文 |任文心北京财资和供应链应用技术研究院分析师、研究总监来源 |贸易金融称王称霸是丛林法则，是开放系统下的持续竞争。长期稳定市场的核心竞争力（业绩好、积累多、高壁垒）是强者逻辑；而危机意识、敏锐度和敏捷度，是在不断变动的市场下适者生存的适者逻辑。真正的王者是广积粮、高筑墙，时刻警惕、敏捷求变、动若脱兔的兼备体。在国际局面飘忽、疫情迭起的当下，我们应该通过什么样的逻辑来分析商业银行、乃至金融机构，应对复杂环境的能力，如何判断谁是“王者”？财报数据和指标是过去的财务状况、经营成果、现金流量、股权权益及治理层管理层对业绩的评价。但对于行业而言，未来比过去更重要。未来的经济环境、内外竞争、国际局势越来越复杂，每一个变动因素都可能引发微观个体的改变，不确定性的分析和应对，对于一个机构个体而言越来越重要，就像疫情期间一个网络流行语所言：时代的一粒灰，落在一个人（机构）头上，就是一座山。当下，不确定因素持续发酵加剧了系统的复杂性程度，让未来更为扑朔迷离。为了更好地预判未来，需要把整个经济环境作为一个系统，每个个体仅仅是系统的一个节点，所有节点的发展状况、节点间关系及相互作用共同构成整个经济系统。一个机构的未来，被锁定在这个大系统下，以系统为参照物，其运动状态更容易被解释。确定了分析坐标，判断标准立即清晰了。在经济转型期、环境动荡期，一个商业银行或金融机构应对内外部复杂变动的能力，决定一个机构的未来。通常，一个相对确定的环境下，一个机构的好坏，通过财报数据很容易判断，高业绩、高增长、高壁垒是具备核心竞争能力的表现。而对于不确定环境，财报基础指标并没有给出明确的答案。如果将确定环境下的高业绩、高增长、高壁垒定义为强者逻辑，那么在不确定环境下的敏锐度、危机意识和敏捷性，可以概括为适者生存能力。把确定的事情做强，把不确定的事情做好，看似简单，实则困难重重。做强确定的事情需要对每个动作都精确到位，而对于不确定的事情要提升容错率，前提是灵活度。精准和灵活之间，对于机构庞大的银行而言，有不可调和的矛盾。放眼全球与未来，更需要关注适者生存逻辑。我们如何从当下的强者逻辑中转变为适者生存逻辑？首先要具备危机意识。行有不得，反求诸己。——《孟子 离娄上》人生所有难题，最终都必须求助于自己。——叔本华危机，源于线上化转型，竞争逻辑的改变华为任正非天天思考的都是失败，因此有了《华为的冬天》。用20年创造电商奇迹的马云，2019年却预言10年后，电商会消失。正是因为他们具备的这样的危机意识，才能比常人更早把握未来。商业银行转型期，更应该具备危机意识，因为强者恒强的幂律分布线上模式，将替代正态分布的线下模式。正态分布是收敛的，具备均值和方差，大多数集中于中部区域，两头差距相对小。而幂律分布是开放的，没有均值和方差，遵循二八定律，强者恒强、弱者恒弱，游戏规则由头部决定。对商业银行而言，在正态分布逻辑下，每个网点的差异收敛于均值，当产品差异不大时（方差小），各网点之间的差异也不会悬殊，这也是在线下业务鼎盛期，各家银行纷纷开设网点，以促进业务量增长的原因。而线上化后，幂律逻辑统治一切，强者恒强，头部和尾部差异愈演越烈，所有的互联网公司都遵循幂律分布，产生出像阿里巴巴、腾讯、字节跳动这样的巨头公司。商业银行线上化的先发优势比如获客能力、数据资产，将成为线上化转型后的核心能力，而这个能力将改写现有的竞争格局。危机，源于业务复杂度的提升相对于传统线下信贷业务而言，线上化后，银行所应对的业务，复杂性更高。以比较典型的传统线下信贷、线上C端消费金融和线上B端供应链金融三个典型业务为例。通常业务的复杂性，可以通过业务的要素节点来描述，数量越高复杂性越高。业务的要素节点，比如传统信贷的要素节点是两个维度，客户（人）和产品（货），线上消费金融，要素节点三个维度，消费者（人）、产品（货）、场景（场），线上供应链金融的要素节点，至少有四个维度，在人、货、场的基础上，增加了时间，随着时间的推进，不同的交易、对接双方和多方、在不同的场景下，交付或对接不同的货（货物、提单、合同、订单、库单等等）。每一个要素节点的变化，都会引发其他变量的变动。即因人的偏好、年龄、性别的变化，会引发所需要产品的尺寸、功能等属性差异，也会引发交易场景的变动，所以其复杂度为人、货、场三个要素数量的乘积。同样，线上供应链金融，不同的时间货物会辗转于供应商库房、在途物流、中转仓、购货人库房，经手的当事人也会随买卖双方、物流仓储方之间转化，这种实时变动增加了供应链金融业务的复杂性。复杂度提升业务难度加大，通常需要改变流程、提升人员素质、利用科技工具等方法来应对。复杂度相对较低的传统信贷，其发展空间已经越来越窄，商业银行，需要不断开拓复杂度更高的业务空间。开拓新业务空间的能力，不断应对复杂业务的能力是未来商业银行的核心竞争能力。从来没有挑战过较高复杂度业务的机构，在市场竞争环境突变的情况下，那些由简单业务积累而来的漂亮数据，都将不堪一击。应对复杂性的能力，与传统业务规模的扩张、传统业务的盈利增长关系并不密切。固有环境下的竞争强者，是各种能力对固有环境的高度定制。高度定制的生命力越强，越难突破自我，以适应快速变化的外部环境。体型巨大的恐龙正是对温暖湿润、树木高大的中生代气候高度适应的产物，在气候温度降低、持续干旱的变动因素出现时，败给了体型较小的鳄鱼、蜥蜴、龟和蛇。同样，传统市场获得的稳定高收益、高增长得来的经验，很难在更高复杂度的新市场得到推广和应用。在经济模式转型期，符合传统审美的规模、收益，不足以代表适应未来市场的能力。未来市场的应对能力，源于高复杂业务的不断“试炼”。阿里与别人巨大的差异，是在于对未来的坚持。——马云就是不断试错，不断尝试新的业务，不断开拓未来，使得各个层级都习惯于发现问题、思考问题和解决问题。正如平安集团董事长马明哲所言：天下武功，唯快不破。企业竞争，“先”为要义。战略上要占据先机，“先知、先觉、先行”。平安集团不断在传统金融业务（寿险、财险、银行、信托、证券）基础上，拓展业务边界，落地新兴场景，在2005年成立平安资产管理、2011年成立陆金所、2013年设立平安融资租赁、2014年设立平安好医生、2015年成立金融壹账通、2016年成立平安医保科技，逐步形成金融服务、医疗健康、房产服务、智慧城市、汽车服务五大生态，各生态之间相互依托、互为因果、不断尝试复杂性较高的互联网时代的最具备价值的“场景”。平安集团将金融的外延不断延伸，能在激烈的市场竞争下，获取大量的增量用户和未来用户。2019年，个人客户数同比增长11.2%；全年新增客户3,657万，其中40.7%来自集团五大生态圈的互联网用户。不仅仅数量增长，生态推动下，客户质量持续提升，利润同比增长25.7%，远超客户数量增长，即单一客户贡献度在提升。