似是一夜之间，一群不法分子盯上了保险业，形形色色的退保中介穿梭于大街小巷，出现在各大社交平台。 这些人以代理退保业务为名，四处散发广告，煽动保险消费者到保险公司全额退保，从中收取30%至50%的高额手续费。 这些人诱骗消费者将身份证、银行卡、电话卡交到其手中，以伪造证据、钓鱼录音、聚众投诉等方式向当地监管部门、保险公司施加软暴力，逼迫保险公司满足其全额退保的无理要求。 上海证券报记者历时2周调查，试图揭开恶意退保的利益生态链。这条黑色产业链的蔓延，正一步步危及保险公司的日常业务运转，严重干扰金融市场秩序，扰乱保险监管环境。 对不法分子必须零容忍。近日，在西南某城市，13家保险公司联名致信地方金融监管局，举报当地一家企业咨询管理公司从事恶意代理退保业务；在大连、苏州等地，保险业务员以加盟名义卧底恶意退保窝点，搜集证据，通过法律手段维护权益。 恶意退保秘籍：找茬、卖惨、撒泼 保单合同一般有犹豫期设置，普遍在10天左右。犹豫期内，消费者可以撤销合同，退回全部保费；犹豫期过后，消费者再想退保，就只能拿回现金价值。在保单前几年，现金价值一般远低于保费金额。 但是，去年以来，微信公众号、百度贴吧、淘宝、抖音、小红书等平台上，出现了大量声称可以帮助消费者全额退保的个人和组织。 过了犹豫期，真的还能退回全部保费？ 记者在调查中发现，多家挂着“企业咨询管理”“汽车服务”名头的公司，暗地里经营退保中介业务。这种公司的工作人员向记者透露了全额退保秘籍：找茬、卖惨、撒泼。 具体操作流程，可以归纳为四步。 第一步，与全额退保黑色产业链组织签订服务协议，收取定金。通过问卷调查了解消费者保单情况，并签订服务协议，收取几百元至几千元不等的定金。 第二步，录音截图，钓鱼取证。指导消费者按照话术引导保险营销员在售后再作出不利陈述或利益演示，并进行截图、录音，作为违规销售的证据。 第三步，申请退保，投诉施压。一方面跟保险公司发起退保申请，一方面由“专业人士”指导撰写投诉信，并邮寄当地监管部门施压。若未达成所愿，则向上一级监管单位提起“行政复议”或“行政诉讼”。 第四步，拒不沟通，坐等退保。对于保险公司主动联系核实，拒绝沟通，直到退保成功。最后，黑色产业链组织依据处理难度和耗费成本，向保险消费者收取30%至50%的高额手续费。 这些人在指导客户如何投诉时的话术内容如出一辙。“要找保险营销员的瑕疵，‘咬死’对方存在欺骗和诱导行为。只要保险公司一天没有答应退保，就要‘豁出去’摆出一副要把事情闹大的架势，逼迫保险公司退保。” 险企卧底窝点联名举报 随着调查进一步深入，记者发现，一开始，由于所涉及的保单量不大，保险公司只是把它作为个案进行跟踪处理。但事态发展超预期发酵。随着越来越多的城市被爆出有全额退保黑色产业链组织出现，保险公司才意识到问题的严重性。 在大连、苏州等地，有保险业务员卧底全额退保黑色产业链组织内部，搜集证据，然后汇总给保险公司，进而上报至当地监管部门。从反馈的信息来看，这些黑色产业链组织及个人在受理业务时警惕性高，有较强的反侦查能力。 业内人士透露，近期，一家寿险公司苏州分支机构在接到公司某保险业务员的举报后，通力协作，对当地一家可能从事全额退保黑色产业链业务的企业管理公司进行了调查，并将相关情况及证据向当地银保监局进行了汇报，希望这些线索有助于打击此类恶意投诉行为。 在西南某城市，13家保险公司联名致信地方金融监管局，举报当地一家企业咨询管理公司从事恶意代理退保业务。举报信中对被举报公司煽动保险消费者到保险公司全额退保的事实及理由进行了列举：被举报人存在多种违法经营行为，通过虚假宣传降低保险消费者对保险产品的价值期待及对保险公司商誉进行负面评价，是其误导保险消费者全额退保的惯用伎俩。 不法分子打着维权的幌子，利用从保险消费者手中获取的消费者隐私，冒充消费者通过电话或信函举报的方式恶意投诉、骚扰银保监局和保险公司，导致当地保险消费者投诉维权热线长期被恶意投诉霸占，其他保险消费者难以正常表达维权诉求。 