图片来源：微摄 据反映，近期在部分地区出现了不法分子伪造中国银保监会文件，谎称账户被冻结向消费者实施诈骗的情况。中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第三号风险提示提醒广大消费者：中国银保监会及其派出机构均无权直接冻结任何单位或个人的银行账户，消费者应提高风险防范意识，谨防上当受骗、资金受损。 不法分子通常惯用手法：首先，以可获得便捷网络贷款、小额贷款等名义联系消费者，诱导消费者下载钓鱼软件进行注册或提供个人信息；然后，提出因消费者提供的信息不符、不实、账户有异等各种理由而导致被银保监会冻结资金。同时，利用伪造的“中国银行保险监督管理委员会办公厅文件”“中国银行保险监督管理委员会关于冻结XX账户的通知”等材料，或银行卡冻结截图等，要求消费者缴纳保证金、认证金等钱款才能解冻账户，否则需承担法律责任。 为保护消费者财产安全不受侵害，中国银保监会消费者权益保护局提醒您： 一是中国银保监会及其派出机构均无权直接冻结任何单位或个人的银行账户。中国银保监会及其派出机构依照法律法规统一监督管理银行业保险业，保护消费者合法权益，无权直接冻结任何单位或个人的银行账户，更不会向消费者收取任何形式的保证金、认证金等名目的费用。消费者遇到类似情况要保持头脑冷静，切勿被不法分子所谓“账户资金被冻结”“将承担法律责任”等说辞迷惑，消费者一旦轻信谎言，就会落入骗局。 二是提高风险防范意识，通过正规渠道办理贷款。消费者如果有资金融通需求，应通过正规渠道从金融机构办理。对于陌生来电、非正规网络途径推销“低息快捷”“免抵押担保”贷款业务的行为，应提高警惕，注意保护个人信息，不随意点击不明链接，不向来历不明的账户或个人汇款。 三是妥善应对，及时反映情况。消费者一旦遭遇此类诈骗，应保持警惕，谨防上当受骗，并及时向公安机关报案提供线索。如对金融业务存在疑问，可以通过官方渠道向有关金融机构或监管部门咨询核实。
Affirm成立于2012年，以“提供透明的金融产品，帮助改善人们生活”为使命，是一家致力于挑战传统信用卡支付的金融服务企业。消费者可以使用Affirm实现3-36个月的分期小额消费贷款。只需要五项基础信息，Affirm就可通过软件实施实时的贷款决策，这为许多尚未获得信用卡借款资格的消费者（如千禧一代）提供了购物便利。对于商家来说，与Affirm合作不需要承担违约交易等风险，还能扩大消费群体、提高销售业绩。2019年，Affirm的交易销售额占美国电子商务总额的1%。 Part 1公司概述 1.1公司简介 Affirm 成立于2012年，由Max Levchin（PayPal联合创始人兼前CTO）创办，总部位于美国加利福尼亚州的旧金山，是一家主打“预支付”的金融服务公司。Affirm的目标是彻底改变银行业，让消费者对消费更有自主权，享受轻松自在的金融服务。Affirm为数百万购物者提供了一种替代传统信用卡的小额贷款，贷款期限3-36个月，贷款金额最高可达17500美元。与有复利和潜在成本的支付方式不同，Affirm事先向客户展示了他们每个月将支付的确切金额，没有隐藏费用和其他附加费用。通过与4000多家商家合作，Affirm让消费者能够随时购买心仪商品，这些商品涵盖了家居、旅游、个人健身、电子、服装和美容等零售领域的知名品牌。 Affirm自创立后便发展迅速。2016年被Fast Company评为最具创新力企业。2019年底，Affirm的员工规模发展到了800名，在匹兹堡和芝加哥新开设了办事处，交易销售额达到了美国电子商务总额的1%，总计发放了40亿美元的贷款。2020年初，Affirm的合作商户已超过了4000家，其中不乏沃尔玛、华为、Warby Parker、Verizon Visible、David Yurman和Room and Board等知名品牌。 1.2创始人介绍 Affirm的创始人是被称为“硅谷创业奇才”的Max Levchin。他是一名出生在乌克兰的美籍计算机科学家，具有极高的数学天赋，擅长安全加密算法，23岁时就成为了PayPal的联合创始人兼CTO。他曾在伊利诺伊大学学习计算机科学，毕业后以敏锐的行业观察及出色的专业技在硅谷获得了事业的发展，先后在雅虎、Evernote、google等公司担任高级管理层，并参与创办了很多业界知名的创业公司，包括PayPal、linkedIn、YouTube、 Slide、Yelp、Yammer和SpaceX等。 2012年，Max Levchin带着重塑消费金融格局的野心，向信用卡支付发起挑战，创办了金融科技公司Affirm。Max Levchin想到，可以把贷款的透明性（预付费用）和移动性（通过手机软件实现）结合起来，为那些无法获得传统信用卡的消费者提供贷款。目前，除了担任Affirm的首席执行官，Max Levchin还是HVF labs软件公司及Glow健康数据公司的创始人兼管理者，是SciFi VC私募股权基金的创始人及基金合伙人。 1.3融资情况 截止目前，Affirm已经过七轮融资，融资规模超过了8亿美元。投资机构有Thrive Capital、GIC Private Limited、Spark Capital等风投公司。据报道，2019年4月Affirm完成F轮融资后，公司估值达到了约30亿美元。 表：Affirm融资概况，数据来源：Crunchbase.com、Craft.com Part 2 商业模式 2.1 市场定位：信用卡的替代品 Affirm旨在为无法获得传统信用卡的人提供消费贷款服务。在美国，年轻一代、留学生或者新移民等群体由于没有太多的信用记录无法在传统金融机构申请信用卡，在日常的购物消费生活中缺少了许多便利。Affirm不需要客户提供信用评分，只需要客户的姓名、手机号码、社保号码等基本信息便可在几秒内对客户进行贷款审批。