17日，商务部网站消息显示，日前商务部办公厅、银保监会办公厅联合印发《关于贯彻落实国务院部署给予重点外资企业金融支持有关工作的通知》(以下简称《通知》)，加大对重点外资企业金融支持力度。强调按照内外资一致原则，确保外资企业同等适用1.5万亿元再贷款再贴现专项额度支持。其中制造业关键环节外资企业和商贸服务领域经营确有困难的外资企业将获重点支持。 《通知》明确，重点外资企业包括但不限于：专用和通用设备、电子及通信设备、医疗设备、化工、汽车、医药等制造业关键环节外资企业，以及电子元器件、纺织服装制造等领域外资企业；批发、商务服务、软件和信息技术服务、餐饮、住宿、旅游、养老等商贸服务领域经营确有困难的外资企业。 《通知》要求，提升金融服务质量。按照内外资一致原则，确保外资企业同等适用1.5万亿元再贷款再贴现专项额度支持。银行业金融机构按照市场化原则积极保障重点外资企业合理融资需求，提升服务水平，提高服务效率。进出口银行5700亿元新增贷款规模可用于积极支持符合条件的重点外资企业，充分发挥政策性金融作用，创新丰富金融产品，合理配置信贷资源，加快落实新增贷款规模，增强实施方案针对性和可操作性，对符合条件的重点外资企业给予多元化、全方位金融支持。 《通知》要求，各地要建立健全工作机制，强化工作联动，及时、全面了解重点外资企业融资需求及投资经营情况。各省级商务主管部门要加强与本地外资企业协会等机构的工作联系，指导其与银行业金融机构加强合作，协助银行业金融机构提高客户识别和信贷投放能力，积极推动“银企对接”。在今年年底前至少集中组织一批(次)“银企对接”活动。 民生银行首席研究员温彬在接受《经济参考报》记者采访时表示，突如其来的疫情，对市场主体造成冲击，也给在华经营的外资企业带来不同程度的影响。中国提出了“六稳”“六保”的目标，其中稳外资是重要工作之一。对外资企业来说，要坚持内外一致的原则，按照国民待遇，给予内外资同等的支持政策。 温彬指出，此次两部门专门出台支持文件，解决外资企业融资难题，并作出具体部署，旨在提高金融支持政策精准性、直达性，充分释放政策红利，帮助重点外资企业应对疫情影响。“这显示了中国坚持开放的政策方向，有助于进一步吸引外商直接投资，稳定外资企业预期，树立在华经营的信心。” 温彬表示，随着一系列支持政策落地，将助力外资企业在华经营保持平稳，进一步巩固我国吸收外资稳中向好的态势，并助推外商投资结构进一步优化。(王文博)
互联网存款产品遭遇大变局。记者注意到，日前，继蚂蚁集团下架银行存款产品之后，又有京东金融、陆金所等多家头部互联网金融平台紧急撤下所有银行定期存款产品。 京东金融昨日对记者表示，当前，根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。 同日，陆金所亦表示，为响应互联网存款行业相关监管精神，陆金所平台已停止上架新的互联网存款产品，已购买产品不受影响。陆金所将持续密切关注监管动态，并严格落实监管相关规范和要求。 截至记者发稿前，百度旗下度小满、携程金融、腾讯理财通等也已清空所有互联网存款产品。 近年来，银行存款产品在互联网平台上遍地开花，大多为民营银行所发售，而且年化利率普遍较高。双方合作的具体方式为，用户在互联网平台上存钱，需要跳转至相应银行页面，在开通银行电子账户后，方可存钱。 但也由此引来争议。从表面看，互联网平台的作用只是展示导流。但大部分合作银行都是区域性银行或民营银行，这也意味着，通过互联网平台，这些银行变相突破了经营区域限制。 从近期公开信息来看，监管层面对此已有定论。12月15日，在第四届中国互联网金融论坛上，央行金融稳定局局长孙天琦表示，互联网存款突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。 近两年来，针对存款市场的监管动作不断升级。例如，此前市场上大热的智能存款、提前支取靠档计息存款产品均被叫停。 截至目前，监管部门尚未正式出手规范互联网存款产品，上述互联网平台下架相关产品，均为主动所为。
