作者为苏宁金融研究院高级研究员孙扬 民间借贷利率司法保护上限的下调，以及最近几个司法判例，让整个金融行业感到了寒意。虽然，最高法最新规定里针对的是民间借贷，但是在金融机构贷款利率本就应该低于民间借贷利率的潜台词里，所有金融机构都是被利率下调的对象。 利率上限下调，整个金融科技生态都会发生深远的变化，互联网贷款连接的广泛性会让寒意从流量方迅速传导到金融机构，再到各种增信机构。请看下文详细解析。 助贷凋零 在疫情期间，一些比较大的流量助贷机构的业务质量被击穿，很多城商行、农商行都关闭了无明确消费场景的助贷渠道。利率下调之后，助贷更是雪上加霜，从高潮期进入低潮期，在资金成本不变的情况下，助贷的盈利空间降低。流量方和贷款方此起彼伏的合作将告一段落，很多助贷机构也会主动大幅度削减存量。前段时间，很多助贷方为了合规，还专门申请了小贷牌照，实际上已失去了意义，因为利率才是对市场终极调控的“神之左手”。 助贷业务是有意义的，对于资金在线上快速触达客户帮助巨大。助贷业务的凋零，也会影响很多小银行的互联网金融业务的发展，很多小银行又重新回到线下，做线下贷款生意。 一些大型助贷机构实际上已经开始了转型，不再紧紧抱着流量生意，一方面加紧直接出资进入金融机构成为股东，向内加深对于场景的掌控和渗透，另一方面也加快了金融科技输出的步伐。助贷机构会加强对于核心产品周边场景的收购和渗透，构建极具壁垒的场景优势，成为场景之王。除了做场景，助贷机构的数据、风控能力和营销系统，对于中小银行来说都是极具价值的，脱胎于助贷机构的金融科技生态会崛起。 各种附着于助贷业务的融资担保和信用保险风雨飘摇，在利率下调之下，很多监管和司法机构早就已经盯上了这部分隐形借贷成本。融担和信保转型势在必行。 消费金融潮退 我国整个消费金融行业当前处于过度供给状态，银行、消费金融公司、小额贷款公司，甚至还有信托公司都在做消费金融。银行因为可以直接向公众吸收存款、资金成本最低，相对会比较安全。未来，缺乏低成本资金的小额贷款公司、信托公司等金融机构，会大步退出消费金融市场。一直以来做36%利率客群（60%业务比例以上）的消费金融公司、缺乏自主掌控场景的消费金融公司，会面临较大的业务波动风险。 2006年出台的日本贷款利率上限法规，不仅限制了利率上限，还要求将之前多收的利息全部返回给消费者。此法规一出，直接导致日本个人消费信贷业务规模最大（巅峰时余额有1万亿日元）的武富士公司破产。其余三家消费信贷公司，客户和信贷规模狂降，贷款余额负增长持续了8年。所以，没有什么大而不能到，也没有什么不可能发生的事情。 消费金融公司，抗寒冬能力次于银行，优于小贷公司，他拥有较为便利的融资途径：同业拆借、银行贷款、金融债、ABS等。源自银行系的消费金融公司拥有大量的低成本资金，如招商银行(行情600036,诊股)的招联金融、光大银行(行情601818,诊股)的阳光消费金融、中国银行(行情601988,诊股)的中银消费金融等。抗寒冬能力还要有自有场景，如海尔消费金融、苏宁消费金融背靠强大的产业链。但是一些非银行系、缺乏产业链支撑、比较小的消费金融公司就会面临较大的挑战了，资金成本高，场景管控能力很弱。 小型的小额贷款公司受利率下调影响最大。小贷公司资金来源受限，只能来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两家银行业金融机构的融入资金，资金成本比银行、消费金融公司从存款和同业拆借获取的资金成本高得多。地方的小贷公司服务的客户又是在当地银行借不到款的农户、个人经营者等次级客群，在客群定价上较高，因为要覆盖风险成本。利率的下调势必影响小贷公司的盈利空间，影响小贷公司对于这些人群服务的积极性。 客群上移 利率是平衡风险成本的重要调节器，贷款利率都是根据客户的质量而定的，优质客户利率低，次级客户利率高。 利率下调之后，面向次级客群的贷款服务已不受司法保护，金融机构大概率会放弃服务次级客户，转而去争抢优质客户，优质渠道流量将成为稀缺资源，那么优质渠道流量价格将会大幅度增加，金融机构的线上获客成本将显著增加。 客群上移也意味着，金融机构必须挖掘优质客群的其他金融业务消费的潜力，比如理财、支付和信用卡等，降低和分摊获客成本，但这对于精准营销和交叉销售能力提出了非常高的要求。 利率下调对于次级客群的服务是削弱的，让次级客群更加远离金融机构。原来次级客群因为信用较差，在银行机构很难获得充分金融服务，但是可以从小额贷款公司和消费金融公司获得金融服务。利率下调之后，他们在小额贷款公司和消费金融公司也很难获得金融服务了。但是，资金的需求始终都是存在的，次级客群就会铤而走险，去向非金融机构的地下渠道进行借款，虽然司法不再对15.4%以上的利率进行保护，但是这些地下渠道依然有司法之外的办法对次级客群进行管控，非法金融活动有可能死灰复燃，增加监管的难度。 银行盈利下行 利率下调后，场景渠道端的贷款利率下降，但是给场景端的分润还是要分，否则银行就没有新增的流量。更进一步说，利率下调后，银行互联网贷款资产规模将大规模缩减、息差将显著降低、盈利能力将明显变差。 国有大行还好，因为网点多，存款利率足够低，有较多的线上渠道可以分散渠道成本和降低风险。中小银行因为资金成本较高，就会面临非常大的挑战，刚刚起步的线上贷款业务可能一夜回到解放前。 银行贷款盈利变差，就会考虑发展非息差收入。但是非息差收入盈利能力的构建比贷款盈利能力耗时更长，投入巨大。即使如此，银行未来也需要避免将业务全都押宝在贷款上面，发展支付、理财、生活服务、金融科技等非息差收入来源已是势在必行。 金融科技刺刀见红 15.4%的利率让金融机构降本增效变得前所未有的重要起来。流量越来越贵了，“六稳六保”的大形势下，也不能随便裁员。降低存款资金成本？利率市场化最重要的成果就是银行机构存款付息成本大幅度上升。所以，唯一可行的就是对自己狠一点，花钱发展金融科技，提升人效。 发展金融科技也没那么容易。有的金融机构说，花了几千万元买了一堆金融科技玩具在家里，拼装不起来，和业务融合不到一起去，对业务增长也缺乏贡献。这些玩具只能在展览和接待的时候，对外展示一下，但是大家也都知道怎么回事。有的机构言必称数据风控，结果大数据一整治，贷款业务就趴窝停顿。 金融科技最重要的是能促进业务增长，而且是带来高质量的增长，同时又能管控单账户的运营成本。自身没有运营金融业务，但是也做金融科技产品的公司未来将会面临较大的挑战，因为金融机构最关心的是金融科技产品是否能够促进增长。如果金融机构单纯买一个产品套件，却没有获得促进业务增长的领域知识，是没有意义的。 一些场景金融比较发达的金融机构如苏宁金融、度小满金融、蚂蚁集团都打造了场景化特征十分明显的金融科技产品。比如苏宁金融依托智慧零售场景，历经十年打造的小微金融科技全流程解决方案，有在前端获客的“知赢”精准营销系统，有在获客之后进行欺诈识别的“CSI”反欺诈引擎，有负责支持多场景的“天衡”小微风控审批系统，有负责小微企业画像和监控小微企业风险的“秋毫”小微金融风险预警系统，还有支持人工+AI催收的“捕逾”智能催收系统，最后还有面向场景金融业务的金融数据中台用于智能化业务运营和存量经营。 金融科技未来不再是束之高阁的品牌玩具，而必将是融入业务增长全流程的利刃。 产业链场景为王 贷款领域场景分为三种：集成他人的场景，自主掌握的场景，自主掌握的产业链场景。第三种场景是最有价值的场景，因为在这种场景下，贷款和产业链强相关，是和产业交易环节强绑定在一起的，是刚需的场景，具有蓬勃的生命力。 自主掌握的产业链场景巨头已经浮现，比如零售场景的苏宁金融，物流场景的顺丰金融，出行场景的滴滴金融，手机场景的小米金融。 在互联网贷款领域，通过消费贷款和受托小微贷款支付获取的客群质量是最高的，远远高于纯流量的场景。拥有产业链场景，拥有银行、消费金融等大牌照的金融机构更是市场中的稀缺资源。他们要生态有生态，要数据有数据、要场景有场景、要资金有资金，过冬的资本雄厚。 在金融业寒冬来临之际，一些还未渗透金融的产业链场景掌控者会携场景之威，迅速逆势布局，加速对于金融牌照的布局，逆势加强持牌经营的底蕴。字节跳动公司2020年拿下网络小贷和第三方支付牌照，2019年获得证券投资和咨询资格许可，2018年获得保险经纪牌照。蚂蚁集团、小米金融最近都布局了消费金融公司牌照。 另外一方面，产业链场景巨头也会修炼内功，加速融合行业数据、政府数据，推出细分化的场景金融产品。产品面向场景细分将加强，比如苏宁银行的“微商贷”，在小微金融科技支撑下，基于零售、发票、税务、电力等行业数据，渗透到了零售、物流、烟草、电商、农村等20多个场景。 