来到“后疫情时代”，回过头看，是近乎全行业的溃败。 “开门红”的营销美梦破灭，每年固定的大客户联谊、 但也别急着哀叹，重拾信心的第一步，是“自救”。 “空中柜台”“线上营业厅”“云工作室”等不可胜举，有的银行还干脆加入直播阵营，让其理财方案变身“网红产品”。 这些将线上营销视为“主旋律”的银行，彰显着旺盛的市场生命力，脱颖而出。 银行的黄金时代能否延续？ 或许答案是否定的，但经此一创，它们正带着数字化的“硬核概念”，踏浪而归。 消失的金饭碗，从中小银行开始 “我们太难了！” 2018年11月，兴业数金的产品团队从与其合作的数十家中小银行那里收到了这样的反馈。 “线上活动都做了，微信公众号也在加快更新，但关注量就是上不去，参加活动的人也寥寥无几。” 两年来，类似的抱怨声在业内不绝于耳，而它们的主体都无一例外地来自那些以城商行和农商行为代表的中小银行。 柳州银行：央行已在研究数字货币，互联网金融的发展是不可逆转的，60年后银行业物理网点退出市场时，线下业务必会消亡。 佛山农商：我们面临的一个难题是移动端APP应用分散，微信银行、手机银行、金融商城和直销银行同时存在却不互通，客户体验较差。 南海农商：迫于环保要求，身边高能耗高污染的钢铁、水泥、煤炭等企业每月都有关闭，对本地经济造成不小的影响，银行也受到波及。 郑州市郊农信联社：作为地处城区的区域性农村金融机构，我们面临着传统客户市场萎缩、“农二代”流失、无法吸引城市客户等问题。 究竟是怎么了？ 兜兜转转，又回到了“数字化转型”这个老生常谈的话题。 从上世纪五十年代，轻便的信用卡取代繁杂的钞票，人们与银行间的关系开始发生变化；21世纪初，跟随智能手机出现的移动银行，催生出数字化的解决方案；现如今，数字经济几乎占据了所有国家的战略C位，数字化转型也成为了各大银行年报的“标配”，科技能力成为其制胜的关键所在。 来源：《2019中小银行金融科技发展研究报告》 “新产品、新业务、新理念”辅天盖地般来到三、四线城市以及偏远村镇，不断吮吸着当地的客户资源。 区域金融市场的“鲇鱼效应”瞬时被放大，城商行及农商行们作为“东道主”，巨大的压力不言而喻。 另一边，手握“新兴技术+巨额流量”两把利剑的互联网平台们，也嗅到诱人的市场红利，以更加新颖完善的定制化服务包揽了大批年轻客群，与传统金融机构们形成“对垒之势”。 政策、市场、客户、竞合形式纷繁多变，终于唤醒了“昏睡”的中小银行。 “生存”，在它们脑海中反复回荡。 抛开经济增速换挡、资产质量下降、行业监管趋严等外部环境因素，这道摆在中小银行面前的难题，更多还是由其内部的体系机制与长期固化的思维意识所致。 “它们像藏在你身体深处的癌细胞，过去每次对化疗的抗拒，却也给了它扩散恶化的机会；现在，走向手术台成了你唯一的选择。若再错过，便会消亡。” 青出于蓝，“助”于蓝 独领风骚数十年，仍要重登擂台。 “立足区域，帮扶小微，继续下沉”。表面上看，监管层似乎早就明确为中小银行铺好了路。 但如何在当地站稳脚跟？如何提高客户粘性？如何高效渗透市场？ 这些，都需要中小银行自己作答。 《2019中小银行金融科技发展研究报告》显示，虽然60%被访中小银行表示“有初步的金融科技规划并按照规划发展”，但它们当中的大部分不仅未对金融科技形成清晰的概念，而且也未深入了解金融科技对银行的真正创新意义，普遍缺乏对金融科技的整体战略定位。 来源：《2019中小银行金融科技发展研究报告》 “高端人才养不起，新兴技术用不来。”市场化的思维启发中小银行： 单打独斗走不通，不如造一个“智囊团”。 此时，中小银行注意到了市场中大肆“攻城掠地”的新兴金融科技企业们，有人将它们形象地称之为——“外脑”。 2020年2月崭露头角的深圳招平数字科技有限公司（以下简称“招平数科”），便是其中之一。 据了解，招平数科重点服务于中小城商行、农商行总行以及国有/股份制银行的地市级分行，为其提供线上营销及财富管理轻运营一体化服务，通过提供整套系统、产品、运营的全流程综合解决方案为中小银行零售数字化转型赋能。 自公司成立，已经有大批的中小银行“闻风而来”寻求合作。 “成员均来自于招商银行和平安银行。”招平数科的核心创始团队也引来行业侧目。 离开大行，托举小行，这些银行“老兵”在打着怎样的算盘？ 