对于绝大部分国内互联网用户来说，播客一词显得遥远，无论是喜马拉雅、荔枝、蜻蜓fm、懒人听书等老牌平台，还是小宇宙、猫耳FM等新锐垂类平台，都算不上是什么大众熟知的产品。 然而，在音频赛道，播客似乎成为了今年的宠儿。 2020年，腾讯音乐娱乐集团（TME）推出播客App酷我畅听、阅文集团推出阅文听书、字节跳动推出番茄畅听、快手则孵化出皮艇，巨头入局让一向平静的播客市场迎来前所未有的热闹。 随着QQ音乐与网易云音乐在近期试水播客功能，两大音乐平台的入局更是为今年热闹的播客市场增添了新的看点。 11月25日，网易云音乐进行了一次较大规模的改版，其最新上线的8.0版本最核心的亮点在于新增了播客功能，“播客”首次作为底部一级菜单出现，原有的歌单模式也被应用到播客当中，推出“播单”功能。 网易云音乐8.0版本新增“播单”一级入口 8.0版本发布后，网易云音乐还在其播客栏目新增了播客录制工具，用户录制声音后添加封面、名称、分类、说明等信息，就能发布自己的播客。 网易云音乐播客录制功能 紧随网易云音乐之后，QQ音乐也在12月中旬测试播客功能。据用户和媒体爆料，QQ音乐正在研发测试一个新版本，并将在新版本中突出播客内容，在一级菜单新增“播客”入口。除此之外，QQ音乐还将与播客App小宇宙合作共同运营播客板块。两大音乐平台近期的改版几乎如出一辙。 图：网络 小宇宙是2020年3月底上线的一款播客产品，上线后的短短几个月内就获得了网友们较高的评价，被认为是“目前最轻量化、最纯粹、最便捷的国内首款垂直中文播客客户端”。 音乐平台纷纷入局播客，是出于需要找到音乐之外能增加用户使用时长的声音内容形式，单集时长更长、更具陪伴感的播客顺理成章地成了重要发力点。 音乐平台的增长焦虑 “长音频”成为头部音乐平台热衷讨论的对象。 音乐流媒体这一两年来都热衷于讨论“长音频”，原因是以音乐为代表的短音频，在用户增长方面已经呈现出了明显的天花板，音乐平台的用户规模虽然仍在增长，但增速有所放缓，随着用户渗透率的进一步提高，行业增长红利的消退，对于平台来说，想要持续性实现用户增长只会越来越吃力。 即便是国内唯一上市的音乐流媒体平台腾讯音乐，也难以通过让用户为音乐本身买单获取可观收入。 以腾讯音乐为例，虽然其月活跃用户数已超过8亿，但单纯依靠音乐下载、付费会员等业务的收入却有限，比例不到总收入的30%。 腾讯音乐的绝大部分收入由其社交娱乐业务构成，主要来源于旗下全民 K 歌、酷狗直播等音乐社交娱乐平台的直播打赏。直播打赏在很长一段时间内承担着腾讯音乐主要的盈利任务。 音乐平台迫切需要找到下一个具有想象力的音频业务，在这样的背景下，长音频成为了被各家盯上的新风口。 因为绝大多数播客背后都是由一两个人主导，一个播客品牌与主播个人风格强绑定的原因，播客具有类似音乐的高辨识度。 更重要的是，播客的成本低于音乐。每当有人在音乐流媒体平台上听了一首歌，平台就必须向唱片公司支付听歌的费用，但播客通常由创作者个人或工作室制作，并无第三方公司从中分成，音乐流媒体平台也不需要向第三方连续不断支付版权费用。 据艾瑞咨询发布的《2020年中国网络音频行业研究报告》显示，2019年中国网络音频用户规模达4.9亿，行业市场规模同比上年增长55.1%至175.8亿元，预计2022年中国网络音频行业市场规模将达到543.1亿元。 《2019-2020年中国在线音频专题研究报告》显示，2019年音频市场用户规模以16.8%的涨幅达到了4.86亿人，预计 2020年音频市场用户规模将达到5.42亿。无论是从市场规模还是用户增长的角度来看，中国在线音频行业的潜力都值得市场期待。 今年以来，新的播客节目井喷、播客产品小宇宙大火、播客主进行商业化尝试。这一波繁荣的信号让原本挂着“小众”标签的播客有了出圈的势头，也让播客成为了亟需寻找增长点的巨头们争相布局的新赛道。 大平台能破解播客的变现难题吗？ 音乐流媒体进军播客领域具有天然优势，二者具有天然的契合点：都属于伴随式听觉体验和音频消费形态，也都是“耳朵经济”中备受市场关注的增长点。 音乐流媒体巨头或许能够通过天然的渠道、技术资源和用户优势，帮助原本局限的小众市场的播客进一步“破圈”。如今押注播客的各个音乐乃至社交平台让制作者有多个渠道的选择，优质内容的曝光机率大大增加。 