甚至在消费者想终止代理退保协议时，被举报人竟然采取堵门、威胁等极端手段欺压消费者，胁迫其“配合”向银保监局或保险公司进行缠诉。 举报信称，不法分子通过恶意投诉牟利，形成整套黑色产业链，在人身险行业内形成了重大影响，破坏了正常的保险监管环境，极大地损害了各家保险公司的企业名誉及财产权益，严重扰乱保险市场正常经营秩序。同时，因不法分子恶意推高非正常退保率，保险公司蒙受较大经济损失。 因此，这13家保险公司在举报信中请求地方金融监管局联合多部门，依法对被举报人利用软暴力和恶意金融投诉破坏保险市场秩序的涉黑涉恶行为进行查处。 反击，时不我待！ 受损失的不只保险公司，最终为退保买单的还是消费者。全额退保黑色产业链上的相关人员所获得的报酬，看似从保险公司退回金额中提取，实则皆来自此前消费者缴纳的保费。 更恶劣的是，当风险真正来临时，这些被不法分子诱导退保的保险消费者，因为失去了保险的庇护而无法得到经济补偿，损失亦是惨重。 基于此，今年以来，多地银保监局通过摸底排查重点业务和产品、联合政府多部门建立联动工作机制等方式，升级打击恶意投诉全额退保黑色产业链的手段，维护消费者合法权益和金融秩序稳定。 同时，各地银保监局也陆续发布风险提示，提醒保险消费者切勿轻易泄漏个人信息、谨慎选择办理退保业务、选择正规的渠道维权。
老字号品牌承载着悠长历史和独特商誉，长期以来，不少企业靠打“擦边球”试图与老字号品牌产生联系进而牟利。同时，在新兴业态冲击下，部分老字号企业也面临经营困难、品牌衰落的困扰。如何有效维权并逆势“突围”，成为当前一些老字号企业发展的燃眉之急。 未注册的“老字号”成网红餐厅 在北京，很多消费者对西四包子铺并不陌生。尤其经过近两年的营销和推广，俨然已成为时下“网红”餐厅。在“大众点评”App上，西四包子铺名列北京市西城区小吃快餐热门榜第一名，6000多条来自网友的评论称该店“老网红”“打卡地”“儿时的味道”。 然而，记者从北京华天饮食集团公司了解到，现在的“网红”西四包子铺和老字号二友居的西四包子铺没有任何关系，“网红”西四包子铺挪用了二友居的品牌历史和故事，并用这种打“擦边球”的方式误导消费者和投资人。 华天集团相关负责人表示，此前已通过法律途径维权，但由于历史原因，华天集团并未注册“西四包子铺”商标。而记者检索中国商标网发现，目前还有华天集团在内的8家公司正在申请注册“西四包子铺”商标。 饱受“套牌”侵扰的还有庆丰包子铺。庆丰包子铺相关负责人介绍，近年来，针对庆丰包子铺的侵权行为增多，有的是门店，有的是展会摊位，有的甚至是小早点摊。侵权行为地分散、侵权主体规模较小，导致企业的维权成本较高。 北京市西城区人民法院民四庭法官黄秋平认为，商标注册是商标权最明晰的起点，尽早注册既可防止他人抢注，亦可避免诉讼中的举证难题。对于已经被抢注的商标，应当及时从申请撤销和主张无效的角度采取措施，积极向商标行政管理部门提交证据。 业内人士指出，针对“网红”餐厅“傍名牌”反而更受消费者认可的现象，老字号也应当进行反思，如何利用新经济和新业态来推广发扬老字号的历史文化积淀。 拥抱新业态探索新发展 事实上，众多老字号企业已经开始新业态的转型。记者采访发现，疫情期间，由于线下门店客流量锐减，更多老字号将目光投射到线上。 为保障疫情期间人们的用餐安全、丰富用餐选择，京东、盒马、每日优鲜等平台纷纷向老字号抛出橄榄枝。广州酒家、杏花楼等百余家餐饮企业纷纷加入京东生鲜发起的“餐饮零售发展联盟”倡议，为老字号餐饮企业线上转型提供帮助。 为解决企业复工后团体用餐问题，在团餐配送方面，北京市东城区商务局与饿了么合作，通过“安心卡”实现餐点从制作到配送全流程可追溯，通过“无接触式配送”“企业点位优化”等方式确保用餐安全。 记者了解到，类似“宫保鸡丁、烧茄子、炒油菜”这样一套工作餐，东城老字号便宜坊3公里内免费配送，价格仅为35元。此举可使便宜坊在方便周边居民和企业的同时，增加门店收入。 