《经济参考报》记者获悉，多部门正密集谋划一揽子举措，加码重点领域金融风险防范，健全金融监管体系。新政涉及系统重要性银行、影子银行、金融控股公司等领域。此外，将针对金融科技创新带来的新挑战，不断完善监管手段，对金融科技巨头创新监管办法，在促发展中防风险、防垄断。 专家表示，当前有针对性的金融风险整治行动已常态化，从政策制度层面进一步补齐短板，将能有效强化金融监管的权威性、有效性和稳定性，为金融风险防范提供更强的制度保障。 局部性风险仍存 今年是打好防范化解重大金融风险攻坚战收官之年。一段时间以来，随着各项工作的推进，金融风险已由发散状态转为收敛。 银保监会首席律师刘福寿近日表示，我国防范化解重大风险攻坚战取得实质性进展。金融资产盲目扩张得到根本扭转，影子银行风险持续收敛，规模较历史峰值压降约20万亿元，不良资产处置大步推进，从2017年初到今年9月末，银行业处置的不良资产超过之前八年的总和。 互联网金融风险也大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降，到今年11月中旬归零，大中型企业债务风险有序化解，房地产金融化、泡沫化势头得到遏制。地方政府的隐性债务风险初步得到控制。 尽管金融风险整体形势稳定，金融监管也面临很多新的严峻挑战。“金融体系内部风险仍在持续累积，一些长期形成的隐患并未彻底消除。疫情冲击下新老问题相互交织叠加。结构复杂的高风险影子银行容易死灰复燃。银行业不良资产反弹压力骤增。一些中小金融机构资本缺口加速暴露。企业、居民和地方政府债务水平进一步抬升。不法金融机构依然存在，非法金融活动屡禁不止。”银保监会主席郭树清近日撰文表示。 郭树清指出，当前金融相关制度存在较多短板，金融法治还很不健全。一些基础法律制定修改需提早谋划启动，有的规章制度落地执行变形走样。现有法律法规震慑力不足，违法违规成本过低。一些法规专业性操作性不足。金融机构常态化风险处置机制尚待完善。非正规金融体系交易活动缺乏有效约束。 一揽子补短板政策在途 记者获悉，为继续有效防范化解重大金融风险，一揽子监管补短板政策正在酝酿。 其中，系统重要性银行评估办法明年1月1日将正式施行。下一步，央行将会同银保监会制定系统重要性银行附加监管要求，从附加资本、杠杆率、大额风险暴露、公司治理、恢复处置计划、信息披露和数据报送等方面对系统重要性银行提出监管要求，还将建立早期纠正机制，推动系统重要性银行降低复杂性和系统性风险，建立健全资本内在约束机制，提升银行抵御风险和吸收损失的能力，提高自救能力，防范“大而不能倒”风险。 针对金融控股公司，继《金融控股公司监督管理试行办法》之后，监管部门将完善制度框架，对金控公司监管制定更具体的操作规则，比如并表管理、资本管理、关联交易管理的规则等。 “此办法主要针对的是非金融企业控股金融业务形成的金融控股公司，而针对金融企业发展形成的大集团制定系统重要性银行相关管理规定，将更好补充整个金融集团的监管框架。”社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛说。 针对高风险影子银行，监管部门将完善监管制度，确保监管全覆盖，不留监管空白和盲区；统一同类机构和产品的监管标准，减少资金空转式的套利；完善影子银行的风险分类、风险权重、资本拨备计提等标准。 尹振涛表示，影子银行风险主要是业务的复杂性，金控公司风险主要是规模大、关联性高，加强对这些领域的监管，都是补齐金融监管短板，防范系统性金融风险的重要举措。 创新监管手段适应新挑战 值得注意的是，在金融监管加快补齐制度短板的同时，监管手段也将不断创新、与时俱进，适应金融创新带来的新问题新挑战。 民生银行首席研究员温彬表示，随着我国经济进入高质量发展阶段，融资结构也将发生变化，特别是科技金融的快速发展，给监管带来更多挑战。监管部门需根据市场变化，及时完善监管手段，防止过度创新带来的不稳定因素。 中国互联网金融协会秘书长陆书春表示，为顺应金融与科技融合发展趋势，应进一步深化金融科技创新监管工具的应用，将更多普惠金融、绿色金融、科创金融领域的金融科技创新纳入测试范围。同时，应大力发展监管科技，加快完善金融科技创新风险监控规程，综合利用大数据、人工智能等技术持续增强数字化监管科技手段，使金融管理部门对金融科技创新始终做到看得懂、穿得透、控得住、管得好。 针对金融科技创新监管，新的监管手段正在加快探索。目前金融科技“监管沙盒”试点已覆盖北京、上海、重庆、深圳、雄安新区、杭州、苏州、广州、成都9个试点地区，旨在打造符合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具，规范和引导金融科技健康有序发展。 郭树清还表示，针对金融科技巨头，将在把握包容审慎原则的基础上，采取特殊的创新监管办法，在促发展中防风险、防垄断。他还指出，将强化监管科技运用，加快金融业综合统计和信息标准化立法。抓紧建设监管大数据平台，全力推动监管工作信息化、智能化转型。
