20日，央行发布2020年第二季度支付体系运行总体情况。数据显示，银行账户数量增幅回升，非现金支付业务量恢复增长，支付系统业务量持续增长，全国支付体系运行总体平稳。 银行账户方面，银行账户数量增速回升。截至二季度末，全国共开立银行账户118.66亿户，环比增长3.05%，增速较上季度末上升1.62个百分点。 单位银行账户数量保持增长。截至二季度末，全国共开立单位银行账户7180.80万户，环比增长2.77%，增速较上季度末上升0.57个百分点。其中，基本存款账户5161.56万户，一般存款账户1610.97万户，专用存款账户390.20万户，临时存款账户18.07万户，分别占单位银行账户总量的71.88%、22.43%、5.43%和0.25%。本季度，全国基本存款账户增加146.10万户，一般存款账户增加40.07万户，专用存款账户增加7.44万户，临时存款账户减少0.08万户。 个人银行账户数量持续增长。截至二季度末，全国共开立个人银行账户117.95亿户，较上季度末增加3.50亿户，环比增长3.06%，增速较上季度末上升1.63个百分点。人均拥有银行账户数达8.42户。 非现金支付业务方面，二季度，全国银行共办理非现金支付业务837.20亿笔，金额1017.22万亿元，同比分别增长6.18%和6.83%。 其中，银行卡发卡量增速小幅回升。截至二季度末，全国银行卡在用发卡数量86.58亿张，环比增长1.52%，增速较上季度末上升0.21个百分点。其中，借记卡在用发卡数量79.02亿张，环比增长 1.57%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张，环比增长0.99%。全国人均持有银行卡6.18张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。 银行卡特约商户和联网机具数量明显回升。截至二季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户2581.60万户，联网机具3331.28万台，较上季度末分别增加323.61万户、170.75 万台；ATM 机具105.21万台，较上季度末减少3.09万台。全国每万人对应的联网机具数量237.94台，环比增长 5.40%；全国每万人对应的ATM数量7.52台，环比下降2.85%。 银行卡交易量恢复增长。二季度，全国共发生银行卡交易814.57亿笔，金额219.08万亿元，同比分别增长 6.20%和0.91%。其中，存现业务13.81亿笔，金额10.43万亿元；取现业务20.09亿笔，金额9.54 万亿元；转账业务356.45亿笔，金额170.62 万亿元；消费业务424.22亿笔，金额28.50万亿元。 银行卡渗透率为 49.12%，较上季度下降 0.04 个百分点。银行卡人均消费金额为 2.04 万元，同比上升 0.59%；银行卡卡均消费金额为 3291.36 元，同比下降 7.01%；银行卡笔均消费金额为 671.73 元，同比下降9.24%。 银行卡应偿信贷规模回升。截至二季度末，银行卡授信总额为17.91万亿元，环比增长1.92%；银行卡应偿信贷余额为7.50万亿元，环比增长3.26%。银行卡卡均授信额度2.37万元，授信使用率为41.88%。信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元，环比下降7.02%，占信用卡应偿信贷余额的1.14%。 电子支付方面，移动支付业务量增速回升。二季度，银行共处理电子支付业务577.70亿笔，金额674.01万亿元。 其中，网上支付业务216.38亿笔，金额541.34万亿元，同比分别增长15.48%和11.20%；移动支付业务301.41亿笔，金额106.17万亿元，同比分别增长26.99%和33.61%；电话支付业务0.53亿笔，金额3.12 万亿元，同比分别增长10.53%和20.01%。 二季度，非银行支付机构处理网络支付业务2035.08亿笔、金额70.22万亿元，同比分别增长14.48%和18.37%。 此外，二季度，支付系统共处理支付业务1716.41亿笔，金额2063.99万亿元。支付系统业务金额是同期GDP的91.53倍。 其中，二季度，人民银行支付系统共处理支付业务48.28亿笔，金额1589.75万亿元，同比分别增长11.70%和21.49%，分别占支付系统业务笔数和金额的2.81%和77.02%。日均处理业务5380.43万笔，金额25.21万亿元。
行业投融资报道 8月17日-8月23日 金融壹账通完成2070万股ADS发行 金融壹账通公告，公司已完成1800万股ADS的发行，同时，其额外270万股ADS的超额配售权已悉数行使（合计共发行2070万股ADS）。本次发行的每股ADS代表3股公司的普通股，公开发行价为18美元/ADS。在扣除承销折扣和佣金以及估计的发行费用后，金融壹账通预计将从本次发行中获得3.564亿美元。（36氪） 区块链数据安全服务商“中驰区块链”完成数千万元天使轮融资 近日，区块链和人工智能公司“中驰区块链”获千万级天使轮融资。中驰区块链成立于2019年，是一家区块链数据安全服务商，提供隐私数据计算、机器学习、快速部署、区块链等服务。本轮融资由“国雄资本独家投资，资金将主要用于产品研发和市场推广。