当所有银行紧盯对公业务时，2005年1月，在招行全国分行行长会议上，时任行长的马蔚华提出“不做对公业务，现在没饭吃；不做零售业务，未来没饭吃。”当时的招商银行仅有410个营业网点。而在2004年与2005年均被国际权威财经媒体《亚洲银行杂志》评为“中国最佳零售银行”的中国工商银行，营业网点已达1.8万个（2004年2.1万，2005年1.8万）。2年后，《亚洲银行杂志》将“中国最佳零售银行”这一殊荣颁发给招商银行。零售的关键是场景，在互联网场景巨头的冲击下，缺乏场景的零售银行后续持续增长将乏力。2014年，行长田惠宇将招商银行目标定为轻型银行，以服务升级为路径，立足一体两翼，以零售为体，以公司业务和同业业务为翼。一体两翼的“体”保持了优势，是风起云涌中的“压舱石”。而“两翼”更带向未来，是乘风破浪时的“推进器”。轻型银行甩掉了“资产规模”的包袱，从结构入手，走出规模竞争，进入质量结构竞争。当众多银行高举“零售”大旗的时候，招商银行又率先筹谋交易银行业务。2015年开年，成立总行一级部门——交易银行部，整合原有现金管理、跨境金融与供应链金融等优势业务，全面打造集境内外、线上下、本外币、内外贸、离在岸为一体的全球交易银行平台及产品体系。当招商银行筹谋布局交易金融业务时，2014年，平安银行成功上线运行“橙e网”。橙e平台开启线上供应链金融，将生意平台与金融平台整合，实现供应链上“订单（商流）、运单（物流）、收单（资金流）”等信息的集成与闭环。无论是交易银行业务还是供应链金融业务，都是有别于传统信贷业务的复杂业务。世界上唯一不变的就是变化，变得更复杂。我认为，下个世纪将是复杂性的世纪——霍金应对复杂性，从敏捷性组织开始敏捷组织，靠结构、绩效和文化。结构与绩效是刚性要求，文化是柔性补充，刚柔相济、相得益彰。扁平化组织和落实到人头的绩效是提升问题敏感度的策略。而文化激励员工从被动向主动。组织体量越大稳定性要求越高，扁平化的难度也越大。而责任到人、更精细的考核被银行推崇。早在2007年，民生银行就开始通过事业部，将客户落实到人头，截至当下，其官网公布的2018年6月30日的组织架构图，明确有供应链金融事业部、集团金融事业部、地产金融事业部、小微金融事业部和私人银行事业部。为客户匹配直接负责的客户经理，利于深度了解和响应客户需求。同样，伴随2016年零售转型，平安银行将对公、中小企业、零售、资产负债、风险管理、综合保障、行政科技等条线垂直管理，调整为大对公、大零售、大内控、大行政四大条线，整合后更加扁平化、去行政化。各条线下事业部的行业划分更为精细，市场开拓的针对性更强。更为精细的市场划分，带来更为敏锐高效的市场反馈和应对能力，但也不可避免出现行业（事业部）之间信息沟通成本高，造成内耗。解决组织架构形式上不完善的问题，就需要在游戏规则上弥补。这个游戏规则，通常是绩效考核，和企业文化。平安银行在应对部门间协作问题上，出台了内部积分的提成规则。利用一个集团内“团金e”平台，打通旗下银行、产险、养老险、租赁、证券、健康险、前交所、普惠和信托所有业务。平安内部利用自己唯一识别的用户管理编码，记录每个产品的销售提成积分，用这种方式激励全员销售其他部门的产品和服务，多劳多得，上不封顶。招商银行在文化上做得比较有特色，一个是蛋壳平台。一个是清风公约。蛋壳是招商银行内部员工发声平台，蛋壳源于自省，忠于自省。“我们创立蛋壳平台的目的，就是让员工大胆批评，蛋壳从来就没有删帖的说法，不仅不能删，还要大张旗鼓讨论”，是行长田惠宇赋予蛋壳的使命。“若批评无自由，则赞美无意义。一个鸡蛋，从外部打破是灭亡，从内部打破就是新生，所以我们才叫它蛋壳。”蛋壳不仅仅是发现问题，更重视的是自我革新解决问题。蛋壳平台上针对性的问题可以@直接的领导或负责人。为了将问题转变为行动，早期，管理层要求相关的部门负责人必须在规定时间内答复员工的问题，否则就进行相应的处罚。这种具备发现问题，解决问题能力的组织，就是神形兼备、敏捷的组织。招商银行是勇者，开创了一个大型机构不敢不愿开放的内部反馈直通车；但她又是智者，打通信息通路，直面问题，是应对复杂性的前提。蛋壳在呈现问题的同时，也潜移默化地改变了一个大机构的层级关系，让一个无法从组织架构上扁平化的组织，从文化上率先完成了扁平化运作。让扁平化彻底成为文化的，是业内著名的清风公约。每一次的努力，都是为了下一次的成功1995年，率先推出了“一卡通”业务的招商银行，1999年，推出“一网通”。2019年，“招商银行”和“掌上生活”两大App的月活跃用户突破一亿户。其中，“招商银行”累计用户数1.14亿户，月活跃用户数5,513.63万户，2019年内登录次数60.93亿人次，人均月登录次数11.82次。交易笔数16.87亿笔，同比增长22.07%，交易金额33.20万亿元，同比增长7.93%。掌上生活App累计用户数9,126.43万户，其中非信用卡用户占比31.51%。2019年，掌上生活App日活跃用户数峰值903.58万户，期末月活跃用户数4,664.34万户，客户规模和活跃度持续领跑同业，用户活跃度远超国有行。月活跃用户，是一个比注册用户更能体现场景黏性的核心数据。同样披露这一核心数据的还有平安银行和交通银行。2019年末，平安口袋银行APP注册用户数8,946.95万户，较上年末增长43.7%，平安口袋银行月活跃用户数（MAU）3,292.34万户，较上年末增长23.5%。交通银行2019年手机银行月度活跃客户数(MAU)较上年末增长36.44%。用户月活跃度，主要适用于C端业务，反应一个银行对C端场景的理解和把控。更为复杂的B端场景，不能仅仅通过活跃度来评估，需要更多的维度。目前，可以从开放银行这一个侧面来了解。开放银行有助于B端场景的构建，越来越多的银行注重平台的开放与产业的合作。开放银行，对于构建B端场景意义重大。浦发银行已于2017年完成新一代核心系统投产，实现了SOA（松耦合）架构的改造，搭建了API等重要技术平台，并同步建立了配套的数字化运营机制。目前，浦发银行已与中国银联、京东金融等46家企业建立紧密合作，为超过500万B端和C端用户提供便利服务。2018年工商银行、建设银行、兴业银行纷纷推动开放银行在B端场景的应用。比如工商银行API开放平台门户共开放账户管理、结算、收单等18大服务组，合作企业超过5,000家；在政务、教育等14个重点行业引入近20项云服务解决方案；推进聚富通平台标准化改造，完善融资、支付、清算等核心功能，面向产业互联网平台企业金融服务能力大幅提升；加强互联网头部企业合作，深化支付结算、跨境金融等领域创新。平安银行于2019年推出开放银行平台，以API、SDK、H5等方式接入客户1,072家，客户日均存款达395.75亿元；银企直连接入集团型企业2,965个，客户日均存款2,843.79亿元。中国现代商业银行，已有百年历史，从汇兑存款、传统信贷（抵押贷款、信用贷款、信用卡等等），到新零售银行、交易银行（包括供应链金融），复杂性不断攀升，那些勇于探索能力边界的银行，不断开拓并拥有了新的增量市场，巨大的增量市场的成功，让他们成为霸主。银行争霸，争的不是现在、更不是过去，而是未来。在一个转型的当下，这点尤为重要。把握越来越复杂的未来，应对未来复杂性的能力，是一个银行成为王者的逻辑。本机构十多年专注银行金融业，为行业输出历年《中国交易银行发展报告》、历年《中国供应链金融年鉴》、历年《中国消费金融年鉴》、历年《中国保理行业白皮书》。同时也承接各银行机构、各金融科技机构、各企业的研究报告、行业研究等需求。有任何此类需求的企业，可以联系我院，18600329996（同微信）。
