行业投融资报道 7月13日-7月19日 美国股票交易平台「Robinhood」获3.2亿美元融资 「Robinhood」已于近日完成一笔高达3.2亿美元的融资，这轮融资后，公司的估值将超过86亿美元。 与传统的股票交易平台不同，「Robinhood」瞄准的是投资人群中的“蓝海”市场——年轻投资者，这一群用户往往因为想投资但买不起高额股票，或因平台的高额佣金望而却步。「Robinhood」允许投资者在不支付佣金或费用的情况下交易股票、期权、基金和加密货币。（36氪） 行业动态 银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》 银保监会公告，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》已于2020年4月22日经中国银保监会2020年第4次委务会议通过。现予公布，自公布之日起施行。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。（腾讯财经） 银保监会依法对天安财险等6家机构实施接管 银保监会消息，鉴于天安财产保险股份有限公司、华夏人寿保险股份有限公司、天安人寿保险股份有限公司、易安财产保险股份有限公司、新时代信托股份有限公司、新华信托股份有限公司触发接管条件，为保护保险活动当事人、信托当事人合法权益，维护社会公共利益，银保监会决定对上述六家机构实施接管。接管期限为一年。如接管工作未达到预期效果，接管期限依法延长。（财联社） 2020移动互联网蓝皮书：区块链基础设施已成为产业发展重点 7月14日，人民网研究院组织编写的移动互联网蓝皮书《中国移动互联网发展报告（2020）》正式发布。其中，中国电子技术标准化研究院高级工程师唐晓丹博士撰写的《区块链基础设施发展趋势研究》一文认为，2019年以来，区块链基础设施特别是通用型基础设施的发展取得一系列进展。文章提到，2019年以来，区块链基础设施已经成为全球区块链产业的关键词之一，反映出全球范围内对于区块链的探索进入到规模化应用探索的关键阶段。（人民网） 公司动态 央行拟在美团点评运营平台测试数字人民币 央行计划在美团点评运营的平台上测试其数字货币，朝着数字人民币全面普及化迈进一步。知情人士透露，美团近来在与人民银行数字货币研究所探讨这名为数字货币电子支付（DCEP）的虚拟法币的使用。合作细节尚未最终敲定。另有知情人士称，央行数字货币研究所也在与哔哩哔哩就测试进行磋商。（彭博） 银联国际推出3DS跨境网上支付认证产品 银联国际近日宣布，推出基于EMVCo标准的银联3DS网上支付认证产品，优化跨境在线支付服务中的身份认证环节。银联国际表示，意大利最大收单机构Nexi等金融机构已首批应用该产品，银联卡持卡人在机构旗下电商消费时，能更方便地证明“我在用我的卡”，支付体验更安全、快速、顺畅。（上海证券报） 百行征信再获发企业征信牌照 7月13日，中国人民银行深圳市中心支行公告，完成对百行征信有限公司的企业征信业务经营备案。百行征信成为国内唯一一家持有个人征信与企业征信业务双牌照的征信机构。此前2018年，百行征信拿下国内首张也是目前唯一一张个人征信牌照。（21世纪经济报道） 苏宁金融携手联通支付上线沃易融 苏宁金融联合联通支付，以中国联通代理商经营数据为授信依据，为联通代理商企业或者法定代表人提供专属贷款融资产品——沃易融，该产品已于7月17日上线。代理商在沃支付官网和沃钱包APP选择沃易融，线上极速签约后，即可享受苏宁金融提供的全线上、纯信用、随借随还的资金服务。（36氪） 广发银行获批筹建理财子公司 近日，经中国银保监会批复，广发银行获准筹建全资理财子公司，成为第七家获批筹建理财子公司的股份制商业银行。广发银行将出资50亿元人民币筹建广银理财有限责任公司，注册地为上海市浦东新区。筹建工作完成后，广发银行将按照监管有关规定和程序正式提出开业申请。（每日经济新闻） 央视315曝光SDK插件窃取用户信息 7月16日，在央视“315”晚会中，在香港上市的国美金融（0628.HK）被央视曝光发现，旗下国美易卡APP的含有侵犯用户隐私的SDK插件，与此同时，数十个软件也被发现存在类似问题，央视指出，这都源于上海一家自称为大数据科技公司氪信科技的插件。央视发现，不少软件也使用了氪信的软件，包括91极速购、天天回收、闪到、萝卜商城、紫金普惠等50多款手机软件。一旦用户有网络交易的验证码被获取，极有可能造成严重的经济损失。（界面） 支付宝APP上线“金选专区” 7月13日，支付宝理财平台上线“金选专区”，首期推出了银行存款、定期理财、基金等超50只产品。这也是目前国内理财行业首个多品类的精选服务模式。据介绍，继稳健类产品之后，金选专区未来还将上线更高收益产品，并通过直播、智能投顾、讨论区互动等多种形式，为用户带来全面的陪伴式投教内容，一步步陪用户成长。