中国人民银行日前组织召开信用评级行业发展座谈会，会议由人民银行党委委员、副行长潘功胜主持。发展改革委、银保监会、证监会相关部门和交易商协会负责同志，以及市场评级机构、发行人、投资人代表参加会议。 信用评级行业发展座谈会并非行业例会。此次会议认真总结了近年来信用评级行业发展情况和有关问题，交流借鉴国际评级机构业务开展的经验，研究讨论了进一步规范发展我国信用评级行业的措施。 潘功胜强调，评级行业应认真总结经验教训，坚持职业操守，勤勉尽责，努力提高评级能力，提升评级质量。监管机构、发行人、投资人等各方应各尽其责，共同推动我国评级行业健康发展。央行将会同相关部门共同加强债券市场评级行业监督管理，强化市场纪律，推动我国评级技术的进步，提高评级质量，提升信用等级区分度，进一步推动评级监管统一，真正发挥评级机构债券市场“看门人”的作用，促进评级行业高质量健康发展。 潘功胜指出，信用评级是债券市场的重要基础性制度安排，关系到资本市场健康发展大局。 前不久永煤债券违约事件所暴露出的评级行业评级虚高、事前预警功能弱等问题，在此次座谈会中均有谈及。北京一位评级行业资深人士对证券时报记者表示，由债券发行人付费的信用评级收费模式容易产生评级虚高的问题。同时，监管对于金融机构投资不同信用等级的债券有不同的风险权重要求，一些金融机构自身也对所投资债券的信用等级有门槛要求，如果发行人信用评级过低，发行难度将极大增加。 交易商协会和证券业协会联合公布的数据显示，截至9月30日，存续的公司信用类债券公开发行主体共计3863家，同比增加191家。从主体级别分布看，非金融企业债务融资工具、公司债和企业债发行人AA+级及以上发行人占比分别为68.87%、62.62%和31.90%，同比分别上升3.05个百分点、2.42个百分点和2.28个百分点。三季度，正负面级别调整共86次，正负面级别调整主要为级别上调，占级别调整次数的六成。
近日，中国太保旗下中国太保寿险“30周年庆典版活力基本法”正式发布。自1991年成立以来，中国太保经过近30年高速发展，综合实力不断增强，营销体制的建设和变革、代理人队伍的发展和壮大，始终伴随中国太保的转型发展并为之注入强大动力。此次，中国太保寿险进一步革故鼎新，在国际顶级咨询公司BCG的专业支持下，推出“30周年庆典版活力基本法”，是进一步推动转型发展，激发代理人队伍长期活力的重要举措。 本次中国太保基本法升级以“专业”“服务”“成长”为队伍面向未来的价值观，激发队伍长期活力，赋能队伍转型升级，推动个人业务高质量发展，实现队伍质态提升、能力提升、收入提升的目标，打造一支引领市场的专业化队伍。 “活力基本法”引导队伍坚持走专业化道路，以专业赢得尊重。为此，中国太保寿险建立全方位专业赋能平台，针对代理人成长路径分级打造定制化培训体系，深化代理人数字化驱动能力，提升队伍线上线下融合销售能力，全面赋能提升代理人队伍的专业能力。同时，进一步提升代理人服务能力与意识，完善代理人服务体系与标准。中国太保寿险坚持以客户需求为导向，深入实施大健康产业链布局，为客户提供全生命周期的服务保障，不断提升客户体验，倡导用服务为客户创造价值，长期稳定的为客户提供高质量服务。 “活力基本法”为更多营销伙伴提供成长的空间与时间，鼓励更多优秀人才加入到代理人队伍中，给予更多年轻伙伴把握成长的机会，提供更广阔的舞台，完全透明的晋升渠道与高投入的孵化支持，实现能力与收入的双提升，在中国太保创建自己的事业。 本次“活力基本法”以助推组织发展和个人绩优两大引擎为核心，建立“基业长青”的组织发展体系和“直辖、直增、直育”的商业模型，以主任为锚点激发组织活力，推动队伍升级，优化队伍结构，鼓励以直增做大直辖，不断夯实团队基础，激发主任成长活力，助力他们事业腾飞。 同时，建立“持续绩优”的绩优培养路径与成长阶梯，加强对于连续绩优和超绩优伙伴的激励，坚持以“利他”“目标”“优雅”“攀登”“共好”的绩优文化，创立顶尖绩优的成长学院，提供各阶段专属课程与个人品牌宣传，打造引领市场的顶尖绩优。 本次基本法的升级，充分彰显了中国太保寿险长期稳定发展的理念，突破性地提出了双继承制度，客户信任能延续，团队基业能传承，为队伍树立长期经营的正确价值观。中国太保寿险将形成以基本法为核心的队伍经营模式，以基本法作为长期基础管理的本源，促进代理人队伍健康、稳定、持续地成长，为客户提供长期专业的保障和服务，并为更多代理人构建长期事业发展的平台。