它的操作很便捷，消费者在购物页面结账的同时便可完成贷款的申请发放。 Affirm平台聚合了超过4000家合作商户的网站链接，涵盖家居、旅行、电子设备、服装等品类。消费者可在Affirm网站或应用程序上浏览商品，点击感兴趣的产品，系统将跳转至商户页面供消费者选择购买。Affirm为商户及消费者构建了购买的中间平台，将消费者在移动端的购物冲动化作了现实的即时消费。 同时，Affirm还推出了储蓄服务，客户可通过储蓄账户进行活期储蓄，Affirm将支付客户年化收益率1.3%的利息，为美国平均储蓄利率的21倍。存款受美国联邦存款保险公司承保，最高承保额为25万美元。 2.2 消费贷款：简单快速的三步 Affirm的消费贷款流程方便快捷，使客户能够轻松地享受信用消费生活。客户在移动端购物时选择Affirm作为支付工具，在结账时选择“确认”，通过提供五个简单信息——姓名、电子邮箱、手机号码、生日及社保号码的后四位，Affirm应用程序就会对客户进行贷款资格审核。Affirm在数秒之内即可做出信用决定，且不会影响消费者的信用评分。通过审核的消费者可以选择3-36个月的还款计划，年利率为0%-30%。每月还款金额以实际美元显示，因此消费者能始终准确地知道自己的欠款金额，没有任何隐性费用或滞纳金。同时，客户的还款金额绝不会超过结帐时确认同意的金额。Affrim为客户发放的贷款是通过其合作伙伴Cross River Bank发放的，资金来源稳定有效。 图：Affirm消费贷款流程，来源：Affirm网站 步骤一：消费者在购物网站选择商品，购物车结算时选择“Affirm支付”，输入个人信息等待系统审批返还。 步骤二：贷款审批通过，选择3-36个月还款计划，系统会清晰显示每个计划的月供金额，无隐藏费用。 步骤三：Affirm系统会在每次还款日期前通过短信或电子邮件提醒客户还款，客户登录Affirm网站或手机应用程序便可完成还款。 2.3 企业合作：提升合作商家销量 Affirm的合作商户不乏宜家、沃尔玛、Adidas等知名品牌，超过4000家的商户与其合作，并且数量还在不断上升。平台为商家提供了无风险的销售回款，会在客户确认购买的一个工作日内将款项打入商家账户。Affirm程序提供了可容性极强的应用程序接口，可与30多个电子商务平台对接，并且提供了所有电子商务平台系统添加Affirm程序的方法，商家可根据自己的系统需求进行选择。 Affirm网站显示，与达成合作前相比，Affirm合作商户的平均订单价值(Average Order Value)提升了85%，客户回购率提升了20%，客户体验评分提升了83%。以自行车商Peloton为例，在采用Affirm程序后，选择Affirm支付的客户订单数量激增，从一开始占据销售额15%增长至目前的30%；而二手汽车零件线上供应商Automotix更是通过Affirm提升了300%的平均订单价值。Automotix的销售和业务发展总监Heathcock表示，由于Affirm时髦、快速、精简，它使Automotix在年轻客户中赢得了很多赞誉，公司销售量得到了极大地提升。 2.4 盈利方式：商家分成 贷款利息 作为信用卡的一种替代方式，Affirm的盈利方式与信用卡提供商相同。公司有两大收入来源：1）从通过Affirm购买的每笔订单中向商家征收一定比例的交易费，类似于客户向信用卡公司支付的交易处理费用；2）向客户提供分期付款而获得的利息收入。在放贷方面，Affirm通过与Cross River Bank合作，由银行提供放贷资金，当消费者选择分期贷款后，Cross River Bank会将商品货款直接打入商家账户。在支付方面，Affirm没有独立开发支付系统，而是将处理后端完全交给在线支付公司Stripe。 Part 3 竞争优势与面临风险 3.1 竞争优势 （1）分期还款的消费方式满足了当下的消费理念 随着社会工作方式的转变，越来越多的人选择从事自由职业，收入也变得不那么稳定或可预测。传统的支付工具和信贷选择不利于评估和满足这类群体的需求。同时，与一次性购买的传统习惯不同，订阅模式在消费领域获得越来越多的认可。潮流音乐平台potify、美妆电商Birchbox、网络视频平台Netflix甚至服装品牌Urban Outfitters都将订阅模式作为21世纪消费者的日常选择。Affirm分期还款的方式适应了当下的消费理念，它运用移动载体的方式也满足了年轻群体的需求，向消费者展示了便捷消费的可能性。 （2）比传统信用卡更友好的服务体验 Affirm的服务具有简便、透明和可预测的特点。消费者仅通过移动端输入简单的个人信息，便可获得贷款服务，具有极大地便捷性。与传统信用卡复杂的收费内容相比，Affirm的还款金额清晰透明。信用卡可能存在复合利率、逾期罚息等隐形费用，而Affirm不收取任何可能增加本金余额的滞纳金、罚款或年费。Affirm和用户约定的总还款额一旦确定不会改变，带给消费者更有信赖感的服务体验。 （3）丰富商户的收款方式且带来业绩提升 Affrim为合作商户提供了无风险的收款方式，丰富了商户的收款渠道。商户无需承担消费者违约或欺诈的风险，当消费者完成后买后，Affirm会在一个工作日内将商品资金结算给商户。同时，Affirm平台的贷款审批率比同业高出了20%，为更多的消费者提供了购买能力，进而推动商户销售额的提升。 3.2 面临风险 （1）过度透支带来信用风险 Affirm相当于为年轻人提供了一种超前消费的方式。这些年轻人或许没有稳定的收入来源，若无消费自控力一味进行商品购买，在面临还款时会出现实际的资金困境，Affirm也会面临出现坏账的风险。便捷的提前消费或许会改变年轻人的消费模式，使其陷入对“潮牌”的追求陷阱。Affirm在便利年轻群体消费的同时应加强其消费习惯引导，多渠道对其进行财务指引，帮助他们进行合理的资金安排。 （2）信用体系不完备或存在违法漏洞 由于Affirm在贷款审批时采样较为简单，为客户带来便捷的同时也隐藏了信用危机。一些不法分子或许会利用Affirm贷款申请的简易性，进行高利放贷、资金过桥等违法行为，利用信用体系漏洞获利。Affirm应进一步完善建立信用体系，在不影响客户便捷申请的基础上，增加一些审批审核因素，如客户的Affirm消费还款历史记录等。对还款记录良好的消费者增加贷款优惠，对还款记录不良或违约的客户进行一定的技术限制，减少那些非真正购物的贷款需求。 Part4 未来发展 Affirm为消费者提供了轻松、便捷、简单的数字消费支付体验，受到了越来越多消费者青睐。如创始人Max Levchin所说，Affirm的愿景是为客户提供一个透明支付的方式，让他们在遇到生活中紧急情况时也能满足日常生活的必须消费。数字支付的概念近几年受到了更多的关注，消费者尤其是年轻群体更偏爱数字消费的习惯。2019年Affirm得到了良好发展，公司利润增长翻番，并且以良好的增长态势持续发展着。2020年2月，Max Levchin接受CNBC专访时表示，数字货币的兴起将进一步代替现金交易，数字支付也将得到进一步发展，这是值得期待的趋势。他相信数字美元经济将是下一个值得关注的焦点，数字货币将推动新一轮金融科技发展，Affirm也将持续关注并支持这一发展趋势。
6月16日，上海家化召开2019年年度股东大会。由于这是“新掌门”潘秋生首度公开亮相，此次股东大会获得广泛关注，三四百名投资者现场参加，并与潘秋生等公司管理层热情互动，探讨上海家化的发展前景。 “上海家化将以消费者为导向，充分研究消费者对产品和服务的需求，做好消费者洞察，积极研究消费者触达和转化的方法。”对于变革转型方向，当日股东大会当选为董事，并在随后召开的董事会上当选董事长的潘秋生如此回应。 从股价走势及股东大会互动气氛看，上海家化此次换帅备受市场认可。从4月22日晚间，潘秋生就任CEO兼总经理，到现在当选董事长，短短37个交易日，上海家化涨幅高达69.17%。 “123”揭示发展计划 股价大涨令市场对上海家化的新掌门格外关注。股东会现场大约有三四百名投资者，与管理层互动环节中，不停有人举手提问，黄颜色的提问小纸条一沓一沓往上送。 提问过程中，不少投资者表达了对潘秋生的认可，对上海家化发展前景的期待。 面对热情的投资者，潘秋生自信从容，不仅谈了自己的想法，还回应了诸多投资者关心的问题。 “我加入1个多月，跟团队、客户、消费者沟通，梳理一个想法，是个不成型的考虑。用非常简单的方式，就是‘123’。”潘秋生说。 具体来看，“1”就是一个中心：以消费者为中心，为消费者创造价值。 “2”是两个基本点：一个是品牌创新，一个是渠道进阶。品牌创新包括多重维度，在产品研发上，公司将梳理新技术发展趋势及市场需求，为消费者提供更具针对性的优质产品；在品牌创新上，将寻找迅速增长的市场品类及消费者核心诉求，打造未来的爆品；在产品营销上，将关注更有效触达消费者的触点及其变化趋势，提升运营效率。渠道进阶方面，将提升电商数字化运营能力，进行线下渠道的调整转型，并辅之以相应的组织架构及能力匹配。 “3”是三个助推器：文化、流程、数据化。文化上，打造聚焦消费者、共同协同、共同努力进取，同时又能够与时俱进、不断随着市场变化向前演进的文化。流程上，希望内部组织能够打破部门墙，更加简化。数据化上，通过技术演进，利用数据分析变化，利用数据分析消费者需要什么，达成为消费者创造价值的目标。 以复兴家化为己任 作为国内日化领域的老牌劲旅，上海家化如何适应时代发展，重振品牌荣光，是所有投资者都关心的事。对此，潘秋生可谓有问必答，认真回答每一位投资者。 会场上，有投资者提问，怎么看近期股价，引发现场一片笑声。潘秋生笑了笑，回答道，对股价短期波动不予置评，只能说市场充满想象。“我们要做的，是为消费者创造价值，消费者购买产品，我们业绩提升，才能为股东创造价值。应该是这样的逻辑。” 至于外界普遍关注的上海家化费用率较高的问题，潘秋生也给予回应，他表示，上海家化有10多个品牌，有完善的品牌矩阵，这是公司的优势，但较为复杂的品牌、渠道，也让公司费用率较高。公司会重新梳理，在降低费用率的同时，也会提高毛利率。“我们会对标一些行业竞争对手，今天我们在某些费用率上可能是高于行业的，但希望在未来的几年里我们的费用率能够在某种程度上下降，接近市场水平。” 潘秋生认为，上海家化经历过几次换帅，现在需要抛弃新人老人之见，共同为了“复兴家化”目标努力，公开、公平、公正，给优秀的人更多机会。 潘秋生说：“我上任的第一天给所有的员工写了一封信，我们应该以复兴家化为己任，放下新家化人或者老家化人的标签，我们不应该有任何的标签在身上，我们就是一个团队，家化是一家人。”
Klarna是一家位于瑞典的电子商务信用支付服务公司，2005年成立至今为全球17个国家、20万商家超过8500万的消费者提供了支付解决方案，包括直接付款、先买后付和分期付款等计划。目前，公司日均交易量达到100万次，占据北欧电子商务市场份额的10%。拥有H&M、Adidas、宜家、Expedia集团、ASOS、Pelotan、Nike、丝芙兰等知名合作商户，并于2019年新增了75000多名新合作商。2020年3月，蚂蚁金服对Klarna进行了股权投资，进一步推动了其全球化的步伐。 Part 1公司概述 1.1公司简介 成立于2005年的瑞典公司Klarna是一家移动支付技术供应商，其作为支付中介与担保平台与零售商户建立合作关系，为消费者提供“货到付款”的服务。消费者可以在购买商品后的在14天内用任何付款方式向Klarna支付款项，并可选择分期还款。Klarna将“替人买单”的金融理念带到了零售行业，在消费者与H&M、Adidas等知名商家之间搭建了信用的桥梁。 