2020年8月7日-9日，粤港澳大湾区最大 AI 论坛 - CCF-GAIR 全球人工智能和机器人峰会在深圳举办。峰会由中国计算机学会（CCF）主办，香港中文大学（深圳）、雷锋网联合承办，鹏城实验室、深圳市人工智能与机器人研究院协办。在大会第三日的「AI金融专场」中，6位顶尖金融科技专家，分享了能够代表未来10年风向的智能技术方法论、产品逻辑和风险管理理念；也在2020这个特别的时间节点上，展望他们眼中的「金融科技新十年」。移卡集团副总裁奚少杰围绕《数字化转型下的金融科技应用》这一主题展开演讲。奚少杰首先叙述了第三方支付的发展历程，并认为简单的支付入口，比如二维码，已经不能满足整体的数字化升级的需求，他提出未来几年“产业支付”将驱动行业迎来新的一波发展。奚少杰表示，目前包括移卡集团在内的许多支付技术服务商正在向综合商业服务商进阶，提供全产业链的数字化升级服务。在AI应用潜力巨大的在智慧商业服务领域中，企业如何切入其中并为商家提供服务？奚少杰讲解道，凭借从支付服务中积累的交易行为数据，以及基于人工智能的图像识别、智能信贷分析及评分技术的支持，移卡能够提供丰富多样的科技赋能商业服务，在诸如金融风控、反欺诈、精准定位、营销服务、商业经营等方面发挥了很大作用。以下是奚少杰在大会的演讲实录，AI金融评论进行了不修改原意的整理和编辑：大家上午好！我是移卡集团奚少杰，非常容幸在这里跟大家进行交流。产业支付驱动产业数字化升级首先和大家分享一份艾瑞咨询的研究报告，其中描述了支付产业的发展历程。最初，第三方支付市场由淘宝、天猫、京东等电商企业在2003年左右开始推动并快速发展的。近年来，微信钱包促进了人们养成线下扫码的习惯。无论你在商店、超市还是餐馆，人们都习惯了使用扫二维码进行支付交易。但是，随着数字化的不断发展，在产业的升级浪潮里面，一个简单的二维码支付入口，已经不能满足商家数字化升级的整体需求了。因此，由支付作为切入点，结合SaaS服务和互联网平台渠道，为商户提供一整套的数字化升级方案，是驱动产业数字化升级的最优途径之一。今后几年，我们认为，产业数字化更多将由“产业支付”来驱动。我们可以分别从三个角度来理解“产业支付”和产业数字化的趋势变化。第一是需求端，今年的疫情阻隔了商家的线下渠道，也进一步扩大了他们对数字化升级的需求。疫情期间，网络直播等和线上传播相关的行业都得到了进一步的发展。而像微盟这类赋能中小企业数字化转型，给商家提供SaaS服务的公司，在整个疫情期间的业绩表现都非常亮眼。我们移卡集团，也在这段时间里深刻感受到了市场的强烈反响，感受到了企业对数字化转型的迫切需求。第二是供给端，支付服务商正在向综合服务商进阶，提供全产业链的数字化升级服务。现阶段，许多支付服务商，包括我们移卡集团，正在逐步成为综合的数字化服务商，而不只是单一的支付技术提供商。支付服务商正在对包括获客、留存、供应链等商户经营的全链条进行打通。第三是技术端。前沿数字技术进入普惠阶段，技术红利逐渐下沉。根据艾瑞咨询的数据统计，产业支付驱动的商业服务生态，未来五年将带来40万亿元增量市场，涵盖零售、餐饮、旅游等不同行业和业态。我们可以深刻感觉到行业基础设施的迅猛发展，而我们这些为商户提供数字化解决方案，提供基础设施服务的企业也在不断探索下沉市场。以支付为基础的领先科技平台刚才和大家简单地分享了这个行业目前产业升级的情况，接下来跟大家介绍一下移卡的基本信息。移卡是中国第二大二维码支付的服务提供商，截止2019年12月31日，占二维码支付市场份额的14%。现在，移卡有530万的活跃支付商户，可以触达3.68亿消费者。大家去餐馆、超市消费的时候，会使用二维码支付交易，而背后的技术服务提供商就很有可能是移卡。移卡成立于2011年，2014年拿到了央行的支付牌照，整个公司的业务发展和行业基本同步。最开始，移卡以支付技术为切入口，给商户提供一站式支付相关的产品和服务。近几年，我们也在逐渐丰富业务内容，从单一的支付技术服务提供商，逐渐转变成综合的数字化商业服务商，每年我们都会增加一些新的业务。今年6月是我们公司的一个里程碑，移卡在港交所主板上市了。从移卡的业务模式来看，我们把为商户提供的业务分成两个模块：一站式支付服务、科技赋能商业服务。