“摘要：网络小额借贷现在已经成为一种借贷主流形式，可能大家多少都使用过互联网借贷平台，不知道大家有没有对比过各大借贷平台？其实每个平台的额度、利率等各不相同。” 市场的诞生往往伴随着用户的需求，小额借贷平台同样如此，随着大量用户具有资金需求，这类平台应运而生，经金号角专业测评，现为大家介绍下当下使用率较高的几个借贷平台，希望对大家的选择有一定帮助。 1、微粒贷微粒贷是微众银行推出的第一款互联网小额信贷产品，可从微信、QQ中直接进入。微粒贷的小额信贷500元起借，最高可借额度为30万，满足个人的多种借贷额度需求。采用按日计算利息的方式，日利率为0.05%，微粒贷无担保无抵押轻松申请，提前还款无罚金，按日计息。2、借呗 借呗是蚂蚁金服旗下的一款贷款服务，目前的申请门槛是芝麻信用分在600分以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从5万元-30万元不等。最长期限24个月，日息低至万2，随借随还。3、有钱花 有钱花是百度公司的信贷品牌，目前有钱花旗下主要有三种借款产品，分别是尊享贷、满易贷和小期贷。在有钱花上面借钱时，选择不同的产品，具体的借贷利率是不同的。尊享贷最低日利率为0.01%，最高可借30万元。满易贷最低日利率为0.03%，最高可借20万元。小期贷最低日利率为0.05%，最高可借1万元。 4、360借条 360借条是360数科推出的一款个人及小微消费信贷产品，最高可借额度为20万，日利率最低为0.03%，与腾讯微粒贷、蚂蚁借呗等大致相同。360借条不需提交复杂的个人材料和财力证明，从审核到放款最快只需1分钟，支持随借随还，具有额度大、放款快、操作简便等特点。5、京东金条 京东金条是为京东用户量身定制的现金借贷服务。目前京东金条属于信用借款产品，具体能否开通是通过系统综合评估决定的。最高可借额度为20万，日利率为最低0.025%。 这五个贷款渠道目前都已经纳入征信，所以大家在贷款的时候务必按时还款。不同的网络借贷平台有不同的特点，大家在选择时可以根据自己的实际情况挑选，找到最适合自己的一个平台。
在微众银行联合推出备用金产品之后，微信仍在探索该类产品。目前，微粒贷正在灰度测试一款备用金产品，此款产品内嵌于微粒贷中，为联合贷款模式。微信和微众银行联合提供服务，通过联合贷款模式服务于用户的个人日常消费场景。对此，业内分析人士对记者表示，当前商业策略聚焦00、90后的科技一代，这类产品不仅能吸引流量和用户，让用户熟悉申请货款的流程，还可以增加用户自然增加产品的黏贴度，同时也提高企业风险控制。微粒贷推一年内免息备用金近日，不少微粒贷用户发现一款“免息备用金”悄然上线。记者注意到，由于该产品尚在灰度测试期，仅对部分用户可见。该产品放款方为微众银行及合作机构，有500元的额度可提现且一年内免息，每次最长可用61天，到期自动还款，还款后可循环使用，一年内不限次数，息费与微粒贷的年化利率相同，备用金会占用微粒贷额度，额度不累计叠加。此次活动的时间为2020年12月11日到2021年1月5日，到期未取则无法再使用备用金。而免息之后和微粒贷利息相同，即日息0.05%，综合年化利率18.25%，一年内如果使用超过最长期限61天则会产生罚息。值得一提的是，今年微众银行已经于8月16日正式上线一款名为“微众银行We2000”的备用金产品，其额度为2000元，日利率0.04%。申请额度可用于消费、转账等场景，不支持提现，这也比较符合当下备用金产品的定位，而此类产品因为监管风向等已经成为一种新的消费金融产品形态。此前，支付宝、今日头条、微博借钱等相继推出过类似“备用金”的产品。而此次微信推出的备用金产品综合补贴力度更大。例如，今日头条的备用金最高额度500元，一次可借7天，归还后可循环使用。当前今日头条备用金首次借款免手续费，其后需要收取用户1.96元/笔的手续费；支付宝的备用金目前每次费用2.29元。支付宝备用金最高额度也是500元，每次使用手续费2.29元，目前推广价1.99元。放款7天后自动扣款归还，归还后可循环使用。此外，微众银行年报显示，截至2019年末，微粒贷累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。