“以前没贷过款，也不知道怎么贷款。”河南省兰考县堌阳镇范场村村民朱卫芳不好意思地笑着摸摸头。 堌阳镇有着“中国民族乐器之乡”的美誉，朱卫芳就在这里进行为古琴激光刻字的工作。近年来，通过普惠金融贷款的帮助，她完成了从人工刻字到机器刻字的转变。事实上，在我国很多偏远农村、贫困地区，像她一样的人还有很多，既想发展自己的业务，又不知该如何筹措资金。 中国证券报记者近日在河南省兰考县调研时发现，普惠金融服务站在扶贫帮困上起到了非常显著的作用，破解了金融机构线下金融服务不足的难题，帮助村民脱贫摘帽迈向幸福之路。与此同时，通过普惠金融服务站协管员的定期走访，也筑牢了防控区域金融风险的“防火墙”，脱贫成果得到有效巩固。 农户获贷率显著提高 兰考县仪封乡毛古村村民姚中义现在年收入已经可以达到7-15万元。 姚中义以前在家养了十几只羊，收入仅够家里4口人的基本生活。此前，他也想通过扩大生产规模多挣点钱，但是本钱不够一直也没有实现。 “2017年春节，听村里协管员说在村里党群服务中心有普惠金融的宣传，就想过去看看，了解到普惠授信贷款有无抵押无担保，利率低下款快的优点，立即产生了想贷款扩大养羊规模的想法，后来顺利拿到10万元产业发展信用贷。”姚中义说，通过这笔贷款，他很快扩张了自己养羊场的规模，现在有650只羊，年收入7-15万元。 朱卫芳则是通过普惠金融服务站了解到了普惠金融贷款。“我在普惠金融服务站提交了申请，大概过了两三天，兰考农商行就主动来了解家里的情况，之后给了我七万元的信贷额度，五天左右就放了款。生活水平相比以前有了很大提高。” 兰考普惠金融试验区建设以来，兰考县金融指标增速明显优于全省、全国平均水平，各项存、贷款余额持续快速增长，2018年末全县金融机构余额存贷比达76.2%，比试验区建设前提高了17.4个百分点；农户获贷率达40.17%，是试验区批复时的6.6倍，提高了34.09个百分点。 主办行协管员协同发力 在兰考普惠金融改革试验区的建设中发现，长期以来，在偏远地区和留守农村中，多数是中老年人，他们主要通过惠农支付点和银行基层网点进行账户余额查询、领取补贴等业务。但这些基层银行网点建设成本高、覆盖率低，村级惠农支付点局限于小额取现、转账等支付业务，功能较为单一。 对于这些问题，兰考试验区创新将普惠金融与基层党建结合，将普惠金融服务站建在村级党群服务中心，内嵌于县乡村三级便民服务体系，打造“基层党建+就业扶贫+普惠金融”三位一体服务。 中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金介绍，每个服务站明确一家主办银行，由村两委、驻村工作队和社保协管员具体运营，提供“4+X”服务：一是基础金融服务；二是信用信息采集更新，协助开展农户社会信用信息采集、核实、更新等工作；三是贷款推荐和贷后协助管理；四是金融消费权益保护。“X”是各银行、保险机构提供的特色金融服务。 就主办银行来看，徐诺金表示，“哪家银行负责这一服务站，它就要负责金融服务的提供和管理。该服务站不能变成主办银行的独家，其他银行的金融服务也要提供。主办银行在管理服务站时要指定协管员，定时巡查看是否有变相的非法集资或高利贷等，了解一段时间内居民的金融服务需求。” 在协管员选拔上，代庄村村支书代玉建表示，“协管员必须要求是本村人，对当地人很熟悉，看需要贷款的村民是否有真实的项目和有没有不良嗜好等。与此同时，协管员的工资和存贷款业务量有挂钩，业务好会有奖励，差的会有调整。” 截至2019年8月末，兰考县已在党群服务中心建成“4+X”功能的村级服务站454个，基本实现“村村全覆盖”。累计办理现金业务近123.6万笔、4.88亿元，推荐贷款2.6万笔，协助银行入户调查5.9万笔。 先信贷再信用 创新普惠授信模式 针对大多数农民以往从未与银行打过交道的现实，兰考县变革传统小额信贷模式，“先信贷、再信用”。 兰考县委副书记、县长李明俊介绍，只要农民有生产需求且符合“两无一有”（无违法犯罪记录和不良嗜好、无不良信用记录、有产业发展意愿）即可获得“额度3-8万元”“年利率不高于6.75%”“一次授信、三年有效、随借随还、周转使用”的普惠授信贷款。 普惠授信有效解决了农民创业小额资金难题。一些农民朋友说：“现在贷款扶持创业这样方便，以后不用出去打工了，在家好好干一样能挣钱，还能照顾家，这在以前是根本不敢想的。” 普惠授信工作也得到了金融机构的高度认同，兰考农商行有关负责人表示，“我们过去贷款的集中度太高，风险大，普惠授信给我们分散风险、占领市场提供了一个全新思路，与未来要实现80%的客户都是农民朋友的目标高度契合”。 此外，李明俊强调，对失信人有很多严厉的措施。比如，政府将向违约借款人全额追回先前支付的保证保险费及担保费；在乡（镇）政府、村内醒目位置张榜公布其违约情况；将其拉入信贷黑名单，评定为老赖户，5年内银行不再向其提供授信；5年内不再享受县、乡（镇）各类补贴等等。
