上半年小微金融债发行利率最低“破2” 本报见习记者 余俊毅 发行小微金融债逐渐成为银行拓展小微企业融资渠道、降低融资成本的重要手段。 《证券日报》记者根据Wind数据统计发现，今年上半年共有23家银行发行超2700亿元的小微金融债，已经超过去年全年的发行规模，提速明显。 兴业银行相关负责人对《证券日报》记者表示：“通过发行小微金融债这一市场化的方式，可打通债券市场直接融资和小微信贷间接融资渠道，进一步拓宽小微企业生产资金来源，有效降低小微企业融资成本。” 小微金融债发行提速 今年上半年，银行小微金融债发行明显提速。 《证券日报》记者根据Wind数据统计发现，今年上半年共有23家银行合计发行了30单小微金融债，发行规模共计2752.8亿元，而去年上半年小微金融债合计发行规模仅为885亿元，去年全年的发行规模为2048亿元。 具体来看，今年3月份的发行规模最多，共有13家商业银行集中发行了14单小微金融债，合计规模达1300亿元。日前，泉州银行宣布发行10亿元3年期的小微金融债，为下半年小微金融债的发行打了头阵。 2月26日，银保监会在通气会上表示，将会同央行研究增加支小再贷款和加大银行小微金融债发行力度，以引导银行增强对小微企业的金融支持。3月31日，国务院常务会议提出要支持金融机构发行3000亿元小微金融债券用于发放小微贷款。从目前的进度来看，已经完成了九成以上的发行规模。 西泽研究院高级研究员、交通银行研究员邓宇在接受《证券日报》记者采访时表示，“中小企业本身的抗风险能力薄弱，受疫情冲击面临较大的资金问题，监管层对于中小微企业的生存发展给予高度重视，针对中小银行定向降准、推动地方债支持中小银行补充资本。其中，商业银行小微金融债的发行呈现爆发式增长。” 邓宇进一步分析道，一方面是通过发行小微金融债拓宽资金补充渠道，大力支持中小微企业和普惠金融发展，积极为小微企业纾困，共克时艰；另一方面通过发行小微金融债缓解商业银行资金压力，降低存款揽储的资金成本，优化财务结构，解决商业银行存贷款不平衡的问题。另外，当前债券市场利率下行趋势明显，政策相对宽松，支持力度较大，发行小微金融债的成本较低，抢抓机遇为商业银行提供更多资本补充渠道。 预计三季度仍是发行高峰期 从发行期限来看，小微金融债发行期限以3年、5年为主。从发行利率来看，2019年，小微金融债发行票面利率在3%-4%之间。今年以来，其票面利率维持在2%-3%之间。其中，农业银行于4月17日发行的小微金融债发行利率为目前最低，为1.99%。长沙银行于2019年11月份发行的3年期“19长沙银行小微债01”票面利率为3.64%，而今年2月份发行的同期限的“20长沙银行小微债01”票面利率为3.06%，比此前下降了58BP。 《证券日报》记者梳理发现，目前发行小微金融债的银行多以股份行、城商行为主。今年上半年发行小微金融债的国有大行仅有中国银行和农业银行两家，另外还有8家股份制银行，8家城商行和5家农商行。其中发行规模最大的银行为兴业银行，共发行了4单合计规模570亿元的小微金融债。 兴业银行相关负责人在接受《证券日报》记者采访时表示，今年以来，由于受到新冠肺炎疫情的不利影响，我国小微企业面临生存和发展挑战，纾困小微企业，不仅是银行普惠金融的主战场，也是今年两会期间的重要议题。发行小微金融债逐渐成为了银行拓展小微企业融资渠道，降低融资成本的重要手段。 上述人士进一步对记者表示，今年以来小微金融债的发行明显提速，主要受益于货币政策的“定向宽松”，同时发行成本也明显降低。上半年兴业银行共发行了570亿元规模的小微金融债，募集资金将专项用于小微企业贷款，支持小微企业复工复产，稳定发展。 邓宇对记者表示，未来商业银行发行小微金融债的力度会更大，特别是中小银行面临更大的资本补充压力，由于普惠金融的考核加码，大型国有商业银行对于小微金融债的发行需求也比较大。当前特殊背景下，预计三季度仍是发行的高峰期，全年可能是去年发行量的300%-400%左右。
银保监会发布的两项处置不良信贷资产的政策措施无疑是一场及时雨，对消除商业银行不良信贷处置瓶颈、激活商业不良信贷资产处置方式等方面都将产生重要作用，相信有此政策措施将迎来商业银行不良信贷资产处置的春天，商业银行信贷经营的明天将会更加美好！ 近期，银保监会向相关机构下发了《关于开展不良贷款转让试点工作的通知（征求意见稿）》和《银行不良贷款转让试点实施方案》，拟进行单户对公不良贷款和批量个人不良贷款转让试点。 应当说《征求意见稿》和《实施方案》是监管层对商业银行不良贷款监管改革的一个新动向，这两个监管政策的出台将为打破当前商业银行不良贷款处置僵局起到有效推动作用；同时也将为商业银行盘活不良信贷资产拓宽了渠道，有利于激活商业银行在处置不良信贷资产上的积极性、主动性和灵活性，或将拉开商业银行不良信贷资产处置的新序幕，无论如何都是我国金融监管生活中值得浓墨重彩的一笔。 