根据PodFest China在《PodFest China 2020中文播客听众与消费调研》中给出的中文播客核心听众用户画像，中文播客听众最常使用的5个收听渠道是Apple Podcasts （49.7%）、喜马拉雅（37.9%）、网易云音乐 （35.0%）、微信公众号内嵌音频 （21.9%） 和Pocket Casts （19.5%）。 可以看出，尽管以小宇宙为代表的一些小众播客做到了“小而美”，大众熟知的音乐和社交等平台仍是用户收听播客的主要渠道。 那么播客的商业价值到底如何呢？目前还需要打一个问号。 在流媒体平台布局播客内容并探索播客商业化这件事上，美国音乐流媒体平台Spotify已有探索。 Spotify在2019年就宣布了从音乐到音频优先的战略转向，但通过一年的实践，Spotify发现播客并没有为公司带来利润增长。播客只是增加了用户参与度，却没能将用户转化为收入，并且运营播客本身也在没有额外收入的情况下增加了成本。 对于腾讯音乐、网易云音乐等头部音乐平台来说，在播客这条并不宽阔的赛道，目前大家都站在了同一起跑线上。 从20世纪初播客出现开始，各方参与者始终在迷雾中穿行，一直未探索出成功的商业模式。 拥有更大流量、更多用户的音乐巨头是否能突破播客的商业变现困境，真正帮助播客释放其商业价值，依然需要时间的考验。
年底正值揽存大战，以往在互联网金融平台上大热的互联网存款产品，却突生变奏。12月18日，《财经》记者注意到，支付宝平台上的银行存款产品踪影全无。 对此，蚂蚁集团在回复《财经》记者时表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架。度小满方面亦表示，对于互联网存款业务，目前公司已启动平台上互联网存款产品下架处理工作。 蚂蚁集团与度小满均表示，互联网存款下架后，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。未来会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管，坚持合规经营。 销售互联网存款产品的某第三方平台高管告诉《财经》记者，目前其所在平台及其合作银行均未收到要求下架此类产品的通知。如若后续监管有明确要求，将依照监管要求进行相应处理。 多名金融业人士认为，支付宝互联网存款产品主动下架，有可能与互联网存款产品存在的问题，以及产生的风险应对新课题有关。 近期中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在公开场合两度提及互联网存款业务存在风险，引起市场高度关注。孙天琦认为，第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务，属于“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。 据《财经》记者了解，截至发稿时，支付宝和度小满相继启动了互联网存款产品下架处理工作。光大银行金融市场部分析师周茂华认为，蚂蚁集团在业内具有较强的“风向标”作用，如果后续相关监管制度落地，预计其他互联网平台存款产品将陆续下架。 热销背后风险暗涌 互联网存款实际上是银行通过互联网平台进行销售的存款产品。 孙天琦在《线上平台存款——数字金融和金融监管的一个产品案例》文中，此类存款产品的特点有三：一是全部为个人定期存款，普遍具有存款利率高、购买门槛低的特征；二是购买存款的流程仅需几分钟，简便快捷；三是这种模式下债权债务关系还是储户和商业银行之间的关系，但是银行需向平台支付“导流费”。 2018年，富民银行的存款产品“富民宝”在京东金融上线，拉开了互联网巨头为银行存款产品提供场景的序幕。此后，互联网平台纷纷跟进，银行存款产品陆续在支付宝、陆金所、度小满金融、你财富（原360金融）、天星金融（原小米金融）等平台上线。合作银行也由最初的几家民营银行，扩展到目前的城商行、农商行、股份行以及国有大行。 近年来，银行理财产品收益持续下行，互联网存款产品则具有“保本高息”的特征。据《财经》记者观察，部分互联网平台代销的银行存款产品给出的收益十分“诱人”，有的五年期产品年化收益在4.8%之上。 孙天琦亦在文中指出，通过互联网平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以三年、五年期为主，三年期利率最高为4.125%、五年期4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且均可提前随时支取。 