不久前，京东金融因借贷广告让农民工借钱升舱引发网友热议。广告视频中，一名身穿迷彩服的农民工因母亲乘坐飞机身体不适，请求空姐帮忙打开窗户或换座位，被空姐告知升舱需要1290元，因囊中羞涩而为难，被身后乘客称“升舱的钱我来出”后劝说对方借网贷，并出现“日息还没有一瓶水贵”等广告语。 近来，一些网络平台为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。 12月29日，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。 具体而言，银保监会风险提示包括：一是信息披露不当，存在销售误导风险。银保监会称，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为，侵害了消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。 二是过度包装营销，陷入盲目无节制消费陷阱。一些机构在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受观念。这种对贷款产品过度营销、过度包装的行为容易诱导无节制消费，尤其易对金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等产生误导。有的未成年人、青少年在网络平台借钱后，给明星打榜、集资、包场、送“粉丝应援礼”，“借贷追星”现象蔓延。盲目借贷、盲目消费终会侵害金融消费者自身权益。 此外，还包括过度收集、滥用客户信息，存在个人信息使用不当和泄露风险。一些网络平台的网贷营销罔顾消费者利益，利用“土味”“奇葩”广告吸引流量，套取客户信息。在营销或借贷过程中，通过广告页面过度收集并滥用客户信息，甚至在消费者不知情的情况下，将客户信息在平台方、贷款机构、出资方等之间流转，侵害了消费者信息安全权。 另外，网络平台的无序放贷，导致过度负债。一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷，进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，针对借款人亲属朋友进行催收，引发一系列家庭和社会问题。 针对这些过度借贷消费营销行为，银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者，要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。 银保监会称，要认真看清借贷产品内容，某些营销过度宣扬的“借贷消费”“超前享受”“借贷追星”行为不值得提倡，不值得效仿。消费者应理性消费，量入为出；合理使用借贷产品，切勿“以贷养贷”“多头借贷”；选择正规机构、正规渠道借贷。
图片来自网络 12月29日，银保监会发布了一则关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示，表示，近期一些网络平台存在为获取海量客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，以诱导过度消费的行为。 对此，银保监会消费者权益保护局发布风险提示提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。 银保监会消保局提出的网络平台诱导过度借贷的问题主要包括四点：信息披露不当，存在销售误导风险；过度包装营销，陷入盲目无节制消费陷阱；过度收集、滥用客户信息，存在个人信息使用不当和泄露风险以及无序放贷，导致过度负债。 其中，在针对“过度收集、滥用客户信息，存在个人信息使用不当和泄露风险”的风险提示中，银保监会消保局着重提出，一些网络平台的网贷营销罔顾消费者利益，利用“土味”“奇葩”广告吸引流量，套取客户信息。在营销或借贷过程中，通过广告页面过度收集并滥用客户信息，甚至在消费者不知情的情况下，将客户信息在平台方、贷款机构、出资方等之间流转，侵害了消费者信息安全权。 