我们的支付业务，是跟着支付行业、线下支付方式的变化同步去升级的。从最开始POS机支付方式，到这几年以二维码为主的支付方式，这几年移卡一直深耕在支付领域，积累了很多客户。与此同时，移卡也给商户提供了很多不同商业服务板块。比如包括基于SaaS的智能餐饮经营管理平台——智掌柜，涵盖点餐、收银、后厨管理、外卖、会员营销、营业报表等一体化功能，提高商家经营效率；基于区块链技术的商户优惠券聚合平台“约惠圈”，可以为商户提供优惠券创建、分发、领取、分享获客服务，助力商家打造私有流量池；支付和商户服务“好生意”，通过连接多种支付方式，帮助商户实现集中收银和一体化账单功能，同时为商家提供店铺管理功能，布局商户服务。AI+金融科技赋能商业服务在AI方面，因为移卡对商户、对消费者经营情况有持续的接触和数据累积的基础，可以给他们做信用评估。信用评估跟前面黄总说的一样，小微企业、小微商户都有信贷的难题。我们做了一家支付公司，对每个商户经营情况都比较了解，这可能也是对小微商户信用评估很好的一个解决方案。线下门店有其特殊性，它们可以为移卡提供丰富的图片、视频素材，这些都可以成为人工智能创新的基础。在智能客服、智能营销等AI应用潜力巨大的领域中，企业都在思考如何切入其中并为商家提供服务。移卡在给客户提供支付服务的过程中，凭借从支付服务中积累的数据资产，融合人工智能技术，优化互动，通过消费者行为分析，结合数据场景，加强投放的精准度，同时也能够帮助商户快速搭建属于自己的智能客户平台。与商户合作时，移卡借助基于AI视觉识别的门店热力分析技术，关注店铺的热点区域、到店客人的行为、商品陈列等与营业情况的关系，以帮助商户更好地管理会员、经营店铺。基于积累的数据，结合了人脸识别等生物识别技术，移卡还可以在风控、反欺诈、精准定位、金融信贷等方面，给商户提供进一步的产品服务。这些都是基于业务场景和客群，AI金融科技赋能业务的实践案例。相信随着整个行业的发展和技术的日益进步，小微企业的数字化程度将进一步提升，我们在这个领域进行AI技术创新的机会也会越来越多，可以结合的场景也会越来越丰富。关于 CCF-GAIR 2020 AI金融专场「AI金融专场」是CCF-GAIR 2020最受关注的主题论坛之一，其余5位嘉宾分别是：国际人工智能联合会首位华人理事会主席杨强、平安集团首席科学家肖京、京东数字科技集团副总裁程建波、原摩根大通执行董事黄又钢、统计学诺贝尔-COPSS总统奖得主范剑青。「AI金融专场」除了拥有业内最顶尖的阵容外，每年都会吸引中国及欧美地区众多AI金融专家到场。在上一届论坛中，加拿大工程院院士、Citadel首席人工智能官邓力博士，加拿大工程院院士凌晓峰教授等多位重量级人物来到现场学习交流。而在今年，包括黄铠、刘江川、王强等十多位IEEE Fellow以及各大金融机构的首席信息官/科学家来到现场，共同促进AI金融的产学融合与商业应用。（雷锋网雷锋网）
8月12日，腾讯控股发布2020年第二季度业绩报告显示，今年第二季度，该公司金融科技及企业服务业务的收入同比增长30%，达到298.62亿元。该项增长主要由于日均交易量和单笔交易金额增加，带动商业支付和理财平台收入的增长。 具体来看，商业支付及理财平台业务在用户及业务规模上均有所增长，推动金融科技收入同比及环比上升。由于商户对支付解决方案的需求上升，尤其是在零售及餐饮等行业，商业支付的日均交易量及单笔交易金额同比均有所增长。 理财平台业务方面，资产保有量及活跃客户量同比均有所增长。据了解，作为腾讯唯一官方理财平台，理财通未来将主要聚焦两个方向，一是投资者教育和成长，二是资产配置和投顾服务。对于后者，理财通将为用户筛选优质基金产品进行资产配置，并为用户提供组合监控、动态调整等服务。 中信证券研报分析认为，在支付业务端，随着移动支付渗透率提高，腾讯用户使用习惯已经基本形成，预计支付业务的补贴将逐步减少，支付业务毛利率长期看有望提升到30%-35%。同时，新推出的微信小商店将有利于腾讯交易生态的加速发展，支付费率有望逐步提升。在金融服务侧，随着微信的交易生态逐步成型，腾讯的交易数据有望更加全面。基于微众银行的消费金融和信贷服务上有望开拓更多的空间。
