题：《朱铭来：保险行业严监管将成为大趋势》 作者 朱铭来 (南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任) 《中国银保监会行政处罚办法》(以下简称《办法》)8月1日开始施行，这标志着银保监会行政处罚办法正式落地。银保监会相关负责人曾表示，该办法的制定是为了适应了银行保险监管体制改革的需要，可以加快推进机构改革后银行业和保险业行政处罚程序的统一规范，完善行政处罚工作机制，严肃整治市场乱象，防范化解金融风险。 事实上，银监会和保监会合并以后，保险行业监管和处罚的力度明显加大。在银监会和保监会合并以前，两者的处罚规章不同，对于违规的行为处罚的金额、力度差距非常大。例如，同样是误导销售的问题，原来银监会在认证其实际行为情况后，罚款额度可能会比保监会高出10倍。 这背后是什么原因呢？ 我认为，在银监会和保监会合并之后，政策需要统一协调，此时需要“就高不就低”，因此许多处罚标准就按照银监会的标准进行执行了，对于保险行业来说处罚的力度和额度就会有明显提升。 金融风险是其中非常重要的一部分。这一风险在银行业和保险业中都存在。在银行业中，银行的产品会不断创新，例如借助网络经济、金融科技的发展，而产生新的网络金融产品。在创新的过程中可能会爆出新的风险点。在保险业中，误导销售是多年以来的顽疾，相比银行业，保险业的风险症状更加明显。 我们应更加注重防止出现系统性的金融风险，例如金融产品在销售的过程当中可能会出现的误导等引起社会不稳定的因素。再加上现在“互联网+”的营销模式可能会带来新的风险问题。因此，我认为，严格标准、加大行政处罚力度是一件好事，对保险行业的发展会产生积极的影响，也会成为一个大的趋势。银保监会公布的数据显示，今年上半年银保监会及派出机构对保险业共开出801张处罚决定书，同比增加了99.25%；罚款金额更是合计1.22亿元，同比增加了90.89%。 朱铭来 中新经纬版权所有，未经书面授权，任何单位及个人不得转载、摘编或以其它方式使用。本文不代表中新经纬观点。
在即将到来的8月份，一批新规要开始实施，将会影响你我的生活。 全国篇 资管新规重要细则落地 标准化债权认定规则来了 日前，央行、银保监会、证监会和外汇局联合发布《标准化债权类资产认定规则》（下称《认定规则》），列举了标准化债权类资产，明确了标债资产认定路径。其作为资管新规的重要配套细则将于8月3日起施行。 《认定规则》将标债资产定义为“依法发行的债券、资产支持证券等固定收益证券”，并列举了部分标债资产。市场机构关注的部分债权类资产，如在银行间、交易所债券市场交易的政金债、铁道债、中央汇金债、熊猫债等品种，属于标债资产。 《认定规则》还将一些市场机构普遍关心、性质模糊的金融产品归为非标资产，例如中证机构间报价系统股份有限公司的券商收益凭证、上海保险交易所股份有限公司的债权投资计划与资产支持计划等，并明确了市场对非标资产范围的预期。 支付结算举报新规施行 近日，中国支付清算协会对《支付结算违法违规行为举报奖励办法实施细则》（下称《细则》）和《支付结算违法违规行为举报奖励基金管理办法》进行了修订，自2020年8月1日起施行。 《细则》规定，对于银行业金融机构、非银行支付机构、清算机构、收单外包服务机构等从事支付结算业务的单位和个人在支付结算领域的违法违规行为，任何单位和个人均可以向中国支付清算协会进行举报。举报应采用实名举报方式。举报奖励工作遵循客观、公正地对举报事项进行调查，快速、高效地处理举报事项，为举报人保密的原则。 新版《民用建筑工程室内环境污染控制标准》实施 近日，住房和城乡建设部发布了国家标准《民用建筑工程室内环境污染控制标准》（下称《标准》），新版《标准》将从2020年8月1日起实施。此次发布的新版《标准》将甲苯和二甲苯纳入室内空气污染物品种，细化了装饰装修材料分类，并对部分材料的污染物含量（释放量）限量及测定方法进行了调整。对自然通风的Ⅰ类民用建筑的最低通风换气次数提出具体要求。