（Tech星球） 国开行在支付宝设“办事处” 7月16日，国家开发银行表示今年将为430万名学生提供助学贷款支持，贷款金额超过300亿元。目前，国开行已通过小程序在支付宝开设“数字办事处”，符合条件的学生能在线上进行申请、续贷等操作。（Tech星球） 字节跳动拿下网络小贷牌照 多位知情人士透露，今日头条几经波折终于在深圳拿下了一张网络小贷牌照——深圳市中融小额贷款股份有限公司（中融小贷），注册资本4亿元。企查查显示，深圳市中融小额贷款股份有限公司成立于2012年6月，实际控制人为注册在英属维尔京群岛的一家公司Dynamic Sunrise Limited。最早中融小贷是深圳市本地小贷牌照，去年6月经营范围变更为互联网小额贷款业务，注册资本金也在去年从2亿元变更为4亿元。（新流财经） 绿地集团正式入局消费金融 近日，绿地金控正为旗下网络小贷招兵买马。根据BOSS直聘上发布的两个招聘职务，风控高级经理位薪水为15-25K，高级金融产品经理薪薪水为20-30K。根据职位描述，风控高级经理将负责绿地金控旗下互联网小贷公司的日常风险管理工作，高级产品经理将负责消费信贷类产品的规划，以及产品运营。资料显示，绿地金控成立于2011年4月，注册资本90亿元，是绿地集团旗下金融平台，旗下共11家企业。（互金商业评论） 京东数科发布“布普惠云签”计划 7月14日，京东数科发布“布普惠云签”计划，向全国中小企业提供免费的区块链电子合同签约云服务，并上线区块链信用流转平台。两项区块链应用均与互联网法院数据打通，发生纠纷可一键举证，缩短网络仲裁时间。（亿欧网） 新加坡区块链支付项目Ubin已准备好进行商业推广 新加坡当局近日表示，该国已开发出一种基于区块链的支付网络，可以实现更快、更廉价的国际结算，并补充称，下一步将进行商业推广。据介绍，该原型的商业应用包括多种货币的跨境支付、外币兑换、外币计价证券的结算以及其他用例。为了促进该行业的进一步发展，MAS和淡马锡表示，将向公众提供原型网络的部分技术规格。（澎湃新闻） 其他资讯 杭州上线全国首个区块链电子印章应用平台 7月17日，杭州市上线全国首个区块链电子印章应用平台。杭州市企业电子印章都将脱敏上链，实现一个实体印章对应一个区块链电子印章，且用印行为真实可追溯、不可篡改，杜绝电子“萝卜章”风险。据介绍，用户打开支付宝，进入“杭州市区块链电子印章应用平台”，就可以获得与实体印章完全对应的电子印章。（36氪）
和被微信、支付宝等巨头瓜分的中国支付市场不同，日本电子支付市场仍处于爬坡阶段，大大小小的支付公司仍在不断发展业务。 36氪近期接触的日本聚合支付服务商「FreePay」，正是从2017年开始，首先瞄准中国游客赴日旅游的大趋势，为日本当地商户提供聚合支付业务。 FreePay创始人兼CEO仇志强对36氪表示，日本是一个海量刚需高频的万亿级消费市场。2018年中国仅大陆访日游客838万人次，2019年中国仅大陆游客访日959.43万人次，来自中国两岸三地的访日游客达1677.56万人，占全体访日外国人的52.6%，同比增长14.5％，已连续7年创下历史新高。中国游客在日本本土创造了每年1000亿人民币的消费市场，人均消费21.3万日元，折合人民币1.4万元。因此，FreePay在成立之初，就把目光放在这一市场，而后拓展到日本当地以及更多国家游客的支付服务。 聚合支付即是将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务，整合到一起，为商户提供服务。比如一个日本的当地商户无需对接多个支付公司（如支付宝、微信、日本当地支付服务商等），只需对接FreePay一家，消费者即能通过扫FreePay提供的二维码完成支付，类似国内的收钱吧的模式。 聚合支付公司连接商户及支付公司两端，这两端所连接的公司多少决定业务发展水平。目前，FreePay聚合了中国三大移动支付巨头支付以外，也支持日本本地多种主流支付通道，如PayPay（日本）、R Pay（楽天Pay）、Line Pay等。国外支付服务方面，FreePay支持韩国、马来西亚、泰国、印尼、菲律宾、新加坡、中国台湾等30余个世界各国及地区的电子支付方式，从而让日本商户可满足各国游客的电子支付需求。 而在客户端，FreePay会为品牌商户提供一站式聚合支付SaaS平台，包括收款的所有环节。当前，FreePay在日本地区服务超过共2000多个品牌商户（不含连锁分店），其中包括大型餐饮集团、星级酒店、国家教育组织及院校、大型百货、医疗体检机构、奢侈品消费旗舰店、跨国旅行机构，留学机构等。 CEO仇志强表示，在日本最著名的浅草寺夏日祭、九州祭、日本最大动漫展Anime Japan等大型活动中，FreePay是指定支付服务商，同时也是2021年东京奥运会推荐电子支付及自动退税服务商。 聚合支付除了考验To B的本土化资源及落地能力，还需要对日本市场的特殊性和信誉体系等商业要素有理解与掌握。