创业板募资规模最大IPO顺利过会，东风集团在港上市十五年后即将回A。今年10月13日，创业板正式受理东风集团IPO申请，12月11日首发获通过，耗时近两个月成功过会。 对此，有市场人士指出，东风集团IPO受理问询，以及随后上会的时效均在创业板注册制合规范围内。而东风集团作为湖北企业，新冠肺炎疫情发生后，深交所迅速出台支持湖北防控疫情和经济社会发展的专项方案，组织全所力量对接落实，安排融资审核绿色通道，减免相关市场主体费用等，对东风集团的支持也是落实党中央、国务院重大决策部署的应有之意。 支持湖北企业融资 12月11日，创业板上市委员会2020年第55次审议会议召开，东风集团顺利过会。东风集团本次拟公开发行不超过9.57亿股，预计融资金额210亿元。融资额一举刷新了创业板启动以来的最高募资纪录。 2020年7月，东风集团发布公告，拟申请所创业板上市。10月13日，创业板正式受理东风集团IPO申请，11月18日收到审核问询回复，11月27日，深交所发出审核中心意见落实函，发行人及中介机构于12月3日落实相关意见并提交回复材料，同步更新了招股说明书等申请文件。12月11日，创业板上市委公告，东风集团首发获通过，成功回A。 市场人士指出，东风集团IPO受理问询，以及随后上会的时效均在创业板注册制合规范围内。而东风集团作为H股上市多年的公司，治理较为规范，招股说明书披露清晰；而中介机构执业质量较高、回复较快，也避免了多轮问询。 另外，支持湖北经济社会发展是党中央、国务院重大决策部署，也是深交所坚决履行的重要政治责任。证监会相关领导早前就曾表示，要充分发挥资本市场直接融资功能，对湖北地区企业及主要投向湖北地区的投资类产品及时启动绿色通道，优先安排审核和注册报备。 作为湖北最大的企业，东风集团股份今年前三季度业绩受到疫情拖累，净利润同比下降37.88%。 市场人士认为，对东风集团的支持是落实党中央、国务院重大决策部署的应有之意。在新冠肺炎疫情发生后，深交所迅速出台支持湖北防控疫情和经济社会发展的专项方案，组织全所力量对接落实，安排融资审核绿色通道，减免相关市场主体费用，帮助上市公司防范化解风险，多措并举服务湖北经济加快恢复发展。 研发投入逐年提升 随着12月11日创业板上市委通过东风集团IPO注册申请，登陆A股进入倒计时。东风集团将成为继比亚迪(行情002594,诊股)、广汽集团(行情601238,诊股)和长城汽车(行情601633,诊股)后，第四家“A+H”股的整车制造企业。 招股书显示，东风集团核心技术广泛应用于整车、发动机总成、零部件、新能源汽车及智能网联产品和服务。报告期公司依靠核心技术开展生产经营所产生收入占主营业务总收入比例分别从48%提升至70%。公司参与制定了66项国家标准、拥有140项核心技术、73项主要在研项目。 报告期内，东风集团研发投入占营业总收入比重分别在3%到5%之间，呈现上升趋势。未来几年，公司还将继续加大研发投入，加大对自主品牌新能源汽车、车联网等领域的研发投入。 在特斯拉、蔚来、小鹏、比亚迪等新能源车企混战之际，东风集团今年7月宣布其高端自主新能源乘用车项目岚图，该品牌的首款量产车将在12月18日首发，并于2021年第三季度正式上市。招股书中，东风集团的募投项目中，总投资达110亿元的全新品牌高端新能源乘用车项目，则为岚图。