发展绿色金融 促进低碳发展——中国人民银行行长易纲在新加坡金融科技节上的视频演讲 女士们，先生们，朋友们! 很荣幸受邀以线上方式参加本届金融科技节。当前，在各国应对新冠疫情危机等全球共同挑战的同时，环境和气候问题依然紧迫。环境污染、气候变暖已演变成全球性问题，造成的危害持续时间将更长，影响范围也将更深远。 近期，中国提出了力争于2030年前达到二氧化碳排放峰值、2060年前实现碳中和的长期目标，彰显了中国积极应对气候变化、走绿色低碳发展道路的坚决决心。这也意味着，中国需要加快推进生产方式和消费行为的低碳转型，在气候目标的约束下提高经济社会发展的可持续性。 近年来，中国绿色金融发展取得了显著成效。2016年，人民银行等部门制定发布了《关于构建绿色金融体系的指导意见》，这是指导中国绿色金融发展的顶层设计文件。四年来，中国绿色金融政策框架不断完善、绿色金融产品不断丰富。截至今年6月，中国绿色信贷余额已逾11万亿元人民币，位居世界第一；绿色债券存量规模约1.2万亿元人民币，位居世界第二。中国绿色金融快速发展，主要得益于以下几方面工作。 一是不断完善绿色金融政策体系。人民银行推动绿色债券、绿色信贷、环境信息披露等具体政策逐步落地。目前，人民银行正在修订《绿色债券支持项目目录》，将传统化石能源的生产、消费类项目移出支持范围，增加气候友好型项目，彰显我们坚定履行减排承诺的担当和决心。同时，人民银行进一步强化政策激励，对银行绿色金融业绩进行评价。 二是鼓励金融机构创新绿色金融产品。中国绿色金融产品起步较早，种类日益丰富，绿色信贷、绿色债券、涉农绿色保险、清洁能源保险、绿色信托等产品逐渐成熟。 三是建立绿色金融试验区。2017年以来，中国先后在六省的九个市(州、区)建立了绿色金融改革创新试验区，支持试验区在绿色金融政策架构、绿色金融产品服务创新、激励约束机制等方面积极探索，已取得阶段性成功经验。 同时，中国积极倡导绿色金融国际合作，通过二十国集团(G20)、央行与监管机构绿色金融网络(NGFS)、可持续金融国际平台(IPSF)等多个平台，与新加坡等国家共同参与全球气候变化治理。 一是将绿色金融引入G20财金议程。2016年，中国担任G20主席国，将绿色金融引入G20讨论，成立了G20绿色金融研究小组，凝聚了国际绿色金融发展共识。 二是共同成立NGFS。2017年12月，人民银行、英格兰银行、法国央行、新加坡金管局等八家机构共同发起成立NGFS。 三是联合发起IPSF，推动形成全球通用的绿色分类语言。2019年10月，人民银行代表中国参加了IPSF，与欧盟、新加坡等国共同动员私人部门资金开展环境可持续投资。近期，中欧在IPSF下共同牵头成立了绿色分类术语工作组。 随着越来越多国家将碳中和作为长期愿景，未来绿色金融将有更大发展空间。下一步，人民银行将重点推进几项工作，更好支持疫后经济绿色复苏和低碳转型。 一是以碳中和目标为约束条件，进一步完善绿色金融标准。今后，在对绿色信贷、绿色债券、绿色基金等绿色金融标准的修订过程中，要保证绿色金融支持目录中的项目在支持其他环境目标的同时，不损害应对气候变化的目标。 二是研究建立强制性金融机构环境信息披露制度。 三是提高环境和气候风险的分析和管理能力。人民银行将投入更多资源，跟踪分析环境气候风险对金融稳定的潜在影响。 四是便利国际投资者参与中国绿色金融市场。我们将通过修订国内标准和国际合作积极推动国内外绿色金融标准的趋同。 此外，人民银行将继续探索利用金融科技发展绿色金融。中国的部分绿色金融试验区已经对金融科技和绿色金融的场景融合进行了探索。在湖州，当地政府运用互联网、大数据等技术搭建了绿色金融综合服务平台，减少环境气候相关信息不对称，帮助绿色企业、项目与金融机构快速对接。人民银行还可通过该平台监测银行绿色贷款等数据。 未来，大数据、人工智能、区块链等金融科技手段在绿色金融中的运用前景非常大，今天很多金融科技公司也受邀分享一些前沿的解决方案。我们愿与各方加强交流合作，整合有利资源，动员更多社会资本支持低碳和可持续发展。 谢谢大家。
