信用卡不能这样用！农行、建行、招行纷纷收紧房地产类商户刷卡 《每日经济新闻》10月14日消息，“首付不够，刷信用卡凑”，是不少买房族凑首付的一大“利器”，而该方法将买房人的资金杠杆放大，加重了购房人的还款负担，也酝酿着更大的金融风险。 在此背景下，8月以来，农行、建行、招行、兴业、平安、光大等多家银行的信用卡中心先后发布公告，要求收紧房地产类商户刷卡，有的银行是限制额度，有的是禁止交易。 信用卡涉“房”交易受限制 据北京青年报，8月以来，多家银行先后发布公告，加强房地产类商户交易的管理。有的全面限制房地产商户，有的银行为特定类别的商户设定交易限额。被限制的与房地产相关的商户类别主要涉及5个： 住宅与商业地产开发（商户类别码1520）、不动产代理——房地产经纪 （商户类别码7013）、建筑工程（商户类别码1771）、分时使用的别墅或度假用房（商户类别码7012）和不动产管理-物业管理（商户类别码6513）。 不同银行对这些商户的限制情况各有不同： 住宅与商业地产开发（商户类别码1520）、不动产代理——房地产经纪（商户类别码7013）这两类因为可买房，均被禁止交易。 建筑工程（商户类别码1771）、分时使用的别墅或度假用房（商户类别码7012）这两类有的银行禁止，有的银行限额交易。 不动产管理-物业管理（商户类别码6513）这类，属于大家日常缴费需要的，都可以透支刷卡但有限额。 每经小编了解到，以招行为例，9月27日，招行信用卡中心发布公告称，该行信用卡不可在3类房地产类商户（商户类别码为1520、1771、7013）进行交易；在物业类、分时用房类商户（如商户类别码为6513、7012等）设定交易限制。当客户持有该行信用卡在这些商户交易时，有可能导致交易失败。 图片来源：招行信用卡官网 而农行、建行更是直接给出了相关业务限制的金额： 图片来源：农行信用卡官网 建行信用卡公告称， 图片来源：建行官网 据北京商报，一位业内人士分析，银行收紧信用卡在房地产类商户交易限额最主要的原因就是怕用户借道信用卡炒房、凑首付。“虽然信用卡少则几万元、多则几十万元的额度对于一二线城市买房来说杯水车薪，但现在很多三四线城市，总价几十万元的房子，用多张信用卡是可能做到炒房的。”在一些总价较低的商住房楼盘，售楼人员仍在建议通过大额信用卡的方式支付购房款。 中介、物业这样回应 据中新经纬，目前多家中介公司和售楼处均表示不接受信用卡刷卡购房。“不可以刷信用卡买房，售楼处都不接受信用卡刷卡支付，而且去银行付首付时，银行会审查首付的资金来源。”某房产中介小君表示。 小君表示，即使将信用卡里的钱用其他方式刷出来了，但只要在持卡人名下买房或者办理房贷，这些钱都算负债，在办理贷款时银行看到多张信用卡都有欠款，一定会怀疑你的还款能力；并且刷卡日期和购房日期相近，银行也会怀疑信用卡资金用来做首付，现在监管非常严格，申请首付贷款很可能被拒绝。 而在在北上广深等一线城市，买房不仅要付出几百万总房款，购买二手房还要付出一笔不小的中介费。据了解，目前北京地区二手房中介费在2%-2.7%不等。若购买一套500万元的二手房，以2%中介费计算，需要支付中介公司10万元中介费。 目前支付中介费可以刷信用卡支付。某房产中介小董表示，此前，多数银行的信用卡在房地产代理和经纪类的单笔上限为10万元，基本可以满足总房款在500万元以下的购房者的需求。 “但是，我们不建议客户使用信用卡支付中介费，在批贷之前尽量少用信用卡，因为大额刷信用卡可能会影响贷款审核资质。”小董强调。 物业公司均表示可以支持信用卡支付物业费，多数业主的物业费在限额范围内，基本不受影响。 租房方面，一位自如管家表示，租客与中介公司交易，可以通过线上APP，只需要通过支付宝或者微信绑定信用卡，就可以用信用卡支付房租。 专家：为管控信用卡风险的前奏 也正是基于存在信用卡透支购房的隐患，监管已经重点对相关行为进行处罚： 根据8月9日监管部门发布的行政处罚信息，广发银行深圳分行因个人综合消费贷款资金、信用卡透支资金违规挪用于购房或支付相关费用的问题被深圳银保监局罚款40万元。8月13日，农业银行深圳分行被深圳银保监局罚款80万元，其中一项违规案由包括信用卡透支资金流向房地产市场。 据21世纪经济报道9月报道，今年7月底，监管召集部分银行分管管理层前往北京开会，要求银行控制信用卡业务，下半年不得新增规模，不得下发考核指标。“主要还是控制风险，现在严查信贷资金流向，重点监管违规信贷。” 每经小编注意到，在今年8月底，北京银保监局发布《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，在13条监管措施中有5条直指信用卡业务，其中一条就提到“加强信用卡资金流向监控”： 辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。 图片来源：北京银保监局官网 据北京青年报，银行资深专家董峥认为，对信用卡资金流入房产的管控一直都存在，近期监管趋严一方面是房地产调控的政策原因，另一方面更重要的是下半年信用卡风险管控的前奏。 董峥指出，经过过去一段时间爆发式的规模增长，今年以来银行信用卡规模增速放缓，信用卡不良上升，有些银行甚至大范围封卡或降额，调整信用卡业务结构。在他看来，从风险形式来看，近年来信用卡业务的风险形式不同于以前，主要反映在投资领域，比如P2P、房地产等。下半年银行信用卡业务的重点是消化不良控制风险，管控房地产领域的消费，正是其中的重要内容。
