行业投融资报道 7月27日-8月2日 「栖盟科技」获青松基金千万元级Pre-A轮融资 「栖盟科技」近日宣布获千万级Pre-A轮融资，投资方为青松基金。 栖盟科技成立于2018年，致力于以金融科技的形态，结合财富管理所需的展业与专业能力，实现从资产端到资金端，从前端获客、展业到资产评价筛选、组合管理、后端运营服务为一体的TAMP平台（全托资产管理服务平台，Turnkey Asset Management Platform），为中小券商及独立财富管理机构提供服务。（36氪） 「Selina Finance」完成5300万美元融资 英国金融公司「Selina Finance」近日完成5300万美元融资。 「Selina Finance」成立于2019年6月，公司选择中小型企业中评级信用良好（prime）的对象作为用户，签署不动产抵押条款向用户提供贷款，年利率起点为4.95%，借款上限为100万英镑。「Selina Finance」认为，公司产品相比银行房产抵押贷款节省了时间，公司能够把银行6-8周完成的流程压缩在1周内完成，同时免受高额佣金的困扰。（36氪） 行业动态 央行调查线上联合消费贷 7月28日，多位银行人士向记者透露，已收到来自中国人民银行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。人民银行此次调查，很可能将开启针对联合贷款乱象中超杠杆放贷、银行机构风险外包等问题的整肃。这将对开展联合贷业务的蚂蚁集团、微众银行、平安普惠、京东数科等机构以及广大中小银行都会产生影响。（21世纪经济报道） 六大行一年关近千网点 近年来，银行网点缩减已成趋势。2019年，六家国有大行网点合计减少836个，同时，六大行员工数量合计减少了1.15万人。特别是新冠肺炎疫情暴发后，不聚集成为常态，“非接触银行”服务兴起进一步加速了网点的关停。网点的智能化是大势所趋，新冠肺炎疫情也在倒逼银行加速数字化转型。（科技日报） 英国央行将重新设计支付网络RTGS以支持数字英镑 近日，英国央行将重新设计实时结算服务系统（RTGS），新系统预计将于2022年投入使用。RTGS是英国金融基础设施建设的关键部分，也是英国央行向经济体系注入流动性的重要渠道。据悉，新系统将支持英国金融机构之间的实时结算业务，并与数字英镑兼容。 英国央行行长Andrew Bailey此前表示，英国央行正在认真讨论是否启动数字英镑。（未央网） 公司动态 美团外卖不再支持支付宝？ 7月29日，有用户在使用美团支付时发现，美团月付和银行卡支付占据优先位置，而不再显示支付宝支付了，而微信支付和Applepay还在支付选择列表上。一直以来，支付宝支付在美团付款页面都处于折叠状态，用户只有点开折叠才能使用支付宝支付，而这次，用户点开折叠页也无法看见支付宝支付的选项了。对此，王兴在饭否上回应称，淘宝为什么还不支持微信支付？微信支付的活跃用户数比支付宝多，手续费也比支付宝低。（经济观察报） 花呗部分用户接入央行征信系统 继借呗、分期乐、京东白条、苏宁任性付之后，拥有超3亿用户的小额借贷产品花呗，近日也以服务升级的模式，接入了央行征信系统。用户想知道自己是否已经被接入征信很简单，只需要打开支付宝-花呗-我的-相关合同及产品说明，如果协议中有《个人信用信息查询报送授权书》一项，说明信息已经接入央行征信系统。否则，就还没有接入征信。（36氪） 花呗宣布新产品“花呗月月付”上线 记者获悉，花呗宣布新产品“花呗月月付”正式上线，将为用户提供分月向商家付款、无任何手续费、少占用花呗额度的新服务。“举例来说，用户想要购买一门5000元的教育课程，用月月付分10个月付款的话，只需要当前有500元花呗额度就能完成购买，接下来每个月自动付500元。”据官方介绍，目前花呗月月付采用的是邀约制，先向部分用户开放。（Tech星球） 蚂蚁花呗上线新产品可全年免息 据消息人士透露，蚂蚁花呗内部正在孵化一款新的信用付产品，内部名称为“月月付”，目前已向少量用户开放。据了解，与花呗分期不同的是，这款新产品目前分成10期，未来可能最多分24期，用户按月支付货款，而且没有任何利息。（新浪科技） 支付宝上线“金牌管理人服务联盟”小程序 7月28日，支付宝宣布上线“金牌管理人服务联盟”小程序。招商、博时、南方、广发、鹏华、易方达等6家基金公司将联合在这一平台上向4000万用户提供一站式投资服务。支付宝方面介绍，“服务联盟”小程序将围绕市场动态和市场评析两个方向，推出了“早盘风向标”、“盘中宝”、“今日复盘”、“主力资金流向榜”、“板块热点”和“海外第一线”六大板块内容，投资者在交易时间可以随时获取关心的信息。（支付圈） 农银金科正式注册成立 农业银行公告，农银金融科技有限责任公司正式注册成立。注册资本为6亿元，注册地为北京市通州区，主要业务方向是运用金融科技手段，开展技术创新、软件研发、产品运营与技术咨询。农业银行在公告中表示，设立农银金科，本行将加速推进经营转型，释放金融科技创新活力，培育金融科技核心竞争力。（新华网） 平安汽车金融近日上线新款产品“贷即得” 日前，平安汽车金融还推出了一款新产品——贷即得，即平安银行为车主提供的信用贷款产品，最高额度10万元，使用周期为12个月，该产品贷款用途限汽车相关产品及服务支出，申请时需提供车辆行驶证。在一众汽车金融机构收紧风控、稳控增速的当下，平安银行却在逆势前行，属实特别。（新流财经） 香港保险科技公司「亿」推出微保险平台应用「YAS」 香港保险科技公司「亿」近日正式宣布，推出一款名为「YAS」的微保险平台应用。 