中国经济网北京12月22日讯中国人民银行莱芜市中心支行18日公布的行政处罚信息公示表莱银处罚公示〔2020〕第3号显示，莱商银行股份有限公司超过期限或未向中国人民银行报送单位银行结算账户开立、撤销资料；超过期限或未向中国人民银行报送个人银行结算账户开立资料；与客户建立业务关系或办理一次性金融业务，未按规定识别客户身份。 人民银行莱芜市中心支行对莱商银行股份有限公司给予警告，并处以36万元罚款，对莱商银行股份有限公司财务总监刘海新处1万元罚款。 公开资料显示，莱商银行股份有限公司于2005年7月14日成立，齐鲁交通发展集团有限公司为其大股东，持股比例20%。 以下为处罚原文：
互联网存款下架的势头还在蔓延。 12月18日，蚂蚁集团将支付宝平台上的银行存款产品购买入口关闭，腾讯理财通也把接入的唯一一款银行存款产品悄然下架。据不完全统计，截至12月21日，已有京东金融、度小满金融、天星金融（原小米金融）、陆金所、携程金融、滴滴理财、美团等至少九个平台下架银行存款产品。 记者注意到，尽管互联网平台正在争先恐后做出表态，但从监管方面来看，并未显示出对互联网存款“一刀切”的信号。 据了解，蚂蚁集团此次下架银行存款产品所依据的“监管规范要求”是央行金融稳定局局长孙天琦在11月、12月的两次讲话。孙天琦在讲话中梳理了中小银行互联网揽存可能增加流动性管理风险等问题，也批评了一些强势插手银行产品及服务的平台实质是在“无照驾驶”、开展非法金融活动。 但孙天琦提出的监管思路，例如明确银行准入门槛、完善监管指标等，均以规范为主。他也在讲话中表示，要平衡好互联网金融监管和金融科技创新之间的关系，包容合理创新，降低市场准入门槛，促进市场充分有效竞争，提供更加便捷、优质、安全的金融服务。可见，兼顾用户获取银行存款服务的便利性和风险控制的政策才是监管所求。 事实上，从此事也可一窥互联网平台与银行合作的强弱关系：对于互联网平台而言，关闭银行存款产品购买入口，只是减少一部分渠道费收入；但对于中小银行而言，尤其是部分银行从互联网平台获取的存款规模占其各项存款比重达83%，如果这一客户来源被截流，也就意味着部分银行将面临大幅缩表的风险。 这或许也是银行过去没有意识到的风险点，合作的主动权主要掌握在平台手里，不仅一些强势平台会将客户数据一并截流在平台，还存在渠道被外部机构控制的风险。经过此事，中小银行应该会更加重视自身渠道的建设，不应再过分仰赖互联网平台。 不过，近期也有一些存量用户因此从互联网平台转向了银行的手机银行客户端，给银行带来了新的、且更加平价的流量增量，也可说是因祸得福。
信用卡市场再次迎来变局。 2020年末，央行发文《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，放开信用卡定价限制。2016年，信用卡透支利率从统一定价改为区间管理，在12.6%-18%之间波动。四年之后，央行彻底放开利率限制。 仅就放松利率而言，影响看似有限，但此次放松发生在一个颇为微妙的时间点，一个小幅变动，足以对市场格局产生深远影响。 被捆住手脚 很多人都经历过这样的场景。一个月内，你频频接到同一家银行的客服电话，恭喜你获得了分期资格。你恰好有借钱需求，但觉得信用卡分期利率偏高，你想，既然这家银行愿意给你贷款，不如去申请利率更低的消费贷款，结果却被秒拒，说你不符合贷款申请条件。 消费贷秒拒后，你还是能不断接到信用卡分期营销电话。此时的你非常纳闷，同属一家银行，同属贷款产品，为何一个热情洋溢、求着你贷款，一个却高冷回绝，不想做你的业务呢？ 原因无他，银行消费贷定价一直存在空白地带，你可能恰好处于这个地带。