近日，最高法《关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》引发了业界的广泛关注。文件明确“由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。” 此文件有两个指征。一是明确了多年未经认可的七类“地方金融组织”为金融机构，从司法层面确认了其金融机构的身份地位，明确与民间借贷的区别；二是变相使这七类地方金融组织不再受民间借贷利率的四倍LPR限制，简单地说15.4%不再是这七类机构的利率上限。这个文件字数很少，但是利率限制一直是近期信贷市场乃至舆论纠结的焦点，再结合近期其它的消息面，对市场的影响就不是那么简单了。 同期有媒体报道，中国银保监会普惠金融部相关领导披露2021年《非存款类放贷组织条例》、《地方金融监督管理条例》等三部监管立法即将出台，报道还详细披露了条例的一些细节。两相结合，我们可以分析一下信贷市场未来有可能的变化。 一、信贷市场主体将进一步明确，民间借贷只限于极小范围内的非盈利性互助，商业性信贷行为必须持牌经营。高院新的司法解释明确了地方金融组织的“金融机构”身份，而即将出台的《非存款类放贷组织条例》也将小额贷款公司、典当公司视为专业的非存款类放贷组织，与民间借贷进行了明确的区分。条例同时还规定“对于未经批准擅自经营放贷业务，但尚未构成刑事犯罪的，由地方金融监督管理部门予以取缔或者责令停止经营，并给予罚款、没收违法所得等处罚”。也就是说，整个司法与监管的顶层设计已表明了一种态度与原则，即民间借贷原则上只能是亲朋好友、关系企业之间的非盈利性互助，严格禁止并打击民间以盈利为目的的商业性放贷。对民间商业性放贷人而言，监管的真空已经消失，不构成刑事犯罪的由地方金融监管部门取缔、没收非法所得及处罚，构成刑事犯罪的由司法直接打击，商业性民间借贷将处于数年来最严厉的制度环境下，此市场将全面萎缩。 二、文件貌似仅对小额贷款公司、典当等七类小机构产生作用，实则上影响面将全面延伸至整个信贷市场。持牌金融机构的贷款利率市场将全面回复到之前的以年化利率24%、36%为基础的两线三区的格局。 按现有监管的规制，金融机构的贷款利率已实现了市场化，理论上没有上限，但是2017年最高法《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发【2017】22号）仍然是有效的约束，其第二条第二款的规定，“严格依法规制高利贷．．．．．请求总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”也就是说，对于金融机构而言，其司法实践中的真实利率不应超过年化24%，这里的调减不是酌情减少，而是必须减到24%以内。 新的司法解释进一步明确了“金融机构从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释”这一规定，将使金融机构放心大胆地摆脱4倍LPR的限制，占信贷市场主体地位的金融机构信贷产品将全面回复到年化24%的水平线上，这也算是另一种对司法过度刚性下压市场利率的一种纠偏。 社会公众不要再简单地固守“金融机构放贷利率不应该超过民间借贷利率”的观点。新的金融秩序是“民间借贷不可以商业化、规模化”，“放贷必须持牌”，因此民间借款法定利率高低对互助为主的民间借贷而言已没多少影响，新的制度下民间商业性借贷已完全视为非法，并纳入现实打击范围，4倍LPR仅是为了给互助性的熟人借贷提供便利而已。 当然，最高法给广东省高院的批复，其它的省法院认不认可，也是存在一些不确定性的，但是从公正稳定、节省司法资源角度看上讲，其他省市均应自觉遵守此批复，不应该也不太会随意变动。 三、对七类组织的金融机构身份的认定，将全面提升地方金融监督管理部门的权威，同时为规范地方金融市场提供了有力的依据。预计《非存条例》出台后，地方金融监管部门将拥有合法且可执行的手段对无牌金融行为进行查处与处罚，且有相当的便利将日常监管中发现的严重非法金融行为移交给公安及司法部门。值得注意的是，与之而来的是民间借贷市场供给的全面萎缩，有可能在很大程度上影响到小微企业的融资可得性，地方金融监管部门需要大幅度降低地方金融组织的准入门槛，通过大力发展持牌地方金融机构来弥补民间借贷市场的空白。 