2008年，如今已是招平数科CEO的郭斌从中南大学毕业，入职新天下集团，负责华东地区的渠道搭建与营销管理；两年后，他进入银行业，先后服务于平安银行与招商银行。 “我在平安银行曾接手零售转型中的钩子产品聚合页，BBC插件、平安橙子等项目，在招商银行也参与了朝朝盈项目、招行生意贷、线上营销获客体系搭建等，积攒了颇多零售转型的实践经验。” 在郭斌刚进入银行体系不久便观察到，几乎所有的贷款产品都是偏线下的，成本高，效率低。 “于是我就开始思考：能不能先通过线上的数字获客与筛选，再导流到线下，对接到具体的业务办理？” 郭斌表示，通过网点管理、活动促销等方式的传统线下营销就像是“大水漫灌”；那些真正“聪明”的，是利用互联网、5G等技术手段的“精准滴灌”式线上营销。 “它能潜移默化地将营销内容嵌入客户感知中。” 郭斌记得，在2016年业内还没有顺应流量的意识，平安银行就已在当时的董事长谢永林带领下，尝试做一个“能将所有零售银行优势业务集中起来”的聚合页。 “只有成为银行业中的‘流量明星’，赚取足够的‘注意力经济’，才能在激烈的竞争中活下来。后来的银行AI战略，实际上也是从这里演化出来的。” “在零售网络金融部工作的日子让我感到异常的充实与兴奋，在零售转型发起的‘原动力点’就来自于此。”正是因为郭斌骨子里的这种不安份，使他萌生了创业的念头。 “或许可以将自己这些年在大行中的沉淀价值进行输出，让那些小行也能尽快跑起来。” 无独有偶，同样来自银行体系中的另一位“重量级”人员端飞，也敏锐地感知到了中小银行的旺盛需求，并在今年有了招平数科CMO的新身份。 曾先后就职于招商银行、广发银行和平安银行的端飞，从客户经理逐步成长至分行零售部副总经理和支行行长，他同样对“零售业务如何在分支行开展”有非常深刻理解。 端飞表示，平安银行在2017年的那次“大变身”后，便着手率先布局金融科技领域，彻底颠覆了他原先的想法和规划。 “决定在‘逆势’下跳出舒适圈进行创业，主要也是基于多年从业经历的判断，我们希望帮助这些中小银行提升服务效率，让它们更加自如地处在数字化转型的大潮流中。” 相似的从业背景，让招平数科的创始团队有了一套共同的方法论。 放眼望去，市场中既有头部银行成立的金融科技公司，也有不少雄心勃勃的金融科技创业小巨头，可谓是“前有猛虎，后有恶狼”。 但招平数科的两位创始人并未表现出丝毫的担忧。 “这个市场依旧是一片蓝海。我们相信它足够大，还远没有达到饱和。” 先画格子，再迈步子 “不要想着‘一口吃成大胖子’。” “从渠道到平台的迈进过程，需要的是进行无界化地开放延展。招平数科正在做的正是其中的第一步：线上获客的引流。” 在招平数科成立之初，一个“三步走”的计划就已基本成型： 第一步，先通过AI名片为机构打造私域流量获客、异业获客场景的功能，再利用场景获客工具，通过营销中台券系统功能，打造网点3公里范围内的异业获客体系。 作为其中一个典型的落地案例，该产品已帮助某城商行在短短2个月里实现了七万余的获客量。 “其实在很早之前，我们有想过去做一个能下沉到各个分支机构的线上平台，提高业务操作的机动化水平，但由于一直都没有找到合适的解决方案，迟迟没有启动。” 某城商行总行零售客群管理部副总经理刘总表示，招平数科在产品设计的思路上是相对清晰的，对于城商行的理解也比较深入，“其实我们最需要的，就是能够在客户提出某些诉求后，快速地进行相应给出方案，招平数科在这方面就给了我们很大的助力。” “通过合作，我们将更多的权限下放到分支机构，让它们有了更多的自主权，能参与到线上活动的设计中去。” 刘总表示，以往都是总行在统筹调控，分支机构就无法将周边的一些小商户等资源联合起来，缺乏一定的灵活性，也不能跟客户真正做到近距离贴近。 “城商行的痛点一直都十分显著，”据刘总观察，与大行相比，城商行本身在硬件设备的配置以及人员的专业化程度上就存在很大的劣势，在这种情况下，即便城商行产生一些新颖的想法，也难以进行转化。 按照规划，该城商行未来会更多地深耕当地市场，“甚至将县市以及乡镇级的市场客户需求给摸透，然后推出一些差异化产品，点对点地贴近客户群。” 第二步，是在“获客”的基础上，进一步做到“活客”，通过招平WES系统及零售客群经营解决方案，向行内提供零售大众客群提升方案。 “中小银行都有许多存量客户，如果能够将其中具有活跃度的部分识别出来，再做提供针对化的服务，就会事半功倍。”据了解，这些在招行WMS系统及平安银行“口袋银行+”系统的使用上都得到过印证。 类似线上小程序的平台则像是银行数字化的“火车头”，将一些产品功能及有趣的行业活动聚集起来，客户不需要下载特定的APP就能参与进来。 “精细化运营，才能让银行赚到钱。这种轻切入的方式能够在很大程度上降低用户的认知门槛，是银行及用户更容易接受的。” 第三步，通过唯识财富客群经营体系，为财富客户提升赋能，达到与银行做长期合作的目标。 “通过前期的市场调研可以看到，这些中小银行在面对巨大的客户群时，仅靠人力去管理是不现实且不完善的，它们需要的，是一套全生命周期的客户财富管理方案。” 在财富管理的引擎设计上，招平数科还总结了70多例代表性的助力财富管理水平升级的案例，并将它们浓缩成为典型事件的针对性策略。 “例如，某家银行的产品跟同业相比有哪些优势、劣势？哪些话术更合适在与客户交流时使用？” “中小银行需要的不仅是一个单一的产品，后续的运维、策略的设计以及风险的管控等，它们需要的是‘一揽子’服务。” 观察到这一点，招平数科决定在整合招行与平安最具优势技术的基础上，再去给中小银行做输出。“绝大多数的中小银行甚至并不知道如何提出需求，指引它们在已经足够成熟成功的模式上改造适配，成功的概率会更高。” “大行与小行虽然有诸多的差异，但不用担心最后的成果会‘四不像’。”郭斌补充道，只要对客户有足够深的了解，这套方案就是亦可规模化，亦可精简化的。 不仅是在积极拓宽下游客户，在上游市场，招平数科也另辟蹊径，找到了极具特色优势的合作机构。 据了解，招平数科已与洛克天地网络科技、千行你我科技股份有限公司、21财经旗下的飞迪科技、猫眼电影等平台签署了合作协议，未来还将在与银行的合作中探索卡券产品的创新以及知识付费的应用可能性。 “我们不会优先去找那些头部的供应商，” 郭斌看到，疫情过后，很多原本排位较前的公司都受到了重创。 “这类机构在这种时候是更需要伙伴去拉一把的。” 据了解，洛克网科能够把虚拟产品标准化变成一种服务，在避免额外开发的基础上，将H5可嵌入到其他APP能最大程度满足平台用户的个性化需求。 “招平数科解决了拉新和转化的问题，提高了银行零售版块的运营效率，其中就包括我们的这种虚拟产品服务。”洛克网科CEO雷赣表示，通过资源共享，实现合作共赢，这种合作模式是所有的中小企业都在寻觅的。 下一个风口：财富管理 “后来者居上。” 埃森哲《2019年全球消费者金融服务调研报告》显示，高达48%的中国消费者为愿意承担风险、数字化高、期待创新的“先驱者”，此比例远高于全球23%的平均水平。 过去三年，P2P在野蛮增长后留下了一堆烂摊子，也伤透了一大批消费者的心，但对包括招平数科在内的金融科技公司来说，这其中暗含着巨大机会才刚刚开始。 “一二线城市的年轻人都是偏爱高收益和便捷化，但他们并不是主流的客群。”郭斌表示，大部分的城市或乡镇居民依然愿意走进银行，面对面地和客户经理交流。 给予客户安心的基础上，再融入一些新技术的体验服务，就能牢牢地占据这个市场。 “以某城商行为例，几十年的发展历史但至今还没有理财经理，当客户提出理财服务的需求依然需要柜面人员去应对，往往都是捉襟见肘。”郭斌判断，对中小银行来说，下一个行业风口必定在财富管理领域。 2019年，《关于进一步做实P2P网络借货合规检查及后续工作的通知》明确了两个“三降”：一是确保辖区内P2P平台总数、业务总规模、投资人数实现“三降”，二是确保每家P2P平台投资者数量、业务规模以及借款人数实现“三降”。 包括蚂蚁金服，京东数科在内的互联网巨头都参与了金融理财市场，赚得盆满钵满。 “在强监管的趋势下不难预计，这些互联网平台都能把这件事做好，那么本身拥有深厚资源底蕴的中小银行也能通过转型把这部分空白填补起来。” 另一边，对财富管理这块市场，各大商业银行理财子公司同样“虎视眈眈”。 数据显示，截至2019年年末，已有17家理财子公司或理财公司获批筹建。 “监管层仍然‘偏爱’银行这类持牌的金融机构。”端飞补充道，作为市场准入的硬性条件，任何互联网企业若想开展金融业务，都需要取得相应的牌照，中小银行便可凭此与第三方科技公司合作，形成优势互补。 