（36氪） 行业动态 央行：二季度移动支付业务金额106.17万亿元，同比增长33.61% 央行发布的2020年第二季度支付体系运行总体情况显示，移动支付业务量增速回升。二季度，银行共处理电子支付业务577.70亿笔，金额674.01万亿元。其中，移动支付业务301.41亿笔，金额106.17万亿元，同比分别增长26.99%和33.61%。（中国新闻网） 数字人民币试点展开测试 8月14日商务部发文确认数字货币将开启试点，此次全面深化的地区预计达到28个省市。数字货币简称“DC/EP”，其功能属性与纸钞完全一致，形态为数字化，是具有价值特征的数字支付工具。目前正在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。目前主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景封闭试点。（光明网） 工信部：全国范围内逐步推进反诈大数据平台建设 近日，工业和信息化部印发了《关于运用大数据推进防范治理电信网络诈骗长效机制建设工作方案》。《方案》提出，将逐步在全国范围内推进反诈大数据平台建设；建立全网疑似涉诈网络资源交叉核验机制，对高危码号、IP地址、域名等及时清理整顿；探索实施行业涉诈失信企业“黑名单”。（36氪） 北京加油加气作业区禁止扫码支付 北京五部门发文，其中明确，严禁在加油加气作业区内进行扫码支付等使用手机的行为。线上下单系统自动扣款的“一键加油”支付方式仍旧可以使用。中国石油北京销售也表示，正在主推不下车加油支付，而扫码支付要到室内进行。（北京日报） 公司动态 蚂蚁集团正申请牌照，拟在重庆设立消费金融公司 蚂蚁集团正在申请消费金融牌照，并发起在重庆设立重庆蚂蚁消费金融有限公司。综合当日发布公告，重庆蚂蚁消费金融有限公司注册资本人民币80亿元，蚂蚁集团作为主要发起人出资40亿元，占注册资本的50%。其他的共同出资方还包括南商银行、国泰世华、宁德时代、千方科技、中国华融和鱼跃医疗。（36氪） 支付宝和钉钉在教培领域打通，用户可在钉钉群下单支付 支付宝宣布和钉钉在教培领域全线打通，包括钉钉群小程序插件、花呗月月付、先学后付等能力入驻，以及针对教培机构的对公收款和储值卡等营销工具也正式引入。用户可以在机构的钉钉群更快捷的下单支付，不必再跳端或扫码。数据显示，目前包括新东方在线、学而思网校、作业帮、VIPKID等在内的Top10在线教育机构，已入驻支付宝。（36氪） 百度携手百信银行发布百度闪付卡 百信银行联合百度在京发布了首张基于虚拟发卡系统的数字银行卡“百度闪付卡”。该卡无实体卡的物理形态，依托百度APP，以智能小程序为载体，申请开通全在线上进行。可以面向用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。 据介绍，百信银行发布的数字银行卡不同于传统的银行卡体验模式，首次采用了虚拟借记卡发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了人民银行营业管理部的应用试点批复。（每日经济新闻） 工商银行、中国银行相继发布多项区块链相关专利 近日，中国工商银行股份有限公司公布多项区块链相关专利，包括“区块链共识系统及方法”、“基于区块链的文档编辑方法、装置及系统”、“基于区块链的终端升级保护系统及方法”、“基于区块链的分布式数据库存储方法及系统”等。同时，中国银行股份有限公司也在近日公布了“一种基于区块链的信息管理方法及装置”、“一种基于区块链的捐赠物资处理方法、装置及系统”、“一种基于区块链的个人信息管理方法及装置”、“一种基于区块链的跨境支付方法及装置”等多项区块链相关专利，申请日期均在2020年4月。（DoNews） 京东向京东数科追加投资，目前持股36.8% 京东集团宣布与京东数科达成协议：京东集团将行使双方在2017年框架协议中达成的关于京东数科利润分成权的股权转换权利，并以现金方式向京东数科追加投资17.8亿元人民币，以满足中华人民共和国法律对注册资本的最低要求，从而持有京东数科36.8%的股权。交易完成后，框架协议将终止，京东数科将成为京东的权益法投资对象。（新浪科技） 陆金所旗下公司联手开泰银行共建泰国线上财富管理平台 日前，陆金所控股旗下陆国际金融资产交易所（新加坡）有限公司与泰国知名银行开泰银行达成战略合作，将依托科技及线上财富管理优势为开泰银行建立个人线上综合财富管理平台，并将与开泰银行共同运营管理，为泰国投资者提供一站式理财服务。据悉，在本次合作中，陆金所首次采用“云输出”的创新模式向银行进行技术与运营赋能。（中国证券网讯） 360与建信金融科技达成合作，共建“金融安全联合创新实验室” 昨日，建信金融科技与360达成合作，二者将共同打造“金融安全联合创新实验室”。“金融安全联合创新实验室”将重点围绕金融科技领域的信息技术应用创新，开展安全相关的创新成果转化与示范推广应用。（证券日报） 渣打银行计划在亚洲推出第二家数字银行，目标选定新加坡 近日有报道称，英国银行与金融服务巨头渣打银行正准备在亚洲开设第二家全数字化银行。据悉，本次渣打银行将与新加坡NTUC Enterprise合作开展这项名为“凤凰计划”的数字银行建设工作。未来，渣打银行将在这家新机构中占有多数股权，而澳大利亚数字银行Judo Bank的联合创始人Alex Twigg也被聘请参与这一计划。此前，渣打银行已经获得了中国香港地区的数字银行牌照，不过目前这家Mox Bank还未投入完全运营。