车智汇运营商涉嫌传销 一周内湖北两地曝账户遭冻结 近日，广州亚美信息科技有限公司（以下简称：“亚美科技”）涉嫌传销一事引发外界广泛关注，在短短一周时间内，亚美科技及其旗下多家分公司两度遭法院冻结相关账户。 9月30日，中国裁判文书网发布的一则行政裁定书显示，荆门市市场监督管理局在查处亚美科技等13家公司涉嫌传销一案中，查明涉传资金流入涉案金融账户，为防止其转移或隐匿涉传资金，决定向湖北省荆门市中级人民法院申请对涉案金融账户予以冻结。湖北省荆门市中级人民法院对相关账户予以冻结。 10月7日，中国裁判文书网发布的另一则行政裁定书显示，蕲春县市场监督管理局在查处亚美科技涉嫌传销一案中，为防止其转移或隐匿违法资金，向湖北省蕲春县人民法院提出申请，要求对亚美科技在金融机构使用的账户及其在第三方支付平台使用的帐户予以冻结。湖北省蕲春县人民法院对相关账户予以冻结，冻结金额共计2000万元，冻结期限为一年。 据媒体报道，亚美科技旗下“车智汇”经营模式涉嫌传销。其代理模式共分为7个等级，分别是经销商、区县代理、金牌区县代理、市级代理、金牌市级代理、省级代理、金牌省级代理。所有经销商必须花费1431元购买“车智汇”，成为用户后，凡直接推荐他人购买“车智汇”，推荐人可以获得430元，被推荐者继续推荐其他人员购买“车智汇”，首个推荐人还可以获得86元。 长江信息报报道称，岳阳市工商局岳阳楼分局相关部门工作人员听完记者关于“车智汇”的销售模式和酬劳方式情况介绍后，认为此销售行为很有可能涉嫌传销，是国家明令禁止的。 亚美科技涉嫌传销 相关银行账户一周内两遭冻结 近日，因涉嫌传销，亚美科技及其旗下多家分公司一周内两度遭法院冻结相关账户。 9月30日，中国裁判文书网发布的“荆门市市场监督管理局、广州亚美信息科技有限公司非诉执行审查行政裁定书”显示，荆门市市场监督管理局在查处亚美科技等13家公司涉嫌传销一案中，查明涉传资金流入涉案金融账户，为防止其转移或隐匿涉传资金，决定向湖北省荆门市中级人民法院申请对涉案金融账户予以冻结。 经审查，湖北省荆门市中级人民法院认为荆门市市场监督管理局的申请符合法律规定，依照国务院《禁止传销条例》第十四条第一款第八项，《中华人民共和国行政诉讼法》第一百零一条，《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第一条第一款的规定，裁定如下： 一、对亚美科技在中国工商银行股份有限公司账号为15×××68的银行账户、兴业银行股份有限公司账号为39×××20的银行账户、中国农业银行股份有限公司账号为44×××41的银行账户、支付宝（中国）网络技术有限公司的账户予以冻结； 二、对广州凯利亚美科技有限公司在中国农业银行股份有限公司账号为44×××29、44×××30的银行账户、兴业银行股份有限公司账号为39×××44的银行账户予以冻结； 三、对东莞市凯利亚美科技有限公司在中国农业银行股份有限公司账号为44×××94的银行账户、中国银行股份有限公司账号为65×××86的银行账户予以冻结； 四、对杭州亚凯信息科技有限公司在民生银行股份有限公司账号为15×××01的银行账户予以冻结； 五、对济南亚智信息科技有限公司在招商银行股份有限公司账号为53×××01的银行账户予以冻结； 六、对重庆亚美智汇信息技术有限公司在中国银行股份有限公司账号为11×××30的银行账户予以冻结； 七、对南宁市宝车汇信息科技有限公司在中国建设银行股份有限公司账号为45×××88的银行账户予以冻结； 八、对广州亚美电子技术有限公司在兴业银行股份有限公司账号为39×××70的银行账户、中国农业银行股份有限公司账号为44×××40的银行账户予以冻结； 九、对四川亚美智汇科技有限公司在长春发展农村商业银行股份有限公司账号为10×××17的银行账户予以冻结； 十、对宁波运珹信息科技有限公司在平安银行股份有限公司账号为15×××09的银行账户予以冻结； 十一、对宁波景彰科技服务有限公司在平安银行股份有限公司账号为15×××19的银行账户予以冻结； 十二、对宁波清翔信息技术服务有限公司在平安银行股份有限公司账号为15×××73的银行账户予以冻结； 十三、对宁波扬韵信息技术有限公司在平安银行股份有限公司账号为15×××19的银行账户予以冻结； 十四、对上述被执行人其他在金融机构和第三方支付平台涉嫌传销的账户及与被执行人涉嫌传销相关的其他公司或人员在金融机构和第三方支付平台账户予以冻结。 10月7日，中国裁判文书网发布的“蕲春县市场监督管理局、广州亚美信息科技有限公司其他行政裁定书”显示，蕲春县市场监督管理局在查处亚美科技涉嫌传销一案中，为防止其转移或隐匿违法资金，于2019年9月10日向湖北省蕲春县人民法院提出申请，要求对亚美科技在金融机构使用的账户及其在第三方支付平台使用的帐户予以冻结，共计冻结金额为2000万元。湖北省林业融资担保有限公司向湖北省蕲春县人民法院出具担保，其愿为蕲春县市场监督管理局申请财产保全提供担保，担保金额为600万元。 