昨日，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清以视频连线方式参加第十二届陆家嘴论坛时表示，要支持资本市场发挥更广泛更积极的作用。 今年以来，我国新增社会融资规模中，债券和股票的融资占比达35.9%。目前，我国债券市场和股票市场市值已居全球第二。 为进一步支持资本市场发展，郭树清透露称，近期，银保监会还将推出六项举措。 一是增加新的机构投资者。批设更多银行理财子公司和保险资产管理公司，允许境外专业机构发起设立控股理财公司。 二是加大权益类资管产品发行力度。支持理财子公司提高权益类产品比重，信托公司发行证券投资信托产品，保险机构发行组合类产品。 三是推进银行与基金公司、银行与保险公司等各类机构深度合作。鼓励银行及理财子公司将更多符合条件的公募基金管理人纳入合作机构名单，研究出台保险机构投资私募理财产品和私募股权基金的相关政策。 四是引导商业银行有序处置非标不良资产，鼓励新设理财子公司加大证券投资。 五是支持保险公司通过直接投资、委托投资、公募基金等各种渠道，增加资本市场投资，特别是优质上市公司的股票投资。 六是对保险公司权益类资产配置实行差异化比例监管，引导保险机构将更多资金配置于权益类资产。 突如其来的新冠肺炎疫情，对我国经济社会发展带来前所未有的冲击。有相当一批企业受疫情影响严重，暂时遇到困难，但它们有市场发展前景，诚信记录也良好。他直言，针对这类企业，银政双方应当积极协商确定救助方案，特别是要做好应急融资接续，同时防范道德风险。此外，还应该努力在多个层级上实现财政与金融的相互支持和密切配合。 他表示，银行应推出更多无抵押、低利率的信贷产品，各级政府通过财政贴息、担保补贴分担成本和损失。在支持投资方面，应适当提高地方专项债券运作项目资本金的比例，加大配套银行资金支持，尽快形成更多的实物工作量。 此外，还应更好地发挥保险特有的抗风险作用。他表示，保险机构要加大对企业中长期债券的投资。保险资金平均久期为13年，目前保险资金运用余额近20万亿元，而投资企业债券余额只有2.2万亿元，潜力巨大，可将更多保险资金用于配置企业中长期债券，特别是电信、交通、新老基建等需要巨额中长期资金的行业。 他表示，金融管理部门将继续以稳就业保企业为重点，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，加速推动国民经济恢复正常循环。
货币政策更加灵活适度，监管政策紧盯最大风险。 突如其来的新冠疫情，给经济社会发展带来前所未有的冲击。6月18日，在2020年第十二届陆家嘴论坛上，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清表示，不少国家和地区还在谋划出台新的刺激措施。建议大家三思而行，应当为今后预留一定的政策空间。 “中国十分珍惜常规状态的货币财政政策，我们不会搞大水漫灌，更不会搞赤字货币化和负利率。”论坛上，郭树清金句频出，内容涉及货币政策、支持资本市场发展、险资权益类资产配置差异化比例监管、全球供应链等多个重要方面，记者梳理内容如下： 关于疫情影响：世界各国必须放下分歧，携起手来，紧密合作 1、新冠肺炎疫情不仅严重影响中国，世界绝大多数国家也深受其害。有国际组织预测，发达经济体将陷入二战以来最严重的经济衰退，新兴市场将出现近60年来的首次收缩。 2、大灾当前，世界各国必须放下分歧，携起手来，紧密合作。全球产业分工体系是经过几十年逐步建立和发展起来的，是各国顺应市场规律和发展趋势充分合作的产物，对促进全球经济社会发展和改进社会福利发挥了巨大作用。任何“推倒重来”或“另起炉灶”都是不经济不划算的，将大大损害人类共同利益，而且在短期内也是难以实现的。 3、过去几十年，中国对全球经济贡献不断提高，在克服几次世界经济金融危机中也发挥了重要作用。中国为世界其他国家提供了源源不断的物美价廉商品，也是发达国家过去20多年“高消费、低通胀”能够持续的重要基础。中国储蓄占全球总额四分之一以上，为全球总储蓄与总投资的均衡做出巨大贡献，为世界经济增长提供了大量的结余资金。 4、大型经济体应当主动考虑自身政策的外溢效应，自觉平衡好内外部影响。当今世界经济已高度一体化，制定和出台政策要加强与其他国家的沟通协调，平滑外溢风险，共同维护国际社会整体利益。