近日，新流财经发现，美团月付悄然上线一个全新的线上购物页面，更有意思的是——这一功能入口在月付页面，产品也由月付团队负责。 来源：美团APP 据了解，美团月付上线的这个购物功能叫做“爆品福利”购物专区，无论从哪个角度来看，这都是一个充满想象力的故事。 从场景服务的角度来讲，这是美团宣战阿里的一小步；从金融角度来讲，美团要打造更全面的生态体系，为金融创造更多场景，也为用户提供更全面的服务。 美团想PK淘宝、拼多多，还是做另一个新型商城？ 美团市值稳坐万亿，从早期的团购网站已经发展成一个集外卖、酒店、旅游、出行、新零售一体的庞然大物，再造一个商城业务，十分顺其自然。 近期，不少用户在使用美团月付支付完毕时，会收到一个弹窗「美团清凉节百货特卖」，点击进入页面会看到数十种3元、5元、9.9元的低价商品，且都可以使用月付支付。 这是一个很简单的H5页面，商品并不是美团自营，而是像淘宝一样，由商家入驻，第三方商家发货、配送。 一位美团内部人士告诉新流财经，该业务由美团月付团队负责，目前也是月付主页面弹窗导流，未来使用月付购买该商城产品会有大额优惠。 虽然该页面目前只有数十种商品，且是价格较低的生活用品，像极了一个小型拼多多，虽然目前是直接服务美团月付用户，但不排除这也是未来电商业务的探索。 其实早在2013年，美团就曾涉水电商业务，彼时美团全资收购实物团购网站猛买网，并在美团移动端开辟了购物频道，任命猛买网创始人张智勇为美团商品团购部总监。 只是该业务发展似乎并不理想。据亿欧网报道，2016年5月，美团发布公开信，其中提到：“8月1日后将不再对购物频道进行推广。原商品交易团队将调整至外卖配送事业群孵化新业务。”从数据上来看，2013年，美团只有二三十万合作商户，而淘宝已拥有了几百万活跃商户。 2018年，社交电商如火如荼之际，美团也上线了“美团拼团”，入口在美团官方微信小程序上，“好货拼团”板块，主要提供日用百货等拼团活动，主要采取“2人团”的方式进行拼购，商品以水果生鲜、洗护用品为主，旨在为用户提供优质低价的商品。不过，市场影响力似乎也有点欠缺。 2019年底，李树斌出任美团点评副总裁，向美团点评高级副总裁、用户平台负责人王慧文汇报。李树斌曾是知名垂直鞋类电商公司好乐买创始人兼CEO。 种种迹象表明，美团从来没有放弃“电商”这个看起来已经被阿里、京东以及后来的拼多多瓜分的市场。 有从业者分析，美团发力电商，它的核心竞争力可能在于“骑手资源”，因此美团做电商业务，最有想象力的地方在于“最后一公里配送”。 据美团最近发布的《2020上半年骑手就业报告》显示，2020年上半年，通过美团获得收入的骑手总数达295.2万人，同比增长16.4%。其中，近六成骑手实现本省就业。 此外，截至2019年底，美团业务已经覆盖全国2800个市县区，业务涵盖餐饮、外卖、酒店旅游、休闲娱乐、共享单车等200多个品类。 尽管在中国的快递市场，尤其是电商领域，已有“四通一达”以及顺丰这样的霸主存在，但这并不影响美团骑手加入其中，尤其是在同城货物配送环节，这些“骑手”铁军完全可以利用闲余时间将货物送到收件人手中。这样操作不仅骑手能获得更多的收入，当然，美团的业务范围也随之扩大。 如今的电商快递配送，快递员未经收件人允许将货物放在“驿站”、“代收点”的情况令用户苦恼，而美团外卖的配送机制却是要骑手将物品送到用户手中。 总之，不管是美团骑手与快递公司合作配送最后一公里，或者美团再建电商快递配送服务，都将给竞争对手带来不小压力。 电商分期——更有想象力的消费金融场景 此次美团的电商业务另一个想象力在于——这可能是美团消费金融布局的另一领地。 首先该业务是“月付”团队在负责，也由“月付”窗口导流，并且3块钱的东西也能使用月付支付。 美团月付是美团今年刚推出的类似“花呗”的信用支付产品，最长享38天免息期，最长可分12期还款，支持延期和分期还款。 此前新流财经曾分析过，越来越多的互联网巨头以及互金机构都在上线信用支付产品，解决平台流量增长之困，并能使得金融机构、场景平台、用户三者共赢。 