当前，FreePay与日本最大的系统服务商IT巨头公司Unisys、三越百货、银座商会、九州工商联合会、北海道农协、富士山地区等大型企业成为重要战略合作伙伴，这些合作伙伴为FreePay带来了大量客户。 获日本电子支付退税授权牌照，与政府系统直连 如果曾经出国游玩的话，退税几乎是人人都会经历的环节。在日本，官方规定的退税流程必须是现场退税。购物完成后需要到百货商城退税柜台，提供产品、小票、护照等信息，退税人员将根据法规现场退税。如果需要排队，最快仍需半小时，高峰期甚至达1-2小时，很多人由于时间有限，则不得不放弃10%的退税。 近日，FreePay正式获得日本政府官方认可的电子支付退税授权牌照，将聚合支付业务与电子退税相结合，大大优化了现有的退税流程。 中国支付产业已经成为国民级的基础设施建设，其产业也早已辐射到海外，围绕支付业务而生的各项服务也一样——比如支付宝、微信都有针对旅游场景的退税环节推出小程序，以加快在外中国游客的退税效率。 不过，仇志强表示，像现有的小程序解决方案实际上优化的是其中一个环节的效率。比如游客在退税时提交的个人信息可以通过扫码等形式重复登记（商家已登记，仅提交给该程序服务商），最终退税金额返还到电子账户中，而非现金。但提交资料后，中间包括政府、商户间的处理流程和以前并无太大区别，效率提升有限。而FreePay作为首家取得日本电子支付退税授权牌照的服务商，其解决方案的根本不同在于： FreePay的系统真正跟官方系统和服务器连接。消费者支付时，系统同步将支付和免税信息发送到政府系统服务器，消费者只需要直接支付免税后的最终金额，即不存在“退税返还”这一环节。仇志强补充，以日本的商户为例，小店一般有1-2名退税人员，大型商场会有6-7名。FreePay的方案将能够为他们减少30%-50%的人工成本，原本一个月的对账周期压缩到数分钟。消费者第一次进行身份登记后，此后每次消费都无需再次登记，退税时间能节省80%以上。 除了退税服务，FreePay还按照行业推出场景解决方案，以支付为切入点，延伸至客户的其他业务需求。比如在教育行业，FreePay除了为日本当地的学校提供支付服务，还能够满足企业的表单类、人员管理类的系统需求。目前，FreePay已经针对医疗、教育、百货、交通、旅游、免税店、电子商务、跨境医疗等几大行业提供更进一步的场景解决方案。 由此，FreePay建立了两重竞争壁垒——首先，日本市场进入门槛十分高，比如谈合作时如果没有服务大企业的信誉和经验背书，合作将会谈得非常困难，FreePay取得的电子退税牌照则能很好解决这一问题。此外，FreePay当前完善的信誉体系和本地化资源已经覆盖东京及大阪地区，去年流水已达数十亿日元。 谈及未来发展规划，仇志强表示，作为日本首家获得政府认可、与政府官方系统直连的聚合支付公司，FreePay可以几乎“0成本”将每年900余万赴日中国游客及更多外国游客留存在自己的平台上，而所有接入服务的日本商社也都是潜在的供应和合作商，FreePay相当于同时握有大批且精准的天然流量用户群体和商户群体。在今年，FreePay将会将支付+免税落地到日本多地，快速拓展市场，此外也会继续夯实产品及内部员工培训流程。 团队方面， CEO仇志强悉尼商学院双硕士，12年IT经验，曾任IBM高级工程师、澳大利亚联邦银行高并发及信息加密传输方向主要负责人。联合创始人COO齐冰，超过10年互联网项目管理及运营经验。在融资方面，FreePay上一轮投资人王湛为前百度高级副总裁，其余日本本地股东亦为FreePay的快速发展提供了重要资源及支持。当前公司新一轮融资也已计划启动。
《Tech星球》消息，7月15日，泉州银行、网商银行联合宣布，面向福建地区的小微企业和个体户，发放总额1亿元的“无接触贷款”免息券。这也是免息券这一创新模式本地化的首次尝试。在此背后，支付宝为代表的科技公司，和银行近来互动频频，通过“消费券”、“免息券”、理财直播等方式，多维度探索传统金融服务的数字化升级。 继消费券后，从5月开始，免息券这一金融领域的“消费券”成为刺激小店经济、为小微企业减负的又一数字化工具。在银保监会指导下，三大政策性银行已经和网商银行合作，向全国不同城市发放了三轮免息券。其中，政策性银行向网商银行提供低成本资金，并通过网商银行的技术和渠道，以“免息券”的形式降低贷款成本。 . 数据统计显示，领取并使用免息券的小店，在得到资金支持后，比未使用“免息券”的小店，平均每日销售额高出45.7%，“免息券”有效提振了小店的生意。 据网商银行方面介绍，和福建本地的泉州银行联合发放贷款免息券，也是“地方版”免息券的首次尝试。7月15日，福建地区的小店主、个体户们，在支付宝搜索“免息券”，通过信用综合评估后，就可以领取，每人可以领1张，每张代表1万元贷款的1个月免息权利。同时，更多商业银行也将加入发放“免息券”的阵营，呈现出本地银行服务本地的特点。 近年来，以银行为代表的金融机构与科技公司互抛橄榄枝，开放合作成为一股潮流。