四、利率与市场承压的互联网小额贷款公司将得到短期的回血，作为资金方的银行受到利率合规的压力也将得到一定程度的缓解，部分中等以上规模的助贷机构业务有可能重启，与之高度关联的金融科技公司压力也会同步减轻。但是，互联网小贷新规将会在《非存条例》出台后正式落地，这种压力的减轻只是一时之机，拿不到牌照的互联网小贷的全国性经营之路将被终止，互联网小贷新规在正式出台时会不会调整，将成为互联网小贷的生死一线，不出意外时间应该就在今年的上半年。 五、普惠、小微信贷产品与市场仍将保持相当的活跃度与创新能力。利率空间的弹性将使金融机构更宽松地在客群定位、利率定价、风险管理上锚定长尾人群，从而有机会提升普惠金融的广度与深度。按当前的科技能力与信贷机构各类成本计算，持牌机构回复到两线三区后才有更大可能实现商业的可持续性。从这个角度看，高院的司法解释重新恢复了被政策扭曲的小微信贷定价空间，次级、长尾人群与中高风险的小微企业经营贷能得以继续。 六、传统小额贷款公司、典当行等将陆续迎来政策利好期，战略方向也将得以明确。利率的弹性恢复能让一部分坚持传统信贷产品的机构生存下来；更多的场景方、渠道方也将因互联网小贷的停摆转向与传统地方信贷机构合作，B+B+C模式将开始兴起。尽管如此，传统信贷市场仍是压力重重，政策利好不代表机构可以凭牌照挣钱，银行小微信贷市场的下沉、市场风险、经营风险均在持续加大，弱势机构仍将继续退出。对有市场理解力、资金实力的小额贷款公司来说，机遇与挑战并存，创新与突破仍是必选项。 七、对小额贷款公司、典当行等地方金融组织而言，身份的认定远比利率水平的调整更有长远价值。除了利率外，金融机构的身份意味着很多原来只有银行等金融机构才能享有的政策待遇有很大可能得以承接，包括骗取贷款罪对借款人的约束、五级分类风险准备金的税前扣除、中央与地方的小微信贷补贴和税收优惠政策、与各政府部门相关制度的匹配等都有了现实的可能。同时，由于身份的确定以及与民间借贷行为的明确区分，行业的社会地位与公众认知度也会进一步提高，有利于长期的经营。 《非存条例》、《地方金融监督管理条例》及小额贷款公司管理办法、互联网小额贷款公司管理办法、数据与征信管理办法等一系列法律、法规、规章制度的规划预期，2021年将是金融监管政策密集出台的一年，由此也将引发信贷产品与信贷市场的巨变，各类金融机构、金融科技公司、助贷机构均需密切关注政策预期、做好预案以指导本机构的工作，2021年也应是地方金融机构、金融科技公司的战略元年，期待更多、更好的机构参与到普惠金融事业中来。
近期，金融机构的秋季校园招聘已经基本接近尾声。与往年不同的是，今年金融机构的面试形式更为新颖，有的机构在面试首轮采用了AI面试，有的机构在面试中加入了乐高、蒙眼拼图等游戏形式。 01“AI视频面试”也刷人 最近，今年24岁的李思琦收到了某国有大行的体检通知，这或许即将为她半年来的秋招之旅画上句号。“还不能掉以轻心，听说体检是一比三录取。”李思琦说。 9月起，李思琦开始了一路海投，银行、保险、基金、券商、互联网公司一个不放过，她大致算了算，自己至少投了一百多份简历。尽管是国内前五院校的金融专业学生，她丝毫不敢掉以轻心，最终只有一半给了她笔试的机会。 “虽然这次校园招聘大家都在吐槽笔试题难，但是感觉最终通过率还蛮高的，我参加的笔试中80%都过了。”李思琦表示。 但面试时显然就进入了残酷的刷人阶段。李思琦发现，今年各大金融机构除了以往比较常见的无领导小组讨论、结构化或半结构化面试外，多家金融机构的第一轮面试采用了AI视频面试。 “比如某券商的AI视频面试，微信扫码进入小程序，在屏幕上会展示问题，看到题目后有30秒时间思考，考生对着镜头作答即可，需要在10分钟内回答3个问题。听说后台会根据你语言表达的流畅度、个人形象等打分。”李思琦称，这一轮并不是摆个形式走过场，也会刷人。 在北京某985高校就读的苏笑也参加了某银行总行的AI视频面试，她介绍，自己遇到的问题大致分两类，一种是偏行为类，比如你在大学中最有挑战的一件事；另一类是看法观点类，比如对某一社会现象进行点评。“很多人还不适应对着镜头作答，有时也会出现掉线需要重新录制的情况。”苏笑称。 ▲微博网友对AI面试的讨论 据AI得贤招聘官网站介绍，AI视频面试的原理就是通过对候选人的回答内容、表情和声音特质的解析，AI将自动匹配岗位的胜任力模型，进行公平、公正的评估打分，最终提供人才评估报告。