数字货币真的要来了。最近，中国率先开始在粤港澳大湾区等较富裕城市进行央行数字货币（CBDC）试点，并计划全面深化试点地区。中国以外，全球还有十多个国家正在研究、试点数字货币。数字货币在提高透明度、提升金融普惠性等方面带来的好处显而易见，不过也存在一定风险，需要在合规性上加强监管。今天的文章就带你全面认识它。 根据定义，区块链技术省去了中介，依赖用户网络和集体信任，减少了集中式网络和数据存储的需求。这种特性使区块链货币在暗网流行，但除了隐藏交易路径外，区块链还有潜力做一些更具革命性的事情：基于区块链的支付系统可以帮助超过17亿没有银行账户和无法获得银行服务的人（包括25%的美国居民）进入正式经济体系，同时取代这些人通常用来维持生计的昂贵高利贷和非正式金融服务。如今，随着数十年的经济发展成果在新冠疫情面前逐渐化为乌有，这一挑战显得愈发紧迫。 目前，全球超过70％的中央银行都在探索数字货币（国家法定货币电子形式）的优势。这件事可能比你想象的更加重要：目前货币管理主要由商业银行负责，然而许多消费者超出了实体银行分支机构的覆盖范围，或者由于信用欠佳或资金不足无法获得金融服务。国家数字货币可以减少这种依赖性，增加消费者的选择。基于区块链的去中心化的支付系统，能够满足人们的支付、储蓄、转账和资金保障四大需求。 然而要实现这一点，需要开放且可共同操作的支付框架，建立通用、开放和用户主导的支付网络。使更多人进入正式经济并降低服务成本不仅是一种利他行为，还可以扩大市场，降低依赖不透明金融网络的风险。 颠覆时机已成熟 一直以来，住在贫穷偏远、与世隔绝地区的居民通常生活成本较高。当今银行和支付网络中的价格、竞争、可及性和连通性问题就像50年前的电话网络：当时，只有生活在特定国家和特定地区的人能够获得可靠的电话网络服务，数十亿人缺乏低成本的通讯渠道。 移动通信和宽带方面的突破，以及低成本移动设备的出现，使得扩大人类连接的范围成为可能。17亿无法获得银行服务的人口中，超过10亿人可以使用低成本移动设备。现在是时候把这些点联系起来，将联网手机变成可监管的移动支付终端。 联网手机是经济流动性的基础。众所周知，移动银行业务改善了金融普惠性，而基于区块链的支付系统则有可能进一步降低成本，促进可及性。最好的例证就是2019年全球P2P汇款现金流总额超过7000亿美元。传统汇款成本高昂且充满摩擦，全球平均汇款成本为7％，甚至可能更高。经济最为拮据的人群为之付出最沉重的代价，因此汇款成本仍有待进一步降低。资金的流动性也非常重要，以至于联合国设定了将汇款成本降低到3％的目标，并将其作为可持续发展目标的一部分。 但是，要实现这一目标需要扩大全球支付网络规模，实现开源技术现代化。公私合作和央行货币数字化可以确保在必要的合规与创新之间取得平衡，降低跨境现金流的成本和复杂性。 前进方向 在未来，开放的点对点支付基础设施究竟什么样？如何在其中应用央行数字货币？首要原则是不能将整个世界作为实验场，尤其是不能在缺乏科技常识、勉强生存的经济弱势人群身上做实验。具体而言有两种方法可以平稳实现这一目标：1）发展稳定币（一种不受价格波动影响的加密货币）项目，增强监管的确定性并大力促进竞争；2）创建监管沙盒（计算机安全领域中的一种安全机制,指为运行程序提供的实验用隔离环境），运用数字货币进行批发、零售和其他综合实验，同时进行公私合作，实现最后一公里的应用。正如标准化的全球信息平台促进了数十亿用户的连接，基于区块链的合规支付网络同样可以将更多人纳入正式经济范畴，使经济流动性渗入底层，从而完善金融体系，而不是与现有体系竞争。 其次，大多数颠覆性技术会在迅速发展的同时解决出现的问题，然而区块链支付系统必须先确保合规性，尤其需要满足反洗钱、禁止向恐怖主义提供资助或包庇违法分子等要求。这需要制定可以协调全球数字资产（包括所谓的全球稳定币）的监管框架，也是负责监管全球金融体系的国际机构——金融稳定委员会需要审查的领域。扩大支付范围的关键包括制定分级的“KYC规则”（know your customer，了解客户），解决全球个人身份证明问题。目前全球尚有超过10亿居民没有官方身份证明。应用区块链技术和生物识别技术同样可以改善包括金融准入在内的多项服务，身份证明就是一个很好的开始。（塞拉利昂的Kiva协议项目提供了很多数字身份证明相关的指导。） 第三，解决方案和技术必须开源。通常基础服务（尤其是支付服务）缺乏广泛竞争，因此需要确保能够自由开发移动数字钱包，用于访问区块链支付系统（无论采用稳定币还是央行数字货币），这可能会比传统实体金融产生更大影响力。平衡合规性和风险管理，开展负责的金融服务创新，将更多人纳入正式经济，这样做并不是破坏原有系统，而是为人们提供更多选择。 