经审查，湖北省蕲春县人民法院认为蕲春县市场监督管理局的申请符合法律规定，依照《禁止传销条例》第十四条第一款第八项、《最高人民法院关于适用的解释》第七十六条、《中华人民共和国行政诉讼法》第一百零一条、《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第一条第一款的规定，裁定如下： 一、对亚美科技在金融机构使用的账号予以冻结：广州凯利亚美科技有限公司账户：82×××10（上海浦东发展银行广州开发区支行）、654870746064（中国银行广东省分行广州荔湾支行）、44060801040004630（农业银行广州智慧城支行）；宁波维运信息科技有限公司账户：39×××72（工行宁波江北支行），15000098974594（中国平安银行宁波分行）；宁波瑞渊科技服务有限公司账户：39×××73（工行宁波江北支行），15000098975587（中国平安银行宁波分行）；宁波昆鹏信息科技有限公司账户39×××97（工行宁波江北支行），15000099008628（中国平安银行宁波分行）；宁波昌勋科技服务有限公司账户39×××76（工行宁波江北支行），1500009****（中国平安银行宁波分行）；井冈山华晖网络科技服务有限公司账户：15×××21（中国工商银行股份有限公司吉安分行）；湖北文智创企业管理有限公司账户：63×××40（民生银行襄阳老河口支行）；宿迁市昆仲网络科技有限公司账户：398899991010003227513（交通银行宿迁分行）予以冻结； 二、对亚美科技在第三方支付平台的下列账户资金予以冻结：宁波维运信息科技有限公司（商户号5651200003043176）、宁波瑞渊科技服务有限公司（商户号5651200003043187）、宁波昆鹏信息科技有限公司（商户号5651200003068254）、宁波昌勋科技服务有限公司（商户号5651200003064585）在易票联支付有限公司（法定代表人：徐业军，统一社会信用代码：914401171425271XR，住所：广州市黄浦区广新路680号801房）收单资金；湖北文智创企业管理有限公司（客户号2019070411461157、账户号00×××73）、宿迁市昆仲网络科技有限公司（客户号2019062711328509、账户号00×××84）在银盛支付股份有限公司（法定代表人：李鲁，统一社会信用代码：91440300691195387N，住所：深圳市龙华区民治街道新区大道997号远景家园五楼501）代支付资金；广州凯利亚美科技有限公司（商户ID：507609330603008000）、佛山鸿儒企业管理咨询有限公司（商户ID：522341784366620672）在双乾网络支付有限公司（法定代表人：周锦泉，统一社会信用代码913205945668808952，住所：苏州工业园区星湖街328号创意产业园内9-301、302、303）代支付资金。 三、以上冻结金额共计2000万元，冻结期限为一年。 最高七级代理模式涉嫌传销 据媒体报道，“车智汇”经营模式涉嫌传销。亚美科技在推广“车智汇”时，所有经销商首先必须花1431元购买“车智汇”。成为用户之后，凡直接推荐他人购买“车智汇”，推荐人可以获得430元，被推荐者继续推荐其他人员购买使用“车智汇”，第一个推荐人还可以获得86元。如果成功推销出了15单，除了每单430元之外，还可以另外得到86元。 此外，根据发展人数的多少，相关人员还可以升级，车智汇共分为7级代理，分别为经销商、区县代理、金牌区县代理、市级代理、金牌市级代理、省级代理、金牌省级代理，做得特别好的还可以晋升为亚美科技的股东。 长江信息报报道称，岳阳市工商局岳阳楼分局相关部门工作人员听完记者关于“车智汇”的销售模式和酬劳方式情况介绍后，认为此销售行为很有可能涉嫌传销，是国家明令禁止的。 商业新视界消息称，亚美科技推出的车智汇，近年来屡遭涉传争议。据悉，车智汇的代理模式有两种，B端代理和C端代理。B端主要针对政府、公安等机关部门，售出没有提成。而相比B端，C端7级代理模式才是一个可以发家致富的门路，每一级别代理商的代理要求和级差奖励也不同。下线人数越多，级别也就越高，能拿到下线额外的奖励也越多。 值得注意的是，成为亚美科技的省级代理后，可以享受全国订单的利润分成，亚美科技会将每一笔订单的2%分给省级代理及金牌省级代理，另外再拿每一笔订单的1%分给金牌省级代理。不仅如此，成为股东还可以获得亚美科技的股份，可共分公司原始股的10%。 业内人士表示，从亚美科技的代理模式不难看出其存在收取入门费、拉人头、多层级返利等现象。辨别传销可以从以下三个特征入手：是否需要认购商品或交纳费用获取加入资格；是否通过发展下线形成多层级团队关系；是否以直接或间接发展人员的数量或销售业绩为依据计算报酬。亚美科技收取入门费、发展下线拉人头以及七级代理计酬模式已涉嫌传销。
银行补充资本多点开花 今年以来银行补充资本金情况 资本补充渠道融资规模机构 IPO100.88亿元紫金农商行、青岛银行、西安银行、青岛农商行、苏州银行 定增292.36亿元华夏银行 优先股1650亿元中国银行、光大银行、工商银行、中信银行等6家银行 永续债4550亿元农业银行、民生银行、渤海银行、广发银行等9家银行 数据来源/Wind制表/欧阳剑环 多位业内人士日前对中国证券报记者表示，“监管层对商业银行补充资本有望保持较大支持力度，银行资本补充长效机制亟待建立。”一方面要加大外源性资本补充力度，非上市银行优先股、可转债等创新资本工具有望取得突破，永续债发行机构或逐步扩容；另一方面要提升资本使用效率。 多渠道发力 今年以来，商业银行综合利用IPO、优先股、永续债、二级资本债等工具夯实资本水平，各层级资本补充均取得积极突破。 Wind数据显示，截至目前，已有西安银行、苏州银行等5家银行通过IPO募集资金合计100.88亿元；中国银行、光大银行等6家银行通过优先股募集资金合计1650亿元；华夏银行通过定增募集资金292.36亿元；农业银行、民生银行等9家银行发行永续债合计4550亿元；此外，商业银行累计发行二级资本债50只，募集资金5164.5亿元。 分析人士指出，今年以来银行补充资本呈现出诸多亮点。