同时，北京便宜坊集团专门购买保温箱，保证菜品出锅后不降温。为了保证送餐及时，便宜坊成立送餐队，保障一条龙服务。此外，南门涮肉也首次尝试上门送餐，包括小料、凉菜、羊肉类、牛肉类、鲜菌类、豆制品类、蔬菜类等7个大类、30多种菜品，很多菜品价格均低于店面日常售价。 多家老字号餐厅还利用疫情契机，线上探索“云转型”。直播镜头前，峨嵋酒家川菜烹饪技艺传承人毛春和身穿白衣、头戴高帽，一边烹制，一边将川菜的特色娓娓道来：“火候把握在刚断生、正好熟之间，上浆码足底味……”隔屏飘香，把直播观众“看饿”。 北京华天相关负责人介绍，华天每周都会定期汇总美团、大众点评等平台上旗下各企业评价情况，并进行针对性分析和改进。同时，每个月还会根据各店评分情况进行排名，以提高各企业对消费者反馈的重视程度，提高消费者满意度。 擦亮老字号金招牌还需解决多个问题 老字号源远流长，各关联企业在不同历史时期，不同程度地使用老字号商标，之间关系盘根错节。多名专家和业内人士表示，要实现老字号的长足发展，还需解决商标注册、运营，侵权保护，以及创新服务产品等多方面问题。 ——商标注册不及时，权利边界模糊。北京市东城区人民法院民三庭庭长助理高斐表示，部分老字号企业缺乏对自身知识产权的战略规划和管理制度，固守着广大消费者对其品牌既有的认可，对于宝贵的无形资产没有积极进行发掘、整理、保护和宣传，带来一些老字号被抢注为商标时的维权困境。 北京市西城区人民法院副院长王元田表示，在没有注册商标的时代，老字号企业的经营范围并不会受到品类服务的限制。但在现代商标法实施以后，老字号企业仍难以摆脱经营惯性，虽注册商标但忽视权利边界，在经营过程中超越核准范围使用老字号、不规范使用老字号。 ——金招牌“躺在权利上睡觉”。北京市东城区人民法院民三庭法官刘虹蕴表示，现实中，部分老字号企业在将老字号注册为商标后没有进行实际使用，甚至仅仅为应付使用义务而进行象征性使用等，“躺在权利上睡觉”，存在极大风险易导致商标被撤销。 而在实践中，部分老字号企业未遵循诚实信用原则，未对自身享有权利的商标进行规范性使用，突破了既定的市场格局，也造成了消费者的混淆，极易使自身陷入侵权涉诉的困境之中。 ——互联网时代创新产品和服务。北京大学光华管理学院市场营销系副教授王锐认为，过去一些老字号企业习惯守在自己的一亩三分地“吃老本”，如今在激烈市场竞争带来的危机感之下，越来越多的老字号企业开始主动转型创新，适应新一代消费者的需求。
随着6.18电商节的临近，德克士宣布，与“淘宝超人气主播”薇娅签约合作，薇娅将作为德克士首席王牌咔滋官，在直播间为德克士爱好者们带来一场“吃鸡狂欢”。从预告来看，德克士爆款套餐在薇娅直播间的价格低至五折，活动力度比肩双十一。而除了与超头部主播薇娅合作外，德克士也将联手其他头部主播、明星或红人，如林依轮、滕雨佳等，搭建起一个金字塔型直播矩阵，全面打响德克士“618吃鸡战”。 “线上直播行业正处于高速发展阶段。德克士希望搭上这班快车，以一种即时沟通的方式清晰传达品牌、呈现产品，让消费者及更多粉丝可以直观感受到高性价比。这不仅可以强化德克士明星产品的认知度，还可以通过互动使品牌与消费者的关系更加紧密。”德克士首席数字营销官表示，德克士还计划在北京、杭州、福州、郑州、成都等7个城市的特色门店到店直播，揭秘德克士王牌炸鸡如何制作。 据悉，早在2019年天猫店铺开业初始，德克士就开始在直播赛道上布局。2019年9月，天猫旗舰店正式开业，同时德克士还推出点餐小程序和外卖小程序，门店端活动都同步在线上各数字化触点使用，实现了让消费者在任意场景随时点餐、随时购买、享受权益。2020年5月底，德克士聚合小程序“德克士+”上线，微信点餐、外送、会员中心、社交互动以及公众号数据互通，用户可以一目了然获取所需功能，德克士也可以不断为用户提供个性化的产品和服务。 站在互联网时代的新风口，数字化是每个品牌不可回避的机遇与挑战。直播带货对于德克士来说是布局数字化格局的新玩法，也是紧密联系并回馈消费者的新机遇。 