流量巨头入股金融机构狂潮 不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一隅。 流量总是要变现的，资本总是要逐利的，公司总是要吃饭的。助贷这条路走不通，流量巨头选择了另外一条变现之路，纷纷选择入股金融机构，主要是银行和消费金融公司，以此获得低成本的资金，又能维持流量变现的生意。实际上金融机构绝不是差那几亿人民币的资本，他们能接受互联网巨头的入股，看重的是他们的流量和场景，因为这是比股本金还要宝贵的资本，而且还能不断的增值。 巨头的嗅觉是灵敏的，视野是超前的，流量巨头早就加速了融合金融机构的步伐。从2018年开始，360数科入股金城银行，小米入股新网银行、开设天星银行，新浪微博入股包银消费金融，度小满金融入股哈银消费金融，玖富数科入股湖北消费金融，乐信入股江西裕民银行。我们可以认为这是金融机构在瓜分流量，也可以认为是流量公司在融合金融机构。 利率下调其实是一件好事 繁华过后成一梦。 20年前，华为2000年全年净利润达29亿元，那个时候也是互联网泡沫破灭的前夕，任正非写了一篇著名的文章《华为的冬天》，跳出舒适区、习惯区，深刻反思了华为的流程变革、创新、均衡发展、干部管理、规范化管理等一系列根本性问题，结果没过多久华为就遇到了IT界的冬天，网络设备采购大幅度减少；20年后，华为2020年上半年净利润达431亿元，但是面临着更加残酷的危机——核心芯片、软件和硬件供应链的问题。 金融行业受外界影响波动的更为厉害。很多金融机构习惯了流量+贷款的生意模式，是个银行都做线上贷款，接上外部数据就做风控，见个场景就谈助贷合作，业务发展靠外部流量，融担保险保驾护航，战略合作此起彼伏。经济形式好的时候，贷款都是很安全的，量蹭蹭地增长。在业务增长的时候，金融机构可能就会沉醉于当前的模式，忽视内在的隐患。经济形势变差的时候，贷款往往会出现大量的不良。流量模式会让线上贷款加速上量，也会加速恶化。 我们看到窗外整理草坪的工人，经常会推着割草机割草，因为这样会让草的根向下长的更牢、更深，可以吸收更多的养料和水分，使得来年的草长的更绿更茂密。利率下调，虽然降低了盈利空间，也倒逼金融机构做深层次的变革，为寒冬储备棉衣。 如何扛过寒冬？ 冬天不可怕，迟早春暖花开。 金融业是最进取的行业，金融融合场景，进而融合产业链的步伐不会停下，产业链金融生态的构建需要几十年的时间才能完成。流量+金融，只是产业链金融非常粗浅的一种模式。利率下调的“神之左手”实际上在引导金融直接进入真消费场景，直接进入实体经济循环，削减掉中间的加价层。流量入股金融，金融建设场景浪潮都是相互融合的不同表现形式。 巨头们早就有了过冬的棉衣，那么中小金融机构何去何从呢？ （1）建设和守住场景。深耕本土化独特的场景，是你对外议价和价值交换的一切基础，是你维系客户忠诚度的必须手段。如济宁银行的慧济生活，乐信的消费权益平台乐卡。 （2）加速和场景、产业链巨头在资本上的深度融合。让流量和资金直接交换，基于产业链的刚需场景和真实数据降低金融交易成本。 （3）建设高可适用性、充分连接的业务数据中台。通过数据中台在公司内部统一客户、经营和产品数据，统一流程，在外部成为链接朋友圈、做大场景金融生态的神兵利器，很多时候业务发展、风险受阻，都是由于数据没有打通。 （4）发展促进增长的金融科技，尤其是和带有场景基因的金融科技公司合作。这样既能促进业务增长。加强金融科技和业务全流程的融合，可以显著降低业务运营成本，又能帮助自身提升对于场景的理解能力。 （5）下沉到县乡镇去，和政务数据、行业数据深度融合。由此，充分构建起下沉市场的信用画像能力，提升对于下沉市场的风险管控能力。如网商银行的“县域数字化普惠金融”项目。 冬天也是中小金融机构转型和涅槃的机会，冬天让我们在喧嚣中冷静下来，真正的思考自己，思考未来。 极西干旱之地有一蝉，此蝉匿于泥间二十三年，待雪山冰融雪水至，方始苏醒，于泥水间洗澡，于寒风间晾翅，震而飞碎虚空。——将夜
日前，神州信息宣布并购云核网络，记者专程采访了神州信息高级副总裁赵文甫和云核网络总经理戴林巧，与他们就神州信息并购云核网络的战略意义与整体布局进行了交流。 记者：神州信息近年来一直致力于实施金融科技战略，此次收购云核网络也是出自上述战略？ 赵文甫：神州信息从2018年开始聚焦金融科技战略，并围绕金融科技形成四大业务板块。第一，自主研发的产品及解决方案业务。神州信息已构建了以银行核心业务系统、企业级微服务架构等为支撑的全面的产品体系，在2020年上半年已持续落地多家银行。第二，金融信创业务。2019年神州信息已经完成与国内主流基础软硬件厂商的适配，并打造了基于全国产化的系列整体解决方案。第三，场景金融应用。围绕神州信息在农业和税务方面的优势场景应用，为银行赋能，帮助银行打造金融应用场景，构建金融生态。第四，智能金融。神州信息围绕AI、大数据等技术构建新一代“金融超脑”，基于新技术，开拓市场新领域。 疫情影响下，金融机构更加重视数字化转型，银行对于移动端的业务需求也越来越丰富，但金融行业的移动数字化转型依然还有很长的路要走，未来绝大多数的金融系统会向移动端转移。神州信息的产品和解决方案在交易端、后台数据端方面有明显的市场优势，云核网络团队的加入将补充神州信息在整个移动端领域的能力。 并购一个团队、一个公司，我觉得有两个关键：第一、服务于并购主体的产品线，云核带来手机银行等一系列的移动端产品。第二，团队与协同，云核在整个行业、整个移动端拥有尖端人才，同时神州信息也有30余年的行业积累，800多家金融机构客户，产品、团队再加上市场，可以实现1+1大于2的效果。 记者：金融科技行业集中度比较低，未来什么样的企业可以获得更大的市场规模？神州信息的未来布局是什么？ 赵文甫：从IDC数据看，国内厂商的发展呈现两极分化态势，或者细分市场发展较好，或者整个产品线较宽，但每个细分领域占有率不足。神州信息现在是5大产品族+2大能力输出，云核网络加入后，将变成“6+2”模式。未来神州信息提高市场占有率，既需要全面的产品线，也需要做大细分市场的实力。随着战略聚焦，神州信息围绕金融科技发展，在提升自身能力的同时，也会寻找更多像云核网络一样优秀公司，以便快速在细分市场打开局面。 记者：为什么这次的并购标的是云核网络？ 戴林巧：神州信息和云核网络两家公司最终走到一起主要是因为行业背景相似、文化价值相同。神州信息以自主研发的产品为中心，这点与云核网络不谋而合。我认为神州信息收购云核网络，以空间换时间，对两家企业的长远发展都非常有利。 神州信息的优势体现在后台、中台，云核网络的优势则在前台和中台。目前有个新的概念叫业务中台战略，这需要稳定的账户系统支撑，并通过APP触达客户，建设敏捷、可扩展、灵活的中台是金融机构业务转型很重要的一步。在这方面，我们双方拥有同样的目标，且产品线能够完全融合对接，云核网络会成为神州信息整体解决方案的一支生力军。 云核网络团队是中国金融行业迈向互联时代的开拓者。在1999年末的时候，中国几乎没有网上银行，但云核的创始团队帮助深发展、广发和浦发银行建设网上银行。至今，云核网络在网上银行、手机银行有着十到二十年的技术积累，这个积累让我们深刻理解网上银行和手机银行的业务内涵，以及如何从金融互联网到互联网金融，再到产品化金融进行实践落地。银行做好的APP，除了最终用户的感受好之外，还需要打通前台和中台，这个思路与目前神州信息的开放银行战略也是不谋而合的。我们拥有在前台APP客户直接触达的优势，再把神州信息中台、后台统一服务融合在一块，形成了强强联合的优势互补。