从美团月付的表现亦能看出此趋势—— 据美团官方披露，美团月付可有效提升美团的支付订单转化率，试运营期间，月付用户的美团订单量平均提升超20%，交易金额平均提升超15%；用户对月付的使用意愿也在不断增强，追踪数据显示，用户开通美团月付六个月后，月付支付在其个人消费金额中的占比相较开通首月，平均可提升超六成，越来越多的用户，尤其是90后、95后美团用户开始习惯把美团月付设置成首选支付方式；而在下沉市场，三四五线城市用户的月付开通意愿和还款表现甚至比一二线城市用户还要好。 毫无疑问，美团月付正试图通过一些价格低廉的商品来试探平台用户的信用支付习惯。 2013年的美团在涉水电商业务时，还缺乏足够多的交易用户和活跃商家。如今美团的本地生活服务已经深入人心，相当成熟。据美团财报显示，2019年其交易用户数为4.505亿，同比增长12.5%；活跃商家数为620万，同比增长7.1%；每位交易用户平均每年交易笔数为27.4笔，同比增长15.4%。 有足够多的交易用户，以及用户有足够高的频率在此平台重复交易，那么，在该平台推出电商业务，用户的接受程度也不会很低。 在上次美团呛声支付宝事件背后，有分析认为美团支付想要冲破当前支付宝、微信支付垄断的第三方支付市场，但美团想要改变用户已经形成的支付习惯并不是一件容易的事，何况京东支付、银联云闪付已经有了前车之鉴。 因此，从月付推出商城的动作来看，美团的野心或许不在第三方支付，而是其消费金融版图。 虽然目前该商城产品看似价格低廉，要推信用支付或者分期支付，渗透率或许会很低，但并不排除目前该商城的商品只是美团的尝试可能，未来会上线诸如3C、美妆等分期商城常见的商品。 不管是分期商城，还是大而全的电商形式，美团这一步棋，势必将改写电商市场格局。
《Tech星球》消息，经历疫情冲击、股市起伏的2020上半年，很多人都对生活、理财、保障有了全新的思考。8月10日，上海高金金融研究院联合支付宝发布的《2020国人理财趋势报告》显示，中国人正告别单一储蓄的思维，近四成网上理财的用户已经有了把短期开销、保险保障和投资增值的钱做“三笔钱”配置的习惯。同时，已有7亿人上支付宝理财，其中“基民”平均持有基金长达337天，长期投资的习惯也正在养成。 2020国人理财趋势报告图. 上海高金金融研究院联席院长李峰表示，近年来随着中国居民财富的爆发式增长，居民财富一改过去的单一储蓄结构，逐渐呈现多元化趋势。当日，工行、人保健康、华夏基金等全国102家基金公司、保险公司、银行等金融机构与支付宝联合发起一项“全民理财+”计划，希望顺应这股趋势，为更多中国人理财观念和能力的进阶提供助力，这也是目前国内规模最大、机构参与最广泛的一次财商普及行动。 报告显示，在打破刚兑的大趋势下，90%以上的人在调研时表示能够接受理财不是稳赚，能够接受一定的亏损，近2成人能接受持有期间亏损10%及以上。 基于人人都应有“短期开销、人生保障、投资增值”三笔钱配置的理念，支付宝上线了一项名为“理财分”的理财健康度体检服务。数据显示，在950分总分之下，有近六成人理财分达到500分及以上，已经具备基础的理财规划；近四成人已经有了“三笔钱”的配置，其中90后占到近一半。这意味着年轻人不仅更懂钱生钱，也更懂居安思危，通过保险等方式防范生活中的未知风险。 人保健康总公司电子商务部负责人刘骏称，疫情催化了大众保障需求，最新调研数据显示，74%的中国受访者有计划配置健康险。人保和支付宝共同服务的保民中，90后、00后占了50%以上。 人们长期持有的习惯也在增强。自支付宝平台上线基金至今，平台上的“基民”平均持有基金的时间为337天。而2011年某独立基金销售机构的一项数据显示，2004年至2011年间，中国开放式基金的平均持有时间不超过180天。 蚂蚁集团财富事业群总经理王珺介绍，细分来看，支付宝平台上近4成基民的持仓在一年以上，但也有3成人买入后不到一个月就会清仓。他们之间的收益差距巨大：持仓不满一个月的人只有一半能赚到钱，但持仓满一年的近9成人都能赚到钱。坚持定投对于普通人来说也是更好的方式，定投一只基金获得的平均收益率是不定投的4倍。 “很多人陷入追涨杀跌，一方面是没有相应的意识，但更大的痛点还是不知道买什么，怎么买，买的对不对。