YAS的形态类似保险产品超市，保险公司可调用开放的API接口，客户能够随时随地在平台上按个人需求，自行选购各类保险产品。在产品对接上，YAS则会为客户提供定制化且性价比合适的多元化保险产品。并且，YAS提供数据转换和分析方案，再加上社交数据分析，让保险公司可为特定的时间和场合设计保单，并准确评核保单风险。（36氪） 香港虚拟银行WeLab Bank正式开业 7月30日，获香港金融管理局发牌的香港虚拟银行WeLab Bank（匯立銀行）今日正式开业。据官方介绍，WeLab Bank提供纯线上的数字银行服务。另外，客户可以申请与万事达卡合作发行，这是首张公开在市场推出使用的无卡号WeLab银行卡。（北京商报） 日本金融巨头SBI收购野村数字证券平台Boostry 10%的股份 近日，日本金融巨头SBI收购野村数字证券发行平台Boostry 10％的股份。该消息发布之前，野村综合研究所（Boostry主要所有者野村控股的合资企业）与SBI签署谅解备忘录，该平台56％的股份归野村控股持有，野村研究所持有34％的股份，SBI拥有10％的股份。（巴比特） 其他资讯 越南国家在线支付服务平台PayGov正式亮相 7月24日，越南信息传媒部在河内举行了越南国家在线支付服务平台PayGov亮相仪式。越南信息传媒部副部长阮诚兴表示，PayGov是促进4级在线公共服务建设的主要解决方案，协助企业和民众在越南各级政府门户网站进行信息核查及支付费用。PayGov服务平台有助于实现“至2025年国家数字转型计划，展望2030年”所提出的目标，即到2025年，拥有在线支付帐户的人口比例超过50％，2030年该比例提升至80％。（未央网） 产品案例 WePay：灵活多元的可集成支付平台 WePay是一家总部位于美国的在线支付服务提供商，总部位于加利福尼亚州红木城。它通过API为平台业务（如众筹网站、小型企业软件公司）提供集成的、可自定义的支付解决方案，为合作伙伴提供欺诈保护与风险保护。WePay主要为企业客户提供在线支付业务，其客户包括GoFundMe、WEBconnex、TeamSNAP、Care.com等，手续费通常为每笔交易额的2.9%再加25美分。 据摩根大通2018年数据，WePay平台拥有400万企业客户，年均支付处理量为1.4万亿美元。传统金融业与金融科技企业的结合将创造出更多的市场服务力>>详细
党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，2016年国务院颁布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，标志着普惠金融在我国已经上升至国家战略层面。苏州银行始终秉持“以小为美，以民唯美”的初心，逐步形成了“服务中小、服务市民、服务区域经济社会发展”的市场定位，也在持续探索特色化经营道路，创建特色化普惠银行。 探索特色经营模式理念，实现普惠金融科学发展 苏州银行作为苏州本土的法人城商行，自成立之初便致力于对中小企业提供金融服务，在实现普惠金融的道路上，积极探索具有自身特色的发展模式，成立了“普惠金融工作领导小组”，将发展普惠金融纳入经营战略规划，选定符合自身资源禀赋做好“普惠”的最佳方法，通过“线上+线下”、“产品+服务”、“科技+人才”结合的发展方式，实现普惠金融业务科学发展。 首先是坚持信贷资源倾斜，单列专项信贷计划，加大对小微、民营、制造业等实体企业贷款资源倾斜，优先保证实体企业贷款专项贷款额度。同时创新平台服务模式，近四年持续打造优化全国领先的苏州综合金融服务平台，平台采用“线上+线下”服务模式，引入苏州企业征信体系，通过“一网”覆盖小微融资服务、“一站”查询企业征信信息、“一键”实现融资供需对接，解决信息不对称问题，提高金融服务专业度。 针对小微企业缺少抵押、担保的问题，苏州银行不断丰富融资担保方式，加大与省、市、县（区）主要融资担保、再担保机构的合作，共同服务小微、民营企业。对中小科创企业，扩大知识产权、应收账款、股权等抵质押物范围。 目前苏州银行已合作的具有风险补偿性质的银政合作类产品24项，未来将充分考量风险成本、政府合作贡献等因素，大力加强对政府风险补偿基金（担保）类贷款的投放，进一步促进科创型、轻资产企业的融资发展。同时，以“转贷通”探索小微转贷模式，减轻小微企业成本负担。 此外，苏州银行也不断丰富民生金融场景，围绕发行的734万张市民卡，初步打通社保、医疗、交通、教育、旅游、消费等生活场景。持续实践“金融+场景”和“金融+行业”业务模式，逐步形成线上线下多触点的精准化营销体系。 科技赋能抢占战略高地，数字转型搭建智慧平台 近年来，金融科技与金融业务融合度的日趋加深，为金融服务提供了巨大的便利。随着科技力量的壮大和相关技术的成熟，金融科技对普惠金融的链接融合作用将更加显著。 苏州银行高度重视科技赋能，将“科技引领”写入其新三年战略规划中，金融科技由战略支撑转向了战略引领；将前沿科技运用于产品创新、客户营销、业务运营和风险控制等领域的实践中，围绕服务中小微企业、服务市民衣食住行跨界打造出新服务场景。 民以食为天，2018年，苏州银行与苏州市市场监督管理局跨界合作，以移动支付为媒介，首创运用区块链可信、不可篡改和公开透明的特性，在解决食药监针对农产品在农贸市场的多级分销监管和销售溯源电子化问题的同时，实现监管数据的不可篡改和实时存证，建立农产品追根溯源、可持续发展的管理机制。 