并对幼儿园、学校教室、学生宿舍等装饰装修提出了更加严格的污染控制要求。 《中国银保监会行政处罚办法》实施 中国银保监会近日印发《中国银保监会行政处罚办法》（下称《办法》），自2020年8月1日起施行。《办法》着眼于规范行政处罚程序，提升行政处罚效能，提高执法公信力，对银行业保险业行政处罚程序作了全面规范。《办法》规定，作出处罚决定前，应当事先告知当事人拟作出行政处罚决定的事实、理由及依据， 并告知其有陈述申辩权利，符合听证条件的，当事人可以依法申请听证，不得因当事人申辩而加重处罚。明确当事人对行政处罚决定不服的，有权提起行政复议或者行政诉讼。 《医疗联合体管理办法（试行）》施行 国家卫生健康委与国家中医药管理局日前联合印发《医疗联合体管理办法（试行）》（下称《办法》），自2020年8月1日起施行。《办法》明确，设区的地市和县级卫生健康行政部门制定本区域医联体建设规划，根据地缘关系、人口分布、群众就医需求、医疗卫生资源分布等因素，将服务区域划分为若干个网格，整合网格内医疗卫生资源，组建由三级公立医院或者代表辖区医疗水平的医院牵头，其他若干家医院、基层医疗卫生机构、公共卫生机构等为成员的医联体。原则上，每个网格由一个医疗集团或者医共体负责，为网格内居民提供疾病预防、诊断、治疗、营养、康复、护理、健康管理等一体化、连续性医疗卫生服务。 地方篇 8月起全国多景区实施门票价格优惠 今年8月1日起至年底，山东省的泰山、三孔、天下第一泉等81家国有景区将大幅降低门票价格，部分低至两折。 从8月1日开始，西安大唐芙蓉园、楼观台景区、杜邑遗址公园免费开放；西安市内80%以上各级各类国有博物馆、行业博物馆、非国有博物馆面向公众也免费开放。 山西126家A级以上旅游景区将在今年下半年周一至周五工作日期间，向全国游客免首道门票，包括云冈石窟、五台山、平遥古城等。 厦门交通新规8月1日实施 驾车噪声扰民罚款提至1000元 《厦门市人民代表大会常务委员会关于修改〈厦门经济特区道路交通安全若干规定〉的决定》经厦门市十五届人大常委会第33次会议表决通过，新规将于8月1日起实施。 按新规，在厦门市内开车时使用手机、平衡车电动滑板车违法上路、机动车噪音扰民等将被处罚。在用机动车噪声排放应当符合国家规定的限值标准，并提高了处罚标准，对在用机动车噪声超过国家限值标准的，从罚款200元提高到罚款1000元。 江苏、广东等多地电动车新规上线 不戴头盔开罚 8月1日起，电动车管理规定又出现了新的变化，尤其是市面上常见的超标车、无牌车、外地号牌车等的管理将持续严格。 近日，江苏苏州、盐城、宿迁以及广东佛山等地均发布通告，明确自8月1日起，骑乘电动车不戴头盔开罚。湖南邵阳等地则规定，8月1日起，超标车、非市区号牌电动车禁行。
今年“3.15晚会”聚焦的产品质量问题与大众衣食住行相关，引发公众的信任危机。《孟子·离娄》中说：“诚者，天之道也；思诚者，人之道也”。诚信是企业安身立命之本。 一、民事责任 民事责任一般遵循补偿性原则，多以赔偿消费者的实际损失为限，但是《食品安全法》《消费者权益保护法》中也有惩罚性赔偿条款，目的是通过增加失信企业的违法成本，促使其诚信经营。 “3.15晚会”曝光的企业具有共性，即明知不可为而为之。此类企业对承担民事责任的风险通常早有预判，“店大欺客”的原因在于：（1）消费者维权成本较高，商家赌消费者大概率会忍气吞声；（2）商家的违法成本偏低，即便是采用我国最高的惩罚性赔偿标准，对商家而言也是不痛不痒。 但是，消费者团结起来就是力量。此次被点名的广州万科精装房，最先收房的201户中，有146户出现严重漏水情况。如果小区业主选择联合维权，提起共同诉讼，既能节省成本，也可达到较好的维权效果。而企业可能要承担的民事责任也相应更重。 值得特别注意的是，我国《产品质量法》《侵权责任法》均规定了生产者需承担“无过错责任”，只要产品客观上存在缺陷造成他人损害，生产者即使不存在过错、不明知产品缺陷，也要承担侵权赔偿责任。