今年我们和行业专家一起打造支付宝理财智库，为消费者提供更加全流程的陪伴和全方位的沟通，并推出支付宝金选品牌。”王珺举例，此前，支付宝金选专区已上线稳健类产品，这次会升级权益类基金，集合顶尖机构的绩优产品，让人们能更省心地理财。 华夏基金总经理李一梅表示，2013年货币基金拥抱“互联网”引发大家对公募基金的关注，但目前老百姓的理财选择仍较为单一，有的人只爱把钱存银行，有的人只炒股，还有的人全神贯注炒房，都有些“走极端”。“不过，如今越来越多人开始有资产配置的概念，全新的全民理财2.0时代到了。特别是当前伴随互联网成长起来的年轻人，可能会比上一代更具有理财意识。”
据媒体报道，Facebook成立新部门“Facebook Financial”，负责公司所有支付项目，包括Facebook Pay。该部门的内部简称为“F2”，由Facebook数字加密货币项目“Libra”联合创始人大卫•马库斯（David Marcus）领导。 马库斯曾担任PayPal总裁，于2014年加入Facebook。他曾管理Facebook Messenger四年时间，并在之后接管Libra项目。除F2外，马库斯将继续领导公司的数字钱包服务“Novi”，该部门正在建立一个用于保存Libra加密货币的数字钱包。他还将参与WhatsApp在印度和巴西等国家的支付业务。 Facebook也已聘请自由职业工作平台Upwork前CEO Stephane Kasriel（斯蒂芬•卡斯利尔）担任支付部门副总裁。 成立F2或许意味着Facebook正在努力将公司的产品和应用联系在一起。此前，Facebook CEO扎克伯格还宣布将整合公司所有即时通讯服务。 Facebook此前发布的2020年第二季度财报显示，Facebook第二季度营收186.87亿美元，同比增长11%，超出彭博一致预期；调整后净利润51.78亿美元，同比增长98%，略低于彭博一致预期。 Facebook 98%的收入都来自广告。二季度，Facebook 的广告收入为183.21亿美元，同比增长10%；Facebook其他收入为3.66亿美元，同比增长了40%，主要由于Oculus头戴设备和门户网站产品销售增加。 Facebook预计，其第三季度广告收入将同比增长10%，与第二季度持平。 老虎证券在最新的研报中表示，Facebook强大的社交矩阵能力能一直帮助保持通讯霸主地位，并持续建立竞争优势，目前其最重要的是继续利用网络效应推动盈利能力。随着电商业务的开展，Facebook的各个平台也会与广告主产生更好的协同效应。预计Facebook 2020年GAAP净利润为221.5亿美元，EPS为7.77美元。 8月10日美股收盘，Facebook跌2.03%，报263美元。
疫情助推全球数字货币竞赛升温，多国将在3年内发行法定数字货币？ 作者：后歆桐 全球蔓延的新冠肺炎疫情正在改变人们的支付方式。 在过去的几个月，相较于现金支付，疫情迫使很多人倾向于更加安全的支付方式：无现金支付。全球央行正是看到了这一机遇，纷纷推动法定数字货币(CBDC)在应用方面的进展，进入研发CBDC的快车道。 在业内人士看来，CBDC是未来发展的大势所趋，同时也存在多项挑战有待攻克。 “新冠肺炎疫情加速了CBDC的兴起，到2020年初，全球80%的央行都在开发CBDC；40%的央行正在尝试对此概念的验证；还有10%的央行，主要集中在新兴经济体，正在进行CBDC的试点项目。”德银研究分析师劳伯(Marion Laboure)在接受第一财经记者采访时表示，“新的数字货币将在未来2年内成为主流。展望未来，多国央行很可能在3年内发行通用的CBDC，最终将取代现金。” 法定数字货币竞赛升温 近日，立陶宛全球首发CBDC，2.4万枚名为LBCoin的数字货币已于7月9日开始预售，并于7月23日正式发售。公开资料显示，LBCoin以6枚一组出售，价格为99欧元。LBCoin可以直接与立陶宛央行以及专用区块链网络进行交换。 “在央行开始改变其对数字货币的看法的时候，LBCoin可能是测试CBDC不同化身的最先进的实验场。”立陶宛央行副行长由基拉斯(Marius Jurgilas)如此表示。 