发力小额贷款的巨头们早在2018年，支付宝就推出了“备用金”产品，随后这种多以小额度、周期短为主的备用金在各大平台生根开花。正如上面提到的，支付宝、今日头条、美团、新浪等互联网机构均推出了其体系的备用金产品，总体来看额度较为相似，利率、期限等有差。尤其在今年，今日头条也通过获得网络小贷牌照来上线了其自营的备用金产品，而此前微博借钱等也推出类似上述备用金产品，用户在一定期限内免费使用，由平台各自合作的资金方放款。巨头们为何如此热衷于探索“备用金”产品？“商业策略聚焦00、90后的科技一代，一方面能吸引流量和用户，让用户熟悉申请货款的流程，”人工智能领域专家邓伟强对记者表示，“另一方面金额不大，心理负担容易下降，能还的用户自然增加产品的黏贴度，还不了的，亦能做好企业风险控制。”如今，在政策收紧、紧急下架互联网存款产品的背景下，金融科技公司开始调降互联网信贷产品授信额度的消息。其中就有花呗额度被调降。而与花呗调降额度同一时间，“微粒贷”也传出降额的消息。12月21日，微众银行对外回应媒体时表示，微众银行“微粒贷”产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元。同时还称，“据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元，我们将一如既往地为普罗大众提供方便、快捷的普惠金融服务。”而在今年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发布并指出，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年；银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整；商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。另外，由于支付宝、微信和今日头条等推出的备用金均为自营小额贷款，过了免息期之后，其利率普遍高于民间借贷新规所规定的利率（LPR一年期贷款市场报价利率的4倍），未来此类备用金产品或将面临严监管。正如今年11月初，中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平发文表示的那样，金融科技公司侵害消费者权益的乱象会更加值得关注。
近日，国家外汇管理局启动新一轮合格境内机构投资者（QDII）额度发放，共向18家机构发放QDII额度33.6亿美元，涵盖基金、证券、理财子公司等多类型机构。此次额度发放还兼顾新增机构的额度需求，5家初次申请额度的机构获批。 《金融时报》记者从外汇局网站查询获悉，截至2020年9月23日，累计有157家QDII机构获得投资额度1073.43亿美元。 支持双循环新发展格局 维护跨境资金流动基本平衡 我国自2006年实施QDII制度，由证监会、银监会和保监会（现为银保监会）等行业主管部门负责资格准入审批，由外汇局负责对QDII机构的投资额度、资金账户、资金收付及汇兑等实施监督、管理和检查。 那么，本次启动新一轮QDII额度意味着什么？中国民生银行首席研究员温彬表示，一方面，这是加快形成双循环新发展格局的新要求。近年来，外汇局深入实施合格境外机构投资者（QFII/RQFII）资金管理改革，推动境内债券市场整体对外开放，不断便利境外投资者投资境内金融市场。本次启动新一轮QDII额度发放与此前开放政策一脉相承，显示了我国坚定不移扩大对外开放的决心，有助于推动金融市场高水平开放。 另一方面，这能有序疏导境内主体境外资产配置需求，维护跨境资金流动基本平衡。温彬表示，今年以来，境外投资者累计净增持境内债券超过1万亿元人民币，外资参与境内资本市场的深度和广度正不断拓展。8月，非银行部门跨境资金净流入118亿美元，外汇储备规模增加102亿美元，人民币汇率环比累计升值1.8%，故可适度推动“流出端”金融市场开放。 QDII制度对推动我国金融对外开放发挥积极作用 QDII是我国金融对外开放的一个显著标志，也是我国资本市场发展到一定阶段，参与国际市场的制度安排。