因为此次两个有关商业银行不良信贷资产处置的政策措施与以往监管政策措施相比，具有两大明显的不同特点：在不良贷款处置方面放松了两个层面的限制，一是后续地方金融资产管理公司（AMC）受让不良贷款的区域限制会逐步放开；二是银行可以向全国性AMC和地方AMC转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款，其中参与试点的个人贷款范围包括个人消费贷款、住房按揭贷款、汽车消费贷款、信用卡透支、个人经营性贷款。应该说，这两个层面的放松等于是对商业银行在处置不良信贷资产上极大的“简政放权”，让商业银行处置不良信贷资产的道路越走越宽，同时也给不良信贷资产收购及处置部门以重大契机，既带来财富效应，也为其与银行机构互利共赢战略实现创造了有利的“法治”环境。 那么，银保监会为何此时颁布《征求意见稿》和《实施方案》？这倒是一个值得耐人寻思的重要问题，也是一个亟需全社会掌握的金融大事。从当前我国经济金融生活现实看，银保监会推出两项处置商业银行不良贷款试点政策措施是有其深刻背景的，也可以说是金融监管应景之作。 首先，我国商业银行不良信贷资产处置的无奈现实，让监管机构不得不在商业银行处置不良信贷资产上做出实质性“让步”。众所周知，过去的二十年是我国商业银行经营的“黄金期”，但现在由于受到全球经济形势疲软以及我国经济转型等方面因素影响，银行躺着赚钱的日子一出不复返，盈利能力也从过去2位数降为今天的个位数，不良贷款反弹，拨备覆盖率下降，资本充足率降低，这一切都让商业银行经营陷入不利局势。尤其是银行不良信贷资产主要靠自身盈利能力来逐步消化，速度慢，跟不上不良贷款增长的幅度，如果不良贷款得不到及时、快速、有效的处置，无疑将大大制约商业银行经营，还有可能因为不良贷款不断累积而加大经营风险，弄不好有诱发系统性金融风波的危险。由此，监管当局面对商业银行一边经营处于低谷、一边不良贷款反弹的尴尬格局，不得不为商业银行不良信贷资产处置拓宽渠道，降低处置门槛，放开一条“生路”，让更多的资产管理公司参与到商业银行不良信贷资产处置中来，使商业银行不良信贷资产能够迅速“消肿”，以便商业银行能够及时卸下包袱。 其次，商业银行信贷结构出现新的变化，为适应商业银行信贷资产风险监管的现实需要，在不良信贷资产上适当放松是必要的。商业银行自上市以来，在信贷经营方向上也发生了重大变化，由过去以对公为主逐步转向到对公与对私并重的方向转化，尤其是我国政府提倡扶持民营经济、倡导大众创新万众创业以来，无论是国有大型商业、股价制商业银行，还是地方中小法人银行机构，对个人贷款业务占比在逐步上升。这是一个硬币的两面，个人贷款增长在给商业银行带来利润增长的同时，也由于个人贷款不少是采用信用贷款方式，加上个人贷款在征信系统方面管理欠完善，导致了不少个人违法贷款现象的发生，商业银行个人不良贷款占商业银行全部不良贷款的比例也正呈逐步上升态势。而且，个人不良贷款处置相对商业银行银行而言，难度大，成本高，力量远远不足，如果不采取将个人不良贷款进行批量转让的政策措施，商业银行在处置不良贷款上将会陷入心有余而不足的困局，商业银行个人不良贷款也将会越累越多，最终影响商业银行对个人贷款的信心，将会对整个民营企业及个人贷款带来不利的融资环境。为此，为打破眼下商业银行这种信贷经营僵局，不得不降低个人不良信贷资产处置门槛，让商业银行能够更快盘活信贷资产，更好地支持中小微民营实体经济的发展。 再次，在当前疫情特殊的经济金融时期，商业银行不良贷款还有可能处于上升通道，在不良贷款处置上未雨绸缪也是必需的。应该要看到，这场疫情对我国及全世界各国经济金融都带来了巨大的负面冲击，我国虽然在处置疫情上由于政策措施得力，国内疫情得到基本控制，且政府采取的扶持实体企业的复工复产的优惠财税金融政策非常到位，目前经济呈复苏迹象，在当前世界经济受疫情影响普遍低迷态势下，中国算是风景这边独好了。然而，即便如此，我国还有大量的中小微企业由于受到融资难、融资贵以及市场疲软等因素影响，不少面临关门歇业或破产的危险，有可能引发商业银行不良贷款的大幅反弹，会让商业银行经营陷入更加困难的境地。对此，监管当局发布两项政策措施，属于高瞻远瞩之举，做到未雨绸缪，让商业银行在处置不良信贷资产上发挥多条腿走路的方式，在以核销为主的前提下，仍然可走与资产管理公司合作处置不良信贷资产的新路，无疑让商业银行能更有效、更灵活地处置不良信贷资产，以便为商业银行在疫情之后能更加稳妥健康地经营创造有利条件。 而且，从当前银保监会发布的两项处置不良信贷资产政策措施看，意义重大，影响深远： 其一，全面开启商业银行不良信贷资产处置新模式，打破了商业银行单独核销贷款的旧格局，开启了商业银行不良贷款处置新局面。国有商业银行自从剥离不良资产给几大资产管理公司上市后，稍后一些不良信贷资产虽然也有与资产管理公司合作的，但往往是小数额，规模有限，且受到许多因素制约，无法大量展开。此次监管当局明确放松了处置条件要求，商业银行可大张旗鼓地与信贷资产管理公司合作，这样不仅可以丰富银行业不良信贷资产处置渠道，减轻不良贷款处置压力；也可以激励银行业规范、透明披露资产质量情况，有助于银行业持续健康发展。同时，对资产管理公司等可以接受银行不良贷款转让的机构将会带来巨大利好。 