据了解，目前头部互联网平台在售存款产品的银行约有50家，单户存款额约在50万元左右。 互联网存款大热的同时，亦暗存风险。 据了解，一些银行尤其是地方法人银行主要借助互联网存款进行个人揽蓄，尤其是大部分来自异地，变相突破了传统渠道的空间限制。 对于中小银行来说，互联网平台存款占比过高，会进一步增加了其负债资金的不稳定性，饮鸩止渴，流动性隐患突出。 还有部分银行依靠平台存款弥补流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。“从更深层次看，这种模式一定程度上是对同业融资的替代，实质上银行与银行间的同业关系，变成了异地储户与银行的直接关系。”孙天琦在文中提到。 “这背后可能存在推升中小银行负债成本的问题，部分中小银行对互联网存款过于依赖，加大了流动性管理的难度。而中小银行实际上是借助第三方中介吸储，违反了监管要求。”周茂华告诉《财经》记者。 中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚亦指出，这种涉嫌变相高息揽储行为，对金融稳定存在影响：一是就金融机构自身而言，负债成本较高、稳定性较差。二是从整个市场的角度来看，互联网存款有扰乱市场竞争秩序的迹象，也无益于存款利率市场化。 “小银行存款突破地域限制会造成风险外溢，通过互联网吸收存款，地方银行所触达的客户会比较多，如果有一家银行出现问题，那么它所影响的储户范围也会突破现有的地域限制，原本影响到的储户都是一个区域的，但通过互联网存款就扩散为影响全国。”曾刚表示。 此外，孙天琦在文中指出，互联网存款通过分段付息等方式，变相抬高了存款利率，扰乱了存款利率市场机制。 监管在路上 在多名金融业人士看来，蚂蚁此番主动下架互联网存款产品，从一个方面折射出监管趋严的信号，预计其他互联网平台存款产品有可能也会采取相关措施。“互联网存款相关规范文件的出台可能只是时间问题。”周茂华表示。 值得一提的是，此前孙天琦在文章中明确，要“完善监管体系，规范互联网平台存款业务”，包括明确银行准入资质和标准、研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规、针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则、严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为、完善存款保险偿付规则，避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争等。 作为揽存新利器的互联网存款产品被下架后，对金融机构将产生哪些影响？一位金融科技研究者向《财经》记者表示，对于金融机构来讲，互联网平台是一个渠道，对银行的价值主要体现在留住优质客户的能力，更重要的是平台客户本身的质量。当平台向好的时候，金融机构、商户和客户相互促进，一旦遭遇监管风险，很容易触发连锁反应。 “从目前来看，如果经过双方协商，达成彼此都能接受的方式，那么对互联网存款业务的影响就不会太大。糟糕的情况是，如果迟迟没有下文，而有更严厉的处罚，那么客户可能会离开平台，至少不会再去积极地投资。”上述金融科技研究者表示。 在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，互联网存款管理趋严，受到冲击最大的群体是中小银行。“因为中小银行的资本补充渠道不及大行，对存款的依赖程度较高，尤其是民营银行因为缺乏网点，更加依赖线上吸储，中小银行的负债端将面临挑战。” 值得注意的是，12月14日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行同步发布公告，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、（定期）存款产品，对于提前支取的计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。中小银行亦是受上述事件波及的主要对象。 业内人士向《财经》记者表示，类似“靠档计息”这类银行创新产品，不仅给银行负债造成巨大压力，也可能埋下期限错配风险隐患，不少中小银行为了揽储已不惜进行高成本负债。 针对后续有可能推出的监管动向，苏筱芮建议，机构需要厘清自身的业务结构与规模占比，放缓步伐，通过加强同业融资逐步降低互联网吸储的占比。同时，评估监管指标，比如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试，制定线上挤兑相关的处置预案。此外，加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营。 “新规已在路上，现阶段重要的是预判形势，及时调整，果断放缓甚至终止饮鸩止渴的行为。“苏筱芮表示。 《财经》记者张颖馨对此文亦有贡献
