2021年是“十四五”开局之年，是构建新发展格局的起步之年，也是我国现代化建设进程中具有特殊重要性的一年。在这一关键时期，如何使经济运行保持在合理区间，提高经济发展质量，是从政府到社会各界一直在思考和探索的问题。日前召开的中央经济工作会议对明年宏观经济形势作出精准研判，并提出了工作重点任务，为下阶段改革发展指明了方向。会议要求，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，构建新发展格局。坚持扩大内需这个战略基点。形成强大国内市场是构建新发展格局的重要支撑，必须在合理引导消费、储蓄、投资等方面进行有效制度安排。 “双循环新发展格局的本质内涵是独立自主、高水平开放。”东方金诚首席宏观分析师王青表示，明年在调整优化收入分配结构上或有新政策，重点是提高中低收入阶层收入水平。未来经济增长对投资依赖度会持续下降，政府资金投向将进一步转向“两新一重”，更加重视通过政府和社会资本合作（PPP）模式引入社会资金。 注重需求侧管理 此次会议要求，“构建新发展格局明年要迈好第一步，见到新气象。”中国民生银行首席研究员温彬表示，这要求我国要加快构建高水平社会主义市场经济体制，通过资源配置的市场化、法治化、科学化，提高经济效率，实现自身安全与可持续发展。 交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟表示：“‘十四五’期间要形成强大国内市场，重点是打破目前制约国内消费和民间投资热情的一些约束，释放国内消费和投资增长的空间。” 值得关注的是，此次会议再次提出“需求侧管理”——要紧紧扭住供给侧结构性改革这条主线，注重需求侧管理，打通堵点，补齐短板，贯通生产、分配、流通、消费各环节，形成需求牵引供给、供给创造需求的更高水平动态平衡，提升国民经济体系整体效能。 “需求侧管理”的提法有何深意？王青表示，明年乃至“十四五”时期，需求侧管理将与供给侧结构性改革协同推进，进一步打通国内经济大循环。将主要聚焦拉动经济增长的“三驾马车”，对投资、消费和出口结构进行调整。 这种调整又将体现在哪些方面？兴业银行首席经济学家鲁政委认为，从投资来看，通过新基建、新型城镇化等扩大有效投资，可以带动新技术研发与应用，推动新兴产业发展；从消费来看，通过完善社保、转移支付等再分配机制提高中低收入群体消费能力，适当增加公共消费，逐步实现基本公共服务均等化。 以基础性改革促消费 长期以来，消费被称为中国经济的“压舱石”，连续六年成为拉动中国经济增长的“主引擎”。针对如何扩大消费，会议明确，扩大消费最根本的是促进就业，完善社保，优化收入分配结构，扩大中等收入群体，扎实推进共同富裕。要把扩大消费同改善人民生活品质结合起来。有序取消一些行政性限制消费购买的规定，充分挖掘县乡消费潜力。要完善职业技术教育体系，实现更加充分更高质量就业。要合理增加公共消费，提高教育、医疗、养老、育幼等公共服务支出效率。 从上述内容来看，与以往相比，此次扩大消费的内涵更为深刻，致力于以改革的手段提振扩大消费的根本驱动力。今年以来，受疫情影响，消费增长不尽如人意，有专家表示，扩大消费的基础性改革将成为明年消费领域重要的政策红利，而这也是协同推进供给侧结构性改革与需求侧管理的必然要求。 消费领域的改革将表现在哪些方面？王青认为，一是通过增加居民收入在国民收入中的比重，强化消费对经济增长的基础性作用；二是引导居民消费升级趋势，适当增加公共消费；三是放宽服务消费领域市场准入，以市场化竞争提升服务消费质量；四是深化消费市场机制体制改革，完善消费者权益保护，改善消费环境。 增强投资增长后劲 此次会议指出，“要增强投资增长后劲，继续发挥关键作用。要发挥中央预算内投资在外溢性强、社会效益高领域的引导和撬动作用。”这表明，明年投资将继续在稳增长中发挥重要作用，内部结构可能将有所调整，更加注重效率和效益。此外，会议还指出，要大力发展数字经济，加大新型基础设施投资力度。要扩大制造业设备更新和技术改造投资。要实施城市更新行动，推进城镇老旧小区改造，建设现代物流体系。 