2017年，苏州银行与市卫计委合作推出了“健康苏州掌上行”医疗服务平台，帮助市民实现“线上就医”。苏州银行联合苏州工业园区管委会推出“健康园区”医疗服务云平台，为园区居民提供全生命周期的健康服务，首次实现园区医疗机构就诊记录的在线查询，并提供在线健康档案查询、管理服务，患者可以线上自主择医，监管部门可以实时监控医疗过程。 苏州银行也在不断推进数字化风控转型，设立大数据部，推进全行数据治理，做好数字化转型顶层设计和实践路径。搭建多维度数据治理体系，自上而下建立了数据管理体系和数据仓库。搭建“小苏云”平台，对零售客户生成超400个客户画像标签，开始尝试个性化推荐。搭建璇玑智控系统，尝试运用人工智能和物联网等新技术，迈出数字化转型关键一步。未来苏州银行将继续抓牢智能风控之要，不断迭代风控模型，升级客户筛选、客户准入、风险预警等智能风控技术，完善普惠金融智能风控体系。 抗击新冠疫情奋勇争先，普惠小微金融持续发展 疫情以来，苏州银行坚决贯彻落实中央、省、市各级党委政府决策部署，切实支持疫情防控、提供金融服务保障，为企业复工复产 “输血供氧”，支持中小企业在疫情期间资金不断、项目不减、信息不失，疏通城市金融血脉，助力化解疫情对经济社会发展的影响。 疫情发生后，苏州银行第一时间捐赠500万元款项和价值约200万元的医用设备。在苏州金融同业中首家提出备战企业复工，发布苏行“惠企12条”，安排20亿元贴息贷款专项用于防疫抗疫，助力企业复工和民生保障。在本次疫情中，苏州银行前后实现了多个“首批”、“首创”、“首推”，充分彰显了抗击疫情的苏州速度。 多年来苏州银行一直致力于数字化转型，抗疫期间“线上苏行”厚积薄发，一条条“绿色通道”、一项项科技创新，是苏式金融抗疫的有生力量。配合苏州市卫健委，仅用3天时间，在智慧医疗平台和苏州银行APP紧急上线“口罩购买预约登记”功能，全市累计近70万名市民预约登记。配合苏州工业园区紧急上线SIP线上金融服务集市，为7000多家企业提供线上金融服务。上线供应链产品“医采通”，推出医护人员消费贷产品 “天使贷”，开发政策性贷款产品“战疫贷”，以产品创新确保金融抗疫不断档。 为有效推动复工复产，助力“六稳、六保”，苏州银行扎实推进“百行千人进万企”，线上、线下并举，分级对接存量小微企业客户2.1万多户，及时支持受疫情影响小微企业1800多户，涉及企业员工5.2万多人。主动为149户小微企业延期还本1.98亿元，为34户小微企业延期还息902万元，对应本金7.32亿元；投资防控疫情相关债权2.2亿元，帮助共度难关。为响应苏州市政府“保就业”专项支持方案，快速推出苏州银行“薪金云贷”产品，调拨15亿元专项信贷规模，预计惠及3500户企业、超过10万名员工，稳定员工就业，加快复工复产。 正是系列抗疫举措，苏州银行普惠金融的服务力度不减。截至今年3月末，苏州银行小微企业贷款余额335.58亿元，较年初增加33.65亿元，较上年同期多增9.65亿元；小微企业贷款增速11.14%，高于全行各项贷款增速5.35个百分点，平均投放利率较上年同期下降145BP。
图片来源：微摄 2020年7月24日，根据中央和国家机关工委统一部署，人民银行党委书记郭树清围绕“强化政治机关意识、走好第一方阵”主题，为人民银行党员、干部讲专题党课。 郭树清指出，人民银行肩负着金融管理的牵头抓总和统筹协调等重要使命，关系到国家政治稳定和经济社会发展各个方面。他从金融服务助推国民经济恢复、防范化解金融风险、深化金融改革、扩大金融开放、推动金融科技创新等人民银行当前从事的几项重点工作入手，深入阐述了人民银行业务工作具有强烈的政治性。他强调，人民银行党员干部必须切实强化政治机关意识，加强习近平新时代中国特色社会主义思想的理论武装，把准政治方向，站稳政治立场，时刻从政治高度把握和处理好业务工作中的各类问题。 郭树清提出，加强政治建设，是新形势下应对各种复杂局面的迫切需要。要认真学习贯彻总书记的指示精神，全面把握“中华民族伟大复兴的战略全局”“世界百年未有之大变局”这“两个大局”，着眼实现“两个百年”目标，以政治建设为统领加强人民银行党的建设，扎实推进各项工作。郭树清强调，要清醒认识人民银行系统内存在的管党治党薄弱环节，各级党委（党组）要把自己摆进去、把职责摆进去、把工作摆进去，对标对表全面检查本单位机关党的建设中存在的“灯下黑”问题，紧盯问题实质，制定整改目标，明确整改责任，细化整改措施，坚决把问题整改落实到位。 郭树清指出，新形势下，人民银行各级党委（党组）要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，牢固树立政治机关意识，落实“走好第一方阵”的实践要求，坚决做到“两个维护”，不断强化党的创新理论武装，严格执行民主集中制，加强基层党的组织建设，持之以恒正风肃纪。以人民银行作为首批六家中央和国家机关模范机关创建试点单位为契机，继续深入推进“让党中央放心、让人民群众满意的模范机关”创建工作，以创促建、以创促改，树牢大局意识，坚持新发展理念，增强斗争本领和斗争精神，以更加饱满的精神状态，努力做好“三个表率”，力争走在模范机关创建试点的最前列。 人民银行在京党委成员，总行各司局、党委各部门副司局级以上干部，各直属企事业单位、相关单位主要负责同志，派驻纪检监察组负责同志，副省级城市中心支行以上分支机构班子成员参加党课学习。中央和国家机关工委宣传部有关负责同志到会指导。（完）