“不放心”“不会用”成老年人“心病” 破除“数字鸿沟” 银行发力“适老化”改进 编者按：没有健康码乘车遇阻、现金支付遭拒……随着我国老龄人口数量快速增长，不少老年人因不会上网、不会使用智能手机，在购物、出行、就医、消费等日常生活中遇到不便，对老年群体日常生活造成不小影响。近日，国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》，引发社会对于老年群体遭遇“数字鸿沟”问题的高度关注。《经济参考报》金融版近期将就老年人金融予以持续关注。 作为日常生活的高频场景之一，金融服务要如何进行“适老化”改进，帮助老年群体破除“数字鸿沟”？《经济参考报》记者近日采访多家银行了解到，银行普遍已从网点改造、手机银行等多方面入手，以切实提升老年人日常金融服务的可得性和满意度。 部分老年人对智能金融设备不了解、不信任 记者随机在北京一些银行网点采访了部分老年人，多位老年人表示“不放心”“不会用”是其使用智能化金融设备时遇到的主要问题。 来自北京市丰台区的63岁退休工人赵大爷告诉记者，他平时基本不用手机银行或电子银行，“主要还是不放心个人信息安全，因为手机银行和电子银行都需要网上输入密码，害怕个人信息被泄露。” 65岁的钱大妈家住北京市西城区，她坦言，现在手机银行和电子银行操作步骤比较多，家人没时间教，老年人学得又慢，所以应用的比较少。 68岁的退休幼儿园社工孙大妈表示，网点智能化尽管方便了很多人，但对不少老年人来说还是需要工作人员的协助才能正确使用。“往往排队的人一多，工作人员就会忙不过来，双方都很着急，因此很多老年人还是会选择去柜台。”她说。 日前宁波金融消费权益保护协会等机构共同完成了一份题为《宁波市老年人数字化金融工具使用情况研究》的调研报告。报告显示，银行网点是老年人办理业务的首选方式，老年人银行柜面业务办理量占银行个人柜面业务办理量的约70%。我国老年人受教育程度普遍不高，在与银行的业务交往过程中，基本选择人工服务，对数字化金融服务的接受度偏低，更倾向于传统柜面渠道。从问卷调查结果显示，老年人不愿意使用数字化金融工具主要在于不了解(24.49%)、不安全(28.26%)、没人指导(12.36%)和学不会(34.9%)。 工商银行北京大都市支行行长那延对记者说，老年人到网点办理的业务大多是现金类业务，最主要的是养老金的支取、购买国债、定期存款、低风险理财类的简单业务。“在日常业务办理过程中，我们发现老年人在使用机具方面普遍存在两方面困难：一是由于自助机具要显示需要客户核对的信息较多，以及出于对客户个人隐私保护的原因，无法过大显示核对信息，造成字体不能显示较大，老年人大多视力不好，所以看起来比较费劲。二是在办理过程中需要按照核对步骤提供相关身份介质进行验证时的操作，老年客户对于出示何种介质、放在何处、人脸识别时需要看向镜头位置在哪里都不太了解。”那延说。 积极作为多举措便利老年客户 国务院办公厅印发的《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》明确要求，要坚持传统服务方式与智能化服务创新并行，在便利老年人日常消费方面，要保留传统金融服务方式，提升网络消费便利化水平。 记者了解到，多数银行网点已积极作为，进行“适老化”改造。建设银行相关负责人表示，建行在部分有条件的网点提供无障碍坡道、无障碍卫生间、轮椅等人文关爱设施。同时，建行积极升级自助设备“适老”功能，一是业务功能方面的支持，使网点自助设备支持多项存折功能的布放，社保功能的布放，特别是存折预约取款实现了存折自助取现；二是操作体验方面，加设关怀版菜单，支持网点个性化设置老年常用菜单；三是渠道方面，对于因重症等特殊原因无法亲自到网点的老年客户，灵活提供龙易行、建行到家等服务工具，并结合网点实际情况积极做好上门服务。 那延也介绍称，工行针对方便老年客户使用自助机具提供了较为人性化的服务。“近两年来，总分行高度重视银发客群的服务工作，要求每家网点厅堂内都设置‘工行驿站’区域，常备老年人使用的如轮椅、老花镜、血压仪、便民药箱等助老用品。”他表示，“此外，我们还配置了一定数量的厅堂客服经理，专门针对老年客户使用自助机具进行指导，在规避隐私信息的前提下全程辅助老年客群完成自助类交易，免去了老年客户等候排队的烦恼。”他还说，在服务措施方面，工行会在每月养老金发放日提前下发客户到店预测数据，网点会根据数据情况提前安排岗位人员做好准备，全员提前到岗，提前开门营业，增设养老金支取专柜和排队等候座椅，以减少老年客户办理业务的等候时间。 