在以美元为主导的国际货币体系中，美联储一定程度上扮演了世界央行角色，对全球经济金融稳定发挥了重要作用。但在制定政策时过于“内向”，就有可能侵蚀全球金融稳定的基础，也很可能会透支美元和美国信用。 5、各国已经出台的财政金融刺激措施规模和力度之巨大，史无前例。在初期作用甚大，边际效用逐步在递减。目前来看，疫情还可能在一段较长时期内与我们的生活并行共存。不少国家和地区还在谋划出台新的刺激措施。建议大家三思而行，应当为今后预留一定的政策空间。中国十分珍惜常规状态的货币财政政策，我们不会搞大水漫灌，更不会搞赤字货币化和负利率。 6、世界上没有免费的午餐，怎么能够让这么多中央银行开动印钞机，去无限量地印发货币呢？早在两千多年前，无论中国还是欧洲，都已经有过政府滥铸金属钱币导致经济社会危机的教训，更不用说纸币出现以后人类曾经遭受过的多次灾难。金融业内人士不能不懂得，开出空头支票也必须付出代价。 7、金融体系富有韧性通常是经济强健的表现，但是当实体经济尚未重启，股票市场却依然高歌猛进、不断上涨，金融市场与实体经济背道而驰，这样的扭曲空前显著。国外有的专家说，“内债不是债，外债才是债，对于美国来说，外债也不是债。”这在过去相当长一段时期内，似乎都是如此，但是未来真的能够长久持续下去吗？ 8、通货膨胀真的能像某种找到特效药的瘟疫一样，在世界经济生活中永远消失了吗？尽管目前通货膨胀总体还不明显，但考虑到国际供应链恢复还需要较长时间，要素成本会进一步上升，加之货币派生机理变化，通货膨胀也有可能卷土重来。 9、还需要考虑的是，大规模刺激政策将来如何退出。进入的时候，四面八方都欢欣鼓舞，退出的时候可能将十分痛苦。2008年的“量化宽松”刺激政策到现在为止还未完全消化。 关于加速推动国民经济恢复正常循环：五方面发力 1、进一步鼓励银行与政府加强合作。疫情灾难造成的损害是一种不可抗的外部冲击，各类市场主体都无法自主回避。因此各级政府有责任也有能力向银行业机构提供区域内经济和企业的信息。要努力在多个层级上实现财政与金融的相互支持和密切配合。银行应推出更多无抵押、低利率的信贷产品，各级政府通过财政贴息、担保补贴分担成本和损失。在支持投资方面，应适当提高地方专项债券用作项目资本金比例，加大配套银行资金支持，尽快形成更多的实物工作量。 2、强化政策性金融在逆周期调节中的作用。今年政策性银行安排信贷规模比去年多增近1万亿元，债券发行规模也将增加，可用资金大幅提升。另外，国开行和进出口银行安排专项纾困资金，金额合计1000亿元。新增1000多亿元转贷款规模，主要提供给中小银行，特别是互联网银行，缓解小微企业融资难融资贵。政策性融资担保要提高覆盖面，降低担保费率，合理分担风险损失。 3、更好地发挥保险特有的抗风险作用。扩大风险保障覆盖面，增加营业中断险、出口信用险产品供给，针对抗疫减灾和农业农村等薄弱环节，推出更多保险品种。支持疫后重建，加大理赔力度，提高理赔效率，实现应赔尽赔、能快则快。保险机构要加大对企业中长期债券的投资，保险资金平均久期为13年，目前保险资金运用余额近20万亿元，而投资企业债券余额只有2.2万亿元，潜力巨大。可将更多资金用于购买企业中长期债券，特别是电信、交通、新老基建等需要巨额中长期资金的行业。 4、支持资本市场发挥更广泛更积极的作用。近期，中国银保监会拟推出六项举措支持资本市场发展。一是增加新的机构投资者，批设更多银行理财子公司和保险资产管理公司，允许境外专业机构发起设立控股理财公司；二是加大权益类资管产品发行力度，支持理财子公司提高权益类产品比重，信托公司发行证券投资信托产品，保险机构发行组合类产品；三是推进银行与基金公司、银行与保险公司等各类机构深度合作，鼓励银行及理财子公司将更多符合条件的公募基金管理人纳入合作机构名单，研究出台保险机构投资私募理财产品和私募股权基金的相关政策；四是引导商业银行有序处置非标不良资产，鼓励新设理财子公司加大证券投资；五是支持保险公司通过直接投资、委托投资、公募基金等各种渠道，增加资本市场投资，特别是优质上市公司的股票投资；六是对保险公司权益类资产配置实行差异化比例监管，引导保险机构将更多资金配置于权益类资产。 5、采用多种金融工具打通和修复全球供应链。要努力增加对国际产业链企业融资支持，帮助其拓展海内外市场，提高出口转内销比例。要支持出口企业与外国合作伙伴尽早恢复商贸往来，通过提供买方信贷等融资方式稳定出口订单，运用好出口信用保险分担风险损失。大力发展供应链金融，优先保障龙头企业和关键环节资金需求，畅通和稳定上下游链条。
