互联网存款下架的势头还在蔓延。 12月18日，蚂蚁集团将支付宝平台上的银行存款产品购买入口关闭，腾讯理财通也把接入的唯一一款银行存款产品悄然下架。据不完全统计，截至12月21日，已有京东金融、度小满金融、天星金融（原小米金融）、陆金所、携程金融、滴滴理财、美团等至少九个平台下架银行存款产品。 记者注意到，尽管互联网平台正在争先恐后做出表态，但从监管方面来看，并未显示出对互联网存款“一刀切”的信号。 据了解，蚂蚁集团此次下架银行存款产品所依据的“监管规范要求”是央行金融稳定局局长孙天琦在11月、12月的两次讲话。孙天琦在讲话中梳理了中小银行互联网揽存可能增加流动性管理风险等问题，也批评了一些强势插手银行产品及服务的平台实质是在“无照驾驶”、开展非法金融活动。 但孙天琦提出的监管思路，例如明确银行准入门槛、完善监管指标等，均以规范为主。他也在讲话中表示，要平衡好互联网金融监管和金融科技创新之间的关系，包容合理创新，降低市场准入门槛，促进市场充分有效竞争，提供更加便捷、优质、安全的金融服务。可见，兼顾用户获取银行存款服务的便利性和风险控制的政策才是监管所求。 事实上，从此事也可一窥互联网平台与银行合作的强弱关系：对于互联网平台而言，关闭银行存款产品购买入口，只是减少一部分渠道费收入；但对于中小银行而言，尤其是部分银行从互联网平台获取的存款规模占其各项存款比重达83%，如果这一客户来源被截流，也就意味着部分银行将面临大幅缩表的风险。 这或许也是银行过去没有意识到的风险点，合作的主动权主要掌握在平台手里，不仅一些强势平台会将客户数据一并截流在平台，还存在渠道被外部机构控制的风险。经过此事，中小银行应该会更加重视自身渠道的建设，不应再过分仰赖互联网平台。 不过，近期也有一些存量用户因此从互联网平台转向了银行的手机银行客户端，给银行带来了新的、且更加平价的流量增量，也可说是因祸得福。
近期，有消费者林女士对记者表示，她于1月9日下午两点左右于某生鲜电商平台下单生鲜产品，但平台信息显示当日预约配送时段已满。最终，林女士于当日晚间11点左右预约了能够次日送达的订单。 无独有偶，另一消费者申女士亦对记者谈道，她于1月9日晚间在另一生鲜电商平台预订菜品，却发现最早可配送时间只能选择次日中午。 “生鲜电商都在融资，都说在加强供应链，但是消费者却感受不到。”申女士对记者坦言。 2020年，线上买菜的人越来越多，生鲜电商发展迅速，传统生鲜电商龙头企业不断扩张，也有互联网巨头开始进入这一领域，市场竞争也愈发激烈，行业混战格局之下，谁能最终站稳脚跟还是个未知数。 在中国品牌研究院高级研究员朱丹蓬看来，极寒天气和各地鼓励就地过年促进了网购订单量的增长。 “对于生鲜电商等即时配送平台而言，这也正考验着各个平台的供应能力。”朱丹蓬谈道，2020年以来，各个平台都先后表示加强供应链，供应链将成为这些平台竞争的重点。当行业发展进入同质化阶段的情况下，能否提高用户黏性就取决于当下各个平台的配送、供货能力。 叮咚买菜有关人士也向记者表示：“卖菜不是流量生意，要把用户的复购率做上来。我们就坚定卖菜，坚定地往上游和供应链走。卖菜这个事情本质上是产业互联网，背后是一个庞大的农业产业以及供应链体系，它要复杂和重要得多，应该在这上面下功夫，而不只是运营技巧、流量获取等。” 超出配送能力接订单？ 进入寒冬以来，不少生鲜电商平台的配送出现延迟等问题。 1月12日，申女士12点左右通过盒马鲜生下单水果和蔬菜，结果显示配送时间最早为14点30，她颇为诧异。“之前盒马配送最晚一小时，一般半个小时左右就能送到了。这已经是近期第三次使用盒马，但配送延迟都非常严重。还有一次晚上五六点钟想点个火锅，结果显示配送小哥已约满，第二天才能送达。”小申向记者表示。 记者在新浪黑猫也看到，有不少关于盒马配送延迟的投诉。 有消费者表示：“盒马鲜生北京林奥店订单多次严重超时，最近一周共下单7个订单，其中5单超时，最严重的超时一小时以上，并且没有任何天气影响或不可抗力因素，纯粹因为门店想多赚钱，超出配送能力多接订单。联系客服时客服表示超时没办法，如果不能等就退单，态度敷衍恶劣。” 从记者采访情况来看，多个生鲜电商平台出现配送延迟、蔬菜水果常常处于售罄等状态。 “一方面是需求提升，一方面运力效率降低，一增一减之间，导致了即时配送临时出现了无法满足的现象。”科技视讯特约观察员严正告诉记者。 众所周知的是，生鲜电商是重资产行业，目前多数企业仍处于亏损状态，如何完善供应链，不断降低成本并最终实现盈利和自我造血才能“活下去”。而从目前来看，不少企业的供应链有待考验。 网经社电子商务研究中心莫岱青还向记者表示，众多生鲜电商平台在产品种类、服务体验以及配送方面的特点并不突出，并且始终处于烧钱培养市场、消费习性的阶段，这种没有形成核心竞争力的模式，无法持久延续。 严正也认为，长期看来，即时生鲜等企业的发展是大势所趋，只是改革的过程不能损伤基层从业者的就业。从长期看来，如何盘活、利用好存量，合规合理地平衡好各方利益，会是补贴之外，最后能杀出重围者的重要决胜因素。 即时配送市场竞争激烈 对于生鲜电商企业整个供应链来说，即时配送的速度颇为重要。 据达达集团方面相关负责人告诉记者，“达达快送平台的运力和京东到家平台的商品供应均稳定良好，未出现运力不足或产品紧缺的情况。” 受极端寒冷天气影响，叮咚买菜的订单量上涨明显，根据叮咚买菜大数据，日常刚需的蔬菜、猪肉商品销量较平日增长幅度大约为30%。 在运力方面，叮咚买菜针对订单激增情况，前置仓已取消轮休，全员上岗，要求各岗位工作人员提前15分钟到岗，并在每个站点加配2辆至3辆预备车辆。 值得一提的是，为了保障春节前以及春节期间的运力和商品供应，大数据以及信息技术得到了充分的应用。据达达集团方面介绍，达达快送在做好防疫保障工作的基础上，根据历史和今年预测数据，精准分析订单峰值变化情况，在春节前持续储备配送运力、提前以门店维度匹配好众包和驻店运力，同时升级平台技术系统，实现配送运力的动态平衡。 “我国即时配送行业的发展仍处于上升期，2021年及未来几年仍是即时配送高速发展的黄金期。”达达集团方面相关负责人对记者谈道，即时配送已成为即时零售、即时消费的核心基础设施。在这个基础设施之上，会延伸出非常多的生意的可能性，今天的即时零售全都建筑在即时配送的基础上。基础设施的效率越高，上面能够建筑的东西就越扎实和越广泛。 在达达集团方面看来，目前头部即时配送平台占据主要市场份额的行业格局基本形成，同时有多家巨头也开始布局即时配送市场，面对激烈竞争，即时配送已经进入差异化、精品化竞争阶段，品牌和用户经过长期的市场教育，对配送时长、履约时效、配送的安全要求也随之更高。
以往，企业筹备登陆资本市场，报送资料常被称为“浩大工程”，通常需要一个月以上时间。如今，只需登陆江苏股权交易区块链业务平台，15分钟即可完成资料上报。12月21日，在南京江北新区召开的数字金融生态大会上，江苏区域性股权市场区块链建设试点系列成果发布。 今年7月7日，中国证监会发布首批5个区域性股权市场开展区块链建设工作的试点省市，江苏是其中之一。“8月底，试点项目组就已完成业务平台基本架构的搭建，实现与证监会监管链业务连通，完成区块链全流程业务贯通，在5个试点省市中属于首家。”平台建设技术支持单位南京数字金融产业研究院执行院长陈莹表示。 仅用一个多月就完成平台搭建，得益于江苏省较早布局数字金融基础设施。早在2018年，央行数字货币应用示范基地落户江北新区，南京数研院作为基地运营机构随之成立。 据介绍，通过江苏股交区块链业务平台，可实现大数据服务、多场景企业画像、链上线上会计和律所服务等，企业对接资本市场的效率将大大提升，机构也可以通过平台更好地筛选到优质企业。此外，由于平台所有信息都建立在区块链技术上，并建立了安全数据标准，监管单位可对平台主体实现穿透式监管。
银行函证区块链服务平台发布会暨签约仪式昨日在北京召开。中国银行业协会专职副会长潘光伟在会上表示，银行函证区块链服务平台正式对外发布，进入试运行阶段，这对银行函证数字化建设具有里程碑式的意义。 “近年来，资本市场中财务舞弊、会计师审计失败等风险事件时有发生，给商业银行带来了法律风险和声誉风险。”银保监会首席律师刘福寿在会上表示。 银行函证及回函是指，注册会计师在实施审计过程中，在获取被审计单位授权后，直接向银行业金融机构发出询证函，查询被审计单位银行存款、银行借款、担保、理财等信息的真实性，银行查询、核对相关信息并提供回函的过程。 “函证是独立审计的核心程序之一，对识别财务报表错误和舞弊行为至关重要。”