Klarna的独特之处在于其简单便捷的购物体验，消费者无需创建购物网站的账户，也不需要绑定银行卡，省去了传统网购填写各种银行卡信息的麻烦，仅需输入有效的电子邮件地址、邮编及收货地址即可进行购买，极大简化了付款流程，为买家节省了时间与精力。“让购物像谷歌搜索一样简单”，这也是Klarna所追求的目标。 目前，Klarna的业务范围涵盖了17个国家，包括瑞典、挪威、荷兰、丹麦、德国、芬兰等欧洲国家及美国、澳大利亚等，为20万商户超过8500万的消费者提供了支付服务。公司拥有2500多名的员工，日均交易量超过100万笔，已累计处理超过3.15亿笔的交易量。2019年，公司收入达到了7.4亿美元，同比增长32%。2020年，Klarna进入了澳大利亚及中国市场，将进一步扩大全球业务领域。 1.2创始人及创业故事 图：创始人Sebastian Siemiatkowski（左）和创始人Niklas Adalberth（右） Sebastian Siemiakowski，Niklas Adalberth 和Victor Jacobsson为Klarna的三位联合创始人。Sebastian Siemiakowski和Niklas Adalberth早年都在汉堡王打工而相识，后来一起进入了斯德哥尔摩经济学院攻读经济学硕士学位。大学里，他们又遇到了Klarna的第三位联合创始人Victor Jacobsson。 Sebastian Siemiakowski和Niklas Adalberth总是讨论新的创业点子，但是都不确定自己真正应该做什么。大学期间，他们决定休息一年，通过公路旅行和乘船探索世界，用更多的时间来思考职业生涯。旅行回来后，Siemiakowski从事了销售工作，并偶然发现了电子商务这一新兴概念。工作时他了解到网上销售非常困难，因为人们不信任网上支付系统。Sebastian Siemiakowski和Niklas Adalberth讨论了这个问题，并决定建立一个新的支付系统支持人们网上购买。Jacobsson也加入其中，他们带着这个想法参加了斯德哥尔摩经济学院的年度创业奖，但最终没能进入决赛。天使投资人Jane Walerud发现了他们的方案并感到兴趣进行了投资，还帮助他们组建了一支优秀的开发团队。 2005年中期，他们在瑞典创立了Klarna，提供货到付款的服务。由于货到付款减轻了消费者在网购时对商品的疑虑，这让消费者很快对Klarna建立了信任。创业初期Klarna面临的最大问题是商家是否能够接受延迟支付的安排。由于经费有限难以和商户取得大规模的合作，Klarna只能选择直接与商户进行联系。幸运的是，许多商户为扩大线上销量十分愿意尝试这样新颖的模式，双方建立了有效的信任基础，“货到付款”也成为了Klarna稳步前进的基石。 1.3融资情况 成立以来Klarna一直备受资本市场青睐，已获融资16轮，共筹集资金14亿美元，2019年8月公司估值已达到55亿美元。2010年，公司获得了红杉资本投资，将业务扩展到挪威、荷兰、丹麦、德国和芬兰，公司收入增长了80%。2011年，公司被The Tlegraph评为欧洲100家最有前途的年轻科技公司之一。2011年的C轮融资中，Klarna筹集了1.55亿美元的投资。公司收购了专注于风险管理和在线支付的以色列公司Analyzd，同时将业务扩展到了美国。2019年8月，Klarna筹集了4.6亿美元资金，公司的市值达到55亿美元，成为了欧洲最大的金融科技初创企业。 2020年1月，Klarna获得了澳大利亚联邦银行（CBA）2亿美元的投资，业务进入了澳大利亚市场。3月，蚂蚁金服对其进行了股权投资，将进一步推进其在中国的发展。 表：Klarna融资概况，数据来源：Crunchbase.com Part 2 商业模式 2.1 产品定位：信用支付服务平台 Klarna主打的理念是对消费流程的简化，无论是网站还是手机应用程序，平台都尽力提供流畅的使用体验。Klarna平台允许消费者获得即时信贷，并在所购商品送达后付款。与传统的银行转账方式相比，Klarna直接支付的方式允许消费者快速获取商品和服务。Klarna平台还集结了各类外部商户购物网站链接，在主页的dashboard里就可轻松的找到，消费者无需记住各类网站地址，通过网站或者app甚至是产品广告便可真正达到一键购物。 在合作商家方面，Klarna提供三方购物服务协助商家进行商品销售；在消费者方面，Klarna提供了三种支付方案帮助客户进行更轻松完成购物支付体验。Klarna作为一个支付服务中间商，为商家及消费者提供了丰富、便捷、信任的购物体验，建立了一站式购物消费平台。 2.2 购买服务：简单、快速、便捷 Klarna一共有三种方式协助合作商家完成商品销售，分别是：Klarna Checkout线上结算服务、Klarna Instore线下结算服务及Klarna Instant shopping直接购买服务。三种购买方式满足了不同的消费场景，为商家与消费者提供了多样选择。 图：Klarna的购买服务，来源：Klarna网站 Klarna Checkout Klarna完整的线上结算方式，只需在手机端操作即可完成。消费者在线上购买物品时可选择用Klarna支付，填写收货地址，即可完成购买。并且可以使用Klarna的三种支付方式付款，在延期的支付时间用卡、银行转帐等方式完成结算。Klarna Checkout服务的每笔交易对商家收取0.3美元的手续费及最高3.29%的可变费用。 Klarna Instore 消费者在线下商店购物时，也可使用Klarna支付。卖家需创建订单，发送给消费者或创建二维码，买家点击链接或扫描二维码即可用Klarna完成支付。Klarna Instore服务的每笔交易对商家收取0.3美元手续费及最高3.29%的可变费用。 