以永续债为例，渤海银行、广发银行等非上市银行的永续债发行已经开闸。“目前永续债市场运行状况良好，银行愿意发，投资者也愿意买，潜在市场空间还很大，已成为重要的资本补充渠道。当前外源性资本补充渠道在不断完善，比如监管层为永续债和优先股的创新和发展创造了很好条件，也取得很好成效。”国家金融与发展实验室副主任曾刚称。 华泰证券大金融首席分析师沈娟认为，今年以来银行积极补充资本金，商业银行永续债得到快速推广、3家上市银行可转债受提前赎回条款触发而实现高比例转股。后续监管层有望保持较大的资本补充支持力度，并鼓励更多创新资本补充工具出现，进而增强信贷投放能力，尤其是中小银行的信贷投放能力。 资本压力犹存 多位业内人士认为，考虑到当前的经营环境，商业银行仍需要持续补充资本。 兴业研究分析师郭益忻表示，目前银行资产增速低位徘徊，息差存在收窄压力，收入承压，随着年底临近，金融资产分类新规实施在即，资产质量压力或有所增加。为应对未来业务发展和行业变局，内生积累已显得捉襟见肘，银行仍然需要持续进行资本补充。 曾刚指出，过去一段时间银行通过自身经营的积累在资本补充方面成效明显，比如有些银行的拨备覆盖率保持在相当高的水平，反映银行在用盈利进行资本积累。当然，很多银行仍需要通过外源性方式来补充资本金。 在曾刚看来，银行资本补充是一个持续存在的问题：一方面金融监管越来越规范，银行经营风险的承担越来越和资本金挂钩，在此情况下，银行会存在资本补充需求。另一方面，银行要更好地服务实体经济，加大信贷投放力度，这也会提高其对增量资本金的要求。 天风证券固定收益首席分析师孙彬彬认为，2019年上半年商业银行资本充足率环比有所下行，但更多来自季节性因素，和去年同期相比整体有明显改善。具体而言，资本充足率改善最多，而一级资本充足率、核心一级资本充足率增加幅度并不大，商业银行仍面临补充一级资本的压力。上市银行方面，大型银行资本充足率稳步改善，中小银行整体提升幅度不大，且存在较大分化，少数银行资本充足率明显提升，部分银行资本充足率甚至低于去年同期水平。 筹谋长效机制 近段时间以来，银行资本补充频频成为决策层关注焦点。国务院金融稳定发展委员会日前召开的会议指出，要加快构建商业银行资本补充长效机制。重点支持中小银行补充资本，将资本补充与改进公司治理、完善内部管理结合起来。 谈及如何构建商业银行资本补充长效机制，曾刚认为，一方面是加大外源性资本补充力度，另一方面是提升资本使用效率，促使银行走向集约化、内涵式发展之路。他表示，银行内部管理水平需不断提升，让资本利用更加有效率。对于银行来说，不能一直通过补充资本金的方式来维持自身发展。从长远看，应建立更好的公司治理机制，提升内部管理水平，更好控制风险并提升资本集约化发展水平，让同样的资本金可以支撑更多风险资产。
阿里司法拍卖平台显示，重庆市第五中级人民法院将于2019年10月28日10时~10月29日10时以3463.78万元的起拍价公开拍卖重庆万润建材销售有限公司（以下简称万润建材）持有的重庆三峡银行股份有限公司（以下简称三峡银行）1853.28万股股权。 《每日经济新闻》记者注意到，虽然这场拍卖距今还有近20天的时间，但市场已展示出了一定的热情。截至10月8日下午6时，拍卖公告吸引了超过1340人次围观，并有24人设置了提醒。 关注热度背后，不容忽视的是此次司法拍卖的标的和价格——早在2016年11月，三峡银行便完成了IPO辅导备案，“冲上市”被该行作为2019年工作主线之一写入2018年年报。而从约1.87元/股的起拍价看，相当于评估价打七折。值得一提的是，2016年，三峡银行股权曾以3元/股的报价现身司法拍卖市场，不过最终以流拍收场。 起拍价3463.78万 阿里司法拍卖平台披露的相关评估报告显示，三峡银行1853.28万股股权为重庆市第五中级人民法院受理重庆兴农融资担保集团有限公司申请执行万润建材财产一案的涉案资产。而这部分股权在三峡银行总股份中的比例为0.3325%。 拍卖公告显示，本次拍卖为第一次拍卖，将于2019年10月28日10时~10月29日10时进行。起拍价确定为3463.78万元，折合约1.87元/股。 显然，这一价格较评估价少了30%。因为根据评估报告，以2019年6月30日为评估基准日，以市场法中的上市公司比较法为评估方法，评估机构对三峡银行1853.28万股股权给出的市场价值是4948.26万元，相当于每股2.67元。 拍卖公告显示，凡具备完全民事行为能力的公民、法人和其他组织均可参加此次竞买。截至10月8日下午6时，虽然距离正式开拍还有近20天的时间，但拍卖公告已吸引了超过1340人次围观，并有24人设置了提醒。 值得一提的是，近年来，三峡银行股权出现在公开拍卖市场的情况并不多见。2016年，因为绍兴远东石化有限公司破产清算，该公司持有的三峡银行1.17亿股股权以4.28亿元的起拍价进入了法拍市场。一拍流拍后，二拍起拍价降至3.51亿元，折合3元/股，但最终仍以流拍收场。 去年增收不增利 公开信息显示，三峡银行于2008年2月26日正式挂牌，是在原万州商业银行基础上重组成立的地方性股份制城市商业银行，当前注册资本55.74亿元。截至2018年末，该行拥有营业机构87家，覆盖重庆市所有区县。 据三峡银行2018年年报披露，截至2018年末，该行共有股东443户，其中法人股东40户。重庆国际信托股份有限公司作为第一大股东，持有三峡银行16.16亿股股权，占比28.996%。佳宝控股集团有限公司、中国希格玛有限公司作为该行第二、第三大股东，分别持有5.54亿股、3.46亿股，分别占比9.941%、6.213%。 