立陶宛的做法是全球央行研发CBDC的一个缩影，今年以来，各国央行加速了数字货币领域的角逐。 在七国集团(G7)中，英国、加拿大、日本等国已经开展了多年研究，并发表了相关主题的重要报告。7月20日，G7还决定将就发行CBDC展开合作，拟于8月底到9月上旬在美国举行的G7峰会上开展进一步讨论。 此前，日本央行在结算机构局内新设立数字货币组，重点研究央行发行的CBDC，探索如何构建数字社会的最佳结算系统。 法国央行也于7月20日宣布，汇丰银行、埃森哲和法国兴业银行等8家公司入围数字货币试验计划。8家公司将在未来一段时间，共同探索将金融工具兑换成央行货币的方法，并改善其跨境支付条件。法国央行称，各公司参与试验的积极性体现出金融和技术参与者对于通过探索央行数字货币来改善金融市场的浓厚兴趣，而且，从试验计划中汲取的经验和教训将有助于推动建设以欧元体系为中心的全球数字货币。法国此前还与德国一起加入了国际清算银行(BIS)在欧洲的创新中心，该中心目前正在探索CBDC。 此外，7月13日，韩国央行宣布成立央行数字货币法律咨询小组，为数字货币发行建立法律基础和技术基础，以便更灵活地应对迅速变化的全球支付环境。 泰国央行已于7月开始使用数字货币与一些大型企业进行金融交易，标志着泰国央行的数字货币研发已进入第三阶段。泰国央行还计划于今年9月，在与中国香港金管局进行的数字货币交易中使用数字泰铢。 7月13日，新加坡政府表示，新加坡已开发出基于区块链的支付网络，可以实现更快、更便宜的国际结算，下一步计划是商业推广。该支付网络原型支持多币种，是新加坡金融管理局与跨国投资企业淡马锡和摩根大通合作开发，属于“Ubin项目”的最后阶段。Ubin是新加坡于2016年开始推进的关于数字货币与区块链技术的项目。 中国凭借在移动支付行业和金融科技等方面的优势，在CBDC的研究和探索上也跻身全球前列，并在持续推进。中国央行早在2017年就成立了数字货币研究所，今年以来也取得了进展。 劳伯告诉第一财经记者，数字货币可能成为各国进行“数字竞争”的最佳工具，问题在于，哪个国家将成为第一个获得数字货币许可证并建立其主导的相关联盟的国家。“当CBDC普及的这一天来临时，数字货币、金融机构以及公共和私营部门之间的界线可能会变得模糊。”他说。 KuCoin高级合伙人阿莉西亚(Alicia Kao)也认为，央行数字货币意味着无现金社会的趋势已经开始，这将极大地推动未来的贸易全球化，货币市场的竞争也将导致一个更加繁荣的全球经济，这将深刻地改变社会，改变每个人的生活。 尚有多项挑战 不过，在劳伯看来，数字货币需要克服一些主要障碍才能变得普及。首先，必须在政府和监管机构方面拥有合法的身份。这意味着，数字货币的价格需要更加稳定，并为厂商和消费者带来益处。此外，数字货币还必须顾及支付市场的全球影响力。为此，数字货币必须与主要利益相关者结成联盟，这些利益相关者包括Apple Pay、Google Pay等移动应用商、Visa和万事达(Mastercard)等信用卡公司以及亚马逊(Amazon)、沃尔玛(Walmart)等零售商。 “如果能够克服这些挑战，那么数字货币有望挑战现金。”劳伯认为，“此后，央行数字货币还会面临新的挑战。对于刚开始尝试数字货币的央行而言，使用数字货币将意味着完全依靠消耗电力来建立起强大的金融体系。同时，为了实现向全数字化平台的平稳传输，金融系统还需要准备好克服任何形式的电力中断或网络攻击。政府还可能越来越需要在其他国家或地区安全备份公民数据。” 此外，他补充道，自然灾害、气候变化和全球变暖也是全球央行推行法定数字货币需要解决的问题。“这些情况虽然很少见，但可能会令数字货币的运作瘫痪。1989年，加拿大的魁北克就曾因太阳耀斑而陷入黑暗9小时。网络攻击在当今也越来越频繁。” 阿莉西亚则指出，数字货币等新事物的出现往往对监管提出了更严峻的挑战。“管制对于数字货币的健康发展非常重要。监管是一门平衡的艺术。”她说。 国际货币基金组织(IMF)副总裁张涛此前也撰文分析了CBDC的四个风险，比如银行业部门间的去中介化风险、所谓的“挤兑风险”、CBDC会对央行资产负债表和信贷分配产生影响以及央行的成本和央行自身所面临的风险等。他称，尽管有潜在的好处，但来自CBDC的风险还是会出现，需要采取措施，通过正确设计CBDC来降低风险。 鉴于此，他建议各国央行采取一种综合版本的CBDC。“在所有选择中，央行在提供安全替代现金的同时减轻某些成本和风险的一种潜在方法是与私营部门建立伙伴关系，以提供综合版本的CBDC(Synthetic Version of CBDC，简称sCBDC)。”他称，“私人部门将在央行的监督下发行完全由中央银行储备金支持的数字货币。”