穆迪近日表示，对中国寿险业2021年的评级展望确定为“稳定”。稳定的行业展望，反映了穆迪关于中国寿险公司未来12-18 个月盈利能力、资本和业务表现将大体保持稳定的评估。 穆迪表示，中国寿险公司仍将面临低利率等挑战。但是，与海外同业相比，中国寿险公司受益于更有利的国内运营环境。 具体表现为： 稳定的利差，支持盈利能力。中国寿险公司在短期内面临的负利差风险较低，尽管这些公司也面临投资收益下降的压力。穆迪表示：“最近资本市场的反弹支持我们的预期，即寿险公司在低利率环境下仍可保持5%左右的投资收益率。再加上控制负债成本的持续努力，寿险公司将能够保持正利差，而这是核心利润的主要来源。” 资本状况将保持稳健。中国寿险公司的偿付能力充足率依然充裕，从而可应对准备金评估利率下降导致的未来准备金要求的提高。稳定的盈利来源和更强有力的资本管理将继续支持资本状况。即将实施的以风险为导向的偿付能力监管体系（偿二代二期工程）将使业务质量不同 的寿险公司资本支出进一步分化。这可能会扩大寿险公司之间的偿付能力充足率的差异，并促使一些公司通过发行资本证券来增强资本缓冲。 期缴保费的增加，推动保费增长。由于持续注重长期期缴保单，中国寿险行业积累了大量期缴保费，从而改善了整体收入的稳定性。另一个增长动力，将来自疫情发生之后公众健康意识提高所带来的健康险需求持续强劲增长。 权益类投资的增加，可能增大投资收益的波动。由于利率持续处于低位、股市信心改善以及保险公司权益类投资限制放松，穆迪预计，中国寿险公司未来12-18 个月仍将提高权益类投资配置。这将导致该行业本已较高的权益类投资敞口进一步扩大，并加剧保险公司投资组合的波动，尤其是中小保险公司。 不过，穆迪表示，非标投资配置的下降将降低由于非标投资的流动性和透明度不足而带来的信用风险，从而缓冲上述情形的净信用影响。穆迪还考虑了以下可能性：偿二代二期工程的实施以及最近长期收益率的反弹，将促使保险公司将部分投资配置转回债券，从而缓冲对资产风险的影响。
今年以来，监管层多次针对个人信息保护和数据安全发声。日前，中国银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上演讲时，再次强调金融数据安全问题。央行科技司司长李伟也在6月份举行的第十二届陆家嘴(行情600663,诊股)论坛上表示，金融科技的创新首先要高度重视个人隐私的保护，也包括个人金融信息的保护，把数据安全作为发展金融科技的一个底线和红线。 事实上，中国已于今年在个人信息保护的顶层设计方面迈出了一大步。今年5月全国人大表决通过的《民法典》中明确了个人信息受法律保护，市场期待已久的《中华人民共和国数据安全法（草案）》、《个人信息保护法（草案）》也先后于7月、10月进入征求意见阶段。郭树清在前述讲话中表示，监管部门正在研究制定金融数据安全保护条例，构建更加有效的保护机制，防止数据泄露和滥用。 “一些科技公司利用市场优势，过度采集、使用企业和个人数据，甚至盗卖数据。这些行为没有得到用户充分授权，严重侵犯企业利益和个人隐私。”郭树清指出。可以与之相互印证的是，亦有业内人士认为，个人信息保护相关“交规”在今年密集出台，日臻完善，与互联网金融整治进入收官阶段的整体步调一致。 顶层设计密集出台 进入2020年之后，涉及个人信息保护各方面的工作齐头并进，各项法律法规及地方规范性文件密集出台，APP违法违规收集使用个人信息治理工作也即将迎来标准落地。个人信息保护制度的建设在今年加速，数据隐私保护制度漏洞正在弥补。 证券时报·券商中国记者通过梳理2020年以来涉及个人信息保护与数据安全领域的政策发现，在法律、部门规章、规范性文件和行业标准规则层面，有近18例文件相继出台。从文件发布主体来看，全国人大、国家互联网信息办公室、工业和信息化部、公安部、国家安全部、中国人民银行和中国银保监会均有参与。 在立法层面，今年5月28日，十三届全国人大三次会议表决通过《民法典》，自2021年1月1日起施行。