业务经理只需要进行二次选择，就能筛选出胜任的候选人。 “在第一轮初筛时，由于校园招聘的应聘者众多，AI面试可以替代人工，有效降低成本，提升面试效率。”一位股份制银行金融科技部门的相关人士介绍，AI面试有一套打分逻辑，比如回答问题的流畅度、关键词的触达率、考生的礼仪和语气等，通过多个维度为考生进行综合打分。 02搭乐高、蒙眼拼图游戏闯关来了 除了AI面试，金融机构的面试题目也脑洞大开，有的玩蒙眼拼图游戏，还有的搭乐高积木。 李思琦告诉中新经纬（微信号：jwview），某股份制银行的面试经历给她留下深刻印象，她回忆道，二面进入考场后，直接开始玩一个蒙眼拼图游戏，一共48块图形，不同形状不同颜色，面试官随机抽走几张，通过团队45分钟的蒙眼讨论得出抽走图形的数量、形状以及颜色，最终选出的一人进行3分钟蒙眼阐述。“大家蒙着眼睛讨论了一个多小时，还是很有难度的。”她表示。 苏笑参加了另一家股份制银行总行的面试，提到这次面试，李思琦仍然记忆犹新。“虽然是无领导小组讨论形式，但是给出的材料背景是一起凶杀案，有六位嫌疑人和一名死者，需要推理出真凶，除了给定的材料外，还给了学生30元，可以从考官手中竞价购买线索。类似于剧本杀，我们是侦探的角色。”该同学回忆称，在过程中一度忘记了自己是在参加面试。 来自长沙某高校的应届毕业生张明岚对中新经纬表示，自己在进入某家国有银行群面时，遇到了拼乐高并解释的环节。“考官会给考生一个题目，比如设计一下无人银行，考生根据这个题目用乐高设计并搭出来，再介绍自己的想法和观点，就是把抽象的问题具体化。”她说，这样题目虽然难度很大，但会让人减轻紧张感。 某招聘网站的人力资源人士告诉中新经纬，其实各种游戏形式与无领导小组的意义类似，主要是快速评判考生综合能力的一种方式。 03理工科比金融专业更受欢迎 李思琦坦言，自己本科毕业于国内某211财经院校，研究生就读于国内前五高校的金融专业，在银行、保险、投行等金融机构都有过实习经历，但依然比不过理工科背景的同学，至今她只收到2个offer。 “我的同学本硕学计算机专业，学校也不错，可没有机构实习经验，最后他收到了5个金融机构的offer。”李思琦羡慕道。 陈宇是就读于北京市某211大学计算机专业，如今正在一家股份制银行实习。“我之前从来没有想过去金融机构工作，但找工作时发现互联网公司很难进。”陈宇告诉中新经纬，秋招时他也投了很多简历，发现银行对技术的要求不高，上班不用996，还能解决北京户口。 中新经纬发现，今年秋招，银行、券商、保险等公司都加大了对金融科技人才“招兵买马”的力度。比如工商银行(行情601398,诊股)推出了“科技菁英计划”，主要为产品研发、用户研究、大数据分析、平台建设、信息安全与管理等领域提供科技人才储备。建设银行(行情601939,诊股)总部2021年度校园招聘岗位需求中，数字化建设委员会办公室（产品创新与管理部）招聘10人。 在招联金融首席研究员董希淼看来，经济、金融专业还是银行最需要的专业之一。但银行招聘人才早就不局限于经济金融相关专业，对各种专业背景的人才都有需要。 董希淼曾撰文表示，从近年来大型银行发布的校园招聘公告也可以看出，多数岗位往往不限专业或者对专业要求比较宽泛，而金融科技相关专业人才明显受到青睐。2019年来，不少银行单列金融科技类人才招聘计划，针对信息科技人才举行专场招聘活动。 “随着金融科技的发展、银行加快数字化转型，银行对计算机、数学等理工科专业背景的人才需求增长。”董希淼对中新经纬指出，在此背景下，对于既懂科技又懂金融，综合素质高、视野开阔的人才，银行需求量非常大。