“日防夜防， 家贼难防”！近期，裁判文书网披露的一份判决书显示，广州农商银行钟村支行客户经理陈某玲，在2010年至2018年间，通过伪造虚假资料，提供虚假合同等方式，骗取了广州农商行、招商银行、华夏银行，共九笔，合计2057万元的贷款。内外联合骗取广州农商行1200万元贷款2010年间，时任广州农商行钟村支行客户经理的被告人陈某玲首次与孔某勾结，由陈某玲经手贷款、协助伪造虚假资料，孔某向农商银行提供虚假的购销合同、租赁合同等资料及虚假的公司担保，以广州市南沙区的一处物业作为抵押申请生产经营性贷款。名义上是一笔“生产经营性贷款”，实际上，该款项实际用于购买该物业的还款。在借款买下该物业完成过户手续后，向农商银行提供装修协议、购销合同等虚假的贷款用途资料，骗取农商银行给付贷款400万元。2014年至2015年间，陈某玲再次与孔某相勾结，手段与上述类似，还是由陈某玲经手贷款、协助伪造虚假资料，孔某向农商银行提供虚假的购销合同、订货合同、租赁合同等资料及虚假的公司担保，并以孔某3及其父亲名下两块宅基地作抵押申请生产经营性贷款。然后向农商银行提供购销合同等虚假的贷款用途资料，骗取农商银行给付贷款200万元，经查该款项实际由陈某玲借用去放高利贷，后回流至孔某用于个人花费。2016年，陈某玲已从农商银行退休，但是仍然与孔某合谋，由陈某玲协助伪造虚假资料，孔某向农商银行提供虚假的购销合同、采购合同、租赁合同等资料及虚假的公司担保，以广州市南沙区的上述物业作抵押申请生产经营性贷款。后向农商银行提供购销合同、工程施工合同等虚假的贷款用途资料，骗取农商银行给付贷款600万元，经查该款项实际回流至孔某用于个人花费。个人骗取贷款857万涉及两家股份制银行陈某玲不仅联合他人一起骗贷，还多次以自身名义行骗。2013年间，陈某玲向所在的广州农商银行提供虚假的租赁合同、工程承包合同等资料，以对其位于番禺区钟村街的一处住房需装修的名义申请消费性贷款，骗取广州农商银行给付贷款80万元，后陈某玲将该款项用于个人其它消费花去。2014年间，陈某玲再次向农商银行提供虚假的租赁合同、装修工程合同等资料，以物业需装修的名义申请消费性贷款，骗取农商银行给付贷款人民币82万元，后被告人陈某玲将该款项用于个人其它消费花去。除了套路自身所在的银行，还骗取了两家股份制银行共计695万的贷款。2014年间，陈某玲向招商银行广州分行（以下称招商银行）提供虚假的租赁合同、工程承包合同、购销合同等资料，以别墅需装修的名义申请标准消费贷款，骗取招商银行给付贷款人民币65万元，后被告人陈某玲将该款项用于个人其他消费花去。2016年至2017年间，陈某玲再次向招商银行提供虚假的租赁合同、购销合同等资料，以虚假的无实体经营的公司需流动资金周转的名义申请经营性贷款，骗取招商银行给付款项人民币250万元，后被告人陈某玲将该款项用于个人消费花去。2017年间，陈某玲向华夏银行广州番禺支行（以下称华夏银行）提供虚假的购销合同等资料，以虚假的无实体经营的店铺需支付货款的名义及提供虚假的公司担保申请经营性贷款，骗取华夏银行给付款项人民币230万元，后被告人陈某玲将该款项用于个人消费花去。2018年间，陈某玲向华夏银行提供虚假的购销合同等资料，再次以虚假的无实体经营的店铺需支付货款的名义及提供虚假的公司担保申请经营性贷款，骗取华夏银行给付款项人民币150万元，后被告人陈某玲将该款项用于个人消费花去。判处有期徒刑一年处罚50万元值得庆幸的是，陈某玲已向各被害银行还清上述全部贷款金额，没有造成银行的损失。不过，根据裁判文书网，法院认为，陈某玲无视国家法律，多次以欺骗手段取得银行贷款，情节严重，其行为已构成骗取贷款罪，但辩护人以陈炎玲认罪态度良好、自愿认罪认罚、系初犯、涉案贷款目前均已还清、没有造成银行的损失等为由，综合考虑，法院最终判决，被告人陈某玲犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币五十万元。
银保监发〔2019〕52号 各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司、保险专业中介机构、外国保险机构驻华代表机构，各会管单位： 党的十九大以来，银行保险机构综合实力进一步增强，服务经济社会发展能力稳步提升，关键领域改革持续深化，防范化解金融风险取得明显成效。随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，金融供给与需求之间不平衡不适应的矛盾日益凸显，银行业和保险业高质量发展面临多重挑战。为深入贯彻落实以习近平同志为核心的党中央的决策部署，推动银行业和保险业高质量发展，更好服务现代化经济体系建设，现提出如下意见。 一、总体要求 （一）指导思想 以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精神，坚持党中央对金融工作的集中统一领导，坚持以人民为中心的发展思想，落实“创新、协调、绿色、开放、共享”新发展理念，深化金融供给侧结构性改革，扩大金融业开放，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，不断提升金融服务实体经济质效，有效防范化解金融风险。 （二）基本原则 ——坚持回归本源。把服务实体经济作为金融发展的出发点和落脚点，实现经济金融良性循环、健康发展。 ——坚持优化结构。完善金融机构体系、市场体系、产品体系，引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，提升金融服务效率。 ——坚持强化监管。以防范系统性风险为底线，精准有效防范化解各类风险，确保银行业和保险业稳健发展。 ——坚持市场导向。遵循金融发展规律，充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用。 ——坚持科技赋能。转变发展方式，为银行保险机构创新发展提供有力支撑。 （三）发展目标 到2025年，实现金融结构更加优化，形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系。公司治理水平持续提升，基本建立中国特色现代金融企业制度。个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强，形成有效满足市场需求的金融产品体系。信贷市场、保险市场、信托市场、金融租赁市场和不良资产市场进一步健全完善。重点领域金融风险得到有效处置，银行保险监管体系和监管能力现代化建设取得显著成效。 二、推动形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系 （四）优化大中型银行功能定位。开发性、政策性银行要明确细化业务边界，严格执行交办程序，落实开发性政策性业务和自营性业务分账管理、分类核算要求，强化法规约束、资本约束和市场约束，有效服务国家重大战略和薄弱环节。大型商业银行要在“做强”上下功夫，根据自身发展战略、经营特色和客户需要，理顺管理体制，加强各业务条线、各子公司的服务整合、流程衔接和系统融合，提升综合金融服务水平。借助现代科技手段发展线上业务，增强普惠金融服务能力。股份制商业银行要坚持差异化市场定位，实现特色化经营，形成具有比较优势的业务模式，不断提升核心竞争力。 （五）增强地方中小银行金融服务能力。城市商业银行要建立审慎经营文化，合理确定经营半径，服务地方经济、小微企业和城乡居民。农村中小银行要坚持支农支小市场定位，增强县域服务功能，支持乡村振兴战略，助力打赢精准脱贫攻坚战。在保持县域法人地位总体稳定的前提下，因地制宜对农村信用联社和农村合作银行实施股份制改造。