其二，这是一场新的金融盛宴，为商业银行与资产管理公司建立不良信贷资产处置全面合作奠定了“法治”基础，有利于加速银行不良贷款的全面处置速度，让商业银行能够进一步轻装上阵，有效化解风险，为我国金融业全面开放以及疫情之后恢复中国经济奠定坚实基础，也为资产处置机构盈利提供极大可能。放松商业银行不良信贷资产处置条件，意味着商业银行有更多的不良贷款转让给资产管理公司，也意味着商业银行与资产管理公司之间有更多的合作，既可融洽与增进两者业务合作关系，也将进一步降低银行不良信贷资产转让门槛，降低交易成本，加快银行不良贷款处置效率。同时，对于资产管理公司而言，允许转让单户对公不良贷款将提升资产回收率，将在一定程度上降低其不良信贷资产处置难度，使得资产管理公司收购不良贷款规模将迈上一个新巨量级台阶，开启一场金融盛宴，让更多的资管管理公司赚得盆满钵满。 其三，有利于推进我国商业银行不良信贷资产处置更加规模化、法制化，提高不良信贷资产处置质量，有效遏制不良信贷资产处置中的违规违法行为，化解不良信贷资产处置各种风险，为商业银行不良信贷资产处置始终运行在健康轨道上创造有利条件。因为目前对参与不良信贷资产处置的银行机构及资产管理公司的条件做出了明确规定，不是什么银行和什么机构都可参与不良信贷资产处置条件，只规定6家大型银行和12家股份制银行，参与收购不良信贷资产的机构为4家金融资产管理公司、符合条件的地方资产管理公司及5家金融资产投资公司。此外，对批量个人贷款也做出了明确规定，通过公开招标认购方式，在价格确定上会经过科学评估，能够体现不良信贷资产“买卖”的公平竞争性，能有效堵塞违法操作漏洞比如虚假出表、虚假转让行为，把堵塞暗地利益输送和转移资产当着监管重点，将有效消除各类道德风险和操作风险，可确保国有银行资产不会流失。此外，要求只能采取自行清收、委托团队清收、重组、不得对外转让等手段自行处置，可消除不良信贷资产处置中涉黑暴力催收等违法现象，维护银行机构声誉及整个社会金融的稳定。 总之，银保监会发布的两项处置不良信贷资产的政策措施无疑是一场及时雨，对消除商业银行不良信贷处置瓶颈、激活商业不良信贷资产处置方式等方面都将产生重要作用，相信有此政策措施将迎来商业银行不良信贷资产处置的春天，商业银行信贷经营的明天将会更加美好！
导读 在线金融账户管理平台Simple是一个基于传统银行网络的数字银行，2009年创立于美国俄勒冈州波特兰市。Simple旨在为客户提供便捷、快速、安全的预算管理及银行业务服务，包括预算平衡、自动储蓄、共享账户、个人贷款等。2014年2月，Simple被西班牙对外银行（BBVA）以1.17亿美元收购，实现了传统银行与金融科技公司的资源融合，也推动了Simple业务的国际化进程。 Part 1公司概述 1.1 公司简介 成立于2009年的Simple最初叫做Bank Simple，位于美国俄勒冈州波特兰市，是一家提供个人财务预算管理和资金理财服务的“虚拟银行”。不同于传统银行，Simple没有分支机构，采取全线上银行服务，致力于为客户打造透明流畅的服务体验。客户可以通过Simple管理账户的消费支出预算，并通过App追踪所有的消费活动，获得详尽的财务数据分析。同时，客户还可在Simple平台体验便捷转账、共享账户、自动储蓄、储蓄存单、个人贷款等服务，轻松享受简单、透明、快速的理财生活。 2013年，Simple用户规模突破了10万，处理的转账金额规模达到了17亿美元，以快速增长的用户数量及优质的数字银行服务吸引了众多投资者关注。2014年，西班牙对外银行（BBVA）对其进行收购，交易价值为1.17亿美元。之后，Simple运用BBVA的基础银行网络发起了更迅速的增长，扩大了公司业务规模，进一步推动了全球化发展。 1.2 创始人及创业故事 Simple的创始人为Josh Reich和Shamir Karkal。Josh Reich为班加罗尔大学计算机 科学学士，Shamir Karkal为墨尔本大学数学学士，两人在卡内基梅隆大学攻读MBA时相识。Josh Reich在填写支票、银行间转账汇款等问题上饱受困扰，他认为“造成这种状况的并不是我，而是银行的服务太不方便了。”而Shamir Karkal与他存在同样的看法。他们认为，作为服务型行业，传统银行的服务质量并不理想，维护费、服务费、透支费等隐藏费用层出不穷，且没有为用户提供简单便捷的理财工具。于是，Josh Reich与Shamir Karkal决定创办一个银行平台，为普通人提供便捷的金融服务。 2009 年，他们在美国 Portland 创立了Bank Simple，并在2011年更名为Simple。公司在2012年7月发布了iOS版本的应用程序正式向市场提供服务，并在2013年发布了安卓版本。2013年初，公司用户数量为1.9万人，截止2014年2月被收购时，公司用户数量达到了10万人，一年间用户数增长了426%。2014年2月，西班牙BBVA银行收购了Simple，收购后Simple原先的管理层保留了下来，并作为BBVA的一个独立子公司运营。Simple创始人兼首席执行官 Joshua Reich继续担任其职位。 1.3 融资并购情况 在被BBVA并购前，Simple共获得四轮融资，融资金额共计1529万美元。