对于「长尾小微」的关注本身就是市场进化的一个重要标志。 ——馨金融 2020年的疫情笼罩，让小微企业的「脆弱性」与「重要性」再度凸显，也让小微金融这个困扰全球金融业的难题再次受到关注。 尤其是在客群方面，以往难以进入传统金融机构视野的下沉市场正在获得更多关注，并逐渐形成「头部小微」、「长尾小微」的市场分层，与之相对应的，小微金融产品和服务也形成了差异化的市场格局。 与此同时，跟以往提及小微金融时，笼统地关注新增贷款的增速与增量不同，在这一轮疫情中，我们看到更多的是对于不同行业、不同类型企业差异化需求的满足和精细化运营。 其中包括，及时的暂缓还款政策，定向的无息和免息贷款，以及与复工复产、刺激消费相结合的金融服务组合等。 这种变化折射出的也是一种运营思路上的变化，金融机构以及其他市场上的服务提供方，不再执着于寻找包治百病的「万能」解决模式，也不强求通吃市场，而是真正到下沉市场去发现需求。 没有一种「万能药」是可以解决小微金融所有问题、满足所有需求的。在金融科技发展与市场多元的趋势之下，每一个细分市场上都有无限可能。 只有真正下沉到每一个细分市场当中，让金融科技渗透到产业链的每一个环节之中，才是解决小微金融问题的关键。 1、市场分层：关注「长尾小微」 不久前，全国工商联等多方发布《2019-2020小微融资状况报告》，将小型企业、微型企业和个体经营户这三类统称为「小微」，其中，小型企业被称为「头部小微」，微型企业和个体经营户被称为「长尾小微」。 这种对于主体的细分，本身就是市场进化的一个重要标志。 在此之前，市场在讨论小微金融的服务对象时，大多是单户授信在1000万以下或者500万以下的群体，单笔借款额度更低但数量更庞大的「长尾小微」鲜少受到关注。 但是伴随着经济发展，市场主体结构的变化，「长尾小微」在国民经济中扮演着越来越重要的角色。 就中国而言，中小微企业（含个体工商户）占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。这就是所谓的「五六七八九」贡献，对推动国民经济发展至关重要。 但与此同时，他们也是最脆弱的群体。 一个直观的例子来自此前被疫情影响的北京新发地菜市场，作为亚洲交易规模最大的专业农产品批发市场，它承担了北京市80%以上的农产品供应，2019年交易量达到1749万吨，有固定摊位2000个左右，定点客户4000多家，但在疫情发生之后，瞬间一切清零。 最近，伴随着北京的疫情得到有效控制，新发地菜市场即将复市，但6月以来，受到疫情带来的交易停摆、库存销毁等事件影响，商户想要恢复供应，重新启动产业链承受着巨大压力，尤其是在资金方面。 不只是像新发地菜市场这样的线下商户。在疫情爆发之初，因为线下消费受到影响，通过线上电商采购口罩、酒精等防疫用品成为了很多人的选择。这些线上店铺不仅不能打烊，由于商品价格不能涨价，还要承担采购成本上涨、账期变长等压力，资金缺口倍增。 疫情考验之下，一个可喜的变化是，小微金融的扶持政策有意识地向更多「长尾小微」倾斜。 比如，在新发地复市的同时，度小满金融宣布启动「新发地中小商户扶助计划」， 投入1亿元，面向北京新发地农产品批发市场、新发地国际水产城等8个市场的中小商户，提供日利率0.01%的低息信贷服务，帮助商户解决经营资金周转困难。 此外，蚂蚁金服和美团金融也为平台上的小微商户提供低息贷款，以帮助他们度过难关。 从这个角度看，新金融巨头们正在成为服务「长尾小微」的重要力量。 2、监管所指：精细化运营 小微金融服务的不断「下沉」和新金融巨头们的发力并非偶然。 一方面，用户、数据以及金融科技在业务全流程中的锻造与应用是其优势所在。