以大行为例，消费信贷部门惯常做白名单客群，一贯谨慎，只愿意做5%以内利率能覆盖风险的客群；信用卡门槛低，普惠性强，利率定价却存在下限管理，最低12.6%，如果你恰好卡在5%-12%之间，那不好意思，这家银行无法为你服务。 大行不做，小行来做。在之前的行业格局中，这个空间主要留给了股份制银行和其他中小银行，某种程度上确保了行业良性竞争。但良性竞争，也意味着竞争不充分，用户体验不到位。 事实上，中小银行的消费贷产品虽然在定价上能够覆盖6%-12%的客群，但也仅仅是定价上覆盖。理论上看，几十家银行的消费贷产品，总有一家适合你，但实践中，用户不可能一一尝试碰运气，结果就是大量的用户无法在这个利率区间享受到银行贷款服务，实在需要钱时，不得不接受利率较高的信用卡分期。 退一步讲，即便用户能够在这个区间享受贷款服务，但消费贷产品难以融入场景，在支付便捷性上与信用卡差距很大，有时候，用户基于场景的大额消费，依旧不得不选择利率较高的信用卡分期产品。 站在用户的角度，迫切需求一款自由定价、具有强场景支付属性的信贷产品。信用卡兼具支付和信贷属性，却因定价限制被捆住了手脚。 生态恶化 有市场空白的地方，就有产品创新。 借助第三方支付工具，蚂蚁花呗、苏宁任性付、美团月付等信贷产品渐次崛起，自由定价、融入场景、具有强支付属性，充分地契合了市场需求。 与此同时，一大批消费金融公司、小贷公司将消费贷产品与银行二类户绑定，化身具有借贷属性的二类借记卡，引导用户与第三方支付工具绑定，成功实现了消费贷款的支付工具化，某种程度上具备了信用卡的功能。 面对第三方的持续侵蚀，信用卡因定价区间限制，在竞争上变得很别扭。 高定价与优质持卡人具有相斥性，发卡行无法从优质持卡人身上赚取利息收入，导致客群贡献结构失衡：劣质客户贡献不良，负贡献；优质用户主要贡献佣金收入，盈亏平衡；能接受高息分期的次级客群成为利润贡献的主体。 优质用户并非利润贡献用户，导致优质用户难以享受优质服务，也难言受到重视，持卡人明确拒绝后仍会屡屡接到营销电话就是一个例证。事实上，为了把优质持卡人变成分期用户，发卡行不惜轰炸式电话营销，持卡人要么投降，要么加速逃离。 优质持卡人加速逃离后，反过来拉低发卡行优质用户占比，长此以往，持卡人生态会越来越差。 2017年，借助与互联网平台的流量合作，当年新增发卡1.23亿张，创历史新高，后续快速缩水。其中一方面是发卡行主动放慢速度，以应对不良的快速攀升；另一方面，信用卡生态的恶化、优质持卡人的注销退出也不容忽视。 再次站上C位 不过，一旦信用卡定价区间被放开，整个逻辑也会发生逆转：信用卡定价灵活、嵌入场景、用户基础庞大，有望成为银行体系中最具战斗力的消费贷产品。 逻辑上看，信用卡会首先在银行内部成为消费贷款的劲敌。基于当前的用户结构，银行持卡人客群远大于消费贷客群，当信用卡透支利率可以自由下探时，理论上已足以把消费贷覆盖的优质客群囊括在内。 当然，银行可以通过用户分层的方式来协调信用卡中心与个人金融部的竞争，但这种协调只在内部生效，无法阻挡他行信用卡对本行消费贷的侵袭。与其便宜其他银行，还不如放手本行信用卡部门自由定价，从结果上看，信用卡产品具有一统银行内部消费贷业务线的潜力和可能性。 更激烈的竞争，将发生在银行之间。当前的信用卡市场格局，大行发力、小行无视，基本是全国性银行的天下。 2019年末，全行业信用卡贷款余额7.59万亿元，其中建行、工行、招行等15家全国性银行（见下图）合计为6.98万亿元，占比92%，区域性银行的信用卡布局，几乎可忽略不计。 信用卡出现了显著的“头部集聚”现象。相比其他银行产品，信用卡品牌属性强，且在运营层面与消费场景连接紧密，全国性银行具有相对优势，区域性银行普遍较弱。 