光大银行相关负责人表示，网点柜员、大堂经理在办理业务的过程中会详细为老人解答困惑，科普金融知识。为保证线下服务效率，避免老人“再跑一次”，光大银行还推出了即时制卡服务，缩短制卡时间至30分钟，增设专用存折补登机、丰富专用自助业务办理设备，实现全国异地办理金融账户激活业务。 盘古智库老龄社会研究中心副主任、研究员李佳表示，今后，金融机构应进一步发挥网点作用。现在随着无人柜台和ATM机的普及，银行网点在逐渐回撤，但实际上随着互联网的发展，线上线下的生活正在重构，银行网点有很多可以挖掘的地方。此外，金融机构还应积极与社会企业和社会组织合作，共同帮助老人步入数字时代。 “关爱版”“简约版”手机银行成突破口 记者在采访中了解到，各家银行也在纷纷着力推行手机客户端“适老化”措施的完善，相继推出“关爱版”“简约版”等。 中信银行相关负责人表示，中信银行升级推出“幸福+”版手机银行APP，针对老年人使用手机银行的痛点进行改进，例如，将近200余种产品服务精简为不足30个，让老年客户一目了然。在“贴心”方面，“幸福+”加强语音交互和问候提醒等智能应用，例如通过语音识别查找服务及产品、资讯问题；在账户查询、转账汇款等超高频交易的页面上，不再仅做简单的大字适配，而是单独设计页面，杜绝因不同机型适配造成页面扭曲，方便老人使用。此外，还提供只有老年人可以使用的专属热线，一键接通客服人员一对一服务。 浙商银行则推出手机银行“简约版”，重点针对中老年客户等特定人群需求进行“量身定制”。浙商银行相关负责人表示， “简约版”在易用性上，通过超大字体、精选常用菜单、极简页面、“可信任收款人”等特色，方便中老年客户“一键”达成自身需求。其中，新增“可信任收款人”功能简化了中老年客户大额转账认证手段，对于中老年客户设置的“可信任收款人”，转账在50万元限额内(含50万元)仅需校验账密；简化注册和首登过程中身份校验、密码设置、信任设备绑定的流程等；注册和首登过程中，不强求客户设置登录密码(8-20位数字字母组合)，可通过设置手势或指纹等生物登录方式替代，解决老年人密码记忆困难的难题。 《宁波市老年人数字化金融工具使用情况研究》也建议，重视老年金融产品的开发和应用，并适当引导老年金融消费者通过在线渠道购买，逐步培养老年人在线金融工具使用熟练度，让老年人接受并乐于通过数字化金融工具来满足自身的金融服务。(记者 张莫 向家莹 实习生 王惠民)
剑指影子银行、金控公司、系统重要性银行等重点领域 金融监管加速补短板 一揽子新规在途 记者获悉，多部门正密集谋划一揽子举措，加码重点领域金融风险防范，健全金融监管体系。新政涉及系统重要性银行、影子银行、金融控股公司等领域。此外，将针对金融科技创新带来的新挑战，不断完善监管手段，对金融科技巨头创新监管办法，在促发展中防风险、防垄断。 专家表示，当前有针对性的金融风险整治行动已常态化，从政策制度层面进一步补齐短板，将能有效强化金融监管的权威性、有效性和稳定性，为金融风险防范提供更强的制度保障。 局部性风险仍存 今年是打好防范化解重大金融风险攻坚战收官之年。一段时间以来，随着各项工作的推进，金融风险已由发散状态转为收敛。 银保监会首席律师刘福寿近日表示，我国防范化解重大风险攻坚战取得实质性进展。金融资产盲目扩张得到根本扭转，影子银行风险持续收敛，规模较历史峰值压降约20万亿元，不良资产处置大步推进，从2017年初到今年9月末，银行业处置的不良资产超过之前八年的总和。 互联网金融风险也大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降，到今年11月中旬归零，大中型企业债务风险有序化解，房地产金融化、泡沫化势头得到遏制。地方政府的隐性债务风险初步得到控制。 尽管金融风险整体形势稳定，金融监管也面临很多新的严峻挑战。“金融体系内部风险仍在持续累积，一些长期形成的隐患并未彻底消除。疫情冲击下新老问题相互交织叠加。结构复杂的高风险影子银行容易死灰复燃。银行业不良资产反弹压力骤增。一些中小金融机构资本缺口加速暴露。企业、居民和地方政府债务水平进一步抬升。不法金融机构依然存在，非法金融活动屡禁不止。”银保监会主席郭树清近日撰文表示。 郭树清指出，当前金融相关制度存在较多短板，金融法治还很不健全。一些基础法律制定修改需提早谋划启动，有的规章制度落地执行变形走样。现有法律法规震慑力不足，违法违规成本过低。