以度小满为例，其自2015年孵化金融业务以来，可授信用户超过3.3亿，其信贷客群中有65%以上是小微企业主。 庞大的客群数量以及他们在平台上的行为记录、历史数据，使得平台能够及时发现他们的需求，打磨出满足市场需求的金融产品，并从获客开始更好地管控风险和运营客户。 另一方面，进一步下沉市场、对用户进行精细化运营也是监管部门对于小微金融发展的要求。 从2011年监管开始对小微贷款进行考核以来，小微贷款已经走过了10年发展历程，在这十年里，其对于小微贷款发展的要求不断变化。 从早期单纯看中「增量」，即小微贷款增量、增速不低于上年水平；到后来逐步拓展到「扩面」，在考核标准中增加对于户数的要求，避免贷款集中于存量用户；再到如今，对于利率、服务质、精细化运营有了更高的要求。 尤其是今年4月银保监会发布的《商业银行小微企业金融服务监管评价暂行办法（试行）》征求意见稿，通过标准化指标对商业银行小微工作全流程进行评价，针对对于不同类型银行、不同类型小微企业、提供不同定价产品都细致的评分体系，尤其是在产品和服务创新、服务效率等方面。 换言之，小微金融服务将进一步从「大水漫灌」走向「精准滴灌」。 而在金融专业化分工高度成熟的今天，「互联网贷款」新规明确了金融科技平台与银行业协作的规范之后，离用户与交易生态更近的新金融巨头们也势必承担起更多责任——从精准营销获客的前端生态，到千人千面的市场化定价，再到长期的贷后监测与运营管理。 3、未来所向：定制化服务 展望未来，关注长尾小微的金融服务如何能够更好地进化？ 从小微金融服务市场格局的角度，大型商业银行在服务「头部小微」方面有着天然优势，部分有地缘和模式优势的城商行，比如泰隆银行、台州银行开拓出了50-100万这一区间的市场；而以网商银行、度小满金融等为代表的巨头们则在下沉市场的创造出更大价值。 回归这一轮小微金融服务模式的迭代，核心还是对于用户、数据、场景和产业链的掌握，而新金融巨头们的优势也在于此，他们本身可以作为平台、作为接口，成为产业中的一部分。 从这个角度来看，巨头们需要在通用技术和产品的基础之上，针对不同细分领域提供定制化服务。 前述度小满为新发地等市场提供的低息贷款，就是其在定制化服务方面的一次尝试。在提供贷款的基础之上，基于度小满在机构合作、百度生态等方面的资源，他们也在积极拓展为商户更长生命周期、更加多元的产品服务。 无独有偶，此前网商银行在其五周年发布的新目标中也提到，未来五年内要让1000万小微经营者享受供应链金融方式的服务，以产业协同的方式撬动小微金融服务进化，也是其向定制化服务所迈进的一步。 这是一种双向推动、正向循环的机制，定制化的服务模式使得新金融巨头们能够为小微企业提供更加及时的精细化和高效金融服务，反过来，这也将进一步锻造平台的金融科技能力，向更多细分领域延伸布局。
2020年的疫情笼罩，让小微企业的「脆弱性」与「重要性」再度凸显，也让小微金融这个困扰全球金融业的难题再次受到关注。 尤其是在客群方面，以往难以进入传统金融机构视野的下沉市场正在获得更多关注，并逐渐形成「头部小微」、「长尾小微」的市场分层，与之相对应的，小微金融产品和服务也形成了差异化的市场格局。 与此同时，跟以往提及小微金融时，笼统地关注新增贷款的增速与增量不同，在这一轮疫情中，我们看到更多的是对于不同行业、不同类型企业差异化需求的满足和精细化运营。 其中包括，及时的暂缓还款政策，定向的无息和免息贷款，以及与复工复产、刺激消费相结合的金融服务组合等。 这种变化折射出的也是一种运营思路上的变化，金融机构以及其他市场上的服务提供方，不再执着于寻找包治百病的「万能」解决模式，也不强求通吃市场，而是真正到下沉市场去发现需求。 