年报还披露，2018年，三峡银行以2017年末股份总额为基数，每10股以现金方式派发红利0.5元（含个人所得税）。但因质押率超过50%，万润建材在三峡银行2017年度股东大会、2018年第一次及第二次临时股东大会上表决权限制50%。 财报显示，2018年，三峡银行完成营业收入37.78亿元，同比增长3.84%；实现净利润12.80亿元，同比下降22.46%；期末资产总额为2046.78亿元，同比增长1.21%。 对于去年增收不增利的情况，三峡银行在2018年年报中表示，主要原因在于为了提高资产质量，释放前期积累风险，该行于2018年度处置不良资产约29亿元，产生损失14.28亿元，其中该年度承担损失7.93亿元。截至2018年末，该行不良贷款率为1.30%。 随着此次司法拍卖活动的进行，三峡银行2019年半年经营数据也浮出了水面。评估报告显示，根据由国家税务总局重庆市万州区税务局出具的2019年三峡银行财务报表（第二季度），该行2019年上半年营业收入为11.02亿元，利润总额为7.02亿元，净利润为5.91亿元。截至2019年6月30日，其期末资产总额为2057.98亿元，较年初增加约11.19亿元。 已辅导备案近三年 “冲上市”——这是三峡银行在2018年年报中披露的2019年工作主线之一。该行董事长丁世录在年报致辞中也提及，“上市、转型发展、集团化经营”是该行2019年三大战略。 实际上，早在2016年末，三峡银行便进入了拟IPO状态。该行于当年11月22日在重庆证监局办理了辅导备案登记，一年后又将保荐机构从招商证券变更为银河证券。 虽然今年以来市场并无更多关于三峡银行IPO的实质性进展消息，但不难看到，该行面临着资本补充的压力。 据中诚信国际信用评级有限责任公司于2019年7月31日出具的三峡银行相关债项评级报告，2018年末该行核心一级资本充足率为9.25%，较年初下降0.42个百分点。 上述评级报告表示，未来仍需关注三峡银行业务增长和资产变化对资本充足水平的影响。评级报告称，如成功上市，将为该行建立长效的资本补充机制。
人民币破7不敢出境游了？教你如何换汇最省钱 目前我国对个人购汇实行便利化额度管理，每人每年等值5万美元额度。 十一长假即将来临，出境旅游成为很多人的假期选择，而出境游的必备步骤之一是外币兑换。今年8月份以来，在岸、离岸人民币对美元汇率双双“破7”，不少人不免担心出境旅行成本是否会上升。事实上，无论出境游的目的地是哪里，如何换汇都是需要提前考虑的问题，避免麻烦和损失。 如何换汇最划算？有哪些方便快捷的换汇方式？记者梳理了换汇详细攻略，全是干货！ 如何换汇？ 银行网点服务全，互联网平台更方便 现在境外旅游消费一般主要通过信用卡，不过在部分国家和地区，或者部分消费场景，可能不支持信用卡刷卡，就需要提前准备外汇现金。国庆期间打算去日本旅行的小张对记者表示，“准备主要刷信用卡，不能刷卡的地方用现金。”她了解到日本的交通卡充值，还有一些小的餐饮店、礼品店等不能刷信用卡，因此提前去银行换了一些日元。 目前我国对个人购汇实行便利化额度管理，每人每年等值5万美元额度。需要注意的是，长期以来公众对此规定存在误区，认为每人每年只能购汇5万美元。实际上，5万美元并不是结汇和购汇的限额，只是便利化的限额，在此额度内可以直接凭身份证件办理，超过5万美元，可以凭有交易额的真实性证明材料进行办理。 目前最主要的换汇方式有两种，一种是通过银行换汇，另一种是通过互联网换汇平台换汇。银行换汇的优势在于服务更加全面，既可兑换整额面值也可兑换小额零钱，既可将外汇存入账户也可提取外汇现钞。而互联网平台换汇的优势在于方便快捷，服务时间较长，有多种支付方式选择，并且经常有一些优惠活动。 在银行换汇，目前大部分银行换汇既可以去银行网点办理，也可以在手机银行app上办理。农行北京某支行客户经理对记者表示，去银行网点办理需要携带银行卡、身份证等证件，在个人年度便利化购汇额度之内的可直接办理。如果是小额零钱兑换需要预约。个人所购外汇可以存入本人境内外汇账户、汇出境外，也可以提取外币现钞。 手机银行app换汇操作也不复杂，客户只需填写《个人购汇申请书》，其中包括预计用汇时间、购汇用途、目的地国家、预计停留期限等信息，即可申请购汇。可选币种包括美元、欧元、英镑、港币、日元等主要货币，手机上显示实时参考汇率。不过，在手机银行app上只可办理年度总额内业务，超过额度的需要到网点办理。 在互联网平台换汇，以携程外币兑换平台为例，兑换流程仅需三步，填写订单、网上支付、网点取钞。消费者可选择取钞城市和网点、取钞时间，输入需要兑换的外币金额，并完成支付，即可到指定地点取钞，支付方式可选择储蓄卡、微信支付或者支付宝。不过，在携程上换汇只可以提取外币现钞，无法直接将外汇存入银行账户。 携程只提供整百面值外币兑换，不支持小面额零钱兑换，携程另外提供了小费包和零钱包，但不以市场汇率兑换，而是单独定价打包出售，例如美元小费包每份含12张1美元纸币，售价95元人民币，按目前人民币汇率12美元约相当于86元人民币。另外，携程只能提供5万美元便利化额度之内的换汇服务，超过额度只能去银行网点办理。 除此之外，携程客服表示，如果要在两天之内换汇，需支付15元的加急费用，另外加急订单的汇率也会相对上浮。例如27日记者在携程平台上预约当日兑换美元，汇率显示在7.22左右，而今日人民币对美元中间价为7.07，各家银行外汇牌价钞卖价约在7.14-7.15左右。 消费者需注意的是，在互联网平台换汇要选择个人本外币兑换特许业务经营机构。 