近日，银行系金融科技子公司大动作频现。 先是农业银行发布公告称，通过附属机构设立的农银金融科技有限责任公司（简称“农银金科”）在北京正式注册成立，至此，五大行全部配齐金融科技子公司；紧接着，建设银行旗下金融科技子公司“建信金科”宣布增资扩股，拟引入不超过5个投资方，此被解读为金融科技子公司试水市场化发展的一大举措。 在不少业内人士看来，银行系金融科技公司的出现，与互联网系金融科技公司形成互补，其依托母公司优势及自身发展特点，搭建不同的金融科技产品体系，不仅服务于本行，还开展技术输出，有利于推动线上线下资源的融合，发挥规模效应。 金融科技子公司成标配 日前，农业银行发布公告称，通过附属机构设立的农银金融科技有限责任公司（简称“农银金科”）在北京正式注册成立，这是继建设银行、工商银行、中国银行、交通银行后又一家国有大行成立的金融科技子公司，也是第12家银行系金融科技公司。 根据公告，农银金科注册资本为6亿元，注册地为北京市通州区，是五大行中唯一一家注册地在北京的金融科技子公司，主要业务方向是运用金融科技手段，开展技术创新、软件研发、产品运营与技术咨询。 农行称，设立农银金科是落实治行兴行“六维方略”，加快科技赋能，推进数字化转型的重要举措。通过设立农银金科，将加速推进经营转型，释放金融科技创新活力，培育金融科技核心竞争力。 事实上，以金融科技和业务创新为驱动，加快推进银行数字化转型是不少银行设立金融科技公司的初衷，而金融科技公司也几乎成了大中型银行的“标配”。 据记者不完全统计，当前银行系金融科技公司成立已有12家，除了五家国有大行外，股份行中包括兴业银行的“兴业数金”、平安银行的“金融壹账通”、招商银行的“招银云创”、光大银行的“光大科技”、民生银行的“民生科技”以及华夏银行的“龙盈智达”。 其中，兴业数金是首家银行系金融科技子公司，成立于2015年12月，开创了银行成立金融科技子公司的先河；另外，城商行中，目前只有北京银行一家成立了金融科技子公司，名为“北银金科”，为北银置业有限公司100%控股子公司。据悉，还有数家银行在筹划设立科技子公司。 从注册资本看，已成立的金融科技公司中，注册资本金过亿的有8家，其中，建行金科注册资本金最高，达到了16亿元，工银科技、中银金融科技、交银金融科技、农银金科的注册资本均为6亿元；从科技方面的投入看，记者梳理年报发现，六家国有大行在2019年年报中首次共同披露了金融科技的投入资金，合计共716.76亿元。 “银行成立金融科技是多方因素推动的必然结果。”一位银行业分析师对记者称，一方面，促进自身数字化转型，以满足消费者个性化场景的服务需求；另一方面，随着新兴互联网金融科技公司的加入，行业竞争加剧，银行需依靠金融科技练好内功，增强市场竞争力。 不过，还需注意的是，银行系金融科技子公司发展仍面临着多重挑战。当前大多金融科技子公司发展轨迹相同，均遵循“由内向外”原则，即先大力服务本行集团，在此基础上，将平台系统、产品与服务对外进行科技输出。“从这一角度讲，行业同质化较为严重，另外，还有互联网公司、第三方金融科技公司等抢占赛道。”前述分析师称。 苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬也对表示，目前银行系金融科技子公司的和金融科技能力和产品化不足，且缺乏对于垂直行业场景的深刻理解能力，比如商品零售、物流、核心制造等；另外，还需完善市场化激励机制，如提供股权、项目奖金、市场化薪酬等，同时提高软件开发的快速响应意识和能力。 建信金科拟增资引新股东 在银行系金融科技子公司加速设立的同时，市场化发展也迈出了重要一步。北交所信息显示，近日建行旗下建信金融科技有限责任公司（简称“建信金科”）增资项目上线。根据公告，建信金科希望引入不超过5个投资方，增资后新股东持股比例不超过10%。 这样的操作在银行业中较为罕见。银行系金融科技子公司基本是由母行出资设立，此前仅兴业数金存在3家外部机构股东，且外部股东持股已悉数回购。“引入战投后，建信金科有望借助市场的力量，加速金融科技业务拓展，丰富建信金科组织的多样性，利于公司打造优势。”孙扬对记者称。 建信金科于2018年4月在上海开业，是国有大行中首家成立的金融科技子公司。关于其市场化的发展，去年12月建信金科战略专家王鑫然在参加论坛时曾提及，建信金科前期80%的重点都是服务于母行，除此之外还有两个重点:一是同业输出，二是市场化方面更进一步。希望将区块链、大数据等新技术应用到市场中，这也是当初将金融科技公司剥离出来的长远想法。 实际上，如何实现市场化是金融科技子公司一直以来面临的难题。有业内人士表示，金融科技子公司在总行和集团提供的灵活的机制与资源保障下，不应仅仅是一个传统的成本中心，而应通过自身能力的扩充和市场化探索，逐步转变成面向外部市场的、对外赋能的利润中心，实现创收。 而引进外部股东无疑是一次市场化探索。从增资方案看，建信金科希望通过此次增资，引入不超过5个投资方，增资完成后新增投资方持股比例不超过10%，原股东持股比例不低于90%。据此计算，增资后建信金科总股本将不超过17.78亿股。建信金科表示，此次募集资金主要用于支持业务经营及战略投资需求。 另外，对于拟引进的股东，建信金科也提出了较高要求，如意向投资方净资产不得低于人民币30亿元，或其控股股东净资产不得低于400亿元；意向投资方仅可以其自有资金参与本次增资；意向投资方或其实际控制人与融资方及其实际控制人中国建设银行战略发展的业务协同性、互补性，能引入核心技术、场景生态、关键数据等战略业务资源支持战略发展，已与融资方或其实际控制人中国建设银行签订战略合作协议的优先等。 建信金科还设置要求称，此次增资单一投资方拟投资金额对应持股比例不低于1%，不高于3%，并按每1%股权不低于1亿元报价。 还需一提的是，建信金科在增资项目中同步披露了近年经营业绩。数据显示，去年全年，公司实现营业收入32.31亿元，同比增长超470%；2020年上半年，实现营业收入12.66亿元，截至6月底，公司总资产约25.25亿元，总负债约18.36亿元，所有者权益6.89亿元。