没有一种「万能药」是可以解决小微金融所有问题、满足所有需求的。在金融科技发展与市场多元的趋势之下，每一个细分市场上都有无限可能。 只有真正下沉到每一个细分市场当中，让金融科技渗透到产业链的每一个环节之中，才是解决小微金融问题的关键。 市场分层：关注「长尾小微」 不久前，全国工商联等多方发布《2019-2020小微融资状况报告》，将小型企业、微型企业和个体经营户这三类统称为「小微」，其中，小型企业被称为「头部小微」，微型企业和个体经营户被称为「长尾小微」。 这种对于主体的细分，本身就是市场进化的一个重要标志。 在此之前，市场在讨论小微金融的服务对象时，大多是单户授信在1000万以下或者500万以下的群体，单笔借款额度更低但数量更庞大的「长尾小微」鲜少受到关注。 但是伴随着经济发展，市场主体结构的变化，「长尾小微」在国民经济中扮演着越来越重要的角色。 就中国而言，中小微企业（含个体工商户）占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。这就是所谓的「五六七八九」贡献，对推动国民经济发展至关重要。 但与此同时，他们也是最脆弱的群体。 一个直观的例子来自此前被疫情影响的北京新发地菜市场，作为亚洲交易规模最大的专业农产品批发市场，它承担了北京市80%以上的农产品供应，2019年交易量达到1749万吨，有固定摊位2000个左右，定点客户4000多家，但在疫情发生之后，瞬间一切清零。 最近，伴随着北京的疫情得到有效控制，新发地菜市场即将复市，但6月以来，受到疫情带来的交易停摆、库存销毁等事件影响，商户想要恢复供应，重新启动产业链承受着巨大压力，尤其是在资金方面。 不只是像新发地菜市场这样的线下商户。在疫情爆发之初，因为线下消费受到影响，通过线上电商采购口罩、酒精等防疫用品成为了很多人的选择。这些线上店铺不仅不能打烊，由于商品价格不能涨价，还要承担采购成本上涨、账期变长等压力，资金缺口倍增。 疫情考验之下，一个可喜的变化是，小微金融的扶持政策有意识地向更多「长尾小微」倾斜。 比如，在新发地复市的同时，度小满金融宣布启动「新发地中小商户扶助计划」， 投入1亿元，面向北京新发地农产品批发市场、新发地国际水产城等8个市场的中小商户，提供日利率0.01%的低息信贷服务，帮助商户解决经营资金周转困难。 此外，蚂蚁金服和美团金融也为平台上的小微商户提供低息贷款，以帮助他们度过难关。 从这个角度看，新金融巨头们正在成为服务「长尾小微」的重要力量。 监管所指：精细化运营 小微金融服务的不断「下沉」和新金融巨头们的发力并非偶然。 一方面，用户、数据以及金融科技在业务全流程中的锻造与应用是其优势所在。以度小满为例，其自2015年孵化金融业务以来，可授信用户超过3.3亿，其信贷客群中有65%以上是小微企业主。 庞大的客群数量以及他们在平台上的行为记录、历史数据，使得平台能够及时发现他们的需求，打磨出满足市场需求的金融产品，并从获客开始更好地管控风险和运营客户。 另一方面，进一步下沉市场、对用户进行精细化运营也是监管部门对于小微金融发展的要求。 从2011年监管开始对小微贷款进行考核以来，小微贷款已经走过了10年发展历程，在这十年里，其对于小微贷款发展的要求不断变化。 从早期单纯看中「增量」，即小微贷款增量、增速不低于上年水平；到后来逐步拓展到「扩面」，在考核标准中增加对于户数的要求，避免贷款集中于存量用户；再到如今，对于利率、服务质、精细化运营有了更高的要求。 尤其是今年4月银保监会发布的《商业银行小微企业金融服务监管评价暂行办法（试行）》征求意见稿，通过标准化指标对商业银行小微工作全流程进行评价，针对对于不同类型银行、不同类型小微企业、提供不同定价产品都细致的评分体系，尤其是在产品和服务创新、服务效率等方面。 