而从支付宝、银行的频频互动来看，这些合作不止停留在信贷层面的资金、风控合作，也渗透到营销、投资者教育等层面。 7月1日，支付宝百亿全国通用的消费券开抢。期间，交通银行、招商银行、宁波银行纷纷加码，以“翻倍券”的方式，通过支付宝向用户发放资金补贴。此前的6月22日，“宇宙第一大行”工行首登支付宝直播，面向中老年朋友科普理财防骗知识，直播首秀1小时便吸引超60万粉丝观看。资料显示，这是今年工行与支付宝的第五次合作，此前工行已经将存款产品搬上支付宝，并与支付宝实现了二维码互认互扫。 国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，“贷款免息券这种模式，以及很多大银行在支付宝开分支机构、直播，都是银行和科技公司寻求互补的方式。网商银行、支付宝可以利用数字技术，更加精准地识别小微客户，同时以低成本的线上渠道去进行服务，而银行等传统金融机构在资金来源上有低成本优势。”。 在曾刚看来，科技公司和金融机构的结合，从短期来看，让“降低实体经济融资成本”这个政策，能够更好、更精准地落地。从长期看，一定程度上加速了传统银行服务数字化的进程，进而提升整个金融的数字化程度、提高金融效率。
本文由公众号“苏宁金融研究院”原创，作者为苏宁金融研究院副院长薛洪言，首图来自壹图网。 社交平台上，类似“信用卡是否毁了年轻人”的讨论比比皆是： 夸赞者有之，称信用即信任，感谢银行赋予自己的信任； 警惕者有之，称信用卡是消费主义的帮凶，莫要上船，否则步步深陷； 控诉者也有之，倾诉自己如何一步步背上沉重的债务，成了卡奴。 信用卡是否毁掉年轻人，一向争论不休，银行人通常一笑了之。 很多问题，只能一笑了之。可如果他们意识到信用卡市场正面临着怎样的变局，再淡定的银行家估计也坐不住了。当前，一场多方参与、蓄谋已久的信用卡围猎战，早已拉开大幕！ 相遇、重叠，短兵相接 2019年末，国内信用卡持卡人约3.5亿人。同期，央行有信贷记录人数约5.5亿人，未被信用卡覆盖的2亿缺口，正在被花呗、任性付、白条等代表性消费贷产品填补。 2015年前后，电商系消费金融产品相继推出免息功能，为购物消费赋能。这类产品，既让申请不到信用卡的人享受到30天免息的服务，又通过6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛，俘获了大批持卡人。 当时，花呗们与信用卡客群互补、场景互补，相安无事。但同任何商业故事的演变逻辑一样，生存与发展的需要，总会让双方相遇、重叠，直至短兵相接。 先是客群的重叠。2015年以来，银行信用卡走向大扩张，四年间，在用发卡量从4.32亿张增至7.46亿张，应偿信贷总额从3万亿元增至7.59万亿元。大扩张的秘诀，在于搭上互联网平台的流量红利，不断推进客群下沉。 与此同时，互联网产品则在不断向上拓展用户边界。早在2016年，花呗用户就已经过亿，其中，90后占比接近一半；到2019年，用户数已突破3亿，具备了国民产品的特征，用户年龄结构更趋平衡，90后占比下降（根据人口普查数据，15岁以上人口中，90后占比仅为23%）。 一下一上中，双方客群越来越重叠。 再是场景重叠。此前，信用卡是全场景支付工具，而电商系分期产品仅局限于电商生态内。随着支付宝、苏宁支付等支付工具的破圈，电商系分期产品已经突破了使用场景的桎梏。 比如花呗，除依托支付宝外，还可通过分期插件和API插件独立接入各种消费场景。从展示优先级、促销优惠补贴上看，通常比信用卡给力。 客群重叠、场景重叠后，短兵相接的战争必然要打响。 漂亮的一击 2019年2月，支付宝发布《关于信用卡还款服务规则的公告》，对信用卡还款征收手续费。 当时的主流解读聚焦于两点，除了官宣的降成本，另一点就是夯实资金闭环，鼓励用户用其他平台中的钱去还信用卡，支付宝的钱还留在支付宝内。 事后看，还有一点被大家忽视，即间接瓦解用户的信用卡支付习惯。 2019年7月，中国新经济研究院联合支付宝发布《90后攒钱报告》，里面提到一个有意思的数据，即90%的90后使用花呗消费，并非是没钱，而是想利用免息期省钱。 比如，一笔1000元的订单，余额宝里的资金付得起，但我选择用花呗免息支付，30天后还款，期间这笔钱躺在余额宝中赚利息（假设年化收益率3%），生息2.47元。 2.47元是条蚊子腿，但90后的消费特点一贯是“30元的奶茶说买就买，5块钱的运费坚决抵制”，理财利息虽少，他们是在乎的。 花呗的免息消费省钱功能，信用卡也有。但是，如果还信用卡收手续费，为了节约手续费，干脆只用花呗好了。 所以，微信、支付宝对还信用卡收费以后，间接的效果就是诱导用户减少信用卡的使用。 很多人讲，银行APP、云闪付APP，都可以免费还款啊。问题是，90后的零钱存在余额宝中，通过银行APP还款，先要把钱提现至银行卡，提现也是要手续费的。 信用卡还款收费，用户抱怨连连，看似支付巨头给银行APP卖了个破绽，实则在重塑用户“免息支付”习惯上，打出了漂亮的一击。 