据新华社客户端报道，近期，根据群众举报线索，北京市“扫黄打非”办公室指导北京市文化市场综合执法总队对“抖音”平台进行约谈，对其传播淫秽色情低俗信息行为作出顶格罚款的行政处罚。 经查，“抖音”平台中个别主播在直播中存在性挑逗、性暗示和抽烟、说脏话等行为，部分直播间评论弹幕存在低俗内容；个别主播直播的游戏未经审批，且含有血腥、暴力、恐怖等内容；部分主播和平台用户通过发布微信号、二维码等方式引流到其他平台进行违法违规活动。经执法人员勘验取证，相关内容属于“宣扬淫秽、赌博、暴力或者教唆犯罪”、“危害社会公德或者民族优秀文化传统”。文化执法部门依法对“抖音”平台运营公司北京微播视界科技有限公司作出行政罚款的处罚，责令立即改正有关违法行为，并要求该公司严格落实主体责任，加强内容管理，对发布色情内容及引流信息的用户坚决予以封禁。
中国银行董事长刘连舸认为：“金融科技正在引领全球金融业新格局。”作为中国经营最久的银行，2019年，中行信息科技投入116.54亿元，同比增长15.15%。前中行董事长、现任工行行长的陈四清则直接表态，金融科技不是互联网独角兽的专利。在陈四清、刘连舸等历任中行领导高度重视下，中行在金融科技的多个前沿领域，走在国内前列。完成国内首笔区块链技术下国际汇款业务业内首家推出手机银行综合金融服务专区率先启动了区块链电子钱包的研发工作，并开创了“区块链+精准扶贫”的新模式结盟互联网巨头，中行的科技决心中行在科技人才的投入上，可谓不遗余力。今年，中行全球校园招聘职位超1万人，规模同比增加15%以上。中行还积极组建金融科技子公司，发展旗下科技力量。据悉，中银金融科技今年也计划招聘700人，该公司称60%员工为国内外知名高校硕士、博士，平均年龄31岁。在最近的一招聘中，中银金科一口气发布了物联网技术科学家、AI科学家、云平台技术专家等40条招聘信息，大量储备技术人员。除了加固自身科技力量，中行还积极与外部公司进行合作。眼热互联网巨头庞大的数据、技术和应用场景，继农行和百度、工行和京东、建行和阿里，中行于2017年和腾讯“结盟”，在大数据平台、智能风控、智能营销领域进行深入合作。2020年8月，中行又与阿里巴巴、蚂蚁集团在杭州签署《全面战略合作协议》。此外，在数据中台、RPA、生物识别领域，和科大讯飞、达观数据、眼神科技、云从科技等多家企业展开了合作。在2019年财报中，中行重点提到加快个人金融业务的数字化转型。一：坚持“科技引领”，改革组织架构。顺应金融科技发展趋势，组建个人数字金融部，下设数字化平台中心和私人银行中心，全面升级个人金融业务发展模式。二：坚持“移动优先”，建设敏捷前台。2019年，中行发布手机银行6.0版，在功能、体验、场景、 科技应用等方面实现300余项优化提升。年末手机银行客户数达到1.81亿户，全年交易金额达到28万亿元，分别同比增长24%和41%。三：坚持“智能优先”，建设集约中台。推进智慧账户，中行上线数字账本“收支记录”功能，还推进智能投顾，“中银慧投”智能组合销量累计达到123亿元，持有客户数超过10万人。四：坚持“自动优先”，建设高效后台。中行希望建成覆盖全面、智能高效的企业级反欺诈事中风控平台，有效保护客户资金安全。大数据平台数据规模快速增长，数据沙箱建模能力提升，建立客户标签1894项，推动实现个人金融业务数据的自动化、可视化和移动化。“数字中行”的AI实战大数据平台大数据平台是目前中国银行重点建设的三大技术平台之一，定位为全行统一的大数据分析与应用平台。目前，中行与腾讯展开合作，构建了中银慧聚大数据应用平台。该平台在技术层面，搭建了全行大数据基础设施；在数据层面，融合贯通内外部数据，建立全行统一共享的标签体系；在应用层面，实现PB级大数据可视化分析探索，目前已在数字化营销和风控等领域取得成效。