优化社区金融服务，鼓励银行机构采用线上线下多种形式延伸服务网络，为社区企业居民提供方便快捷的金融服务。继续推动符合条件的民营银行发起设立。稳妥推进投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点。 （六）强化保险机构风险保障功能。保险机构要回归风险保障本源，发挥经济“减震器”和社会“稳定器”作用，更好地为经济社会发展提供风险保障和长期稳定资金。支持发展相互保险、健康和养老保险等机构。推动构建新型保险中介市场体系。完善农业保险大灾风险分散机制，加快设立中国农业再保险公司。增强出口信用保险市场供给能力，推进再保险市场建设，扩大巨灾保险试点范围。保险机构要提升风险定价、精细化管理、防灾防损、资产负债管理等方面的专业能力，精准高效满足人民群众各领域的保险需求。 （七）积极推动外资银行保险机构发展。外资银行保险机构要发挥境外母公司在产品研发、人才和技术等方面的优势，创新业务模式，丰富金融服务供给，提升市场活力和竞争力。鼓励外资银行加强与母行联动，发展贸易融资、中小企业融资、大宗商品融资、财富管理等特色业务，积极服务对外贸易和投资。外资银行保险机构要优化网点布局，合理增设中西部和东北地区分支机构。 （八）培育非银行金融机构特色优势。支持符合条件的商业银行设立理财子公司，推动理财业务规范转型，促进理财资金以合法、规范形式进入实体经济。信托公司要回归“受人之托、代人理财”的职能定位，积极发展服务信托、财富管理信托、慈善信托等本源业务。金融资产管理公司要做强不良资产处置主业，合理拓展与企业结构调整相关的兼并重组、破产重整、夹层投资、过桥融资、阶段性持股等投资银行业务。鼓励企业集团财务公司加强集团资金集中管理，提高集团资金使用效率。鼓励金融租赁公司拓展租赁物的广度和深度，优化金融租赁服务。 （九）发挥银行保险机构在优化融资结构中的重要作用。银行保险机构要健全与直接融资发展相适应的服务体系，运用多种方式为直接融资提供配套支持，提高直接融资比重。有效发挥理财、保险、信托等产品的直接融资功能，培育价值投资和长期投资理念，改善资本市场投资者结构。大力发展企业年金、职业年金、各类健康和养老保险业务，多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金。鼓励各类合格投资机构参与市场化法治化债转股。 三、完善服务实体经济和人民群众生活需要的金融产品体系 （十）积极开发支持战略性新兴产业、先进制造业和科技创新的金融产品。加大金融支持力度，为提升产业基础能力和产业链水平提供优质金融服务。扩大对战略性新兴产业、先进制造业的中长期贷款投放。鼓励保险资金通过市场化方式投资产业基金，加大对战略性新兴产业、先进制造业的支持力度。充分发挥中国保险投资基金作用，大力支持国家战略。鼓励银行业金融机构结合科技企业特点，发展科技金融业务，稳妥开展外部投贷联动。支持银行业金融机构向科技企业发放以知识产权为质押的中长期技术研发贷款，试点为入选国家人才计划的高端人才创新创业提供中长期信用贷款。鼓励保险机构创新发展科技保险，推进首台（套）重大技术装备保险和新材料首批次应用保险补偿机制试点。支持保险资金、符合条件的资产管理产品投资面向科技企业的创业投资基金、股权投资基金等，拓宽科技企业融资渠道。 （十一）加大民营企业和小微企业金融产品创新。银行保险机构要按照竞争中性原则，一视同仁、公平对待各类所有制企业。加大对符合产业发展方向、主业相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场但暂时遇到困难的民营企业的支持力度。鼓励银行业金融机构通过单列信贷计划、实行内部资金转移定价优惠等形式，强化服务民营企业和小微企业的资源保障。加大对民营企业和小微企业的续贷支持力度，提高信用贷款和中长期贷款比重。积极稳妥发展供应链金融服务。探索金融科技在客户信用评价、授信准入、风险管理等环节的应用，有效提升金融服务覆盖面。在风险可控的前提下，发展民营企业和小微企业贷款保证保险。支持银行与国家融资担保基金、国家农业信贷担保联盟开展合作，明确风险分担比例，降低担保费用和企业融资成本。 （十二）优化“三农”金融产品供给。鼓励银行业金融机构加大对“三农”领域的信贷投放。拓宽农村抵质押品范围，研究推广农村承包土地的经营权抵押贷款业务，积极稳妥推进农民住房财产权、集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点。结合农业生产的季节特点和生产周期，创新“三农”小额贷款产品，满足不同类型和规模的农业经营主体融资需求，积极支持农业特色化、精品化、生态化发展。完善大型农机具、农业生产设施和加工设备融资租赁服务。持续推进农业保险扩面、增品、提标，推进稻谷、小麦、玉米等重要农产品完全成本保险和收入保险试点。 （十三）大力发展绿色金融。银行业金融机构要建立健全环境与社会风险管理体系，将环境、社会、治理要求纳入授信全流程，强化环境、社会、治理信息披露和与利益相关者的交流互动。鼓励银行业金融机构通过设立绿色金融事业部、绿色分（支）行等方式，提升绿色金融专业服务能力和风险防控能力。积极发展能效信贷、绿色债券和绿色信贷资产证券化，稳妥开展环境权益、生态补偿抵质押融资，依法合规设立绿色发展基金，探索碳金融、气候债券、蓝色债券、环境污染责任保险、气候保险等创新型绿色金融产品，支持绿色、低碳、循环经济发展，坚决打好污染防治攻坚战。 （十四）丰富社会民生领域金融产品供给。加强养老保险第三支柱建设，鼓励保险机构发展满足消费者终身、长期领取需求的多样化养老保险产品，支持银行、信托等开发养老型储蓄和理财产品。鼓励保险机构提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等，覆盖群众生命周期、满足不同收入群体需要的健康保险产品。支持银行保险机构针对家政、托幼、教育、文化、旅游、体育等领域消费需求，开发专属信贷和保险产品。加快发展医疗卫生、安全生产、食品安全等领域责任保险。推动车险综合改革，完善车险条款和费率形成机制。 （十五）增强金融产品创新的科技支撑。银行保险机构要夯实信息科技基础，建立适应金融科技发展的组织架构、激励机制、运营模式，做好相关技术、数据和人才储备。充分运用人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别等新兴技术，改进服务质量，降低服务成本，强化业务管理。大力发展移动互联网终端业务，探索构建互联网金融服务平台。加强网络安全建设，强化客户信息安全保护，提升突发事件应急处置和灾备水平。 