2020年，消费金融不是一般的难。 冲击 疫情是2020年大多数行业叙事中的主线。于经济而言，消费、投资、净出口三驾马车受到全面冲击，而其中，又以消费受到的冲击最大，恢复也最慢。与消费强相关的消费贷款也受到了强烈冲击，出现了自2009年消费金融公司试点以来的首次负增长，金融机构短期消费贷款已经回到2018年的同期水平。 疫情冲击后的修复水平同样不容乐观。从消费贷款的全年发展来看，与消费复苏缓慢一样，消费贷款的增长保持低位运行，1-11月新增8100亿，为2017年以来新低。 增速不振的消费贷款来源于两个方面：需求的减弱和供给的收紧。 在需求端，虽然疫情得到控制，经济恢复较快，但主要靠投资及净出口拉动，消费的恢复十分缓慢，实物类消费品中，消费信贷渗透率较高的家电、服装、家具等消费品迟迟难以恢复到疫情前水平（见图2）。 服务型消费受到消费场景的限制，恢复更加缓慢。旅游、教育、医美场景等目前复苏态势仍然较弱。 同时，可支配收入下降，特别是城市中下收入水平人群收入的下降，使人们更加不敢消费，极大的影响了消费及消费贷款的复苏。 从供给端来看，疫情对居民收入及现金流的冲击，影响了用户还款能力，多数金融机构都采取了防御性措施，加强风控审核，收缩信贷额度。 监管 2020年是互联网金融风险整治收官之年，一系列政策在下半年密集发布。包括银行、消费金融公司、小贷公司、网络小贷公司、民间借贷、助贷机构等在内的各类消费金融参与者，都有或收紧或放松的政策发布。 5月发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，规范商业银行的互联网贷款，及相关助贷机构的业务。 8月发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷上限大幅度压降，四倍LPR的利率上限成为金融机构贷款利率的隐形天花板； 9月18日发布《金融消费者权益保护实施办法》，金融消费者权益保护的重要性更进一步； 10月发布《个人信息保护法（草案）》，金融机构对用户个人信息的保护将在未来成为重头戏。 11月发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，联合贷款被纳入监管，网络小贷公司的明星光环褪去； 11月末，银保监会首席律师刘福寿表示，实际运营的P2P网贷机构清零…… 这些政策贯穿了消费金融全年的发展主线。从2017年开始对于现金贷的整治，近年逐渐细化到大数据风控、催收、获客和联合贷款等方面，消费金融粗放的发展模式已经得到初步治理，政策已经基本覆盖了提供消费信贷服务的机构，及消费贷款的全流程。 发展 监管的目的是为了更好的发展。2020年有多个促进消费金融发展的政策发布： 3月，银保监会发布《中国银保监会非银行金融机构行政许可事项实施办法》，消费金融公司可以发行经监管许可的其他债务和资本补充工具； 9月15日发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，规范小额贷款公司行为，对外最高5倍的融资杠杆，让小贷公司暂时缓了一口气； 12月发布《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，降低拨备覆盖率要求，拓宽融资渠道和资本补充方式，提升消费金融公司的可持续发展能力。 除了政策之外，消费金融公司的牌照也正在开闸。2020年以来，消费金融公司批筹速度加快，小米消金、阳光消金、蚂蚁消金、唯品富邦消金、苏银凯基消金共五家消费金融公司获批筹建。 虽然其中一些机构是出于转型的迫切需求，或对于之前申请的批准，但仍然能够看到，消费金融公司牌照的审批已经明显放宽、加速。目前，银行系消费金融公司仍然是主流，但未来在监管政策的溢出效应下，电商系或其他互联网系消费金融公司将逐渐增多。 变局 暴雷的事情年年有，今年轮到了场景金融。蛋壳公寓的暴雷，将场景金融推向了舆论的漩涡，一时之间成为众矢之的。 从医美、教育培训到长租公寓，场景金融的分期模式并非第一次暴雷，也不会是最后一次。理论上讲，场景金融是金融服务经济的完美结合，消费场景方得到了发展，金融机构取得了利息收入，消费者分期减轻了付款压力，堪称一举三得。 医美、教培、长租公寓等场景，也都属于大额消费，本身都是适合分期消费的场景，既能刺激消费，又能促进行业发展。但这些场景金融的发展，一边高速挺进，一边不断暴雷。直至蛋壳暴雷带来极其恶劣的社会影响后，终于引发了行业对于场景金融的质疑。 质疑者认为：“场景金融叠加了场景的交易风险和金融的信用风险”，当场景受到冲击出现经营困难时，风险就会向金融传递，扩大风险的传递范围。 赞同者认为，场景金融的暴雷，不过是场景惹祸，金融背锅。金融机构在场景中做足了C端用户的风控，B端的风险更应由监管管理。 