当前，我国经济社会发展阶段、环境和条件发生了深刻变化，投资方向和结构以及资金来源也要随之调整。专家表示，明年及“十四五”期间，政府投资将进一步从“铁公基”转向“两新一重”。传统的“铁公基”项目边际收益递减，而“两新一重”项目既可以促消费惠民生，又能为打造创新发展平台提供关键支撑，符合经济转型升级的内在需求。在资金来源方面，政府投资将从基建投资的主体作用逐步转为撬动作用，重点是吸引民间资金流入，形成市场主导的投资内生增长机制。不过，会议也强调，要加强统一规划和宏观指导，统筹好产业布局，避免新兴产业重复建设。 此外，唐建伟表示，未来将坚持创新驱动发展战略，在关键技术领域加大投资。同时，以推进产业基础高级化、产业链现代化为重点，统筹推进基础设施建设、交通强国建设，加快推进能源革命和数字化发展。
原标题：燃！众邦银行通过 DevOps 持续交付3级评估，相关项目能力达到国内领先水平 编者按：从各大企业的实践来看，标准化和工具赋能是科技公司成功的关键所在。DevOps 标准及基于标准的 DevOps 持续交付流水线平台，使得企业的软件研发效能飞速提升、更快更灵活应对市场变化，助力IT成为企业的核心竞争力之一。 2020年12月23日，为提高企业 IT治理水平，加强行业内经验交流分享，2020 GOLF+ IT新治理领导力论坛在北京召开！本次大会旨在“让IT治理‘融惠’科技创新”，围绕“治效赋能，领航科技新生态”和“ XOPS 聚力，引领运维新风向”两大主题展开。 大会隆重发布了 DevOps 能力成熟度持续交付第十批评估结果。武汉众邦银行股份有限公司（以下简称众邦银行）本次参评项目为互联网金融服务平台，该项目顺利通过由中国信息通信研究院（以下简称信通院）开展的《研发运营一体化（DevOps）能力成熟度模型》持续交付3级评估。DevOps标准共分5级，持续交付部分如果能达到3级已经是国内领先水准，这代表着众邦银行在参评项目的持续交付能力达到国内领先水平。 此次，我们采访了众邦银行金融科技创新部副总经理彭磊，一起深聊众邦银行互联网金融服务平台项目参与评估的细节和幕后团队的故事，分享众邦银行 DevOps 实践的经验。 众邦银行金融科技创新部副总经理彭磊 彭：众邦银行由卓尔控股主发起，并联合其他多家湖北民营企业联合设立，是银保监会批准成立的全国第 11 家民营银行，也是湖北省唯一一家民营银行，于 2017 年 5 月 18 日正式开业，初始注册资本 20 亿元，于 2020 年 1 月 16 日完成增资扩股，注册资本达到 40 亿。 众邦银行是国内首家互联网交易银行，于 2019 年获得国家高新技术企业认定，成立以来众邦银行始终秉承“专注产业生态圈，帮扶小微企业、助力大众创业”的使命，以交易场景为依托，以线上业务为引领，以供应链金融为主体，以大数据风控为支撑，着力打造三个银行，即“打通交易与场景的互联网交易银行，致力于产融深度融合的供应链金融银行，数字化驱动科技赋能的开放型数字银行”。致力于为产业供应链上下游的小微企业和个人客户提供账户、支付结算、信贷、财富管理等一站式数智化金融服务。 我们此次参与评估的项目叫互联网金融服务平台，是一个能够承载海量交易，面向小微企业及个人，为千万用户提供金融服务的系统。 Q：恭喜您通过 DevOps 标准评估，此次贵公司项目通过的是持续交付 3 级，表明达到了国内领先水平，请说一下您此时的感受。 彭：众邦银行是一家科技驱动型的银行，自成立之日起就将金融科技放在重要位置，全行 60% 以上员工都是从事科技开发、大数据、产品研发等工作。我们启动这个评 估的事情后，在公司管理层的大力支持下，项目团队全力以赴达成了这个目标。我们对于互联网金融服务平台项目能够在信通院的 DevOps 标准评估中达到持续交付三级能力水平，感到深受鼓舞，取得这样的成果将为我们在未来加大在相关领域的投入奠定基础。 Q：贵公司是如何决定加入 DevOps 标准评估工作中的？ 彭：众邦银行是一家互联网银行，在产品设计上凭借“刚需、痛点、高频”的互联网思维模式，以标准化的产品设计为主，利用大数据、云计算、人工智能等金融科技实现全业务的线上化、自动化、智能化。