大数据平台投产以来，已为网络金融数据应用、渠道类数据应用和营销类数据应用等提供支持，开展了新一代事中风控（网御2.0）、手机银行“千人千面”客户体验优化及历史金融交易服务、普惠金融白名单筛选等大数据应用场景建设，直接面向手机银行、网银、智能柜台等渠道提供大数据后台服务。云计算平台云计算平台也是中国银行重点建设的三大技术平台之一。中行的手机银行和APP经常会做一些优惠秒杀活动，在短时间范围内大量的客户涌入，会对后台造成巨大的瞬间压力。此时，需要后台技术人员尽快投入更多服务器来支撑应用来提高处理能力，金融云平台就有这样的能力。中行基于自己开发的基础架构管理平台、自动化运维平台、运维大数据分析平台等几大关键技术平台，完全自主构建了“云图”。通过“云图”，能非常方便地进行状态监控、CMDB配置管理、运维大数据分析、自动化/智能化运维等等多种工作。中国银行已完成分布式架构私有云平台建设，包括IAAS、PAAS云平台的技术引进，西安、合肥云中心已投入运营，完成首批网络金融类的试点应用的西安上云投产，为总分行和集团综合经营公司提供生产、测试和托管服务。此外在内蒙、合肥两地已规划部署公有云平台，用以支撑场景生态和对外赋能。AI平台在2019年财报中，中行提出全面推广企业级人工智能平台“中银大脑”。中国银行通过构建基于人工智能技术的“中银大脑”项目，打造了嵌入全流程、覆盖全渠道、支持多场景的集团企业级人工智能平台。“中银大脑”由“感知大脑”和“认知大脑”组成，“感知大脑”即人工智能基础服务平台，提供成熟的生物识别、便捷高效的知识库、精准语音识别、智能专业机器人等通用智能服务。“认知大脑”即机器学习平台，以数据驱动算法，以算法改进模型，模型推动业务闭环，全面支持渠道、营销、投资、风控、内部管理等业务应用发展。目前，中行已申报64项相关技术专利。数据中台2020年，中行打造的“95566全语音门户”正式上线。用户在拨打95566后，只要直接“说”出自己的业务需求，就可获得相应的信息与服务，实现以自然语言为交互界面的高效沟通。目前，“95566全语音门户”覆盖了190类重点业务节点，综合客服业务覆盖率达到98%。在实际的业务效果上，语音导航正确率已达到91%以上。中行“95566全语音门户”的中台核心大脑应用了科大讯飞的新一代言知产品——“讯飞言知”。“讯飞言知”将后台的运营管理与前台的服务营销深度融合，全方位涵盖了业务流程配置及测试验证、需求实时上线、语义效果线上秒级优化、语料聚类及知识点挖掘等功能。在有效满足用户需求热上线的同时，更能助力业务人员实现自主运营，同时有效提升语义资源迭代效率。智能风控在智能风控领域，中国银行打造了“网御”智能化风控防御体系，构建全流程数字化风控体系，实现对手机银行、网上银行、微银行渠道及银行卡银联线下POS渠道高风险交易的实时风控监测和处置。依托中银慧聚大数据应用平台，中行的风控模式由原有的规则模式向大数据模型转变。在现有专家规则模型基础上，运用机器学习平台与数据模型提升风险识别处置能力，建成实时、高效的企业级事中风控平台和运营体系。智能营销在智能营销上，腾讯云为中行提供了灵活的流程控制引擎，帮助系统准确识别客户意图，代替人工完成通知、提醒、回访类外呼任务，并能够根据结果进行进一步数据挖掘和跟进服务。目前，此智能外呼系统已在中国银行全国20余家分行投入使用，最多支持6轮客户对话，实现9%的营销转化。中行还与供应商GENESYS展来了合作，构建了“中国银行新一代智能服务与营销平台——联络能力平台。这一平台从2017年POC测试，到2018年投产，用时不到两年。智能客服为了解决客服效率低、成本高的痛点问题，中国银行个人数字金融部牵头建设新一代智能客服系统。该系统搭载智能问答引擎，涵盖任务型机器人、闲聊机器人、以及基于图谱结构的多轮问答及上下文反问机制。另外，除传统的文字交互功能外，系统还新增了图片、表情、语音输入、链接跳转等功能，可以应对客户的多元化表达方式，实现自助问答。目前，这套在线客服系统已经对接到中国银行门户网站、手机银行、个人网银等多个渠道，有效增加了服务的触点和效率。对外服务以来，智能在线机器人问答准确率达90%以上，7x24小时全天候响应客户需求。生物识别中行在智慧网点、手机银行等多个领域，应用到生物识别技术。在智慧网点领域，中国银行与眼神科技展开合作，利用边缘计算和AI技术开展网点人员行为检测识别，实现异常行为及时发现，提前预警。其中，眼神科技还为中国银行提供了数万套双目摄像头产品，用于智慧柜员机人脸识别、活体检测。