然而，无论如何，由“蛋壳暴雷”引发的从业人员思考，对于重新审视场景金融中存在的风险，都弥足珍贵。 展望 消费金融仍然存在广阔的发展空间。长期来看，消费作为拉动经济增长的最主要动力，消费率（最终消费占GDP比重）仍然有提升的空间，这也是消费信贷仍将增长的基本逻辑。同时，消费信贷的覆盖率及杠杆率仍有较大的拓展空间，当前市场中存在的过度授信、多头借贷等问题更多是结构性问题，而非普遍问题。事实上，中低收入群体仍然存在金融的供给不足。未来，在居民财富稳步增长、行业监管规范化的保障下，这部分人群的消费升级，或将成为消费金融的发展机会。 行业增长趋于稳定。另一方面，经过了几年的高速发展后，不论是居民杠杆率，还是消费信贷渗透率，都已经到达了阶段高点。监管严控风险，行业内机构要消化疫情带来的不良，用户开始反思“消费主义”的隐患，市场中的各种参与主体，都缺乏支持消费信贷高速增长的动力。在恢复疫情的影响后，消费金融将会迎来成熟期稳定的增长。 存量的运营将成为竞争壁垒。流量见顶，获客成本居高不下，存量客户已经成为消费金融机构的基本盘，而新增客户的占比将会越来越小。各大机构都推出了会员制、积分制等权益系统，用以增加用户的黏性。谁能更好的掌握自身的基本盘，谁就能构建更高的竞争壁垒。 消费金融公司谋局上市。近几年来，消费金融公司的一级资本充足率和核心一级资本充足率都呈逐渐下降的趋势，而随着不良的逐渐暴露和信贷规模的扩张，也会加剧消费金融公司对资本的渴求，以债券市场未来几年的发展趋势看，上市也许将是补充资本的最佳选择。马上消金被批准IPO申请，将是一个开始。 更多的巨头在走向消费金融的路上。2020年，多个第二梯队的互联网巨头已经布局或正在布局支付牌照，支付之后，将是贷款。以支付为入口，将流量导入金融业务，是诸多互联网公司探索出来的行之有效的变现方式。同时，贷款服务还能有助于提升用户的黏性，获得用户更多维的使用数据，二者相辅相成。
中证网讯(记者 赵白执南)银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企19日在“中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2020》发布式”上表示，个人养老金融既要按市场化、商业化原则运作，但又是一项准公共产品。对那些打着养老噱头，不具备养老功能的金融产品要进行彻底纠正，防止劣币驱逐良币的现象。 肖远企表示，发展商业养老金融十分重要、迫切，也具有较好条件，但必须要有创新的思维和创新的举措。一是要有创新的理念。一个成熟的投资文化理念一定是包含这几个方面，注重长期投资、长期收益，价值投资创造价值，审慎投资合理回报。 二是必须有创新的机构。很有必要在当前阶段建立专门的机构经营管理个人养老金融，以便培育和引导公众长期投资和养老投资的意识和文化，在较短时间之内能够聚集较大规模的商业养老资金，也有利于在短期之内能够开发和推出标准化的养老金融产品，给予市场一个示范和带动，在条件成熟并积累经验以后，再大力推广。 三是必须要有创新的产品。要明确养老金融本身的规则、统一产品的标准，体现资金的安全性、投资长期性和领取约束性等特征，个人养老金融既要按市场化、商业化原则运作，但又是一项准公共产品，兼顾商业与社会两方面特性，在交费方式、领取条件、资金管理、产品销售等方面进行合理的评估与设计，在此基础上，按照商业可持续原则，开发和推出特定养老金融产品，同时对现在市场上各类金融产品进行规范，对那些打着养老噱头，不具备养老功能的金融产品要进行彻底纠正，防止劣币驱逐良币的现象。 四是必须要有创新的机制。首先要完善考核激励机制，鼓励进行跨越经济周期的考核。其次要建立与养老金融发展相适应的专业人才队伍，由真正熟悉养老金融规律、具备专业投资能力的人员来从事养老金的投资和管理。再次就是完善风险缓释安排机制，通过资产配置来确保养老投资的本金安全，并且确保有一定的增值。 五是要积累风险准备金，设立平滑基金。同时要建立破产隔离安排，特别是投资机构和托管机构都要建立破产隔离的机制。
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