过去几年，区域银行主要靠助贷、联合贷款发力零售转型，随着监管趋紧，联合贷款模式受限，房贷集中度控制升级，又难以搭上信用卡的快车道，必然导致区域银行面临越来越大的转型压力。 就银行业零售转型而言，信用卡即将站上C位。鉴于不同银行信用卡业务的不均衡性，信用卡重要性的凸显会加剧银行的分化，整体上看，信用卡业务较为强势的银行在零售业务上有望取得更大的进步。 多数银行，抓不住机会 改变不会自然发生。 对于信用卡业务，银行业仍普遍存在戒心，如担心持卡人的不良问题、共债问题等，发掘存量用户价值依旧是当前的行业共识。但面对新机遇，总会有敢于打破共识的机构，扛起信用卡变革的大旗。 这一轮信用卡变革的驱动力，在内不在外。如果还是依靠流量平台快速获客，那就走偏了。第一步要从战略层面重新梳理信用卡与消费贷的关系，某种意义上也是重新梳理信用卡中心与个人金融部的职责定位，确立信用卡的主导地位，降低内部掣肘。 要做到这一点，并不容易。信用卡本就强势的银行，相对还有可能成功；但就大多数银行而言，信用卡中心根本不足以与个人金融部抗衡，很难想象这些银行能够在短期内确立信用卡的主导地位。 问题是，机遇窗口一旦开启，根本不会留给发卡行太多时间。机会只留给敢于抓住机会的人，多数银行，抓不住这个机会。
最近有个事闹得不小。 先是支付宝把互联网存款产品全都下架，紧跟着腾讯、京东、百度、携程也纷纷把自己平台里的这类产品撤下了。 有人问，这是反对互联网垄断的新举措吗？ 这个帽子还真扣歪了。 其实在互联网存款这个业务里，互联网公司就是个“工具人”，主要提供流量，当然，他们也不无辜，渠道费按千二、千三的比例提取，所以他们是极有动力去推广的，太赚钱了。 但这在监管看来，全是风险，必须按住。 很多人不理解这是怎么回事，咱们就来说道说道。 这个产品的名字有点拗口，其实互联网存款还是银行存款，只不过是通过互联网平台存钱，还是存到了银行里。 不过，这和你去宇宙行存钱还是有一点区别的： 1、产品背后的银行，绝大多数你可能都没听说过，像哈密银行、华瑞银行、华通银行、蓝海银行、梅州客商银行、三湘银行、锡商银行、新安银行、亿联银行…… 主要都是一些地方性的城商行、农商行，实力跟股份制银行、国有大行没法比。 2、那大家为啥愿意在这存钱呢？ 利息给的高。 这几年的存款利息实在一般般，存个大额，利息也就两三个点，最近年底拉存款，很多银行咬牙能给3.85%，再额外给点福利，也就这样了。 互联网存款可不一样，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，基本都是目前实行的自律定价机制的上限，再高就违规了。 这还不算，因为竞争激烈，很多产品还给各种额外的加息券，加一起有的利息都超过5%了，存一百万，一年至少多一万，不香吗？ 3、但很多人还是有疑虑，靠谱吗？ 安心吧，人家都替你想到了，广告做得好：“本金保障、受国家监管·执行50万内100%赔付、可提前支取”。 其他的便捷性就更多了，50块就能存，7天到五年都行，随时存取……反正你想要的都有。 很多人就纳闷了——这么优秀的产品，怎么就下架了呢？小老百姓(行情603883,诊股)多挣点钱的通道又少了一个。 还有些人说了，不就是因为这些银行把大行的存款给抢跑了吗？都是国家的银行，能有啥风险呢？ 这事还真不是这么简单。 猫哥先给大家普及下这些城商行、农商行是怎么来的，带着怎样的基因，看完大家就知道为啥他们“创新”的动力这么强了。 1、大家都知道，中小微企业、农户一直是银行不愿意接触的客户，但这些人最需要钱。 70年代的时候咱们是怎么解决这个问题的呢？成立城信社、农信社。 但是很快这些基层金融单位就被超高的坏账率搞惨了，不良资产处置不了，地方的金融风险越累积越高，谁也没办法。 2、后来高层拍板，归拢到商业银行里吧。 