近年来，相关管理制度不断得到修订和完善。 “QDII制度实施以来，外汇局会同有关部门统筹考虑宏观经济形势、国际收支、金融市场开放进程和境内机构境外投资需求等，有序发放QDII额度，不断完善管理，对推动我国金融对外开放发挥了积极作用。”温彬具体分析说，一是QDII是我国资本市场双向开放的重要机制，与QFII/RQFII制度互补，拓宽了境内资金投资渠道，能够满足境内投资者到境外投资、配置海外资产的需求，分散投资风险。二是QDII有利于促进我国金融机构的国际化发展，在参与国际资本市场竞争中提升实力，并推动国内资本市场与国际接轨。三是QDII有利于调节跨境资金流动，引导资金有序、适度流出，促进国际收支基本平衡。 不仅如此，在金融问题专家赵庆明看来，此次QDII额度发放也能够更好地满足居民对境外股票资产或股权资产的多样化需求。因为QDII既可配置港股，又可配置欧美及一些新兴市场国家的股票，从而满足居民配置海外资产更加多样化的需求。 新一轮QDII额度发放的影响总体可控 当前，外部环境中的不稳定、不确定因素仍然较多，但我国金融市场双向开放正稳步推进。业内人士认为，QDII制度实施以来，在推动我国金融市场开放、拓宽境内居民投资渠道、培育国内金融体系等方面均发挥了积极作用。同时，QDII制度也较好地防范了境内主体境外投资的风险，相关跨境资金流动总体相对平稳有序。 “本次启动新一轮QDII额度发放的影响总体可控。根据以往数据和经验，QDII项下跨境资金流动始终相对平稳且规模有限。”温彬说，今年前8个月，QDII项下资金累计净流出远小于港股通项下资金净流出规模。本次QDII额度发放体现了外汇局对规模和节奏的合理把控，预计对国内资本市场、跨境资金流动和人民币汇率的影响总体可控。 值得注意的是，当前新冠肺炎疫情在全球的传播尚未结束，外部环境中的不稳定、不确定因素依然较多，国际金融市场仍可能面临较大波动，对境内投资者境外金融投资管理能力和风险管理水平提出了更高要求。因此，温彬强调，QDII机构要有序开展境外投资业务，审慎经营决策，多元化布局产品和投向，优化境外资产配置，有效管控境外投资风险。
金融双向开放加速。日前，记者从多方获悉，上海已启动新一轮QDLP（合格境内有限合伙人）额度发放，包括瑞士精品资管机构百达（Pictet）等正式取得QDLP试点额度，惠理投资等机构则取得了追加额度，并正积极筹备新产品的设立发行。 QDLP是上海于2013年先试先行的创新项目，一大批国际资管巨头借此“尝鲜”中国市场。一位接近监管人士对记者表示，2016年后开始在中国备案成为WFOE PFM（外商独资企业私募基金管理人）的外资机构中，几乎都起步于上海QDLP试点，当前5家申请成为独资公募基金的外资机构多数也参与了试点。 新一轮QDLP有何新意？相关人士称，此前获得额度的机构在用完额度后可随时再次申请，且单家额度较之前更为灵活。 目前，QDLP试点已在多地开花。11月，国家外汇管理局表示，将分别扩大上海、北京和深圳三地QDLP/投资企业（QDIE）试点规模。同时，还将稳步扩大QDLP试点区域，拟新增海南自由贸易港和重庆市开展QDLP试点。“从吸引并汇聚一流国际资管机构的角度来看，上海还是有明显的先发优势。从很多外资资管机构的发展战略来看，参与QDLP试点只是一个开始，外资机构在上海落户之后，大概率将持续发展本地资管业务，上海会成为越来越多全球一流资管机构的新聚集地。”服务众多外资资管机构的汉坤律师事务所合伙人葛音对记者表示。 新一轮QDLP有诸多新意 一般而言，机构可通过QDII（合格境内机构投资者）额度（仅针对公募型机构）投资海外不同标的，而QDLP是外资私募业务的关键部分，通过QDLP募集的资金可投到海外母公司的基金中。 上海启动试点以来，有约50家全球知名资管机构落沪，并获得相关试点资质，包括全球最大的资管机构贝莱德、全球最大的上市另类资产管理公司英仕曼、欧洲最大的金融控股集团瑞银、欧洲最大的独立资管机构安本、全球最大的债券投资机构品浩、全球最大的不良资产投资机构橡树资本、美国保险集团保德信、欧洲最大的保险集团安联、“共同基金之父”路博迈等。从前期运行情况看，参与的海外基金产品大多波动率较低、回报率较高，获得了投资者的高度认可。 