化后发优势，为市场先机 或效仿，或对抗，每个大行身后总有一群穷追不舍的中小银行们。 “看上去不紧不慢，但大行每跨出一步都赛过中小行数十步。” “这个时候就要从两个方面思考，一是怎样留住剩余客户；二是如何快速地追上去。” 端飞表示，在金融科技的浪潮中，各家银行无论规模体量大小，都能找到最适合自己的那个“冲浪板”。 年轻客群少？那就牢牢攥紧中老年客群。 存量客户不够活跃？那就通过创新策略激活。 运营成本居高不下？那就调整关注点，将更多的财力人力都“砸”在科技研发上。 转型这件事，同样需要“两条腿”走路，技术的应用和行业的理解，缺一不可。 “因此，看到差距的同时也要重拾自信，放大优势。” 与大型银行及金融科技企业相比，中小银行拥有历史包袱轻、船小好调头、决策半径短、自主可控性强等先天优势。 另外，很多城商行和农商行是由过去的信用联社、信用合作社改制而来，对当地“人熟、地熟、企业熟”，也更容易掌握当地零售客群和小微企业的具体情况。 如果说金融与互联网行业的领跑者率先划下了一条改革的想象边界，那么现如今，这些中小银行要做的，就是将它加深、拓宽。 漫漫转型路 便捷刷脸的移动支付、远程视频智能面审、跑在云上的核心银行、7*24的无人智能网点、语音机器人客服，无缝嵌入各类场景的Open-API开放平台…… “今天不变革，明天被革命。”据IDC调研，超九成的区域性银行样本已经启动数字化转型工作。 但是数字化转型也并不是搭建一套科技系统、引进部分数据人才、发布几个转型口号那么简单；银行APP运营也不是迭代更新几个版本，推出几个新场景那般容易。 “无惧变化、自带活力、并保持自身核心价值”，这样的“韧性 接下来，等待它们的，是一条艰难却不寂寞的——漫漫转型路。 致谢 感谢以下专业人士为本 招平数科CEO郭斌，招平数科CMO端飞，某城商行总行零售财富管理部副总经理刘总，洛克网科CEO雷赣。 推荐阅读： 上海滩“爷叔”的后半生：推倒重来 独家丨睿智科技：这场马拉松，我和自己较量 首发丨长扬科技：做工业企业的“深水排雷工”
金融领域严监管已成常态。据记者统计，8月1日至7日一周时间内，各级银保监系统开出了近80张罚单，平均一天超过10张。其中，针对银行业的罚单不仅数量多、罚金高，而且从罚单内容看，监管触及领域更加精细化，不少新的处罚案由开始出现。 罚单金额高，是近期较为明显的一个特点，其中不乏百万元级罚单。佰瑞咨询统计数据显示，8月份以来各级银保监系统对十余家银行连开罚单，处罚总金额超千万元。例如，8月5日，上海银保监局连开5张罚单，涉及招商银行、交通银行、浦发银行、兴业银行的相关分支行和部门，罚款金额合计达750万元。 从8月份首周银行被处罚的案由来看，除了票据业务违规、贷后管理不到位、贷前调查不尽职等常见案由，同业资金投向、个人信息保护、信用卡中心催收外包、员工管理等也成为监管处罚的重要领域。 上海银保监局8月5日发布的行政处罚信息显示，2019年7月，招商银行信用卡中心对某客户个人信息未尽安全保护义务；2014年12月至2019年5月，该中心对某信用卡申请人资信水平调查严重不审慎。2019年6月，交通银行太平洋信用卡中心对某客户个人信息未尽安全保护义务；2019年5月、7月，该中心对部分信用卡催收外包管理严重不审慎。 招商银行、交通银行的信用卡部门由此被责令改正并各被罚款100万元。 在同业投资资金运用方面，兴业银行、浦发银行也于近期吃到罚单。上海银保监局5日发布了对兴业银行上海分行的一份行政处罚，该分行因部分同业投资资金违规用于股权投资、违规提供政府性融资、违规投向项目资本金不足的房地产项目、部分同业投资资金违规用于支付土地出让金等多项违法违规事实，被责令整改并处罚款共计450万元。 当天开出的另一份罚单显示，浦发银行南市支行于2014年7月至2018年3月，对某同业投资投后管理严重不审慎，被罚款50万元。 上述罚单体现出监管新动向，即处罚领域在拓宽，监管对银行业务更加“透视”，走向更加精细化的监管方向。 监管部门也在重点防范影子银行死灰复燃。银保监会7月份召开的2020年年中工作座谈会提出，要坚决防止影子银行死灰复燃、房地产贷款乱象回潮和盲目扩张粗放经营卷土重来。 在最新罚单中，确实能看到影子银行的“身影”。8月6日的一则行政处罚信息显示，吉林省信托有限责任公司因未严格审核信托目的的合法合规性，为银行规避监管提供通道，被吉林银保监局罚款40万元。