（未央网） 美国运通收购小微企业金融服务平台Kabbage 美国运通公司宣布收购美国小微企业金融服务平台Kabbage全部股份，收购价格并未对外公布，整个收购流程预计今年晚些时候完成。Kabbage于2009年在美国亚特兰大成立，以在线贷款业务起家，随后业务逐渐拓展到支付和现金流管理等多个领域。此前，Kabbage曾先后获得软银、BlueRun Ventures和Thomvest Ventures等多家机构投资，并被CNBC平台Disruptor 50强企业。（未央网） 其他资讯 日本一银行办纸质存折收费72元 为了推进电子化和提高业务效率，日本瑞穗银行宣布从2021年1月起，所有70岁以下的顾客在开户时，如果希望办理纸质存折，需要缴纳1100日元（约合人民币72元）的费用，这在日本大型银行中还是首次。瑞穗银行表示原则上将只提供电子存折，只有用户提出申请才会发行纸质存折，相应费用不仅会在首次办理时收取，以后每次追加办理都将收费。（海外网） 专家：数字货币或将打破支付宝、微信支付双寡头格局 近日，复旦大学泛海国际金融学院金融科技研究中心创始联合主任宋思齐在接受采访时表示，国内支付宝、微信支付形成双寡头格局，在移动支付方面占据95％的市场份额，而央行数字货币将改善竞争环境，提供多元化选择，同时更加可靠。除传统支付功能外，他指出央行数字货币是一种可编程货币，不仅可以添加任何功能，还可直接把资金转给最需要的群体以更有效的方式刺激经济。 产品案例 数字人民币应用五大猜想 数字货币指由央行发行的、与现钞并行的数字化货币，是法定货币的数字化形式。而我国央行数字货币(DC/EP)简单地说，就是人民币的电子版形式，是数字化的人民币现金。关于数字人民币的应用也引发众多猜想。在哪里能兑换到？未来如何应用？我们找到了多位业内人士进行解答>>详细
8月20日，汇付天下宣布战略投资奥琦玮信息科技（北京）有限公司（以下简称“奥琦玮”），双方将基于各自资源优势，深入推进战略合作，携手以数字化的解决方案加速餐饮行业数字化升级的进程。 根据中金公司发布的《中式餐饮：中国大消费最燃赛道》报告显示，中国餐饮服务市场收入从2014年的2.8万亿元增长至2019年的4.7万亿元。其中的关键便是互联网的渗透率。 同时，近年来餐企面临房租、人力成本逐年上涨的压力，对降本增效的诉求十分强烈。另一方面，在终端外卖渠道的培养下，餐饮行业C端的数字化已全面普及，并由下至上倒逼餐企进行数字化升级。 奥琦玮旗下品牌点评微生活CEO马明在发布会现场表示：“餐饮数字化的未来就是打造数字化超级门店、让门店依据数据做管理判断，形成餐饮数据化经营习惯，结合线上到线下的数字化运营工具，帮助餐饮企业实现高效引流到店，满足消费需求的升级，让餐饮人在数据的引导下，钻研菜品，打磨服务，塑造优质的品牌体验，开拓新的业务增长。” 汇付天下助理总裁余国亮认为，“支付在餐饮数字化的进程中，扮演着越来越重要的角色。而且支付的作用已经不再是单纯地完成交易闭环，在行业数字化升级的过程中，支付机构也将更多地帮助品牌、门店为消费者提供一体化、免打扰的优质营销体验。同时，为餐饮企业带来更多、更有效的基于聚合支付的周边流量红利，而支付机构也将完成从工具向引流的蜕变。” 奥琦玮作为连锁餐企数字化转型的助推者与践行者，业务覆盖餐饮商户会员、收银、外卖电商、供应链、人力、财务以及巡店等全业务场景。在中国烹饪协会发布的2018年中国连锁百强中，合作商家数超50%。 对于此次战略合作，孔令博表示：“与汇付天下的战略合作将给奥琦玮带来资本、品牌、技术、创新等多个层面的资源助力。奥琦玮的优势是多年来形成的大型连锁餐饮企业的服务能力与专业积淀，选择与汇付天下进行深度合作，既是看重其在支付科技领域的多年深耕，更是为了集结双方力量优势互补，致力于通过多样化、多元化、全维度、标准化、轻量化的产品与服务向中小餐饮企业下沉，面向更大的餐饮潜在市场输出数字化升级的工具和能力。” 周晔也对双方的合作充满信心。他强调，数字化转型浪潮使得线下实体商铺迅速向线上场景延伸。面对数字化的新兴场景，相较以往的浅连接，支付获客、数字化管理和营销服务成为支付机构服务商户的新战场。汇付天下作为业内积极践行数字化转型的潮头企业，希望通过与奥琦玮的深度联动，整合产品，拓展渠道，打破边界，引领数字餐饮服务新模式。
想象一下这样的场景，我们每个人的手机上有数字货币钱包，即使手机断网，两个手机碰一碰，就可以把你的数字货币转账给另一个人。这个场景可能离我们越来越近了。 事实上，中国人民银行早在2014年就成立专门研究小组研究法定数字货币，至今已有六年。近期，商务部发文称将开展数字人民币试点，也让外界再次燃起对数字货币的遐想。 01 啥是数字人民币 央行数字货币其实在概念上并不复杂。新网银行首席研究员董希淼告诉中新经纬（微信号：jwview），数字货币指由央行发行的、与现钞并行的数字化货币，是法定货币的数字化形式。而我国央行数字货币(DC/EP)简单地说，就是人民币的电子版形式，是数字化的人民币现金。 业内人士曝出，近几日，工农中建四大行同时内测“数字人民币”电子钱包，考虑到系统负荷等原因，目前还属于内测阶段。 今年4月17日，央行数字货币研究所表示，数字人民币当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。 7月，滴滴出行称，与央行数字货币研究所达成战略合作，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。