6月15日，国家统计局发布2020年5月70个大中城市新建商品住宅销售价格变动情况，从新房上涨和下跌城市数量看，房价环比上涨的城市数量为57个，相比4月份的50个明显增加；房价下降的城市数量维持11个；二手住宅方面，房价上涨城市数量为41个，比4月份增加4个城市。 值得注意的是，在全国范围内，北京的二手房环比和同比涨幅均有明显上涨，其中，环比1.8%的涨幅位列全国第一。 2020年楼市已逐渐复苏！ 第一个话题：楼市逐渐回暖的内在逻辑？ 近两个月国内楼市暗流涌动，局部火爆的楼市场景正在一些城市重演。 还是那句话：疫情之后才是真正检验一个城市实力的重要时期。 就拿北京来说，5月的楼市热得让人发慌。 数据显示，上个月全北京二手房销售量达到2.1万套，新房高达5000套，合起来共计2.6万套。这个数值，是2017年“317新政”以来的最高值。 为何在政策如此严苛的今天，以北京为首的楼市还如此火爆？ 因为疫情只会滞后需求，但不会消灭需求。从去年10月份开始，楼市已经进入低迷期，金九银十也变成了铜九铁十。 而人们结婚要买房子，孩子要上学，购房需求每天都会存在，积压了半年多的购房需求迫切需要一个释放的窗口。 此外，全球疫情还处于水深火热之中，国内经济短期内难以走出低迷期。为了提振经济，就需要放水养鱼，但养鱼要有足够的水才行。 所以你会看到，上周刚发布的5月份经济数据M2增速高达11.1%，就是我们多次降准降息、大量货币投放叠加的结果! 房地产，一端连着投资一端连着消费，对刺激经济的作用不言而喻。 第二个话题：买房前后这件事都要注意！ 一直常说：买房赚钱，从来不是容易的事。楼市不是提款机，不是误打误撞，拿到一本秘籍奇书，照此心法，直接成为武林高手的。 过去有很多人在资产上涨周期中，用尽了杠杆加上赌徒心态的投资行为，恰恰赚到了钱。这部分人，谁说得清是运气还是能力使然？ 很多人平常投资搞得风生水起，却忽视了自身潜在的风险短板，一旦风险暴露出来，再多的财富也会毁于一旦。 周末聚餐听到一个朋友的事，尤其让人感慨。他去年加杠杆北京买的二套房，为了房贷拼命赚钱，谈业务出差熬夜……没想到两个月前突发脑溢血，送去医院ICU，医生说：活多久，就看准备了多少钱。 住了半个月、花费将近60多万，身上数不清的针孔，人还是走了。还有年迈父母未能尽孝，房贷压力陡然落在收入不高的妻子身上，压的喘不过气来...... 多少中年人上有老下有小，还要挣钱养伴侣。生病、失业、房贷，一场意外就会把整个家庭打回原形。 管理学上有一个著名的木桶“短板效应”：木桶能盛水的多少，是由这个木桶中最短的木板决定的。你风险最薄弱的一块，决定了你财富的水平。 家庭要持续投资积累财富，但是往往很多人却忽视，如何做好“安全兜底”。 今天我再次很认真的劝大家：一定要做好托底的最基础保障，保护好自己和家人，避免突然的意外导致现金流变为负数。 为什么要一定？很简单道理，人都是靠身体赚钱，人没了，拿什么赚钱？ 我首先想到的是保险，我接触的非常有钱的人都很认可保险作为资产配置的底层核心产品，现金和保险一样非常重要。 但保险不能瞎买，保险本身涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，必须做到量身定制才行。 如果不了解这些就买保险，往往是钱花了一堆，最后风险也没挡住。身边出事理赔才后悔的案例，我见过的也不止一个两个了。 说了这么多，到底该如何开始规划？如何避坑？ 多次推荐了，值得信赖的平台：三笛规划。 它是一家第三方保障规划平台，他们不推销保险产品，更不为任何一家保险公司做广告，能做到专业、科学、客观。 这家平台备受市场的信任，原因就在于针对不同的家庭，量身定制最适合的家庭保障方案。毫不吹牛地说，一份真正合适的方案，会比传统机构省下30%-50%的费用。 这就好像患病之后，我们要先找医生诊断，才能对症下药解决问题。同理，他们根据每个人的财务情况、保障需求，个性化定制保障方案，真正做到「量体裁衣」。 ①如果你还没有保险，可以自己量化家庭风险缺口。搞清楚应该买什么险种，能保什么不能保什么，身体有小毛病该如何投保，需要多少额度，花最少的钱买最齐的保障； ②如果你有了一些保险，去做一下保单排查分析，一张张的了解买的值不值，是否还有保障缺口，查漏补缺。 为了不让大家在保险里踩坑，我和三笛争取，原本需要599元的保障规划服务，三笛团队限量免费100个名额，给予大家再体验一次。 不管之前有没有买过保险的都可以去体验，真心希望每个朋友能去预约下这服务，正视风险，正确应对，审视好家庭的保障缺口，补齐短板，守住财富，这是对自己和家人的负责！