一些法规专业性操作性不足。金融机构常态化风险处置机制尚待完善。非正规金融体系交易活动缺乏有效约束。 一揽子补短板政策在途 记者获悉，为继续有效防范化解重大金融风险，一揽子监管补短板政策正在酝酿。 其中，系统重要性银行评估办法明年1月1日将正式施行。下一步，央行将会同银保监会制定系统重要性银行附加监管要求，从附加资本、杠杆率、大额风险暴露、公司治理、恢复处置计划、信息披露和数据报送等方面对系统重要性银行提出监管要求，还将建立早期纠正机制，推动系统重要性银行降低复杂性和系统性风险，建立健全资本内在约束机制，提升银行抵御风险和吸收损失的能力，提高自救能力，防范“大而不能倒”风险。 针对金融控股公司，继《金融控股公司监督管理试行办法》之后，监管部门将完善制度框架，对金控公司监管制定更具体的操作规则，比如并表管理、资本管理、关联交易管理的规则等。 “此办法主要针对的是非金融企业控股金融业务形成的金融控股公司，而针对金融企业发展形成的大集团制定系统重要性银行相关管理规定，将更好补充整个金融集团的监管框架。”社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛说。 针对高风险影子银行，监管部门将完善监管制度，确保监管全覆盖，不留监管空白和盲区；统一同类机构和产品的监管标准，减少资金空转式的套利；完善影子银行的风险分类、风险权重、资本拨备计提等标准。 尹振涛表示，影子银行风险主要是业务的复杂性，金控公司风险主要是规模大、关联性高，加强对这些领域的监管，都是补齐金融监管短板，防范系统性金融风险的重要举措。 创新监管手段适应新挑战 值得注意的是，在金融监管加快补齐制度短板的同时，监管手段也将不断创新、与时俱进，适应金融创新带来的新问题新挑战。 民生银行首席研究员温彬表示，随着我国经济进入高质量发展阶段，融资结构也将发生变化，特别是科技金融的快速发展，给监管带来更多挑战。监管部门需根据市场变化，及时完善监管手段，防止过度创新带来的不稳定因素。 中国互联网金融协会秘书长陆书春表示，为顺应金融与科技融合发展趋势，应进一步深化金融科技创新监管工具的应用，将更多普惠金融、绿色金融、科创金融领域的金融科技创新纳入测试范围。同时，应大力发展监管科技，加快完善金融科技创新风险监控规程，综合利用大数据、人工智能等技术持续增强数字化监管科技手段，使金融管理部门对金融科技创新始终做到看得懂、穿得透、控得住、管得好。 针对金融科技创新监管，新的监管手段正在加快探索。目前金融科技“监管沙盒”试点已覆盖北京、上海、重庆、深圳、雄安新区、杭州、苏州、广州、成都9个试点地区，旨在打造符合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具，规范和引导金融科技健康有序发展。 郭树清还表示，针对金融科技巨头，将在把握包容审慎原则的基础上，采取特殊的创新监管办法，在促发展中防风险、防垄断。他还指出，将强化监管科技运用，加快金融业综合统计和信息标准化立法。抓紧建设监管大数据平台，全力推动监管工作信息化、智能化转型。(记者 汪子旭)
在银办发〔2018〕130号文《中国人民银行关于进一步加强反洗钱和反恐怖融资工作的通知》中，已要求银行对洗钱高风险国家或地区的客户，在建立业务关系或进行交易时，须采取与高风险相匹配的强化身份识别或交易监测措施。 上周专栏对被FATF（金融特别行动组）列入最新黑、灰名单国家或地区企业的洗钱风险防范进行了分析，其实银行还须注意，与被FATF列入黑、灰名单国家或地区金融机构进行收汇款业务时，要依据上述130号文要求采取强化识别及交易监测措施后，才可以进行资金交易。需注意的是FATF的黑名单所列国家属于联合国制裁对象，如客户与黑名单所列国家发生资金往来，还需符合联合国的制裁规定。 银行首先须考虑的是，与被FATF列入黑、灰名单国家或地区金融机构进行收付汇业务往来时，要考虑哪些风险因素？例如对洗钱风险等级较高的客户，银行须采取更严格的强化识别及交易监测措施；或是关注客户与交易对手的关系，例如关联交易因为比较敏感，就须加强识别交易真实性及交易价格合理性；其次是要厘清客户交易对手所在地，万一是避税型离岸金融中心，银行的识别重点就应转向关注交易价格合理性，并判断是否存在税务犯罪，如果交易对手来自上游犯罪或洗钱风险较高的国家或地区，则须重点关注交易资金来源合法性。 