近日，美团禁用支付宝，希望让消费者交出“支付选择权”，在网络上引起轩然大波。不少人口诛笔伐，甚至旗帜鲜明地表示要“卸载美团，拥抱饿了么”。 王兴毫不示弱，不仅没有正面回应网友的质疑，还反问“淘宝为什么还不支持微信支付？” 随着事件发酵，一部分消费者开始用脚投票。从7月30日开始，饿了么一举反超美团外卖，成为苹果App Store美食佳饮排行榜第一的App，并持续数日。 最终，美团虽不情愿，还是做出妥协，悄悄恢复了支付宝支付通道，但将其折叠隐藏。 王兴的表态很强硬，但其实既传递出他在支付领域的决心，也暴露了美团支付的短板。 历史在重复 禁用支付宝的“小动作”，京东早在9年前就玩过。背后的逻辑也是相似的：使用独立的支付通道，避免竞争对手掌握自己过多的交易数据。 2011年8月24日，京东的一纸通知，宣告了与支付宝的合作正式终结。支付宝被全面停用，包括支付服务和账号登录功能，取而代之的是银联无卡快捷支付。 而刘强东本人早在2011年5月，就公开表示要弃用支付宝，原因是“支付宝的费率太贵，为快钱等公司的4倍”，每年要多花500万-600万元。 这与王兴指责支付宝费率太高异曲同工。 京东从禁用支付宝开始，打造出独立的金融服务体系。9年后，京东数科即将登陆科创，与蚂蚁集团“针尖对麦芒”。 如今的美团，也在重复这个进程。 美团外卖一直牢牢紧握行业头把交椅，市占率还在稳定上升。Trustdata统计数据显示，2018Q3-2019Q3，美团外卖市场份额大于饿了么与饿了么星选的总和，且二者差距在不断拉大。2019年第三季度，美团外卖市占率上升至65.8%。 论体量，美团已经是继阿里、腾讯之后的中国第三大互联网公司。截至2020年8月4日收盘，美团股价达到218港元，创历史新高，总市值也达到1.28万亿港元。 相比9年前的京东，美团更有动机、能力和决心做自己的支付通道。 一方面，美团与饿了么巷战升级，在本地生活领域激战正酣。美团2019年交易用户4.5亿，交易总金额近7000亿元，支付宝恐难放弃、也不愿意看到这块诱人的蛋糕被美团抢占。 另一方面，阿里不愿意在与腾讯的博弈中处于劣势地位。阿里作为美团B轮5000万美元的领投方、C轮3亿美元的跟投方，在美团早期给予了极大的资金和战略支持。但随着王兴与阿里在经营理念方面产生分歧，以及腾讯入局（领投E轮、F轮融资，跟投2018年的战略投资）成为美团最大的股东（持股17.43%），美团与阿里彻底走向对立状态。 在这种情形下，支付宝在美团支付体系中的位置，已经非常微妙。 分“一杯羹”很难 以外卖为中心，美团的业务涵盖了“吃喝玩乐”，是如今品类功能最全的综合生活服务平台。 2018年9月登陆港交所时，美团和旗下公司通过直接申请、全资收购、入股等方式，已“集齐”了支付、小贷、银行、保险经纪四类金融牌照，为美团各项金融服务提供保障和支持。 美团金融布局“第一刀”就落在了支付领域。从2016年9月全资收购钱袋宝算起，到如今已有4个年头。 在此之前，美团不能打通交易闭环，只能“被迫”通过支付宝、微信、京东银联等合作方的支付通道，完成交易的支付环节。 2016年初，美团支付业务一度因未取得支付牌照就无证经营叫停。 眼下，美团支付在面临着“三座大山”：第三方支付交易规模增量放缓、市场格局趋于稳定和消费者既定的支付习惯难以打破。 2016-2019年，中国第三方支付交易规模翻了4倍，从58.8万亿元上升至226.1亿元，但增长率也一路下滑。2020年一季度更是因为疫情原因，第三方支付交易规模下降至53.2万亿元，同比下滑4.0%。 C端流量逐步见顶，新增红利不断缩小，对于“初出茅庐”的美团支付来讲，市场环境并不友好。 