《民法典》中明确了自然人的个人信息受法律保护，同时也界定个人信息的定义以及处理的原则和条件等条例。10月份，《个人信息保护法（草案）》也首度公开，对个人信息保护的责任落实以及健全个人信息处理规则进行明确。目前，《中华人民共和国数据安全法（草案）》和《个人信息保护法（草案）》均在征求意见阶段。 地方政府层面也有推进相关政策落地，例如，在拥有腾讯、华为等一批本土数据企业的深圳，就于7月15日出台了《深圳经济特区数据条例（征求意见稿）》，并首次提出“数据权”这一概念。目前，国内对数据权存在立法空白，该文件指出，数据权是一种与传统民法中物权、知识产权等权利存在不同的新型权利，其具有财产权、人格权和国家主权属性。 另一方面，中央网信办、工业和信息化部、公安部、国家市场监管总局四部门于今年7月启动了App违法违规收集使用个人信息治理工作，并于12月1日印发了《常见类型移动互联网应用程序（App）必要个人信息范围（征求意见稿）》，对38类常见类型App必要个人信息范围作出明确规定，极大限制了App私自收集用户大量信息的行为。 值得一提的是，银保监会7月12日出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对风险数据进行了定义，同时提到商业银行应当建立风险数据安全管理的策略与标准，保障借款人风险数据在采集、传输、存储、处理和销毁过程中的安全，防范数据泄露、丢失或被篡改的风险。 当谈到如何看待立法监管逐渐落地时，一位不愿具名的从业人士向证券时报·券商中国记者表示，这是一个系统性工程，对数字经济的“一刀切”肯定也不是监管希望看到的，所以监管也需要在实践中慢慢找到数据带来的商业价值和保护公民权益之间的一个平衡点。 修高速也要订“交规” 正如郭树清所言，中国金融科技应用整体上在法律规范和风险监管等方面一直是“摸着石头过河”。而现在，“摸着石头过河”的金融科技到了走向规范化的节点。 “今年监管层面密集出台了一些个人信息保护方面的政策，这其实与国内整个Fintech行业，或者说是互联网金融走向规范的步调是一致的。”日本第三方支付机构Netstars的CTO陈斌告诉记者。 2014年以来，以P2P网贷机构和互联网消费金融两类模式为首的互联网金融迅速发展起来。据银保监会统计，高峰时期有5000多家P2P网贷机构运营，年交易规模约3万亿元。郭树清还指出，一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费，有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷。 但在银保监会宣布“在运营P2P网贷机构数量归零”，以及蚂蚁集团上市踩下“急刹车”后，业内已然意识到，互联网金融行业将彻底告别野蛮生长时期，而在这一行业走向规范的同时，其所依赖的数据信息也不出意外地迎来监管的热切关注。 “互联网金融兴起的基础正是个人在互联网上留下的大量信息。”陈斌认为，“因为互联网公司掌握大量个人信息，能够以此判断用户的借贷能力和偿还能力，这是近年来互联网金融发展的核心基础。” 据他介绍，在互联网金融兴起以前，国内引进美国FICO的评分机制，也就是央行的个人征信中心对借贷人做定性评估，但缺乏定量评估导致银行只知客户资质“好”与“差”，却不知“有多好”或“有多差”。尔后，数字经济浪潮拍岸而来，央行征信系统立显“捉襟见肘”，加之国内相关法律缺失，大量互联网公司开始以大数据分析之名行征信业务之实。“但这也是市场需求驱动下不可避免的结果。”一位业内人士表示。 这一情况正在改善。今年1月，央行征信系统上线二代个人征信报告，对个人信息、信贷信息、夫妻共同借贷等进行了相应细化。2018年成立的百行征信覆盖了消费金融领域等信贷数据，与央行提供的征信报告错位。此外，央行还在近期受理了第二张个人征信牌照的申请。 “对互联网金融行业来说，个人征信体系是基础设施，可类比高速公路，个人信息保护制度的建设则可类比交通规则。”全联并购公会信用管理专业委员常务副主任刘新海表示，只有基础设施和规则都完备了，数字经济的驾驶才能兼得规范与速度。 此外，在数字经济时代，个人支付所需要的身份识别信息比如指纹、面部等生物认证信息被大量收集，一些集团、企业在数据使用上超出个人授权进行开发，来进行获客营销、资源互换等操作，而此类信息一旦泄露，就极易危害到用户的人身及财产安全，这些情况也已进入监管视野。央行科技司司长李伟就曾表示，金融科技的创新首先要高度重视个人隐私的保护，也包括个人金融信息的保护，把数据安全作为发展金融科技的一个底线和红线。 与国际市场联动 随着数字经济在全球范围内的蓬勃发展，许多国家及地区近两年来均陆续出台了数据保护及安全领域的相关规则条例，诸如欧盟通用数据保护条例（GDPR）、加州消费者隐私法（CCPA）、新加坡个人信息保密条款（PDPA）和日本个人信息保护法（PIPA）等，不一而足。 这些政策的影响范畴巨大，跨国企业不得不将其纳入合规考量。有研究数据安全领域的律师表示，在《数据安全法（草案）》发布之前，中国尚没有一部明确的法律可以实现域外管辖，但在这方面欧美已经走在了前面，“我国如果没有相关立法，国内的企业在面对境外执法机构的一些要求和处罚时就会比较弱势”。 与此同时，网络攻击事件在疫情期间激增，进一步提高了国际市场对信息安全的重视。例如，2020年4月，世界卫生组织在其官网称，该组织发现，疫情期间针对其工作人员的网络攻击和针对广大公众的电子邮件诈骗数量急剧增加，是以往的5倍。 一家支付机构国际业务部人士告诉记者，由于现在全球对个人信息安全保护的关注程度越来越大，公司业务层面也特别重视个人信息保护以及数据安全的操作规范，比如寻求国际认定的标准以降低业务风险，而与国际客户进行业务合作的时候，也要进行认证互关。 “现在国际有公认的这种标准制定的组织，而目前的做法也是，要求头部企业对合作伙伴有强制性要求，即符合这个认证，目前支付行业数据安全标准主要是公认PCI，信息安全方面则是ISO。”上述业内人士表示，在支付领域，信息安全应当排在首要位置，在当下数据作为生产要素的情况下，为了争取授权，对客户某些个人信息进行收集是必要的，而防范风险的关键在于如何对这些信息数据进行安全有效的管理。 随着国内个人信息保护逐步完善，甚至向欧美的监管要求看齐，陈斌认为，这对持牌金融机构的影响不那么大，反而可以说是利好，这是由于持牌金融机构过去对数据的运用均比较规范，相对而言，这意味着其它竞争对手的“手脚”将被收束到一定的范围内。
近日，深交所官方网站“法律规则——自律监管与市场服务事项”二级栏目正式上线“办事指南”专栏，集中推出29项市场主体常用的办事指南。专栏突出改革重点，此次新增了创业板IPO等办事指南，让市场主体更有获得感。 为保障创业板注册制高质量运行，深交所此次新增了创业板IPO、再融资、重大资产重组和发行承销等办事指南，清晰直观地呈现申请条件、审核流程、材料清单、办理时限和常见问题解答，与创业板审核信息公开网站、“深证服”APP以及全流程电子化审核系统互为补充。 深交所相关负责人表示，后续还将结合退市制度改革等改革进展情况，及时补充更新相应办事指南，以优质服务为市场主体提供高效、明确的业务办理预期。 据悉，深交所围绕自律监管和市场服务清单中涉及市场主体申请办理的事项，对现有各类办理指南和操作手册进行了全面梳理整合，查漏补缺、丰富完善，形成了涵盖发行上市、交易、上市公司、会员、固收产品、基金、衍生品和综合服务等业务领域的“全口径”办事指南，为市场主体办理业务提供清晰、便利服务。 专栏汇集了分布在不同栏目、不同业务专区的各类办理指南和操作手册，并按业务领域排列、集中展示，市场主体只需要通过深交所官网“办事指南”三级栏目就可进行全面查阅，实现了检索查询渠道统一。同时，专栏将市场主体最关注的办理依据、办理部门、办理时限、办理流程、申请材料、收费标准、咨询方式等关键要素突出显示，并结合日常业务开展情况推出常见问题清单，实现了指南样式模板与内容要素统一，更方便市场主体理解和使用。