2017年开始，外资机构可以申请备案成为WFOE PFM，从境内市场募资并布局境内资本市场。据记者了解，在基金业协会登记的31家WFOE PFM中，近九成都是由上海的QDLP试点而来。通过早年的试点，外资机构如今更加了解中国投资者的偏好和市场渠道，QDLP无疑是他们了解中国境内资本市场的重要窗口。 如今，试点机构中，贝莱德在沪成立了全国首家外商独资基金管理公司，路博迈、富达国际、联博、范达等正在积极申请并计划落地上海。同时，试点机构积极参与设立合资理财公司，东方汇理与中银理财合资设立的首家外资控股理财公司落户上海自贸试验区临港新片区，贝莱德、淡马锡与建信理财在沪成立合资理财公司已获批筹，先锋领航与蚂蚁金服合资的基金投顾公司也已落沪。 谈及此次QDLP额度发放的新意，接近监管的人士也对记者表示，早年总额度有限，但当前额度扩容，外资机构在用尽额度后可随时再次提出申请，一到两周内就会给予答复。即使在今年疫情影响下，仍有10余家外资机构通过线上提交、非现场受理和线上评议的“非接触式”方式顺利取得试点资质和额度。 另一大新意在于，“此次扩容的是QDLP试点的总额度，虽未提及单家管理人可以获得的额度，但以往也有过不少QDLP管理人在初始额度的基础上新增额度，所以对于单家额度，并未有上限，更多是综合考虑市场因素以及管理人实际募资情况进行审批，给予试点参与者适当的灵活性。”葛音对记者称。 此外，本次上海的QDLP也迎来了新的资管机构，百达就是一例。11月23日，百达宣布在上海的WFOE正式成立，公司方面对记者表示，待向基金业协会完成登记后，将可通过QDLP计划向境内的合格投资者募资，并通过丰富的境外投资策略，于境外进行投资。百达集团高级合伙人Renaud de Planta对记者称：“受惠于中国强大的经济实力和快速的资本积累，中国的资管市场已成为全球最大和增速最快的市场之一。” 上海已形成外资聚集效应 尽管当前QDLP、QDIE等试点多地开花，但从业人士普遍认为，上海的聚集效应已使外资在此形成了一个资管生态圈。 上海市地方金融监督管理局方面表示，试点机构充分发挥在投资策略、合规风控、反洗钱等方面的国际经验，促进本地金融机构提高国际化专业服务水平。同时带动了国内法律、税务、托管、第三方行政外包等相关中介服务业实现能级提升。 葛音称：“上海有明显的先发优势。上海QDLP试点于2013年率先在全国推出，审批过程采用了以地方金融监管局牵头的联席会议机制，在当时也是创新之举。随着这些年的发展，上海QDLP试点规定进行了更新，各个部门之间的协调也更为畅顺，参与流程更加便利，参与机构的数量和质量都很高。” “更为重要的是，根据我们这些年帮助外资机构在华发展的亲身经历，很多机构是把QDLP试点作为一个切入点，进而再考虑中长期的中国业务布局，比如WFOE PFM和WFOE FMC（中外合资公募基金公司）、入股控股理财子公司等，”她称，“上海QDLP试点更大的成功在于，高效支持了上海国际资管中心的建设。从很多外资资管机构的发展战略来看，参与QDLP试点只是一个开始，外资机构在上海落户之后，大概率将持续发展本地资管业务，上海自然也会成为越来越多全球一流资管机构的新聚集地。” 此外，从QDLP制度的特点来看，进一步丰富了境外投资的渠道，作为对现有的QDII、ODI（对外直接投资）等传统境外投资制度的有益补充。对于外资机构而言，一方面可以有机会将其海外基金产品推荐给QDLP投资者，另一方面也通过在境内设立子公司作为QDLP管理人，进一步熟悉境内市场并扩大品牌知名度，为其中国业务的长期发展积累经验和资源。 例如，百达资管亚洲（除日本）首席执行官赵俊杰就表示：“我们会集中发展跨境投资业务，随后再循序渐进地培养本土投资能力。”