潘光伟表示，对整个金融市场而言，函证工作关乎审计工作质效、会计信息质量、资本市场数据真实性，对防范金融风险至关重要。 有关部门此前联合印发《关于进一步规范银行函证及回函工作的通知》《关于推进会计师事务所函证数字化相关工作的指导意见》等文件，要求改进提升函证业务规范化水平，加快推进函证集约化、数字化进程。 中国银行业协会和中国注册会计师协会落实文件要求，研究推动函证数字化建设工作，开发推出银行函证区块链服务平台。 潘光伟介绍，10月26日系统开发工作正式完成，多家银行和会计师事务所正开展联调测试工作，目前有100家银行、数十家会计师事务所明确报名申请接入平台。近期，财政部会计司邀请有关专家对平台各方面情况进行评估，该平台顺利通过评估。 银行函证区块链服务平台优势显著。在目标定位方面，该平台改变了线下分散函证回函模式，改为线上集中办理，可实现线上完成银行函证的申请、授权、发送、回函等全流程，加快函证处理效率，有效解决传统纸质函证模式的多种弊端，减少会计师事务所、银行、被审计单位等关联方的人工介入程度，增强风险管控，降低数据错漏和舞弊风险。 在安全保障方面，该平台只保留函证传输过程信息，不保留函证数据信息，注重信息的隔离与保密，确保银行及事务所的数据安全。该平台拥有金融级安全防护环境，可实现7×24小时全天候系统安全运行。 在技术支撑方面，该平台选择工银玺链作为底层区块链技术，工银玺链不仅技术优势显著，而且拥有完全自主知识产权，已通过工信部可信区块链权威认证，已有多个成熟应用项目。 刘福寿表示，希望未来银行函证区块链服务平台可以发挥防范化解风险功能，推动提升函证质量和效率，努力建成安全性高、公益强、便捷高效的示范性数字平台，为完善社会信用体系建设、强化金融服务实体经济作出应有贡献。
5G消息商业化落地正在加速。《经济参考报》记者了解到，立足于互联互通，5G消息商用方面，中国移动、中国联通、中国电信三家运营商将共用一个平台，该平台即将于今年底或明年初推出。 当前，我国5G消息标准化工作正在稳步推进，《5G消息总体技术要求》《5G消息终端技术要求》《5G消息终端测试方法》等一系列标准已获报批。市场表现上，12月17日，同花顺5G概念板块上涨0.89%，个股方面，神州泰岳上涨6.17%，梦网集团上涨2.41%。 5G消息商用不断提速 种种迹象显示，5G消息商用正在不断提速。 近日，梦网集团发布了“天慧·5G消息平台”，率先把5G消息、视频短信、行业短信进行融合，基于5G标准规范实现了消息即服务。此前三大运营商已先后披露5G消息系统招标，标志着5G消息落地迈入实质性阶段。日前，中国信息通信研究院高级工程师付国强撰文称，目前中国电信、中国移动、中国联通均已开始5G消息规模化部署，5G消息有望成为首批为个人用户所见的5G应用之一。 付国强表示，在运营商消息服务趋于饱和的今天，5G消息的落地，是电信市场发展的新动能。在电信运营商方面，我国三家基础电信企业都进入了现网部署阶段。其中，中国移动建设速度较快，网络侧功能基本具备商用条件；中国电信与中国联通相对滞后，但在中兴、华为等领先5G消息设备企业的帮助下，也将很快具备商用条件。 据了解，5G消息商用将是三家运营商共用一个平台。有行业内部人士对《经济参考报》记者透露，此次5G消息商用将立足于互联互通，中国移动、中国联通、中国电信三家运营商共用一个消息平台，每年年底根据运营商各自的平台访问量统一结算。目前平台正在推进中，计划今年年底，最迟明年初推出。被问及为何三大运营商共用一个消息平台，该行业内部人士分析称，主要是为了达到互联互通和行业共赢。 5G消息标准方面也有新进展。付国强在撰文中透露，我国5G消息标准化工作正在稳步推进，由他本人牵头制定《5G消息总体技术要求》以及另外两个标准《5G消息终端技术要求》《5G消息终端测试方法》已获报批，这标志着系列标准已具备指导企业5G消息实践的作用。 产业链共迎新机遇 根据三大运营商此前发布的《5G消息白皮书》，5G消息商用过程中，运营商将合力打造标准、开放、共赢的生态系统。机构和业内人士表示，5G消息产业链参与方主要包括终端制造企业、电信运营商、应用开发企业、行业客户企业，随着加入的用户越来越多，产业链上下游都将从中获益。 