如何建设此类基础设施，各国央行、政府部门和私营部门已有先例。亚洲出现了很多低成本、用户导向的线上支付创新，并很快成为主流。各国央行都在研究本国货币数字化的风险和机遇，其中中国的央行明显想成为零售和家庭层面的赢家。当大多数央行数字货币主要探索中央银行与私营银行之间的批发银行业务时，中国已经关注点对点以及用户主导的领域，并且做好准备迎接一场数字货币竞争。 现在所需系统 在全球新冠疫情流行的背景下，区块链支付系统的效用变得明显，不仅适用于国际支付，还可以保证国内的金融健康。《美国关怀法案》制定了2.2万亿美元的经济救济计划，包括直接向美国公民拨款等措施。此外，该法案的初稿还呼吁建立数字货币和公民数字钱包，促进实时直接支付。尽管该呼吁未能在正式法案中颁布，它在提升竞争力、减少贫困和增加经济收益方面的作用仍不可低估。美国大约有5100万人因新冠失业，很多人不得不依赖发薪日贷款和过高的信贷债务，许多经济拮据的家庭要等上数周才能收到实体支票。对于农村社区和其他地区而言，兑现实体支票就像去线下汇款点取钱，既麻烦又昂贵，在传染性疾病爆发期间还十分危险。 数字货币和区块链支付系统本身不能解决地方性贫困和金融难以普惠的问题。有力的治理原则可以在支付数字化方面发挥作用，避免用户遭到欺诈，减少过高的波动性，加强风险管理和合规性。这些都是过去困扰区块链金融服务的问题。如今这项已有11年历史的技术正在走向成熟，经历了“加密寒冬”之后，在世界各地获得了所需的透明监管。除了支付方式，新冠疫情影响了我们生活的各个方面，凸显了科技的无处不在，如通过Zoom对数百万学生进行远程教育。此外开放的区块链支付网络也将发展成熟，有朝一日我们有望在区块链支付网络中使用稳定币和数字货币。 但丁·迪帕特（Dante Alighieri Disparte）|文 但丁·迪帕特，Libra协会副主席兼政策和传播主管，美国联邦应急管理局国家咨询委员会委员，保险咨询公司Risk Cooperative创始人和董事长。此外，迪帕特还在世界经济论坛的数字货币治理联盟中任职。 Yiwei | 译 周强 | 校 刘铮筝 | 编
央行发布2020年第二季度支付体系运行总体情况。
谁也没想到这个周末特斯拉和拼多多火了，不过这个火的让人有些莫名其妙，本来一家造车巨头，一家互联网电商新秀，两者之间业务相差巨大，但是谁也没想到就是他们两个却陷入了一场全面的大讨论，本次事件到底怎么回事？都说支持消费者维权，到底谁错谁对？ 一、特斯拉VS拼多多？ 7月21日，连锁汽车销售平台宜买车在拼多多上推出了特斯拉Model 3的万人团购活动，团购价25.18万元，而同款车型官方指导价补贴后的售价则为27.155万元，团购价格比官方售价便宜了近2万元。与此同时，活动也惨遭特斯拉“打脸”，特斯拉火速发布声明称，并未与宜买车或拼多多就该团购活动有任何合作，也未与上述两方有任何形式的委托销售服务，亦未就此次团购活动向上述两方销售过任何本司生产车辆。针对特斯拉的声明，平台方拼多多也曾回应，车辆是正品，补贴也是真的。售卖车辆的商家客服也作出回复，称保证售卖车辆为正品。 8月14日下午，特斯拉称，已拒绝向拼多多“限时秒杀”频道团购车主交付Model 3，并声称这批消费者涉嫌违反了特斯拉“禁止转卖”条款。特斯拉会依据合同违约条款单方面取消此订单。“特斯拉中国曾在多个渠道公开明确表示，特斯拉官方网站为新车唯一正规购买渠道，且从未委托其他平台或商家进行销售活动。”特斯拉方面强调，在特斯拉与客户签署的购车协议中也有明示，任何涉及转卖的订单，公司有权单方面解除协议。特斯拉已经认定拼多多的团购构成转卖，并且表示支持消费者维护自身的合法权益，并为客户维权提供必须的支持。 8月14日晚间，拼多多方面也对此事进行了回应，拼多多“秒拼”事业群工作人员乐福表示，从这名消费者处已证实，该车辆系消费者本人与特斯拉签了订购协议，消费者本人自用且无任何转卖意愿和意图，其购车用车也并未有任何“恶意”。乐福表示，对于特斯拉拒绝履行与消费者订立的合同，作为“补贴”方的一名行业工作者，对此表示遗憾，支持消费者依法维权，并将积极落实车辆交付工作。乐福表示，招牌大了，不应豪横，店大了，不应欺客；手握先进技术，更应心态平和，积极善待消费者信任。根据8月16日最新的消息，特斯拉此次团购的上海消费者已经发货，但是武汉消费者却被取消了订单。 在这场讨论战中很多人都会是一脸懵圈，都说要支持消费者维权。那么，到底是谁的错呢？ 二、罗生门背后到底谁对谁错？ 