于是1995年，全国第一家城商行——深圳市城市合作银行成立了，2001年全国第一家股份制农村商业银行——张家港农村商业银行成立了。 有用吗？效果不错。2000年的时候，这些银行的坏账率都在10%以上，到了2007年，不良率降到了3%左右。 形势一片大好。于是那些年，城商行、农商行遍地开花。 3、光把不良资产处理了还不行，得赚钱啊！ 别说，机会来了，2009年四万亿，这些中小银行可爽坏了。 不仅钱多了，业务限制还少了，以前不允许异地经营，现在可以了；以前开个分支机构，数量、地址管制很严，现在省内分支机构完全不受限制了。 别说，没了束缚，这些中小银行真的很能干。 那几年，大银行赚钱赚到不好意思，平均下来每年的增长率也就15%，但这个速度和城商行根本不在一个档次，全国城商行总资产的年均复合增长是34.2%，高一倍多。 很多人可能会好奇，他们怎么做到的呢？靠给中小微放贷款吃利差吗？ 这么想就错的离谱了。 城商行的发展史，就是和监管的一个“猫鼠游戏”，说起来很有意思。 2011年，政策收紧了异地扩张，这条路被堵死，于是，中小银行的“创新”来了： ● 第一回合： 2012年，表外理财业务爆发，这些银行与信托、保险等非银金融机构合作，把资金投向了房地产和地方融资平台； 2013年银监会出台8号文，严管非标，这个模式受限制了； ● 第二回合： 既然政府不让干，这些银行开始通过表内买入返售等同业业务腾挪信贷规模，说白了就是更隐秘、更费劲，但钱还是能赚不少的； 2014年，监管发了个7号文，直接约束同业业务，买入返售顿时就萎缩了。 ● 第三回合： 政府又不让干了，咋办？别急。 2014年，同业存单来了，在宽松货币政策下，这些银行大量发行同业存单，通过期限错配到同业理财、委外等等，赚取利差。 总之一句话，用尽各种方式，把钱投向各种错综复杂的资产里面，主要的受益者是谁呢？ 房地产、地方政府融资平台、“两高一剩”行业、股市与债市等等。 那几年是中小银行的黄金时代。 就这么折腾到2016年，金融严监管的大时代来了。资管新规出台，各种影子银行、表外的玩法都一一被干掉，监管的MPA考核比一般公司的KPI难多了。 城商行的好日子可到头了。同时监管也说了，要不忘初心，回归传统的信贷业务。 但是，走得太远，已经忘了为什么出发。 要回归主业，也有点难，为啥呢？ 1、比如拉存款，你有10万存银行，一样的利息，一个是宇宙行，一个是你们县的银行，你选哪个？大多数人都会选宇宙行吧，至少更踏实。 这就是说，这些中小银行在吸收存款方面没任何优势。 2、再比如放贷，年初西贝老板说现金紧张，然后没两天浦发咔咔给了几个亿的授信，这种客户，你们县银行的能力够不着。它只能贷给同样缺钱的小吃店，说不准老板没两天就收拾行李回老家了，风险超高。 这就是说，他们在放贷业务上也没啥优势。 都没优势，这些城商行想靠吃利差就过上好日子，还是有点难的。 有人说了，那就接受命运，踏踏实实做个普通人呗。 想得美！ 这些银行前面不都有地名吗？作为少之又少的地方持牌金融机构，它有义务、有责任支持地方经济建设，得把钱拉来、搞活，否则这行长也别干了。 所以还得扬鞭奋蹄。 也别说，虽然最近这几年管得非常非常严，但和监管的猫鼠游戏也还在继续： 1、先是结构性存款，靠这个产品拉了几万亿存款，结果7月份被喊停了； 2、后来有个国有大行研发出了“靠档计息”的存款产品，啥意思呢？通俗地说，就是活期存款享受定期存款的高息，肯定受用户欢迎。 于是2018年，中小银行基本普及了这个产品，结果，这两天六大行统统叫停了，中小银行肯定也玩不了了。 3、最有效果的，就是互联网存款。为啥中小银行这么喜欢呢？ 好处太多了。 不允许异地运营，互联网上可以实现全国运营； “零风险、高收益”，很多用户的存款就搬过来了，有钱了，事就好办了。 