业内指出，现在资本市场整体不活跃，从香港折回内地，短期内，能不能在国内上市不好说，当下的节点也不算是好时机。 近日，新三板挂牌保险中介盛世大联（831566）历经“三连改”，即改名、改证券简称、改所属行业，摇身一变成信息技术服务业的“盛世大联在线保险代理股份有限公司”（以下简称“盛大在线”），意在贴合在线经济发展战略和打造品牌形象。 据悉，盛大在线“互联网+”业务主要有车管家和车险代理两大板块，但在车险手续费佣金下滑，汽车后市场迎来巨大空间的背景下，公司重点押宝车管家服务，兼顾保险代理业务发展。或受益于此，2019年其营收持续增长，净利守住亿元平台。 然而，业务调整并非易事，加大投入、销售规模迅速扩大的同时，盛大在线成本高企，存在资金使用压力。为满足经营资金需求，盛大在线频频借款，冲击A股IPO，发展外部转介渠道，缩减内部销售团队。业内人士向蓝鲸保险表示，汽车后市场服务前期需大量烧钱，且要长周期才可能获得回报，一般保险中介机构难以模仿这种业务模式。 瞄准在线经济发展战略，押宝车管家汽车后市场业务 继改名后，“盛世大联”于6月9日将证券简称改为“盛大在线”。6月15日，盛大在线再度发布公告称，其管理型所属行业已由“J金融业”改为“I信息传输、软件和信息技术服务业”，投资型所属行业已由“16金融”改为“17信息技术”。 对此，盛大在线表示，“改名是为了更贴合公司长久坚持的发展在线经济的战略和打造品牌形象。改所属行业是为了契合‘致力于互联网重塑构建汽车后市场生态服务链，为中国车主提供优质的汽车后综合服务’的业务发展和战略定位”。不过，有业内人士向蓝鲸保险表示，改名的目的或在于方便融资。 事实上，盛大在线瞄准“互联网+”发展战略已有时日，2016年，公司向外公布了未来5年发展规划。其中一项即是通过打造车险APP全流程服务闭环，发挥车管家整合上游供应商的服务作用等方式实现服务多元化目标。 目前，盛大在线“互联网+”业务主要有“车管家”和“车险代理”两大模块，这也是其收入的主要来源。其中，车管家主要为银行、险企的高端客户设计车务服务的解决方案，如汽车保养、美容、救援等；车险代理业务主要运用科技对数据进行采集，使全产业链标准化数据互联互通。 为发展线上业务，盛大在线不断加大研发投入。2019年，盛大在线研发支出为9112.78万元，同比增长85.34%，而该投入在2014年仅有225.72万元。 同时，盛大在线还在加快投建科技服务公司，为提升综合竞争力“锦上添花”。公开资料显示，盛大在线于2019年12月拟以1000万元设立景宁嘉顺汽车科技服务有限公司；时隔5个月后，又拟设立上海宗臻科技有限公司，出资200万元。 发展过程中，保险代理业务线上线下相结合，线上以电销、移动互联网为主要营销平台；线下丰富服务网点，兼顾传统销售渠道。据了解，2014年，盛大在线仅在北京、江苏、四川设有分公司，到2019年已在34个城市设有分公司。 不过，在业务上有所侧重，较为明显的变化是盛大在线重点“押宝”车管家业务。2019年，车管家业务达9.02亿元，同比大增113.58%，占营收比重增至50.59%；而保险代理收入为8.8亿元，较2018年缩减12.37%，占比下滑至49.36%。这也是自其上市以来，车管家业务首超保险代理业务。 而车管家业务的翻倍增长也带动盛大在线营收再创新高，2019年，盛大在线营收为17.83亿元，同比增长24.73%。同时，也维持了较高的盈利水平，2019年盛大在线实现净利1.01亿元。 保险业内人士张明明向蓝鲸保险指出，“汽车后市场服务，需要整合许多线下服务网点资源，诸如修理厂、快修店、洗车店、救援公司等，还需要建立线上服务体系、运营体系。实际上，从2014年开始，市场中即出现一波汽车后市场服务平台，如途虎养车等，但生存下来的极少”。 