四、精准有效防范化解银行保险体系各类风险 （十六）积极稳妥推进问题金融机构处置。注重统筹规划、协调推进，压实金融机构、地方政府和金融管理部门责任。推动制定并实施恢复与处置计划，把握强化市场纪律、防范道德风险和维护金融稳定之间的平衡。对不同机构，必须分类施策，遵循市场规律，在充分评估潜在影响的基础上稳妥实施，严防出现处置风险的风险。多措并举深化高风险中小机构改革和风险化解，采取不良资产处置、直接注资重组、同业收购合并、设立处置基金、设立过桥银行、引进新投资者以及市场退出等方式。加大资产清收力度，维护机构合法债权，最大限度减少损失。推动建立审慎文化，增强风险意识和合规意识，提升制度约束力和执行力。 （十七）有序化解影子银行风险。银行保险机构要落实规范金融机构资产管理业务的指导意见，推动业务平稳过渡、规范转型。逐步清理压缩不合规的表外理财非标资产投资、表内特定目的载体投资、同业理财等业务规模，严控银信类通道业务。按照业务实质实施一致性、穿透式、全覆盖风险管理，严格适用相应的风险分类、资本占用和拨备计提等要求。保险机构要继续清理多层嵌套投资、关联交易加杠杆等违规行为。 （十八）加强重点领域风险防控。银行保险机构要落实“房住不炒”的定位，严格执行房地产金融监管要求，防止资金违规流入房地产市场，抑制居民杠杆率过快增长，推动房地产市场健康稳定发展。继续做好地方政府隐性债务风险化解，依法明确存量债务偿债责任，规范支持地方政府债券发行和配套融资，严禁违法违规提供新增融资。加大对脱离主业盲目扩张、高负债经营企业风险的排查监测。稳妥化解集团客户信用风险，有序退出“僵尸企业”，推动企业部门结构性去杠杆。 （十九）大力整治违法违规金融活动。坚决清理和取缔未经批准从事金融业务的机构和活动。坚持打防结合、标本兼治的原则，推动建立健全对非法金融活动全产业链、全生态链的防控打击体系。加强监测预警，着力打早打小，指导地方做好非法集资案件处置工作，坚决遏制增量风险，稳妥化解存量风险。有效发挥大数据、人工智能等技术在打击非法集资、反洗钱、反欺诈等方面的积极作用。深入开展互联网金融风险专项整治，推动不合规网络借贷机构良性退出。筑牢风险“防火墙”，严防非法金融活动风险向银行保险机构传染渗透。 （二十）增强抵御风险能力。银行业金融机构要树立审慎经营理念，加强内控合规建设和全面风险管理，准确划分资产风险类别，提足拨备。银行保险机构要制定中长期资本规划，多渠道补充资本，依法合规创新资本补充工具，同时加强资本管理，发挥资本对资产扩张约束和资源配置优化的作用。对于出险机构，原有股权要采取缩股、未来收益抵扣等方式依法合理分担损失，其他具有损失吸收功能的特定债权应减记或转股，高管人员和相关责任人延迟支付的薪酬和奖金要依法依责减扣。全球系统重要性银行要前瞻性做好资本补充安排，增强总损失吸收能力。 五、建立健全中国特色现代金融企业制度 （二十一）全面加强党的领导。国有及国有控股银行保险机构要坚持“两个一以贯之”的基本原则，将党的领导融入公司治理各环节，参照公司治理国际良好实践，努力探索有中国特色的最优公司治理经验。党的领导要严格实行民主集中制，坚持集体领导、民主集中、个别酝酿、会议决定的原则。要把党的领导与现代企业制度有机结合起来，完善双向进入、交叉任职领导体制，坚持将党组织研究讨论作为重大问题决策的前置程序，不断完善权责对等、运转协调、相互支持、有效制衡的决策执行监督机制。 （二十二）严格规范股权管理。银行保险机构要按照资质优良、公开透明原则，动态优化股权结构。严格审查股东资质，强化对股东和实际控制人的穿透管理。规范股东行为，依法整治非法获取银行股权、股权代持、隐形股东以及违规开展关联交易套取、占用银行资金。对于问题股东，必须依法采取惩处措施，包括限制股东权利、责令转让股权、没收违法所得等。要强化股权管理，确定合理的质押比例，股权质押情况要向董事会、监事会和机构内部披露通报。银行保险机构要加强对股东股权的监督管理，推动集中登记、托管，规范股权质押、变更和增资等行为。 （二十三）加强“三会一层”建设。银行保险机构要有效发挥股东（大）会的权力机构作用，持续推动完善公司治理机制。在依法保护股东合法权益的基础上，严防大股东和一致行动人操纵机构经营管理。优化董事会规模和结构，健全董事选聘机制，限制股东既提名股权董事，又提名独立董事，确保独立董事真正“独立”，依法履职。增强董事会下设各专门委员会的专业性和履职能力。做实监事会功能，提高专职监事占比，提升外部监事效能，改进监督方式，充分借助内外审计力量开展监督检查。规范高管层遴选，增加选聘手段和渠道，完善机构内部相互制衡机制，强化市场约束，严防内部人控制。完善对董事会、监事会和高管层履职能力的考核评价、监督检查及专业培训，加强对失职或不当履职的责任追究。 （二十四）优化激励约束机制。银行保险机构要建立市场化的中长期激励约束机制，优化薪酬结构，完善薪酬延期支付、追索扣回等管理制度，健全问责体系。依法依规开展员工持股试点。全面及时真实披露“三会一层”履职行为及公司重大经营情况，确保财务数据在法定范围内公开透明。建立健全利益相关者申诉回应机制，接受投资者等利益相关者的监督约束。 （二十五）强化金融消费者合法权益保护。银行保险机构要主动履行社会责任，夯实消费者权益保护主体责任，推动董事会层面设立消费者权益保护委员会，明确履行消费者权益保护职责的具体部门，建立和完善消费者权益保护有关工作机制、考核机制和监督机制。持续优化消费者投诉处理流程，积极参与金融纠纷多元化解工作。健全销售行为可回溯制度，充分披露金融产品和服务信息。加强对金融消费者的宣传教育，提升消费者金融素养和风险意识。完善对第三方合作机构的准入、监督和评价机制。 六、实现更高水平的对外开放 （二十六）深化银行业和保险业对外开放。坚持以开放促改革、促发展，落实金融业对外开放重大举措，实施准入前国民待遇和负面清单管理模式，按照内外一致原则，公平对待境内外各主体，放宽外资银行保险机构市场准入条件和业务范围。 （二十七）引进先进国际专业机构。吸引财富管理、不良资产处置、专业保理、消费金融、养老保险、健康保险等领域的外资金融机构进入境内市场。鼓励境外金融机构参与设立、投资入股商业银行理财子公司，允许境外资产管理机构与中资银行或保险公司的子公司合资设立由外方控股的理财公司。支持外资银行保险机构根据业务需求合理布设子行、分行、子公司等分支机构，拓宽业务范围。 （二十八）支持银行保险机构“走出去”。支持符合条件的银行保险机构在境外中资企业集中地有序发展，围绕“一带一路”倡议，提升金融服务水平和国际竞争力。借鉴采纳国际准则，支持企业绿色、低碳“走出去”，推动构建人类命运共同体。进一步健全境外风险管理机制和国别风险监测预警体系，加强对反洗钱、反恐怖融资、反逃税、反腐败等重点领域的合规管理。 