欢迎关注36氪出海微信公众号（ ID：wow36krchuhai ），及时获取前沿资讯、了解全球新趋势。文末扫码关注并加入出海社群，遇见全球商业伙伴。 中国企业全球化 Sensor Tower：中国30个发行商7月全球吸金18.3亿美元，占当期全球手游总收入27%。记者获悉，Sensor Tower 商店情报平台显示，2020年7月中国手游发行商在全球 App Store 和 Google Play 的收入排名，榜单中前30个发行商7月全球吸金18.3亿美元，占当期全球手游总收入27%。排名前三依次是腾讯控股、网易和莉莉丝。 滴滴出行进入俄罗斯市场。据新京报报道，近日，滴滴开始在俄罗斯喀山招募司机，为在该市提供出行服务做准备，喀山将成为滴滴进入俄罗斯市场的第一站。目前，滴滴已经在拉美、澳洲、日本等 8 个国家落地，为当地用户提供出行和外卖服务。 Lazada 集团 CTO 郭东白已离职，现接任车好多集团 CTO。记者获悉，Lazada 集团 CTO 郭东白已离职，并于日前加盟车好多集团担任 CTO，接替此前离职的张小沛。2014年9月，郭东白以首席架构师的身份加入阿里速卖通，并先后担任速卖通和 Lazada 集团 CTO。此前他曾在甲骨文公司（Oracle）任职超过10年，后先后前往微软和亚马逊任职。 印度 微软或将为印度社交平台 ShareChat 投资1亿美元。知情人士表示，微软正与印度社交媒体平台 ShareChat 进行洽谈，计划为其投资约1亿美元。匿名人士表示，如果交易实现，微软的注资将达到 ShareChat 最新一轮融资目标的三分之一左右。但另有知情人士表示，ShareChat 很可能在与新投资者达成交易之前，先从现有投资者那里筹集资金。由于谈判还处于早期阶段，交易可能需要几个月才能完成。（智通财经） 印度美妆电商平台 MyGlamm 收购媒体品牌 POPxo。据 ET Tech 报道，印度美妆电商平台 MyGlamm 日前决定收购时尚传媒 POPxo。同时，POPxo 的创始人 Prianka Gill 将加入 MyGlamm 的董事会。MyGlamm 表示，此次收购会帮助 MyGlamm 拓宽获取用户的途径。 三星手机在印度市场份额迅速提升。据 Economics Times 报道，根据 IDC 最新公布的数据，2020年第二季度，三星与小米手机在印度市场的占有率差距迅速缩小，今年二季度，三星的市场占有率为26.3%，去年同期为15.6%，而小米手机今年二季度的印度市场占有率为 29%。 东南亚 Shopback 正式在越南落地。据 DealStreetAsia 报道，新加坡团购平台 Shopback 日前正式在越南上线。Shopback 成立于2014年，目前已积累约1900万用户，并和包括 Lazada、Shopee 等在内2000余家商家达成了合作。 金融科技公司 PRRO 获得5000万美元融资。据 DealStreetAsia 报道，新加坡支付平台 PRRO 日前宣布获得 5000 万美元投资。本次投资由 Sprint Capital 领投， Citi Ventures 等跟投。PRRO 是专注 B 端的金融科技服务商， 拉美 第三方支付平台 dLocal 协助维基百科在印度募资。36氪出海获悉，维基媒体基金会近日开启维基百科在印度的募资通道。dLocal 将与维基媒体基金会合作在维基百科的界面设立支付通道。在 dLocal 的协助下，维基媒体基金会可以支持本地银行卡支付、netbanking（银行卡转账，UPI）、电子钱包（Paytm）等印度网民所熟悉的本地支付方式。dLocal 是一家电子支付平台公司, 致力于为新兴市场国家建设普惠金融。 其他 MUFG 将应用 AI 技术筛查值得投资的初创企业。 据 DealStreetAsia 报道，日本知名投资机构三菱日联（MUFG）。日前计划开始应用 AI 技术审查初创公司资质，通过 AI 考核的初创企业将有资格获得MUFG 的投资或贷款扶持。据悉，MUFG 使用的此项技术由一家以色列公司开发。 资生堂预计2020年将亏损220亿日元。日本化妆品企业资生堂周四发布预测称，截至12月底的2020年财年将亏损220亿日元（上财年为盈利735亿日元）。该公司2015年调整了结算期，这是2012财年（截至2013年3月）以来首次转为最终亏损。受新冠疫情影响，日本国内外的化妆品销量大幅下滑。该公司预计本财年销售额将下降16%，至9530亿日元。（新浪财经） 图｜图虫 寻求报道、与作者交流、商务合作、投稿转载，请扫码联系36氪出海运营。