靠这个创新性产品，这些中小银行没少拉存款，占了不少城商行、农商行总存款量的80%以上。 钱又多了！然后…… 这不就都下架了。 为啥监管总盯着这些中小银行呢？ 背后是有原因的，往小了说，是怕流动性出现问题，往大了说，是怕这些银行撑不住倒了。 会出现这样的事吗？有可能的。 中小银行的好日子其实早就结束了。2019年以来，不少银行的指标恶化的厉害： ●1、今年城商行整体净利润基本是负增长，农商行二季度净利润增速下滑到-11.42%，较2019年末大幅下降20.6%。 ●2、今年有的城商行营收降幅达72.1%，净利润降幅达102.1%。 …… 总结起来就一个字，惨。 为啥前几年那么好，这两年这么差呢？ 也好理解： 1、对手来了。 今年大行的任务是加大低息贷款，这就挤占了中小银行的领地，本来息差就小，这下更难办了； 2、历史遗留问题来了。 前几年干的太猛，很多项目现在成坏账了。看看他们的投向——地产、城投平台、政府不鼓励的产业、股债——都是受严管的领域。 3、治理能力有限。 这两年骗子都盯着中小银行使劲骗，说白了，就是因为这些银行的治理能力太差。 隔三差五就能看到类似的标题，动不动就被骗走几亿，手法很粗糙，但骗子就是得逞了。 被骗的很多银行规模也就几百亿，一把被骗走几个亿，太难挽回了。 天赋一般，能力有限，光这些就完了吗？远远没有。 偏偏这些中小银行里还藏着很贪婪的一群人——居心不良的股东。 索罗斯说，要想多挣钱，就要离钱近。 结果有些人把这句话发展了下：要想多挣钱，就要买银行。 前些年，有实力的公司都在买金融机构，保险、银行最佳。 大银行太难了，于是城商行就成了各路资本追逐的目标，冲进来一堆牛鬼蛇神，其中不少人都憋着要把银行的钱转到自己口袋里。 这么说有证据吗？非常多。 今年7月，银保监会首次曝光了38家银行保险重大违法违规股东名单，以城商行为主，违规问题很多，最主要的就是股东们把这些银行当成了自己的提款机。 比如黑龙江一个农商行的股东把自己持有的银行股份做了质押贷款，这比较常见，但他的贷款额已经超过了他的股权净值，银行居然还给他放贷了。 房子值100万，抵押后成功贷款150万，你还不？ 丹东也有个银行，股东就是第一大贷款客户，从银行借了47.39亿元，但这个银行的贷款总额也还不到500亿，占资本净额的62.44%，再借就把银行都搬回家了。 还有些人，入股银行之后能够控制内部，于是直接诈骗。 有个叫玄盛资本的玩得最“溜”，先是从另一个机构骗了一笔贷款，人家没挥霍，入股了东北一个农村商业银行，然后做了一堆假资料从入股的银行里骗了3亿，这还算少的。 晋州恒升银行给大股东一共发放了17114笔贷款，被骗了26亿。 这两年阿里拍卖上卖银行股权的不少，城商行、农商行为主，不少都是借了银行的钱还不了，里外里银行亏多少，只有他们自己知道。 这些银行的不良股东，除了搞钱，还有的甚至是黑社会，长沙农商行的一个发起人后来都上了打黑办的名单，被判了25年，这些人真不知道怎么进来的，一手搞钱，一手涉黑，真玩下去得有多大的坑？ 这些无良股东巧取豪夺走的，不少就是通过互联网存款搞来的钱，一面拉高了整体社会的融资成本，一面消耗行业信誉，除了养肥自己，也可能搞出更多的坑和雷。 现在城商行、农商行这些规模加一起有65万亿，体量太大，下行期，不能出事的。