日前，360借条和京东金融于各视频平台投放的“土味”和“奇葩”广告曾引发众怒。 今年9月，360借条曾投放一则被网友评为“价值观扭曲”的推广短视频。视频中，一位衣衫褴褛的男子向空姐承诺会通过努力给她幸福，空姐因为男子不知道360借钱是什么就宣称二人不合适。视频引发舆论后，360借条致歉并下架了相关视频。 12月，京东金融“顶风作案”，网贷宣传短视频又涉价值观问题而引恶评。 京东金融的涉事短视频中，一位农民工因母亲晕机向空姐求助开窗透气被周围人嘲笑，空姐想起推向1290元的升舱服务，主人公因没钱放弃升舱。这时镜头一转到了后排一位看似有钱的西装大哥，大哥霸气地说了一句：升！升舱的钱我来出！转头接过主人公的手机帮他在京东金条上借了15万，然后开始单方面介绍京东金条的优点而不提借贷风险。 在该条推广视频遭到众多网友批评之后，15日，京东金条又出现一则“土味”短视频，主人公换成了外卖小哥。视频中，外卖小哥在路边救起一位董事长，董事长醒来感谢恩人，一把抢过小哥手机帮他在京东金条上借了15万，接着就是与上条广告同样的推销话术。 无论是对视频中主人公“没见识”的夸张嘲讽，还是避重就轻的推销借贷产品，京东金条广告中透露出来的价值观都引发了舆论对于这类广告的声讨。 随后，京东金融官方发布声明，就此前网上流传的京东金条推广短视频涉及的诱导借贷问题道歉。 京东金融致歉信 致歉信称，该短视频传播系因团队管理不善、审查不严，导致违规上线；并表示，将对所有存量短视频全面复核，完善审核机制，对相关责任人及管理者予以处罚。 而针对上述过度借贷消费营销行为，银保监会消保局在风险提示中提醒广大消费者：要坚持从实际需求出发，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费营销陷阱。
互联网世界总是有一些魔幻的场景。 一边是屡屡上媒体头条的“被网贷拖垮的年轻人”，一边是铺天盖地的土味借贷广告。 可以说，现在到了全民借贷的时代，上天猫买个东西，优先推荐花呗付款；去美团买个饭，推荐“美团月付”功能；甚至使用搜狗输入法工具，也可能不小心点入借钱页面…… 电商、生活、出行、工具等各类流量巨头，都盯紧了用户的钱包。 为了鼓吹借贷，毁三观的广告频出，终于惹了众怒。 近期被骂的是京东金融的广告，简单描述下：一个农民工因为母亲恶心想吐请求开窗，空姐给出的方案是升舱，农民工面露难色，此时坐在他后面的老板豪气地说，升舱的钱他来出。 最终的结局令人浑身不适：老板拿过了农民工的手机，帮他在京东金条贷了15万，还宣传到账快，利息低。 12月17日，京东集团为京东金融短视频引起的风波道歉，致歉声明中提到：“没有任何理由，我们完全做错了”，它反思自己：“这不仅仅是广告审核的问题，更是团队的导向、文化和价值观出现了问题，为了追求业绩，迷失了自我，丧失了责任，丢了初心。” 京东集团道歉声明，图源京东发言人官微 其实除了京东金融，网上还有更多此类广告，都在告诉“穷人”们，要想不被看轻，大手一挥借个贷就行。 贷款业务已经成为“印钞机”。 2020年上半年，蚂蚁集团微贷科技业务营收（花呗、借呗、网商贷）为285.86亿元。同期，京东数科的京东金条、京东白条收入分别为26.36 亿元、17.94 亿元。另外，360数科今年第三季度来自于信贷驱动服务的净营收达到人民币29.554亿元。 除了巨头，还有无数的小额贷款公司，央行的数据显示，截至2020年6月末，全国共有7333家小额贷款公司，贷款余额8841亿元。 只要一张身份证和手机号，你可以轻易地借到一大笔钱。 这在借贷广告中被称为“追求美好生活”，但在现实中，却是无力还贷、深陷泥潭的残酷。 目前，为了保护在借贷行为中处于弱势的消费者，国家已经为互联网贷款的经营划出多道红线，各家借贷平台的宣传、经营都有待整改。 网络借贷已经为互联网巨头贡献了大量收入，接下来面临转型考验的借贷平台，又将呈现怎样的面目？ 鼓吹借贷有多疯狂？ 为了鼓吹借贷，现在的广告有多没底线？ 