2009年11月，Simple获得19万美元的天使投资。2010年9月，Simple完成A轮融资，获得290万美元。2011年，公司获得B轮融资1000万美元。2013年，Simple完成C轮融资220万美元。Simple最早的投资主要来自于SV Angel和500Startup，这两家投资机构在金融科技领域均有许多涉猎，分别都投资了超过15个以上的公司，SV Angel的投资组合还包含Kabbage、TransferWise、Boku、Trialpay等公司。此外，投资者中还有成立于2012年的俄罗斯基金Life.SREDA，该公司专门投资金融科技公司，所涉项目包括EToro、Fidor、Moven等。 2014年，西班牙第二大银行BBVA以1.17亿美元收购了Simple，全部价款以现金支付。收购后，Simple作为BBVA一个子公司继续独立运营。 表：Simple融资概况 数据来源：Crunchbase.com Part 2 商业模式 2.1 市场定位：“免费”的在线金融服务 Simple 的目标是让客户免受传统银行繁琐业务的困扰，享受简单高效的理财。它是一个数字银行平台，没有实地场所，所有业务均在线上进行，客户可随时随地查看管理账户。Simple平台拥有强大的预算管理功能，可帮助客户管理自身的财务消费支出，平台还提供储蓄、存单、小额信贷等银行服务，为客户的资金安排提供了便利。此外，Simple为每个注册用户配置Simple Visa Card，卡面简洁明快，极具“Simple”特点，可在美国药品零售及医药福利管理商CVS业务点、7-11便利店及任何支持VISA卡片的地方进行刷卡消费。 图：Simple应用程序界面及卡片 来源：Simple官网 Simple主打为客户省去各类银行服务手续费。用户仅需提供社保号码即可在手机或电脑上免费注册Simple账户，享受各类Simple提供的服务。平台不收取任何隐性的服务费，通过与全美最大的无中介费ATM网络组织Allpoint合作，为用户提供无手续费的存取款服务。Simple的手机版应用程序还内置了一个ATM地图帮助用户快速定位最近的合作网络ATM。但当客户使用非合作网络的ATM取现时需要支付一定手续费。 2.2 预算管理：核心智能化业务 Simple用户可运用平台轻松地进行名下财务预算的管理。Expenses功能可追踪你的消费支出账单，Goals功能允许用户为重复性的日常账单或计划性的大件消费设置目标。Safe-to-Spend通过计算用户的支出目标、经常性收入和现有存款来帮助用户判断一笔支出是否在计划允许的范围内。 Expenses功能 平台具有追踪客户消费账单、整合预算的能力。当用户使用Simple卡完成各类消费后，交易记录会即刻自动记录显示于平台的个人账户信息之中。在开启GPS功能后，Simple还会自动记录交易发生的时间及地点，并进行群组分类。当客户记性历史记录查询时，可依不同类别进行搜寻。配合账户收入的记录，Simple平台会告知在安全范围内，顾客还可以支出多少，甚至针对未来需要支出的项目或账单，预先规划保留额度。 Goals功能 用户可在注册的支票账户里设置各类储蓄目标，设定自动储蓄。它们灵活可定制，且目标金额随时可用。客户可设置一个储蓄金额、储蓄日期、储蓄频次，系统会根据设定的内容自动从支票账户向目标账户转账。同时，平台还具有“消费时储蓄”的智能功能，当客户启用该功能后，进行每笔消费后系统会对消费金额进行取整，当取整的差额总额大于5美元时，平台将自动从支票账户转移5美元至储蓄目标账户。 图：Simple目标管理功能 来源：Simple官网 Safe-to-Spend功能 该功能是客户账户可用余额的准确反映，考虑了客户未来的账单和预算，代表了当下现金流。平台会自动计算客户目前的消费能力，用客户账户的总可用余额减去未来30天内客户将用于经常性账单和财务目标的金额。该功能帮助客户更好地认识自身的消费能力，养成良好的消费习惯。 2.3 银行业务：简单、便捷、快速 Simple提供各类银行服务，帮助客户进行日常的资金转账、理财等。Simple的注册用户拥有在线支票账户，可进行支票存储、转账、第三方支付服务（如Square、Venmo和Paypal）等。Simple卡片支持所有VISA刷卡消费功能，且丢失后可即时在平台挂失冻结。除了智能平台机器人客服，Simple提供人工客服，更好地解决客户的问题。 Simple为客户提供高息存款业务。客户可在支票账户内置应急基金与储蓄目标，存款受联邦存款保险公司担保，最高可获得年化1.2%的储蓄利息。同时，平台还可建立共享支票账户（Shared Checking Accounts），允许客户与另外一名亲人朋友建立联名账户，共同储蓄、管理账户资金。 除了基本储蓄业务，Simple还提供无罚息存单（No-Penalty CD），该产品为一年期固定利率为1.00%的存单，最低起存金额为250美元，并且没有提前支取费用。客户最多可办理5张存单，金额合计最高可达25万美元。同时，平台还为用户提供个人贷款（Personal loans），用户无需提供抵押物及信用评分，平台仅对其进行资格预审便可发放固定利率的小额信贷资金。