我行为服务好供应链产业生态圈上的小微企业，从立行之初就开始实施“稳态”、“敏态”双态并行的研发模式，探索适合金融行业的“敏态”研发体系。 金融作为一个受到强监管的行业，在业务提出高速迭代的需求同时，又对系统的稳定性提出很高的要求。在日常工作中我们也在内部建设 DevOps，但是在实践过程中遇到很多问题。后来我们看到了这样的一个评估标准，同时也看到了这个标准给很多企业带来的改变，所以决定通过加入这样一个标准的评估来提升我们的敏捷交付能力。 Q：通过 DevOps 标准评估对您企业带来了什么帮助？对贵团队有哪些影响？ 彭：通过持续交付标准的评估，一方面使得我们银行在实施 DevOps 的过程中有了明确的目标指引，另一方面标准中的很多理念也给我们建设敏态研发体系带来了新的启发。整个科技团队也在改进过程中，研发能力上得到了进一步的提升。 Q：您可否详细的介绍一下，通过本次评估有哪些数据指标可以直观的体现项目改进成果？ 彭：众邦银行从立行之初就实行科技赋能，智慧运营。通过此次评估对全行的研发、运营带来的很大的好处。最直观的就是部分系统的需求耗费时长降低了 3 倍以上、投产频率从两周一个迭代提升到了具备每天发布的能力。同时在质量上也有了很大的提升，缺陷密度降低了 10 倍以上。 Q：对于此次参评的项目，其 IT 系统有哪些特色，当时是怎么规划和设计的？ 彭：为满足互联网用户体量大，业务并发量高、需求迭代快等特征，众邦银行推出华中地区首家开放银行，搭建起 “POWER” IT 架构系统，从生态合作层、开放互联层、数字化中台、基础服务层、技术革新层五大层面，强化科技引领、扩容计算能力、实现敏捷响应，此次参与的项目叫互联网金融服务平台，是我行结合自身业务特点，融合了私有云、分布式等技术特点开展规划与设计的。该项目显著降低了我行的服务成本、提升了服务效率，使得我行能够更加便捷的服务更多的小微企业。 其最大的特色就是在基础架构层面使用了私有云以及容器的技术，能够实现迅速的资源弹性扩展能力，从而更好的应对业务突发高峰的情况。 Q：此次通过评估的过程顺利吗？遇到什么困难？如何解决的？ 彭：评估的过程还是比较顺利，评估专家不仅专业细致，而且也十分的耐心。但这主要还是得益于前期准备的充分。 在改进过程中最大的困难一是需要协同各个部门的成员协同工作，二是在巨大的业务压力下提出了更高的质量门禁要求，同时团队成员要适应新的开发模式、开发平台。三是疫情也给我们的沟通、工作带来了一定的影响。 最终得益于行领导对此次工作的大力支持，以及各团队成员主动放弃周末休息的时间，才确保了改进任务如期完成。 Q：对于 DevOps 今年的实施，您觉得最大的收获是什么？您的下一步计划是？ 彭：最大的收获主要还是在改进工作中总结了一套适合我们自己银行的 DevOps 实践方法，同时团队成员的能力在改进过程中也得到了很大的提升。 下一步我们一个是将现在的实践经验推广至更多的团队，希望能够在更多项目中去通过这个标准，另一个是希望打造一个更高效的持续交付平台，提升各个阶段的标准化和自动化能力。 Q：对于 DevOps 的发展前景，您怎么看？ 彭：DevOps 在国外的金融行业已经发展了有15年以上，其实早已得到了验证。国内这块近几年得益于社区的推动，发展也是突飞猛进，现在看来已经是科技企业的必备能力。众邦银行会继续结合最佳实践推进符合我行实际的 DevOps 的建设，助力我行拥有一流金融科技实力。 众邦银行互联网金融服务平台项目评估现场图： 众邦银行互联网金融服务平台项目介绍： 众邦银行工具链全景 众邦银行流水线全景 众邦银行发布模式展示 流水线展示 流水线全景展示