面对这次特斯拉和拼多多的罗生门，我们很多人都还是有些疑惑，不过我们也可以从更加理性的角度进行分析和看待，从而梳理出一条可能更容易让大家接受的逻辑线来，从而进行进一步的分析： 首先，特斯拉的行为可以理解但有些过于蛮横。作为全世界最大的新能源汽车巨头，特斯拉如今已经成为了超越丰田的市值全球最大汽车制造商。所以对于特斯拉来说，维系自己的产品及市场体系无疑是维护自己第一汽车巨头尊严的一种存在，关于汽车的定价问题，可能并不是像大家去市场上买个萝卜买个白菜那么简单，汽车作为一种大额耐用消费品，实际上是根据供给需求情况、市场竞争情况、市场影响力因素、消费者接受程度等多方面进行定价的。 所以在这样的情况下，一个产品的价格往往都是会需要经过精心的计算来得出，虽然特斯拉相比于传统汽车的价格已经算是足够变化多端的了，自从进入中国以来经历了多轮的涨价降价，但是其本身的定价逻辑还是相对明确的。这个时候，如果有一个平台或经销商跳出来说自己愿意用更低的价格来销售，作为特斯拉来说第一个反应就是我要维护自己的尊严和价格体系，所以这个时候对于这样的经销体系来进行反制就很正常了，但是特斯拉并没有给经销商做什么，而是直接取消了消费者的订单，这就让人有一种是不是太蛮横的感觉了。 其次，拼多多低价销售特斯拉到底有没有错？ 我们看到这件事的商业逻辑并不是大家理解的说，拼多多把特斯拉的车买下来再到自己的平台上去售卖，如果是这样那倒是真正的转卖行为，但是拼多多所采用方式并不是这样，无论是宜买车还是拼多多，也确实没有在此团购活动中购买特斯拉的车辆，从始至终都是消费者与特斯拉签订合同。 据了解，标准的逻辑是：拼多多定向补贴消费者特斯拉购车款——消费者前往特斯拉官网下单支付定金——在支付尾款环节，由拼多多和宜买车代消费者付款——消费者取车。纠纷发生在最后两个环节，特斯拉得知了该笔订单由拼多多或平台商家代付后，拒绝为消费者交付。那么，这个逻辑就有直接的交易逻辑变成了一套支付逻辑，在整个支付链条上我们看到了几个参与方：厂商（特斯拉），消费者（购车人），代付者（拼多多或宜买车）。 那么，从这个逻辑出发我们就能够发现问题到底出在哪了，一般情况下，是消费者直接找特斯拉买车，就是消费者直接付款给特斯拉；现在还是消费者找特斯拉买车，由消费者和拼多多一起把钱付给特斯拉，那么这笔订单有毛病吗？其实真的没毛病，特斯拉收到了自己的所有车款，并没有少一分钱，自己的价格体系也没有带来任何的变化，只是和定价差的钱由另一个人帮忙买单了而已，而消费者因为有了拼多多的团购省了钱，这也没有任何的毛病。 其实，类似的商业模式在汽车销售中非常常见，最简单的就是大家常见汽车贷款销售模式，在汽车贷款销售模式中就是消费者找汽车厂商支付了定金，然后申请了一笔汽车信贷，然后由消费者和银行共同支付了车款，只是消费者和银行之间形成了一笔借款交易，未来消费者要还钱给银行。与此类似，一起帮忙付钱的可以是银行、汽车金融公司、租赁金融公司，其实也可以是你的亲戚朋友或者其他熟人。 从支付路由的角度来看，特斯拉获得了全部的款项，而且这笔款项也是消费者所支付的，至于消费者的支付通道用的是现金、支付宝、微信支付或者银行卡和特斯拉有什么关系呢？好像并没有什么关系，就像一家子买车，老婆付了定金后来发现自己的钱没带够，找了自己老公过来把尾款交了，那有问题吗？似乎并没有什么问题，这也不存在特斯拉强调的转卖问题，除非购车款给特斯拉的钱没付全，特斯拉有权利不交车，人家钱都付全了，为什么拒绝交车呢？ 其实，特斯拉最大的问题就是其看不惯拼多多所采用的补贴模式让其对市场的价格话语权受到了影响，只是这样的影响可以是一家汽车厂商该向消费者撒气的理由吗？特斯拉的品牌调性一直是逼格、极致，只是这么强硬的做法真的合适吗？
8月18日，港股上市公司汇付天下与亿邦动力联合主办的“资金无忧，畅享跨境”出口电商收款新品发布会在深圳举行。会上，汇付天下发布了出口电商收款新品——uPrimer优麦汇。 APEC跨境电子商务创新发展研究中心主任王健表示，过去5年中国卖家群体不断发展，已经成为向全球消费者提供优质选品的重要力量之一。中国出口跨境电商行业和卖家经历了从“野蛮生长”到“精耕细作”的演变，出口跨境电商正在成为中国外贸的重要支持力量，并正从外贸“新业态”成为外贸“新常态”。 在这样的背景下，汇付天下董事长兼CEO周晔表示，跨境电商行业的体量和复杂性已远远不是以前浅支付连接所能服务的，行业迫切需要一站式的跨境支付服务，uPrimer由此诞生。“uPrimer”中的“u”指的就是跨境卖家，强调产品的设计和服务是以跨境卖家为核心，“Prime”意为“基础的”和“优质的”。汇付天下将为中国卖家在跨境支付、技术支持、金融产品及产业链服务聚合方面，提供全方位的优质服务。 汇付天下是中国首批获得人民银行颁发支付牌照的支付机构，也是首批取得跨境支付服务许可的机构，于2013年获得试点名额，并在2019年12月取得外汇业务许可。今年3月，又获得跨境支付外汇牌照。公司于2016年推出跨境支付业务，2019年跨境和国际业务完成交易量达501亿元。汇付天下最新公告显示，公司跨境与国际业务仍保持高速增长的态势，2020年上半年交易量同比增长超过45%。