用户可在系统里清晰看到还款计划，若用户设置账户自动还款功能，还可获得1%的贷款利率减免。 2.4 盈利方式：合作分成 由于Simple没有独立的银行牌照，它的存贷款业务由合作银行提供资金的保管与发放。2014年合并前，Simple与合众银行合作；2014年被BBVA并购后，资金托管慢慢迁移到了BBVA系统。目前，Simple主要有两部分盈利来源：1）刷卡手续费分成。Simple与VISA对每笔卡片的刷卡手续费进行合作分成。2）利差分成。银行对客户的存贷款业务存在利差收入，Simple与合作银行对该笔收入进行分成。 Part 3 BBVA收购Simple 2014年2月，西班牙第二大银行BBVA以1.17亿美元的价格对Simple进行了并购，交易由投行MergerTech负责促成，采取全现金的支付方式。并购后Simple保持独立运营，Simple创始人兼首席执行官Joshua Reich继续担任其职位。 收购方BBVA银行成立于1857年，业务覆盖全球40多个国家与地区。2007年金融危机后，BBVA开始了数字化转型，建立科技创新团队并先后推出了个人支出管理平台Tú Cuentas及数字钱包Wallet。2013年，BBVA出资1亿美元成立风投部门 BBVA Ventures，着重投资金融科技领域的创业公司。对Simple的收购是其数字化转型中的一次战略举措。Simple拥有敏捷的数字化平台与10万个美国用户，为BBVA进入美国市场打开了获客通道。 Simple则通过此次并购间接拥有了BBVA的银行网络，解决了公司国际业务拓展问题。首席执行官Reich表示，有不少国际用户对 Simple有业务需求，但 Simple 缺乏专业的人才。BBVA 的业务遍布世界 40 多个国家和地区，在区域性金融监管和经营方面有者丰富的经验和人才储备，将推动Simple业务进一步国际化。 并购完成后，Simple独立运营，更换了董事会，保留了位于美国波特兰的全部管理层和运营团队。2016年，Simple进行了账户迁徙工程，将原本在合众银行系统的用户账户全部迁移至BBVA Compass系统，该系统是美国第一个实时银行业务平台，成本超过了3.6亿美元。Simple的首席执行官曾在一次采访中透露，如果这是一家传统银行，它将需要850家分支机构和6000名员工来支持其现在的用户体量。据Cornerstone基准统计，传统银行每个分支机构大约有3500个支票账户。若假设一名用户有且仅有一个账户，可推算Simple在2016年拥有用户约297.5万，相比2014年被收购时的10万用户增长近3000%。不过也有人质疑这一数字被夸大了。 除了账户迁徙计划，Simple也推出了一些特色业务。2017年，Simple推出了一款名为Tuyyo的新应用，允许用户从美国向墨西哥（BBVA的主要业务区之一）转账，还计划推广至拉丁美洲其他地区和加勒比地区。该应用支持客户在收到资金后的几分钟内，通过ATM代码自助取款。具体操作为，客户在首次使用Tuyyo收款时需访问BBVA Bancomer分行，核实身份后即可获得日后用来提取资金的ATM代码。之后客户通过Tuyyo收款后便可凭ATM代码在墨西哥数千个收款地点及11000个银行取款机上取钱，无需银行卡或银行账户。同时，Tuyyo具备社交功能，用户可在转账的同时发送图片和信息。在未来的版本中，Tuyyo将支持保险和POS贷款。2018年4月开始，Tuyyo还取消了5.49美元的转账手续费仅收取外汇费用。 Part 4 竞争与发展 4.1 竞争分析 Simple的竞争压力主要来自其他数字银行和个人财务管理应用（PFM），数字银行对标其支付、转账、储蓄和支票等银行业务功能，PFM应用对标其账户管理功能。 与其他数字银行相似，Simple主要竞争力在于费用和服务的简便性。费用方面，由于数字银行的本意是减免客户在传统银行遭受隐性高费用的困扰，所以一般不收取透支费用、没有月费或年费、没有最低余额要求（或者很低，如Varo Money仅要求50美元），在这些点上Simple并无突出之处。但一些大型的数字银行面对信用卡网络公司可能拥有更大的议价能力，如chime不向用户收取卡交易费，Moven可使用的免费ATM机（42000）多于Simple（40000）。服务方面，Simple的支票清算一般可在一个工作日内完成；而Moven通过第三方机构Ingo提供支票清算服务，一般最长需等待10个工作日。用户若要求在几分钟内进行结算，则必须支付支票金额2%—5%的费用。 相比于Simple，Mint等专业PFM应用的预算管理功能更加细化、个性化程度更高，并提供信用管理、订阅管理等服务。目前市场上最大的PFM应用是Mint，在2008年就拥有了150万用户。该应用的大部分服务免费，其高级分析功能Mint Credit Monitor的价格为$16.99/月。Mint主要通过向信用卡及银行合作商收取广告费盈利，其他PFM应用主要通过会员制向用户收取PFM功能费用。Mint没有固定的合作银行，用户无法在Mint直接储蓄，只能选择Mint推荐的其他银行的储蓄产品，并将账户接入Mint管理。