“每到年底，银行都会推出一些收益较高的存款产品或理财产品，本以为‘薅羊毛’的时候又到了。”储户小高告诉《金融时报》记者，近日他到某银行网点计划选购一款理财产品，却被客户经理告知，年底存款利息并无太大变化，理财产品收益率也是一路走低。 与往年年末热热闹闹的“揽储大战”相比，今年似乎动静不大。记者在走访中发现，目前银行的高息存款产品已经变少，存款产品利率普遍低于4%。 “近期监管部门对智能存款、结构性存款等产品进行规范，导致今年末银行揽储‘招数’变少，‘底牌’不多。”一位银行业人士坦言。 邮储银行研究员娄飞鹏分析称，大型银行相对较好，中小银行特别是小型银行揽储压力仍然较大。原因可能是金融管理部门强化了对结构性存款等高息揽储的监管，中小银行高息揽储的空间缩小，而大型银行本身具有吸储优势，在中小银行无法通过高息大规模揽储的情况下，存款会更多地流向大型银行。 业内专家预计，在金融脱媒和监管趋严的背景下，银行负债端承压可能是长期趋势，缺乏长期稳定负债成为银行流动性管理的一大挑战，中小银行压力尤甚。 “从2020年中央经济工作会议涉及金融领域的亮点不难看出，2021年银行经营依然将在‘促让利’与‘防风险’中取得平衡，这将给银行在资产负债摆布、流动性管理、定价管理等方面带来新的要求。”光大证券首席银行业分析师王一峰表示。 年末流动性合理充裕 临近年末，市场对资金的需求量有所提升。 为维护年末流动性平稳，央行分别于12月21日、22日开展了1100亿元、1300亿元逆回购操作，分别实现净投放900亿元、1200亿元，两日累计净投放2100亿元。 除了投放金额增加之外，央行在时隔3个月后重启14天期逆回购。同时，在7天期与14天期逆回购期限结构配比上，也以后者为主。具体来看，12月21日，央行开展100亿元7天期逆回购及1000亿元14天期逆回购；12月22日，央行开展100亿元7天期逆回购及1200亿元14天期逆回购。 “从近期特别是近两日R007和DR007的指标来看，都处于今年下半年相对较低的位置，说明年末整体流动性还是比较充裕的，这与近期央行加大公开市场操作力度来熨平11月底出现的债市违约引发的短期流动性紧张等因素有关。”中国银行高级研究员李佩珈对《金融时报》记者表示。 “央行重启14天逆回购，释放了确保跨年资金面稳定的政策意图。”王一峰认为，按照过往经验，央行一般选择在春节前夕开展14天逆回购，甚至会推出一系列针对春节的新型货币政策工具。本次选择年底开展14天期逆回购，与当前流动性环境密切相关。 王一峰进一步表示，今年下半年以来，随着结构性存款“压量控价”，核心存款承接力度不足，银行明显加大同业存单的发行力度，造成整个银行负债体系稳定性下降，表现为“不缺短钱，缺长钱”。另外，11月份信用违约事件发生后，市场风险偏好下降，大行对广义基金资金融出的态度偏审慎。在上述因素的综合影响下，资金面脆弱性有所增强。 高息存款产品难觅 记者走访多家银行网点后了解到，虽值年末，各大银行揽储热情不及往年。国有大行利率为4%以上的存款产品几乎难觅踪影，多家银行均表示，目前存款的最高利率只有3.85%，部分中小银行的利率更高一些，某些5年期的存款产品利率可达到4.2%。 “目前有一款10万元起存的定期存款产品，3年期，利率是3.85%。”某国有大行金融街支行客户经理告诉《金融时报》记者。 从理财产品的发行来看，“量价齐跌”的趋势也没有改变。普益标准数据显示，从12月12日至12月18日的一周内，247家银行共发行了1532款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），发行银行增加5家，产品发行量减少21款。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.79%，较上期减少0.03个百分点。 对于今年“揽储大战”偃旗息鼓的原因，融360大数据分析师胡小凤分析称，各大银行提高揽储竞争力的方法无非是加息，受疫情影响，监管要求银行把控利率，压降负债端成本，让利实体经济，再加上结构性存款规模和成本还在压缩，靠档计息产品被叫停，互联网存款产品正处于风口浪尖，所以动作不大。 “今年银行揽储的压力有所减弱，主要有两方面原因。一方面，和货币政策逆周期操作有关，表现为整个信贷投放、社会融资规模增速反弹，M2增速和社融增速都改变了低位增长局面；另一方面，今年在理财新规之下，刚性兑付风险不断被打破，居民由此前购买理财产品转为购买储蓄存款，资金以储蓄存款的方式重新回流银行体系。”李佩珈表示。 