因而，在张明明看来，汽车后市场服务很难做好，业务拓展、经营管理等方面需要大量烧钱，而且可能要长周期才能获得回报。对于一般保险中介机构而言，盛大在线的这种业务模式难以被模仿。 保险代理收入九成源自转介，缺乏客户黏性或不利于长期发展 事实也的确如此，推进“互联网+”业务，兼顾布局传统线下代理业务渠道，进行业务调整并非易事，加大投入、销售规模迅速扩大的同时，盛大在线烧钱金额逐年增多，压力之下，又该如何应对“钱荒”，成为业务拓展的挑战。 数据显示，在2014年上市之前的两年，盛大在线营业总成本控制在0.68亿元、0.83亿元；而上市后，营业总成本已由2014年的0.89亿元增长至2019年的16.79亿元。 面对业务拓展的经营资金压力，盛大在线长期以来依赖营业利润及银行借款，为业务发展及IT基础设施提供资金。 其中，银行借款方面，盛大在线2017年借款额为0.81亿元，到2019年已增至2.75亿元。今年4月，盛大在线董事会会议又审议通过了2020年度为全资子公司提供不超过9亿元的担保额度的议案，以满足生产经营和资金需求。 对此，张明明表示，“频繁向银行借款，可能与其布局汽车后市场服务有关，前期布局和业务拓展都需要大量资金，涉及到负债率的问题”。 苏宁金融研究院金融研究员陈嘉宁向蓝鲸保险表示，“频繁短期借款也可能是‘借新还旧’，即前一笔到期后续借还款，只要盛大在线保持现金流稳定，就不会出现特别负面的问题”。 与此同时，近年来，盛大在线多次筹谋登上更大的筹融资平台，经历了A股到H股，最终兜兜转转重新回到A股的申请赛道。 2016年，盛大在线启动3年内登录A股IPO规划，但2018年5月21日，即与合作券商协议解除上市辅导协议；紧接着在2018年5月29日，盛大在线放出拟赴港上市的信息，然而就在上市前夕，盛大在线踩急刹放弃港股IPO；今年3月18日，盛大在线一纸公告，透露重回A股上市的计划。 不过，陈嘉宁表示，“现在资本市场整体不活跃，从香港折回内地，短期内，能不能在国内上市不好说，当下的节点也不算是好时机”。 资金使用有开源，也有节流。据了解，自2015年起，盛大在线就开始缩减内部销售团队，减少自建人力成本，转而通过转介的渠道获取较高保费代理收入。 盛大在线港股招股说明书显示，2015年到2018年9月末，外部转介来源产生的收入分别为1.36亿元、2.9亿元、6.01亿元及7.72亿元，分别占保险业务收入的88.5%、95.4%、98.8%及99.5%。 在这种业务模式下，高效且便利的方式将其保险代理业务触达至更多客户，促使其保险代理收入规模迅速增长，但也导致公司毛利率逐年下滑。其毛利率已从2014年的45.04%下滑至2019年的16.69%。 陈嘉宁表示，“过于依赖外部转介可能会导致盛大在线渠道成本较高，从而压低其利润空间”。 张明明从业务层面分析指出，“对于盛大在线而言，通过转介而来的保险代理业务缺乏粘性，也缺乏掌控力，难以沉淀客户群体，或不利于公司的长期发展”。（蓝鲸保险 雷赛兰 leisailan@lanjinger.com)
继以全额退保为饵，诱导消费者代理退保人身险后，“恶意投诉”的黑色产业链又利用债务人资金紧张欲逃废债的冲动，将代理退保骗局扩展至个人借款保证保险。 记者近日调研发现，微信公众号、QQ群、抖音等平台上刮起了一阵退保风：不管债务人因何投保的个人借款保证保险，一些不良团伙均告知他们“被买保险”了，并声称要帮他们“维权”，还会利用发帖、小视频公开教学如何进行退保。 据了解，这些“教学帖”普遍“蛊惑”称，债务人只要咬定“不知情、不签字、不承认”三要素，都可以实现“全额退保”，甚至贷款逾期也可以退费。还有部分团伙指导债务人通过伪造病历、假装隔离等方式威胁保险公司“退一赔三”。 继辽宁、新疆、吉林三地银保监局于今年4、5月份发布风险提示后，内蒙古、陕西、甘肃、海南、山东等五地银保监局6月再度出手，提示消费者警惕代理退保风险。八地银保监局最核心的提示是：消费者要正确认识个人借款保证保险。该保险由借款人向保险公司投保，以在其不能按时向银行还款时，由保险公司先行赔付贷款本息。 一位银行业人士表示，一般那些自身信用不够、或在银行已背负贷款的次优客户才会投保个人借款保证保险，有了保险增信，他们更容易从银行拿到贷款。