除了开头的案例外，还有更多广告值得关注： 上述广告中出现的演员还共同出演了带母亲进城看病的儿子，因为宾馆太贵住不起，之前帮他贷款升舱的老板又一次帮他申请了15万贷款，住进豪华套房； 外卖小哥在路边扶救跌倒老人，为报答小哥，老人帮助他开通京东金条，申请了大额借贷资格； 在足浴店因为点了便宜套餐被看不起，于是贷款点上了698的套餐； 男生见女方父亲被嫌穷，还被指了一条明路：去贷款可以借到20万； 一位空姐向侏儒男大喊：“你连360借条都不知道，我们不合适。” 这些令人啼笑皆非的广告里，充斥着各种歧视，仿佛只有贷上款，才能挺直腰板。 即使是包装成追求美好生活，也很难令人接受。 蚂蚁花呗的广告里，毕业生用花呗开始了自己的环球旅行，职场新人用花呗添置新家具。 最被诟病的一则广告内容，是宣传施工队队长为了给女儿足够的爱，要借花呗给女儿布置一个豪奢生日会。网友对此调侃，上一个讲父亲借钱给女儿过节的作品，还是反映封建压迫的《白毛女》。 为了做大业务规模，各平台的借贷广告中，竭力向受众宣传借钱能满足需求，却很少提到还贷的压力。 如果还不上贷款，可能产生的高昂后续费用、借款人信用破产，甚至影响正常生活等一系列重要的贷款须知，都被故意淡化了。 比如京东金融的广告中只字不提贷款，而是说“你在京东金条的备用金”，以“备用金”淡化借钱概念。 同时，网络借贷一般不会清晰告知用户具体利率，同样在京东金融广告中强调万元日息最低一块九，却不知道最高日息是多少，什么情况下才可以享受最低日息。 实际在京东金条应用中借款时，利息可高达0.075%，1万块借1天利息7块5，年化高达26%。 21金融圈曾统计了19家市面上主要的消费金融公司，其中近八成的平台在官网或App宣传页面对于利率的披露，展示的都是最低日利率。 上周，由上海市多个金融行业协会共同发起制定的《金融广告发布行业自律公约》正式发布。其中指出，贷款类金融广告应当清晰准确展示贷款年化利率，不发布仅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定条件低息误导贷款人的内容，不以“日利率”、“日还款”等与实际执行利率表达方式不一致的方式宣传贷款利息。 根据上述规范，目前各家网贷平台的信息宣传、披露方面，还需要进行大幅调整。 金融业务有多赚钱？ 赫拉利在《人类简史》中提到，在资本主义出现之前，人们还以节俭为美德，资本主义构造出如今的消费帝国之后，消费更多的产品和服务变成了美德，节俭反倒成了一种疾病。 现在的巨头们，都在教导消费者要学会花钱，学会不断透支。 2015年我国居民杠杆率是39.9%，而到了2020年下半年，已达到了59.7%，5年时间上升了近20%。 中银研究在报告中指出，我国居民杠杆率上升的主要原因，是住房的过度消费，而另一因素，就是新消费金融的野蛮生长。 2014年2月，京东金融推出“京东白条”，拉开了互联网消费信贷的序幕，随后蚂蚁集团推出“蚂蚁花呗”。之后互联网巨头们大举投身消费金融业务，互联网消费金融业务进入了发展快车道。 如今几大互联网公司几乎都推出了相关的信用消费工具，花呗借呗、京东金条、白条、美团月付、苏宁任性付、腾讯分付等，都给使用者提供了“一键开通，先消费，后还款”的消费体验。 互联网消费贷市场主要参与主体，数据来源国信证券经济研究所，连线Insight制图 互联网平台凭借丰富的消费场景和客户资源，占了网络消费金融领域较高的份额。 头豹研究院发布的2018年相关数据，互联网金融平台市场份额为37.2%，占据首位；传统商业银行凭借资本金优势，市场份额为13.7%，占据第二位；网贷平台、消费金融公司和垂直分期平台的市场份额分别是9.6%、9.4%和8.3% 近些年，手握千万、上亿用户的流量巨头们不约而同地投入金融变现之路，贷款成了其中的核心产品。 互联网巨头热衷金融主要因为C端流量变现的方式，主要分三种：电商、游戏、金融。其中金融基本不挑客群，算是最容易上手的业务。 网贷之家研究院院长张叶霞曾在宁夏时报的采访中表示，随着短视频平台的迅速发展，借助这种用户足够下沉的渠道，借贷平台获客的成本大大降低。 《一本财经》也曾报道，一条金融广告最高成本不过1000元，签约演员拍摄一条广告劳务费为100元左右。 金融，成为流量巨头们变现的最佳选择。 今年8月，招银国际证券的一份报告显示，蚂蚁金服、京东、度小满、微众银行这些互联网巨头，覆盖了大约2.4亿借款人，360金融、乐信、趣店等网贷平台，覆盖了大约4.3亿借款人。 