近日，外汇局启动新一轮合格境内机构投资者（Qualified Domestic Institutional Investor，QDII）额度发放。此次共向18家机构发放QDII额度33.6亿美元，涵盖了基金、证券、理财子公司等多类型机构。特别是此次额度发放还包括5家初次申请额度机构，充分兼顾了新增机构的额度需求。截至目前，外汇局已累计批准157家QDII机构投资额度1073.43亿美元。 QDII制度是在资本项目尚未开放下，有条件、有限度开放境内机构境外证券投资的过渡性制度安排。我国于2006年实施QDII制度，由证监会、银监会、保监会等行业主管部门负责资格准入审批，由外汇局负责对QDII机构的投资额度、资金账户、资金收付及汇兑等实施监督、管理和检查。 QDII制度实施以来，外汇局会同有关部门统筹考虑宏观经济形势、国际收支、金融市场开放进程和境内机构境外投资需求等，有序发放QDII额度，不断完善管理，对推动我国金融对外开放发挥了积极作用。一是QDII是我国资本市场双向开放的重要机制，与QFII/RQFII制度互补，拓宽了境内资金的投资渠道，能够满足境内投资者到境外投资、配置海外资产的需求，分散投资风险。二是QDII有利于促进我国金融机构国际化发展，在参与国际资本市场竞争中提升实力，并推动国内资本市场与国际接轨。三是QDII有利于调节跨境资金流动，引导资金有序、适度流出，促进国际收支基本平衡。 本次启动新一轮QDII额度发放主要基于如下考虑：一方面，这是加快形成“双循环”的新发展格局的新要求。近年来，外汇局深入实施合格境外机构投资者（QFII/RQFII）资金管理改革，推动境内债券市场整体对外开放，不断便利境外投资者投资境内金融市场。本次启动新一轮QDII额度发放与此前开放政策一脉相承，显示了我国坚定不移扩大对外开放的决心，有助于推动金融市场高水平开放。另一方面，这能有序疏导境内主体境外资产配置需求，维护跨境资金流动基本平衡。今年以来，境外投资者累计净增持境内债券超过一万亿元人民币，外资参与境内资本市场的深度和广度正不断拓展。8月，非银行部门跨境资金净流入118亿美元，外汇储备规模增加102亿美元，人民币汇率环比累计升值1.8%，故可适度推动“流出端”金融市场开放。 本次启动新一轮QDII额度发放的影响总体可控。根据以往数据和经验，QDII项下跨境资金流动始终相对平稳且规模有限。今年前8个月，QDII项下资金累计净流出远小于港股通项下资金净流出规模。本次QDII额度发放体现了外汇局对规模和节奏的合理把控，预计对国内资本市场、跨境资金流动和人民币汇率的影响总体可控。 但也要注意到，当前新冠肺炎疫情在全球的传播尚未结束，全球经济发展中的不确定不稳定因素仍然较多，国际金融市场仍可能面临较大波动，对境内投资者境外金融投资管理能力和风险管理水平提出了更高要求。因此，QDII机构要有序开展境外投资业务，审慎经营决策，多元化布局产品和投向，优化境外资产配置，有效管控境外投资风险。
设置2年过渡期、排除两类贷款，银行网贷新规来了！近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展，与此同时，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。近期，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），规范商业银行互联网贷款业务经营行为。《办法》明确，商业银行对符合相应条件的贷款应采取受托支付方式，并精细化受托支付限额管理。贷款资金用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。此外，在“互联网贷款”定义上，将两类贷款排除在互联网贷款之外：一是借款人虽在线上进行贷款申请等操作，商业银行线下或主要通过线下进行贷前调查、风险评估和授信审批，贷款授信核心判断来源于线下的贷款；二是商业银行发放的抵质押贷款，且押品需进行线下或主要经过线下评估登记和交付保管。个人经营贷和流动资金贷款额度不设限“明确互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信设定限额，防范居民个人杠杆率快速上升风险。”银保监会有关部门负责人答记者问时表示。由于互联网贷款业务具有高度依托大数据风险建模、全流程线上自动运作、极速审批放贷等特点，易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。为有效防控互联网贷款业务风险，《办法》从多个方面进行规范。