黎巴嫩军事法庭法官发布声明，称关于贝鲁特爆炸案的初步调查已经完成。 法官说：“这起爆炸案的一切前因后果我们都进行了调查，到目前为止，已经有18人接受询问，其中包括贝鲁特海关及港务局的有关工作人员、维修工、安保人员和存有高浓度硝酸铵的仓库负责人等。” 他还说：“现在有16位嫌疑人正等待接受下一步调查。我们的调查工作会一直进行下去，直到此次爆炸案真相大白。”
近期基础设施领域不动产投资信托基金(REITs)试点政策密集出台，国家发展改革委8月3日发布试点项目申报工作相关通知，中国证监会也于8月7日发布《公开募集基础设施证券投资基金指引（试行）》(以下简称《指引》)。安永金融服务合伙人江海峰在接受记者专访时表示，这标志着中国版不动产投资信托基金(以下简称“公募REITs”)将很快闪亮登场，呼之欲出。 “发展公募REITs有利于进一步深化金融供给侧结构性改革，强化资本市场服务实体经济能力。”江海峰表示，发展公募REITs丰富了我国资本市场中的资产类别，提高了基础设施建设中直接融资的比例，增加社会权益性资本的参与，因而可以更好地服务实体经济的发展。 江海峰表示，发展公募REITs为公众提供了崭新的投资渠道。公募REITs是以现金流稳定的基础设施作为底层资产，因此对于经济形势变化具有较强的抗压性。同时，由于基础设施项目的收费标准可随通货膨胀进行调整，因此，也是抗通胀的有力工具。而且，由于其权益性投资的属性，投资者还有机会享受底层资产升值带来的收益，对于一般投资者而言是一种较为理想的投资工具。 “与其他成熟市场以商业地产起步不同，我国公募REITs的特色为由基础设施起步，具体包括仓储物流，收费公路、机场港口等交通设施，水电气热等市政设施，产业园区、以及以5G和物联网为代表的新基建项目等其他基础设施。充分体现了服务实体经济，优先支持基础设施补短板的初衷，符合当下我国的现实国情，也是一个创新式的举措。”江海峰说。 之所以由基础设施领域起步，江海峰认为，首先，基础设施建设代表着对于未来的投资，且相较商业地产来说规模更大、复杂程度也更高，需要更多的资本投入，因此，对于今后经济的促进发展作用也更加明显。其次，我国基础设施存量规模巨大，因此有效盘活现有存量资产，为新基础设施建设进行融资成为了一个较合适的选择。 此外，他介绍称，许多基础设施的年化综合回报率高于商业地产。“在我国，很多基础设施拥有国资背景，因此在运营上具有更高的稳定性，代表着优质的资产。以基础设施作为试验田，积累经验并完善制度，待成熟后逐渐扩大底层资产范围至包括商业地产在内的整个不动产领域是一个很合理的安排。” 具体在产品设计方面，江海峰建议，在对于公募REITs的制度进行顶层设计时，我国可以借鉴上述发达国家或地区市场的税收优惠政策。具体来说，首先应避免对于公募REITs和投资者的双重征税。从目前其他国家情况来看，在公募REITs层面进行税收减免的效果可能更好。 其次，对于REITs购买资产和退出项目阶段可以考虑提供税收优惠，以降低进出的壁垒。比如基础设施项目金额庞大，因此会造成转让双方承担较高的印花税。而目前税收减免政策更多是参考资产重组进行，建议可专门对于REITs交易进行相应税收制度的优惠设计。最后，可根据经济及REITs市场发展的具体情况，活用税务的调节功能，提供一些定向、定点、定时的税收减免。