银行稳存增存压力仍较大 不过值得关注的是，相比于存款来源稳定的大型银行，中小银行仍面临较大的揽储压力。 “今年严格控制结构性存款之后，中小银行面对流动性紧张的问题，更依赖同业存单，12月份以来同业存单净融资额为负，也加剧了中小银行的负债压力。”娄飞鹏表示。 展望明年，业内人士认为，在货币政策回归常态化背景下，明年信用体系增长有望边际收敛，加之监管对于非标融资管控的趋严，银行体系资产增速的放缓将弱化信用派生能力，2021年银行业稳存增存压力不小。 “今年底的债市违约风险导致信用体系重构，明年债券市场的融资压力会进一步显现，银行通过同业融资的风险上升，主要表现为同业存单发行面临‘量缩价升’的压力，使得银行通过同业负债的方式吸收存款面临新的压力。此外，在金融脱媒的背景下，直接融资快速发展，可能使居民资产配置、财富配置的行为更倾向于股市等高收益市场，带来储蓄存款长期面临增长乏力的局面。”李佩珈直言。 基于此，专家建议，明年银行在存款结构优化方面亟待发力，在进一步加大对高质量核心存款考核权重的同时，需要积极顺应监管要求，进一步加强对靠档计息、互联网存款等各类创新高成本负债的管控力度，着力稳定负债成本。
原标题：3万变3千，花呗额度突然暴降，传递了什么信号？ 一夜之间，互联网金融产品似乎从“香饽饽”变成了“过街鼠”。继紧急下架互联网存款产品，各个主流的互联网金融平台又开始对互联网信贷产品授信额度下手。 昨晚，一大批网友在在各个平台反馈，称自己的花呗（支付宝信贷产品）的额度被减低了，下降幅度有的直接降了一半，有的从30000多被降到了3000元。 对于该情况，蚂蚁集团与花呗方面都给出了回应，前者表示花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。也就是说，这些被调额的网友大多是“年轻用户”。 而花呗官方则表示，年轻用户刚步入社会，需要金融工具来周转日常开销，但花呗也会充分考虑到他们的消费及还款能力，谨慎授信额度。 而之前蚂蚁集团在上市路演时，其董事长井贤栋曾透露，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下，花呗的利率制定和展示，均需符合监管的有关规定。 除了支付宝的花呗下调额度，微粒贷（微信支付信贷产品）在近期就官宣了下调授信额度。据腾讯微众银行发布额度调整通知，微粒贷额度将于2020年12月26日下调至20万元，已有借款不会受到影响。针对调整官方给出的解释是，遵照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展。 随着两大头部相继调低信贷产品的额度，相信后续京东白条、百度金融、天星数科等平台很快就会进行跟进，可预见的是，互联网金融平台即将迎来强监管。 对于花呗、微粒贷等互联网的信贷产品，外界对其的评价一直是褒贬不一。而在我们看来，这类产品对于年轻群体是弊大于利，为了争夺市场与用户，这类产品多数都已经违背了互联网贷款应当遵循的小额、短期、高效和风险可控原则，关于这点我们在《如果可能，我建议你停掉白条、花呗！》一文里进行了详细阐述。 最后，大家又是如何看待本次花呗、微粒贷下调额度呢？
【金融管理部门将于近日约谈蚂蚁集团】中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局将于近日约谈蚂蚁集团，督促指导蚂蚁集团按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，规范金融业务经营与发展。 （新华视点） 【市场监管总局依法对阿里巴巴集团涉嫌垄断行为立案调查】近日，市场监管总局根据举报，依法对阿里巴巴集团控股有限公司实施“二选一”等涉嫌垄断行为立案调查。 (编辑：文静)