9月9日，《巴伦周刊》中文版主办的巴伦读书会“从企业发展史看投资价值——与秦朔一起读《无止之境：中国平安成长之路》”举办。《财经》杂志主编、《巴伦周刊》中文版联合创始人何刚对话人文财经观察家、《无止之境》作者秦朔，平安集团董秘兼品牌总监盛瑞生，探究平安发展史，解析“第一家股份制保险企业”、“第一家引入外资的金融企业”、“罕见深度拥抱金融、科技与生态的企业”等“多个不可能”的由来。据悉，《无止之境》为秦朔与《》资深记者陈天翔联合创作，是首部全方位记录平安32年发展史的第三方传记。 热血的深圳，敢想的创始人 2020年是深圳经济特区成立40周年。正所谓“中国改革开放看深圳，深圳改革开放看蛇口”，深圳蛇口工业区作为中国第一个对外开放的工业区，在体制机制、创新活力上引领全国风气之先，并孵化出中集集团、招商银行、中国平安等一批中国最具有活力的现代企业。 秦朔与盛瑞生都是90年代的“南下学生”，回忆起初到南方的感觉，两人的印象都是“热血澎湃”。“现在回想起来都有点怦然心动。无论是深圳还是广州，都洋溢着改革与发展的冲动，提出了很多先进的理念，例如提倡‘让从零开始的人讲话’等，眼界大开。”秦朔回忆初入《南风窗》任主编时的感受。 当时的平安成立没几年，处于“婴儿期”，创始人马明哲就提出了要做国际领先的寿险公司，对标大品牌友邦、保诚、安联。绝大部分平安员工都觉得老板是在“画大饼”，如今回看，当时的马明哲应是在深思熟虑后说出这句话的。 秦朔认为，马明哲格局高远、“敢想敢干”，是不满足“小成”、要追求“大成”之人。彼时的马明哲看到了在十几亿人口的中国，寿险市场虽然暂时为一片荒地，但随着改革开放、经济发展，必成战略蓝海。正是坚定了这一长期战略，平安开始书写多个“第一”，第一家多次出海、学习寿险经营的内地险企，第一家全方位引入“三外”（外资、外体、外脑）的险企，第一家公司财务对标国际标准审计的公司，第一家聘请国际知名咨询公司麦肯锡规划公司未来方向的公司。“平安在婴儿时期即对自己未来的想象很大，并且以高标准、高要求付诸实践，”秦朔总结。 这两点总结，似乎不只是婴幼时期的平安的性格，或已成为这家担负改革使命、想象不停、步履不停的民族企业内在的文化基因。观照当下的综合金融巨无霸平安，它并未满足于其成绩显赫的金融领域，而是果断转型，纵深迈向“金融+科技”、“金融+生态”，成为了中国乃至全球极具科技气质的金融企业。 企业家与企业精神始终如一 对于平安等世界级企业的自我驱动力来源，秦朔作如是分析：“诞生于深圳80年代的华为、万科、平安等，如今成长为世界级企业。仔细观察，会发现它们的创始人都以身作则，在公司所占股权微乎其微，追求长期价值而非短期利益，追求伟大抱负、创新创业、打造世界级的民族企业，而非个人的功名利禄。”总言之，创始人的价值观与企业的价值观一脉相承的。 与华为任正非、万科王石等创始人常有外部曝光不同，马明哲为人低调，鲜少公开露面。但在平安内部，马却是员工的“精神导师”。盛瑞生透露，马明哲有几个特点，一是三十年如一日的勤奋，二是强大且坚定的韧性，三是异乎常人的年轻心态。 马明哲有个习惯，喜欢睡前总结一天的工作和思考，并总结提炼为长长的邮件，分享给平安的领导班子。这些邮件往往成为激发平安新战略、新业务的契机。其次，马明哲的韧性十分强大，平安32经历了曲折无数，很多时候业务碰壁、团队想放弃或换方向时，马明哲都稳定军心，鼓励继续坚持。“马总个人强大的韧性，传递给团队坚定的信心和决心，让整个队伍觉得往前走是对的。最后，马明哲拥有超乎常人的年轻心态，平安内部不少比他年轻一二十岁的干部，都要气喘吁吁才能跟上其节奏。“马总每天学习、思考的都非常前沿，且触类旁通能力极强。一些看似毫不相干的行业，他都能捕捉到对平安潜在的颠覆性或借鉴性。” 秦朔认为，正是马明哲这种强大的创始人及企业家精神投射到公司的治理和文化中，成就了平安品牌的生生不息。“如果放在深圳特区40年的时代尺度，看平安的经验与启发，那便是企业家与企业精神的始终如一。”秦朔进一步分析，今年上榜《财富》500强的中国企业数量刷新纪录，但其中能立马让人识别出其创始人或掌门人是谁者，少之又少。“HAT”（华为、阿里、平安）便是其三。在各自所在领域中，HAT也是品牌最强者。“因此，某种意义上，国家的经济实力决定了500强企业的数量，但企业的品牌质量是由创始人和企业家决定的。任正非、马明哲陪伴其所创企业经历整个发展周期，将创业热情和创始人精神贯穿公司发展始终，做强了公司品牌。” 秦朔认为，任正非、马明哲等创业者、企业家自主创立品牌，锻造好的产品与服务，在充分的市场竞争中走进千家万户，最后自然而然进化为国民心目中的品牌象征，也成为中国名族品牌的希望。 “金融行业里走在最前沿一次尝试” 2020年，外部环境叠加新冠肺炎疫情影响，传统行业的持续增长普遍承压。经历32年高速增长、全年营收1.17万亿、资产规模8.2万亿、净利润1500亿的超级巨无霸中国平安，如何维持未来的长期增长活力？ 对此，秦朔认为可能存在两种可能。一方面，基于国家宏观经济大盘、人口红利情况等外部环境影响，平安将走向追求“规模+质量”的稳健增长，“在与同行比较中，它肯定还是最优秀的之一，但与自己历史相比，可能增长会有些放缓。”另一方面，秦朔认为，平安很有可能通过科技创新，重新定义自身，把硬币的另一面发动起来。“之前与马总交流，他直言平安要与谷歌、微软对标科技。全球罕见金融背景的公司把自己再定义为科技公司，但平安提出‘科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融’，如果真正做成了，平安将大有望成为百年企业。当然中间肯定会有波折。” 秦朔还回忆起2018年左右曾与平安的老师、麦肯锡全球合伙人的交流。该名合伙人介绍，在刚举办完的麦肯锡全球合伙人大会上，马明哲受邀发表了演讲，分享平安科技转型的思路与成果。完毕后，大会点评，“这是迄今为止听到的金融行业里走在最前沿一次尝试。” 盛瑞生补充，平安未来大的战略路径是发展为“科技型个人金融生活服务集团”，驱动模式是“金融+科技”、“金融+生态”。科技赋能金融主业，提高效率、降低成本、降低风险。在这一点上平安已成效显著，今年上半年，其AI驱动产品销售规模达1,763亿元，智能语音机器人在线服务频次达8.6亿次，占整体服务量的82%，每月约2900亿贷款催收通过人工智能客服完成。科技赋能生态方面，以平安的医疗科技为例，专利发明书位列全球第二，依托强大的科技能力，平安诸多智慧医疗能力，如辅助诊疗工具AskBob、糖网筛查技术、肾病治疗方案等向外输出，提升百姓医疗服务质量。平安生态圈独角兽，如平安好医生，已拥有近3.5亿注册用户量，是中国最大的在线医疗咨询服务平台。 在《无止之境》的开头，前中国保监会主席吴定富在其序言中提到，“平安取得今天的成就，离不开其科学高效的公司治理、国际化的专业团队和充满活力的创新文化。我相信只要创新不止，平安一定能够基业长青。” 创新不止，基业长青，这或许是平安新30年传记将要续写的故事。
2020年9月10日，中国人民银行举行“金融支持保市场主体”系列新闻发布会（第二场）。人民银行办公厅副主任罗延枫主持发布会，银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军、人民银行南京分行行长郭新明、人民银行成都分行行长严宝玉、中国农业银行首席专家兼普惠金融事业部总经理许江、平安银行普惠金融管理委员会秘书处秘书长孙献军出席，介绍“敢贷、愿贷、会贷、能贷”机制建设有关工作情况并回答记者提问，以下为文字实录。 罗延枫：各位媒体朋友大家下午好！非常欢迎大家参加今天的新闻发布会。8月20日我们举办了第一场金融支持保市场主体新闻发布会，今天是第二场发布活动，这一场我们聚焦“敢贷、愿贷、会贷、能贷”机制建设这一主题，围绕金融管理部门前期出台的一些政策的落实情况以及金融机构如何完善内部管理机制、创新产品服务等做法进行沟通交流。 今天我们非常高兴地邀请到了银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军女士，中国农业银行首席专家兼普惠金融部总经理许江先生，平安银行普惠金融管理委员会秘书处秘书长孙献军女士，以及人民银行南京分行行长郭新明先生，人民银行成都分行行长严宝玉女士，请五位介绍情况并回答大家的提问。 首先请银保监会毛红军主任介绍情况。 毛红军：各位媒体朋友大家下午好！银保监会高度重视小微企业金融服务工作，特别是今年以来按照党中央、国务院决策部署，会同相关部门围绕“增量扩面、提质降本”的目标，督促银行业金融机构加大对小微企业的金融服务力度。引导建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的机制，一直是监管政策的一大特点。近年来，银保监会从信贷投放、资本监管、不良容忍、尽职免责、外部环境建设等方面，出台了一系列差异化的鼓励支持政策。今年主要从以下三个方面开展工作： 一是迅速出台金融惠企的金融保障措施，指导银行精准加大信贷投放。针对疫情冲击下小微企业资金周转面临的突出困难，与人民银行等部门共同制定实施贷款阶段性延期还本付息政策；在部分省分试点推进应急贷款工作。大力推动金融支持产业链协同复工复产，鼓励有条件的银行开发供应链业务系统，与核心企业、政府部门相关系统对接，为上下游小微企业提供供应链融资服务。 二是将阶段性纾困与长效机制建设相结合，进一步强化监管激励约束。明确普惠型小微企业贷款不良率高于各项贷款不良率三个百分点以内的容忍标准，督促银行对受疫情影响严重地区的分支机构，在内部考核中适当提高容忍度。