记者获悉，金融科技系统研发商盛立金融完成B+轮亿元人民币级融资。本轮融资由红杉资本中国基金领投，联合投资方包括东方财富创新、达晨财智、天堂硅谷、浙民投、泰盈瑞盛投资等基金，链兴资本担任财务顾问。盛立金融CEO柳峰表示，此次投资将助力盛立金融从现有的细分市场的领先者发展至多个细分市场的领先者，加速布局海外市场以及其他资产交易领域。 盛立金融成立于2005年3月，是国内金融机构市场的系统服务商，为金融机构提供全球交易技术服务。 盛立金融拥有支持证券、期货、现货以及衍生品等多市场、前后端完整的产品线，包括REM极速柜台、EFH极速行情转发、极速网络设备、撮合系统、终端交易系统等，面向证券市场、期货市场、现货市场、交易所、香港券商和私募机构提供交易技术解决方案，其合作伙伴包括数十家证券公司和期货公司等。 当前，盛立金融的核心产品REM采用FPGA硬件技术实现加速，支持核心的交易业务、事前风控业务、系统内结算业务以及行情转发业务，已接入中金所、上期所、大商所、上交所和深交所等交易所。 投资方观点： 本轮领投方代表、红杉资本中国基金副总裁王昊表示： “我们非常关注高性能计算在金融行业的应用，盛立金融团队有多年底层核心技术的积累，并且有能力面向客户提供整体的解决方案，产品和解决方案具有很强的竞争力和粘性。盛立金融拥有稳定且国际化的核心团队，CEO柳峰先生作为连续创业者，拥有二十年以上的行业经验积累。核心团队成员平均行业经验都在10年以上，凝聚力战斗力强，综合能力全面。随着金融市场的发展，未来国内国际市场对于高性能计算平台的需求也有机会持续增长，我们期望未来盛立金融为客户持续提供优质的产品和服务。”
在京东数科、蚂蚁集团先后掀起声势浩大的上市浪潮后，金融科技行业再次回到人们的视线。 2020年7月10日，《中国金融科技风控报告2020》发布。其中，一家占2019全年国内金融科技机构总融资额超过10%的公司——睿智科技，引起市场关注。 营收保持每年超100%的惊人增速，跻入中国新经济独角兽Top200榜单，将与北大共建金融科技联合实验室，被传正筹划上市...... 一时间，这家金融科技领域一向低调的风险管理公司，成了业内热议的对象。 双“建”合璧 先believe in，再all in。 “好汉不提当年勇。”如今已是睿智科技总裁兼CFO的黄建笑着说。 1993年，黄建以全市第一名，全省第三名的成绩从江西宜春考到了北大经济学院。也是在这里，他与当时的广东省状元陈建成为了同窗挚友。 双“建”合璧的故事，就从这里开始。 “那时北大招生的专业大多还是传统的基础学科，国际经济看起来要时髦一些。” 黄建记得，93级的北大国际经济系“挤”满了状元，不乏优秀的同行者，但彼此间也不惧竞争。 “或许后来我们创业的心气和勇气也是从那时就开始积聚的。” 告别未名湖畔，黄建进入“投资界”，一晃就是21年。 而另一边的大洋彼岸，陈建加入了FICO总部的决策最优化产品核心研发团队，并在2004年以“公司历史上最年轻总监”的身份，被派往中国： 从0到1搭建中国团队，开辟中国市场。 2011年，陈建的身份被再次刷新，成为了FICO中国公司的总裁，带领团队为中国人民银行开发新一代信用评分系统。 七年后，陈建感知到了新的行业契机，决心跳出舒适圈，尝试更多的突破——创业。 彼时的睿智科技还是一家综合性信用服务机构，陈建却在它身上看到了连接用户与金融机构“智能金融枢纽”的模样。 “如果说对FICO中国的成功打造只是陈建的‘半’次创业，那么接下来有关睿智科技的重塑，将会是一次极具挑战性创业历程。” “打虎亲兄弟，上阵父子兵。”曾经的校友、同事或圈内好友纷纷闻讯加盟。 黄建便是其中之一。 官网显示，睿智科技以不涉足信贷业务或数据交易为特色，运用大数据、人工智能和云计算手段，整合产业链的上中下游需求、能力及资源，可为客户提供包括大数据洞察力系列产品、一站式赋能云服务和智能导流等，总计三大类、近二十小类产品与服务。 “四十不惑，看过太多潮起潮落和灯明灯灭，到了这个年龄应该是想得深一些，看得远一些。” 说起来到睿智科技的初衷，黄建表示，职业生涯的上半段他更像是一个资本市场的“旁观者”，但并没有机会能够深度地参与到一个企业的具体经营管理中。 “将这块‘空白’填起来的最好途径，就是亲自去走一遭。创业这件事，八分理性加上两分感性就对了。” 另一方面，老同学陈建的掌舵也让他放心地加入这支创业大队中。 目前，睿智科技已在大数据洞察力及人工智能领域打造了一条完整、清晰、坚实的产业链： 从上游看，它深度整合了包括个人诸多行为特征在内的国内权威数据资源，建立了多维、立体、合规、稳定的数据联盟； 从中游看，它在消费金融领域展现了云端建模、运算、分析、运营等信贷风控和获客能力，并在大数据算法及人工智能技术研发领域形成了独特优势； 从下游看，它已经为包括国内12家股份制银行、10家区域性银行、7家消费金融公司在内的200多家大中型金融机构提供了多种解决方案，应用场景广阔。 “天时，地利，人合。创业这件事情，最重要的便是团队的契合。” 黄建十分自信地说道，大家都无一例外地来自普通的工人或农民家庭，没有任何坚实的背景做支撑，即便如此，睿智科技的这支平凡而专业的创始团队也一直被业内称作是“豪华阵容”。 