（原标题：整改开始了？蚂蚁花呗额度突然“被砍”！有人直接降到3000元以下，发生了什么？） 蚂蚁集团最近风波不断，在主动下架互联网存款产品之后，今天把花呗的额度下调了！ 花呗调整年轻用户额度 近期，一些网友在社交媒体上晒出截图，表示自己的花呗额度被降低了，不少网友反馈额度被降到了3000元以下。 针对有部分网友称其花呗额度被降到了2000元或3000元一事，蚂蚁集团12月23日回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。 花呗是蚂蚁集团推出的依托于场景的信用消费工具，“花呗”的用户量超过1亿，其中约50%分布在三线以下城市。用户在消费时，可以使用花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。花呗最初的应用场景集中在淘宝和天猫，随后扩展到停车缴费、出行、医院、餐饮、超市等。 网友评论 此前花呗广告惹争议 10月份的时候，花呗上过一则广告，广告中称，一名建筑业从业者在囊中羞涩时，用花呗借钱给女儿过了生日。网友普遍认为，将普通劳动者心酸经历作为营销素材是赤裸裸的滥用亲情营销，背后代表的价值观让人无法认同 另外，还有花呗让快递员说出“热爱的不能省”，并用花呗分期买了第一把萨克斯；工作之前借钱去环球旅行，等等。 分析称，“类似的广告，容易对刚刚走入社会，没有控制力，更没有经济实力的年轻人产生误导，在自己没有能力的情况下去透支购买力，使年轻人的路还没开始就已经负债累累，从而引发社会事件。” 微众银行下调微粒贷消费信贷授信额度 最高额度20万元 不止花呗，腾讯旗下微众银行“微粒贷”推送“额度调整通知”称，微粒贷额度将于2020年12月26日下调至20万元，已有借款不会受到影响。此前，“微粒贷”提供个人最高30万授信额度。 对此，微众银行回应称：据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元，我们将一如既往地为普罗大众提供方便、快捷的普惠金融服务。 据不完全统计，近年来，多家银行、互联网金融平台提供最高30万元的平台，除了微众银行的微粒贷、还有蚂蚁集团的花呗借呗、美团借呗、京东白条、小米金融、百度金融、滴滴金融、微博借钱等。 早在今年7月17日，银保监会披露《商业银行互联网贷款管理暂行办法》时就指出，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。 郭树清：部分互联网金融机构诱导过度消费 引发一系列问题 12月8日，银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上的演讲中指出，推动互联网金融机构审慎经营。 郭树清提到，一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷，出现违约之后进行强制性催收，引发一系列社会问题。对此，我们坚持对同类业务统一监管标准，坚决制止监管套利。 银保监会消保局局长： 持牌金融机构和新兴金融科技公司都必须保护好消费者权益 11月2日，银保监会、央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法》公开征求意见，着力于规范网络小贷业务此前存在的风险和问题。 银保监会消费者权益保护局局长郭武平随后撰文称，金融服务供给主体，无论是持牌金融机构，还是新兴金融科技公司，都必须保护好金融消费者权益。 郭武平表示，新兴金融科技公司和持牌金融机构一样，其客户都属于金融消费者。从消费者服务角度看，金融科技公司的“花呗”“白条”“任性付”等产品，其内核与银行发行的信用卡没有本质差别，也具有信用供给和分期付款的功能，消费者支付的利息与费用是其盈利主要来源；再如“借呗”“金条”“微粒贷”等产品，与银行提供的小额贷款无本质差别。 郭武平认为，对于金融科技公司的消费者权益保护，目前缺乏明确规则和要求，出现了监管套利行为，与持牌金融机构形成不当竞争，最终难以有效保障金融消费者权益。 “金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注。”郭武平说，与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。 