新时代呼唤新金融，新金融必然产生并服务于新时代。 近年来，中国建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)一直在发挥传统金融优势的基础上做好新金融的加法，探索新时代大格局下金融价值取向与功能作用的更新，在发展新金融的道路上进行了一系列探索。 如今，在新金融探索中，建设银行已迈出了坚实步伐：发力住房租赁、普惠金融、金融科技“三大战略”，开启“第二发展曲线”。 《国际金融报》推出“拥抱新金融”系列报道，让大家看到不一样的建行。 作为推进普惠金融建设的“排头兵”，建设银行率先将普惠金融确定为全行三大战略之一。2017年至今，建行上海市分行的普惠金融贷款始终保持四行领先位次。 日前，记者从建行上海市分行获悉，该行的普惠金融贷款余额已突破500亿元大关，受益的小微企业和个体工商户近4万家，首贷客户超过3000户。其中，仅2020年，已累计投放普惠贷款约900亿元，为支持企业复工复产、加速实体经济复苏注入了强大的金融源动力。 胸怀大局： 全力支持“六稳”“六保” 今年初，一场突如其来的疫情，让许多小微企业措手不及，搅乱了原本的经营和资金安排。1月30日，建行上海市分行火速出台特殊时期的专项《中小微企业普惠金融服务方案》，建立金融服务绿色通道，推出“云义贷”抗疫专属服务方案，全力支持疫情防控物资的生产经营。对于因疫情影响遇到暂时困难、因疫情管控耽误还款的小微企业客户，根据客户实际情况跟进配套相应的金融服务措施，为小微企业“保驾护航”。 建行方面表示，能够如此快速行动，离不开银保监会“百行进万企”活动的指导。春节前，建行就已经制定了“百行进万企”工作方案，准备通过“先线上、后线下”模式快速对接上万家小微企业的融资需求。春节期间，为应对突发疫情，建行上海市分行提早启动活动方案，动员广大员工，通过电话、线上顾问、云工作室等远程服务形式，为小微企业实施精准帮扶。 据悉，“云义贷”累计为本市7407户小微企业提供了超过135.9亿元的授信，建行上海市分行通过延期还本付息、无还本续贷等方式，累计为4202家小微企业提供了超过30亿元的资金支持。 上海HS物流有限公司由于分散在全国各地的工作人员无法按时到岗，下游企业无法实现及时付款，即将于1月底到期的100万元小微快贷一时难以全额筹措还款资金。建行立即启动风险事项评估流程，第一时间确立延期还款方案，成功于到期日前在系统内完成减免利息费用、提供征信保护的设置，为企业解决了后顾之忧。 进入复工复产的关键时期，为最快速、最高效助力企业发展，建行还先后与上海市商委、文旅局、工商联、科创办等机构合作对接，联合推出助力复工复产的综合金融服务举措，累计安排800亿元专项信贷资金。同时，双方建立“网格化”工作机制，通过点面结合、名单管理，发挥“1+1>；2”效应，从而实现“减、免、缓、退、补”等纾困解困措施的高效精准实施。 同时，建行方面联动本市中小微企业政策性担保基金中心，共同开辟绿色通道、简化申报流程，最大程度发挥银政风险共担模式优势，为小微企业増信，当年累计投放贷款超过14亿元，其中涉农领域占比23%。 上海静捷蔬菜专业合作社在春节疫情叠加、人力成本大幅上升的情况下，按原价每日向市场供应蔬菜60余吨，为保障申城市民的菜篮子默默奉献。建行客户经理小宋了解情况后，立即与企业取得联系，了解用款需求，确定了在原有300万元农业担保基金贷的基础上，增加150万元贷款额度的申报方案。在银政双方的协同配合、高效运作下，贷款很快完成了全部审批流程。 服务全局： 平台经营提升服务效能 普惠金融作为一个世界性难题，在疫情防控背景下要做好做实，除了体制与机制的保障，模式与工具的创新同样至关重要。