李亮正为自己此前的决定感到庆幸。两年前，他从南方一家生产、销售ATM机的公司离职，成为一名街道办事处的工作人员。“行业已经要变天了，不再是朝阳产业。我必须早做打算，找一份更安稳、长久的工作。”但变化比他想象的来得更为迅速。就在李亮离职的这年（2018年），相关上市公司的财报显示，多家ATM（自动取款机）厂商从净利润下滑开始转向大幅度亏损，2019年亏损进一步加剧，好日子一去不复返——过去多年，这些企业曾赚得盆满钵满。伴随移动支付越来越普及，现金使用加速萎缩，如今，央行法定数字货币也渐行渐近。8月12日，商务部下发通知提出，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。据21世纪经济报道，工农中建等四大国有银行正在大规模内测“数字人民币”电子钱包，输入手机号就能完成转账，无网络也行，还可扫码消费。数字人民币定位是现金（M0）替代。一旦数字人民币正式推出，是否会给已有半个世纪历史的ATM机致命一击？ATM厂商靠炒股求生“公司当时营业收入、利润增长还不错，但我心里没底。移动支付发展太快了，我自己一年到头都没有去过银行网点、用过ATM了。”李亮如此解释自己两年前的担忧。如今看来，他的担忧早已成为现实。以国内ATM机生产厂商之一的御银股份（002177.SZ）为例，其财报显示，其净利润从2017年的1377万元骤降788%至2018年亏损9482万元，2019年净利润录得6728万元，但扣除非经常性损益后净利润亏损2465万元。净利润转正的主要贡献，来自证券投资获利9583万元。由于扣非后净利润已连续三年亏损，御银股份甚至收到深交所问询函，要求说明业绩连续下滑的合理性。御银股份解释，由于移动支付持续蓬勃发展，银行网点和 ATM 网络受到了较大冲击。银行网点新增逐步陷入停滞；网点内新增金融机具需求大幅减少。同时行业内各种竞争也日趋激烈。公司ATM产品销量从2017年的4397台，到2018年降至2098台，2019年仅销售出230台，且单台ATM收入下降。今年4月，御银股份公告称，拟使用不超过8亿元自有闲置资金用于证券投资。对御银股份来说，卖ATM已不及“炒股”。另一家ATM厂商恒银科技（原恒银金融，股票代码：603106.SH）财报也显示，其2018年净利润8007万元，同比骤降46%，2019年亏损3894万元，扣非后净利润更是亏损1.09亿元。其中，3500万元政府补助和4800万元投资收益显著缩小了亏损幅度。今年3月，公司公告拟使用不超过2亿元的暂时闲置募集资金购买理财产品。在新三板挂牌的ATM厂商新达通也已三年连续巨亏。在优化岗位和人员之外，新达通甚至开始布局光伏发电和教育培训。而李亮的前公司日子也不好过。“听说公司今年调整合并了许多岗位。”李亮说。取款机曾是“印钞机”ATM厂商是有过好日子的。现金时代，一台台自动取款机就是ATM厂商的“印钞机”，且供不应求。1967年6月27日，世界第一台ATM在英国巴克莱银行恩菲尔德支行投入使用。在此后的53年间，ATM随着人类生活的足迹遍布全球各个角落，甚至在南极最大的科研中心麦克默多站，也装有两台ATM供居民使用，被称为“世界上最孤独的ATM”。国内第一台ATM在1987年由中国银行珠海分行引进。当时，一台ATM有一吨多重，安装的时候需要用吊车。最初的ATM主要作为展示用途。1993年，我国启动以电子货币应用为重点的“金卡工程”，银行系统经过电算化改造，对ATM设备的需求开始快速增长。上世纪90年代进入辽宁某大行工作的何聪回忆，工作初期银行还是手工记账模式，存取款都只能在固定的储蓄所。1995年，何聪在储蓄所第一次见到ATM。“很新奇，刚开始都不敢用，一台机器50万，我那时候工资每个月也就一千，怕给碰坏了。”到2005年末，我国ATM保有量为9.5万台。出于安全和技术考虑，银行最初采购时以日立、迪堡、NCR等美国、日本品牌为主，国产ATM厂商一般以代理进口设备和自行研发并进。据此后进入ATM厂商工作的何聪回忆，2004年开始，银行对ATM的需求爆发，自己一年中有3/4的时间都在外地谈业务，跑遍了大江南北。公司团队随业务急剧扩张，每次出差归来，团队中就有许多新面孔，聚餐后，何聪又匆匆赶往下一个目的地出差。