除此之外，银行还须掌握客户交易对手公司的性质，到底是实体经营公司，还是没有办公地址，甚至没有人员的非实体公司或离岸公司；交易商品方面，可以从是货物贸易还是服务贸易角度来区分风险；至于银行承做业务的风险等级，就要结合交易过程中到底是采取电汇还是信用证等形式，与银行内部产品的洗钱风险一起分析。 银行面对被FATF列入黑、灰名单国家或地区的收付汇业务，在不同模式下应进行可能涉及的洗钱风险分析，一般来说，关联交易的洗钱风险肯定高于非关联交易，因为关联交易容易出现假交易或交易价格不公允的情况；而交易对手为非实体公司的洗钱风险，当然也高于有实际营运地点又有人员的实体公司；而没有真实交易的服务贸易洗钱风险，自然也比货物贸易风险来得高。 最后，银行在面对FATF黑、灰名单国家或地区的收付汇业务时，除了上述因不同风险而采取不同措施外，还可采取依照客户风险等级，与承做的业务产品风险两者相结合进行洗钱风险防控，并对具备一项或多项洗钱高风险特征的收付汇业务，采取以下强化识别及交易监控措施。 1、更频繁的客户身份重新识别 对相关客户，应采取更频繁的身份识别措施，比如银行原本对低风险客户是2年才重新识别一次，但对交易对手为FATF黑、灰名单所在地的客户，就可以调整为1年甚至半年就进行一次KYC（了解你的客户）。 2、更频繁的业务监测次数 按洗钱高风险客户标准，银行须每半年就进行交易回溯检查，但在一定期间内，若客户与高风险国家（地区）往来的金额、占比出现异常，那就须对超过一定金额的交易部分采取强化识别措施(EDD)。 3、更严格审查交易流程 银行对货物贸易应审核进（出）口商名称及国别、托运人、收货人、船籍/船舶编号、开状/代收银行名称及其国别、保兑银行名称及其国别、通知银行名称及其国别等；其次，银行还须关注交易的运输方式，审核收货地及国别、装载港、机场及国别、转运港、机场及国别、目的地及国别；此外，银行须重视提货单与付款单或发票的商品是否相符？交易价格是否异常？交易条件是否和行业特征不符？货物与交易双方产业、营业范围是否相符？货物体积、重量是否明显超过了集装箱容量等。 4、采取交易限制措施 对已被归入洗钱高风险的客户，如果银行承做的业务风险又较高，那银行就须综合判断自身风险程度，采取限制某些业务甚至限制交易金额等措施。 （本文作者系上海富拉凯会计师事务所反洗钱项目总监叶湧青）
今晚给大家整理的是中国14万亿资产管理总规模的私人银行业务，截至2019年末，各银行的排位座次。内容摘自中国银行业协会与清华大学五道口金融学院近日联合发布的《中国私人银行发展报告（2020）暨中国财富管理行业风险管理白皮书》。 排座次之前“愉见财经”想先说两句私人银行的业务地位。我们这些业外人士或许会觉得私人银行服务的就是那么一小撮人，客户占比只有万分之五，似乎不太重要。但其实对于银行经营典型的二八法则而言，私人银行太重要，因为这一小撮客户贡献了20%~25%的零售AUM，并且具有高盈利性。 未来高净值人群会持续扩容，银行们谁的客群渠道、业务体系、产品服务布局得好，更能吸引到这群人，是会产生某种零售效益“马太效应”的。 好，下面开始排位，具体请见下方两张图，数据出自《中国私人银行发展报告》。 这里面有两家银行可以圈圈亮点： 一家是招行。那可真是稳坐国内私行届的头把交椅。2019年末，私行AUM2.72万亿，客户数15.47万人，是双料第一。 一家是平安。2019年的AUM增速高达54.99%、客户数增速高达45.90%。而同业们AUM增速一般都只有百分之十几（股份行平均17%）。 行业里习惯于将AUM超过万亿定为私行第一梯队，也称“万亿俱乐部”。平安真猛，去年大发展之下，AUM冲到7339亿元；到今年三季末，已经1.05万亿，直接晋升第一梯队，成为继招行、工农中建之后的第六家私行“万亿俱乐部”成员。（源于集团综合金融赋能、客户分层经营等） 图1 中资私人银行的关键数据（2018-2019） （备注：根据《商业银行理财产品销售管理办法》，私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户。在本次统计中，各私人银行将客户资产规模统计口径统一为600万元人民币；注2：部分私人银行在组织架构、业务条线等方面产生调整，导致2017年及2018年数据与前期统计结果不一致。各家私人银行的客户数量及管理资产规模以本期报告统计结果为准。） 图2 中资私人银行的资产管理规模及客户数量增长率（2017-2019） 最后总结一下梯队： 第一梯队：招行、中行、工行、建行、农行、平安（2020年三季度晋升）； 第二梯队：交行、中信、兴业、民生、浦发、光大； 第三梯队：华夏、浙商、邮储、广发、以及城商行里的佼佼者北京银行； 第四梯队中领先者，多见于几家大型上市城商行，比如上海银行、宁波银行、江苏银行等。 （股份制银行里还有两家没被点到名的，加油咯。）