其中就包括：互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元；到期一次性还本的，授信期限不超过一年。银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整。商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。值得注意的是，与此前的征求意见稿内容相比，《办法》进一步收紧个人信用贷款额度，但并未限制个人经营贷和流动资金贷款的额度上限。兴业证券研究报告认为，《办法》对于个人信用贷款授信额度的限制或将使得互联网贷款无法适用于此前部分消费场景。对于此前个人互联网贷款敞口较大的家庭和个人，在过渡期内也可能面临额度收缩的风险。而对于个人经营贷和企业流动资金贷款额度的灵活设限，则体现了对于小微企业的呵护。银保监会有关部门负责人表示，在强化风险管理、加强监管的同时，对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限作了相应灵活处理，有助于确保通过互联网渠道开展小微企业融资的连续性，提升小微企业和小微企业主信用贷款的占比，在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持实体经济。联合贷款无出资比例限制与征求意见稿相比，《办法》在联合贷款问题上，对各方并无出资比例的限制。根据此前征求意见稿内容：在单笔联合贷款中，作为客户推荐方的商业银行出资比例不得低于30%；接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%。作为客户推荐方的商业银行全部联合贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%；接受客户推荐的商业银行全部联合贷款不得超过全部互联网贷款余额的30%。《办法》则明确了商业银行董事会承担互联网贷款风险管理的最终责任，应当履行审议批准互联网贷款业务规划、合作机构管理政策以及跨区域经营管理政策、审议批准互联网贷款风险管理制度等有关职责。《办法》规定，商业银行与其他有贷款资质的机构共同出资发放互联网贷款的，应当建立相应的内部管理制度，明确本行与合作机构共同出资发放贷款的管理机制，并在合作协议中明确各方的权利义务关系。商业银行应当独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批，并对贷后管理承担主体责任。商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。《办法》同时要求，商业银行应当按照适度分散的原则审慎选择合作机构，制定因合作机构导致业务中断的应急与恢复预案，避免对单一合作机构过于依赖而产生的风险。“在与合作机构共同出资发放贷款时，商业银行应当按照自主风控的原则审慎开展业务，避免成为单纯的资金提供方。”银保监会有关部门负责人强调。新网银行首席研究员董希淼表示，对联合贷款等模式预留制度空间，不设出资比例限制等内容，体现出《办法》适应金融科技发展的趋势，吸收和反映最新实践成果，抛弃“一刀切”的简单监管思路。这样有助于鼓励互联网银行加快产品创新，鼓励主流银行扩大在线信贷业务，加大对小微企业和居民个人得在线贷款投放，提高小微企业首贷率、续贷率，扩大居民消费需求，助力疫情防控和经济社会秩序全面恢复。
继今日头条上线备用金之后，近日微众银行也上线了一项新产品——微众银行We2000，目前正采用受邀机制。 据客服介绍，这是一款集账户、存取、消费支付等于一体的线上支付产品，用户可以将资金存入We2000账户，在微信支付、QQ支付、京东支付、银联支付等消费支付时使用。 最关键的是，该产品同样具备「备用金」的功能，当用户We2000存款余额不足且开通支付备用金功能时，将会自动使用支付备用金额度进行差额补足并完成支付。 微众银行We2000客服明确表示，备用金属于贷款，但与微粒贷属于不同的业务，在额度上没有冲突；此外，用户使用备用金会按月合并报送征信，如实上报借还记录。 当前，支付宝、今日头条、新浪金融等均有备用金产品，不过在额度、利率、期限等方面存在一定差别。