网贷业务究竟有多赚钱？ 蚂蚁集团此前公布的招股书显示，以花呗和借呗为主营业务的微贷科技平台，今年上半年实现营收285.86亿元，贡献了蚂蚁集团近40%的营收，该平台促成的消费贷和小微经营者贷约2.1万亿元。 报告期内蚂蚁集团数字金融科技平台收入构成，截自蚂蚁集团招股书 京东发布的招股书显示，今年上半年总营收为103.27亿元，其中京东金条实现的科技服务收入为26.36 亿元，白条产品收入17.94 亿元。京东金条和京东白条的合计营收，占京东数科总营收的四成以上。 360数科今年第三季度财报显示，来自于信贷驱动服务的净营收为人民币29.554亿元(约合4.353亿美元)，相比之下，上年同期为人民币21.293亿元。 金融借贷产品的高回报，吸引着巨头们加大宣传，诱导消费者借贷。 互联网借贷将告别野蛮时代 借贷一时爽，还贷火葬场。 河南某经济学院一在校大学生因无力偿还贷款在青岛跳楼自杀。其通过网络贷款平台，以同学的名义贷了数十万元。 山西21岁女孩从17楼窗台纵身一跃，结束了自己年轻的生命。其留下的遗物里，密密麻麻地写着分期乐等网贷机构的账单。 不同于70、80后的保守型消费偏好，如今的年轻群体已经养成了超前消费的习惯。 去年，新浪vr发布一篇题为《2019年中国年轻人负债状况报告》显示，全国的1.75亿90后中，只有13.4%的年轻人没有负债，有86.6%的90后接触过信贷产品，负债率（平均债务收入比）为41.75%。 融360也曾公布数据，中国使用消费贷款的人数中，近半数都是90后，在亚洲同龄人中排名第一。 大量年轻人本身经济实力不强，对金融知识也不了解，对今后可能产生的财务压力没有准确预估，往往因一时冲动，就背负巨额的债务，最终酿成无力偿还而自杀的种种悲剧。 一位94年的女生在融360发文称，最开始在大三接触网贷，刚开始借款时，等每个月收到生活费就还上。可后来越用越多，大学毕业时，一共欠了五六万贷款。 毕业后，准备考雅思出国没有找工作。为了还网贷，就开始借更多的网贷，以贷还贷，对于自己究竟贷了多少钱并没有一个概念。直到两年前还钱变得越来越吃力，才发现已经借了近四十家网贷，所有金额加起来总共近40万，已经不敢出去见人，甚至都不敢见父母。 为了催债，催收人员的电话会打遍借款人的亲朋好友。 今年8月，葫芦岛市公安局抓获了一个网络恶势力犯罪团伙，犯罪分子实施套路借贷，引诱在校大学生通过网络平台借款。而且对借款人的亲属、朋友、同学、老师进行恐吓；甚至通过邮寄图片、快递花圈等形式，威胁被害学生的亲友师长，以达到催还贷款利息的目的。 年轻人群信贷消费的增长在很多国家都曾出现过。讲述九十年代日本房地产泡沫破灭的漫画《暗金丑岛君》里有一句话，“钱可以借给你，但你会下地狱！” 上世纪90年代，随着日本房地产泡沫经济的破灭，一些消费金融公司逆势发展，街头也涌现大量借贷广告，刺激日本人的消费欲望。 然而日本社会自杀数据也在上世纪90年代末期快速上升，金融部门的数据则显示几大消费贷款公司客户占自杀人数的25.5%。 国内大量网络贷款平台，借由互联网新兴产业快速扩张，经营管理粗放，带来较大的金融风险。 不过互联网借贷的野蛮、无序发展，已经吸引到监管部门的注意，今年11月2日，银保监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见。 对于注册资本来说，网络小贷需要实缴10亿，如果跨省经营，则要50亿。 目前头部机构已经通过数次增资达到了较高的资本金水平：目前重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司(120亿元)、南宁市金通小额贷款有限公司(89.89亿元)、重庆度小满小额贷款有限公司(70亿元)、重庆苏宁小额贷款有限公司(60亿元)、中新(黑龙江)互联网小额贷款有限公司(50亿元)处于行业前五。 同时，此次办法还对贷款金额作出了严格的规定，对自然人的单户贷款额度原则不超30万，且不超其最近3年年均收入的三分之一。举例来说，如果客户的平均年收入为9万元，那么网贷公司最多只能对他放款3万元。 意见稿收紧了对互联网借贷平台的监管，给网络借贷的经营资格及放贷金额方面，都作出严格限制。加强了对金融消费者的保护，也保障了互联网金融市场的稳定发展。 网络借贷正在转型，保护消费者、引导正确的消费观，巨头们的金融变现之路才能走得长远。