中新经纬8月17日向滴滴出行方面询问场景应用的探索情况，其回复称，暂时没有可透露的消息，等有进一步消息会对外发布。 8月14日，商务部发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区，有人将其理解为数字人民币的试点可能会扩容。然而事实上，当前数字人民币的试点范围仍然是深圳、成都、苏州、雄安新区四地以及未来的冬奥会场景，并没有发生变化。 不过消息传出，资本市场上的数字货币板块仍然受到了投资者的追捧。根据Wind数据显示，8月14日数字货币指数大涨2.81%，8月17日再度大涨3.35%，8月18日继续上涨1.07%，已连续三日上涨，足见市场对数字货币概念的热情高涨。 02 未来如何应用五大猜想 关于数字人民币的应用也引发众多猜想。在哪里能兑换到？未来如何应用？中新经纬采访了多位业内人士进行解答。 猜想一：载体是APP吗？ 通常情况下，居民可以在商业银行兑换到纸币，那么数字人民币在哪里可以兑换？ 从网上早前流传的工商银行、建设银行、农业银行、中国银行数字货币钱包内测图来看，四大行均在测试数字钱包应用。 “数字货币目前还处于测试阶段，可以肯定的是数字货币并非推出一个APP，可能每个银行会推出单独的APP，或者会集成在各个合作银行的APP里。”金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤告诉中新经纬。 “另行推出APP在用户教育成本和使用成本上较高，试点商业银行可能会在已有的APP中嵌入服务。”瀚德金融科技研究院院长、中国人民大学金融科技研究所高级研究员杨望告诉中新经纬。 猜想二：兑换需要去银行吗？自己可以在APP兑换吗？ 从功能上看，各家银行数字人民币钱包功能基本相同。比如建设银行包括“扫一扫”“收款”“付款码”“转款”等，用户可以通过银行账户将钱兑换为数字人民币。中国银行包括“充值”“提现”“转账”“银行卡”等。农业银行的页面包括“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”。 “从流传出的内测图片看，其显示的主要功能与银行电子账户日常功能基本相似。”董希淼表示。 在杨望设想中，使用数字人民币需三个步骤，第一步需要下载一个相应的手机APP；第二步需要注册，输入个人姓名、身份证号码、手机号等信息，在APP上会展示相关的个人征信查询授权书，需要用户选择同意或者拒绝；第三步绑定银行账户，之后用户就可以用银行存款1:1兑换数字人民币。 国家金融与发展实验室副主任曾刚预计，未来大概率会有两个账户，一个是数字人民币账户，另一个是银行账户存款派生出的账户，两者保持着相互转换的关系。储户可以从数字钱包中直接支付，但是可能会涉及到先从银行账户中转账至数字人民币账户，再进行支付。 在使用感受上，杨望认为，数字人民币钱包和目前公众接受程度比较高的第三方支付的使用方法类似，同样可以支持二维码支付、指纹支付和人脸支付，不过上述支付方式可能不会一次性全部上线，考虑到技术上的问题，或许会先上线二维码支付，之后再逐步上线其他支付方式。 猜想三：两个手机“碰一碰”钱就能转账成功？ “只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人，”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾在一档线上公开课上讲到。 杨望表示，央行数字货币的一大特征便是双离线支付，也就是没有网络信号的情况下就可以实现互相转账。 “当然不是碰一下钱就转走了，”杨望解释到，这个功能类似于免密支付，用户需要和银行签订协议，授权后才能使用该功能，每次进入转账场景时，会有确认付款的按钮，点击同意后才能转账，同时该功能或将约定上限，一旦触发一定阈值将无法转账，以此确保用户账户安全。 安全性方面，毕彤彤谈到，也有业内人士指出，目前披露的专利尚未说明如何在双离线情况下解决“双花问题”(注：就是一笔钱被重复花两次)，这还需要更多的技术专利披露。不过，这个问题也可以通过法制手段来防范作恶动机，并在发生后进行追付。 猜想四：哪些场景可以用数字人民币支付？ 用户更为关心的是自己可以在哪些场景使用数字人民币。杨望介绍，除了可以充值和提现，数字人民币还可以进行用户之间的转账，以及消费。 据杨望了解到，目前试点阶段支持的应用场景包括零售、餐饮、交通卡充值等，随着未来试点应用成熟，应用场景或将在更大范围内拓展。 近日，媒体报道称，河北巨鹿县已申请央行数字货币用于环保等补贴发放。乐智科技公司相关负责人介绍，该公司联合河北省巨鹿县开发了“恋上巨鹿”APP，未来当地居民的扶贫补贴等或将以数字人民币形式发放，并且居民可以在该APP钱包中实现资金提取、转账、消费，如交党费、买火车票、充话费等便民服务均可以进行数字人民币结算。 该公司也在和商业银行进行合作，以后居民可以将数字人民币支付给银行兑换成等数量的人民币现金，既可以转换至商业银行的电子账户中，也可以在银行网点兑换成纸质人民币。据了解，该APP将会在近期上线，但是数字人民币功能暂时还不会开放，等后续调试后再另行上线。 猜想五：未来支付宝和微信会实现互相转账吗？ 目前，对于大部分居民来说，已经习惯于使用支付宝、微信等第三方支付，数字人民币未来会撼动第三方支付的地位吗？ 毕彤彤认为，央行数字人民币和支付宝及微信支付最大的区别在于法权上的不同，央行数字货币由国家背书，等同于法币。