换言之，小微金融服务将进一步从「大水漫灌」走向「精准滴灌」。 而在金融专业化分工高度成熟的今天，「互联网贷款」新规明确了金融科技平台与银行业协作的规范之后，离用户与交易生态更近的新金融巨头们也势必承担起更多责任——从精准营销获客的前端生态，到千人千面的市场化定价，再到长期的贷后监测与运营管理。 未来所向：定制化服务 展望未来，关注长尾小微的金融服务如何能够更好地进化？ 从小微金融服务市场格局的角度，大型商业银行在服务「头部小微」方面有着天然优势，部分有地缘和模式优势的城商行，比如泰隆银行、台州银行开拓出了50-100万这一区间的市场；而以网商银行、度小满金融等为代表的巨头们则在下沉市场的创造出更大价值。 回归这一轮小微金融服务模式的迭代，核心还是对于用户、数据、场景和产业链的掌握，而新金融巨头们的优势也在于此，他们本身可以作为平台、作为接口，成为产业中的一部分。 从这个角度来看，巨头们需要在通用技术和产品的基础之上，针对不同细分领域提供定制化服务。 前述度小满为新发地等市场提供的低息贷款，就是其在定制化服务方面的一次尝试。在提供贷款的基础之上，基于度小满在机构合作、百度生态等方面的资源，他们也在积极拓展为商户更长生命周期、更加多元的产品服务。 无独有偶，此前网商银行在其五周年发布的新目标中也提到，未来五年内要让1000万小微经营者享受供应链金融方式的服务，以产业协同的方式撬动小微金融服务进化，也是其向定制化服务所迈进的一步。 这是一种双向推动、正向循环的机制，定制化的服务模式使得新金融巨头们能够为小微企业提供更加及时的精细化和高效金融服务，反过来，这也将进一步锻造平台的金融科技能力，向更多细分领域延伸布局。
“居民的养老保障需求主要涵盖三个方面：一是应对长寿风险，避免因长寿造成养老金储备不足；二是应对经济周期下行和资本市场波动风险，实现养老金的保值与增值；三是为养老生活构建附加保障，有效获取健康与养老服务资源。保险恰可在满足上述需求中，发挥独特的作用和价值。”8月16日，在中国养老金融50人论坛举办的“养老财富储备系列公开讲座”上，大家保险集团有限责任公司总经理徐敬惠如此表示。 《国家积极应对人口老龄化中长期规划》中指出，要稳步增加养老财富储备，健全更加公平更可持续的社会保障制度，持续增进全体人民的福祉水平。 讲座上，多位专家探讨了如何增加居民养老财富储备，向社会公众普及养老金融知识，并从保险业视角提出养老财富管理、养老服务保障等建议。 中国社会保险学会会长胡晓义指出，养老保险是我国社会保障体系中最重要的制度安排。目前我国的养老保障体系是一个纵横交错的立体架构，基本养老保险制度在其中发挥了压舱石的作用，第一支柱的作用不可替代。现行的基本养老保险制度有很大优势，也面临着可及性、公平性、流动性、可持续性、包容性等诸多挑战。 中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云表示，中国老龄化发展速度、老龄化群体数量造成的养老保障压力对我国提出前所未有的挑战。过去多年的实践中，养老保险机构对我国三支柱养老金体系建设，特别是三支柱养老金的资金管理发挥了积极作用。未来如何继续发挥业务特长实现养老金的保值增值，是保险业要承担的重要社会责任。 需注意的是，在“未富先老”的现实挑战下，我国居民面临着养老财富储备不足的困境。 基于此，徐敬惠指出，在多层次养老保障体系建设中，保险业特殊作用主要体现在三个方面，即产品端、服务端、能力端。