Klarna Instant shopping 消费者看到商品后完成购买最快的方式。不论用户在购物网站、社交媒体、博客或广告中看到在售商品，只要该商品在用户所在地区可以购买并送达，可使用Klarna Instant Shopping直接完成购买结算，而无需跳转至商品销售页面。该方式以最快、最便捷的方法进行商品销售，扩大客户的销售转换率。对于Klarna Instant Shopping，商家每月需缴纳月费30美元，对于购物网站内的每笔交易Klarna会对商家收取0.3美元手续费及最高3.29%的可变费用；对购物网站外的每笔交易Klarna会对商家收取0.3美元手续费及最高3.79%的可变费用。 2.3 支付方案：安全、灵活、无息 目前Klarna一共推出了3种支付方案：四期分期付款、30天无息赊购和月度融资。Klarna的业务围绕着其主营的信用购物业务展开，为消费者提供更加方便、简单的服务，更好的与电子商务趋势相契合。 图：Klarna的支付方案，来源：Klarna官网 四期分期免息付款 卖家发货时，Klarna会通过电子邮件向消费者发送付款时间表。这些款项将自动从买家在Klarna登记的借记卡或信用卡中收取，如果用户想提前付清全部款项，只需登录klarna网站或通过klarna手机应用程序登录帐户，点击“支出”选项，选择想要付清的货款，然后点击“提前付清”即可进行清付。 30天无息赊购 卖家发货时，Klarna将会通过电子邮件向消费者发送付款链接及付款到期日。用户可以在30天内自由选择支付货款时间，只需单击电子邮件中的链接，并按照提示添加付款详细信息。用户也可直接登录Klarna网站或Klarna手机应用程序支付订单，只需转到“付款”选项，找到需要付款的订单，然后按照提示完成付款。 月度融资 Klarna为消费者提供贷款购物的服务。客户可在购买时选择用融资方式付款，然后在3-36个月时长的还款期中决定心仪的付款计划。在完成交易之前，平台会告知用户收取的年利率，再进行一个简单的4步信贷申请，用户即可知道如果自己是否被批准并支付完成订单。消费者可以通过网站或Klarna的应用程序使用银行转账或信用卡支付进行每月的还款，Klarna会在每个月付款日前提醒用户还款。 2.4盈利分析：持续扩张 稳步上升 Klarna有四方面盈利来源：1）一次性费用，来自商家和消费者双方。对于商家而言，Klarna对某些功能（比如Klarna Checkout）收取设置费；对于消费者而言，Klarna对使用分期付款解决方案收取一次性费用。2）使用费用，来自于商家。Klarna对某些功能（比如Klarna Checkout）的使用收取月费。3）交易费用，来自于商家。Klarna收取每笔交易金额的1.5%-3%的费率。4）利息费用，来自于消费者。Klarna对逾期付款收取利息。它还对使用其分期付款解决方案收取利息。 据数据显示，2017年Klarna有强劲的财务表现，年收入达到了45.3亿克朗。这一增长是由大量新商家签约推动的。公司延迟付款功能的使用量增加了5倍，约1/3的购物者选择在结账时延迟付款。在应用了Pay later的商家中，消费者购物车的商品数量也增加了22%。ASOS指出，“try before you buy”等技术投资是Klarna2017年强劲表现的主要原因。根据收入来源的划分，2017年Klarna中65.6%来自于佣金，35.20%来自于利息；根据地域的划分，2017年Klarna收入中的60.3%来自于北欧市场，35.4%来自于德国，奥地利和瑞士市场，4.3%来自于其他地区。 图：2017年Klarna盈利来源划分，来源：craft.com 2018年Klarna维持了稳定的增长。相较于2017年，销售量增加了36%，年收入增长至54.5亿克朗。Klarna新增25000个零售商，消费者增加数量超过2600万。同年，Klarna的核心市场的表现也在持续发展，英国、德国、奥地利、瑞士，比利时、荷兰、卢森堡和美国市场发展迅速，它们中的大多数都达到了超过了100%的销售量增长。 表：Klarna的年收入（单位：十亿克朗），来源：Klarna2018年报 2019年，Klarna自2005年成立以来首次出现亏损。公司报告称其去年收入为72亿瑞典克朗(约合7.4亿美元)，净亏损9.02亿瑞典克朗（约合9280万美元）。亏损大致可以归结为两个原因：柏林工程枢纽的建立和美国业务的扩张。这导致公司2019年的营运成本超过了10亿克朗（1.13亿美元）。2020年初，Klarna获得澳大利亚联邦银行及蚂蚁金服的再投资，将进一步扭转亏损的态势。 Part 3 竞争与挑战 3.1 竞争优势：信用支付 流畅体验 Klarna独家的“信用购物”服务在市场上赢得了不少消费者的青睐，“货到付款”极大满足了消费者在网购时的需求。Klarna提供的多种电子支付方案，消除了商户和消费者在网络购物交易中的风险。同时，其系统具有严谨的安全性。基于消费者行为的大数据算法综合评估消费者140多种因素，能够快速鉴别消费者身份的合法性和可信度。此外，Klarna与HM、丝芙兰、Adidas等大品牌商户持续稳定的合作，占据了一定的消费者市场，也为其进一步扩展新商户建立了良好的口碑。Klarna便捷、安全、流畅的服务体验吸引了越来越多的消费者，也吸引了更多商家与其建立合作关系。 图：Klarna的竞争优势 3.2 面临挑战： （1）消费者违约风险 Klarna将消费者购物行为和支付行为分开，并承担消费者违约的风险，这是平台独特的模式，但也带来了问题。由于通过第三方进行交易，利益相关者较多，平台从中抽成的收入并不丰厚，因此Klarna为商家所承担的支付违约损失是影响其收入的重要因素之一。尽管他们设立的风险模型对于信用风险有所控制，但Klarna仍需准备数百万美元应对财务风险，企业能承担的损失上限存在不确定性。