这一击，看似绵弱，却影响深远。 星火燎原 过去几年，市场中还有一个大变化。 经历过消费金融风口的洗礼，借款人变得愈发理性。高息贷款成为最大的恶，5.5亿借款人（指央行有信贷记录的人）全面涌向中低息贷款产品，利息空间收窄，同质化加剧，竞争空前激烈。 突出的表现就是新客获取越来越难，头部平台不约而同强化存量用户运营，追求复借率。 以360金融为例，2020Q1的季度复借率已升至84.9%。类似趣店等平台，早在2018年复借率就达到90%以上，几乎成了缺乏新鲜血液注入的封闭系统。 越倚重存量用户，就越倚重用户运营。 过去一年，消费贷产品在运营上涌现很多新探索： 分期商城成为标配，个别机构还持续投入，如邮储银行的购物场景——邮储食堂打出“补贴、折扣”牌，大力扶持自营购物场景； 降息提额成为标配，复借享利率折扣、分期可快速提额，个别机构还不遗余力为用户创造提额机会，如支付宝，可冻结余额宝为花呗提额； 自建场景不遗余力，如招行APP，饭票、影票两大场景外，内容社区也做得有声有色； 试水付费会员制，类似电商平台的付费会员，借款人可轻松赚回会员费，前提是多复借、保持粘性； …… 真正把用户运营做成一款产品的，则是消费贷产品的信用卡化。 2019年7月，我写过一篇文章《消费贷正在信用卡化》，讨论消费贷全面向信用卡演化。很多机构在底层把消费贷款与银行二类户相连，让消费贷附身银行借记卡，再鼓励用户在第三方支付中绑卡，从而把消费贷款变成类似信用卡的支付工具，连接无限场景。 不过，遗憾的是，很多类信用卡产品，虽然挂靠支付工具，却没有提供免息期，依旧是“付息消费”模式，在体验上还不能与信用卡硬碰硬竞争。 现阶段，仍然只有带消费场景的巨头，愿意推出带免息期的分期产品，远的如花呗、任性付，近的如美团推出的月付。 月付推出后，市场只看到月付对花呗的冲击，却忽略了其在美团生态内对信用卡的挤出效应。 随着越来越多的场景巨头推出类信用卡产品，信用卡要到哪里找场景呢？ 那些缺乏场景的消费贷巨头，在激烈的市场竞争下，为激活存量用户，在已推出的类信用卡产品中附加免息功能，也只是时间问题。 星火燎原，消费贷巨头围猎信用卡的大幕，已经开启。 主动撤退 银行似乎还未意识到竞争的到来，他们在忙着战略收缩。 以招行和浦发为例，这两家银行是这一波信用卡大扩张中的佼佼者，浦发2017年新拓展持卡人超过千万（口径为新增流通户数），招行2018年新拓展持卡人超过千万，但它们并未高歌猛进、扩大胜果，而是在最风光的时候踩了刹车。 在浦发银行的年报中，2017年对信用卡的表述是“成功打造浦发信用卡特色消费金融之路”，2018年调整为“以信用卡为第二极的多极发展格局”，2019年不再提信用卡的战略定位。 2019年，浦发新拓展持卡人降至269万户，招行降至648万户。 背后的原因，一是对不良率的警惕。2019年末，浦发信用卡不良率2.3%，较两年前升高近1个百分点；招行信用卡不良率1.35%，较两年前提升0.24个百分点。 二是夯实存量用户。高速增长期，好瓜坏果都捡到筐里，追求的是规模；基础夯实期，要把烂果子挑出去，追求的是质量。 这种策略无可厚非。如Capital One就认为，信用卡行业存在“20/125”效应，即20%的好客户贡献了125%的利润，多出来的25%用于弥补坏客户的亏损。 对于普通商品，客户价值最低为零；信用卡用户的利润贡献则可以为负。所以，银行警惕坏用户、挑出坏用户很重要，也很必要。 问题是，当信用卡业务遭遇围猎时，无视挑战、主动撤退，选错了时机。 谁在犯错？ 银行在撤退，互金在补位。 在双方眼里，你笑我是铁憨憨，做了接盘侠；我笑你太保守，把市场拱手相让。一个着眼风险，一个着眼发展，双方都有坚实的理由，但相背而行，总有一方在犯错误。 按照银行的一般发展节奏，高速增长两三年，慢慢消化三五年，如此不断循环，就能可持续发展。 但现在的问题是，稳定而封闭的生态已经被打破，有了新的竞争者。 在市场竞争的压力下，这些新进入者在加速“入侵”持卡人群体：努力扭转他们的用卡习惯，蚕食信用卡的支付交易份额。 这个时候，银行自顾自地“慢慢消化三五年”，最后恐怕会变成“慢慢融化三五年”：不但新用户数量萎缩，存量用户也会加速流失。 前两年，消费贷款的主战场是现金贷，信用卡业务和信用卡客群，都是银行的后花园，银行想怎么玩就怎么玩；这两年，客群上移、竞争加速，信用卡业务和信用卡客群已经成为所有消费贷款机构瞄准的主战场。 2019年末，主流银行的信用卡贷款余额增速全面放缓。一般的解读是银行主动为之、主动放慢步伐。这个解读有数据支持，比如新增持卡人的快速下降，比如不良率的抬升。 但真相往往被掩盖在表象之下。有没有可能增速下滑形成100的缺口，只有60源于主动收缩，还有40源于竞争效应下的份额缩水呢？ 很有可能。 随着消费贷款的信用卡化，越来越多的持卡人有了更丰富的“免息消费”选择，信用卡早已不是唯一的工具。只是用户的用卡习惯转变，被银行的战略收缩掩盖，不易被发现而已。 该轮到信用卡了 前几日，有个玩卡的朋友向我倾诉，在一次又一次的温暖升级下，江湖公认的“四大神卡”相继走下神坛：权益缩水，门槛提升，持有体验越来越差了。 我告诉他，不着急，等银行意识到互金巨头的竞争，肯定还要加大投入，那些神卡还有机会再次神气起来。 很多人调侃，每一个传统行业，都值得用互联网重做一次。零钱理财做到了，消费贷款做到了，接下来，该轮到信用卡了！