企业若想免于承担责任，必须提交证据证明有以下三种情形之一：（1）未将产品投入流通；（2）产品投入流通时，引起损害的缺陷尚不存在；（3）产品投入流通时的科学技术水平尚不能发现缺陷存在。 二、行政责任 南昌汉堡王店员随意更改食品保质期，用过期的面包、鸡腿排制做汉堡。“3.15晚会”播出当晚，南昌市市场监管局查封扣押问题食品85.38公斤，已责令6家门店停业整顿，并对晚会曝光的3家门店进行立案调查，依法对连锁餐饮企业负责人进行约谈。 尽管“汉堡王中国”发表道歉声明，但作为全球大型连锁企业，把加盟商问题作为总部监管失职的“遮羞布”，显然很难服众。何况在报道中，铜锣湾店店长表示：“总部也知道。人家都是从基层做起，当店长当了多少年了。”所以，失信企业为了挽救品牌危机，最好做到：（1）不推卸责任；（2）积极配合监管部门的调查，接受处罚；（3）设立便捷的消费者维权渠道，避免扩大负面效应；（4）建立企业自查常规机制，防患于未然。 监管部门查处质量问题的产品，一般有四个步骤：第一步，责令限期改正；第二步，逾期不改的，予以公告；第三步，公告后产品质量仍不合格的，责令停业、限期整顿；第四步，整顿期满产品质量仍不合格的，吊销营业执照。 如果查处的产品有严重质量问题的，生产者、销售者还可能面临没收相关产品、没收违法所得、并处高额罚款、追究刑事责任等一系列处罚。 近年来，产品质量领域新修法规的趋势是增加失信企业“以身试法”的成本。比如，新《食品安全法实施条例》增设“处罚到人”制度，最高可处罚违法企业的相关责任人“年收入10倍”的罚款。同时建立“严重违法生产经营者黑名单”，实施信用联合惩戒。这意味着食品行业的违法经营者不仅在经济上受到重罚，还可能被“踢出去”，不得再在食品行业从业。如因食品安全犯罪被判处有期徒刑以上刑罚的，也终身不得从事食品生产经营管理工作。 三、刑事责任 很多无良商家认为，“黑心钱”最不济也就是交罚款打了水漂，即便口碑受损也能换个名字东山再起。但是，任何违法行为达到一定严重程度后，都可能触发刑事责任。 “3.15晚会”曝光的“养殖户向海参池塘中添加敌敌畏事件”就可能面临四重刑事风险。其一，因为普通消费者很难辨别，不少商家用价格低的南方海参冒充价格高的北方海参。一旦销售金额达到5万元以上，这种以次充好的行为就涉嫌生产、销售伪劣产品罪。 其二，一些大棚海参养殖户在养殖过程中经常用到抗生素等各种兽药原粉。根据《食品安全法》规定，往食品中添加药品是不符合我国食品安全标准的，生产者、销售者涉嫌生产、销售不符合安全标准的食品罪，如果对人体健康造成严重危害的，还会加重处罚。 其三，因海参抗药性强，养殖户为求产量，普遍往池塘里加大量敌敌畏，药死其他生物。敌敌畏是有毒、有害的非食品原料，添加的行为涉嫌生产有毒、有害食品罪。销售者如果明知上述情形仍然销售，则涉嫌销售有毒、有害食品罪。 其四，养殖户将添加过敌敌畏的海水直接排回大海，这种违反国家规定处置有毒、有害物质的行为，造成严重污染环境的，涉嫌污染环境罪。 今年七月，《刑法修正案（十一）（草案）》发布，如果通过，则对食品、药品等行业产生如下重要影响：（1）加强监管力度，《草案》加重了监管人员的刑事责任，过去渎职行为导致严重后果的才处以刑罚，《草案》对瞒报、谎报、漏报、未及时查处、未及时发现隐患等常见渎职行为都进行惩处。（2）扩大处罚范围，以前只处罚生产、销售行为，现将药品使用单位人员明知是假药、劣药而提供给他人使用的行为也纳入刑法规制。（3）加大对污染环境罪的惩处力度，提高了法定刑期。 四、防范建议 企业为了避免“质量危机”，应做到如下几点： 1．构建诚信经营、合规经营的企业文化，将产品质量的重要性根植于每位员工的内心。 2．把质量责任落实到生产、检验的每个环节、每个人，奖惩分明。 3．设立危机应对机制，一旦出现产品问题，在第一时间停产、停售、召回已售产品，并主动配合行政部门、司法部门展开调查。 4．以消费者的利益为重，优化投诉流程，及时解决问题。