对因疫情影响发生的小微企业不良贷款，有充分证据应视为不可抗力，对相关人员免予追责；对此类贷款损失可适当简化内部认定手续，加大核销力度。同时出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》，引导和激励商业银行“锻强长板、补齐短板”，提升服务小微企业的能力。 三是联动多部门协同发力，进一步优化外部配套支持。推动财税部门对普惠型小微企业贷款的利息收入继续免征增值税。与税务总局、发展改革委等部门深化“银税互动”“信易贷”的相关工作，推动地方政府搭建信用信息综合服务平台，加大数据整合共享，为银行提供依法合规对接涉企数据的便利渠道。 在监管引领和各项政策共同支持下，银行业金融机构持续加大创新力度，依托大数据、云计算等技术，改进风控模型和业务流程；完善内部绩效考核和激励约束机制，畅通政策传导渠道，调动基层人员积极性，逐步建立完善了“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制。小微企业信贷投放呈高速增长态势。截至今年7月末，全国小微企业贷款余额40.83万亿元，较年初增长10.62%。其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.91万亿元，与2018年初相比，两年多时间，余额将近翻了一倍；较年初增速19.2%，比各项贷款增速高10.43个百分点；有贷款余额户数2397.16万户，较年初增加285.23万户，阶段性实现增速和户数“两增”目标。五家大型银行普惠型小微企业贷款增速37.1%，全年有望超额实现《政府工作报告》提出的40%增速目标。2020年1至7月，全国银行业新发放普惠型小微企业贷款利率为5.93%，较去年全年利率水平下降0.77个百分点；其中五家大型银行新发放此类贷款利率为4.25%，较好地体现了降成本的“头雁”作用。 下一步，银保监会将继续认真贯彻党中央、国务院决策部署，持续督促银行业金融机构完善内部机制体制，确保各项稳企惠企的金融支持政策精准落地，不断深化推进小微企业金融服务。 谢谢大家。 罗延枫：下面请人民银行南京分行郭新明行长介绍情况。 郭新明：各位媒体朋友大家下午好！我向大家通报一下江苏的有关情况。 江苏是制造业大省、外贸大省，中小企业众多，面对疫情带来的前所未有的冲击，在总行的统一部署下，人民银行南京分行紧密结合江苏实际，以实施金融支持稳企业保就业“8+10”专项行动为抓手，以开展“商业银行中小微企业金融服务能力提升工程”为突破，将金融支持稳企业保就业工作融入“敢贷、愿贷、会贷、能贷”长效机制和能力建设，取得明显成效。7月末全省金融机构本外币贷款余额15.1万亿元，同比增长16.4%，增速比去年同期提高1.8个百分点；中小微企业贷款余额6.8万亿元，同比增长14.5%，增速比去年同期提高4.7个百分点；普惠小微贷款余额1.32万亿元，同比增长39.3%；制造业本外币贷款比年初新增1302亿元，创7年来新高。6-7月江苏法人银行普惠小微贷款延期本金352.5亿元、延期率达47.5%；前7个月江苏1-5级地方法人银行普惠小微贷款新增额中信用贷款占比达22.4%。人民银行南京分行会同相关部门主要抓了以下几方面工作： 一是消除银行机构对风险和追责的担忧，调动基层行和一线人员“敢贷”的积极性。推动银行机构有效落实尽职免责制度，1-8月全省主要银行机构累计进行责任认定人数2.57万人，其中免予追责2.1万人，占比达81.7%。充分发挥融资担保、财政资金和出口信用保险的风险分担作用。协调推进信用信息共享，加强地方征信体系建设，在苏州高标准建设全国首家小微企业数字征信实验区，累计帮助4万户小微企业获得1000亿元的贷款。 二是建立健全银行机构外部和内部的激励约束机制，增强银行机构“愿贷”的主动性。前8个月，全省人民银行系统共发放再贷款再贴现1566亿元，引导银行机构向农户和中小微企业发放优惠利率贷款，惠及市场主体13万户。完善再贷款展期制度，重启人民银行南京分行再贴现窗口，在全国率先完成地方法人银行存量浮动利率贷款LPR定价转换，理顺价格机制，增强银行机构投放中小微企业贷款的动力。督促指导各银行机构完善中小微企业贷款内部转移定价，推动各商业银行将普惠金融内部绩效考核权重提升至10%以上。部分银行还推出具有自身特色的小微贷款奖励制度，如有的银行将发放普惠小微信用贷款的考核奖励提高50%，有的银行对客户经理推荐并审批成功的普惠小微信用贷款按每笔100元进行奖励。 三是创新技术、产品和业务模式，提高银行机构“会贷”的专业性。截至7月末，江苏省内107家银行机构依托230个线上金融产品，对10.5万户中小微企业发放贷款1012亿元。指导推动各银行机构积极开展中小微企业金融产品创新，提升“直达小微”的金融服务能力。积极推广“应收账款质押融资”“微贷技术”“信贷工厂”等信贷模式，助力中小微企业信贷“增量扩面”。 四是提升内部经营要素质量，强化银行机构“能贷”的可持续性。今年上半年全省城商行和农商行通过各种渠道补充资本830亿元。各银行机构大力引进金融科技人才，持续提升客户经理综合素养，努力培养一支适应小微金融业务发展需要的高素质专业人才队伍。加大科技开发投入，强化信息化系统建设，不断提升银行机构科技水平，增强银行服务中小微企业的科技支撑。 下一步，我分行将按照总行工作部署，进一步落实落细稳企业保就业各项工作措施，持续开展“商业银行中小微企业金融服务能力提升工程”，不断夯实“敢贷、愿贷、会贷、能贷”的基础，为经济恢复发展提供坚实的金融保障，谢谢！ 罗延枫：下面请人民银行成都分行严宝玉行长介绍情况。 严宝玉：我简单介绍一下四川的情况。 今年以来，人民银行成都分行积极贯彻落实金融支持稳企业保就业的决策部署，结合四川的实际，聚焦基层“敢贷、愿贷、会贷、能贷”四个关键环节，着力疏通内外部的政策传导机制，为疫情防控和经济发展提供精准的金融服务。截至7月末，四川各项贷款同比增长13.2%；1-7月贷款同比多增1168.8亿元，创历史新高；有贷款余额的市场主体比年初增加了8.4万户。 一是帮助银行打消顾虑，着力解决“不敢贷”的问题。针对银企信息不对称问题，牵头建立了“天府信用通”平台，向银行、企业免费开放，共享工商、税务、电力等53类信用信息14亿条，注册企业达到6.9万户，银行累计查询量达到96.2万次。针对基层业务人员担心后期追责的情况，联合银保监等部门，指导全省167家法人银行单独制定小微企业的授信尽职免责细则，单独设立不良贷款容忍度。针对不良贷款可能反弹的顾虑，开展信用帮扶，加强违约惩戒。对暂时遇到困难、发展前景较好的市场主体给予信用救助，在全省开展金融债权案件专项执行活动。 二是注重内外激励引导，着力解决“不愿贷”问题。推动银行内部优化考核机制，激励基层放贷，督促银行提高普惠小微考核权重、实施内部转移定价优惠，让一线人员的付出与回报相匹配。用好两个直达实体工具，鼓励基层放贷。8月份，全省银行对41.4%的普惠小微到期贷款进行了延期。创设财金互动产品，促进基层放贷，联合财政等部门推出“战疫贷”“稳保贷”，通过“再贷款资金+省市财政贴息”向全省2.8万户企业和商户进行了大幅度让利补贴支持，协调地方政府设立信贷分险基金和融资担保基金，撬动金融加大投入。 三是下沉金融服务重心，着力解决“不会贷”问题。在全省实施“民营小微企业金融服务工作计划”和“个体工商户‘金融甘露’行动计划”，组织开展“三访、三问、三送”活动，督促银行下沉业务重心，通过访店、访企、访园区，及时向市场主体送政策、送产品、送服务。截至8月末，银行共走访2.1万户重点对接市场主体，向1.1万户发放贷款1853.8亿元。组织银行业务人员走进无贷企业开展首贷培育，联合地方金融监管部门建立企业融资顾问队伍，会同经信部门对中小微企业开展融资培育，提升企业的获贷能力。1-7月，全省新增首贷企业2.5万户。开展政策传导渠道疏浚畅通行动，组织开展金融政策宣传、培训880场次，编写稳企业保就业政策汇编电子书，开通“在线政策答疑直通车”，提升基层网点的综合服务能力。 四是发挥政策工具合力，着力解决“不能贷”问题。支持法人机构多渠道的补充资本金，减缓资本对信贷增长的约束。运用央行再贷款增加银行的低成本可贷资金。8月末，全省再贷款余额同比增长了63.2%。组织银行创新产品，促进“金融政策产品化、金融产品案例化”。1-8月，全省银行向市场投放了信贷产品232个，其中信用贷款产品71个。 下一步，人民银行成都分行将进一步落实落细金融支持稳企业保就业的政策要求，不断提升金融服务实体经济质效。谢谢！ 罗延枫：下面请中国农业银行许江总经理介绍情况。 