GSMA数据显示，当前A2P短信(应用短信)全球空间为600亿美元，预计到2021年增长至900亿美元，而RCS的市场空间可能会大于1500亿美元。据东兴证券测算，到2030年，我国5G消息市场规模约1000亿元，是2019年全国移动短信业务营收的约2.6倍，具有广阔的市场发展空间，并且将惠及运营商、行业用户和终端厂商等参与方。 华泰证券认为，5G消息商用有望助力运营商传统短信业务开拓新的盈利模式。在生态建设方面，运营商与合作伙伴共享业务发展收益，与产业共同做大生态规模，有望释放行业长期价值。产业链环节A股上市公司或迎来机会。 当前，产业链上下游企业都在加快相关部署，全力支持5G消息商用。除了电信运营商，移动终端方面，多家国产手机厂商参与意愿强烈。据了解，目前包括华为、小米、三星等品牌的手机都已经通过5G消息功能测试。 应用开发企业方面，目前国内的SDK厂商和头部SP企业已着手应用开发。尤其是作为渠道商的SP企业，除了梦网集团的“天慧·5G消息平台”，神州泰岳也发布了“泰岳5G消息云平台”，推进5G消息的行业应用。 有业内人士认为，5G消息会对微信等社交APP形成冲击。东兴证券分析师王健辉表示，5G消息将在基础功能上赶超微信。社交APP需要相互认证并添加联系才能实现消息发送，而5G消息是通过认知接收方的手机号码进行消息发送，将具有实名登记功能，同时促进手机号生态圈(相比于微信朋友圈、微博等)的新社交媒体生态；另外，5G消息能提供更快的传输速度，传输效率更有优势。
中央经济工作会议12月16日至18日在北京举行。会议确定明年要抓好八大重点任务，其中强化反垄断和防止资本无序扩张成为其中一条，会议提出，反垄断、反不正当竞争，是完善社会主义市场经济体制、推动高质量发展的内在要求。国家支持平台企业创新发展、增强国际竞争力，支持公有制经济和非公有制经济共同发展，同时要依法规范发展，健全数字规则。要完善平台企业垄断认定、数据收集使用管理、消费者权益保护等方面的法律规范。要加强规制，提升监管能力，坚决反对垄断和不正当竞争行为。金融创新必须在审慎监管的前提下进行。 经济学的理论表明垄断会导致资源配置低效，价格升高的同时社会供给短缺，同时，垄断还造成进入市场的门槛提高，垄断厂商利用其优势地位阻碍其他厂商进入，削弱了市场竞争机制，抑制了市场创新热情。不过，从数字经济发展的角度来看，垄断的出现是种必然，并且与传统垄断影响有较大不同，互联网企业的垄断是一种基于技术和资本的垄断，一方面，头部互联网企业有着足够的技术储备和科研人才，科技创新能力强，无形中修筑起了企业护城河，另一方面，强大的资本实力能够让头部企业可以通过资本运作直接获取潜在竞争者的技术，比如通过收购或控股。因此，现代企业的垄断实际上并没有阻碍技术的进步，同时因为技术在构成垄断中扮演了重要的角色，垄断无形中甚至刺激了社会创新活力，并且，数字化的垄断也并没有致使资源配置低效。 那么是否反垄断就是多余的呢，答案显然是否定的，即使垄断没有降低市场技术创新的活力，降低资源配置效率，但其会导致社会福利分配的严重失衡，以“大数据杀熟”为例，正常来讲，大数据的能够有效赋能消费，既让消费者享受到了科技带来的便利，同时也让生产者赚取更多的收益，但如果遇到大数据杀熟，新创造的社会剩余中本该由消费者获取的那一部分被平台掠夺而去，相当于科技创新带来的社会福利增长最终都被平台享受了。 垄断还可能掠夺生产者的社会福利，比如平台二选一，平台本来能够方便商家进行线上交易，但“二选一”的规则让很多商家少了曝光的机会，平台的刻意导流也是如此，被导流的商家所卖产品得不到曝光，导致同类商品因店铺不同点击率有明显的区别，这些都是垄断下平台利用优势地位对社会福利的一种掠夺。如果这些不规范的行为不能被有效识别、监管以及纠正那么将对社会产生负面的影响。 因此，中央经济工作会议将强化反垄断和防止资本无序扩张列入明年的重点工作是规范市场运行的及时雨，是中小企业发展的强心剂，同时，反垄断和防止资本无序扩张列入明年的重点工作也并不令人意外，因为这项工作本身已经在开展，比如，11月10日，市场监管总局就《关于平台经济领域的反垄断指南》征求意见，就在前些天，更是有大型互联网企业涉嫌反垄断被罚款的事件发生，国家对于互联网企业的垄断行为动作只会越来越大，监管只会越来越严。 