看来，其实任何创业的起始都是“追随”的过程，先believe in，再all in。 直插行业“心脏” “大象”难转身。 “十年前，如果有人告诉你，有一家独立的第三方科技公司要来给你的银行做深度的风险管理服务，你肯定会认为这是天方夜谭。” 在2013年前后，随着移动互联的兴起，在国家政策导向以及资本力量扶持之下，业界开始密集地冒出一个又一个的新生代科技公司，向风险管理的方向延展开来。 “而到今天，上至国有五大行，下到偏远的区域性银行，都已经将这些科技公司提供的外部服务深深植入到信用卡和线上零售业务中。”黄建感慨道，市场教育和推广的速度是惊人的，却也在意料之中。 毋庸置疑，金融行业最核心的，就是风险。任何经营者都逃不过去思索怎样更好地优化风险管理能力、最大程度地经营风险。 “随着金融牌照带来天然的垄断利润趋于下降，精细化地做好风险管理将愈加成为金融机构们的一个关键核心竞争力。”黄建表示，这些第三方科技公司正是看到了这一点，才能直插行业“心脏”。 一个银行所面临的供应商可能多达上千个，我们不妨把它想象成这样的画面： 当一个富商来到了一个偌大的集市，看见有人卖豪车、有人卖古玩、还有人卖奢侈品，他一定会目不斜视地走过，因为这不是他最需要的。但当有人吆喝着“这里有一款最牛的保险箱”，他肯定会走过去看看。 黄建指出，站在这些金融机构的角度考量，大家之所以会在如此短的时间内去拥抱这些历史并不悠长、背景也不显赫的科技公司，背后必定存在着有很多深层次的原因。 首先便是“大象”所固有的灵活性缺失。 市场中的几家大型互联网平台很早就对金融市场虎视眈眈，国有股份制银行也纷纷成立金融科技子公司。 它们的公信力以及其背后强大的股东背景和资金实力，是令大多数玩家望尘莫及的，但如果比起灵活度，就不一定能占据上风。 再来看这些从零开始的创业公司，它们骨子里天生就有一股很强的韧性和拼劲，压力大，但动力也大。 “如果它失败会比别人惨十倍，但如果它成功了，也会比别人强大十倍。” 其次便是对行业理解的深入程度。 “就好比两个同样优秀的技术人员，其中一个来到银行后要同时应对诸多的IT需求，而另一个则日复一日地盯着一个问题找答案。 久而久之，前者或许会被冠以‘全能型人才’的称号，而后者才会因深耕某个特定领域成为真正的‘专家’。” 最后便是天然基因的束缚。 虽说现在市场化的效率已经有了很大程度的提高，但一些银行固有的机制是难以改变的。 “银行必须通过打破固有思维和发展模式，通过金融科技变革才能够不断进化立于不败之地。”黄建看到，现在许多银行在这方面已经做得非常好了。 睿智科技的合作方之一、某大型股份制商业银行表示，金融开放的大趋势让其意识到第四次科技革命的浪潮就在眼前。 金融科技的本质还是服务于金融，通过客流、技术、数据进一步开发增量客户和挖掘存量客户需求。 这些都是通过传统以网点布局和线下地推为主要手段的传统金融服务形态所难以触及和达成的。 谁率先布局和启动，就能更早一步地享受到移动数字化和金融科技给线上业务发展带来的红利。 “光有痛点，没有抓手也不行，”黄建补充道。这几年，国家对大数据、云计算、人工智能等新科技，都有着非常开明的态度，并大力去引导和扶持，这是解决需求的一个重要基础。 FICO的复制者？不 要引进来，更要推出去。 在风控领域，FICO一直被拥作国外的“老大哥”，从产品设计到经营模式，屡次被新入局的企业效仿。 “确实有很多同行会在创业伊始给自己设立这样的目标，但睿智科技并未如此。”黄建坚定地说道。 尽管从睿智科技的创立背景可以清晰地感受到，在它的血液中融合有很强的FICO基因，倘若按照这个模式去规划和发展，睿智科技也将会躲过一些弯路。 的确，先进的思维观念要“引进来”，但更重要的，是将优质的自我基因“推出去”。 “极致”，在睿智科技的价值观里，被排在第一位。 黄建观察到，任何行业，一旦介入低端的价格竞争就会陷入一个无休止的循环，最后的结果无非是降低产品服务的品质欺骗客户，或者被淘汰出局两种。 因此，睿智科技走的是一条在外人看来不太讨好的“高举高打”路线，对品质的把控会极其严格。 在产品服务的构成设计上，睿智科技也并没有“照猫画虎”。 “国内外截然不同的市场环境要求每一个企业，在引进一些产品或服务的时候，要有甄别其是否会水土不服的能力。” 黄建透露，近年来睿智科技也在一些FICO未能涉足的领域做出一系列尝试，也收到了不错的反馈。 举例来说，通过在信用卡中心应用睿智科技的大数据洞察力系列产品，上海某外资银行已经在短征信/无征信客群中，通过拒绝回捞带来了百万量级的优质获客，同时新增客群的坏账率低于正常审批通过件。 “对于无征信客群，经过一年成熟的表现，基于大数据洞察力系列产品回捞客群的坏账率，不到正常客群的1/3，ROI超30，较现有人工或自动审批效果明显更优。” 2019年年初，睿智科技还专门打造了一个团队开始做风险赋能业务：一方面给那些中小金融机构提供引流支持，把资产的体量做“大”；另一方面还帮助他们进行全流程的精细化风控，把资产的质量做“优”。 这样一来，睿智科技就能够帮助金融机构去解决最核心的两个痛点——获客及风控。 “疫情让很多金融机构意识到，一旦存量客户的风险发生偏移，仅用原先的经验去覆盖是行不通的，冷冰冰的数字才最能说明问题。” 黄建表示，此次疫情也给睿智科技以新的启发： 要像雷达那样，对银行存量客户的风险情况进行扫视和预警，并根据不同程度的风险界定等级，进一步加固银行的抗险屏障。 画一张时间规划表 这场追赶与被追赶的金融科技角逐，你，会在何处？ “术业有专攻，从‘大金融’跳到‘小金融’，我仍然会将主要的精力放在公司的资本战略与规划上。” 进入睿智科技后，黄建担起了公司资本战略规划的担子。 2018年7月，睿智科技的Pre-A轮筹资便顺利打开了局面，融到整整一个亿；不到一年的时间，2019年5月，睿智再次获得资本青睐，拿到6.5亿元的A轮融资。 “两轮的融资从结果上来看是不错的成绩，甚至有点略超出我的预期，但这个过程还是很艰辛的。”黄建记得，2018年资本市场已进入寒冬，随着融资的推进，这阵寒意更是刺骨难耐。 行业赛道被一再细分，场景也一再发生改变。此时，再拿出原有的解决方案来，便会捉襟见肘。 对很多跑在行业最前列的大企业来说，这无疑是一种通病。相反，这些更加创新灵活的后起之秀便能很快跟上节奏，也顺势脱颖而出。 这场追赶与被追赶的金融科技角逐，你，会在何处？ 在黄建那里，似乎有一张巨大的时间规划图，睿智科技的每一步都走得不紧不慢，井井有条。 “只看到短期的利益，所有的动作都会变形。” “评分就像是一个个的特种建材，当你把它给到结构近乎完整的大型机构，对方是可以直接拿来用的，但那些还处在初级阶段的中小机构所需要的，也许是一个可以‘拎包入住’的新家。” 在黄建的畅想中，睿智科技既要成为一个特种建材的“优质供应商”，也要当一个给客户开门的“良心中介”。 新经济诞生的新模式是不存在传播障碍的。如区域性银行都想要弯道超车，但受困于硬件设施、能力经验等各方面条件，它们很难与大型银行抗衡，但这都不妨碍它们去发展。 短期内不用为柴米油盐发愁了，下一步就是如何将战略再提速了。 “今年的7月22号科创板开市满一周年，这是中国资本市场改革重要的里程碑。”黄建观察到，在2020年的最新市场环境中，许多新兴行业登陆资本市场的机会多出不少。 所有行业的优势资源到最后都会集中到最头部的企业，几乎很少有行业能逃脱“二八定律”甚至“一九定律”的框框。 黄建表示，睿智科技在发展初期，就将灵敏、高效发挥到极致，为客户提供一些量身定做的服务；在逐步扩张的过程中，则要去做一些战略上的布局，寻求更多的标准化。 “下半年，由‘大数据洞察力系列产品、一站式科技赋能与智能导流服务’三大核心业务构成的‘三驾马车’将并驾齐驱，高速推进。” 戴着脚镣起舞 监管向左，发展向右。 近几年来，人们虽然都下意识地将金融与科技紧密联系在一起，但大部分人仍然不清楚它的具体涵义，最常见的就是容易和“互联网金融”混淆。 黄建提出，不妨用最简单的语义理解方式来看待两者间的区别： 互联网金融的中心词是金融，互联网是定语，也就是以互联网技术为手段提供类金融的服务，包括一些P2P公司，其核心还是金融，所以就必须要受到监管的限制； 再来看金融科技，它的中心词是科技，金融变成了定语，因此这是为金融行业提供技术服务的一类企业。 金融给科技提供了变现能力和应用场景，科技则降低了金融的行业风险与运营成本。 黄建表示，金融与科技，这是所有行业中市值最大的两个。 “不难想象，二者对接后势必会激发大量的市场需求，高市值的龙头企业也将在这里产生。” 用这样的比喻再合适不过了： 金融机构就像是在挖矿山，在任何一个国家都是需要经营许可证的；金融科技公司则像是在后方生产拖拉机、挖掘机等工具的一拨人，需要靠技术过硬、质量够好冲进市场。 但话又说回来，毕竟这些技术服务商是在时刻围着金融机构服务的，所有的科技力量最后都要与金融场景相结合，所以不可避免地要触及到核心的风险管控领域。 “技术本身是没有原罪的，就看你怎么去应用。”提及行业中一些技术被非法使用的现状，黄建这样说。 最根本的还在于，找到合理的边界。 2019年以来，行业监管政策和规则不断出台，企业们难免战战兢兢。 “但政府是‘霹雳手段菩萨心肠’，其目的还在于规范中引导和发展整个行业。” 某大型股份制商业银行在采访中表示，数据的安全、合规也是银行选择合作机构最基础也是最重要的一点，“短期来看，监管的加强可能会产生一些行业波动，但中长期来看，为行业的健康、稳定发展夯实了基础。” “整个行业不应该畏畏缩缩，更不应该趾高气扬。” 黄建认为，前几年技术服务商都自以为是行业的“救世主”，但技术本身没有太多的光环，因此也就没必要太过神秘或高尚，需要永远恪守中立。 “面对监管，任何企业都不应该存在什么侥幸的心理。”黄建表示，睿智科技的产品和服务也有许多与大数据的结合点，但在很早之前便有所预见并采取一些手段强制要求自己合规。 “安全合规与长期监管已经有预判，不是一脚油门、一脚刹车的事情。”黄建相信，监管的本源一定是出于一个极其开明和包容的态度，并不会因为出现问题就完全扼杀掉，而是用各种“猛药”去治病。 “可能一开始会感到浑身不自在，但最终目的，是让你成为一个健康的人。” 触不到的天花板，最迷人 每个冬天的句号都是春天。 2020年7月，苏宁研究院发布的《互联网金融行业2020年第2季度报》显示，受疫情影响，2020年Q1全球金融科技融资金额骤降至60.79亿美元，同比下降36.5%，融资额及融资数量跌至2017年水平。而从各地区金融科技融资情况看，亚洲地区比其他地区下降幅度更大。 “剩下的才是真实的。” 黄建认为，整个外围环境对金融科技服务的需求仍然是非常旺盛的，不会因为加强监管或者类似特殊时期的冲击，就改变根本的轨迹。 “外部环境的改变会促使行业正本清源，会使整个行业更加规范和良性化，一些不合格的竞争者会慢慢地被淘汰出局。” 那么，最后这个行业呈现出怎样的梯队态势？ “这个行业虽竞争惨烈，但依旧很年轻。”黄建表示，看遍国内外，金融科技整体都还远没有到成熟阶段。 我们身边有太多这样的公司：总是惶恐地注视着市场，今天又有谁被处罚或倒下了？又冒出了几个可能对我造成威胁的竞争对手？ “所以，他们永远做不好自己的事情。” 相反，只要一心一意地将自己的产品服务打磨好，建起足够宽厚的护城河，再强大的对手也无需恐惧。 想象自己是在参与一场马拉松，调整呼吸、保持节奏，直奔终点就好；一味地左顾右盼，反而会乱了阵脚。 未来的金融科技企业是要自己跟自己比的，至于它的天花板究竟有多高，到现在都还是一个未知数。 致谢 感谢以下专业人士为本 睿智科技总裁兼CFO黄建，某大型股份制商业银行相关负责人，上海某外资银行相关负责人。 推荐阅读： 港股“回锅肉”，喂饱了谁？ 我的医美贷款还不上了 个人隐私有望告别“裸奔时代”