由于这些客户信用风险本来就高，在经济下行压力下，保险公司赔付后的追偿工作遇到很多困难，违约状况多发。 “一些借款人为了逃债，在不良团伙的鼓动下，反而倒打一耙，不仅不还钱，还编造所谓‘不知情’证据投诉保险公司。”上述银行业人士补充道，实际上，这些借款人被不良团伙利用了，他们需要明白的是，即便保险公司先行赔付了贷款本息，该笔贷款债权也不会消失，只是由银行转移至保险公司继续进行追偿。 多地银保监局在风险提示中明确，消费者应充分评估个人还款能力，合理安排还款、缴费事宜，如有逾期或违约，将会记入个人征信系统，对未来个人的贷款、出行、就业、任职等产生不良影响。 “实际上，由于这项业务赔付率很高，保险公司踩雷的情况很多，亏损很大，保险公司普遍收紧了这项业务。尤其是今年以来，在不良团伙的诱导下，恶意投诉频发，打击了保险公司做这类业务的积极性。”一位知情人士告诉记者。 上述知情人士提醒，消费者在办理个人借贷业务时，如需个人借款保证保险进行增信，就需将其保费纳入借款成本综合考量。投保后，消费者应配合银行与保险公司积极还款，不要轻信所谓代理退保骗局，如果出现逾期或违约，最终受影响的还是消费者自身信用。同时，身份证、银行卡等信息泄露给不良团伙后，还可能被违法利用，致使消费者遭受额外损失。
为了让消费者“天猫618”买得放心，6月16日，支付宝公布消息称，人保财险、太保财险、国寿财险、大地财险等13家保险公司上支付宝开“办事处”，为消费者、商家提供涵盖价格、质量、售后、物流、资金等5大类80种消费保险。 自2010年淘宝退货运费险推出，经过10年的发展，网购相关的消费保险已经成为互联网保险的重要险种，激发了更多的保险需求，也推动行业不断创新产品，从最初仅有1种退货运费险，到今年已经扩充至80种。 不仅如此，“10岁”的退货运费险今年还升级了新服务。以往，消费者退货时，需要先行付费将商品快递回去，卖家确认收到后退货运费险才会赔付运费，还有可能出现赔付金额低于实际支付运费的情况。现在，卖家同意退款后，消费者使用“运费险免费退货”服务，3公斤内的商品，无需支付费用，就可以享受顺丰上门收件的服务。 据支付宝保险平台场景险业务负责人尹旭新介绍，这项“运费险免费退货”服务率先在江浙沪“包邮区”实现了全覆盖，其他省份的用户如购买的是本省卖家的商品，也可享受该服务。但如果是购买跨省卖家的商品，预计到7月可以用上。 今年，海外用户参与天猫618热情高涨。数据显示，仅6月1日一天，就有超75万华人上天猫海外买买买。2018年，为解决跨境电商退货流程繁琐的问题，支付宝保险推出海外版的“退货运费险”， 消费者可将货品退回到保险公司在海外的服务仓，产生的损失也将由保险公司赔付给卖家。据悉，目前这项服务已经覆盖英国、法国、德国、巴西、以色列、沙特、波兰、新加坡等20个国家和地区。 据了解，消费保险对卖家的支持也在持续增强。据尹旭新介绍，支付宝联合众安保险推出“发货拒签险”，卖家发货后由于消费拒签造成的运费、包装损失，由保险公司进行赔付。疫情以来有200万人上天猫淘宝开店，支付宝联合国泰产险为新卖家提供“商家经营损失险”，不但提供一年免费的淘大课程，帮助新卖家尽快上手，如果1年后经营不善关店还有相应补偿，让新卖家减少顾虑大胆做生意。
对于保险业而言，这次“航延险风险”是一次极好的“向善”教育机会。“航延险”本是一个创新型产品，它针对现在社会的“痛点”，很好地分散了消费者的“延误和取消风险”，同时，对于缓解因航班延误可能导致的矛盾和纠纷，也起到了一定的化解和积极作用。 日前，南京警方破获了一起利用航班延误险获取保险赔款的案件，犯罪嫌疑人李某在2015年至2019年期间，利用亲朋好友的20多个身份证件，在多家保险公司投保航班延误险，通过伪造索赔文件等手段，作案900多起，获得保险赔款300余万元。消息一出，不仅是保险业为之震惊，在互联网传播力的推动下，更引发了全社会的广泛关注和热烈讨论，其中大多是法律和新闻工作者，同时，也许多热心民众参与其中。 从总体情况看，社会舆论和议论可谓是“众说纷纭”，其中有一部分人是围绕着“罪”与“非罪”展开，即从法律的角度，围绕“实体”和“程序”两个维度，讨论李某的行为是否构成“诈骗罪”，或“保险诈骗罪”，参与讨论的基本上是保险业和社会的法律专业人士，他们是各持观点，各抒己见。