不过，需要明确的是，反垄断并不是一种打压互联网企业和平台经济发展的行为，国家总体还是支持数字经济发展的，包括数字基建等，更多是在规范发展的过程中，保持市场竞争，实现传统经济与数字经济的融合和平衡，保证数字经济时代的创新福利能够全社会共享，监管的价值在于帮助完善现有体制、机制，守护创新和发展活力。应该认识到，数字经济发展过程中出现了各式各样的新的商业模式和产业形态，对于社会经济发展做出了重要贡献，疫情期间，正是这些“新东西”撑起了我国的消费市场，保证了国家在疫情时期没有出现严重消费萎缩，因此，对于中央经济工作会议对于反垄断工作的部署不应简单理解为打压，而应看做是互联网企业进一步规范发展的新起点。 实际上，随着数字经济的发展，一些新的趋势也渐渐开始显现，巨头的快速发展带来进步的同时也产生了一些问题，因此，反垄断其实是我国经济发展到一定阶段产生的需求。特别的，反垄断通过重新平衡社会福利的分配可以强化市场消费信心，激发中小企业活力，助力实现我国高质量发展的目标。 （作者系中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授）
近几日，风靡一时的互联网存款产品在各大互联网平台相继下架，被市场视为央行对互联网金融乱象的进一步整顿。 近两年来，多家银行在互联网金融平台推出存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，但相应的风险也已引起监管部门警惕。 在11月、12月两次公开演讲中，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦曾点名互联网存款风险。11月7日，孙天琦披露，加总目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。单户存款金额大都在50万元（含）以下。“有的中小银行今年4月才开通互联网平台存款业务，短短几个月时间已吸收存款200多亿元，占其各项存款的比例快速攀升至25%。某银行通过互联网平台吸收存款总额甚至占到其各项存款的70%。” 对于此轮平台下架相关存款产品，记者了解到，多为互联网平台的“主动”行为，平台尚未收到监管部门的窗口指导或监管通知。 与此同时，各方都在关注，产品下架后，对银行、投资人、第三方互联网平台又有哪些影响？ 产品全下架 截至记者发稿，支付宝、腾讯理财通、度小满金融、京东金融、陆金所、滴滴金融、携程金融APP等互联网金融平台，均下架了互联网存款产品。 互联网存款产品的发行模式其实并不复杂，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。 通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%，5年期最高为4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且都可以提前随时支取。 从平台上展示的银行类型来看，多为中小银行，例如，北京中关村银行、振兴银行、华通银行、华瑞银行、金城银行、营口沿海银行等。 日前，蚂蚁集团表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁主动下架平台上所有的互联网存款产品，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。 此后，京东、百度等多家互联网平台相继下架了所有互联网存款产品。京东金融表示，当前，根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。 度小满方面则称，会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管，坚持合规经营。对于互联网存款业务，目前已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。 突破地域限制、扰乱存款利率市场机制、推高负债成本、资产端风险增加等诸多风险，成为此轮互联网存款整治的根本原因。 