但老百姓个人在第三方支付上的资产其实是一个记账，都是基于商业银行结算。至于央行数字货币是否会冲击微信和支付宝的市场地位，这是一个由市场来决定的过程，取决于使用的便捷性、商业价值、经济规模等。 随着数字人民币的推出，未来是否能实现支付宝和微信之间的相互转账？杨望认为，此事主要考虑到意愿和能力两个方面。数字人民币是中国人民银行基于国家信用发行的法定数字货币，也就是任何交易场景都必须无条件接收，商业银行、第三方支付之间都应该支持转账功能。从意愿上，商业银行之间的数字人民币转账问题不大，但第三方支付存在业务壁垒，不同平台之间可能处于保护自己的商业生态还暂时不会实现相互之间的转账，也不排除未来实现该功能。 *标题责编：魏薇 孙庆阳 林琬斯 *标题、导语图为农行数字人民币钱包；文中图片来源包图网
2018年9月，京东金融正式更名为京东数字科技，经过两年组织架构的调整，目前旗下拥有智能城市、数字营销、AI机器人、金融科技等业务。2020年8月18日下午，京东数科举行京东金融品牌升级媒体沟通会，京东数科副总裁谢锦生表示：京东金融要做“金融决策平台”和金融机构的“第二增长场景”，以科技的力量，让每个人更平等地面对金融。在媒体沟通会上，谢锦生接受了雷锋网的采访，并介绍了京东金融在智能风控、智能营销上的一些想法。他表示：“整个大数据应用的逻辑在两端，一个是用户这一端的标签体系，另一个是产品这一端的标签体系。从用户一端的体系来讲，我们投入比较多的地方在信贷领域，在2014年我们便已经开始使用机器学习、深度学习的方式去做大数据风控。相比用户这一端，产品这一端的标签体系实际上比较难打，但是市场上大家常见的大的分类以及大的分类下面的细分，这些肯定都是非常完整的。”据悉，京东金融是业内首家大规模在信贷风险领域应用AI技术进行风险建模的公司。目前，京东金融已建立起覆盖数据、模型、策略、系统等全方位的风险管理体系，拥有1000+风险模型，累计实现了对7亿用户的信用风险评估，积累风险策略超4万，欺诈损失率保持在百万分之一以下。基于风控技术，在账户登录、激活、交易、信息修改等全流程环节，都会进行后台安全扫描，实时计算，识别恶意行为及高风险订单，并和京东商城配送体系打通，对高风险订单实现配送最后一公里拦截，这也是其优势之一。目前，京东金融已携手银行、基金公司、保险公司、券商等在内的近千家金融机构，推出近万只金融产品，涵盖理财、借贷、保险，分期四大业务板块。据雷锋网观察，入驻的金融机构也十分关注京东金融如何为其赋能数字化营销和运营能力。对此，谢锦生说到：“我们平台上有大量的金融产品，大家获得的资源一定是不一样的。在这个过程中，我们关注的重点在于怎么将产品和用户的匹配度做得更高。于此同时，我们也在保证整个标签体系和智能化运营系统本身在持续迭代。”京东金融正在依托平台化、智能化和内容化的三大核心能力，为每一个金融用户提供高效、精准的金融决策服务。在智能化领域，依托京东金融的母集团京东数科强大的数字科技能力，京东金融通过机器学习、计算机视觉、语音识别等AI技术，以及大数据、区块链一系列科技能力，推出了包括智能风控、智能客服、智能投顾、AI投研、量化营销等应用性极强的解决方案级产品。基于这些技术应用落地，一方面，京东金融App能够根据用户日常的搜索内容和产品使用习惯，按需智能化定制每个用户的首页界面和内容推送，进一步减少用户的选择时间、提升决策效率；另一方面，依托核心技术能力，京东金融也在与金融机构合作研发符合用户需求的金融产品，让用户降低投资风险，并在个人金融决策时提供理性、科学的建议。与此同时，京东金融还进一步加强了搜索引擎，并集合全网资源搭建了金融类“全网产品库”。通过搜索，用户可在京东金融平台查询到市面上近6万款金融产品，只在一个平台即可实现全网金融类产品的查询等体验。在支付领域，京东支付依托京东体系资源优势及京东数科技术能力，为企业和个人用户提供综合支付服务，输出线上、线下多场景的综合支付解决方案，是国内领先的电子支付解决方案服务商，是中国银联最大的第三方支付战略合作伙伴之一。京东支付目前涵盖京东码付、京东闪付NFC、聚合支付、通道支付、刷脸支付、跨境支付等，满足用户在线上和线下的多元化支付需求。同时为商户提供单笔或批量代付、支付结算、资金流转、数据分析等服务，满足用户在线上和线下的多元化支付需求。京东支付也支持组合支付，用户可在支付页面，选择白条、小金库、银行卡、余额等支付方式进行组合支付。在技术层面，京东金融建立了自主产权的支付结算服务平台，平台使用分布式计算，同城多中心架构，实现多中心互备的高可用容灾能力，具备7* 24小时不间断交易能力。利用动态规则拆分算法专利，京东金融可以解决海量数据对账问题，15分钟以内可完成5000万笔交易对账，平稳支持618 和11.11等交易洪峰，支付系统可靠性达到99 .99%。与此同时，京东金融的“刷脸支付”模块符合中国银联人脸识别终端相关技术标准，成为了首批中国银联向自助售货机场景提供人脸支付整体解决方案的合作方。京东金融自研多模态人脸活体检测算法通过国家金融IC卡安全检测中心—银行卡检测中心（BCTC）的技术认证，达到国家认证的金融支付级安全标准，真人识别正确率达99.8%。2017年03月，网联清算有限公司试运行，京东数科旗下网银在线位列首批接入其中的第三方支付机构；2017年08月，网联清算有限公司正式设立，京东数科旗下网银在线等45家机构出资共建。在AI投研能力上，凭借京东数科的数据优势和金融科技能力，京东金融与东方红资管基金公司深度合作，双方在2015年合作推出“东方红京东大数据灵活配置混合型证券投资基金”，尝试探索大数据服务投资研究的新模式，并在各大基金平台同步发售。截至2020年6月5日，该基金自成立以来累计收益率44.80%。2020年6月11日，京东金融与东方红资管基金公司又合作了第二只基金——“东方红智远三年持有期混合型证券投资基金”，该基金还在招商银行等渠道发行。（雷锋网）