扩张盛宴中，国产ATM开始崭露头角。2007年登陆A股的广电运通（002152.SH）成为国内首家ATM上市公司，2006年、2007年、2008年其净利润分别达到9014万元、2.32亿元、3.32亿元，增速分别高达143%、153%、40.55%。持续高速增长的市场吸引了大量企业分食蛋糕。新达通是ATM市场最后一批入局者，2013年其净利润达到5170万元，增速高达763.63%，2014年、2015年度净利润也都超过3000万元。国产厂商的进入，带动ATM价格大幅下降，从最初的40万元/台降至不到5万元/台。ATM也得到进一步普及，开始走出省级分行、星级酒店、大型商场等场所，遍布街头巷尾。央行发布的支付体系运行报告显示，2015年，我国ATM保有量达到86.67万台，新增25.18万台，远超此前每年10万台左右的增量。中国成为全球最大的ATM销售市场。全球ATM行业协会CEO麦克·李在2015年末接受媒体采访时表示，这只是一个开始。但事后回看，这已是盛宴的尾声。“时代抛弃你时，连声招呼都不打”变化在2015年春节就已经埋下伏笔。这年春节，微信牵手春晚开启全民抢微信红包。2016年，支付宝接棒春晚红包集五福。此后，移动支付相继拓展线下消费场景，购物、出行、外卖等线上服务爆发，不带现金也不会影响生活。ATM厂商们并非没有看到这些变化，但过往多年的高增长让它们认为，这只是小波折。御银科技在2017年表示，全球大部分成熟市场，ATM设备及现金取款交易量仍在增长。2017年登陆A股的恒银科技也安慰投资者们，现金的重要性不会改变，受传统文化观念影响，我国消费者对现金结算有一定偏好度，ATM仍有市场需求。理由是，世界上成熟市场在2012年每10万人拥有ATM就超过120台，而中国2016年每10万人拥有ATM仍只有63台。但此时，ATM的买单方——银行，对网点的布局态度也已转变。2015年， 被称为“宇宙行”的工商银行开始优化物理网点，但增加了自助银行及ATM布放。这一年，工行还推出e-ICBC互联网金融战略，宣布要在线上再建一个工行。2016年，工行首次明确提出控制物理网点总量，将轻型网点作为进驻和覆盖新兴、空白区域的有效方式。工行的自助银行、自动柜员机数量开始下降。财报显示，从2016年末至2019年末，工行自助银行减少3490个，ATM减少17892台。用户使用ATM的频次也大幅下滑，ATM交易额减少5万亿元。与此同时，2019年工行网络金融业务占比提升至98.1%。某银行柜员肖铭介绍，当前用户使用ATM主要为了存钱。受困于运营成本，ATM跨行转账仍然收取每笔2-4元的手续费。目前他所在支行的ATM已从6台减至4台。据行业早前测算，国内单台 ATM 每年至少发生 0.98 万笔跨行取款交易才能盈亏平衡。由于入不敷出，2016年后ATM跨行转账还提高了收费标准，而移动支付、手机银行已普遍免费。同期，银行业和第三方支付的移动支付业务高速发展。央行数据显示，自2015年末至2019年末，银行业移动支付笔数增长6.3倍，从138.37亿笔增至1014.31亿笔，金额从108.22万亿元增至347.11万亿元。非银支付机构网络支付笔数增长7.76倍，从821.45亿笔增至7199.98亿笔，金额从49.48万亿元增至249.88万亿元。ATM跨行转账曾是电信网络诈骗的重灾区，央行一度要求银行ATM转账延迟24小时到账。2019年3月，央行取消这一限制，因为通过ATM诱骗诈骗数量已经很少。“直到2017年之前，同业都认为只有低价、技术、产品性能才是竞争关键，现金循环、记录冠字号、刷脸取款，ATM技术也不断进步。移动支付根本没有被视为威胁。”李亮感叹，“时代在抛弃你时，连一声招呼都不会打。”数字人民币成最后一击？今年7月，人民银行数字货币研究所与滴滴出行达成战略合作协议。据《财新》报道称，美团点评、哔哩哔哩（B站）也将与参与数字货币项目的银行展开合作。在何聪看来，央行数字货币研究所牵手滴滴、美团等主要为布局消费场景，分羹移动支付市场，与ATM等现金交易关系不大。但疫情加速消费线上化，随着数字人民币的应用场景不断丰富，现金交易规模可能进一步下降。“国内自助现金设备的确新增不多，不过海外市场的需求不错。国内市场综合柜台机等个性化需求更多。”何聪介绍。当前，商业银行正在大规模进行网点智能化改造。广电运通认为，按照全国22.8万个网点，每个网点改造费100-200万元预算进行计算，这是一个千亿级的新兴市场。农业银行8月11日宣布，该行2.2万个网点全部实现智能化，将持续推进运营人员转岗、增加营销人员数量及占比。但网点们还面临另一个窘境，许多客户已经不去网点了。