社交平台上，类似“信用卡是否毁了年轻人”的讨论比比皆是：夸赞者有之，称信用即信任，感谢银行赋予自己的信任；警惕者有之，称信用卡是消费主义的帮凶，莫要上船，否则步步深陷；控诉者也有之，倾诉自己如何一步步背上沉重的债务，成了卡奴。信用卡是否毁掉年轻人，一向争论不休，银行人通常一笑了之。很多问题，只能一笑了之。可如果他们意识到信用卡市场正面临着怎样的变局，再淡定的银行家估计也坐不住了。当前，一场多方参与、蓄谋已久的信用卡围猎战，早已拉开大幕！相遇、重叠，短兵相接2019年末，国内信用卡持卡人约3.5亿人。同期，央行有信贷记录人数约5.5亿人，未被信用卡覆盖的2亿缺口，正在被花呗、任性付、白条等代表性消费贷产品填补。2015年前后，电商系消费金融产品相继推出免息功能，为购物消费赋能。这类产品，既让申请不到信用卡的人享受到30天免息的服务，又通过6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛，俘获了大批持卡人。当时，花呗们与信用卡客群互补、场景互补，相安无事。但同任何商业故事的演变逻辑一样，生存与发展的需要，总会让双方相遇、重叠，直至短兵相接。先是客群的重叠。2015年以来，银行信用卡走向大扩张，四年间，在用发卡量从4.32亿张增至7.46亿张，应偿信贷总额从3万亿元增至7.59万亿元。大扩张的秘诀，在于搭上互联网平台的流量红利，不断推进客群下沉。与此同时，互联网产品则在不断向上拓展用户边界。早在2016年，花呗用户就已经过亿，其中，90后占比接近一半；到2019年，用户数已突破3亿，具备了国民产品的特征，用户年龄结构更趋平衡，90后占比下降（根据人口普查数据，15岁以上人口中，90后占比仅为23%）。一下一上中，双方客群越来越重叠。再是场景重叠。此前，信用卡是全场景支付工具，而电商系分期产品仅局限于电商生态内。随着支付宝、苏宁支付等支付工具的破圈，电商系分期产品已经突破了使用场景的桎梏。比如花呗，除依托支付宝外，还可通过分期插件和API插件独立接入各种消费场景。从展示优先级、促销优惠补贴上看，通常比信用卡给力。客群重叠、场景重叠后，短兵相接的战争必然要打响。漂亮的一击2019年2月，支付宝发布《关于信用卡还款服务规则的公告》，对信用卡还款征收手续费。当时的主流解读聚焦于两点，除了官宣的降成本，另一点就是夯实资金闭环，鼓励用户用其他平台中的钱去还信用卡，支付宝的钱还留在支付宝内。事后看，还有一点被大家忽视，即间接瓦解用户的信用卡支付习惯。2019年7月，中国新经济研究院联合支付宝发布《90后攒钱报告》，里面提到一个有意思的数据，即90%的90后使用花呗消费，并非是没钱，而是想利用免息期省钱。比如，一笔1000元的订单，余额宝里的资金付得起，但我选择用花呗免息支付，30天后还款，期间这笔钱躺在余额宝中赚利息（假设年化收益率3%），生息2.47元。2.47元是条蚊子腿，但90后的消费特点一贯是“30元的奶茶说买就买，5块钱的运费坚决抵制”，理财利息虽少，他们是在乎的。花呗的免息消费省钱功能，信用卡也有。但是，如果还信用卡收手续费，为了节约手续费，干脆只用花呗好了。所以，微信、支付宝对还信用卡收费以后，间接的效果就是诱导用户减少信用卡的使用。很多人讲，银行APP、云闪付APP，都可以免费还款啊。问题是，90后的零钱存在余额宝中，通过银行APP还款，先要把钱提现至银行卡，提现也是要手续费的。信用卡还款收费，用户抱怨连连，看似支付巨头给银行APP卖了个破绽，实则在重塑用户“免息支付”习惯上，打出了漂亮的一击。这一击，看似绵弱，却影响深远。星火燎原过去几年，市场中还有一个大变化。经历过消费金融风口的洗礼，借款人变得愈发理性。高息贷款成为最大的恶，5.5亿借款人（指央行有信贷记录的人）全面涌向中低息贷款产品，利息空间收窄，同质化加剧，竞争空前激烈。突出的表现就是新客获取越来越难，头部平台不约而同强化存量用户运营，追求复借率。以360金融为例，2020Q1的季度复借率已升至84.9%。类似趣店等平台，早在2018年复借率就达到90%以上，几乎成了缺乏新鲜血液注入的封闭系统。越倚重存量用户，就越倚重用户运营。过去一年，消费贷产品在运营上涌现很多新探索：分期商城成为标配，个别机构还持续投入，如邮储银行的购物场景——邮储食堂打出“补贴、折扣”牌，大力扶持自营购物场景；降息提额成为标配，复借享利率折扣、分期可快速提额，个别机构还不遗余力为用户创造提额机会，如支付宝，可冻结余额宝为花呗提额；自建场景不遗余力，如招行APP，饭票、影票两大场景外，内容社区也做得有声有色；试水付费会员制，类似电商平台的付费会员，借款人可轻松赚回会员费，前提是多复借、保持粘性；……真正把用户运营做成一款产品的，则是消费贷产品的信用卡化。