许江：年初疫情爆发后，农业银行坚决贯彻党中央、国务院关于“六稳”“六保”的决策部署，按照人民银行、银保监会的要求，深化具有农行特色的“三农+小微”的双轮驱动的普惠金融服务体系，强化中小微金融服务能力，为经济社会发展贡献农行的力量。 一是全力以赴支持市场主体发展。面对复杂严峻的外部环境，农业银行加大信贷投放力度，为企业降本减负。1月份的时候，央行定向降准口径普惠贷款余额率先突破万亿大关。到6月末余额已经达到1.35万亿，比年初新增3755亿，占全行新增贷款的37.43%。普惠型小微企业贷款增速46.23%，提前半年达到了国务院确定的40%增长目标。信贷支持普惠型小微企业150万户，稳住了背后数以千万计的就业与民生。上半年小微企业平均融资成本下降超过100个基点，收费能免尽免，上半年减免小微企业收费达36亿元，支持市场主体减负。 二是多措并举提供精准金融服务。疫情发生后，及时研判对小微企业的影响，2月份即出台了“宽限期+展期+续贷+中长期贷款”的政策包，迅速推出线上“续捷e贷”产品，对受疫情影响无法正常还本的小微企业应延尽延、能延尽延。目前已累计为5.3万户中小微企业提供了823亿的延期还本付息支持。疫情缓和后，针对小微企业复工复产信贷需求，率先推出了“复工贷”产品，支持了28万户小微企业复工复产。利用金融科技多角度全面分析小微企业诚信状态和还款能力，推出线上信用贷款和供应链融资产品。到6月末，农业银行小微企业信用贷款占比是20%，共为12152户的供应链上下游企业提供服务，累计发放贷款7万笔、468亿元，笔均贷款66万元，利率最低达到2.85%。 三是全面提升普惠金融服务能力。深化“三农+小微”的双轮驱动普惠金融体系，打造覆盖城乡的1900家普惠金融服务专营机构，建设2048个县支行，12521个县以下网点和60万个“惠农通”服务点。实施普惠和“三农”金融服务专项考核，两项考核合计占比26%。优化普惠经济资本和内部资金转移定价，配置专项激励工资和战略费用，为“愿贷”创造积极氛围。发行业内首单用于疫情防控用途的小微专项金融债，单独匹配并确保普惠信贷规模，今年普惠金融信贷规模是2400亿元，“三农”信贷规模是5000亿元；建立了差异化的普惠政策制度体系，重构信贷业务模式和流程，为“能贷”提供充足资源和制度保障。加快数字化转型，让科技为普惠金融服务赋能，为“会贷”提供有力支撑。提升风险防控智能化水平，落实“容错纠错”政策，前后出台了三份小微企业尽职免责文件，今年又出台了14条免责规定，形成了“敢贷”的良性机制。 下一步，农业银行将进一步提高政治站位，履行好大行责任，不折不扣地落实党中央、国务院部署，确保政策红利及时有效传递到小微企业，着重围绕以国内大循环为主体，国内国际双循环相互促进的新发展格局，加强对首贷户、制造业、供应链的信贷支持，加大信用贷款和中长期贷款的投放力度，继续发挥好普惠金融服务主力军和领头雁的作用。谢谢。 罗延枫：下面请平安银行孙献军秘书长介绍情况。 孙献军：非常荣幸平安银行能够受邀参加本次发布会。平安银行是一家从成立之初就以服务小微客户为使命愿景的股份制商业银行，是一家立志要以科技来破解“小微企业融资难”这个世界性难题的银行。2020年遭遇了新冠疫情，我行积极响应党中央、国务院关于稳企业、保企业、金融助企的方针政策，加快了智能化小微业务平台建设和普惠小微业务的结构调整，全力支持“六保”“六稳”，提升金融服务水平，为支持实体经济、保市场主体作出积极的贡献。 接下来我报告两组数据。一是小微客户数。截至2020年7月末，平安银行的普惠型小微企业有贷款余额客户数超过60万户，在股份制银行当中客户数量最大。而且当年新增贷款客户当中，20%以上是首贷户，60%以上是信用贷款客户。第二个数据是户均贷款余额，我行的普惠型小微贷款客户的户均贷款余额35万，这也是股份制银行当中最小的。我行在努力服务那些做小本生意、缺少抵押物又数量庞大的小微金融客户，为他们提供融资支持。 近年来我行一直在做零售转型，个体工商户和小微企业主是零售银行战略当中非常重要的客群。在开展小微业务过程中，我们一方面坚持资产质量就是生命线，发展科技金融，通过大数法则、小额、高频、分散这样一些风险管控策略来进行小微贷款的管理。另一方面，也以科技能力来弥补网点数量和客户经理人数的不足，服务好庞大的小微客户群体。同时，通过科技手段使小微客户获取贷款更加便捷，客户经理管理小微贷款更加高效。这是我们努力打磨的平安银行的小微业务核心竞争力。 下面我简要介绍我行目前已经具备的能力。在小微企业的信用贷款方面，客户端实现了互联网进件、自动化审批、远程面核面签、提还款全线上化，客户可以7×24小时全线上无接触办理业务，高效便捷。在银行内部实现了智能展业，主动定位有融资需求的小企业客户，提供合适的产品和服务，AI机器人在线答疑，帮助客户经理更好地选择产品和解决方案，为客户服务。智慧风控也包括了智能反欺诈、智能贷后评估、自动预警、智能语音催收，这些都有效地解决了小而分散的小企业业务中贷前贷后的工作压力，为我行做“真小微”提供了保障。 在小企业抵押贷款方面，我行也实现了在线申请，房产在线评估，远程调查。在客户跑一趟银行完成面核面签以后，用款时也可以在线提款，实现在家办贷款。 在升级我行小微业务方面，我们坚持从客户需求出发，着力打造新型供应链金融，有效帮助中小企业解决融资难、融资贵问题。升级了“平安好链”平台，通过运用云计算、区块链、人工智能等科技手段，优化了注册、审批、出帐等业务流程，大幅度提升客户体验。6月末累计为525家核心企业及其上游供应商提供金融服务，上半年累计交易量239.41亿元，同比增长了38.9%。此外，我们还正在打造一个口袋财务APP的全面升级版，“数字口袋”将以客户和场景为出发点，通过数字证、数字分以及“1+N”帐户体系，以轻量级的用户体系为中小微企业和企业员工提供一站式的综合性服务。到6月末口袋财务APP累计注册开通企业客户达到46.67万户，较上年末增长了29.7%，累计交易笔数达到了349.19万，同比增长了60.2%，累计交易金额2.89万亿元，同比增长105%。 金融向善。平安银行将借助集团的科技优势，依托现有科技能力持续创新，不断提升“敢贷、愿贷、能贷、会贷”能力，与实体经济共荣共生，保市场主体，千方百计支持小微企业发展，从而保障国家持续改善民生，全面实现小康。谢谢大家。 罗延枫：下面欢迎大家围绕今天的主题提问。 第一财经日报：最近几年为了缓解小微企业融资难、融资贵，监管部门出台了很多政策，背后也需要银行有能力为这些小微企业提供服务。请问银保监会在推动银行落实“敢贷、愿贷、会贷、能贷”方面采取了哪些措施？目前取得了哪些效果？ 毛红军：感谢你的问题。我理解“敢贷、愿贷”主要是机制问题，“能贷、会贷”更多是能力问题，要对小微企业做到“能贷、会贷”核心就是对银行的专业服务能力建设提出要求。包括涉及到人才、技术、产品、信息等多个方面。既要具有银行自身努力的因素，也有监管推动引领的作用。 一是人才方面，形成服务小微的专业机构和队伍。从2017年起，监管部门就指导大中型商业银行建设条线化垂直管理的普惠金融事业部，建立综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价的“五专”机制。很多地方法人银行也打造了小微金融的专业机构，形成了团队建设和人才培养的良好经验，由专业的人做专业的事，确保对小微金融持续投入。 二是技术方面，运用大数据帮助解决“缺信息、缺信用”瓶颈。银行业金融机构广泛对接公共部门涉企信息数据，开发大数据的风控模型，进行客户发掘、准入、授信，将公共数据与银行内部金融数据有机结合，为客户准确“画像”。以此为基础，推广全流程线上办理、后台集中审批风控的“小微快贷”模式，有效扩大对小微企业的服务覆盖面。 三是产品方面，持续创新产品服务模式，精准对接小微企业融资需求。引导银行根据小微企业融资特点合理设置贷款期限和还款方式，主动为符合条件的小微企业办理续贷业务。截至今年7月末，小微企业续贷余额达到了1.82万亿元，同比增长35.9%。积极发展供应链金融，创新知识产权、股权、应收账款等担保方式，减少对抵押物的过度依赖。在风险可控的前提下，精简审批环节、优化审批流程、缩短办贷时间。许多银行加快推广“无接触”线上服务渠道和产品，有效满足了客户在疫情期间办理业务的需求。 四是信息方面，我们推动建设涉企信息、信用信息的共享平台。在中央层面，银保监会与多个部门开展了合作。例如与税务总局从2015年起共同推动“银税互动”，搭建线上直连的银税信息共享平台，建立“以税促信、以信申贷、以贷支小”的融资新模式，效果还是非常显著的。