每年到了年末，一般是银行房贷额度紧张的日子，因为一年的指标放的基本都差不多了。所以年底申请贷款一般都是最困难的时间段。而今年完全不一样，这刚刚年初一个月不到，已经有各地多家银行传出消息，对于贷款暂停发放。比如根据21世纪经济报道的消息，招行深圳分行和广州分行，一周前就已经暂停了房贷，给出的回复是节制接单。也就是说，我不是禁止，而是没额度了，所以不接单了。此外，光大银行(行情601818,诊股)也一样，深圳广州都已经停贷，即便是四大行，现在房贷放款周期也已经拉长到一个月。而且批不批也不一定。大家基本的回复是，并非停贷？而是没有额度了。 为啥今年的房贷这么紧张，就是因为去年底的时候，央行发布了房贷集中管理，设定了房贷红线， 各个银行都要根据今年的实体经济放款，来设定房贷额度的动态调节。中资大型银行分别是40%和32.5%；中资中型银行分别是27.5%和20%；中资小型银行和非县域农合机构分别是22.5%和17.5%。小银行占比就更低了，要知道以前房贷这块对于银行来说都是优质生意，最多的时候涉房贷款都能给到6成，现在一下缩减了额度，而且是根据贷款比例缩减，这就让银行非常紧张，银行的工作人员表示，目前没有任何解决办法，上面卡的非常死，只能等待。对于申请人来说，也只能排队慢慢等。 另外，今年的房贷政策，不光体现在额度上，在资金来源的审查上也十分严格，深圳最近就再次升级调控政策，强调商品住房购房资格审查，进一步严厉打击“代持”等炒房现象。主要一点就是，对于偿债收入比例不合适的购房人，给于劝退，对弄虚作假提供虚假收入证明的购房人，拒绝申请，违反规定的购房人，3年不得在深圳买房。 这其实是一个很普遍的现象了，据老齐所知，现在买房贷款的，很少有人不提供虚假收入证明。基本上都是通过跟单位财务的关系，搞一个明显高于自己收入的证明，企图多贷款。比例可能达到80%以上。以前银行也都是睁一只眼闭一只眼，按照银行的规定，房贷收入比要在50%以下，比如你每月还贷1万，你得提供2万的收入证明才行。但现实生活中哪有那么多收入2万的，于是那些赚1万3-4的人，也敢往上报。硬说自己是月入2万。有的本单位开不了，还到外面找个公司开证明。这些服务中介就可以给你提供。所以很方便，如果把这个口子堵住了，再给与严格的处罚，至少一半的贷款需求可能会消失。所以老齐其实早就建议应该这么干，值得全国推广。如果银行有兴趣，不怕费工夫，可以再去查查存量房贷，至少有一半都有问题。当然我也知道，银行肯定没这个兴趣，自己打脸玩。能管住增量就已经很不错了。总之，今年金融上的管控会比较猛，所以短期房价飞起来的可能很小。 那么对于大家来说，这里老齐要提醒几点， 首先，刚需贷款买房，不买不行的那种，那就赶紧买，这种刚需买房的，基本都得指望着贷款呢，如果贷款下不了，那你可能买房梦就又落空了。上半年都这么紧张，下半年估计就更紧张了，而且可能排队的人也会越来越多。即便是四大行，给你排出去几个月，也是很正常的事。 其次，刚需全款买房，可以等到今年下半年再出手，今年额度非常紧张，会把很多想买房的人挡在门外，到时候买家更加稀缺，你也就有了更多的议价空间，所以全款的优势将越来越明显。 第三，不要在做过桥贷款，以前有的朋友为了顺利买房，去借一笔过桥资金，然后等房贷下来再进行归还，现在千万别这么干了，房贷可能一时半会下不来了，那么过桥贷款可能一下就拖死你，后面的利息将非常的高。 第四， 对于卖房的来说，心里要做好准备，在合同上签好违约条款，可以多收一点保证金，今年签了合同，贷款批不下来的可能性会比较大。而买家这边则刚好相反，你要想到自己这个风险。 第五， 手里有钱，可以考虑提前还贷款，别听某些大V忽悠，什么房贷是你能借到的最便宜的钱，应该多用于投资，赚取差价，要知道投资是需要知识和能力的，90%的人在投资市场上是赔钱的，剩下那10%，有一多半也赚不出房贷利息，要是投资市场那么好赚钱，银行凭啥把钱那么便宜借给你，银行投资不比你专业。特别是现在资本市场涨幅较大了，后面的预期收益率比较低，你之前一直没去投资，没赶上牛市，现在也不要去投了，说明你就没有投资的能力，可以拿出很少一部分去试试水，比如5-10%，然后大头都可以提前还房贷，目前各家银行都在鼓励提前还贷，从而增加额度，可能会有很多优惠。切记，投资不全是赚钱，更多可能是会赔钱，特别是在你没经验，没能力，没知识的情况下，再加上高点进入，99%上来都是赔钱的，而且还会赔很多钱。所以千万不能把还房贷的钱，扔到资本市场去。特别是这个时候。