2019年7月，我写过一篇文章《消费贷正在信用卡化》，讨论消费贷全面向信用卡演化。很多机构在底层把消费贷款与银行二类户相连，让消费贷附身银行借记卡，再鼓励用户在第三方支付中绑卡，从而把消费贷款变成类似信用卡的支付工具，连接无限场景。不过，遗憾的是，很多类信用卡产品，虽然挂靠支付工具，却没有提供免息期，依旧是“付息消费”模式，在体验上还不能与信用卡硬碰硬竞争。现阶段，仍然只有带消费场景的巨头，愿意推出带免息期的分期产品，远的如花呗、任性付，近的如美团推出的月付。月付推出后，市场只看到月付对花呗的冲击，却忽略了其在美团生态内对信用卡的挤出效应。随着越来越多的场景巨头推出类信用卡产品，信用卡要到哪里找场景呢？那些缺乏场景的消费贷巨头，在激烈的市场竞争下，为激活存量用户，在已推出的类信用卡产品中附加免息功能，也只是时间问题。星火燎原，消费贷巨头围猎信用卡的大幕，已经开启。主动撤退银行似乎还未意识到竞争的到来，他们在忙着战略收缩。以招行和浦发为例，这两家银行是这一波信用卡大扩张中的佼佼者，浦发2017年新拓展持卡人超过千万（口径为新增流通户数），招行2018年新拓展持卡人超过千万，但它们并未高歌猛进、扩大胜果，而是在最风光的时候踩了刹车。在浦发银行的年报中，2017年对信用卡的表述是“成功打造浦发信用卡特色消费金融之路”，2018年调整为“以信用卡为第二极的多极发展格局”，2019年不再提信用卡的战略定位。2019年，浦发新拓展持卡人降至269万户，招行降至648万户。背后的原因，一是对不良率的警惕。2019年末，浦发信用卡不良率2.3%，较两年前升高近1个百分点；招行信用卡不良率1.35%，较两年前提升0.24个百分点。二是夯实存量用户。高速增长期，好瓜坏果都捡到筐里，追求的是规模；基础夯实期，要把烂果子挑出去，追求的是质量。这种策略无可厚非。如Capital One就认为，信用卡行业存在“20/125”效应，即20%的好客户贡献了125%的利润，多出来的25%用于弥补坏客户的亏损。对于普通商品，客户价值最低为零；信用卡用户的利润贡献则可以为负。所以，银行警惕坏用户、挑出坏用户很重要，也很必要。问题是，当信用卡业务遭遇围猎时，无视挑战、主动撤退，选错了时机。谁在犯错？银行在撤退，互金在补位。在双方眼里，你笑我是铁憨憨，做了接盘侠；我笑你太保守，把市场拱手相让。一个着眼风险，一个着眼发展，双方都有坚实的理由，但相背而行，总有一方在犯错误。按照银行的一般发展节奏，高速增长两三年，慢慢消化三五年，如此不断循环，就能可持续发展。但现在的问题是，稳定而封闭的生态已经被打破，有了新的竞争者。在市场竞争的压力下，这些新进入者在加速“入侵”持卡人群体：努力扭转他们的用卡习惯，蚕食信用卡的支付交易份额。这个时候，银行自顾自地“慢慢消化三五年”，最后恐怕会变成“慢慢融化三五年”：不但新用户数量萎缩，存量用户也会加速流失。前两年，消费贷款的主战场是现金贷，信用卡业务和信用卡客群，都是银行的后花园，银行想怎么玩就怎么玩；这两年，客群上移、竞争加速，信用卡业务和信用卡客群已经成为所有消费贷款机构瞄准的主战场。2019年末，主流银行的信用卡贷款余额增速全面放缓。一般的解读是银行主动为之、主动放慢步伐。这个解读有数据支持，比如新增持卡人的快速下降，比如不良率的抬升。但真相往往被掩盖在表象之下。有没有可能增速下滑形成100的缺口，只有60源于主动收缩，还有40源于竞争效应下的份额缩水呢？很有可能。随着消费贷款的信用卡化，越来越多的持卡人有了更丰富的“免息消费”选择，信用卡早已不是唯一的工具。只是用户的用卡习惯转变，被银行的战略收缩掩盖，不易被发现而已。该轮到信用卡了前几日，有个玩卡的朋友向我倾诉，在一次又一次的温暖升级下，江湖公认的“四大神卡”相继走下神坛：权益缩水，门槛提升，持有体验越来越差了。我告诉他，不着急，等银行意识到互金巨头的竞争，肯定还要加大投入，那些神卡还有机会再次神气起来。很多人调侃，每一个传统行业，都值得用互联网重做一次。零钱理财做到了，消费贷款做到了，接下来，该轮到信用卡了！特别提示：近日，苏宁金融研究院发布了《2020互金二季报》，读者可在“苏宁金融研究院”公众号后台回复“2020互金二季报”，一键获取网盘链接和提取码。