在产品端可提供兼具风险保障和财富管理功能的商业养老保险、养老保障产品、保险资管产品；服务端可提供医养康养有机结合的养老服务、与保险产品相嫁接的康养服务、财务收支规划服务等。 胡晓义认为，基本养老保险改革的主要任务有五个方面，包括实施全民参保计划，推进城镇企业职工基本养老保险基金全国统筹，渐进性延迟退休年龄，扩大筹资渠道、增加战略储备，大力发展多层次的养老保障制度等。 曹德云认为，当前养老市场竞争激烈，随着新增的资金管理人、银行理财子公司加入，整个市场对资金、资产、人才的争夺将趋于白热化，保险业要进一步发挥专长、巩固优势，加快创新、提升能力，改善质量、提高效率。
8月13日晚间，浩物股份发布公告称，公司于当日与杭州大搜车汽车服务有限公司（以下简称“杭州大搜车”）签署了《战略合作框架协议》。 浩物股份表示，签署该框架协议，旨在建立战略合作关系，通过发挥各自优势资源结成长期共同发展联盟，共同聚焦发展汽车销售、维保及综合服务业务的创新发展。 记者通过天眼查APP查询了解到，杭州大搜车成立于2014年3月17日，注册资金4亿美元，经营范围包括汽车事务代理、电动车事务代理、汽车销售、汽车租赁、互联网平台技术等。 据天眼查APP显示，杭州大搜车自成立以来，先后获得阿里巴巴集团、蚂蚁金服、晨兴资本、华平投资、春华资本、招银国际等机构超过12亿美元投资，并于2017年12月，上榜由硅谷全球数据研究机构PitchBook评选的“2017年全球新晋独角兽”名单。目前，杭州大搜车已经构建起涵盖新车、二手车、金融科技服务、保险服务、营销服务等在内的较为完善的汽车流通产业生态体系。 根据框架协议约定，浩物股份为双方合作提供旗下新车及二手车销售的车源及经销渠道、服务网点，杭州大搜车则为双方合作提供业务开展需要的主机厂和车商车源供应资源、车商渠道服务网络资源、风险管理策略、金融产品规划、车务管理规范、资产管理体系、保障合作业务顺利开局。 公告还显示，浩物股份与杭州大搜车将在平行进口汽车、二手车综合服务、汽车金融服务业务等三大领域展开合作。具体包括，借助双方各自的优势，在平行进口汽车领域，重塑平行进口产业链，探索平行进口车车型升级及交易模式升级；在二手车综合服务领域，推进中国二手车交易的一体化业务，包括不限于二手车买卖双方信息匹配撮合交易服务，为买卖双方提供精准的信息匹配及交易撮合；在汽车金融服务业务领域，为消费者提供汽车金融服务，其中包括融资租赁直租服务，消费贷、供应链金融等。 资料显示，浩物股份从事多缸发动机曲轴的研发、制造与销售，公司2019年新增乘用车经销和汽车后市场服务业务，涵盖整车销售、维修保养服务、综合服务三大业务。 浩物股份表示，与杭州大搜车展开合作，有助于聚焦发展汽车销售、维保及综合服务业务，实现对汽车经销模式的探索和创新。
“上个季度（Q1财季），整个中国PC市场面临疫情和供应紧张的艰难局面，但在这样的情况下，联想PC表现还是不错的。我们的PC销量同比增长达到13.9%，跟市场平均增长9.6%相比，是一个非常明显的增长。我们在国内第一名的位置上，持续增加自己的市场份额，成绩非常不错。”8月13日，联想集团执行副总裁兼中国区总裁刘军对记者表示。 根据联想公布的财报显示，Q1财季，联想中国PC销量及营业额增长。其中PC销量同比增长13.9%，市场份额达35.8%，同比增加1.3个百分点；PC营业额同比增长16.7%，营业额市场份额达39.5%，同比增长1.2个百分点。 刘军表示，联想PC之所以能够持续领跑中国市场，市场份额持续增加，原因主要有三个。“一是联想在PC领域精耕细作30多年，在供应链、产品创新、服务方面积累了多个核心能力，并在困难时期发挥了非常大的作用。