比如，大部分互联网平台将各家银行的存款产品以利率高低进行集中展示，利率高的排名靠前，从而导致流量的差异，加剧了银行间竞价吸收存款的行为。 光大证券研究所首席银行业分析师王一峰表示，竞价模式推高了很多中小银行的负债成本，导致中小银行被迫发展高风险业务，除了流动性风险外，信用风险压力也一定程度上加大。 此外，这一业务也突破了网点的地域限制，一些中小银行实现了跨区经营。孙天琦在上述演讲中罗列了互联网平台存款存在的一系列问题。 比如，一些高风险银行用貌似稳定的不稳定资金来源维持其高风险资产运营，进一步加剧了自身风险。同时，平台存款的跨地域属性增加了风险的外溢性，加大了处置难度；此外，一些中小银行以高利率在互联网平台揽储，并向平台支付“导流费”，进一步推升其负债端资金成本，这将刺激银行寻求高收益资产，将资金投向高风险领域。长期看，对互联网平台存款依赖度较高的中小银行的资产质量也将面临考验等等。 中小银行负债端生变 事实上，部分中小银行发展互联网平台存款产品的确弥补了存款不足的问题。从数据来看，通过互联网平台吸收存款后，一些中小银行存款规模极速上升，上述部分中小银行就存在存款规模飙升的情况。 记者查阅数据发现，华通银行2019年末客户存款规模约为70.77亿元，而2018年末其客户存款规模仅为约14.36亿元；华瑞银行2019年末的个人定期储蓄存款余额约为60.61亿元，2018年仅为8831.3万元。 但存款规模增多也会带来相应的风险。孙天琦指出，中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加。 “因为成本太高，只是少数的、客户基础相对较弱、网点较少的、想快速发展的冲动的银行才会用这种方法去做。”国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，从长远看，对互联网存款过度依赖不利于银行发展，短期通过这一方法迅速扩张规模，但会导致推高资金成本、资产端偏好高风险，不利于银行稳健经营。 此外，互联网平台存款利率敏感性高、客户黏性低，存款稳定性远低于线下网点。 “客户所认的是平台，不是银行，这意味着如果在该平台上，其他银行的收益更高，存款就可能会转到别的银行去。因此，这类存款并没有储蓄存款作为核心存款的稳定性意义。”曾刚称，短期靠互联网存款扩张的规模，实际上积累了很多流动性风险，如果在互联网端出现大规模存款搬家的情况，可能会影响到银行的长期稳定性。 资产端投不出去是个大问题 目前来看，下架互联网存款产品对于已办理相关业务的普通用户影响不大，依旧可按照正常流程操作。但对于没有办理过相关业务的用户则无法再使用这类业务。 从合作模式来看，一些中小银行以高利率在互联网平台揽储，并向平台支付“导流费”，一般银行根据平台日均存款余额的千分之二至千分之三向平台支付手续费，按月或按季进行结算。 下架互联网存款产品后，对于相关的中小银行、互联网平台又会有哪些影响？ 综合来看，虽然互联网金融平台推出的存款产品，便利了消费者享受存款服务，但互联网存款并不是一种可持续发展的模式。这类产品给银行带来的客户黏性并不高，虽然短期内，监管的强化会限制这些银行发展，但从长远看，有利于银行的稳健可持续经营。 王一峰认为，互联网存款产品作为第三方平台的产品体系存在，下架后，第三方平台没有了相对期限偏长的产品，对产品货架的丰富度会有一些影响。但客户黏性并未消失，第三方平台未必会受到太多冲击；对于个体银行来讲，市场认可度低、客群体系薄弱的银行确实会受到较大影响，发展速度放缓，但却能降低银行自身的经营风险，有助于控制负债成本，稳定资金，减轻流动性风险。 曾刚建议，这类中小银行应端正发展理念，在现有金融框架下探索长期、可持续增长路径，既要调低规模偏好，也要夯实客户基础，通过多元化的服务，提高客户综合收益，提高客户黏性。 “目前一些银行高息揽储，但资产端能不能用出去是个很大的问题，如果资产端没有与之相对应的好回报，会对银行的盈利能力有负面影响。实际上，大多数中小银行是钱多的投不出去，已经有银行开始主动压缩中长期存款规模了。”曾刚称。
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