而且，第三方支付市场格局已趋于稳定，头部服务商对流量的虹吸效应显著，对新入局的玩家形成壁垒优势。 2020Q1，支付宝与财付通合计占据中国第三方市场份额的94.4%，相比2016年高出8.4个百分点。 看似第三方支付市场规模不小，玩家也很多，但支付宝、财付通基本形成了“双寡头”垄断的格局，并在不断挤压新玩家的生存空间。 美团支付夹缝求生，实属不易。 最后，也是最关键的一点，消费者已经形成了既定的支付习惯，短期难以改变。 财付通打通了QQ+微信等社交软件，在用户心中已经成为“生活服务+金融服务”平台。用户频繁打开QQ、微信与支付宝，在使用支付功能时也会首选支付宝、财付通进行支付。 相对来说，美团用户基数小，交易频率也相对较低。多数用户只有在美团平台上购买产品和服务时，才有可能使用美团支付。 根据腾讯2020年一季度财报，QQ+微信的月活跃用户已超过16亿，支付宝覆盖的用户也早在2019年8月突破12亿，而美团的用户量只有4.5亿。 用户支付习惯一旦养成，会在频繁的交易行为中不断巩固和强化，对新的支付形式构成天然的排斥，自然导致美团支付的用户接受过程缓慢且存在不确定性。 美团想要改变用户的支付习惯，并不是让用户在最终支付环节使用美团支付那么简单，还要改变用户在QQ、微信和支付宝等平台上已经形成的支付习惯，为美团支付开辟更多入口，难度可想而知。 美团支付在破局 万亿本地生活消费是美团支付的根基，美团支付是王兴千亿金融帝国的根基。 美团拿掉支付宝后又以折叠隐藏的方式加回来，可能只是先“试水”，试探支付宝与用户的反应。目前看来，将来美团大概率会像当年的京东一样毫不留情地禁用支付宝，用户应当做好充分的心理准备。 眼下，对于不经常使用美团的用户来说，美团支付还太过陌生，在有支付宝、微信的选项时，美团支付很难成为首选，“双寡头”格局在可以预见的未来都有着明显优势。 除了简单粗暴地禁用支付宝，美团支付还可以通过哪些措施，让自己在“双寡头”垄断的阴影下后来追赶甚至居上？ 商业上的成功模式，在某种程度上可以迁移运用。这里，王兴最值得学习的就是黄峥——用5年时间，在阿里和京东的夹缝中打造出国内第二大电商平台，与美团支付的境遇相似。 黄峥发现，阿里、京东是全国综合性电商，用户在一二线城市占比更高，所以拼多多更偏向三至五线城市，采取“农村包围城市”战略，用低价拼团策略，让对价格敏感性较强的这部分用户“占小便宜”。 目前，美团支付推行绑卡支付“每单减0.5元”、美团月付“单单立减”等活动，但是优惠力度明显不够，不足以改变用户的支付习惯。继续加大折扣力度，增加返现、返红包等更加多样化的形式，或许可以强化更多用户对美团支付的依赖。 在此基础上，美团支付也在横向打通自身的金融服务，充分利用平台流量。 美团借钱（“美团生活费”）推出“2000元免息借3个月”的优惠，邀请好友首次体验还可获得5元外卖券+30天免息券。凭美团月付授权，用户可以0元先享美团会员，获得无门槛红包、低价买加量包和兑换大额商家红包。开通美团信用卡，美团外卖可以“天天减6元”。 这点主要是利用美团的存量用户，增加支付转化率。 短期内，美团支付难以冲破巨头掌控的支付市场。但美团平台沉淀了大量用户，金融布局初成规模，通过培养用户的支付习惯，或许可以增加平台的美团支付率（采用美团支付的交易数量/美团平台交易总数量）。 在中长期，基于本地生活服务的美团支付，很有可能在第三方支付市场占有一席之地，但前提是，这些“小便宜”能带来足够多的用户。 尾声 距离美团禁用支付宝已过去一周的时间，相关话题热度不减。 绝大多数用户抵制美团，认为用户有自由选择权，平台不应该帮用户决定。极少数用户表示理解美团的做法，认为这是正常的行业竞争，巨头们都在自己的商业领域寻求生态闭环。 表面上，美团“赔了口碑输了用户”，没有给自己带来任何好处。实际上，从长远角度来看，美团支付叫板支付宝，已经迈出实质性的一步，给未来支付领域增加了更大的想象空间。 美团支付路漫漫，这一步，关乎万亿美团的千亿金融梦，这一步，王兴不会就此罢手。
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