但更多的是社会民众，也包括保险从业人员，一种比较具有代表性的观点是：既然保险公司推出了这种产品，就应当“保得起，赔得起”，而不能“只赚不赔”，更有人认为，动用公安和刑法这样的“公器”，不利于市场经济的健康发展。 由于目前警方披露的信息仍十分有限，所以，很难“就事论事”地进行评判，更无法下结论。但有一点可以肯定，就是近年来，保险领域的各类诈骗案件呈快速上升的趋势，更值得关注的是许多案件均具有很强的“专业”特征，一些犯罪团伙，一方面是对保险行业的情况非常了解，特别是保险行业经营管理的漏洞，甚至采用内外串通，里应外合，进行所谓的“套利”；另一方面是不惜大量的投入，把保险诈骗案件做得“天衣无缝”，如一些医疗保险的诈骗团伙，甚至打通整个医疗产业链，而汽车事故的伪造场景，堪比电影摄制的片场，不仅让人惊叹他们的“专业水平”，同时，也让人觉得有点“防不胜防”。由此可见，保险诈骗已经成为了一个社会问题，它不是简单的合同条款问题，也不是保险行业凭“一己之力”就能够解决的，需要相关部门的齐抓共管，需要全社会的共识与共治，因为，保险是现代社会风险管理和保障人民生活安宁的基础制度。 这次“航延险风险”以一种非常特殊的形式，引起社会的广泛关注，也引发了一场社会大讨论，这无疑是一件好事，因为，我国虽已号称是全球第二大的保险市场，但无论是保险行业的经营管理水平，还是社会和民众的保险意识，仍处于非常初级的阶段，因此，“粗放”就成为了我国保险的基本特征，不仅是保险行业经营管理的“粗放”，也包括了社会和民众认知的“粗放”。纵观全球保险业的发展历程，从“粗放”到“成熟”是一个必经的过程，是必须付出的代价。但问题的关键是要利用好每一次“危机”，并把它转化为成长过程中的反思、学习和进步，只有这样，我国保险行业才能不断地完善与发展。 在这次“航延险风波”的讨论过程中，存在的一个突出问题是“只见树木不见森林”，即人们更多地是围绕具体的案情，围绕着条款和法律适用，在法律和保险经营层面进行讨论和争论。但殊不知，现代社会的所有制度都是人类社会文明与进步的总结，都是服务与满足人们美好生活的，如果离开了这个基本点，就可能缘木求鱼，舍本逐末。因此，在讨论所有问题之前，要先回答现代社会的保险制度“为什么”的问题。保险是人类社会在与风险抗争过程中，认识到只有同舟共济，守望相助，才能够共渡难关，薪火相传，因此，就有了原始的互助，后来又有了市场经济条件下的商业保险。如果要问保险的初心是什么，其实，就是人性中互助友爱的光芒，是人性中“善”的体现。因此，“善意”是保险的前提和基础，虽然我们不能保证每一个投保人都是心怀“善意”而来，如果离开这个“初心”，特别是在事后的评价和判断，依然可以置“善”于不顾，那么，所有的理论和专业，所有的雄辩和论证，都会显得“苍白无力”。因为，“善”是保险，乃至社会的根本，更因为“君子务本，本立道生”。 这些年，在发展市场经济，也包括发展保险的过程中，存在的一个突出问题就是与“初心”的渐行渐远。“市场经济制度”肯定是一个好东西，但前提是“向善”，“善”更是保险的“初衷”与“本心”。但不可否认的是在急功近利思想的作用下，不少人简单地认为只要“法无禁忌”就可以做，甚至热衷于“打擦边球”。其实，做什么和怎么做并不重要，重要的是为什么和为了谁。保险，是一个准公共产品，其社会性是不言而喻的，从理论上讲，保险行业只是社会风险基金的管理者，因此，保险诈骗，最终侵害的是其他投保人的利益，乃至整个社会的公共利益，这也是为什么许多国家对“保险诈骗”单独列罪，并严加处罚的内在逻辑。 面对这次“航延险风波”，法律也面临着“向善”的思考与反思，尽管从“技术”层面看，在这次的争论中，不少法律人士参与其中，他们是引经据典，旁征博引，既言辞凿凿，又娓娓道来，各种观点是各执己见，见仁见智。但如果回到“森林”的层面，从立法精神的视角看，也许就更容易达成共识。不久前刚刚颁布的《民法典》，就强调了我国民商事法律关系调整的几个基本原则，一是坚持弘扬社会主义价值观；二是明确应当遵循诚信原则；三是强调不得违背公序良俗；四是强调“合同目的”的作用和地位。用这四条的任何一条，去观察和分析“航延险风波”，无论是诚信，还是公序良俗，无论是投保目的，还是索赔手段，特别是伪造证明材料，相信即使是一个非法律工作者，也不难得出判断和结论，因为，法律的初心同样是“善”，其本意是惩恶扬善，维护公平正义，体现社会的核心价值观。 