12月21日，邮储银行公告称，拟全资发起设立直销银行子公司，名称拟为中邮邮惠万家银行有限责任公司（下称“邮惠万家银行”），注册资本拟为50亿元人民币，注册地拟为上海市，邮储银行持股比例为100％。 第三家直销银行要来了！这次是国有大行独资设立。 12月21日，邮储银行(行情601658,诊股)公告称，拟全资发起设立直销银行子公司，名称拟为中邮邮惠万家银行有限责任公司（下称“邮惠万家银行”），注册资本拟为50亿元人民币，注册地拟为上海市，邮储银行持股比例为100%。 这也是继百信银行、招商拓扑银行之后，我国第三家官宣获准筹建的独立法人直销银行，同时也是首家由银行独资的直销银行。 申万宏源(行情000166,诊股)金融业首席分析师马鲲鹏表示：“直销银行牌照有利于帮助邮储银行进一步赋能代理网点，网点价值有望迎来重估。” 打破直销银行合资惯例 值得注意的是，邮惠万家银行不仅是首家国有大行发起的直销银行，也是继百信银行、招商拓扑银行后，首次打破了由商业银行与互联网公司合资筹建惯例的直销银行。 12月11日，招商银行(行情600036,诊股)公告称，获银保监会批准与京东旗下科技公司网银在线共同筹建直销银行“招商拓扑银行”，招行持股70%，网银在线持股30%。而早在2017年11月，中信银行(行情601998,诊股)与百度合资成立首家直销银行“百信银行”，百信银行成立之初，中信银行持股70%，百度持股30%。 所谓直销银行，是指主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户的一种新型银行运作模式。 此前，一位城商行直销银行部负责人对券商中国记者表示，“本质上说，直销银行、手机银行没太大区别，但商业模式是不一样的，手机银行是线上线下相结合，直销银行则是纯互联网银行。” 邮储银行表示，邮惠万家银行旨在探索线上线下协同发展的创新商业模式，拓展“三农”及小微增量客群，激活和挖掘邮储银行的存量客户价值，促进邮储银行加快实现数字化转型升级。 拥有众多网点数量及下沉市场 日前召开的中央经济工作会议明确提出，要持续激发市场主体活力，完善减税降费政策，强化普惠金融服务，更大力度推进改革创新，让市场主体特别是中小微企业和个体工商户增加活力。要全面推进乡村振兴，抓好农业生产，推进农村改革和乡村建设。 申万宏源金融业首席分析师马鲲鹏分析称，邮储银行的直销银行独特竞争优势主要体现在庞大的网点覆盖、深入一线的地推队伍与广大的下沉市场客户。 数据显示，截至2020年9月末，邮储银行拥有近4万个营业网点，覆盖中国99%的县（市），且其中70%坐落于县域和农村。 马鲲鹏表示，邮储银行凭借“自营+代理”的独特运营模式，拥有最多的网点数量以及最广的地域覆盖。“直销银行将更好地运用科技力量激活邮储近4万个网点潜能，直销银行的牌照有利于帮助邮储银行进一步赋能代理网点，网点价值有望迎来重估。” “一方面，产品货架将更加丰富，网点客户经理最为前线地推队伍，将为客户提供信贷类、财富管理类等多样化产品；另一方面，线上运行的模式下产品供给将更加标准化，这将有助于基础客户经理更加快速地推广与复制业务经验。”马鲲鹏分析称。 同时，作为国有大型商业银行，邮储银行在成立之初就确立了差异化的零售银行战略，因而零售特色较为鲜明。 