银保监会提出确保如期完成网贷风险专项整治，各地进展如何？ 网贷机构整治：各地进展成效显著，20多家接入央行征信系统 互联网金融风险整治进入倒计时。 2020年7月20日，中国银保监会召开2020年年中工作座谈会暨纪检监察工作(电视电话)会议，强调确保如期完成网贷风险专项整治，实现风险出清。此前4月，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了互联网金融和网络借贷风险专项整治工作电视电话会议，表示要争取2020年基本完成互联网金融和网贷风险专项整治的主要目标任务。 在监管压力下，各地网贷机构整治进展如何？未来又将去往何处？ 16省市宣布取缔网贷业务，一线城市进展显著 截至目前，在P2P网贷的“清退潮”中，各地清退都取得极大进展。 目前共有16个省级行政区宣布取缔P2P网贷业务，数量占二分之一。而重庆成为第一个宣布全部出清的省级行政区。 一线城市中，一位上海互金行业从业人士曾向澎湃新闻记者透露，目前上海计划于年底完成P2P存量业务的全部出清，每个月政府都会约谈尚存P2P业务的公司，按月给定指标要求完成压降工作。 例如，根据总部位于上海的麻袋财富官网数据，截至2020年6月30日，当前借贷余额为66.42亿，借贷余额笔数99.3万笔。拍拍贷数据则显示，截至2020年3月31日，借贷余额为19.57亿元，借贷余额笔数为143.12万笔。但上述业内人士表示，拍拍贷目前借贷存量应该只有几亿，嘉银金科目前存量约为30亿，预计第三季度能出清。 2020年6月17日，深圳市公布了第十批自愿退出且声明网贷业务已结清的网贷机构名单，十批累计共有184家。 例如，根据总部位于深圳的小赢科技官网数据，截至2020年6月30日，小赢科技全资子公司小赢网金当前借贷余额15.21亿元，剩余借贷笔数222.17万笔，逾期金额814.46万元，逾期笔数10.74万笔。 在北京，据澎湃新闻记者不完全统计，多家大型在营网贷机构官网数据相加，借贷余额总额超2000亿元。 一位北京互金行业人士向澎湃新闻表示，北京是中国的政治、文化、经济、金融中心，平台规模较大，涉及的投资人、借款人数量比较多。相比于2018年，北京压降幅度已较为明显。他希望媒体和监管给予北京网贷机构更多的缓冲期，减少压降压力下的连锁反应。 央行征信系统帮助打击逃废债 当前，网贷机构面临的最关键问题之一是“逃废债”。 针对“逃废债”问题，网贷行业接入央行征信系统的工作不断推进。 2019年9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持P2P网贷机构接入征信系统。 2020年1月19日，据北京市互联网金融行业协会官网新闻，中国人民银行征信中心二代征信系统正式上线。二代征信系统将以前体现近2年信用记录提高到体现近5年的逾期记录和还款记录，个人和企业信用状况反映更为全面、及时，失信惩戒力度也更为严格。 据7月21日光明网报道，截至目前，已有20多家网贷平台接入央行征信系统。 据了解，北京是最早对接央行征信系统的区域，当前成功接入征信系统的机构规模在千亿以上。而上海互金行业从业人士表示，上海网贷机构的央行征信系统对接还在进行中。 网贷机构的未来 网贷机构的未来是什么样的？ 另一位北京互金行业人士向澎湃新闻表示，在北京有意向转型为网络小贷的机构较多。 2019年11月27日，《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(83号文)出台，表示网贷机构转型为小贷公司，有明确的资本金要求。对小贷公司的资本要求必须为实缴货币资本。其中，单一省级区域经营的小贷注册资本不低于0.5亿元；全国经营的小贷公司的注册资本不低于10亿元；而且，首期实缴货币资本不低于5亿元，不低于转型时网贷机构借贷余额1/10的要求。 上述第一位北京互金行业人士表示，网贷机构未来可以做助贷，可以做金融科技里面的一段，“例如区块链技术、人工智能风控，大数据模型建模、 NLP语音的催收，我觉得这个是一个未来”。 他认为，通过互联网的风险的出清和整治，未来的金融科技有可能是中国的金融互联网化的主流，以助贷为代表的金融科技可能会方兴未艾。 他希望，应给予金融科技下的助贷企业一些牌照划分或者细则的政策，也希望社会，包括金融科技领域创业的人们，要按照分工合作、优势互补，“传统银行的做传统银行的账户资金的管理工作。小额贷款可以通过金融科技助贷，大数据风控、区块链科技去做一些优势互补的工作。每一个人要意识到自己的长板和短板，在整个大金融生态里，在国家的金融监管下，把自己的事做好，别逾越。
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