何时换汇最划算？ 可选合适时间锁定汇率 一般汇率每天实时变动，银行外汇兑换挂牌价是根据央行公布的中间价和国际外汇市场行情确定的。欲出境旅游的消费者，可以关注每天的外汇市场行情，选择换汇时点，节省一定成本。 打算去日本的小张，在换汇时人民币对日元汇率约在15.1-15.2之间，小张总共换了10万日元，花了6500多元人民币。这是人民币对日元汇率在本月有小幅回升的结果，若她在8月下旬14.7左右的低点换汇，10万日元需花约6800元人民币。 另一位打算去美国的游客则没有这么幸运。小肖在上半年就计划好了国庆去美国旅游，但他没有提早换汇。“一开始没那么着急换汇，8月份人民币破7之后想等回到7以下再换，结果一直都在7以上，所以就还是在9月中旬换了。”他共换了2000美元，花了14000多人民币。与6、7月份时6.8左右的汇率相比，2000美元对应人民币的差价约在三四百元左右。 小肖表示，去美国需要美元现金的地方也不多，所以人民币汇率下跌影响不是很大。他预订了一个定制旅游套餐，其中包含交通、食宿、门票等费用，大部分是可以在国内用人民币预先支付的。“现在已经付得差不多了，去那边也可以刷卡，现金就是用来付小费，或者预备着不能刷卡的地方用，估计2000美元还能剩下。” 另外，还有很多银行和金融机构推出了境外消费优惠活动，包括跨境支付消费返现、部分打折等。例如，银联联合工行、农行、交行等多家银行推出跨境返现卡，境外2700万线下商户和线上指定商户每笔消费均返现1%，最高每年返现12000元，还有部分国家的餐饮、购物等优惠活动。部分银行的返现额度较高，例如兴业银行白金信用卡，境外刷卡最高返现10%，韩国最高返现30%；浦发银行白金信用卡在满足条件下最高可享受31%的刷卡金回馈。 还有一些银行与互联网旅行平台合作推出优惠活动，例如携程外币兑换平台针对不同国家和商户推出消费满额立减、打折等活动。 与外汇汇率1%-2%左右的变动相比，这些优惠活动基本可以填补上汇率的差价。
一家股东成老赖，上海农商银行1600万股股权将被拍卖 资料显示，该公司是最高人民法院所公示的失信被执行人。 阿里拍卖·司法平台截图。 新京报讯（记者 陈鹏）9月27日，记者从阿里拍卖·司法平台获悉，上海农村商业银行股份有限公司1600万股股权将进行第一次拍卖，起拍价为7864.64万元，拍卖标的所有者为上海吉联投资管理有限公司。天眼查提供的资料显示，该公司是最高人民法院所公示的失信被执行人。 按照官网的介绍，上海农村商业银行股份有限公司（以下简称“上海农商银行”）成立于2005年8月25日，是由国资控股、总部设在上海的法人银行，是全国首家在农信基础上改制成立的省级股份制商业银行。目前注册资本为86.8亿元人民币，营业网点近380家，员工总数超6000人。 竞买公告披露，广东省深圳市中级人民法院将于2019年10月15日10时至2019年10月16日10时止（延时除外）在深圳市中级人民法院淘宝网司法拍卖网络平台上进行公开拍卖活动，拍卖标的为上海农村商业银行股份有限公司1600万股股权，所有人为上海吉联投资管理有限公司，标的评估价为1.12亿元。 记者注意到，2019年6月24日，广东省深圳市中级人民法院发布的裁定书显示，由于此前的案件中，被执行人上海吉联投资管理有限公司没有履行生效法律文书确定的内容，申请执行人申请强制执行，广东省深圳市中级人民法院于2018年11月28日依法受理。 在执行过程中，广东省深圳市中级人民法院依法冻结了上海吉联投资管理有限公司所持有上海吉联房地产开发经营有限公司100%股权、上海农村商业银行股份有限公司1600万股股权。 广东省深圳市中级人民法院认为，被执行人在指定期限内拒不履行生效法律文书确定的义务，申请执行人申请处分被执行人的上述财产，符合有关法律规定，应予准许。最终，法院裁定，强制拍卖、变卖上海吉联投资管理有限公司所持有上海农商银行1600万股股权以清偿债务。
【深度】信用卡告急，共债者失守“最后一道防线” 共债人群中一条广为传播的经验是，当网贷和信用卡同时出现欠款，要扛住网贷催收压力，力保信用卡，避免征信出现污点。不过在新的风控趋势和变量之下，越来越多的共债者正在丧失信用卡这最后一道防线。 记者 |张晓琪 刘正借的网贷全面逾期已经超过30天。 这位90后不久前将微信名改为“人在泉州漂泊失联”，隐晦地透露了自己当前窘迫的处境：近10个网贷平台还不出钱来，就连他最重视还款的3张信用卡也快保不住了。 像刘正这样的负债者在银行体系内被称作“共债人群”，被视为银行信用卡不良率抬头的“元凶”，也是近期商业银行信用卡风险管控中高度警惕的人群。他们的特点是多头负债，负债平台横跨各类p2p平台、消费金融机构、银行信用卡，通过借新还旧维持债务滚动。 共债人群中一条广为传播的经验是，当网贷和信用卡同时出现欠款，要扛住网贷催收压力，力保信用卡，避免征信出现污点。 但实际情况却是，经历了过去两年的发卡大潮和2018年以来网贷行业频繁出事等因素，信用卡不良率持续上升，监管和行业愈加关注信用卡资产质量问题。 9月2日，监管发文支持P2P网贷机构接入征信系统，影响未来信用卡不良生成又添新变量。 越来越多的共债者正在丧失信用卡这最后一道防线。 保不住的信用卡 刘正来自四川，初中辍学后就孤身一人来到泉州，在当地一家制鞋小黑厂打工，没有社保，工资年末结算一次。闲时会玩玩在线赌博，却在不知不觉中越玩越大。 他刚刚更换了手机号码，原号码绑定太多网贷平台和信用卡账户，不能丢但也不敢用；新号码仅限和少数几个亲人联系，很少拨出，不接外地电话，但会用手机上网和处境相似但素未谋面的兄弟“相互勉励”。 