8月20日讯 (记者 常实 杨畅)近日，央行公布一则罚单，易生支付有限公司(下简称“易生支付”)沈阳分公司因因未落实商户实名制和未按规定履行客户身份识别义务被央行沈阳分行罚款37万元。据不完全统计，该公司不到五年收九张罚单。值得关注的是，易生支付八月风波不断，除了罚单外，该公司8月5日被法院列为“被执行人”。公开资料显示，加上两条历史被执行人记录，这是易生支付第三次被列为“被执行人”。 记者就相关问题采访了易生支付，截至发稿前，该公司未作回应。 业务违规被罚 近日，央行公布一则罚单，易生支付因未落实商户实名制和未按规定履行客户身份识别义务被央行沈阳分行罚款37万元。同时，时任易生支付沈阳分公司总经理李长民因对沈阳分公司未按规定履行客户身份识别义务负有直接责任，因此被罚款2.5万元。 此外，易生支付今年还曾收到“百万罚单”。2020年1月，央行天津分行网站公布罚单显示，易生支付违反《银行卡收单业务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》相关规定，被央行天津分行依法责令其限期改正，没收违法所得65.22万元，并处以罚款人民币合计190.22万元，共计罚没255.44万元；直接责任人被警告并处罚款人民币合计15万元。 据不完全统计，易生支付多次违规被罚，不到5年的时间累计收9张罚单。 (图注：记者统计) 公开资料显示，易生支付曾于2016年5月3日牌照续展，新增移动电话支付(全国)与银行卡收单(全国)两项业务类型，合并了上海华势信息科技有限公司(简称“华势科技”)的支付业务。易生支付和华势科技曾经都是海航旗下子公司，华势科技成立于2008年1月24日，主营银行卡收单业务。 据央行2016年8月12日下发的《中国人民银行公告(2016)第17号》文件，要求华势科技整并银行卡收单业务至易生支付，于2016年年底前完成。 央行下发的整并文件还显示，因部分支付机构存在业务严重违规，业务停滞萎缩或主动申请终止业务类型等情形，本次续展将调减其业务范围。值得关注的是，在华势科技问题重重，其与易生支付合并期间因收单违规多次被收央行罚单。在整并后，易生支付屡次违规收央行罚单。 记者采访了易生支付，是否就近日收到的央行沈阳分行开出的罚单进行了整改。对于近年来多次违规收多张罚单持何种看法，有无彻查整改措施，与华势科技整并是否给企业经营带来了负面影响。截止发稿前，该公司未作出回应。 风波不断：又成被执行人 据天眼查，易生支付八月初又被法院列为“被执行人”。案件详情显示，广州银联网络支付有限公司与易生支付有限公司、中国银行股份有限公司广州天河支行等相关金融借款合同纠纷，易生支付被海南第一中级人民法院判决为被执行人，立案日期为2020年8月5日。 (图注：截自天眼查) 公开资料显示，易生支付累计三次被列为“被执行人”。在上述广州银联网络支付有限公司与易生支付有限公司、中国银行股份有限公司广州天河支行等相关金融借款合同纠纷案件中，易生支付还曾经被广州市天河区人民法院列为被执行人，显示在历史被执行人一列。 另外一条历史被执行人信息显示，在单华永与易生支付有限公司,油联(北京)石油化工有限公司等相关买卖合同纠纷中，易生支付被列为被执行人，法院判决令易生支付与其他四被告北京油联、新生支付、中海油公司、浙江油联公司等承担共同支付责任。二审判决维持原判。 对此，易生支付曾经回应称，此次事件与2016年易生支付作为发卡方为油联(北京)石油化工有限公司发行一款名为“储油宝”的预付卡有关，后期易生支付上诉后已经收到二审判决结果，公司当前经营状况良好，有能力、有意愿履行判决结果，已将需赔付资金准备好，对于被列为被执行人的原因是双方沟通出现的误会，正在沟通解决。 记者采访了易生支付，被判决为被执行人的案件执行情况如何。截止发稿前，该公司未作回应。
在移动支付领域，自2016年微信支付、支付宝两分天下以来，各家小巨头也一直在发力，大大小小的摩擦一直没有停过。来源 / 易观就在7月底，美团因取消支付宝的支付通道引发争议。随后有用户发现，美团App支付宝支付通道依然存在，只是排在美团月付、银行卡支付和微信支付等选项之后，且被折叠，不易被发现。此举尚构不成法律上的不正当竞争，但美团的意图昭然若揭——为自身在支付市场的发展做铺垫，试探支付宝与用户的反应，其实质是利益博弈。北京至普律师事务所主任律师李圣称，这样的博弈应当以公众实质性利益和服务体验为底线，如果触犯该底线，企业恐难承受由此引起巨大的舆论震荡。事实上，各家平台自己做支付是一个必然的趋势。一方面，涉及到用户量大的行业，不管是电子商务还是生活服务，最终都要落实到买单、收款、付钱，不可避免的会涉及到支付。另一方面，金融板块是一个十分富有想象力的板块，没有支付做基础，整个平台的商业体系也将大大受损。而且一家平台如果依赖外部支付渠道支撑，也将无法建立完整的金融生态。但同时，巨头自己做支付会面临高昂的成本，不论是前期的技术投入还是金融牌照的收购，都要比直接接入第三方支付渠道高得多。