对于保险业而言，这次“航延险风险”是一次极好的“向善”教育机会。“航延险”本是一个创新型产品，它针对现在社会的“痛点”，很好地分散了消费者的“延误和取消风险”，同时，对于缓解因航班延误可能导致的矛盾和纠纷，也起到了一定的化解和积极作用。同时，从产品开发，特别是在经营的初期，是具有较好科学性和可行性的，其中一个重要条件是依托“中航信”平台，能够实时地获取航班的相关信息，如乘客、航班和延误取消等信息，因此，就能够支持移动终端的承保与理赔服务，为客户提供良好的客户体验。但从“航延险风波”看，行业需要反思一个问题：好事，为什么没有办好。 近年来，随着民航领域的信息化服务水平的快速提高，保险公司在经营“航延险”的信息优势不再，社会大众均能够非常便捷地获取相关航班和航路气象信息，更何况是身在这个行业的李某。这客观上，改变了“航延险”领域风险信息博弈的基础和地位，这也是为什么近年来不少保险公司“不堪重负”，退出这一领域的内在原因，而有的公司则将目光转向国际航班，因为，就一个相对较长的国际航班，延误和取消的不确定性相对较大。从这一点看，保险行业要认识到，保险的本质属于认知科学，而认知科学属于计算科学，在科学进步，特别是大数据、人工智能和计算能力突飞猛进的背景下，如何认知、预测和经营风险，需要行业重新认识和思考，更重要的是与时俱进地打造核心能力，否则，就可能处于“弱势”地位，陷入“尴尬”境地。 科技，永远是一把“双刃剑”，善加利用，能够福祉社会，如果利用不当，则可能给社会带来破坏。保险科技，已经成为保险行业创新发展的重要驱动力。保险业不仅要实现自身的“向善”，还要推动保险科技的“向善”。近年来，保险业，特别是一批新锐保险科创企业，专注利用大数据，尤其是人工智能技术，开展保险反欺诈工作，取得了很好的效果，有的技术已嵌入业务前端，能够及时地发现“可疑”信息，如伪造的航班延误证明材料，通过与“中航信”平台，是很容易查证和识破的，这样就能够将保险诈骗案件遏制在萌芽状态，而不是等到900个案件发生后，才发现问题。此外，大多数保险欺诈案件是钻了保险经营管理的漏洞，近年来，互联网保险呈高速发展的态势，由于业务形态特点，使得传统的风险管控手段失灵，而解决之道就在于“以技制技”，即利用科技手段防范科技犯罪，做到“魔高一尺，道高一丈”。同时，行业的信息共享也是遏制保险诈骗的一个重要手段，近年来，中保信在保险行业信息共享方面做了大量工作，发挥了很好的作用。 所有的问题，也许最终都会归结到一个点，就是保险行业和企业的发展理念与能力。近年来，保险主体增加的比较多，各家公司都希望尽快“做大做强”，于是，客观上加剧了市场竞争，导致许多新公司没有时间和空间打造自己的核心竞争力，甚至是基本的经营管理能力，因此，市场秩序始终存在不规范的问题。同时，互联网保险，特别是互联网非车险成为了行业发展的重点，也成为了“兵家必争之地”，加上一些门户和渠道的强势地位和“漫天要价”，使得保险公司不得不放弃经营的原则和底线，无形中给了各种保险诈骗以可乘之机。因此，要解决保险诈骗问题，从根本上讲，是要基于科学经营理念的能力提升，特别是基于新技术创新应用的商业模式创新。近年来，行业就有一个非常经典的案例，即意时网的“碎屏险”解决方案，之前的“手机碎屏险”，由于缺乏科技风控手段，导致道德风险频发，赔付率急剧恶化，其中的保险诈骗情况不言自明，随后，意时网推出了基于科技和服务的“一揽子解决方案”，一是按照“以技制技”的思路，通过“通关承保”的模式，创新性地解决了“先碎屏，后投保”的难题；二是打造“上门换屏”服务模式，既可以为客户提供全方位服务，又可以通过“近距离观察”，发现可能存在的诈骗风险。 保险是一个“善”的事业，这就需要保险行业不断“向善”。“向善”，首先，要解决认识和觉悟问题，其次，要解决理想和情怀问题，第三，要解决技术和能力问题。中国人说：善行天下。中国保险应当更好地理解传统文化中“良知”、“与人为善”“忠人之事”和“成人达己”的深刻内涵与智慧。同时，保险业还肩负着普及保险的“善知识”，让社会和人们都能够真正理解保险的“善”，继而“向善”并“完善”，让保险的人性光芒普照神州。
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