七、加强金融监管和廉洁金融建设 （二十九）严格依法依规监管。加快推进监管制度建设，坚持实质重于形式、同类业务同样标准的原则，及时完善监管制度，弥补监管短板。研究制定金融科技公司监管制度，加强新兴金融业务和业态监管。充分运用现代科技丰富监管手段，加强资金流向监测，提升跨行业、跨市场、跨境交叉性金融风险的识别、防控和化解能力。深化简政放权，提升行政审批的规范化、便利化水平。强化依法监管、依法行政，严肃查处银行保险机构违法违规行为，加强问责和处罚信息披露力度，切实解决金融领域违法违规成本过低问题。加强金融监管协调，突出监管重点，把握好力度和节奏，加强与宏观审慎政策的协调配合，实现宏观审慎管理与微观审慎监管的有机结合，逐步完善中央和地方金融监管机制，形成监管合力。 （三十）全面推进廉洁金融建设。完善廉洁从业规范，一体推进不敢腐、不能腐、不想腐机制体制建设。巩固拓展落实中央八项规定精神成果，深化作风建设，坚决整治形式主义、官僚主义。倡导廉洁金融文化，严格执行公私分开、履职回避、非公务交往报告等纪律要求，做到与监管对象“零物质往来”，构建良好“亲清”监管关系。以强监督推动强监管，紧盯关键岗位和重要人员，做实做细日常监督，严肃查处各类违法违规案件。切实提高治理能力，培养造就忠诚干净担当的高素质专业化监管队伍。 各级监管部门和各银行保险机构要高度重视推动银行业和保险业高质量发展工作，明确任务分工，落实工作责任，确保本意见确定的各项重点工作有序开展、取得实效。 2019年12月30日 来源：中国银行保险监督管理委员会
中国经济网北京12月9日讯银保监会网站12月9日公布的贺州银保监分局行政处罚信息公开表（贺银保监罚决字〔2020〕3号）显示，桂林银行股份有限公司贺州支行未认真履行贷前调查，造成贷款损失，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定，贺州银保监分局责令其改正违法违规行为，并处40万元人民币罚款。 贺州银保监分局行政处罚信息公开表（贺银保监罚决字〔2020〕1号）显示，王学军未认真履行审批职责，造成贷款损失，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条的规定，贺州银保监分局决定对其处以禁止3年从事银行业工作。 贺州银保监分局行政处罚信息公开表（贺银保监罚决字〔2020〕2号）显示，张海舟未认真履行贷前调查，造成贷款损失，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条的规定，贺州银保监分局决定对其处以禁止2年从事银行业工作。 桂林银行成立于1997年，是一家具有独立法人资格的国有控股城市商业银行，可为社会各界提供优质、高效的本外币金融服务。截至2019年末，桂林银行已在南宁、柳州、梧州、北海、防城港、钦州、玉林、百色、贺州、崇左等广西10个地级市开设了分行，在广西兴安、横县、藤县、容县、平南、桂平和广东深圳发起设立了7家村镇银行。桂林银行及控股村镇银行资产合计3134亿元。 据天眼查APP显示，2013年7月22日，王学军卸任桂林银行股份有限公司贺州支行负责人职务。 《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定：银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任： （一）未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的； （二）拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的； （三）提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的； （四）未按照规定进行信息披露的； （五）严重违反审慎经营规则的； （六）拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。 《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十八条规定：银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，银行业监督管理机构除依照本法第四十四条至第四十七条规定处罚外，还可以区别不同情形，采取下列措施： （一）责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分； （二）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款； （三）取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。 以下为原文：
北京银行4月27日发布的2019年年报显示，该行2019年全年实现净利润216亿元，同比增长7.2%；实现营业收入631亿元，增长13.8%；净息差1.95%，同比提升7bp，成本收入比为23.2%。截至2019年12月末，北京银行表内外总资产达3.44万亿元，其中，表内资产2.74万亿元，较年初增长6.4%；贷款总额1.45万亿元，增幅14.6%，存款总额1.53万亿元，增幅10.3%。在资产质量方面，截至2019年12月末，北京银行的不良贷款率为1.40%，较年初下降0.06个百分点；不良贷款生成率0.93%，较上年大幅下降57bp。此外，该行的风险抵御能力持续增强，截至2019年12月末，拨备覆盖率为224.69%，拨贷比为3.15%；资本充足率为12.28%，一级资本充足率为10.09%，核心一级资本充足率为9.22%，三级资本充足率较年初分别提升21bp、24bp和29bp。“2020年一季度，北京银行延续良好的发展势头，单季实现净利润67亿元，增幅5.26%，盈利能力进一步提升。”该行相关负责人说。从信贷投向上看，北京银行聚焦首都城市总体规划实施和实体经济发展的重点领域，全力服务北京“四个中心”功能建设、城市副中心建设等重大区域战略。其中，北京地区贷款较2019年初增长673亿元，增幅11.6%，北京地区市场份额进一步提升。从经营布局看，北京银行积极参与京津冀协同发展、长三角一体化、粤港澳大湾区等重大国家战略，持续完善区域布局，宁波分行、南通分行获批开业，截至2020年一季度末，在全国范围内设立一级分行14家，二级分行12家，全行开业分支机构总数达到679家，服务覆盖范围更加广阔。