Klarna在其创始的北欧国家保持着很低的违约率，但在进入德国后，违约率首次突破两位数。尽管Klarna称已将违约率降至所有交易额的1%以下，由于还有来自分期付款及其他支付问题的损失，Klarna每年需要准备数百万美元以应对由延期还款或潜在违约造成的财务风险。 （2）同类公司竞争对手 作为移动支付企业，Klarna所面临的竞争者众多。在金融科技较发达的美国，创企之间竞争十分激烈，除了各移动支付平台，还有Mastercard这类大型传统支付企业。这些企业不仅能够提供相似的信用购物服务，且大多不同于Klarna不需要替商家承担风险。这是Klarna区别于其他金融科技创企的特点，但也意味着平台有着更高的风险控制要求。据市场数据显示，Klarna占据的市场份额并不乐观，仅为0.94%。排名第一的PayPal占有59.51%的市场份额，遥遥领先于其他竞争者。总评分方面，Klarna获得3.8/5，虽然分数不及Paypal，但比其他竞争者更具有优势；品牌流行度方面Klarna为4/5，达到了行业的平均水平。 表：Klarna竞争者对比，来源：Knoji.com （3）合作商户数量有限 Klarna没有自己的商铺，所有销售均通过与第三方网站合作完成。由于并非所有商铺都愿意采用Klarna进行尝试，只有通过合作认证的商家才可进行Klarna支付，这对于消费者使用Klarna支付平台的便捷性产生了影响。因此，Klarna的商铺覆盖率仍有提高的空间，保证消费者可以在更多的商家完成支付，满足消费者流畅的使用体验。 （4）全球业务扩张限制 Klarna的业务开展依赖于消费者电子邮箱产生的身份认证及由此进行的风险控制。消费者经常使用的邮箱可以为平台提供其消费习惯、信用水平等关键信息，然而在没有类似信息的国家和地区很难推广类似的风险模型。 由于针对不同的国家和地区需采用不同的风险模型，Klarna很难在进入市场时就做出正确的风险判断。而迎合大部分顾客的支付习惯会带来更大的资金和时间成本，企业需要进行谨慎扩张。此外，在支付习惯不同的国家地区，Klarna难以保持原有竞争力。在提前消费习惯并不普遍的情况下，互联网信用消费的市场痛点并不存在，因此相较于其他移动支付平台，其延期支付功能的优势并不明显。 Part 4未来发展 “流畅支付“（Smooth Payment）一直是Klarna的沟通理念和战略基础，消除支付世界的摩擦，并以有趣和意想不到的方式展示它。Klarna邀请了说唱歌手Snoop Dogg作为平台代言人，旨在表达这样一个理念：任何消费者，商人或如Snoop Dogg等新生代群体，Klarna的产品将会减少人们日常生活的很多麻烦。Klarna与Snoop的合作，是理念与时尚的完美融合，将促进Klarna深入流行文化、成为全球话题。2020年1月，澳大利亚联邦银行对Klarna的投资已助力其进入了澳大利亚市场。3月，蚂蚁金服对其的股权投资将继续推动其全球化的进程。在这之前，支付宝已将Klarna支付平台嵌入了阿里巴巴旗下的全球速卖通(AliExpress)平台，此次股权投资将进一步促进Klarna在中国市场的业务发展。 Klarna的联合创始人Sebastian Siemiakowski表示：“我们将继续把自己定位为一个强大的消费者品牌，并提供解决方案以支持我们的使命——帮助人们避免将不必要的时间花在管理个人消费和财务上，使他们可以做更多喜欢的事情。我们的产品和服务将不断发展，将继续探索银行牌照给我们的机会，评估进入新市场的可能性，并继续发展现有市场。”可以预见，“便捷”将仍是Klarna的主要卖点，Klarna会持续将更多的消费品牌与简单实用相联系，推动移动支付成为支付方式主流，并最终改变人们的消费生活。就像公司创始人Siemiatkowski所说的，“必须要让移动支付尽可能的简单。只有让支付在移动设备上使用方便，才能让我们脱颖而出。”
要想从根源上治理直播乱象，光靠阶段性的整改还不够，出台标准规范也只是一个新起点。 编者按：疫情前后我国直播事业发展迅速进入全新阶段，但与此同时诸多乱象也相应出现。 近日，国家网信办等8部门启动为期半年的网络直播行业专项整治和规范管理行动，剑指行业乱象，传递出鲜明导向——互联网不是法外之地，虚拟空间不是虚假空间，以严格监管促行业健康发展势在必行。 人民日报海外版今日刊文谈直播问题。文章称，主播夸大和虚假宣传、有不能说明商品特性的链接在直播间售卖等成为消费者投诉最集中的问题。而在近四成遇到过直播购物消费问题的受访者中，只有13.6%表示会主动维权，近半数消费者因为“损失不大”自认倒霉。 文章指出，直播翻车常有，追责处理却不常有。因此，必须厘清直播电商的责任义务，加大监管力度，督促其自觉诚信、规范经营。要想从根源上治理直播乱象，光靠阶段性的整改还不够，出台标准规范也只是一个新起点。相信随着相关政策法规的颁布落实、监管部门的重拳整治、直播平台的审核监管、商家主播的严格自律以及消费者维权意愿的不断提升，未来的直播平台会让人们看得更开心、买得更放心。 以下为全文： 目前，网络直播行业蓬勃发展。《中国互联网络发展状况统计报告》显示，中国网络直播用户规模已达5.6亿，占网民整体的62%。然而，在行业竞争和利益驱动下，一些直播平台乱象丛生。 防疫期间，全国大多数网民上网时长明显增多，有的直播平台利用这一时机，为追流量、抓眼球，任由主播穿着暴露、言语粗俗、行为恶劣，通过“送福利”、低俗表演等方式吸引用户进行高额打赏，甚至诱导未成年人进行充值打赏，所涉及的举报案例居高不下；有的直播平台主播向网民兜售三无产品、假冒伪劣商品等，严重侵犯消费者合法权益，扰乱正常网络购物市场秩序……网络直播平台的这些违法违规行为，严重破坏网络生态，对青少年的健康成长带来恶劣影响，必须坚决予以治理。 