此外，Mint也不提供支票、转账、支付等服务。相较而言，Simple的服务品类更加全面。 4.2 未来发展 Simple考虑持续推进“白标银行”的发展战略，与国际性的银行合作、拓宽业务覆盖区域。Simple的创始人Reich表示，目前全球仍有20亿人口未纳入金融体系之内，这是银行业未来发展的空间。随着在线银行的发展，发展中国家的人们会逐渐放弃现金交易，他们接收工资、农产品销售等都将采用线上支付。Simple Simple也将进一步利用BBVA广泛的全球业务系统及客户群体，加快其国际业务的发展延伸。 同时Reich认为，长远看，为顾客提供更好的数据访问服务、减少摩擦以及提供更好的金融创新服务是银行的必经之路。大数据管理正在从概念走向现实，而金融科技是传统商业银行转型的必然方向。未来银行将充分利用各种创新技术，如远程视频、触摸屏全息互动、语音识别、人脸识别和指纹识别等，最大限度地为客户提供个性化、智慧化的服务。Simple也将致力于创新科技的发展。
7月6日，吉林省纪委监委网站显示，华夏银行长春分行原党委书记、行长任家庚涉嫌严重违纪违法，目前正接受北京市纪委监委驻华夏银行纪检监察组纪律审查和吉林省监委监察调查。 公开资料显示，2011年2月，任家庚任交通银行吉林省分行党委办公室主任、办公室主任；2011年7月，任华夏银行长春分行党委委员；2011年8月，任华夏银行长春分行党委委员、长春信用风险管理部首席信用风险官；2015年8月，任华夏银行长春分行党委书记；2016年1月，任华夏银行长春分行党委书记、行长；2020年6月，被免去华夏银行长春分行党委书记、行长职务。 目前，官方还未对任家庚涉嫌严重违纪违法做进一步说明。但记者通过梳理华夏银行2019年年报发现，去年华夏银行东北地区（含长春分行）处于亏损状态，营业利润为-6.65亿元；另外，华夏银行东北地区去年不良贷款余额比上年末增加13.39亿元，不良贷款率同比上升2.50个百分点，达到5.09%。 有分析人士称，随着任家庚被查处，华夏银行长春分行的资产质量风险会进一步暴露出来。再加上当前疫情的影响，华夏银行东北地区的经营会进一步承压，今年亏损或继续加大。 华夏银行东北地区不良率超5% 华夏银行2019年年报显示，截至去年年末，总资产规模达到30207.89 亿元，增长12.69%；营业收入为847.34亿元，同比增长17.32%；利润总额为274.97亿元，同比增长3.03%；不良贷款率1.83%，同比下降0.02个百分点。 不过，华夏银行东北地区（包括沈阳、大连、长春、哈尔滨分行）却连年处在亏损状态。截至2019年末，华夏银行在东北地区营业收入为18.37亿元，同比增长17.76%，营业利润却为-6.65亿元；2018年末，华夏银行在东北地区营业收入为15.6亿元，营业利润为-3.34亿元。 另外，华夏银行东北地区不良贷款率也节节攀升。2019年，其东北地区贷款余额为548.85亿元，在全行占比为2.93%，但不良余额为27.92亿元，不良贷款率为5.09%。2018年华夏银行在东北地区贷款余额为561.24亿元，占比为3.48%，不良贷款余额为14.53亿元，不良贷款率为2.59%。 除了东北地区之外，华夏银行其他贷款区域风险主要集中在京津冀、中东部，不良贷款率分别为2.53%、2.55%。2019年末，京津冀不良贷款余额比上年末增加41.78亿元，中东部不良贷款余额比上年末增加2.31亿元，不良贷款率分别比上年末上升0.32、0.10个百分点。而去年华夏银行在长三角、西部和粤港澳大湾区，不良贷款余额分别比上年末减少10.64亿元、2.62亿元和1.02亿元，不良贷款率分别下降0.44、0.30和0.29个百分点。 “借助地缘优势，华夏银行在京津冀、中东部及东北等北京周边省市的分支机构布局相对较早较多。上述地区强周期性、传统性行业较为集中，受去杠杆、去产能、环保政策等多重因素影响较大，企业普遍面临较大的持续经营压力，部分产能过剩行业、高负债、高杠杆企业经营压力更大，风险暴露较为充分，不良增加较多。”华夏银行称。 上半年受罚金额超千万 在部分地区不良上升的同时，据记者不完全统计，截至今年上半年，华夏银行共收到央行和各地银监分局罚单近20张，处罚金额超过1000万元。 6月份，华夏银行济南分行因“提供虚假的统计报表；超过期限或未向人民银行报送银行结算账户开立、撤销资料，明知是单位资金，而允许以个人名义开立账户存储；办理票据承兑业务时，未对票据的真实贸易背景尽到审核义务；部分国库集中支付业务申请划款金额超过实际支付金额；未按照规定履行客户身份识别义务”，被央行没收违法所得25.93万元，并处罚款70.94万元，合计罚没96.87万元。 6月23日，华夏银行杭州分行因“贷款管理不审慎，个人贷款资金违规流入房市；贷后资金管控不严，贷款资金违规转为银承保证金”，被罚款60万元；6月15日，华夏银行北京分行因“同业投资业务严重违反审慎经营规则”，被罚款50万元；5月29日，华夏银行沈阳分行一天收到3张罚单，因“违法发放个人贷款、浮利分费、发放贷款作为银行承兑汇票保证金”被罚款70万元，两位负责人收到警告。 