图片来源于网络 12月15日，京东金融官方发布声明，就此前网上流传的京东金条推广短视频涉及的诱导借贷问题道歉。 致歉信称，该短视频传播系因团队管理不善、审查不严，导致违规上线。将对所有存量短视频全面复核，完善审核机制，对相关责任人及管理者予以处罚。 图片来源于京东金融 涉事的短视频中，一位农民工因母亲晕机向空姐求助开窗透气被周围人嘲笑，空姐想起推向1290元的升舱服务，主人公因没钱放弃升舱。这时镜头一转到了后排一位看似有钱的西装大哥，大哥霸气的说了一句：升！升舱的钱我来出！转头接过主人公的手机帮他在京东金条上借了15万，然后开始单方面介绍京东金条的优点而不提借贷风险。 在该条推广视频遭到众多网友批评之后，15日，又出现一则京东金条的土味雷人短视频，这次的主人公换成了外卖小哥，小哥在路边救起一位董事长，董事长醒来感谢恩人，一把抢过小哥手机帮他在京东金条上借了15万，接着就是与上条广告同样的推销话术。 无论是对视频中主人公“没见识”的夸张嘲讽，还是避重就轻的推销借贷产品，京东金条广告中透露出来的价值观都引发了舆论对于这类广告的声讨。 下沉市场诱惑下的错位广告投放 其实，这已经并非是互联网金融平台第一次因为“毁三观”的广告问题引起争议。 今年9月，360借条也投放的一则同样价值观扭曲的推广短视频。视频中一位衣衫褴褛的男子向空姐承诺会通过努力给她幸福，空姐因为男子不知道360借钱是什么就宣称二人不合适。视频引发舆论后，360借条致歉并下架了相关视频。 中央财经大学品牌传播与社会化媒体研究中心主任宫丽颖教授表示：“土味营销因其具有简单、粗暴、接地气、生活化等特点，与常规审美营销形成反差，确实能迅速抓住受众眼球，达到提升品牌认知度、引起话题的效果。但营销的根本是基于品牌的核心价值、提升品牌形象。过度土味营销，甚至价值观出现偏差反而会引起消费者反感、损害品牌形象。” 梳理此类土味短视频可以发现，借贷广告的目标受众变了，对象不再只有大城市的年轻人，而是将视线瞄向了农民工、外卖小哥这些三四线小城市甚至是农村的缺钱人群。 宫丽颖认为，在当前众多商家通过贩卖焦虑来营销商品的环境下，类似京东、360这样的企业纷纷加入土味营销大军，正是看中了广阔的下沉市场。 去年，北大光华与度小满金融科技联合实验室发布了《2019年中国消费金融年度报告》。报告称，90后、00后已逐步成长为消费主力。另一方面，下城市场拥有庞大的人口基数，更强的消费意愿：二三线城市消费意愿明显超过一线城市，特别是三线城市消费趋势指数增长最为显著。下沉市场已成为消费金融线上线下的必争之地。 但同时，宫丽颖也对于土味借贷广告的投放表示了担忧。她认为，互联网金融是高关注度的品类，具有高风险、消费谨慎等特点，而当前广告的目标受众普遍缺乏金融风险防范意识，加之广告过分夸大了借钱的容易与低成本，极容易诱导这类人群在不了解风险的情况下使用借贷产品，这种向风险信息不对等的用户投放借贷广告的做法是非常不建议的。 “万元日息一块九”背后的年利最高36% 此外，在微博输入京东金条出来的搜索结果中，有许多网友反馈都曾收到过京东金条的推销电话，有网友称最密集的时候5天内接到了3次邀请开通京东金条的电话。 据官网介绍，京东金条是京东数科旗下唯一自营类现金贷消费信贷产品，最高可借款20万，万元日息低至1.9元。 一直以来，互联网金融公司都乐于在财报中展示自己的普惠金融成果，但也一直有声音认为，当前许多互联网公司以普惠金融入局金融领域，确实在一定程度上做到了“普”，但很少能够达到“惠”。 搜狐财经从京东金融APP客服处获悉，京东金条借款有按日计息、按月等额、先息后本三种计息方式。其中，在按日计息方式下，最低日利率为0.019%，约合年化利率6.84%，而最高年化利率则是不超过36%，直抵高利贷下限。 图片来源于京东金融APP客服 2020年8月20日，最高人民法院发布了《关于修改最高人民法院关于审理私人贷款案件适用法律若干问题的决定》，此次修订规定了民间借贷的司法保护利率上限为四倍同期LPR限额，据此计算，当前的民间借贷司法保护利率应为15.4%，较此前的24%和36%大幅下降。 