近日，国家网信办等8部门启动为期半年的网络直播行业专项整治和规范管理行动，剑指行业乱象，传递出鲜明导向——互联网不是法外之地，虚拟空间不是虚假空间，以严格监管促行业健康发展势在必行。尤其引人关注的是，此次相关部门将探索实施网络直播分级分类规范以及网络直播打赏、网络直播带货管理规则。这意味着红火的“直播经济”快车有了重要的“刹车”管控。 “名品”变赝品、“好货”变“水货”……中国消费者协会日前发布的《直播电商购物消费者满意度在线调查报告》指出，近40%的受访消费者称在直播购物中遇到过消费问题。主播夸大和虚假宣传、有不能说明商品特性的链接在直播间售卖等成为消费者投诉最集中的问题。而在近四成遇到过直播购物消费问题的受访者中，只有13.6%表示会主动维权，近半数消费者因为“损失不大”自认倒霉。 直播翻车常有，追责处理却不常有。因此，必须厘清直播电商的责任义务，加大监管力度，督促其自觉诚信、规范经营。近日，中国商业联合会表示《视频直播购物运营和服务基本规范》和《网络购物诚信服务体系评价指南》将制定并执行。这意味着首部全国性直播电商标准即将出台。设门槛、划底线、树标准、立规矩，用制度规范为直播经济这一新业态保驾护航，让直播行业远离“开播卖货，下播甩锅”的困局，运行在健康规范有序的发展轨道上。 当然，要想从根源上治理直播乱象，光靠阶段性的整改还不够，出台标准规范也只是一个新起点。相信随着相关政策法规的颁布落实、监管部门的重拳整治、直播平台的审核监管、商家主播的严格自律以及消费者维权意愿的不断提升，未来的直播平台会让人们看得更开心、买得更放心。
日前，有用户向蓝鲸TMT记者反映称，联通客服频繁向其电话推销5G升级包业务，但没有说明退订该业务需要缴纳30元违约金。对此，该用户认为联通罔顾消费者利益，客服未尽提示义务，涉嫌强买强卖。 随着5G建设进程加快，5G套餐用户也在不断增长。而在这背后，与5G相关的投诉也“水涨船高“。 日前，有用户向蓝鲸TMT记者反映称，联通客服频繁向其电话推销5G升级包业务，但没有说明退订该业务需要缴纳30元违约金。对此，该用户认为联通罔顾消费者利益，客服未尽提示义务，涉嫌强买强卖。 据记者了解，在黑猫投诉等公开的投诉平台上，这类情况也并不少见。律师指出，根据消费者权益保护法的规定，消费者有权知悉其购买、使用的商品或者接受服务的真实情况，联通客服的这种行为涉嫌侵犯消费者知情权。 联通客服推销5G升级包未尽提示义务，用户退订难且需付违约金 据江苏的王女士透露，其在今年5月初一个下午接到联通10198客服电话，客服表示其可以免费升级20G 5G升级包。在确认该升级包对其当前套餐无影响后，王女士随即同意办理。 “下午收到办理成功短信，才发现其所谓免费升级5G升级包其实是每月49元的收费套餐业务。”王女士对记者表示。 据王女士透露，她目前并未使用5G手机且并不在联通5G覆盖区域经常活动，该5G业务对其毫无用处。 王女士认为，联通公司以免费升级20G流量为诱饵，欺骗消费者办理高额业务且并未告知该业务详尽情况，有欺骗消费者的嫌疑。 在沈阳的陈先生也有类似遭遇，他表示，近期联通客服一直在给他打电话，邀请开通5G升级包业务。 “该客服在电话中说，现在有优惠活动可以体验一下5G，如果之后觉得不合适的话可以退订。”陈先生回忆道，“但是该客服完全没有说明这个业务退订需要缴纳30元的违约金，而且4G手机用户并不能通过这个5G升级包获得5G体验。” “退订也很麻烦，线上能迅速办好的业务，退订时却不能线上办理。”小城（化名）对记者吐槽道。 小城在外地上大学，近期一直在家中上网课。四月份，其接到联通客服电话，对方称该业务在试用期可以退订，并没有说清楚扣费问题。小城明确说过取消之后，却发现自己的号码已经开通了5G升级专享合约版。 “我想退订，但是无法线上退订，我还没开学，根本无法去号码归属地的营业厅退订。”小城说道。 记者发现，不少用户在微博、黑猫投诉等平台均反映有类似遭遇。 对此，北京中闻律师事务所赵虎律师对蓝鲸TMT记者表示，根据消费者权益保护法的规定，中国联通不能替消费者做主选择商品或者服务。消费者和联通之间是一个合同行为，联通客服的这种行为是一种修改合同的行为，修改合同必须经过对方的同意，不能单方面修改。 此外，赵虎律师认为，根据消费者权益保护法的规定，消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受服务的真实情况的权利。尤其是对消费者而言，如果存在花钱更多等有损消费者权益的情况，联通方面要重点告知。如果在没有详细告知的情况下，只是电话联系就给消费者修改套餐，这种行为属于侵犯消费者知情权。 “这个行为，如果比较严重的话，我们还要考虑其中有没有欺诈的成分，包括对一些情况进行隐瞒、欺骗消费者，从而使消费者做出同意的意思表示，如果有这种情况下，那么联通方面有可能构成消费欺诈。”赵虎律师表示。 联通推5G升级包吸引用户？强买强卖背后的焦虑 据悉，中国联通于二月底推出5G升级包，月费最低仅需9.9元。具体来说就是：5G升级包分为三档，29元/月、49元/月和99元/月。2月8日到3月31日期间订购可享受首月优惠价，29元优惠后9.9元，49元优惠后19.9元，99元优惠后49.9元，次月恢复原价。 据媒体报道，有联通用户测试发现，订购该服务后原22元4G套餐卡可以达到60MB/s的下载速度，接近500Mbps的速度。 中国联通曾在百度知道回复过针对5G升级包的疑问，表示5G升级包仅针对4G手机套餐用户订购使用，同时需使用5G手机且在国内联通5G网络支持下才能享受5G网速，可享受下行速率最高500Mbps、上行速率最高100Mbps。如不是使用5G手机，那么还是按当前手机网络使用。这表明，联通客服所推销的“5G免费升级”为无稽之谈。 记者联系中国联通相关人士询问公司是否了解用户对于5G升级包的相关质疑，以及对联通客服一味强势推销却不尽提示义务的行为作何处理，对方的回复与消费者所述有所出入。