中国银行业协会统计，2019年末银行电子渠道分流率已达89.77%。上市ATM厂商中，广电运通成为为数不多仍维持利润增长的公司。ATM行业观察者杨洋向作者介绍，广电运通基于现金设备制造的技术延伸至交通、智能零售机具制造领域，还根据银行业需求，股权投资银行信息中台系统，在人工智能方面投入研究。与此同时，包括广电运通、御银股份在内的ATM厂商，表示正在进行数字货币相关的研究，希望成为“数字货币”概念股。广电运通介绍，公司主要研究自助设备上数字货币与银行账户货币之间的兑换，银行自助设备包括但不限于ATM等。目前尚处于研发阶段，无相关业务收入。“IBM早年也是卖硬件，但现在以咨询、软件服务为主。主要是根据市场的需求和自身业务基础，尽早布局新方向。”杨洋表示。国家金融与发展实验室副主任杨涛认为，“数字人民币”如果推出，对ATM应有影响，但冲击有限。一是ATM主要受整个移动支付发展的影响，以及现金存取场景的需求减少；二是预计“数字人民币”的使用群体和ATM用户差异较大，前者以数字化偏好者、中青年和专业人士为主，后者以习惯线下人群、中老年等为主。（文中李亮、何聪、杨洋、肖铭均为化名）
从云端跌到谷底的滋味是什么样的？ 德国电子支付巨头Wirecard今年的境遇或许可以为“童话破灭”做一个完美的诠释，而其高管的亡命更是让人感觉仿佛小说情节走进了现实。而该丑闻的牵涉之大，涉及知名投行、基金，乃至德国政坛。 今年6月，接受审计的Wirecard被发现19亿欧元（约合157亿元人民币）现金余额下落不明，最终公司承认这19亿欧元根本不存在。 随后，该公司有高管迅速逃亡并销声匿迹，也有前高管悄然殒命。巨大的财务“黑洞”是如何被粉饰的？真相的调查可能需要耗费数月时间。 德国证券交易所表示，计划本月晚些时候将深陷财务欺诈丑闻的支付公司Wirecard从德国蓝筹指数（DAX30)中移除。据悉，DAX指数的新成份股将在格林尼治时间8月19日20时公布，并将在8月21日德国股市收盘后生效，这也将是Wirecard留在DAX指数的最后一天。 至此，曾经童话般兴起，被视为德国金融科技界未来之星的Wirecard神话将就此画上句点，甚至成为了德国金融监管抹不去的污点。丑闻持续发酵，让前不久宣布参与明年总理大选的现任德国财长肖尔茨的选举之路也蒙上了一层阴影。 “童话故事”般的辉煌发家史 Wirecard于1999年成立，2006年年底推出互联网支付服务，允许用户通过在线注册Wirecard账户来开户。注册用户可以利用Wirecard服务来进行现金、银行卡支付、转账付款，电汇及本地汇款等各种支付活动。 在亚洲电子支付兴起后，Wirecard首席执行官马库斯·布劳恩（MarkusBraun）发现商机，大举进军亚洲，先后在迪拜、新加坡和菲律宾等地设立了子公司。 这三家子公司为Wirecard贡献了超过八成的利润。 2018年，Wirecard取代了德国商业银行，加入了德国DAX30指数。此后，该公司在巅峰时市值一度达到240亿欧元（约合1977亿元人民币）。去年4月，Wirecard还得到了孙正义的日本软银集团提供的10亿美元（约合69亿元人民币）投资，以帮助其进入韩国、日本市场。 去年9月，德国总理默克尔访华时，也曾向业界推荐过这家支付公司。当时，在中国新一轮金融业对外开放的前景下，Wirecard曾被认为最有可能成为首家进入中国支付清算业的德国公司。随后在去年10月，Wirecard便公告称以至多8070万美元（约合5.58亿元人民币）的价格入股收购商银信支付服务有限责任公司（下称“商银信”）所有股份，交易后持有商银信的80%股份，并在两年后以期权认购剩余的20%。 不过，今年4月30日，商银信已收到中国央行的巨额罚单，因挪用备付金、擅自中止支付业务等16项违法行为被央行罚没合计1.16亿元，是中国支付行业迄今为止收到的最高额罚单。天眼查信息显示，Wirecard目前仍对商银信拥有9.36%的股权。商银信公司则因违反财产报告制度在6月2日被最高人民法院公示为失信公司，公司及其创始人林耀被法院限制高消费。 与此同时，远在德国，Wirecard精心编织的财务报表也被人撕破了伪装。 财务丑闻掀起金融风暴 今年6月，Wirecard被曝出财务丑闻，安永会计师事务所称无法核实该公司存放在菲律宾银行中的19亿欧元现金，两家菲律宾的银行随后声明称该公司并不在其客户名单中，Wirecard提供的两家银行相关文件和凭证均系伪造。 此后，Wirecard不得不宣布下落不明的这19亿欧元现金余额根本不存在。 仅仅一周后的6月25日，Wirecard向法院申请破产，更被曝出欠下近40亿美元债务，公司的股价一周跌去97%，包括CEO和COO在内的公司高管离职。 