在手机银行领域，中国银行利用人脸、指纹等生物识别技术，支持客户自助注册手机银行，降低服务门槛，提升金融服务的安全性和便利性。此外，中国银行还与眼神科技深入探索融合两种及两种以上生物识别技术的应用。支付科技在移动支付领域，中国银行陆续推出过声波支付、HCE中银长城e闪付以及基于SIM模式、全手机终端模式的手机支付等一系列产品服务。智能终端与银行卡的结合也是大势所趋，早在2016年Huawei Pay为中国银行从软件+硬件两个层面进行支付安全把关并为中行手机端客户提供服务入口。当前，中行仍重视支付科技方向的创新与发展。今年的一次论坛上，中行董事长刘连舸便表示，要加快推动新型支付方式普及，更好的发挥支付在服务实体当中的积极作用。RPA中国银行在RPA领域，有诸多落地。早在2017年底，中行旗下公司中银国际便开始进行RPA的概念验证。中银国际RPA团队已成功投产了20个机器人。他们在不同的工作岗位上不间断地执行超过30个涉及不同业务流程的自动化处理工作。而在2019年，中国银行云南省分行便引入RPA系统，并通过模仿人工操作，实现对公账户全流程自动化管理、信用卡自动调额流程的孵化落地。在2019年财报中，中行提到要利用机器人流程自动化技术处理中后台操作性工序，提升运营效率，减低操作风险。除了中行内部研发外，在与外部厂商合作方面，中行还与RPA厂商达观数据展开了合作。区块链在区块链领域，上至技术、专利，中至BAT巨头合作，下至各项行业应用，中行均有涉及。2019年11月，中国银行董事长刘连舸甚至表示，中国银行在区块链技术研究方面，是排在第一的。2016年10月，中行便率先启动了区块链电子钱包的研发工作，并于2017年1月将区块链电子钱包v1.0版正式接入精准扶贫共享平台“中国公益”，开创了“互联网+精准扶贫”的新模式。此次中行区块链电子钱包，是由中国银行与北京阿尔山金融科技公司联合开发。初期的公益中国平台仅支持微信及支付宝两种方式，在达成与阿尔山金融技术合作后，不仅完成了电子钱包对接，更通过区块链技术实现了公益中国平台的中银支付通道。2017年8月，中国银行与SWIFT组织和全球银行一起加入SWIFT gpi区块链概念验证（PoC），并促进金融科技在SWIFT gpi项目中的应用。2018年8月，中国银行完成国内首笔区块链技术下国际汇款业务。中国银行通过区块链跨境支付系统，成功完成河北雄安与韩国首尔两地间客户的美元国际汇款，这是国内商业银行首笔应用自主研发区块链支付系统完成的国际汇款业务。2020年10月，中国银行基于区块链的产业金融服务项目招标结果尘埃落地，正式开启我国国有大行首个区块链在数字认证等产业金融服务应用落地项目。开放API中银开放平台整合了银行各类金融业务接口，打造一个金融服务的应用接入平台，为广大开发者打开了开发各类金融服务应用的大门。通过中银开放平台面向广大公众发布开发者的各类应用，将银行、开发者、 用户汇聚在一起，建立互利共赢的 ”金融服务生态圈” 。2013年9月，中银开放平台1.0版正式上线。截止到2019年5月，中银开放平台已开放21个接口，其他接口暂时只开放给中国银行内部及附属机构及合作伙伴。就其公开信息来看，开放给公众的功能主要为各类信息查询，比如借记卡余额查询、已出账单查询、借记卡交易查询、客户风险等级查询等。金融科技子公司中银金科是中国银行的全资金融科技子公司。2020年9月，中银金科中标了国家开发银行的反洗钱项目，标志了其技术产品正式对外输出。2020年12月，中银金科在中行官网上发布了物联网技术科学家、AI科学家、云平台技术专家等40条招聘信息，大量储备技术人员。数字人民币2020年12月，香港金管局表示，目前正研究数字人民币跨境支付测试。而此次试点由中国银行（香港）和部分银行员工以及商户参与测试，为数字人民币作跨境消费作出技术准备。中行董事长对金融科技的“三个判断”2019年4月，陈四清辞去中行董事长一职，前往工行担任董事长。两个月后，刘连舸接任中行董事长。而这距离刘连舸出任中国银行行长还不到1年时间。刘连舸出生于1961年，今年59岁，是四大行中最年轻的董事长，另外三名皆在60岁～63岁之间。2020年1月，刘连舸发表文章，阐述了他对金融科技发展的三个趋势的判断：一是金融科技应用推动了金融服务的创新与重塑。大数据和人工智能在投资顾问、智能营销、风险防控等领域全面深化应用，使服务长尾客户成本大幅降低，智能风控手段实现了风险防控和客户体验的“双提升”。