对方回应记者称，不管是5G业务，还是其他业务，联通都是秉承明白消费的原则对待客户和要求员工，不会存在未做提示而开通的情况。 此外，联通方面强调，5G业务的销售规范和目标计划，和其他业务是同样的规范管理，并没有单独作出特殊规定，并不存在区隔对待的情况。 在网络建设方面，中国联通与中国电信联手，一直在加快5G基站的建设。截至2020年5月底，中国联通可用5G基站达到近13万个，覆盖所有直辖市、主要省会城市，以及京津冀、长三角、大湾区等区域的重点城市。预计到今年年底，中国联通5G基站总规模将达到30万，覆盖全国所有地级市城区。 然而，在用户数方面，联通相较于其他两家运营商难言有竞争优势。联通运营数据显示，4月份移动出账用户净减172.4万户，累计到达数为3.09亿户，其中4G用户累计到达数为2.56亿户，5G套餐用户，联通却始终未公布。 公开数据显示，截至5月底，中国移动已经发展了超过5500万5G套餐用户；截至2020年3月31日，中国电信5G套餐用户数为1661万户，今年一季度增加了1200万户。 而在2020年5G用户增长目标上，中国移动副总经理简勤近日表示中国移动计划全年发展1亿5G套餐用户。公开消息称，中国电信预计新增6000万至8000万；中国联通预计新增5000万。 在此情形下，中国联通推出5G升级包来吸引用户，却给了用户“强买强卖”、“消费欺诈”的感受，显然有些背道而驰。目前看来，若联通不能很好地处理这类消费投诉，最终或许只能自食其果。
又一年端午节将至，粽子再次成为热门话题。在海南，“定安粽子”不得不提。 自2010年开始，随着定安端午美食文化节的名声逐渐打响，“定安粽子”已成为定安一张亮丽的名片，享誉省内外，深受市场青睐。 定安粽子为什么备受青睐？主要是因为其选料上乘，糯米、粽叶、猪肉、蛋黄一样不少，而且，用于包裹粽子的粽叶采自定安县岭口、翰林、龙河、龙门等火山地区生长的半老柊叶，所用的糯米采用火山地区所产的优质富硒糯米，粽馅是著名的定安黑猪肉和当地红土泥腌制的咸鸭蛋黄，加入精心配料制成。粽子蒸煮的时长必须达12小时以上。 2014年3月，“定安粽子”被原国家工商总局商标局正式核准注册为中国地理标志证明商标，标志定安著名农副产品———“定安粽子”从此有了特殊“身份证”。 “定安粽子在市场供不应求，如果没有相关的行业标准，那么品质就难以保证。”定安县粽子协会会长王沸健说，为了保证定安粽子品质如一，保护定安粽子品牌，让消费者吃到真正好吃的定安粽子，定安采取了一系列举措—— 2015年6月7日，“定安粽子”国家地理标志证明商标使用授权仪式在定安举行，该县10家规模化粽子生产企业，获得定安粽子商标使用授权。让定安粽子有了受法律保护的“身份验证码”，消费者购买正宗定安粽子将更加放心。“定安粽子”国家地理标志证明商标使用授权每年举办一次，到2020年，已经连续举办了6年，被授权企业已经从原来的10家发展到了25家； 每年通过定安县主流微信公众号及岛内主流媒体平台公布“定安粽子”商标授权使用的企业名单，让消费者了解哪些企业在生产正宗的定安粽子； 利用定安县政府每年举办的海南（定安）端午美食文化节的契机，全方位向消费者展示定安粽子的商标文字和图案，加强消费者对定安粽子商标认知度，提高消费者辨别真伪的能力； 通过冬交会、欢乐节等大型会展，采用平面展板、门形架广告、旗幡、服装等方式向消费者展示定安粽子的商标文字和图案； 积极主动联系工商部门，加强定安粽子商标的使用指导和市场监管，维护“定安粽子”地理标志证明商标的合法合理使用； 引导和监督获得“定安粽子”商标授权的生产企业在粽子产品包装上规范印制“定安粽子”商标的文字和图案，提高品牌的辨别度和形象度； 拓宽假冒伪劣定安粽子的举报渠道、并给予举报者一定的奖励； 从2017年开始，每年举办定安粽子裹绑技术培训班，传承定安粽子的传统技术和推广定安粽子的历史文化 …… 经过几年的努力，如今定安粽子的品质得到保证，销售也越来越规范，“定安粽子”品牌已然得到有效保护。尤其是近年来，随着海南（定安）端午美食文化节的品牌越来越响亮，每年定安粽子借助市场、超市、酒店以及线上订单等渠道分别销往海口、广州、深圳、上海等地，甚至远销海外。在高铁和飞机上，也能看到定安粽子的身影。 当吃货遇上“山寨粽” 三招鉴别定安粽子真伪 定安粽子具有口感甘、香、糯、韧，糯而不糊，油而不腻，甜咸适中，香糯可口，风味独特的特点。近年来，定安县粽子协会通过制定行业标准，加大打假力度等举措，充分保证定安粽子的品质始终如一，坚持让消费者吃得放心，吃得开心，使定安粽子的名声越来越响亮。不少消费者不仅爱上定安粽子的美妙滋味，也由此爱上定安的美好生态。 然而，因定安粽子粽美味佳，市面上的“模仿者”可不少。在岛内很多大街小巷，经常看到商贩挂着醒目的“定安黑猪肉粽”招牌。不少消费者奔着招牌去选购，但很多时候买到的却是定安粽子的“李鬼”。 那么问题来了，怎样辨别哪些才是正宗定安粽子？对此，定安粽子协会会长王沸健提供了三个快速识别正宗定安粽子的方法。 1 最关键的一点，所有的定安粽子协会的会员企业生产的定安粽子，都会带有“定安粽子”的商标，如果没有这个商标，那就不是正宗的定安粽子。 2 外形上，定安粽子在裹绑上，严格按照三横三纵的裹绑技巧，外形下方上尖；打开粽子之后，正宗的定安粽子是用糯米做的，颜色呈黄偏绿，带有一定的黏性；而仿冒的定安粽子，有的黏性不够甚至不粘，两种粽子光在成色上就有很大区别。 3 口感上，按照定安粽子协会的行业标准，富硒柊叶、红泥土腌制的咸鸭蛋、富硒糯米、定安黑猪肉，这些原料及配比都有严格的生产要求。煮好的定安粽子软绵味透，油而不腻，这是仿冒粽子仿不来的。
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