在收费方面，郭武平认为，金融科技公司缺乏统一标准，一般高于持牌金融机构。比如“花呗”与银行信用卡业务基本相同，但分期手续费高于银行，与其普惠金融理念不符。同时，有的金融科技公司存在过度收集并滥用客户信息、信息管理不当的问题，在消费者不知情的情况下，其信息在平台方、支付机构、出资方等之间流转，侵害了消费者信息安全权。 郭武平表示，对于不同市场主体合作中发生的侵害消费者权益问题，监管部门在查处持牌金融机构的同时，对相关金融科技公司也要开展延伸调查。针对寡头垄断行为，要就相关公司是否存在滥用市场支配地位等情况，组织开展消费者问卷调查。加强反垄断和反不正当竞争执法司法，防止赢者通吃，“店大欺客”，侵害消费者自主选择权和公平交易权。 互联网存款一夜间全下架 近日，继蚂蚁集团首先下架银行存款产品之后，腾讯理财通、度小满金融、京东金融、滴滴金融等平台纷纷做出调整下架互联网存款产品。 截至目前，监管部门尚未正式禁止相关互联网存款产品的销售，上述互联网平台下架相关产品均为主动行为。 12月18日的消息显示，蚂蚁集团旗下的支付宝App“银行存款”功能主动下架多家银行的存款产品，以后不再销售。 截至发稿，支付宝、腾讯理财通、度小满金融、京东金融、陆金所、滴滴金融、携程金融APP等互联网金融平台，均下架了互联网存款产品。 互联网存款产品的发行模式其实并不复杂，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。 通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%，5年期最高为4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且都可以提前随时支取。 从平台上展示的银行类型来看，多为中小银行，例如，北京中关村银行、振兴银行、华通银行、华瑞银行、金城银行、营口沿海银行等。 所谓“互联网存款产品”，是指商业银行借助互联网金融平台推出的存款产品，商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。互联网存款产品最早可追溯到2018年，近年来渐成部分中小银行吸收存款的重要渠道。 专家指出，“互联网存款业务，带来的负面影响主要有以下几个方面：一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致高息揽储等无序竞争行为出现。二是加重银行负债成本。中小银行的资产负债管理能力如果跟不上，会影响其发展的稳健性和可持续性；地方性银行通过互联网平台，将存款业务扩展到全国，突破经营区域限制，也与回归本地的精神和原则不符。” (编辑：文静)
（原标题：SEC起诉、知名基金清仓 瑞波币大跌40%） 加密货币基金Bitwise Asset Management发布新闻稿称，旗下Bitwise 10加密指数基金已清仓了其在瑞波币（XRP）中的头寸。 12月22日，美国证券交易委员会（“ SEC”）向纽约南区美国地方法院提起诉讼，指控瑞波币是一种证券，因此必须遵守联邦证券法。 这起诉讼是SEC对一家加密货币先锋企业采取的最引人瞩目的行动之一。SEC过去几年曾对一些初创公司提起民事诉讼，指控这些公司通过出售加密货币融资时违反了证券法，SEC在这些诉讼中大多胜诉。但这些公司的规模却没有一家比得上瑞波币。瑞波币市值超过200亿美元，是世界上最具价值的数字加密货币之一。它是由Ripple创始人于2012年创建并分发的，旨在促进快速跨境支付。 Bitwise 10加密指数基金不投资根据联邦或州证券法可能被合理视为证券的资产。 Bitwise决定平仓其在XRP中的仓位的决定考虑了SEC诉讼文件中的新公开信息。 在2020年12月22日出售资产之前，XRP约占Bitwise10基金的3.8％。该基金清算了头寸，并将收益再投资于投资组合中的其它资产。 瑞波币周三盘中大跌逾40%。 (编辑：文静)
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