如，消费贷款主要是信用类的，住房按揭贷款有住房抵押，信用类贷款估值会相对较低。 通知还要求，资产管理公司应建立个人贷款的相应催收制度、投诉处理制度，配备相应机构和人才队伍。资产管理公司、金融资产投资公司受让的单户对公贷款，不得再次转让给原债务人及相关利益主体，资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、委托专业团队清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让，禁止资产管理公司暴力催收不良贷款。 关于处置成本，上述AMC资产经营部总经理表示，资产管理公司处置方式主要是向社会投资者转让。“资产管理公司的机构一般都只设到省分公司这一层级，个人不良资产转给资产管理公司，资产管理公司只能很快再分割、组小包转给社会投资者，或者委托有关机构托管处置，而此处就要涉及催收成本。” “银行、资产管理公司、金融资产投资公司应当按照真实性、洁净性和整体性原则开展不良贷款转让，实现资产和风险的真实、完全转移。”通知要求，严禁在转让合同之外签订抽屉协议或回购条款等，杜绝虚假出表、虚假转让、逃废债务等行为，不得违规向债务关联人进行利益输送、转移资产。
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