3月31日，华夏银行青岛平度支行因“流动资金贷款被挪用”被罚款30万元；华夏银行青岛城阳支行因“贷后管理不到位导致信贷资金被挪用”受罚30万元。3月2日，华夏银行烟台分行因“授信资金监测不到位严重违反审慎经营规则”被罚35万元。 更早前，1月23日，华夏银行厦门分行员工因“代付易结算业务开展不符合监管规定负管理责任”，被禁止从事银行业工作15年；1月17日，华夏银行厦门分行因“利用银行承兑汇票业务虚增存贷款业务规模、代付易结算业务开展不符合监管规定、普惠龙E贷款业务模式不符合监管规定”，被罚款670万元，监管并责令该分行对直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。 1月初，华夏银行太原分行因”贷前调查不尽职；贷款形态反映不真实”，监管对其罚款60万元，并对该分行原首席信用风险官警告、对分行北城支行原客户经理警告。1月2日，华夏银行天津分行因“违规发放流动资金贷款，贷后管理不到位，部分信贷资金回流借款人转定期存款”，被罚款合计100万元。 日前，银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》称，各银保监局要以乱象整治工作“回头看”为主线，结合日常监管情况，统筹集成项目和资源，持续深入整治重点领域重点问题，依法打击违法违规活动。要高度警惕乱象新品种，对打着“金融创新”幌子花式翻新的违规行为、苗头性趋势性违规问题，必须及时遏止，坚决打击处理。
商业银行如今正积蓄力量投向普惠金融领域。 然而有不少中小型银行人士近期向记者倒苦水：今年面临不少经营压力，原因一则在于难以寻到合意资产；二则是大行的低价竞争，不少中小银行出现“客户搬家”情况。 对于上述困境，这些银行目前还保持乐观心态，更注重考量每笔业务的综合收益——通过创新服务企业手段，深挖客户需求，以弥补低息损失的收入。 大行加速下沉小微市场 “今年我们跟大行一起参加不少政府组织的银企对接会，四大行推出的普惠产品定价（利率）比较低，对我们冲击挺大。”昨日，某城商行公司部负责人向记者表示。 他透露，大行普惠产品平均利率在3.5%至4%，而该行在4%以上。其他对公产品定价上，大行也要便宜100个BP左右。在这种情况下，该行就出现过对公客户被“撬走”的情况。 某上市城商行华东分行副行长前段时间也对记者表示，今年压力较大，特别是面对大行低价贷款的竞争时。 去年以来，从国务院到地方监管部门，多次出台多项金融扶持政策，引导金融资源向普惠领域倾斜。在今年疫情冲击之下，为进一步加大小微企业金融支持力度，政府工作报告提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。 上述要求，加上多项金融扶持政策，以及在“六稳”“六保”任务要求下，大行向小微领域贷款投放火力全开。 大行做小微有天然优势，再加上便宜的资金成本，在小微市场往往能势如破竹，优质客户“掐尖”现象明显。事实上，自去年开始，中小型银行就普遍感受到了这种压力和冲击。 分析人士认为，从监管角度出发，政策“组合拳”是希望大行发挥好头雁作用，传导信贷政策，将融资成本真正降下来。“一定的市场竞争，是有助于压低利率的。”该分析人士说。 从数据来看，效果亦比较明显。银保监会最新数据显示，截至5月31日，全国普惠型小微企业贷款余额13.08万亿元，同比增加2.83万亿元，同比增速27.56%，远高于各项贷款同比增速。 本质还是优质资产紧俏 “利率肯定是一方面因素，我们银行也批了不少授信，但是很多客户根本不提款。”上述城商行公司部负责人说，特别是一些优质客户，他们会同时向好几家银行申请授信，然后再横向比较各家银行给出的条件和利率，最后再定用哪家银行的资金。 尽管受到大行低价竞争的压力，但在上述城商行公司部负责人看来，利率并非是绝对因素，真正的压力是来自资产荒。 相比低利率，商业银行更犯愁的是优质资产荒。新一轮优质资产荒，从去年就已开始。很多商业银行或者投资机构都将目光瞄准经济发达地区的地方债与大型企业非标资产，通过价格战抢客户在业内也成为寻常事。 对中小型银行而言，现在已经不是只考虑低利率因素，而是想方设法创新服务方式，来弥补因低息损失的收入，并稳住客户。“在投放利率降低的情况下，要做成一笔挣钱的业务，我觉得现在更多要考量综合收益。”上述城商行公司部负责人表示。 比如，某个贷款客户，可以争取资金结算和部分中间业务收入，如发债、员工信用卡、员工按揭贷款等业务。“这就是相当于‘一鱼多吃’，不断深挖客户需求。”该负责人大发感慨，面对同样的客户，现在要比以前付出超过3倍的努力才能“把钱挣了”。 记者观察到，自去年以来，这种方式已经在银行对公业务中频频出现，包括如今大行其道的供应链金融业务。