催收机构无孔不入。到QQ空间留言，搜出他多年前开的帖子在底下评论，上门催收。甚至有催收方爆了他的通讯录，给原手机号码里近期所有联系对象发催收短信，施加还款压力。 他逾期的近十个网贷平台包括捷信、分期乐、来分期、桔子分期、买单侠、京东白条等，逾期欠款约2万。很快，他艰难维持还款的信用卡也要保不住了。 他告诉界面新闻记者，持有的三张信用卡额度都已经用完，总欠款达四万。在陷入债务危机后，他先是按照发卡行规定的最低还款额度勉力维持，不过很快连最低还款也支付不起，开始找中介代还。这种代还实际上是拿下一期账单的额度偿还本期欠款。委托还款后，以刷卡消费形式将还款金额刷出返还给中介，将账单顺延到下期，中介收取手续费。按照刘正的设想，只要能付得起手续费，理论上可以将账单一直滚动下去。 通过这种方式，刘正的三张信用卡也才苟延残喘不到一个月。 今年9月，他其中一张招行信用卡额度由2.2万元降到五千，断了他最后的“保卡”希望。 “降额后连找人代还也不行了，相当于还完卡债后没有额度把钱刷出来给人家，接下来就坐等信用卡逾期了。”刘正说。 刘正所在的微信群聚集了近150名共债者。逾期不久的入群者大多焦虑、恐惧，习惯开启连珠炮式的发问，逾期已久的“老油条”常以过来人身份传授经验。 当中一条广受认可的经验是，当网贷和信用卡同时出现欠款，一定要扛住网贷催收压力，力保信用卡，避免征信出现污点。 “大部分网贷平台不纳入征信，最多就是爆通讯录，打电话、发短信骚扰或者恐吓，熬一熬就过去了。信用卡不一样，虽然银行催收手段相对温和，但会导致个人征信出现污点，千万不要逾期。”一位共债者告诫界面新闻记者。 实际情况却是，越来越多的共债者正在丧失信用卡这最后一道防线。 自2018年三季度起，信用卡不良率开始上升，据界面新闻记者统计，2019年半年报中披露信用卡资产质量数据的10家上市银行中，7家银行不良率上升，仅农业银行、中信银行、成都银行三家下降。 部分上市银行信用卡资产质量数据 制表：界面新闻 根据央行公布的数据，截至2019年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达838.84亿元，环比增长5.19%。 一位股份行人士告诉界面新闻记者，近两年信用卡逾期高发人群与共债风险紧密相关，大致可分为两类人群：一是借旧换新的共债者，包括蓝领及部份经营不善的小企业主；二是套取信用卡资金投资P2P理财的投资者，当中不乏白领。 2018年网贷平台集中出事产生连锁反应，共债者借新还旧链条断裂，难以从网贷平台筹措资金归还欠款；投资者本金损失，无法归还从银行得到的低利率资金。 国泰君安银行业分析师邱冠华在研报中指出，表面上看共债者只是杠杆率较高的个体，用银行资金投资P2P理财、将资金投入经营领域、借新还旧三条链条的加入使得共债风险链条变得异常脆弱。无论是共债者还是投资者，其核心还款来源都不是自身收入，而是网贷平台的贷款或盈利。2018年网贷平台爆雷直接导致共债风险通过共债者和投资者两条主线，向银行表内传导。 大跃进的反噬 某股份行信用卡风控负责人认为，信用卡风险上升有三方面原因，一是监管对P2P平台整治影响了部分网贷公司，导致共债人群的资金链断裂，间接影响到信用卡上的风险表现；二是扫黑除恶下部分催收公司受到冲击，而贷后催收是信用卡风控重要一环；三是经济形势导致不良率上行。 “大环境对各家银行多多少少会产生冲击，影响各家银行信用卡资产差异的重要变量是，在过去两年发卡大潮中，是否守住风控底线，或者是说把底线放低了多少。”一位信用卡资深人士说道。 数据显示，2017年和2018年信用卡发卡高歌猛进，发卡增速均呈两位数增长。 根据央行公布的支付体系运行总体情况报告，截至2017年末，全国信用卡（包括借贷合一卡）累计发卡数量达5.88亿张，同比增长达26.35%；2018年末累计发卡数量达到6.86亿张，同比增速达16.73%。 股份行发卡增速最为明显，2017年多家股份行发卡增速超过50%。2017年民生银行、平安银行、中信银行新增发卡量分别为1040.22万张、1509万张、1219.04万张，同比增长119.37%、80.0%、74.02%。 2018年中信、平安、光大新发卡量超过1500万张。其中平安银行发卡增速由2017年的80%下滑至2018年的15.1%；2018年中信、光大发卡增速下降至43.44%、64.09%，增速依然强劲。 浦发银行虽然未单独披露新发卡量，但其两年累积发卡量增速在上市银行均排名前列。2017年浦发信用卡累计发卡4116.52万张，同比增长49.24%；2018年累计发卡5650.54万张，同比增长37.26%。 “发卡增速高与不良率抬升没有必然关系，”上述风控负责人指出，”我们看到一家银行新发上千万信用卡觉得有点夸张，但如果考虑到中国庞大的人口，这个数字并没有大到不合理。” 但上述资深人士认为，过去两年信用卡发卡大潮中银行风险敞口相对较大，发卡门槛有所降低，伴随经济下行压力，部份客户资质加速恶化导致不良激增。这部分客群具有多头借贷的特性，抗风险能力较弱。 “贷前发卡审批是整个信用卡风控最重要的一环，后续风控手段都是建立在这个基础之上。”他强调。 “怎么理解降低发卡门槛，每家银行都会根据风控模型给申请者打分，早些年可能要打到80分才能通过审批，2018年可能到70分就可以批下来。各家银行或多或少放松了尺度，只是程度各有不同。”另一位风控人士透露。 另有业内人士告诉记者，某些激进的银行甚至将发卡审批权限下放到分行。