2020年7月 30 日，WeLab Bank（汇立银行）正式开业，将为香港750万人提供纯线上、7*24数字银行服务。据悉，WeLab Bank在今年4月进入香港金融管理局辖下的金融科技监管沙盒，开始试营业。 WeLab创始人及集团CEO龙沛智先生这样评价WeLab Bank试营业期间业绩表现，“客户反馈远超预期，一开始只计划开放2000个名额，最终开户人数超过2500人”，轮候人数是试营业开户人数的十倍。 WeLab持续“科技赋能” WeLab Bank是首家以独资公司形式申请通过的香港虚拟银行，这意味着，WeLab Bank是WeLab集团全资控股。 WeLab集团创立于2013年，在香港、中国内地和印尼市场为超过4500万位用户以及300家企业客户提供纯线上金融服务体验。WeLab通过自主研发的风险管理系统、专利私隐计算技术和领先的人工智能技术，为消费者提供革新金融服务，同时亦为顶级的金融机构及企业提供独有的金融科技解决方案。 进入内地市场的5年间，WeLab持续“科技赋能”发展出不同的商业模式。在C端有“我来数科”品牌持续发力，在B端有“天冕大数据实验室”，为合作伙伴输出一站式“3+1”金融科技解决方案，即“智能信贷平台、风控服务平台、获客及营销解决方案+青鸾数据平台”。截至2020年7月，天冕大数据实验室签约超过300家合作伙伴。 龙沛智表示，“在金融科技下半场，金融科技公司往右走，传统银行往左走，他们的交集就是数字银行。” 由此可见，在WeLab集团战略中，WeLab Bank占据着越来越重要的地位。而WeLab Bank将依托于集团实力，借助香港连接内地与东南亚的“有利地形”，将业务不断拓展至海外，开拓更广阔的市场。 首创GoSave灵活定期存款，首推无卡号银行卡 据悉，在WeLab Bank，客户最快只需5分钟，就可以完成远程开户，每月“0费用”就能享受优越的服务，包括利率丰厚的定期存款和储蓄账户、虚拟银行卡以及实时转账的“转数快（FPS）”服务。 其中，最值得关注的有两款产品：GoSave定期存款与无卡号银行卡。 GoSave是香港首个以人数决定利率的定期存款产品，参加GoSave的人数越多，利率就会越高，年利率最高可达4.5%。通过这种好玩有趣的方式，激励客户与周围的家人朋友一起储蓄，从而获得更高的利率。 GoSave 贯彻了普惠金融的理念，传统银行的存款产品，存款额度与存款利率成正比，普通客户存款额度较低，几乎无法享受到高存款利率；但是客户最低只需10港币就可以获得GoSave产品，甚至可以随时取现而无需额外费用。 与万事达卡合作发行，公开市场首推无卡号WeLab借记卡。“一卡在手，天下我有”，客户不仅可以到全球数百万家商店线下刷卡消费或网上购物，也可以在全香港的JETCO自动取款机提取现金。优惠期期间，客户凭卡消费可以享受高达8%的返现优惠。 在保护客户数据安全方面，所有数据只能在WeLab Bank的手机App内获取，安全可靠。只需几个按键，客户即可在手机登录账户查询相关信息。每笔交易配合了实时通知的功能，极大提高了客户对自身财务和交易状况的及时掌握。若客户遗失了借记卡，只需在手机App上按一下“遗失卡”， 便可立即暂停该卡的所有交易，而无需再致电热线报失。 此外，未来借助大数据分析，WeLab Bank或将重塑客户与银行的互动方式，并继续开发能为客户增值和带来乐趣的产品和功能。 WeLab Bank行政总裁谢学海表示：“无卡号银行卡只是开创无限可能性的开端，日后或可以加上不同的功能，是开启未来的遥控器。”给无卡号银行卡增添了更多的想象空间。 WeLab Bank灵活多样的产品，也证实了2019年4月在其获批之时，龙沛智提出WeLab虚拟银行将以三个“I”—— 即刻（Instant）、互动（Interactive）、智能（Intelligent）为核心的理念。 不一样的WeLab Bank WeLab Bank，是香港获批的8家虚拟银行之一，也是2020年以来，第三家开业的虚拟银行。 龙沛智表示，与其他虚拟银行相比，WeLab Bank的母公司WeLab深耕香港市场7年，在香港有着相当高的品牌知名度，对香港消费者也十分熟悉，（与其他完全没有香港业务的相比）更有客户基础。 同时，WeLab Bank充分利用社交媒体的优势（Instagram等）与目标客户群交流，从最前线倾听消费者心声，来获取设计产品的灵感，而不是简单的将银行服务线上化。 值得一提的是，在处于资本寒冬的2019年年底，WeLab集团宣布完成11亿元人民币C轮战略。这也是2019年大中华区金融科技领域最大融资案，阿里巴巴创业者基金和建银国际等知名投资方追投加持。 WeLab迄今融资金额总计达37.3亿元。此前，WeLab便一直坚持多元化的融资策略，通过引入不同类型的资本助力企业在不同阶段的快速发展。