值得注意的是，在上述各平台均拥有贷款产品的背后，又纷纷上线备用金产品，各自有何用意呢？ 已形成两大类模式 备用金产品，多以小额度、周期短为主，从字面意思理解，是用于用户在紧急情况之下备用使用，满足用户的应急消费需求。 从目前市场上的几款备用金产品来看，已经形成了两类不同的模式。 一类模式是收费型，支付宝、今日头条、微众银行的备用金产品均为此种类型。 支付宝、今日头条二者的相同之处在于，最高额度均为500元，还款期限为7天，并且均收费；但收费标准不同—— 支付宝的备用金则是2.29元/笔，优惠活动时收取用户1.99元/笔；今日头条备用金界面则显示，借500元额度，需要收取用户1.96元/笔，相对更低一些。 微众银行备用金的特征则与前两者的存在较大差异。 微众银行We2000的备用金最高2000元额度，按日计息，日息万分之四，借款期限为1年。在用户使用We2000消费支付并且余额不足时，直接可以使用备用金进行支付。 另外一类模式便是免收费型，即0息0费，用户在一定期限内免费使用，目前微博借钱和美图秀秀等平台的备用金采用此种方式。 这二者的相同之处在于额度都在500-5000元，对于借钱会员都是0息0费，并且时间期限都较长，最长可以使用14天，仅针对新用户。 目前，美团秀秀和微博借钱的备用金均由平台各自合作的资金方放款。 左图：微博借钱右图：美图秀秀 不过，也不排除之后，上述尚在免费的备用金产品会向用户采取收费的措施。 毕竟支付宝在2018年6月上线之初，也是采取的零利息零费用的模式，时隔一年后，支付宝宣布备用金升级调整，开始收费。 纷纷上线备用金，背后有何意图？ 当蚂蚁金服已有借呗、微众银行已有微粒贷、今日头条已有放心借、新浪金融已有微博借钱等信用贷款产品，并均已成为行业内的明星产品时，为何还要纷纷上线备用金这类小额短期的借款产品呢？ 对于收费的支付宝、今日头条等来说，备用金产品的上线，一方面可以带来收入的增加。 以支付宝500元备用金7天收取2.29元计算，其年化利率为23.88%；今日头条的备用金年化利率则为20.44%。这是一笔不小的收入。 有业内人士分析认为，虽然微众银行备用金的年利率为14.6%，相对较低，但通过切入消费支付的高频场景，掌握用户真实的场景信息和消费需求，很大程度上防止了欺诈、骗贷等行为；并且当用户存款额度不够时，自动使用备用金的额度完成支付，大大提高了用户体验感。 另一方面，据一家互金机构的产品经理贾凡介绍到，备用金还有一个作用便是进行用户测试。 在开通条件上，用户开通支付宝的备用金功能，需芝麻分≥650分，且芝麻信用无负面记录；蚂蚁会员等级为黄金会员及以上等；今日头条的备用金也并不是每位用户都可以看到，尚处在试水阶段，有其自己的用户准入门槛标准。 “站在用户角度，一笔借款仅需还款1-2元，接受度相对较高，”贾凡表示，金融机构可以利用这款产品测试用户对现金借贷的真实需求情况，同时也可以筛选出逾期用户和质量欠佳的用户，这对于未来的产品推广也能更有针对性。 今日头条并不像支付宝的备用金有一个免费的缓冲期。有分析认为，虽然今日头条的备用金产品额度小，但是有需求的用户却很多，再加上首笔借款免费且手续费比支付宝低，或许会吸引更多的用户。待用户形成依赖后，今日头条可以再适当的向用户推送其他金融产品。 对于微博借钱和美图秀秀等平台而言，除了上述测试用户需求、增强用户粘性之外，“免费”的备用金产品最重要的作用或许在于获取新客户。 美图秀秀的用户备用金的初始额度为500元，若用户想要获得更高的额度，可以通过补充身份信息的方式提额，最高可升至5000元。新流财经发现，在提额页面最下面，还有一行小字写着——系统将同时开通最高10万元的信用额度。 也就是说，用户获取更高额度的备用金时，也会同时开通美图秀秀借钱产品。 微博借钱则除了常规备用金产品之外，还针对不同的消费场景，上线了不同类型的备用金，比如圣诞备用金、出行备用金、春节备用金等，并且通过微博大V和微博广告的形式推广。 “额度大与额度小的产品形成形成互补，两者能够覆盖不同需要的用户。备用金于他们而言，更多是获客层面的作用。”贾凡谈到。
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