慕尼黑国家检察官办公室发言人称，Wirecard前高管涉嫌与他人合谋，通过伪造业务来夸大公司收入，造成了该公司颇具财务实力的假象，也使其成功融资32亿欧元（约合264亿元人民币），是一起“商业团伙欺诈”行为。 在资本市场，美国的“安然事件”早已成为会计造假的著名案例，今年瑞幸咖啡的22亿元人民币虚假交易也令外界惊愕。Wirecard的19亿欧元造假规模，相当于4倍的安然、7倍的瑞幸，已然成为德国的一大财务丑闻，引发人们对现任德国财长肖尔茨监管下的德国联邦金融监管局（BaFin）的质疑。 事实上，早在去年1月，就有消息称德国金融监管局收到匿名举报人关于该公司违规行为和财务问题的举报，并展开调查，但德国金融监管局随后采取罕见举措，禁止做空Wirecard的股票，以减小这些指控造成的损害。这是德国历史上首次官方禁止做空单一股票，在全球范围也属罕见。 随着今年6月Wirecard财务丑闻的曝光，德国金融监管局也最终报告Wirecard涉嫌操纵市场。监管局局长出面道歉，称该局是应为Wirecard的“彻底灾难”负责任的机构之一，但同时也就该机构前所未有的卖空禁令做了辩护。他说，当时该机构不得不这样做，因为发现了可能的市场操纵的迹象，包括内幕交易。但德国政府近日披露，有1/5的金融监管局员工自去年起至今年6月前——正是针对其的调查进行期间——发生了异常的大额Wirecard股票交易。 目前，Wirecard股价跌至1.21欧元，软银10亿美元投资损失超95%，购买的Wirecard债券的共同基金和退休基金现在面临巨额损失。软银之外，该丑闻还牵扯到全球最大的资产管理机构贝莱德集团（BlackRock）和欧洲机会信托基金：前者持有Wirecard股份达5.57%，后者至5月底对Wirecard比例持股达基金总金额的10.34％。 此外，其他多家国际知名投行、基金也被卷入其中。据Wirecard公司披露，高盛、摩根士丹利、美国银行、花旗、法国兴业银行等都是Wirecard的主要机构投资者。在丑闻被揭发的前一天，美国银行还增持了Wirecard公司0.28%的股份。德国商业银行更是因Wirecard造成的巨额损失，而放弃了全年盈利目标。 目前，两大信用卡机构Visa和万事达已准备终止与Wirecard的合作。一旦合作终止后，Wirecard将无法使用Visa卡及万事达卡网络处理支付交易，这会对其业务造成毁灭性的打击。据慕尼黑检方估计，在Wirecard丑闻及破产案中，银行和投资者估计蒙受损失30亿欧元。 公司高管失踪引发国际通缉 相比公司的“财富神话”，Wirecard高管的行踪更像是一部充满谜团的推理小说。 在丑闻曝光后，Wirecard创办人、总裁布劳恩（MarkusBraun）引咎辞职并自首，两次被逮捕，目前正接受司法调查。德国联邦刑事犯罪调查局称有新证据表明，从2015年开始，包括前首席财务官莱伊(BurkhardLey)在内的几名高管从第三方供应商那里获得了收入，使公司实际亏损的业务在财务报表上看起来盈利。 其他被拘留的公司高管还包括最近被停职的会计主管埃尔法（StephanvonErffa），以及在迪拜负责中东信用卡系统的贝伦豪斯（OliverBellenhaus），后者本月早些时候从迪拜回国自首后被捕。检察官怀疑这些高管合谋欺诈、虚假陈述和操纵市场。 但经历最离奇的还是Wirecard前首席运营官兼亚洲业务主管马萨勒克（JanMarsalek），他自6月底以来至今行踪成谜，并引发了一场国际搜索。 马萨勒克主要负责Wirecard的亚洲业务以及监督该公司与第三方公司的关系。这些第三方公司在Wirecard没有许可证的市场中处理Wirecard的电子付款业务。 据悉，马萨勒克警惕性极高，在德国方面的拘留令还未批准之前就已出逃。6月底时，德国检方曾透露，正与国际刑警机构互助，发出对其的国际通缉令。当时一度有信息称，马萨勒克于6月23日出逃菲律宾马尼拉，第二天转机前往中国后不知去向。但此后，菲律宾当局表示，移民局官员伪造了马萨勒克出入境信息，此人当前似乎不在菲律宾。7月中旬，又有媒体报道称他可能在入境菲律宾后前往白俄罗斯或俄罗斯藏身，但警方至今仍无明确线索。 而上周，与马萨勒克之前往来密切的一名财务造假关键人物被菲律宾司法部宣布死亡，使得马萨勒克的故事再添一层疑云。 该死者名叫鲍尔（ChristopherBauer），44岁，2007年参与成立Wirecard在菲律宾的首家分支机构，此后离职，但通过两个伙伴公司与Wirecard有密切业务往来。3月初，他曾和马萨勒克一起，在马尼拉接待了毕马威的特别审计员和安永审计员。当时据这两名高管透露，鲍尔的公司业务涉及网上博彩业和色情业的“高风险顾客”。菲律宾当局表示，围绕Wirecard丑闻的调查需要数月时间。当局反洗钱机构正在对多达50名个人或机构进行调查。 当前，国际刑警组织已提高对马萨勒克的通缉等级至最高的红色，德国联邦刑事警察局也正式在其网站、电视和社交媒体上发布海报及照片，呼吁公众继续帮助追踪马萨勒克的行踪，一场轰轰烈烈的国际大搜索正持续展开中。