截至今年7月末，全国“银税互动”类小微企业贷款余额达到7015亿元，同比增长了65%，户数达到了93万户，同比增长了88%，这当中信用贷款的户数占比高达94%。联合市场监管总局开展“银商合作”，联合发展改革委深入开展“信易贷”等工作。在地方层面，我们也推动地方政府建设区域信用信息共享平台和综合金融服务平台。浙江、河南、重庆、江苏、广东等多个省市政府建立了大数据主管部门，信息整合已经初见成效。下一步，我们将加强对地方经验做法的总结提炼，推广典型经验，为银行增强“能贷、会贷”的能力提供更好的外部支持，谢谢。 罗延枫：请继续提问。 中央广播电视总台（央广）：今年以来受疫情影响，小微企业受到较大冲击，但是江苏普惠小微贷款余额增长很快，将近40%。我想知道金融支持普惠小微方面，江苏采取了哪些具体的措施？有哪些好的经验？ 郭新明：谢谢您的提问。江苏小微企业数量是比较多的，据统计，江苏的中小微企业数量大概超过了300万家，占到企业总数的90%以上。受新冠疫情影响，小微企业经营发展确实遇到了一些困难，无论是供给还是需求都发生了一些变化。南京分行针对江苏的实际情况，按照总行的统一部署，开展了一系列工作，帮助小微企业走出困境、健康发展。 一是充分发挥货币政策工具的引导作用，精准滴灌小微企业。前8个月全省人民银行系统共发放再贷款再贴现1566亿，引导银行机构支持13万户涉农和小微经营主体。两项直达实体的政策工具出台以后，江苏抓住有利时机，通过线上线下多种形式，加强两项政策的宣传解读和落实落细，确保广大中小微企业对相关政策“应知尽知”，确保银行机构对普惠小微贷款“应延尽延”。6-7月全省银行机构一共为2.4万户普惠小微企业和个体工商户291亿元贷款提供了延期还本服务。 二是推动金融创新，提升小微企业的融资效率。江苏是科技大省，科技发明专利连续多年名列全国前茅，银行积极借助科技优势进行金融产品创新。今年全国首批供应链票据、首单民营企业标准化票据均在江苏率先推出，拓宽了中小微企业的融资渠道。我们还积极地推动银行机构运用科技创新产品发展线上融资，据初步统计，全省107家银行机构依托230个线上产品，对超过10万户中小微企业发放贷款1012亿元。我们还积极运用“中征应收账款融资服务平台”，引导供应链核心企业带动上下游企业加入平台，打造在线供应链融资模式。到8月末，全省累计通过平台促成应收账款融资3.8万笔、金额近2万亿元，融资笔数和融资金额有望连续六年位居全国第一。 三是加强征信体系建设，破解小微企业融资信息不对称问题。小微企业融资面临一个很重要的问题就是银企信息不对称，针对这些问题，我们在全国率先建立了小微企业数字征信苏州实验区，通过“政府+市场”的模式，为银行融资提供便利。我们累计帮助4万余户企业获得1000亿元贷款，其中首贷户占比70%以上，相关经验也复制推广到全国多个地区。江苏还成立了江苏省联合征信公司，主要是政府推动、市场引导，汇集了税务、市场监管、法院、大数据中心等相关信息，做到互联互通，为银企对接提供信息支持。目前江苏联合征信公司已经累计共享各类企业信息3.2亿条。 四是推动利率市场化改革，促进小微企业融资成本下降。在全国率先完成地方法人银行机构存量浮动利率贷款LPR定价转换，还采取了减少融资环节收费等措施。督促指导各银行机构完善普惠小微贷款内部转移定价，让利于小微企业。前7个月，全省普惠小微贷款加权平均利率同比下降92个基点。通过以上措施，今年以来江苏普惠小微企业贷款一直保持30%以上的增长速度，其中7月末达到了39.3%，企业融资成本逐步下降，融资“获得感”显著提升。截至7月末，包括小微企业在内的全省正常经营的市场主体大概786万户，较上年增长了13.9%，市场主体的活跃程度不断提升。金融服务小微企业政策初见成效。 罗延枫：请继续提问。 农村金融时报：四川是全国脱贫攻坚的主战场之一。在今年脱贫攻坚收官之年的情况下遇到了新冠疫情的影响，四川的金融部门采取了哪些措施支持贫困地区巩固脱贫攻坚成果？ 严宝玉：四川是脱贫攻坚的主战场之一，工作任务重，今年还将有7个深度贫困县要脱贫摘帽，目前脱贫攻坚进入了百米冲刺阶段。针对新冠疫情，四川金融部门主要采取了以下四方面的措施： 第一，统筹推进疫情防控和金融扶贫工作。今年以来，继续保持强有力的工作节奏和力度，制定了全省的金融扶贫年度实施方案和深度贫困地区金融扶贫工作计划，在方案和计划里都对疫情防控和金融扶贫进行了统筹部署。同时，我们积极探索金融扶贫与乡村振兴的有效衔接，积极推动省委农村工作领导小组出台相关意见，促进金融服务乡村振兴、推进贫困地区持续增收脱贫。 第二，积极落实对贫困地区的帮扶政策。运用扶贫再贷款支持建设现代粮食生产、规模化生猪养殖、乡村旅游等基地189个。另外,指导农发行、农行、邮储银行运用深度贫困地区专项扶贫再贷款加大支持力度，今年3家机构在深度贫困地区新增贷款78.2亿元。同时，我们还推动涉农机构落实扶贫贷款“应延尽延”政策，对集中连片贫困地区70多亿元到期贷款实施了延期还本。 第三，继续加强对建档立卡贫困户的扶贫小额信贷支持。四川持续深化扶贫小额信贷“分片包干、整村推进”模式，运用扶贫再贷款引导金融机构加大扶贫小额信贷投入，全省已有1/3的建档立卡贫困户获得金融支持。同时，我们还对受疫情影响导致不良信用记录的贫困户，开展信用救助、重新评级授信，帮助了1.9万户贫困户恢复信用、发展生产。 第四，加大产业扶贫金融支持，持续巩固脱贫攻坚成果。脱贫增收，产业发展是关键。四川建立了“政担银企户”五方参与的金融扶贫模式。在这个模式之下建立了产业扶贫项目库，目前入库项目有3400多个。我们还指导金融机构加强了新型农业经营主体、回乡创业农民工的金融支持。截至6月末，全省金融精准扶贫贷款3941亿元，其中产业精准扶贫贷款余额1132亿元，同比增速达到了32.5%。 接下来，我们还要继续加大金融扶贫的工作力度，特别是要提升贫困地区和贫困人口的内生发展动力，持续巩固金融扶贫成果。谢谢！。 罗延枫：请继续提问。 金融时报：疫情以来很多银行都推出了线上非接触的金融业务，请问在疫情防控常态化的背景下，农业银行和平安银行利用金融科技促进银企线上融资对接采取了哪些具体措施？ 许江：小微企业金融服务如果没有现代化产品做支撑，难度是非常大的。农业银行在运用现代科技手段做小微企业金融服务上主要有三个方面的措施。 第一，渠道方面。我们现在从网银、掌银、微信等各种渠道提供小微企业金融服务，是全渠道的投放，小微企业在这些渠道都可以申请到农业银行的金融服务。在这方面我们做了两件事情，一是预约开户，我们在金融系统率先推出了在线预约开户，目前实施效果还是非常不错的，把过去一到两天的开户时间缩减到半个小时之内，用很短的时间就可以把企业开户问题解决，另外，开一个对公账户需要的资料是比较多的，我们把前期的工作都放在网上进行，效果非常不错。 二是“惠农通”服务点。服务“三农”是农业银行非常重要的职责，“惠农通”服务点是服务“三农”的重要环节，我们把全国60万个服务点进行了全方位互联网化升级改造，在四川、云南、甘肃、西藏等地区为190个金融服务空白乡镇提供移动金融服务。 第二，线上信贷产品方面。人民银行和银保监会提出要加大小微企业信贷投放力度后，我们就着手进行了线上信贷产品的研发和推广，比如说利用税务数据推出“纳税e贷”，推出一年就达到了千亿级。 第三，供应链融资方面。现在各方对供应链融资的需求非常大，农业银行在这方面做得还是比较早的，最早跟蒙牛、TCL做供应链融资。目前，已经形成了较为完善的供应链融资产品体系，包含应收账款质押、保理、票据等各类产品。 我们将继续运用现代科技手段、运用大数据的理念大力推进线上业务发展。 孙献军：平安银行作一些补充。这次疫情让人与人之间的接触变得有点难，平安银行的小微业务是以小微企业主、个体工商户为主，小微信用贷款已经全部实现了全流程线上化无接触，在疫情的时候，我们的“武功”都用得上。但“线上化”只是我行运用科技提供融资服务的“基础建设”，我们的目标是“智能化”。大数据建模、机器学习、智能风控、客户化精准营销、智能展业、智能贷户监测和预警、智能催收以及机器人对客户经理的随问随答支持，这都是我行运用科技手段服务小微的成绩报告单。科技使得传统信贷尽职调查做不到、判断不了的经营问题变得可观察、可判断。贷款客户的普及率大大提高。科技也使得贷款风险的识别和计量准确了，势必会推动精准定价，惠及有经营需要的小微实体。 平安银行从事小额信用贷款已经有十多年历史，经过多年的数据积累和实践经验，风控模型不断迭代成熟，在小微贷款风险识别方面我们比较有信心。 在不断优化标准信用贷款产品和流程的同时，我们也积极发展供应链金融，来保产业链、供应链的稳定。