此外，北京银行高度重视普惠金融业务，截至2019年12月末，普惠小微贷款余额达637亿元，增幅26.52%，高出全行贷款增速11.89个百分点；普惠小微户数突破2万户，较年初增加1834户。其中，发放支小再贷款1112笔、金额37亿元，加权平均利率4.26%，有效支持北京地区小微企业复工复产；2019年全年累计发放个人经营性贷款超过600亿元，余额突破1000亿元，有效解决小企业主融资难题。与此同时，北京银行还加强了惠民领域的金融服务，截至2020年一季度末，“京医通”项目已覆盖北京27家三级及以上医院，累计发卡2831万张，市属门诊预约率近90%，成为北京地区最主要的预约挂号入口。面对突如其来的新冠肺炎疫情，北京银行迅速落实市委市政府决策部署，推出做好疫情防控期间金融服务的十大工作举措，该行上述负责人说。其中，该行已推出“京诚贷”、“赢疫宝”产品，专门服务受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、文化旅游等领域企业，截至4月27日，累计为疫情防控和民生保障领域及受困小微企业提供信贷超47亿元，办理续贷15亿元，新增首贷客户1275户。
近期，央行发布公告称，授权参加存款保险的金融机构自今年11月28日起使用存款保险标识，存款保险一时受到前所未有的关注。 《证券日报》记者近日走访了多家银行网点了解到，很多银行已从11月底开始全面落实该项工作，采取“线上+线下”相结合的宣传方式，开展存款保险标识启用宣传工作。同时，部分银行也在开展相关内容的集中培训。 对于存款保险这一事关切身利益的重要保障制度，储户反响如何呢？记者随机采访了部分市民发现，普通储户仍知之甚少，“以后去银行存款会更加放心。”多数人表示，近期去银行网点才发现银行贴上了标识，才知道有存款保险制度。 银行发力宣传存款保险 存款保险，又称存款保障，是指国家通过立法的方式，对公众的存款提供明确的法律保障。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，既包括个人储蓄，也包括企业及其他单位存款，本金和利息都属于被保险存款范围。根据我国存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。 实际上，早在2015年，我国就已经正式实行存款保险制度。近年来，我国不断完善高风险金融机构处置机制，探索建立金融机构市场化退出机制，而完善存款保险制度，就是保障在个别银行出清的同时整个银行体系仍可稳健运行的关键。为保护存款人合法权益，央行近日发出通知，授权参加存款保险的金融机构使用存款保险标识，以进一步完善存款保险制度。 使用存款保险标识是国际通行做法，这一标识具有直观、醒目、公信力强的特点，存款保险标识将在全国范围内启用。对于金融消费者来说，通过这一标识有助于广大金融消费者更加方便地识别参加存款保险的金融机构，更好地了解其存款受到国家存款保险制度的保障权益。 多家银行的客户经理告诉记者，近段时间银行对于存款保险制度的培训和宣传力度可谓前所未有，而对于存款保险标识的使用，都是在第一时间按要求落实。 记者走访多家银行网点发现，包括国有行、股份行以及中小银行等在内的金融机构正在筹备、落实相关工作。与此同时，很多银行已向分支机构下发开展有关存款保险制度的员工培训工作通知。 多数银行均已在营业网点入口处或是柜台的醒目位置摆放存款保险标识。“存款保险标识”主色调为绿色，标识上“存款保险”的中英文字体分外醒目，下方则有“本机构吸收的本外币存款按照《存款保险条例》受到保护”以及“中国人民银行授权使用”的字样。 《证券日报》记者在一家国有大行支行网点大厅内看到，通过LED电子显示屏滚动播放“存款保险制度”的宣传视频及标语，在营业大厅显著位置摆放宣传海报和宣传折页，对到网点办理业务的客户，由大堂经理主动发放宣传折页，进行存款保险制度的宣传。 除了线下的标识摆放，银行通过线上渠道发力宣传存款保险内容。除了在官网、手机银行、网上银行首页界面公告栏置顶存款保险知识，还利用微信公众号向客户推送存款保险知识官方宣传片，替代文字版推送。 记者登录多家银行的官网发现，银行均把存款保险标识推至其官网首页的“C位”，用户点击即可进入有关存款保险的答疑界面。 北京看懂研究院研究员木子在接受《证券日报》记者采访时表示，银行业使用存款保险标识，一个重要目的就是要与其他非法金融行机构加以区别，明确告知老百姓(行情603883,诊股)在银行里的存款只要在保险规定的额度内是有存款保险保障的，这样有利于广大群众对合法银行机构的识别。他还表示，“存款保险标识”的推出，对于国有银行以及中小银行来说不会产生太大的影响，而对于个人在存款的安排上，可能会使同一存款人的存款更加均衡的分布在相应的银行机构之中，避免把鸡蛋放在一个篮子里。 招联金融首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，根据我国存款保险条例，最高偿付限额为人民币五十万元。但是，超过五十万的存款并不是没有安全保障，而是它不是由存款保险直接来进行偿付。一旦相应的金融机构出现风险，可以通过一些市场化的手段，比如说运用存款保险基金，让健康的银行来收购出现问题的银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，这样使存款人的权益得到更加充分的保护。 储户“存款保险意识”有待加强 尽管存款保险制度实施已经5年多，对于事关切身利益的重要保障制度，储户其实了解并不多。 根据央行此前公布的消费者金融素养调查简报显示，仅有50.32%的消费者能准确回答《存款保险条例》规定的最高偿付限额。这显然不利于存款保险发挥维护金融稳定的作用。 《证券日报》记者在走访调查中发现，各家银行张贴的“存款保险标识”虽然引起储户的注意。但是，多数储户表示对于存款保险制度并不是很了解。 市民张女士对记者坦言，在客户经理的介绍下才知道存款保险制度，通过存款保险标识识别金融机构是否有存款保障，既直观又方便。 “年底多数储户的储蓄倾向比较高，但是储户亟需加强对存款保险的认知程度，因此，使用存款保险标识也是普及存款保险极为关键的一步。”某国有银行工作人员告诉记者，多数储户对于存款保险知识还很欠缺，银行积极开展宣传，利用各种渠道向客户讲解什么是存款保险、存款保险能够提供什么样的保障等相关内容。 董希淼表示，目前主要问题是存款保险制度尽管实施已经五年，但很多老百姓并不了解，这两年一些中小银行挤兑事件也暴露出老百姓对存款保险不够了解。所以，存款保险标识还要进一步加大宣传，让更多人全面认识和了解，这样它的必要性和重要性就凸显出来。
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