而建行早已做好了充足的准备。 为适应互联网经济和客户移动端自助化操作的需求特征，建设银行实施业务流程再造，于2018年在国内银行业首家推出了专门面向小微企业和个体工商户的“建行惠懂你”手机移动端服务平台，将传统的线下人工作业转变为线上服务。 “惠懂你”集成创新了在线测算贷款额度、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能，通过一部手机一站式完成，为企业提供7×24小时随时随地随享的金融服务，融资的便捷性和时效性大大提升。上线两年时间，建行上海市分行“惠懂你”APP访问量已突破228万次，认证企业超过36万户。 在疫情防控的关键时期，建行上海市分行充分发挥“建行惠懂你”线上无接触服务优势，为小微企业及个体工商户居家办公提供便利。 威视医疗原先主要生产近视治疗设备，疫情发生后，公司眼看医疗物资紧缺，便快速转产护目镜。但转产需要成本投入，原材料、工资等都离不开钱。就在这时，建行打来了一通救急的电话。原来，“云义贷”抗疫专属服务方案即将于2月14日晚上线，企业属于防疫物资供应商，符合产品目标导向。“云义贷”上线前一天，客户经理通过电话指导公司负责人下载和注册好“惠懂你”APP，上线当晚企业成功申请到了300万元专享额度，成为了上海分行“云义贷”的第一人。有了资金的保障，企业得以更加游刃有余地投入到疫情阻击战中。 除融资服务以外，“惠懂你”APP针对防疫需求还上线了多项专属功能，包括首页弹屏“特殊的日子，建行惠懂你与您同行”，为小微企业加油鼓劲；“抗击疫情 建行在行动”图片及链接，展示建行普惠金融10项措施；“疫情防控服务专区”，可实时查看全国疫情动态，查询患者同程信息，并通过“微医”进行在线问诊等。 开辟新局： 数字普惠有效破解信息不对称 以往小微企业融资难，难在“信用难评价、效率难满足”。建设银行将数据作为资产，内部挖潜和外部共享并重，整合大量对公、对私客户数据，连通工商、税务、房产等外部信息，将客户的经营行为、消费行为等转变为可量化数据，形成全息客户画像。创新推出“小微快贷”线上化业务，构建“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的“五化”数字普惠新模式。 “依靠金融科技的力量对小微企业精准画像，使得普惠金融业务能够高速、高质增长，有总行战略的要求，也是我们自身发展的需要。”建行上海市分行普惠金融事业部总经理李华表示。 早在2017年，建行上海市分行就积极参与上海银行(行情601229,诊股)业银税互动服务平台建设，成为首批平台用户，并同期推出“云税贷”，开创了在沪银行提供全线上自助贷款服务的先河。2019年，建行上海市分行作为首批直连银行，与上海市税务局签署《银税互动信息服务平台（二期）上线试点协议》，银税交互数据由25项增至77项，“云税贷”获贷时间由0.5天缩减至3分钟，获贷金额提升至最高300万元。至今，银税合作贷款累计投放金额已超过300亿元，市场占比第一。 钛钶金属是“云税贷”扩容后的首家受益企业，说起第一次在建行的贷款经历，企业负责人孙先生仍旧历历在目：“之前我在建行没有任何结算，经同行推荐，说是凭借以前的纳税信息就能在建行申请贷款，我当时是有点将信将疑的。但那段时间正好缺资金，就抱着试一试的心态找到了建行，没想到60万元的信用贷款真的就办下来了！”目前，钛钶金属在建行的贷款额度已提升至118万元。 同时，建行上海市分行主动对接上海数字政府建设工程，借助市大数据中心信息集合优势，引入与经营高频相关的八项政府公共数据，推出全线上纯信用贷款“沪惠贷”，进一步丰富数字化产品体系。不到一年时间，已为1612户小微企业提供10.9亿元授信。 