我们其实是以传统供应链金融见长的银行，今天要继续发扬创新精神，打造出不依托核心企业担保的供应链贷款，依托互联网+大数据的技术创新，通过线上化、模型化、自动化的融资服务，实现自动化、批量化、标准化地为中小企业提供新型供应链金融服务。我们通过平台数据、客户属性的数据、场景数据，匹配标准小企业数字金融、场景小企业数字金融，供应链1+N+n的多种量身定制的产品，提供30万到500万乃至更高额度的融资服务，精准助力小企业解决融资难、融资贵和融资慢的问题。我们打造了智能产品平台，通过固化相关功能模块，大幅度提升产品上线的效率，小企业数字金融产品最快一天可以上线，产品平均上线效率提升了三倍。同时除了贷款之外，也提供一些延伸服务。向客户提供随时可调用的基于数字帐户的平台，为客户打通帐户体系，可以通过金融产品打通数据流，以及超级API的方式对外输出服务，让平台客户高效地用到平安银行模块化、组件化的金融功能服务，这些都是在疫情期间通过提升金融科技水平来提供无接触服务的一些工作。 罗延枫：请继续提问。 中国证券报：请问郭行长，江苏是制造业大省，在金融支持制造业发展方面有哪些做法？成效怎么样？ 郭新明：江苏是制造业大省，江苏制造业的增加值大约占GDP的33%；江苏有13个先进制造业产业集群，有6个产业集群纳入了全国制造业先进集群培育对象，大概占到全国的四分之一。针对江苏这个特点，人民银行南京分行积极作为，引导金融机构精准对接制造业企业发展的需求，提供一系列的金融政策和金融服务。至7月末，江苏制造业中长期贷款同比增长了26.1%，比去年同期提高10.6个百分点。前7个月江苏规模以上工业增加值同比增长1.5%，也推动了江苏经济的增速由负转正。 我们采取的措施，一是发挥政策的引领作用，形成多部门工作合力。今年以来我们组织实施了“金融助力制造业提质增效”“龙头核心企业融资对接”等一系列专项行动；积极运用再贷款再贴现等货币政策工具，开展信贷政策导向效果评估，引导和鼓励金融机构加大对制造业的信贷投放；加强银企对接，引导金融机构精准支持制造业，特别是重大制造业项目。 二是聚焦重点领域，优化金融资源配置。今年我们引导全省金融机构聚焦关键领域，加大对先进制造业的金融支持；聚焦无锡物联网、泰州生物医药等一些特色产业集群，加强对特色产业集群集聚发展的融资培育和支持；聚焦石化、冶金、纺织、建材等江苏传统优势产业技改升级，满足企业在技术引进、智能改造和绿色转型等方面的融资需求。 三是拓展融资渠道，扩大金融资源投入。我们非常重视直接融资，前7个月全省制造业企业发行各类债务融资工具近400亿元，同比多发近150亿元。此外，我们还积极地推进外汇领域跨境贸易投资便利化改革，创新跨境人民币服务，大力引导外资流入制造业，前7个月全省制造业外资流入61.3亿美元，占全省外资流入的37.5%。 四是聚力创新驱动，大力发展科技金融。引导金融机构针对高新技术企业和科技成果转化项目规模小、资产轻、风险大的特点，依托人工智能、大数据技术，积极地发展弱担保、无担保信贷产品。截至7月末，全省有47家银行推出52款免担保、免抵押的金融产品，大力支持制造业的发展。 下一步，我们要紧密契合制造业企业的融资需求，继续优化金融服务，为制造业做大做强、为江苏高质量发展贡献金融力量。谢谢。 罗延枫：请继续提问。 路透社：请问农行，在今年年初货币政策转为中性以后，国有大行似乎出现了核心负债缺乏的情况，比如说在7、8月份大量发行同业存单，您觉得这种状况会对银行服务实体经济造成一定的障碍吗？ 许江：我是这么理解的，上半年，由于疫情的发生，人民银行加大了流动性的投放力度，采取了稳健灵活的货币政策，金融机构存贷款保持了较快增长。现在疫情情况好转，我国经济率先进入复苏，经济运行逐步进入正轨。货币政策宏观总量目前都是在可控范围，还在适度合理增长，总体上还是非常有利于实体经济高质量发展。从农业银行的情况来看，资产负债的情况非常平稳，我们刚刚发布了中期业绩，各项指标均表现良好。 农业银行作为国有大型商业银行，会继续严格执行央行的宏观调控政策，确保信贷投放的总量和结构协调增长，对几个重要的领域，像普惠、“三农”、制造业，农业银行将全力保障贷款的投放。同时，我们会继续以金融科技和金融创新为驱动，大力发展线上业务。我们的“纳税e贷”一年时间就超过一千亿，投放力度是相当大的，惠及几十万客户。农业银行将进一步加强存款和其他低成本资金的组织，巩固传统低成本负债比较优势，为服务实体经济高质量发展提供资金保障，谢谢。 罗延枫：请继续提问。 经济参考报：请问严行长，在疫情中个体工商户由于风险承受能力比较弱，受疫情影响更大。四川省个体工商户占比较高，请问有没有什么专门的举措来支持个体工商户应对疫情？另外，这些措施目前取得了什么样的效果？ 严宝玉：四川省个体工商户的数量有480多万，占市场主体的比例超过70%，不可避免地受到了疫情的影响。我们针对个体工商户制定了专门的支持政策，主要措施有以下几个方面： 第一，我们联合市场监管局、民营办等部门开展了个体工商户“金融甘露”行动计划。重点是针对没有贷款的个体工商户，开展首贷融资培育；针对有贷款的个体工商户，促进其提升融资水平。截至7月末，四川个体工商户贷款余额2845亿元，同比增长14.8%，高于各项贷款平均增速；新增贷款户数5.8万户。 第二，发挥财政和金融政策合力，降低个体工商户的融资成本。今年，我们联合财政部门通过“央行再贷款+财政贴息奖补”方式创新了“战疫贷”产品，对个体工商户贷款给予财政贴息，对经办金融机构给予业务奖补，通过这个模式向个体工商户发放贷款30多亿元，财政贴息以后的融资成本不超过4%。 第三，促进个体工商户与金融机构的供需对接。我们跟相关部门进行合作，通过科技手段筛选了34万、近三年来有稳定收入的个体工商户，推动金融机构开展线上和线下对接。同时，我们还组织个体工商户在“天府信用通”注册，发布融资需求，目前注册商户6500余户，在线对接成功率达26%以上。 第四，提供贴心金融产品服务。针对个体工商户量多、面广的特点，我们推动金融机构发挥贴近市场的优势，制定符合个体工商户的金融产品。比如，针对餐饮行业推出了“烟火贷”，针对地摊经济推出了“商摊贷”，针对农家乐等乡村旅游推出了“农旅e贷”等等。目前，全省金融机构已推出适用于个体工商户的信贷产品399个，取得了阶段性成效。 下一步，我们还将继续努力，深化工作措施，拓展广度深度，增强个体工商户对金融服务的获得感。 罗延枫：请继续提问。 新华社：由于小微企业自身有一些风险特点，所以商业银行特别是基层网点和业务人员对于小微企业有一种“惜贷”和“惧贷”的心态。请问在建立小微企业敢贷、愿贷机制方面，监管有什么样具体的措施？商业银行在调动一线员工方面有哪些做法？ 毛红军：这里要追问一下，银行基层机构和人员为什么惜贷、不愿意贷呢？因为不划算，绩效低或者没绩效。为什么惧贷、不敢贷呢？因为不良高、怕问责。所以建立健全对小微企业敢贷、愿贷的机制，归根到底是解决银行服务小微企业的内生动力问题。银保监会近年来出台了一系列差异化的监管激励政策和引导措施，就是为了逐一解决这些问题，并且促进银行形成长效机制。我们主要体现四个方面差异化的安排。 一是资金端的差异化。通过引导商业银行内部资金转移定价中对小微企业贷款给予优惠，解决银行基层做小微不划算的问题。目前全国性商业银行对小微企业的贷款，在内部资金转移定价中均按照不低于50个基点给予优惠，一些银行的优惠力度还达到了100个基点以上。 二是内部考核差异化。要求商业银行将普惠金融的指标在其分支行绩效考核的权重提升到10%以上，解决小微条线没有绩效的问题。有的股份制银行这项权重已经提高到了20%。同时要合理地设置考核内容，降低小微条线利润、中间业务收入的考核，把重心放到有效服务的客户数、覆盖面和信贷增量上。很多银行将普惠型小微企业的贷款内转优惠、经济资本打折、税收减免优惠等均计入分行的效益，专项保障小微企业的信贷额度，对小微企业信贷投放计划完成较好的分行专设额度予以奖励。 三是针对不良高这个问题，实行风险管理的差异化。监管政策上已经明确提出普惠型小微企业贷款的不良率可以高于各项贷款不良率三个百分点以内的容忍度，这些是最基本的要求。在这个基础上我们也考虑银行根据不同分支机构的实际情况，差别化地制定内部的容忍度，针对今年的疫情影响，特别提出商业银行对受疫情影响严重地区的分支机构可适当提高不良贷款的容忍度。 四是针对“怕问责”，实行尽职免责的差异化。银保监会对小微企业授信尽职免责工作制定了监管指导性的文件，要求商业银行细化授信尽职免责的内部制度，建立明确的工作机制和申诉异议渠道，为基层员工解除做小微的后顾之忧。 