近日，星巴克因拒收硬币上了热搜，虽然公司“深夜”道歉，但网友们并不买账。 就门店员工拒收硬币一事，星巴克方面回应称，在门店消费可选择包括现金支付在内的多种支付方式，疫情期间，更鼓励顾客使用无接触式的电子支付方式。 对于星巴克上述回应，网友认为该回复并非正式声明，而是单纯的在其置顶微博评论区的回应，缺乏诚意，“是我见过的最敷衍的解释”。 事实上，早在今年4月份，北京一家公司就因拒收现金而被央行处罚，本次星巴克员工拒收硬币的行为属于拒收现金、人民币的违法行为，同时，其未做出处罚却只在微博置顶留言区发布“声明”的做法也并不妥当。 星巴克称没有拒收硬币的规定 8月13日，一位网红博主发布的视频显示，其带了一袋整理好的一元硬币去星巴克消费，不是一角或者五角的硬币，在询问店员能否使用硬币时，遭到了拒绝。店员表示“我们收不了硬币，你也不能拍我，不好意思。” 该视频引起网友的热议，不少网友表示，根据我国相关法律，拒收人民币属于违法行为。 随着事件的发酵，8月15日晚间，星巴克在其官方微博账号“星巴克中国”的置顶微博下的留言区回应称，“我们关注到了大家对门店支付方式的讨论，在此和广大粉丝说明一下：大家在我们门店消费，可选择包括现金支付在内的多种支付方式。疫情期间，更鼓励顾客使用无接触式的电子支付方式。我们对个别顾客的不佳体验表示歉意，并已经第一时间向所有门店都明确重申了相关规定。” 随后，星巴克在该条留言下继续评论称：我们没有拒收硬币的规定。 虽然没有拒收硬币的规定，但是视频可见，上述员工的行为却是实实在在拒收硬币的行为。 对此，记者采访了北京市中同律师事务所合伙人赵铭律师，他表示，星巴克店员拒收硬币的行为实质上是拒收现金、人民币的行为，本质上属于违法行为，《中华人民共和国货币管理条例》第三条规定：“以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。”《中华人民共和国中国人民银行法》对此也作了明确规定。 网友喊话央行出来工作了 “星巴克的道歉采用微博评论区置顶方式是不妥当的。”赵铭对记者表示，星巴克拒收硬币属于一种违法行为，损害了消费者的选择权，侵犯了消费者的合法权益，给消费者支付造成不便。而根据《消费者权益保护法》第二十六条规定：对于与消费者有重大利害关系的内容，经营者应当以显著方式提请消费者注意，并需要按照消费者的要求予以说明。从这一条款可以看出，星巴克的道歉声明应当在其官网首页等显著位置进行展示。 面对这一违法行为，星巴克中国的回应却敷衍了事，并持续引起热议。 有网友表示，“但凡有点诚意也不至于会偷偷摸摸只在评论区道歉了，这点担当都没有吗？”还有网友称，“作为一家跨国大型连锁企业，门店出现违法行为，不自我检讨、承认错误，居然找借口推卸责任？不管是店员个人行为还是门店的私自规定难道不是你们管理上的漏洞？” 此外，还有网友给星巴克列出“三宗罪”：1.疫情是严肃的事不要拿疫情当挡箭牌。（视频内）店员说了是一周存一次款不收硬币。2.表示歉意要当面给当事人道歉才有诚意。怕被骂，在评论里发个非正式的，连声明都不算不上的一段话，叫敷衍。3.门店的行为是违法，不是重申一下就敷衍了事的，没有对门店做处理，就来声明。公司这么大，声明却这么不专业没诚意。 甚至还有网友喊话央行出来工作了。 事实上，今年的4月29日，北京市汇杰鑫燃料经销中心曾因拒收现金被央行营业管理部给予警告。 2018年7月13日，央行在全国范围内启动了拒收人民币现金整治。央行发布公告，任何单位和个人在推广非现金支付工具时，不得炒作“无现金”概念。任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方式拒收现金，依法应当使用非现金支付工具的情形除外。 赵铭对记者表示，目前我国法律只规定拒收人民币的违法性质，但没有规定具体的处罚措施，在司法实践上也鲜有对此类行为做出处罚。 不过，央行发布的上述公告显示，任何单位和个人存在拒收或者采取歧视性措施排斥现金等违法违规行为的，应当自公告公布之日起一个月内进行整改。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估