第三方支付作为企业进入互联网金融的钥匙，是如今各家平台的必争之地。经过近一年时间试运营，美团在今年5月底新增了“美团月付”功能，支持延期、分期还款，直接对标蚂蚁花呗。滴滴在8月也对滴滴出行乘客端App中的“金融服务”板块进行了升级，用户可以直观看到自己的信贷额度、资产收益、保障额度的账户信息。而字节跳动早在2014年7月就通过收购拿到了第三方支付牌照，并在今年7月拿下了一张网络小贷牌照。有受访者认为，在微信与支付宝保持着四六分天下后，小巨头的新晋表现，或许会是市场的新变量。01 小巨头为什么要自己做支付？对于这一问题，多位受访者表示，支付体系是整个商业闭环的关键，大家一定会做自己的支付系统。易观支付分析师王蓬博更是将在线支付称为当代商业的基础设施。“一个集团公司想要发展金融业务，支付是起点。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智称，支付对于一个集团公司来说，是现金流完整性的体现。当平台想去做金融类、营销类的增值服务时，如果没有支付，也就失去了提供增值服务的抓手。支付最常见的衍生服务是消费信贷和供应链金融，例如京东金融有京东白条，支付宝有花呗，美团出了月付等。“支付也可以打通供应商、商家品牌的销售数据，知道他们的资金占用情况和需求，并根据这个数据来给他们放贷。”零售电商行业资深专家、百联咨询创始人庄帅称。他补充道，支付环节还可以叠加促销优惠，整个支付的界面都可以成为黄金广告位。因为系统非常清楚这个人要买什么，可以更好地转换这个用户，做相关的销售和复购。平台下一个巨大的想象力，就在金融板块。实际上也能看到，例如滴滴的优惠月卡，会要求你直接绑定它的支付工具，只有用它的支付工具才能使用它的优惠。“最终所有的平台都是按照这个逻辑去做支付的。”王蓬博称。其次比较重要的一点是，支付涉及到真实的订单和GMV，是仅次于物流数据的第二大重要隐私数据。支付这个动作包含了账户、购买的物品、价格档位、消费频次等，这些数据在支付的时候都会有记录，都是很重要的商业秘密。不管是电商还是本地服务，支付量如此之大的前提下，不可能完全把数据交到对手或者合作伙伴手上。文渊智库创始人王超称，京东早在2011年左右，还在PC时代，就掐断了支付宝的接口。“原因很明显，支付数据如果在别人的服务器上，对方打起你来不就像打蛇打七寸一样？”李圣也认为，美团、京东、滴滴等平台自然不会愿意自己核心的交易数据被竞争对手所掌握，这相当于把自己的身家性命交给另外一家公司，美团取消支付宝支付，也正是从该发展战略考虑。这一点，第三方支付企业也是知道的，“支付宝之前一直想要独立，一方面是因为VIE架构，另一方面也是担心支付宝跟阿里走得太近，阿里的一众竞争对手都会有所顾虑，不敢用支付宝。”王超称。当然也有分析师称，对于数据隐私不用太过担心。因为每一家公司的支付通道都不是唯一的，即使微信支付和支付宝占据了绝大部分的市场份额，已经拿到了足够多的样本，但他们之间不能进行互通，就不存在泄露的可能。“第三方支付可能会知道一家商户在自己平台上的交易流水，比如有100亿，但它不知道这100亿占商户整体流水的比例。”黄大智称。同时，黄大智告诉燃财经，为了保护数据隐私问题，现在支付行业也在逐渐普及token技术（支付标记化），各参与方只能看到加过密的token，看不到里面的具体信息，这样数据泄露的可能性也在大大降低。但即便数据经过加密，也有被利用的可能。“数据有颗粒度，哪怕不细分到个人隐私的部分，也能大致知道销售情况和可放贷的对象，这些也是很宝贵的数据。”庄帅称。具体来说，支付都要进行实名认证，即便支付宝和微信支付对这些数据进行了加密，实际上平台也能够知道对应账号的消费情况，然后给这个账号推送促销等信息。不过，平台自己做支付并不容易，首先是成本的问题——包括支付渠道的通道费和收购第三方支付牌照的费用。央行在2011年最后一次发放第三批支付牌照之后，支付牌照的价格便水涨船高。使用第三方支付的通道费用，对各平台来说也是一种负担。现在的三方支付沿用了银联清算的分配机制，根据不同行业有价目表，分为餐饮类、一般类、民生类和公益类，其中通道费最高的行业是千分之六。“微信和支付宝的差别没有那么大。支付宝的补贴比较多，折算下来是千分之五。”王超称。但三方支付比如支付宝，并不会把这部分收入当作主要的收入来源。“它希望把盘子越做越大，然后通过花呗和借呗，或者其他的金融服务、技术服务来收钱。”王超称。这也可以证明，自己做支付，省下千分之六的成本对集团来说可以说是微乎其微，平台不会为了省下这点成本而做支付。此外，自己做支付，风控成本和技术投入也非常高。“因为一旦出现漏洞，比如说支付数据没返回，将是非常致命的问题，尤其是高客单价的平台，风险很大。”庄帅称。02 小巨头的成绩单回头看，国内的互联网巨头明里暗里都在移动支付方面有所布局，而且最终都是落在金融业务上。BATJ中，除腾讯体系内一直没有拆分出金融科技板块外，百度从2013年开始进军金融业务，最早可以追溯到同年上线的百度金融中心，次年旗下支付工具“百付宝”开始挑战生长于淘宝的支付宝和微信的微信支付，但到2014年末只拿到了2.2%的市场份额。2018年百度金融重振旗鼓，更名为度小满金融并独立运营，但拳头金融产品教育分期一直问题缠身。“做金融需要一定的业务和用户基础。”王超对燃财经分析，如果没有用户基础，便很难推广第三方支付，如果第三方支付没有基础，想做互联网金融服务基本上就是镜花水月。