上述这些差异化的引导政策和要求，我们在《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》中，均专门设有指标进行考核，以监管的“指挥棒”引导督促银行“补短板、锻长板”，不断深化体制机制建设。银保监会也将继续研究深化监管激励政策，支持商业银行夯实服务小微的内生动力。 孙献军：我补充一下，在监管的指挥棒之下，股份制商业银行是怎么落实这部分工作的。平安银行是乘国家改革开放东风发展成长起来的股份制银行。我们本身也曾经是小企业，所以有小微情结和服务小微的初心。疫情以来小微企业面临经营难，员工就业难，就发生在我们身边。对于帮助小微企业，我们全行上下既有政治觉悟，也有最朴素的兄弟感情在，我行董事会、高管层和一线员工都是一致地认为要与市场主体一起攻坚克难、共度时艰。 落实监管的尽职免责机制，我们做了这样几项工作：一个是鼓励创新，出台了创新业务的“沙箱”机制，对进入“沙箱”的创新业务给予更高的风险容忍度，对孵化期产生的损失予以单列，不与常规业务的资产质量控制指标合并，尽职免责。二是完善了小微信贷问责考核标准，在客户经理办理授信业务中，有一个明确负面清单，对于清单以外的原因产生的不良可以尽职免责，为分支机构加大对小微业务投放，有效落实“敢贷、愿贷、会贷、能贷”提供了一个机制保障。 在资源配置、调动一线积极性方面，我们做了三项工作。一个是内部的资源配置，在总行层面 我们明确重点小微业务的提奖率高于普通对公业务，提高客户经理的积极性。二是多次下调内部资金的转移价格，提高分支机构的积极性。第三是提升普惠业务在分支行的考核权重，给高级管理人员一定的约束。 第二个是在营销支持方面，因为小微企业贷款小额量多，客户经理也会衡量投入产出。智能化的线上支持使得客户经理展业更加方便，我们的数据衔接了智能中控平台，以数据驱动，不断地精准客户画像，通过大数据智能分析、商机精准推送到客户经理手机，科技赋能了销售，提升客户体验。同时通过AI机器人的在线答疑，也帮助客户经理用最快的方式获得最佳的解决方案，更好地获得客户。 第三个方面，我觉得人的能动性是在于成长，所以在员工成长方面我们倡导了“小微业务当中人人都是产品经理”的理念，设立了7×24小时一线快报的机制，鼓励一线员工随时可以将实际工作中关于产品、业务流程方面的改善意见传达到总行，并且总行会及时响应。另外也打破了学历、资历、级别等限制，打破总分行的等级，通过各种集训、培训、赋能客户经理，使得一线的客户经理能带着客户的问题来，集思广益做成一个方案，他有成就感，能成长，工作的积极性也会大大提高。 罗延枫：由于时间的关系，今天的发布会到此结束，非常感谢今天到场的各位媒体朋友和各位嘉宾。欢迎大家继续关注“金融支持保市场主体”系列新闻发布会。
疫情叠加还债高峰期的到来，不少民营企业的资金链整体偏紧。与疫情期倍受限制不同的是，近期部分企业管理层都在债券持有人和战投待选者中间活动，目的都是提早寻求“最优解”安排。 9月10日，一份正在运作的中票兑付方案被媒体报道出来，称泛海控股正在与投资人沟通，希望将于10月14日到期的中票“15泛海MTN001”兑付一部分，其余未兑付部分则置换成新券。置换新券期限为2年期或1+1年期（附回售权），票息调高至7.5%。 “情况很可能属实，目前看这笔32亿元的中票还没有到期，若发行主体有意继续融资，一般会与债券持有人先行沟通，寻求是否可以展期，这是常规动作。”有消息人士向记者透露，泛海控股作为一家拿下多张金融牌照的民营金融企业，主业无论是过去的地产还是现在的金融，都是杠杆率较高的行业，这类行业今年普遍承受相对较大的资金压力。 对此，泛海控股于9月10日回应称，公司目前正在多措并举采取各种方式，包括但不限于加大房地产项目销售力度、新增融资、资产处置、加强项目引战及金融股权引战等各项措施积极筹措资金，保障中票兑付平稳顺利解决。同时，公司合理运用银行间市场新推出的政策工具，积极沟通各中票持有人洽谈债券置换业务。最终方案会充分考虑与持有人的沟通情况。 众所周知，与满足“短债到期30天后不还”等条件而将其认定为债务违约不同，债券发行主体与投资人提前商议兑付事宜，是双方寻求“最优解”路径之一。但仍旧释放了两种信号，一是现金不充足还款有压力；二是继续借债增厚现金发展业务。 从泛海控股业务版图变化来看，六年前确立了从单一的房地产上市公司向涵盖金融、房地产等业务的综合性控股上市公司转型的目标，选择聚焦的主业赛道市场很大，未来可期。但从地产“破圈”到金融的阵痛期还没过，当下泛海控股最首要解决的就是短债偿还问题。 据消息人士透露，主导旗下金融子公司引战、之前出让给融创中国的地产资产尾款付清、对境外部分资产处置是泛海控股提升财务安全边际的几板斧。目前看，67亿元为民生证券引入战投计划已落地，美国旧金山项目已与意向方签订了框架协议，部分资产已完成测算并制定了相关处置方案，接下来是否与投资人达成一致，将决定这笔融资如何兑付。 值得一提的是，泛海控股另一支定于9月10日付息的“18海控01”公司债券，已经如期支付利息2.25亿元。
9月11日，广东银保监局与广东金融学院共同签署《广东清廉金融文化教育合作备忘录》，就双方共建广东清廉金融文化教育基地达成共识。 广东银保监局党委书记、局长裴光表示，本次签约仪式标志着“广东银行业保险业清廉金融文化建设”活动的特色重要组成部分——“高校智库联动协作”正式进入实施阶段。广东银保监局与广东金融学院合作开展清廉金融文化共建活动，在学校教育中嵌入清廉金融文化元素，通过开展“三课进校园”等系列活动，以教育引导为先，预防警示为主、正反教育相结合的方式，将清廉金融文化理念植入未来的金融从业“生力军”中，把广东金融系统反腐败斗争的关口前移，是金融廉洁教育的创新举措和有益尝试，必将有助于夯实广东金融业拒腐防变的“第一道防火墙”。下一步，双方将进一步加强合作，合力打造清廉金融文化的“广东品牌”。 广东金融学院党委副书记、校长雍和明表示，本次签约仪式是校政双方开启全方位、深层次合作的一个起点。广东金融学院将充分发挥人才优势、智力优势，与广东银保监局在培育清廉金融文化研究队伍、搭建清廉金融文化研究创新平台、推动“清廉金融三课”进高校等方面深度合作，将广东清廉金融文化教育基地建设成金融文化品牌的推广平台，助力广东打造一支干净做人、规范做事、遵纪守法的金融人才队伍，不断夯实广东银行业保险业清廉文化基础。 据了解，双方合作共建广东清廉金融文化教育基地，主要有两方面目标。 一方面，前移廉洁教育关口，构建广东金融业拒腐防变“第一道防火墙”。通过开展清廉金融文化教育，兼顾教育引导和预防警示的方式，增强金融后备人才干净做人、规范做事、遵纪守法的自觉性以及拒腐防变的能力。 另一方面，构建广东清廉金融文化长效机制，打造清廉金融文化“广东品牌”。通过系列共建活动，总结前期实践经验，共同探索在高校内设置清廉金融文化校内选修课程，鼓励银行保险机构创设清廉金融文化教育实践基地，推动培育守纪律、讲规矩、遵法制、明大德、守公德、严私德的广东清廉金融文化，巩固风清气正、依法合规、廉洁从业的广东金融政治生态。 据悉，广东清廉金融文化教育基地共建活动由广东银保监局指导，广东保险学会负责具体对接，广东银行同业公会、广东省保险行业协会、广东省保险中介行业协会将联动合作高校和辖内银行保险机构推动具体实施。接下来，还将通过合作开展清廉金融文化理论研究、探索在辖内银行保险机构创设清廉金融文化教育实践基地等，总结、推广共建的好经验、好做法，共同为广东清廉金融文化建设注入新活力，为广东银行业保险业的高质量发展作出新贡献。
9月9日，苏宁金融新一单ABS产品“工银瑞投-苏宁金融任性付消费分期资产支持专项计划”在上交所成功获批，储架额度30亿元。据悉，这是苏宁金融获批的第三单资产支持专项计划发行额度，此前苏宁金融已发行供应链ABS、消费贷款ABS总计11期，累计发行规模超过110亿元。ABS已成为苏宁金融多元化融资的重要渠道，实现常态化运作。 据介绍，该资产支持专项计划由苏宁金融旗下重庆苏宁小额贷款有限公司作为原始权益人，工银瑞信投资管理有限公司为计划管理人，中国工商银行为总协调人。 值得关注的是，本项目是工行与苏宁金融在投融资领域的第五次合作。前期，工行参与了苏宁金融B轮及C轮股权融资，并是苏宁金融两期境外银团贷款的牵头行。 本单资产支持专项计划的基础资产为苏宁金融的“任性付”消费分期资产。任性付是苏宁金融旗下个人消费分期品牌，旨在为个人用户提供多场景、全渠道的购物分期服务。
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