据中国银保监会深圳监管局网站公告，因贷款资金用途管控不合规，港中旅财务有限公司被罚款30万元。 截图 公开信息显示，行政处罚依据为《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，作出处罚决定的机关为中国银保监会深圳监管局，作出处罚决定的日期为2020年7月21日。 官网信息显示，港中旅财务有限公司隶属于中国旅游集团公司，是中国银监会批准设立的非银行金融机构。公司于2012年6月获得金融许可证，2016年增资后注册资本为20亿元人民币。
银保监会网站28日披露行政处罚信息显示，因工作人员通过微信朋友圈进行虚假宣传，新华保险青岛分公司及五涉事人共被罚7.2万元。 资料图 中新经纬 摄 行政处罚决定书称，因工作人员通过微信朋友圈进行虚假宣传，7月17日，青岛银保监局对新华人寿保险股份有限公司青岛分公司作出责令改正，并罚款5万元的处罚。 同日(7月17日)，因通过微信朋友圈进行虚假宣传，青岛银保监局对刘丽艳、于水、车晓蕊、徐爱洋、杨四白等五人作出警告，并分别罚款5000元、2000元、3000元、2000元、1万元，合计处罚2.2万元。
据中国银保监会江苏监管局网站公告，依据相关规定，对太平人寿保险有限公司盐城中心支公司保费部续收服务专员截留客户续期保费的违法行为责令改正，并处以十二万元罚款的行政处罚。 截图 行政处罚决定书显示，经查，2012年2月至2019年6月，太平人寿盐城中支存在保费部续收服务专员截留客户续期保费的违法行为。上述行为违反了《中华人民共和国保险法》第一百一十六条关于“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：……(七)挪用、截留、侵占保险费……”的规定。 7月24日，江苏银保监局还公布了对6名责任人的处罚决定。其中，王艳直接实施了截留客户续期保费的违法行为，应承担直接主要责任，被警告并处四万元罚款的行政处罚；陈海弘、孙惠军、高海鹏、陈跃辉4人应对太平人寿盐城中支保费部续收服务专员截留客户续期保费的违法行为承担阶段性主要领导责任，被警告并处二万元罚款的行政处罚；法云涛应对太平人寿盐城中支保费部续收服务专员截留客户续期保费的违法行为承担阶段性主要领导责任，被警告并处一万元罚款的行政处罚。
银保监会7月23日公布的行政处罚决定书显示，利安人寿保险股份有限公司被罚款30万元，时任利安人寿新渠道部副总经理汤伟被警告并罚款5万元。 处罚决定书显示，根据《中华人民共和国保险法》(简称《保险法》)、《中华人民共和国行政处罚法》等有关规定，银保监会对利安人寿涉嫌违法一案进行了立案调查、审理，并依法向当事人告知了作出行政处罚的事实、理由、依据及当事人依法享有的权利。在法定陈述申辩期内，当事人未提出陈述申辩意见。本案现已审理终结。 经查，利安人寿存在以下违法行为：2017年3月20日至3月30日，利安人寿通过线下填写投保单、线下收缴保费、业务管理部手工录单的方式销售“多利宝终身寿险(投资连结型)”，涉及保费20097.3万元。上述业务未通过利安人寿自营网络平台销售，也未通过第三方网络平台销售，但公司在业务投保单上“业务销售渠道”记载为“网销”，“代理人姓名”记载为“网络销售”，“代理人代码”记载为“632W10100”(江苏分公司的虚拟销售代码)。2017年4月11日，利安人寿向原保监会上报“2017年3月寿险公司互联网保险统计表”，将上述业务记载为“自营网络平台-保险公司”。 银保监会指出，时任新渠道部副总经理汤伟负责公司网销业务，互联网统计数据填报由其审批上报，对提供虚假报告报表负有直接责任。 上述事实，有互联网保险统计表、分析报告报送截屏、汤伟调查笔录等证据证明。 综上，银保监会决定作出如下行政处罚：上述行为违反《保险法》第八十六条的规定；根据该法第一百七十条，对利安人寿罚款30万元；根据该法第一百七十一条，对汤伟警告并罚款5万元。
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