京东数科招股书披露，2020年上半年，京东数科实现营收103.27亿元，归母净亏损6.70亿元。而作为京东数科的核心信用消费产品之一，招股书并未对京东金条业务的营业收入情况进行介绍，仅披露了其科技服务收入。 2017年-2020年上半年，京东金条实现的科技服务收入分别为 9.20 亿元、20.88 亿元、36.60 亿元和 26.36 亿元。 2019年，京东金条的科技服务收入占据了京东数科总营收的20.11%，2020年上半年，这一比例上升到了22.85%。 遍布生活场景的借贷业务 目前，京东金融共有九大业务板块，包括证券、供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、农村金融等。 其中涉及到借贷相关的细分产品有十余个，涵盖了日常生活的多个场景，生活中基础的大额借款需求，差不多都能找到对应的金融产品。 除了能够满足个人现金消费需求的京东金条和白条，京东金融还推出了面向企业的“京小贷”来为京东商家和企业主提供不同的贷款服务。依托京东大数据，京小贷为商家提供了信用贷、订单贷、极速收和极速结四种服务，为处于不同交易阶段的商家提供不同期限的资金支持。企业主贷的客户群体为企业法定代表人及股东，最高额度30万，日利息0.045%。 在农业生产领域，京东金融推出了“京农贷”，与杜邦先锋、新希望六和等合作，为农户提供先锋京农贷、仁寿京农贷、养殖贷特色产品，产品服务的场景包括农户的种植和养殖生产以及农产品的销售等。 对于有汽车消费需求的人群，京东金融旗下的“车白条”可以提供汽车分期服务。 在住房方面，京东金融提供了房产金融和租房分期两类服务。对于租房群体，京东金融提供了租房白条月付服务；对于“有房一族”，如果有装修需求，可以使用装修白条，如果有短期融资需求，则可以使用丽家贷申请住宅抵押贷款。
“摘要：网络小额借贷现在已经成为一种借贷主流形式，可能大家多少都使用过互联网借贷平台，不知道大家有没有对比过各大借贷平台？其实每个平台的额度、利率等各不相同。” 市场的诞生往往伴随着用户的需求，小额借贷平台同样如此，随着大量用户具有资金需求，这类平台应运而生，经金号角专业测评，现为大家介绍下当下使用率较高的微粒贷、借呗、有钱花、360借条、京东借条这五个借贷平台，希望对大家的选择有一定帮助。1、微粒贷微粒贷是微众银行推出的第一款互联网小额信贷产品，可从微信、QQ中直接进入。微粒贷的小额信贷500元起借，最高可借额度为30万，满足个人的多种借贷额度需求。采用按日计算利息的方式，日利率为0.05%，微粒贷无担保无抵押轻松申请，提前还款无罚金，按日计息。2、借呗 借呗是蚂蚁金服旗下的一款贷款服务，目前的申请门槛是芝麻信用分在600分以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从5万元-30万元不等。最长期限24个月，日息低至万2，随借随还。3、有钱花 有钱花是百度公司的信贷品牌，目前有钱花旗下主要有三种借款产品，分别是尊享贷、满易贷和小期贷。在有钱花上面借钱时，选择不同的产品，具体的借贷利率是不同的。尊享贷最低日利率为0.01%，最高可借30万元。满易贷最低日利率为0.03%，最高可借20万元。小期贷最低日利率为0.05%，最高可借1万元。 4、360借条 360借条是360数科推出的一款个人及小微消费信贷产品，最高可借额度为20万，日利率最低为0.03%，与腾讯微粒贷、蚂蚁借呗等大致相同。360借条不需提交复杂的个人材料和财力证明，从审核到放款最快只需1分钟，支持随借随还，具有额度大、放款快、操作简便等特点。5、京东金条 京东金条是为京东用户量身定制的现金借贷服务。目前京东金条属于信用借款产品，具体能否开通是通过系统综合评估决定的。最高可借额度为20万，日利率为最低0.025%。 这五个贷款渠道目前都已经纳入征信，所以大家在贷款的时候务必按时还款。不同的网络借贷平台有不同的特点，大家在选择时可以根据自己的实际情况挑选，找到最适合自己的一个平台。