7月13日，沪指盘中拿下3458.79点高位，后来跌跌撞撞，震荡了4个多月，直到本周三再度刺破前期新高。 这一波上攻，最大的功臣是权重占比较大的银行。过去2个月，银行ETF累计上涨超过14%。其中，兴业、招商、平安大涨30%左右，厦门、青岛小行一度大涨40-50%。 为什么银行会在4季度突然爆发？在我看来，有以下3点。 第一，市场风险偏好收敛。8月份开始，大医药、医疗板块大幅回撤，9月消费、科技股纷纷扑街，回撤相当明显。市场主力资金从此前的激进型配置转向防御型，风险偏好收敛，而银行则是最好的选择之一。 第二，银行此前极其低估。在10月之前，招商为首的龙头都呈现一定的低估状态，建行、兴业等银行低估非常之多。大幅低估不会一直存在，当市场回过神来，一定会来重新定价，修复此前的偏见与冷落。 第三，业绩有转好趋势。银行利润与净利差密切相关。净利差代表了银行资金来源的成本与资金运用的收益之间的差额，相当于毛利率的概念。上半年，银行成本几乎不变——需要付给储户的定活期利息。但贷款端，由于央行降息，贷款端利率出现较为明显的下滑，加之1.5万亿让利，上半年银行业整体下滑，当然也有财务报表调节的影子。但5月开始，央行不再降息，并逐步收回货币流动性，银行的净利差企稳回升，利于业绩修复。 涨到现在，银行还像券商口中所说的极具配置价值，上涨才刚刚开始吗？ 答案是否定的。当前，厦门银行最新PB高达2.13，位列37家银行估值第二，但经营质量与水平算是中等偏下的，支撑不起当前的高估状态，今日股价直接变脸跌停。宁波、招行经营非常优秀，市场价值发现彻底，当前已经回到了正常估值水平以上。 当然，经营一般的银行，比如工行农行建行依旧存在一定的低估，但经历过2个月的上涨之后，已经没有之前那么有吸引力了。 所以，券商豪言壮语、甚至有点癫狂的言论，听听就好了，别太当真，容易被割韭菜。不过，医药医疗行业经过前期的大幅回撤，一些龙头已经具备了配置价值。 这两天，市场已经缓过神来，从银行板块抽离，又来到过往长期眷顾的大医药板块了。 银行集体上涨，只是推动指数走高的一个方面。从宏观全局，又该如何来看待当下的行情呢？ 中国经济强势复苏，势头越来越猛。11月，中国制造业PMI为52.1%，服务业PMI为55.7%，均创下年内新高，并且边际还在增强。其中，细分的生产、新订单指数表现很nice！ PMI是经济的领先指标，出色表现代表着人们对于经济强势复苏信心满满。中国经济为何能够快速从下滑的泥潭中回过血来? 第一，因为良好体制，疫情很快被控制下来，国内需求企稳回升，投资、消费两架重要的经济马车修复较快。 第二，海外新冠疫情越来越不可控。欧美尤为严重，生产生活受到巨大冲击，需求外溢到中国，不仅是医疗行业，还包括纺织、家电等大类行业。这一点我们可以从非常景气的进出口看出端倪。 内需修复叠加外部被动需求增加，中国经济比预期的要好，这是支撑大盘近来整体向好的重要逻辑。 经济表现好，反应到微观上，就是企业利润增长，但同时也意味着货币政策会有所调整。这两股力量决定着大盘的方向与走势。 其实，从5月份以来，央行不断收水，10年期国债收益率持续提升，从2.51%很快攀升至当前的3.332%，不仅仅是回到疫情之前，更是回升到了2018年5月的水平。 收水过程中，此前因为疫情创新高的宏观杠杆率，下来了一点点。其中，二季度企业杠杆率达到164.4%，三季度小幅回落至164%。这亦是华晨集团、永煤控股等大型企业债券违约的一个重要因素。 当然，回到正常的货币政策不会一蹴而就。由于前期信用债爆雷触发国债收益率进一步走高，央行于11月15日做了8000亿的MLF，松了松。 11月30日，央行又续作了2000亿元的MLF，压一压快速攀升的利率。央妈的意愿无非是不要一下紧的太过，慢慢来。 不过，整体原则和步调，仍然是边际收紧货币政策，使之回到正常的货币状态中来。11月26日，央行发布三季度货币政策执行报告，明确提出“把好货币供应总闸门，保持广义货币供应量和社会融资规模增速同反映潜在产出的名义国内生产总值增速基本匹配”。 总闸门这个词很久没出现过了，上一次还是在2019年二季度，定调了接下来货币政策的大方向仍然是收水。 经济强势复苏，但宽松货币政策逐步退出，两者合力决定了接下来A股不会差，但也不要老想着有大牛市，总体应该是震荡逐步走高的态势。 