区块链技术引发广泛关注，中国数字货币研究应用也在提速。金融机构积极搭建安全可控的云服务平台，提供中小微“云化”综合金融服务方案。金融、科技之间的交叉结合催生出大量新金融业态，进一步推动了金融科技的发展。二是行业格局从竞争竞合到融合共赢。金融机构数字化转型步伐加速，通过建立科技公司加强自身技术研发实力，并建设灵活的体制机制与外部科技企业加深合作。科技企业开始关注在创新、技术、数据等方面开展B端科技赋能，金融机构也在积极打造“开放银行”，与合作伙伴共建场景生态，积极开展多平台接入、全场景营销，拓展新的获客渠道，寻找新的发展引擎，助力实体经济数字化发展。三是监管态度从密切关注到鼓励创新。金融科技具有跨行业、跨领域、跨地域等特征，金融科技的快速发展给金融业带来了一定风险，监管科技（Regtech）正在成为金融科技的重要组成部分。近年来，我国先后出台《促进大数据发展行动纲要》《新一代人工智能发展规划》《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》等政策文件，为金融科技发展创造了良好环境，增强了行业发展信心。刘连舸也十分关注科技初创企业的发展问题。2020年12月3日，在参加中国国际金融学会年会时，刘连舸表示，金融业要围绕科创企业融资中的痛点优化金融供给......顺应科技与金融加速融合的趋势，推动人工智能、大数据、区块链、生物识别等新型技术的应用，加快金融数字化转型，提高科创企业金融需求的响应速度。雷锋网雷锋网雷锋网更多「银行AI布局」选题，邀你一同参与。作者周舟，微信：18811172358（请备注公司+姓名）参考文章：中国银行：中银慧聚大数据应用平台践行科技创新，中国银行用区块链实现精准扶贫骆丽娟：中国银行新一代智能服务与营销平台“联络能力平台”
原标题：继支付宝后，度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP下架互联网存款产品 12月19日，继支付宝后，度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP也全部下架了互联网存款产品，而包括陆金所、京东金融、360你财富、天星金融、滴滴金融APP互联网存款产品仍在销售。12月18日，蚂蚁集团旗下互联网金融平台支付宝，对未持有互联网存款的用户下架了理财页的相关产品。截至12月20日晚，三天之内八大平台主动下架互联网存款产品。何为互联网存款产品？这是银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口，为银行提供客户引流。借助互联网平台的流量，为用户提供高收益、低门槛的产品，已经成为近年来中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。近两年来，不少银行在互联网金融平台推出了存款产品。 12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。应严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为；对从事金融活动的互联网平台，必须持牌经营，不可“无照驾驶”；要设立业务准入门槛，纳入相应金融监管范围。 潇湘晨报记者李姝
外卖骑士猝死，却被平台冷漠回应：无劳动合同关系，出于人道主义补偿2000。 骑士猝死，“饿了么”补偿2000 2020年12月21日，43岁的饿了么骑手韩某伟在配送了33单外卖后，倒在了第34单外卖配送途中。经警方调查，韩某伟系猝死。其家属在追究其工伤保险责任由谁承担时，被饿了么告知，韩某伟与平台并无任何关系，平台出于人道主义，愿给家属提供2000元，其他则以保险公司理赔为主。 今日，饿了么就此不当言论致歉。 饿了么在声明中表示：向逝者致以沉痛哀悼，向家属表示慰问，同时也在反思如何更好地用制度化方式呵护骑士。 “我们对骑士的意外身故保障工作做得还不够，还要做更多。”声明中，饿了么回应了外界对众包骑手保险保障低的担忧，并表态即刻起将在“蓝骑士关爱金”中追加骑士意外身故的专项抚恤金，让全体蓝骑士家庭享有保险和关爱金的双重保障。 从声明来看，目前蓝骑士众包服务合约中，众包骑士每天跑单前会缴纳3元服务费，由饿了么平台代为收取，饿了么平台会再支付一部分费用，共同交给骑手所服务的人力资源商，委托其为众包骑士提供劳务管理和安全保障等服务，其中约定由人力资源商为骑士投保意外保险。 