数据显示，邮储银行个人客户超6亿户，覆盖超过中国人口总量的40%；管理零售客户资产（AUM）达10.95万亿元，存款总额超10万亿元，其中零售存款占比达87%；手机银行客户规模达到2.9亿户，月活跃客户数（MAU）超4000万。 邮储银行：强化风控体系建设 根据邮储银行公告，该行将严格遵循《中华人民共和国公司法》《商业银行公司治理指引》等规定，建立完善的公司治理结构，并根据监管要求及业务特点，建立严格的风险管理制度及风险隔离机制。 邮储银行工作人员表示，“一直以来，邮储银行始终秉承审慎稳健的风险偏好，不断完善全面风险管理体系，持续推进风险管理水平精细化，资产质量持续优异。” 数据显示，截至9月末，邮储银行不良贷款率0.88%，不到行业平均值的一半；拨备覆盖率403.21%，是行业平均水平的两倍多。信息科技领域投入方面，截至2020年6月末，邮储银行信息科技投入51.64亿元，占营业收入比例3.53%。 据该行工作人员介绍，邮惠万家银行将在借鉴邮储银行风险管理经验的基础上，建立全面风险管理体系，充分发挥大数据、人工智能等互联网技术，以“数据赋能，场景风控”为核心，打造智能高效的风控模式。
银行函证区块链服务平台发布会暨签约仪式昨日在北京召开。中国银行业协会专职副会长潘光伟在会上表示，银行函证区块链服务平台正式对外发布，进入试运行阶段，这对银行函证数字化建设具有里程碑式的意义。 “近年来，资本市场中财务舞弊、会计师审计失败等风险事件时有发生，给商业银行带来了法律风险和声誉风险。”银保监会首席律师刘福寿在会上表示。 银行函证及回函是指，注册会计师在实施审计过程中，在获取被审计单位授权后，直接向银行业金融机构发出询证函，查询被审计单位银行存款、银行借款、担保、理财等信息的真实性，银行查询、核对相关信息并提供回函的过程。 “函证是独立审计的核心程序之一，对识别财务报表错误和舞弊行为至关重要。”潘光伟表示，对整个金融市场而言，函证工作关乎审计工作质效、会计信息质量、资本市场数据真实性，对防范金融风险至关重要。 有关部门此前联合印发《关于进一步规范银行函证及回函工作的通知》《关于推进会计师事务所函证数字化相关工作的指导意见》等文件，要求改进提升函证业务规范化水平，加快推进函证集约化、数字化进程。 中国银行业协会和中国注册会计师协会落实文件要求，研究推动函证数字化建设工作，开发推出银行函证区块链服务平台。 潘光伟介绍，10月26日系统开发工作正式完成，多家银行和会计师事务所正开展联调测试工作，目前有100家银行、数十家会计师事务所明确报名申请接入平台。近期，财政部会计司邀请有关专家对平台各方面情况进行评估，该平台顺利通过评估。 银行函证区块链服务平台优势显著。在目标定位方面，该平台改变了线下分散函证回函模式，改为线上集中办理，可实现线上完成银行函证的申请、授权、发送、回函等全流程，加快函证处理效率，有效解决传统纸质函证模式的多种弊端，减少会计师事务所、银行、被审计单位等关联方的人工介入程度，增强风险管控，降低数据错漏和舞弊风险。 在安全保障方面，该平台只保留函证传输过程信息，不保留函证数据信息，注重信息的隔离与保密，确保银行及事务所的数据安全。该平台拥有金融级安全防护环境，可实现7×24小时全天候系统安全运行。 在技术支撑方面，该平台选择工银玺链作为底层区块链技术，工银玺链不仅技术优势显著，而且拥有完全自主知识产权，已通过工信部可信区块链权威认证，已有多个成熟应用项目。 刘福寿表示，希望未来银行函证区块链服务平台可以发挥防范化解风险功能，推动提升函证质量和效率，努力建成安全性高、公益强、便捷高效的示范性数字平台，为完善社会信用体系建设、强化金融服务实体经济作出应有贡献。
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