至今，建行已形成了入门级、成长类、成熟类、通用类等全方位大数据产品谱系，具体贷款产品涵盖云义贷、云税贷、薪金云贷、结算云贷、个体工商户经营快贷、商户云贷、科技云贷等10余款。3万余家小微企业和个体工商户成为建行数字普惠的受益者，获得授信超过450亿元。 不过，李华认为，数字普惠要进一步发展需要加强数据、法律环境及征信方面的建设。数据方面，“大数据”有待积累，数据本身也存在滞后性、缺乏协同性等问题，需要有数据治理能力；法律环境方面，目前线上贷款的司法认定还有一定难度，需要进一步明确；征信体系方面也有待完善，小微企业个人特征明显，目前企业征信体系和个人征信是分开的，在这种情况下金融机构难以全面把控小微企业的贷款风险。 全面布局： 生态建设提供综合服务支持 除金融赋能之外，建设银行创新性提出“跳出金融做金融”的普惠服务理念，继“劳动者港湾”之后，建设银行联合政府部门、创投公司、核心企业、科研院校、孵化机构等社会各界，共同为创业创新企业打造“金融+孵化+产业+辅导”线上、线下一站式综合服务平台——“创业者港湾”，全力支持国家创新驱动发展战略。 “创业者港湾”秉承新金融科技性、普惠性、共享性的服务理念，针对初创期及成长期科创企业缺资源、缺管理、缺经验的痛点，提供包括创业孵化、信贷融资、创投服务、辅导培训、产业对接等一系列综合化服务，并配备专门人员、协调各项政策资源，使创业者体验到成熟、高效、完善的全方位指导与服务。 目前，建行已在上海地区设立了8家“创业者港湾”，涵盖“上海科创中心建设六大承载区”，累计开展各类培训和路演活动10余场，参与企业超过1000家。已有近150家企业正式入湾孵化，其中45%成功获得了建行贷款，并为30家企业对接了投资方。 “没想到，知识产权真的可以用来贷款啦！”上海智位机器人(行情300024,诊股)股份有限公司的负责人叶琛不禁感慨道：“我们公司主要从事模块化的开源硬件、机器人平台以及3D打印机的研发、生产和销售，是上海‘专精特新’中小企业，拥有各类优质知识产权37项，但就是苦于没有可以用来抵押的固定资产。2019年公司完成了B轮融资，为进一步提高公司估值，公司急需投入新的流动资金，来进一步扩大销售规模。” “我们是建行‘创业者港湾’的首批入驻企业，建行有专门的服务团队，为入湾企业提供针对性的孵化金融服务方案。面对科创企业轻资产的特征，建行推出了知识产权质押作为担保方式的‘建知贷’。很荣幸，我们成为了首家受益的企业。”叶琛说：“以前在我印象里，建行是一家国有大银行，服务模式和产品应该都比较传统。但进入‘创业者港湾’以来，完全颠覆了我以往的印象，建行和我们科创企业一样，极具创新精神，双方的合作可以称得上是志同道合！” “除了给予企业资金支持，建行还积极发挥他们的渠道和资源优势，为我们引荐有相关业务需求的客户，为企业进一步打开新的销售渠道提供帮助。比如，今年就推荐我们公司参与了‘2020首届中国（上海）工业品在线交易节’工业机器人品牌周的线上直播活动。同时，通过建行的‘住房租赁’战略，还为我们员工解决了住房问题。”叶琛补充说。 党的十九届五中全会提出，“要构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性”。普惠金融发展关系国民经济质量和效益，关系就业和民生，是服务实体经济，实施乡村振兴、打好脱贫攻坚战的重要抓手。近年来，建设银行举全行之力推进普惠金融发展，按照“数字、平台、生态、赋能”理念，逐步形成了建设银行的普惠金融模式，交付了数字普惠金融服务的“建行方案”。 据悉，未来，建行将在更广阔空间应用数字化技术，实现服务方式变革、效率变革和质量变革，让金融服务如同春雨般，润物细无声地融入到更多的生产生活场景中，进一步改变银行与客户的连接与互动关系，让客户在无感、无界的状态下享受到更优质高效的服务体验，持续推进普惠金融高质量发展。
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