对于此前蓝骑士的保险结构不尽合理、承保金额有所不足的情况，饿了么表示，已与有关各方紧急商谈，推动改进保障提升和结构优化事宜，将保额提至60万元。 而在新的保险规则实施前，饿了么将提供相应抚恤金。本次事件中的60万元抚恤金，饿了么将在本周内交付骑士家属。 此外，对此前曝出饿了么员工对当事人家属的不当回应，饿了么也在此份声明中进行了致歉。饿了么表示，“对于生态伙伴在与家属沟通中的不当措辞，我们深感惭愧。即便是生态合作伙伴，也同样是我们管理和沟通中的失职失误，没有借口，非常抱歉。” 企查查显示，饿了么是一个外卖订餐平台。饿了么以“Make Everything 30min”为使命，以创新科技打造全球领先的本地生活平台，为用户提供极致体验的到家服务，为商家提供一体化运营解决方案，推进整个餐饮及零售行业的数字化发展进程。公司法定代表人为王磊。 2011年3月开始，饿了么获得数轮融资。2017年4月，阿里巴巴与蚂蚁金服又联手对饿了么增资4亿美元，阿里系对饿了么的持股达到32.94%，取代饿了么管理团队成饿了么最大股东。 新华网：让人无语也无奈 对于饿了么冷漠称：“没有劳动关系，人道主义补偿两千”的行为，新华网（603888）发布评论称，如此廉价的“人道主义”，如此冷漠的“平台回应”，让人无语也无奈。即便追加了保额，受过的伤害也再难恢复如初。” 又一起猝死事件！ 43岁外卖员送餐时猝死， 家庭支柱轰然倒塌， 网友唏嘘； 饿了么称没有劳动关系， 人道主义补偿两千， 舆论沸腾！ 如此廉价的“人道主义”， 如此冷漠的“平台回应”， 让人无语也无奈。 即便追加了保额， 受过的伤害也再难恢复如初。 互联网外卖平台为了节约用工成本， 往往采用外包、众包等形式， 利用平台优势， 把自己定位为信息撮合方， 规避法律规定用工主体的用工义务， 不给外卖员购买各类社会保险。 近年来， 互联网经济繁荣发展， 外卖作为新兴行业 推动了经济和社会效益共赢， 但外卖员“遇交通事故受伤” “配送途中死亡”的事件时有发生， 因赔偿等问题衍生出来的 外卖行业劳动关系的认定， 也常常引发争议。 相关部门应该加强研究， 完善外卖等新兴行业的 劳动关系认定标准， 加强执法监督， 维护劳动者权益。
原标题：全军覆没！阿里腾讯京东全部下架存款业务，被指是“无照驾驶”？ 互联网时代，巨头们纷纷开疆扩土，金融这块大蛋糕更是被争相“分食”，但是现在，互联网似乎迎来了一波大洗牌，从带货直播到网上借贷再到下场卖菜，全都被洗了个遍，如今，互联网金融平台的存款产品几乎全军覆没。 据悉，继蚂蚁之后，各大平台紧随其后，纷纷选择下架，当前，阿里腾讯京东全部下架存款业务，就连滴滴金融、陆金所携程金融等等软件存款业务都消失了。 近两年来，各大平台生怕落后于人一步，所以纷纷选择推出存款产品，和下场卖菜一样，为了拓宽获客渠道选择了收益高、门槛低等等手段，其中个人定期存款大多以3年、5年为主，5年期的最高利率能达到4.875%，几乎接近全国自律定价机制的上线，能看出巨头们也是拼了。 也正是巨头们的下狠手，让中小型的银行得到了发展，成为这些大佬的“坚强后盾”，在二三线城市、城乡小镇开了一家又一家。对于我们普通大众来说，能够更加便捷的享受到存款服务，对于中小银行来说，能够吸收存款缓解流动性压力，但是对于监管部门来说，却是一个难题。 在第四届中国互联网金融论坛的演讲中，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦表示，互联网金融平台的此类业务，属于“无照驾驶”的非法金融活动，应该被监管。这也让巨头们快速的接收到一个信号，之后的金融存款恐怕没有那么“香”了，一不小心还会“引火自焚”，于是纷纷下架。 这次事件也再一次暴露出互联网产品的两面性，有优势的同时，潜在风险也不可忽视，一些自身抵御风险能力很弱的机构也会通过互联网平台吸收资金，这些平台会带来负债资金的不稳定，很容易对用户造成损失。 前不久宣布清零的P2P平台，就是互联网的金融新模式，最终落得一地鸡毛，投资人血本无归，受害者成千上万，这样的教训告诫我们，关于互联网金融一定要谨慎再谨慎。 对于互联网金融相关业务，大家怎么看呢？
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