现在很多人没钱用会选择网上贷款，因为既简单有便捷，但是各平台对贷款人年龄限制却有严格的要求，年龄太小或太大都是不会通过的。那19周岁申请借贷在哪个平台申请会通过？今天就给大家介绍下，有需求的朋友可以多了解。 19周岁申请哪个借贷平台会通过？ 可能有人认为年满18周岁具备完全民事行为能力就可以去借钱了，19周岁理所当然能借钱，可现实并不是这样，因为他们忽略了两个因素，一个是借款人的身份，还有一个就是借款人的还款能力。 1、借款人身份：现在很多年满18周岁—22周岁的人，大都是在校学生，银保监会和五部委为进一步规范大学生互联网消费贷款业务，加强在校大学生教育引导工作，特发通知，明确规定小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，所以就算你已年满19周岁，可只要是大学生，在正规借贷平台就不会通过。 2、借款人还款能力：如果你是19周岁非学生用户，在具备有还款能力的前提下才会放款，除了有稳定的工作及收入，个人征信上负债不得超过收入的50%，还有重要的一条是不得存在多头授信和借贷的情况。 另外，正规平台是会查询征信情况的，如果征信不良是更加不会予以通过的。当然，如果你年满19周岁又不是学生，还具备还款能力，征信良好，可以去360借贷申请，360借贷是为数不多满18周岁可以借款的平台，对借款人的年龄要求是年满18周岁-55周岁。 以上便是19周岁可以在正规平台借贷的具体内容，希望对有需求的朋友有所帮助，当然在这也提醒大家没事不要随便借网贷，一定要看自己的还款能力，也千万不要以贷养贷，不然会越陷越深，雪球也会越滚越大。
现在网络技术高速发展，衍生出借钱平台越来越多，只要征信还可以，完全可以靠自己的能力去申请贷款。但是平台太多也会带来困扰，不知如何去抉择，经金号角专业人员专业测评，这边给大家介绍一下借款平台的一些基本特征以及几个靠谱的平台给大家。他们分别是支付宝旗下的借呗、度小满旗下的有钱花以及微信旗下的微粒贷，最大的亮点是他们都有强大的背景，并且，他们依靠自身庞大的数据库优势能较好地为用户提供更优质的服务。首先，我们来分析一下借贷人最关心的问题：息费。在息费方面，借呗、微粒贷、有钱花之间相差甚少，年化利率最低7.2%起，日利率在0.02%-0.05%间。相对而言利息是比较低的，并且支持随借随还。其次，我们来分析一下额度方面的要求。在额度方面，有钱花的贷款额度在500元-20万元之间，微粒贷的贷款额度在500元-30万元之间，借呗在2000元-30万元之间。这三者都是根据借贷人自身资质的不同而提供不同额度的借贷服务。当然，目前这三者都已接入征信系统，借贷人在申请提交资料后，后台会根据借贷人过往的征信报告信息判断其还款能力及还款情况，从而决定是否给与放款。三者接入征信系统，说明借款人的每一笔借贷都将进入征信系统当中，所以我们一定要记得每月还款日，并且最好在还款日之前把款还完，不然逾期除了有1.5倍的高额罚息，还会留下征信污点，给以后买房等贷款需求带来很多不便。有钱花和微粒贷有3天的宽限期，在宽限期内还款就不算逾期，而借呗没有宽限期，也就是说只要还款日当天为还款就会被算作逾期。另外、如果没有在微信或支付宝中找到微粒贷和借呗入口的申请者也无需着急，这是因为微粒贷和借呗都是受邀开通的。如果，你当前不满足他们的条件，他们是有入口让你主动借钱的。那么，你可以多多使用微信、qq或者微粒贷，提高自己在其中的信用度，个人信息完善越完善、信用分越高、流水越大，它们开通的可能性就越大。你也可以选择有钱花。有钱花相对借呗和微粒贷开通较为友好。有钱花可主动开通，借贷者可从官方网站直接下载度小满金融APP，点击进入有钱花即可在线申请。有钱花审核通过后，钱款最快三分钟可到账。信用越好，其通过率就越高。不过，申请人必须满足年龄在18-55周岁之间，申请时需要提供二代身份证和本人借记卡。但要注意的是，有钱花是不为在校学生提供消费分期贷款。 现代人生活水平的提高及思想观念的改变促成消费观念的改变，所以我们一定要合理借贷，保持理性，不要让超前消费变成过度消费。
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