相继获得马来西亚国家主权基金、广东省粤科金融集团、IFC（国际金融公司）、建银国际、ING（欧洲大型银行）、TOM集团和红杉资本的加持。 亿欧认为，多元化的融资策略，从不同角度赋予其转型扩张的新活力。 与内地的互联网银行相比，以WeLab Bank为代表的香港虚拟银行优势显著。在香港虚拟银行与传统银行接受统一监管，内地互联网银行则由银监会批准试点，属于民营银行的一类。另外，香港虚拟银行是全银行牌照，能开展与银行一样的业务，从本质上决定了两者的赛道不一样。 举例说明，内地的互联网银行只能开设二类账户，虚拟银行开设的是一类账户；互联网银行难以实现远程开户，而WeLab Bank最快五分钟就可以远程开户。 龙沛智认为，“虚拟银行跟传统银行不是直接竞争关系，而是互补关系。香港银行市场会因为虚拟银行的诞生演变成不同层次的市场结构，补充完善香港的银行体系，让市民有更多选择。” WeLab Bank汇聚资本优势，占据香港“有利地形”，试营业业绩超预期，给用户带来灵活多样的产品，将在未来继续发挥自身优势，发挥出香港虚拟银行最大的潜力。
银行降薪传闻起，保险呢？保险公司员工：我们哪有降薪空间？ 近日，网传银行业要降薪，中农工建四大行集体回应称，“没有降薪计划”。银行业降薪的传闻也对保险业产生了“心理影响”。对此，保险公司也回应称，“我们目前没有相关的降薪动作”。 “我们哪有降薪空间？” 事实上，保险业薪酬水平在金融领域并不高，往往是一些市场化主体的高管薪酬拉高了行业的平均水平。Wind数据显示，2019年，金融业人均薪酬中，证券业47.10万元；银行业其次，为38.96万元；保险业垫底，25.37万元。 某保险公司员工玩笑称，“我们哪有降薪空间？”为此，业内多次呼吁，通过制定合理的薪酬待遇、激励奖励机制，吸引人才、留住人才。 不过，降成本确实是不少保险公司的选择。某保险公司人士回复称，“我们会进一步加强销售费用管控，并从控制需求、整合资源、人员管理角度开展精细化管理、降低费用等各项降费举措，以节约资本性支出。” 值得一提的是，保险业在稳就业中发挥着重要作用。4月22日，在银行业保险业一季度运行发展情况发布会上，银保监会副主席黄洪表示，银保监会将引领和推动保险业进一步发挥作用，包括保险代理人队伍的发展，吸纳劳动力，提供更多就业岗位。 目前，不少保险公司都在进行社会招聘、校园招聘，并且大力储备保险代理人队伍。 非银净利润占比约20% 保险业净利润在金融业占比也相对有限。公开资料显示，2019年，金融行业净利润约2.5万亿元，其中商业银行19932亿元；保险业约3000亿元；证券公司1231亿元；信托公司约540亿元；金融租赁公司约350亿元；公募基金约220亿元；消费金融公司约80亿元；期货公司约60亿元。这意味着，银行约占80%，非银约占20%。 今年1月，财政部印发《国有金融企业工资决定机制改革实施细则》规定，金融企业集团总部职工、高级管理岗平均工资增幅原则上应低于本企业在岗职工平均工资增幅。此外，金融企业应当制定工资追索扣回制度，如在高级管理人员、相关员工职责内发生风险损失超长暴露，金融企业有权在履行公司治理程序后将已发放的工资追回，并止付所有未支付部分。 上述细则给出了金融企业薪酬的具体测算公式：金融企业当年工资总额=上年度工资总额基数×(1+W)；其中W为工资总额增幅，以Y作为函数计算确定；Y=联动指标增幅×综合考核系数。当-20%≤Y≤20%时，W=Y；当Y＞20%时，W=20%+arctan(2.5Y-0.5)×20%/π；当Y＜20%时，W=-20%+arctan(2.5Y+0.5)×20%/π。 其中，银行、券商等的联动指标增幅与一般净利润增幅，保险公司可选取净利润增幅和营业收入增幅加权指标，权重分别为60%和40%；对于净利润规模较大的商业银行，经申请可增加营业收入增幅作为加权指标，权重原则上不超过30%。综合考核系数根据绩效评价结果和考核目标实现程度确定。金融企业未实现国有资本保值增值的，工资总额不得增长，或者适度下降。其中国有资本减值幅度超过10%的，工资总额降幅原则上不低于5%。
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