依托强大的服务能力，联想在疫情最严重的时候，仅用11天时间就为好未来遍布全国20多个城市的数千位老师提供了超过两万台电脑、平板等设备，这种服务能力只有联想具备，可以说，我们长期积累的核心竞争力在关键时刻起到了非常重要的作用。” 刘军说，另外，联想中国三年来推行的“以客户为中心转型”发挥了很大作用。今年春节期间，面临疫情期间很多客户的临时需求，联想官网销售人员7×24小时不间断为客户提供服务。而在线下，联想不仅快速恢复线下店面，还通过OMO（线上线下融合）方式，让客户就算不能到店里，也可以通过微信小程序向店员咨询和订购电脑。据了解，疫情期间，联想近2000家线下店通过“乐呗商城”实现线上销售，做到了停店不停业。Q1财季，OMO模式GMV环比大幅增长161%。 “整个集团向着智能化方案与服务转型，我们智能化服务能力的提升，反过来增强了客户对联想PC的黏性，进一步推进了PC核心业务的增长，”刘军表示，疫情期间，联想捐助火神山、雷神山全套IT设备和整体的解决方案。“在这么短的时间之内拿出来，是我们一直以来在医疗健康行业上智能化积累的结果，我们都是现成的。” 值得一提的是，今年7月份，联想中国正式发布了智能化服务生态战略。刘军透露，据了解，接下来，联想中国还将继续在全国深入开展“联想智慧中国行”活动，规模化复制成功案例，举办4大行业分论坛以及百场行业沟通会，和生态伙伴及客户一起在智慧城市、智慧教育、智慧农业、智慧商务、智能制造、智慧能源等多领域推动行业智能化升级。 粤成控股董事长洪仕斌接受记者采访时表示：“近两年里，联想在多元业务上扩张，全面智能化转型，其智能化服务生态战略的落地，是其对软硬件及解决方案等业务的整合，也体现出其在全生态系统的野心。”
8月14日，中国房地产互联网专业网站房天下控股（NYSE：SFUN）公布了截至2020年6月30日未经审计的第二季度和上半年财务报告。 财报显示，2020年第二季度，房天下总收入6680万美元，同比减少1.5%；营业利润640万美元，同比下降78.7%；净利润2150万美元，同比增长321.6%。2020年上半年，房天下总收入1.03亿美元，与2019年同期基本持平；营业利润690万美元；上半年累计亏损1940万美元。 房天下CEO刘坚表示，“疫情期间，房天下集团财务状况保持良好。在未来几个季度，我们将继续关注直播、在线展示和VR直播看房等新举措，更好地服务我们的客户。” 值得关注的是，在房天下2020年上半年财报数据中，市场服务收入和精准营销服务收入保持增长，其中，市场服务收入为4720万美元，同比增长3.2%；精准营销服务收入2480万美元，同比增长67.8%。
8月13日消息，滴滴今日举行青桔单车开放日，发布3款新车型，包括一款单车及两款电单车。其中，单车产品为青羚变速车，两款电单车产品分别为青霄电单车及青帆电踏板车。 青桔介绍，青羚变速车，传动比的调节范围高达177%，噪声低、响应快；青霄电单车，斜抽换电角度使车辆调度维护效率提升一倍；青帆电踏板车将舒适性和安全性做了最大优化，85km的续航能力。 据青桔方面介绍，自2018年1月青桔单车推出至今，青桔已在全国超过150个城市开通服务。 电单车是滴滴今年发力的重点之一。此前，程维在滴滴内部提出0188战略，提出3年内实现全球每天服务1亿单、国内全出行渗透率8%，全球服务用户MAU超8亿。 青桔单车CEO张治东称，在滴滴内部，青桔已经成为“0188“战略规划中重要的一环，未来在自身发展的同时，与网约车、公共交通等业务将形成合力。
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