⊙ 国务院总理李克强日前签署国务院令，公布《保障中小企业款项支付条例》（以下简称《条例》），自2020年9月1日起施行。 中小企业是建设现代化经济体系、实现经济高质量发展的重要基础，是扩大就业、改善民生的重要支撑。近年来，拖欠中小企业款项问题较为突出，党中央、国务院高度重视，习近平总书记、李克强总理多次作出重要指示批示，要求建立长效机制解决拖欠中小企业款项问题。为了促进机关、事业单位和大型企业及时支付中小企业款项，维护中小企业合法权益，优化营商环境，国务院制定了《条例》。 《条例》紧紧围绕保护中小企业合法权益、强化机关事业单位和大型企业诚实守信、优化营商环境作出规范，切实增强中小企业的获得感。《条例》坚持问题导向，针对社会高度关注、反映强烈的突出问题，既充分考虑中小企业实际情况，又尊重市场主体意思自治和合同自由，建立起市场主体自律、政府依法监管、社会协同监督的预防化解拖欠中小企业款项法规制度。 《条例》共29条，主要包括三个方面内容。 一是规范合同订立及资金保障，加强账款支付源头治理。《条例》规定，机关、事业单位和大型企业不得要求中小企业接受不合理的付款期限、方式、条件和违约责任等交易条件，不得违约拖欠中小企业的货物、工程、服务款项。同时，强化财政资金保障约束，机关、事业单位使用财政资金从中小企业采购货物、工程、服务，应当严格按照批准的预算执行，不得无预算、超预算开展采购，政府投资项目所需资金应当按照国家有关规定确保落实到位，不得由施工单位垫资建设。 二是规范支付行为，防范账款拖欠。《条例》对付款期限和检验验收提出了要求。明确禁止机关、事业单位和大型企业变相延长付款期限。规范了保证金的收取和结算。明确机关、事业单位和大型企业迟延支付中小企业款项应当支付逾期利息，并对机关、事业单位在公务消费、办公用房、经费安排等方面采取必要限制措施。 三是加强信用监督和服务保障。明确建立支付信息披露制度、投诉处理和失信惩戒制度以及监督评价机制，以维护中小企业合法权益，营造良好营商环境。
先锋支付CEO“承认”7人可改编码，帮网信挪近15亿 新京报贝壳财经讯(记者黄鑫宇)近日，先锋支付的母公司中新控股科技集团有限公司(下称“中新控股”)发布“有关暂停买卖的进展季度最新资料”。继6月17日披露“先锋支付的客户北京经讯时代科技有限公司(下称“经讯”，即网信平台的运营主体)承认，从先锋支付的备付金账户中挪用14.95亿元资金，以及“怀疑系某些管理层对计算机编码的不妥当修改所致”后，中新控股本次披露出，根据内部调查组对先锋支付CEO刘刚的问话，先锋支付结算部门的高管及专员共7人有权限取得客户付款的计算机编码。因此，这7人可能与网信平台一起做出不合规事项。 这份最新资料是7月9日由中新控股官方发布。但是中新控股同时强调，没有证据显示，这7人与上市公司现任董事或主要股东存在关系，上市公司董事或高级管理层没有涉及该不合规事项。截至目前，中新控股没有高级管理人员被指控或拘留。 在6月17日的公告中，中新控股表示，如果经讯无法在合理时间内填补该挪用资金，先锋支付将一直不能恢复运营，并且在最坏的情况下先锋支付的牌照将被吊销。 2019年7月8日，中新控股和先锋系全资子公司先锋支付有限公司(即“先锋支付”)被监管方要求就其业务营运有关重大不合规事项，采取严厉的补救措施。自2019年7月8日监管机构开展现场检查以来，先锋支付已暂时停止营运，中新控股自当日上午9时起，于香港联交所停牌。至今，中新控股已停牌了一年多。 2019年7月25日，中新控股成立了由彭耀杰和黄家宝等组成的内部调查小组，对不合规事项进行全面调查。现内部调查小组已完成调查，并将主要调查发现刊载于6月17日公告中。7月9日的最新资料延续了关于不合规事实的披露。 6月17日的公告显示，根据2020年3月24日的IT审计报告显示，先锋支付的支付系统并没有重大缺陷。中新控股认为，经讯所挪用的14.95亿元，并非系先锋支付的系统性错误造成。对于原因，内部调查小组怀疑是由于某些管理层对计算机编码的不妥当修改所致。 对于不合规事项的影响，中新控股称，“考虑到先锋支付是本公司的全资子公司，国内相关监管方要求本公司填补该挪用资金”。同时，由于截至2019年度业绩公告(即2020年4月30日)报告日止，经讯仍未补足该挪用资金。因此，自2019年12月31日起，经讯需要在一年半左右的时间里，填补该挪用资金。 先锋支付官网显示，其总部位于大连，运营中心在北京，广州、深圳、上海、成都均设有分支机构。2013年成立至今，先后获得互联网支付(全国)、预付卡发行与受理(北京市、辽宁省)牌照及基金销售支付结算资质、跨境人民币支付结算资质。 事实上，先锋系旗下企业及其兑付问题，频受关注。 2019年7月4日，网信平台由于部分项目到期无法提现，平台决定清盘。但是在3个月后，即2019年10月5日，先锋集团发布讣告称，先锋集团董事长、网信集团实际控制人张振新因多脏器衰竭、酒精依赖、急性胰腺炎经抢救无效，于伦敦时间2019年9月18日在英国伦敦切尔西和威斯敏斯特医院去世，享年48周岁。 随着张振新的去世，关于兑付等相关问题，成为投资人讨论的焦点。进入今年2月以来，据财新、21世纪经济报道等媒体，国内已有多地公安对先锋系私募和网信平台的分公司立案。
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