绝大部分银行的信用卡都由卡中心统一审批，进行集中管理，分行风控水平参差不齐，下放审批权存在隐患。尤其将一些几十万的高额现金贷也下放到分行，风险显而易见。” 上述股份行信用卡风控负责人坦言，过去两年守住风控底线真的很难，压力主要来自同业。 “各家银行对彼此业务盯得很紧，内部检视压力挺大。不光我们，很多银行风险团队都会被检视人员问，你看某某行挣了几百亿，你们挣了多少亿，为什么差别这么大。人家发卡政策放松了，你们是不是也该松一松。” 他透露，信用卡业务突飞猛进的浦发银行是让他们倍感压力的银行之一。2017年浦发银行实现信用卡业务总收入487.51亿元，增速高达125%。2018年开年后仅用三个月，其信用卡营业收入就突破百亿，全年收入达552.78亿元。 “当时各家银行开会碰到浦发的同事，大家还会开玩笑跟他们说，你们害得我们被检视。”他回忆道，“从风险角度讲，就是你顶不顶得住同业压力。顶不住，就只好这么做，等过几年风险上升了再说。“ 2018年下半年开始，信用卡不良加速暴露。浦发银行2018年末信用卡不良率同比上升0.49个百分点，2019上半年较2018年末继续增长0.57个百分点，增速继续扩大。2019年上半年交行信用卡透支不良率2.49%，比上年末突然大幅提升0.97个百分点。 上述风控负责人告诉记者，上述不良率尚不能完全体现信用卡实际资产质量。“不良率跟每家银行核销有关，核销多一点，不良率的数字就好看一些。各家银行核销标准存在差异，但银行沉淀利润越高，就有更多空间提取拨备进行核销。 “但计提拨备会影响当期利润，我们私下了解到，有部分银行2018年或2019年上半年信用卡中心利润出现下滑。很有可能就是加大拨备计提力度应对资产恶化，拖累了利润，为前期激进做法付出了代价。”他补充道。 不良拐点在哪里 去年开始，行业已经关注到信用卡资产质量问题，少部分嗅觉灵敏的银行在2018年初就已采取管控措施。 “我们从2018年初开始控制发卡增速，是动手比较早的银行。行业普遍在2018年下半年到2019初开始有动作，因此可以看到上半年各行发卡速度明显慢下来。”一位上市银行高管告诉记者。 近日有报道称，7月底监管召集部分银行分管管理层前往北京开会，要求银行控制信用卡业务，下半年不得新增规模，不得下发考核指标。 该高管表示，其所在银行并没有收到明确的窗口指导。“但监管开了好几次会都在强调，感觉信用卡风险在上升，总的来讲觉得发展激进了一些，所以特别强调各家银行要控制好风险，”他指出，“倒没有明说不能发展太快，但我们解读的话，或多或少有这个意思。” 当前信用卡风险政策调整主要围绕防范共债风险展开。一方面发卡端谨慎授信。某股份行信用卡人士告诉界面新闻记者，该行主要以低风险客群为准入对象，例如缴纳社保、公积金、个税和有房等优质职业客群。 界面新闻记者走访过程中，广发银行信用卡推销员工告诉记者，如果是工厂蓝领，即便工厂缴纳社保也比较难批下来，原因是蓝领换工作频率太高。 这与此前发卡大潮的情形形成对比。 刘正告诉界面新闻，他个人的第一张信用卡是邮储银行的，是2018年在贵人鸟工厂打工时办理的，当时银行办卡人员在工厂门口支起摊子免费办理。第二、第三张信用卡则是通过某个给银行导流的app办理，每张卡审批通过可获得一百元返现。 发卡端另一个重要举措是控制信用卡授信额度，严格执行“刚性扣减”。“刚性扣减”是指银行给信用卡持卡人授信额度时需扣除用户在其他银行已获得的额度，比如银行核定该用户授信额度是10万元，客户在其他银行已有6万元额度，则该银行最多只能给这位客户4万元额度。 “今年监管对‘刚性扣减’检查得非常严格，我们也在严格执行。”华南某股份行信用卡人士透露。 针对存量“共债客群”，各家银行采取的措施主要是循序渐进地降额。上述股份行信用卡人士表示，该行系统自动按规则定期开展风险评估工作，对预警的客户采取下调额度或限制交易，以控制并降低高风险客户占比。 信用卡不良拐点什么时候会出现？ 该股份行信用卡人士表示，该行新发放业务的资产质量稳定向好，总体预计下半年信用卡不良新增将趋于平稳。 “我们动手比其他银行快了接近一年，内部定下的目标是今年三季度、四季度不良早期指标停止上升，甚至开始有一点下降。最近两个月这个指标已经在往下走了，但不排除会有反复，要持续6个月才能判断已经形成趋势。”上述上市银行高管透露。 他补充道：“行业不良拐点肯定比我们慢，具体时间很难讲。大家肯定都是在做控制，但不好说什么时候能够出头，因为经济大环境还不明朗。” 在业内人士看来，还有一个新的变量会影响信用卡不良生成。 9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持P2P网贷机构接入征信系统，加大对网贷领域失信人的惩戒力度。 “大多数共债客群倾向于先还信用卡，尽量不让征信出现污点。现在将网贷平台和银行拉到同一水平线，就考验各家机构的催收水平，问题是银行催收手段较网贷平台相对温和，在催收上不占优势，对银行短期不良是个压力。”有业内人士表示。 但上述银行高管认为，网贷平台纳入征信重要意义体现在解决银行信息不对称问题，能够有效防范多头借贷与共债风险。目前银行掌握网贷平台借贷数据是缺失的，除了央行征信中心、百行征信，还要需要向多家第三方平台购买数据。即便如此，也是盲人摸象，没有一家平台数据是完整的。” “从风险管理角度来看，我们希望发卡审批时能借助完整数据看清客户的风险，最大程度降低逾期可能性。从源头把控住客户质量，而不是等客户逾期，再去头疼还款顺序问题。”他补充道。
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