作为银行系的债转股实施机构，银行系金融资产投资公司（下称AIC）通过收购银行对企业的债权转为股权，起到降低企业杠杆率、化解金融风险的作用。银行系AIC通过债转股成功为企业去杠杆，成为助力资本市场发展的一股不可或缺的力量。 近期，交通银行旗下AIC公司——交银金融资产投资有限公司（下称交银投资）在今年设立的交银资本管理有限公司（下称交银资本）正式完成私募备案登记。这标志着五大国有行AIC均取得私募股权牌照，为银行直接参与股权市场铺平了道路。 银行系AIC“静水深流” 国有五大行AIC已在资本市场上全线布局。数据显示，2020年五大行AIC参与了数十家公司债转股操作，通过输入资本和战略管理，使不少公司可以轻装前行。 2016年，国务院发布了关于降低企业杠杆率的意见，要求金融企业根据市场化法治化原则进行债转股，切实降低企业杠杆率，增强经济中长期发展韧性。 银行系AIC在为企业减负过程中可谓功不可没。过去几年中，不少公司通过银行系AIC的债转股，有效补充了资本，同时降低了杠杆率，为后续发展奠定了良好基础。 此番实施债转股的银行系AIC与此前四大资产管理公司模式并不相同，更加突出市场化和法治化。 连续多个涨停的广百股份因筹划友谊集团置入工作而停牌。从披露信息看，作为五大行AIC之一的中银投资为友谊集团股东。 债转股建树颇丰 交银投资在债转股领域建树颇丰，特别是在新能源领域。2019年，交银投资敏锐地捕捉到新能源产业模式的变化，具备了实施债转股的条件。 特变新能源是特变电工旗下主营风电及光伏等清洁能源电站的建设运营的公司，全球光伏、风电装机容量累计超过16GW。但近几年公司逐步从主攻新能源电站建设向建设运营并重转型，在稳定盈利之时，也拉长了经营周期，资金周转趋缓，负债率水平较高。 交银投资相关人员表示，经过细致分析，认为通过债转股可以增加该公司资本金，降低负债率，有利于进一步支持公司新能源业务做大、做强、做优。 最终，交银投资对特变新能源成功实施债转股。通过增资与公司开展市场化债转股合作。交银投资直接增资入股10亿元，补充了企业资本金，降低了负债率。 对于超大型项目，国有五大行AIC也集体布局。 中国交建近年来承揽工程量逐年增加，施工行业特殊的高负债经营模式导致集团负债率持续保持高位。2016至2018年，集团负债率分别为76.76%、75.78%、75.05%。为实现降负债目标，同时为集团业务进一步发展预留空间，中国交建与五大行AIC积极开展市场化债转股业务。 中国交建优选九家下属核心一级子公司，分别与交银、工银、中银、农银、建信等多家债转股实施机构分批开展债转股试点。其中，中交一公局在交银投资实施债转股后，2019年完成营业收入1025亿元，增长率11.34%，营业利润13.06亿元，增长率248%，实现大幅增长。公司得以轻装上阵，进一步发挥了专业技术和市场优势，抢占“新基建”先机。 股权投资厉兵秣马 今年，银行系私募股权子公司也纷纷成立，银行直接进行股权投资将变为现实。 随着交银投资设立的交银资本正式完成私募备案登记，五大国有行AIC均取得私募股权牌照，为今后发展进行了制度铺垫。 3月份，银保监会批复国有五大行旗下子公司在上海开展不以债转股为目的的股权投资业务。 交银投资相关负责人向记者表示，交银资本作为交银投资的全资子公司，一方面将继续服务于国家供给侧结构性改革，发挥平台作用，募集社会资金服务于企业降杠杆业务需求，推进市场化债转股增量扩面提质；另一方面，将在监管政策允许的范围内，重点参与开展与上海自贸试验区临港新片区建设以及长三角经济结构调整、产业优化升级和协调发展相关的企业重组、股权投资、直接投资等业务。 从上市公司公告看，国有大行AIC已经开始筹谋股权投资市场。公告显示，中银投资与招商蛇口等机构共同设立深圳市中鑫招商信息技术股权投资基金合伙企业（有限合伙），投资于信息技术类科技创新企业或项目。
7日，中国银保监会网站公布对上海浦东发展银行股份有限公司大连分行的4张罚单，罚款金额共计190万元。作出处罚决定的日期均为2020年7月1日。 大银保监罚决字〔2020〕44号显示，浦发银行大连分行贷后管理不到位，导致贷款资金未按约定用途使用。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，大连银保监局对浦发银行大连分行罚款30万元。 大银保监罚决字〔2020〕48号显示，浦发银行大连分行贷后检查不到位，未按约定用途使用信贷资金，票据业务办理不合规。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，大连银保监局对浦发银行大连分行罚款人民币50万元。 大银保监罚决字〔2020〕53号显示，浦发银行大连分行贷款“三查”不到位，未按约定用途使用信贷资金。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，大连银保监局对浦发银行大连分行罚款人民币30万元。 大银保监罚决字〔2020〕54号显示，浦发银行大连分行在融资性担保业务中存在未识别关联企业关系以及贷后管理不到位等问题。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，大连银保监局对浦发银行大连分行罚款人民币80万元。
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