不止一位业内人士告诉燃财经，支付不是谁想做就能做的，支付牌照、平台业务支撑、达到风控要求以及持续的资金投入，缺一不可。可见，对于互联网巨头而言，进军金融业务，支付和流量是两把关键的钥匙，而字节跳动兼而有之。字节跳动算是互联网大厂中布局较晚的了。今年7月，据多家媒体报道，今日头条母公司字节跳动几经努力终于在深圳拿下一张网络小贷牌照，该网络小贷牌照主体公司名为深圳市中融小额贷款股份有限公司。据天眼查App显示，该公司在今年4月新增了一条股权出质消息，质权人正是深圳今日头条科技有限公司。相比小贷牌照，网络小贷牌照没有严格的地域限制，字节跳动可借此开展自行放贷，并将放贷后的债权ABS进行融资。来源 / 天眼查App而含金量更高的第三方支付牌照，字节跳动早就通过收购拿到了。此前有消息称，字节跳动要收购支付公司合众易宝，这家公司在2014年7月获得了央行颁发的支付牌照，业务类型是互联网支付。虽然据天眼查App显示，这家公司截至目前仍由中发实业(集团)有限公司全资控股，股东信息中并无字节的身影，两家公司之间尚无直接关联，但这家公司的支付牌照已经在字节系投入使用。来源 /天眼查App目前，字节跳动旗下主流应用的支付服务均由合众易宝提供，据不完全统计包括今日头条、抖音、西瓜视频、火山小视频、皮皮虾、多闪。同时，字节跳动还申请了自己的支付服务相关的商标，有“岁岁通”、“多闪支付”、“多闪付”、“多闪钱包”等，其中“岁岁通”的支付服务亦由合众易宝提供。另一方面，金融业务做得如何，也会反作用于支付本身。支付宝就是最好的例子。“它一直在挖掘整体生态的价值，作为一个单独的App，依靠金融产品的广度和深度以及与金融机构的合作，成为仅次于微信的中国第二大用户规模的支付类App。”王蓬博告诉燃财经，这也是微信流量最大，金融产品却一直做不过支付宝的原因。当然，微信支付的优势是，背靠微信，不缺用户流量和粘性，虽然一直未独立成App，但线下移动支付的频次和交易笔数非常可观。但王蓬博认为，微信的流量已经见顶，包括整个腾讯集团都需要金融科技板块来提升业绩，借此来保证利润值。在庄帅看来，京东的金融科技板块比腾讯做得更好。而移动支付的第二梯队，业内公认京东数科当有一席。作为阿里的老对手，京东甚至有让数科赶在蚂蚁金服之前登陆科创板成为金融科技第一股的野心。市场预计，京东数科IPO时的发行估值不会低于2000亿美元。另一边，从京东集团6月26日的公告中估算，“已与京东数科达成协议，将利润分成权转换为京东数科35.9％的股权，同时向京东数科增资人民币17.8亿元现金收购股权。交易完成后，京东集团将持有京东数科共计36.8％的股权”，京东数科目前估值已接近2000亿元。“当然，京东数科距离蚂蚁金服，还有10倍的体量差距吧。”庄帅分析道。03 市场还会有变化吗？不止一位业内人士告诉燃财经，自从2014年微信支付通过红包大战病毒式的传播，在两年内拿下40%的市场份额后，就保持着与支付宝四六分天下的局面。蚂蚁金服有55%，微信支付占40%，其余玩家分5%。在那之后，移动支付行业就很少再有大动作了。美团和滴滴的新晋表现，会不会是市场的变量？王超对燃财经表示，京东、美团、滴滴这样的互联网小巨头去争剩下5%的市场份额是易如反掌的，因为这部分过去由一些没有用户基础的传统金融玩家控制，但如果想要反过头动微信和支付宝的份额，基本上是没有可能了。但王蓬博的观点是，做金融服务的平台，凡是能够控制场景的，都是比较看好的。美团和滴滴就是如此，在单一甚至更多的场景里能够控场，如果给予支付补贴，逐渐就能把单一场景的用户“洗”到支付中去，然后再做自己的金融。庄帅进一步表示，移动支付市场的变量是美团。美团的金融布局时间不长，从2016年9月全资收购钱袋宝算起，到如今已有4个年头，彼时，美团才得以打通交易闭环。到了2018年9月，美团登陆港交所时，其与旗下公司才通过直接申请、全资收购、入股等方式，“集齐”了支付、小贷、银行、保险经纪四类金融牌照。值得注意的是，在2020年第一季度财报中，金融业务成了美团点评业务板块中唯一的业绩增长点。据庄帅分析，参照微信支付，基于微信固有的社交加高频的优势，支付也变得高频，而同样的优势，美团也具备。“美团App聚合的外卖、堂食、买菜等餐饮以及共享单车的出行动作，都是高频的。相比之下，淘宝上的电商行为过于低频，比如服装是月频、季频，这也是为什么支付宝要把战火燃到覆盖饿了么、盒马鲜生的范围。”他表示。而美团在线下以餐饮为主的优势领域，正是如今微信支付和支付宝最激烈的战场。庄帅表示，“线下移动支付中，餐饮占比非常大，且频次非常高，再加上美团有酒旅业务，这同样是品质较高的移动支付场景。”庄帅还注意到一点，美团覆盖着绝大部分线下小店，如便利店、烟酒店、鲜花店等线下业态，相比于对手，美团有绝对优势。这些线下业态是京东支付难以进入且成本极高的部分，又是微信支付控制力不及的板块，也就是说，微信支付强于高频社交，但对餐饮等的交易体系的控制力很弱。美团最大的对手便是饿了么，但一来饿了么本身没有独立牌照，用的是支付宝的牌照，二者，支付宝发现自身和餐饮等业务的关联度较弱，于是在今年提出了本地生活的战略，但饿了么并不负责支付宝的线下拓展和运营体系，而在美团支付以集团主导团队的面前，饿了么略显被动。“如果美团支付做成单独的App，是非常有想象空间的。”庄帅认为，如果美团支付以当年微信支付通过红包大战的方式切入，是有弯道超车的机会的。
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