音乐不停，舞照跳，但最应该防范的一点就是天天创历史新高的美股。 11月以来，美股再度大幅走高，三大指数均累涨13%左右。如果从3月低点算起，纳指暴涨80%，标普500和道指暴涨60%以上。 这分明就是超级大牛市！ 牛市怎么来的——美联储无线QE放水导致的极度畸形行情。估值有多高？纳指动态市盈率已经高达72.17倍，远远高出历年来的估值上线区间，泡沫化程度比2001年互联网泡沫时期还要严重的多。 然后，再看一看美联储背后的工具箱，几乎空空如也。要支撑起如此之高的泡沫，需要的水量越来越大，无他只有继续无限量放水+超规模的财政刺激政策。但能够持续多久，是一个很现实的问题——一路狂泻的美元指数，昨日盘中跌破90.813的年线中轨，中性美元大概率会转向弱性美元。 如果美元继续下跌，有效跌破年线支撑，则长期下行空间会被打开，美元国际货币地位产生信任危机，动摇金融霸权地位。这是悬在美联储头上的达摩克利斯之剑，而金融市场又需要美联储非常激进的宽松货币政策。 但天下没有免费的午餐！继续放水，无非会继续加大风险敞口，泡沫越吹越大。但宏观经济基本面跟不上，像3月份的崩盘不是不可能。看看当前美国疫情——单日新增20万人，医疗系统早已崩溃，与蒸蒸日上、不断创新高的美股一点也不和调。 除了高处不胜寒的美股，比特币也处于绝对高位。当前，比特币报价19547美元，并于前两日创下历史最高记录，较3月低点上涨400%以上。 再看原油。11月以来，NYMEX已经累计上涨30%，较3月低点已经暴涨300%。 德国DAX指数从3月低点反弹57%，最新点位离历史最高已经不远了。另外，英国和法国主要股指同样持续上涨，不过离疫情之前的高点还有一定距离。 此外，日本股市创下30年新高，日经225指数较3月低点反弹60%。韩国股市近来天天创历史新高，韩国综合指数较3月低点大幅反弹87%。这可是大盘指数啊！ 就连一向很萎靡的港股，9月底以来也已取得不错的战绩，恒生指数暴涨15%。当然，A股也不例外，追随全球金融市场走强，上证指数突破前期新高。 除此之外，楼市量价双高，异常火爆。 在美国，房价正以2014年来最快速度飙升。9月标普CoreLogic凯斯-席勒全国房价指数同比上涨6.96%，高于8月份5.8%，创2014年5月以来最大升幅。20城综合房价指数同比上涨6.6%，高于上月的5.3%。 2020年第三季度，美国独栋住宅价格较上年同期上涨12%，达到313500美元。另据全美地产经纪商协会（NAR）统计，今年10月美国成屋销售季调后年化总数为654万户，创2006年5月以来的14年半新高，超过市场预期的630万户。 在韩国，今年7月份韩国房地产成交量暴涨，达到14.1万套，同比大幅增长110%。1-7月累计成交76.2万套，同比几乎翻了一番。 （来源：央视财经） 在中国，郭树清前些日子，还警告称房地产已经成了我国金融风险方面最大的“灰犀牛”。 全球主要经济体大多股楼双高，金融资产价格处于历史高位，并在11月份加速赶顶，其实情况一点也不妙！ 近日，中国央行发布《三季度货币政策报告》，特意提到3点值得关注的问题： 一是全球疫情持续时间可能超预期。央行操盘手认为疫情并不如当下金融市场反应的这么乐观，将持续对全球经济的复苏产生影响。 二是财政可持续性风险值得关注。这亦是前文提到的，美国财政政策持续性的问题。如果不能大规模持续，消费占大头的美国经济将遭遇噩梦，那么金融市场也很危险。 （来源：央行报告） 三是金融风险隐患上升。报告这样写道，金融市场表现与经济基本面脱节，在实体经济复苏脆弱、公司盈利预期下调的背景下，全球股市强劲反弹，未来存在回调风险。非银行金融机构脆弱性突出，流动性错配明显，一旦金融市场剧烈波动，可能面临较大抛售压力，并向银行体系传导。 中国央行不会随随便便提醒金融市场动荡的问题，这一次提醒有点历史罕见。总之，作为A股投资者，要防范美股为首的全球金融市场的动荡对于A股的影响。 对于明年，我身边朋友的预期都不高，都说会比今年难做。无非有几点原因：第一，重点前景行业，诸如消费、医药、科技前期经历了一波回撤，但整体不算大，龙头们的估值一点也不低；第二，明年货币政策不会太友好，要去杠杆，有2018年的阴影；第三，也就是前文提到的全球金融市场可能会产生的动荡。 不过，好在中国经济强势复苏，有基本盘在，行情自然不会差，但也不要激进与过分乐观。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估