梳理发现，各大餐饮品牌都在尝试通过直播实现带货。海底捞等十家火锅店集体上淘宝直播开深夜食堂；云海肴大厨直播做菜；罗永浩直播帮奈雪的茶、信良记带货，45000张奈雪定制心意卡一秒售罄，当天奈雪天猫店访客数达131万，浏览量高达770万，信良记的龙虾更是在三个小时内实现进账2000多万元。疫情期间，遭遇60余家直营门店堂食被迫关闭的霸蛮湖南米粉，通过薇娅直播，在不到1分钟的时间里，就卖出10万多份零售装，获得500余万元的销售额。在流量稀缺的时代，直播将成为餐饮企业新的引流渠道。
今年的618不同往常。 国内疫情已经得到有效控制，社会活力也已恢复，但很多企业期待的“报复性消费”迟迟没有出现，社会消费一直趋于谨慎。因此对今年的618年中购物节，不只是京东，各行各业都寄予厚望，毕竟6月过后，就要告别损失惨重的2020年上半年，众多品牌和商家压力不小。 好在今年618开售，京东、天猫、苏宁易购等电商平台纷纷传来喜讯，表示战绩喜人，已经迎来了开门红。 那么，这是不是意味着各行各业期待已久的“报复性消费”已经要开始降临了？从各大平台的初售战报来看，很有希望。但真正决定市场走向的是消费者，站在消费者的角度思考，后疫情时代尤其需要理性消费，没有报复性涨薪，又哪敢报复性消费。 于是今年的618，京东、阿里等电商平台们和商家们都怀着打破僵局的使命感，使出浑身解数想要讨得消费者欢心，以图让用户更干脆地剁手。 京东为618铆足劲头 真正意义上的电商平台618购物节始于2010年，是京东在2009年天猫双11之后推出来的。当然，在京东的宣传口径中，因为刘强东1998年6月18日在中关村创业，成立京东公司，所以才有了这样一个企业周年庆。 今年京东对618的态度是完全开放，“无数的企业都可以用6.18，我们也鼓励大家从一个企业的周年庆，变成一个全行业的促销节点。”在5月28日的2020年京东零售618誓师大会上，京东零售集团CEO徐雷这样表态。 开放的同时，徐雷表示618最重要的是共赢，要和合作伙伴一起应对疫情带来的挑战：“我们有责任和义务跟合作伙伴一起去迎接这个挑战，共同成长。这是我们今年6.18最重要的要达成的意义和使命。” 为了践行使命，今年618期间京东火力全开，宣称将推出超级百亿补贴、千亿优惠和百亿消费券，打造史上优惠力度最大，购物体验最佳，品牌、商家增长最强和新品发布最多的一次京东618。 同时，在疫情期间表现惊艳的京东物流，618期间会进一步升级“前置仓”模式，通过大数据预测把商品前置到配送站来完成首单配送。京东称，618期间，全国将有20多个核心城市落地这一社区分钟达模式。 今年京东从5月21日开始预售，6月1日儿童节起开售，活动会持续到6月21日父亲节，很明显，想要对消费者不分老幼，一网打尽。 6月1日，自零点开始，京东超市前10分钟整体成交额同比增长超300%，看起来京东铆足劲头搞的618确实迎来了开门红。 天猫意图喧宾夺主 但阿里的强势介入，可能会让京东觉得，它的战果突然就不香了，因为阿里看起来也像是要玩真的。 6月1日，2020年天猫618零点开场刚过1小时29分，淘宝直播成交额达到20亿元，一天的成交额超过51亿元。全天20多个品牌、商家及主播的淘宝直播间成交超过1000万元。 今年618无论从参与活动的品牌和商家规模，还是折扣优惠力度，又或者是提供给消费者的服务保障，都是天猫历年来力度最大的，甚至是超过了以往的双11。 阿里巴巴集团副总裁、天猫618“总指挥”家洛表示：“今年的618整个消费规模，无论是消费者的总量、访问、购买、频次还是金额，都绝对会远远超过历史同期，而且会是大幅度的增长。” 谈到今年天猫618的期待，家洛表示希望能够创造一个“更高的交易额”。因为，“更高的交易额”代表着商家更多的订单、更多的交易、更有价值的消费渠道。“我们要推动更多高交易额的爆发和发生，我们对于交易额，以及引领整个中国电商乃至中国互联网的发展有非常强大的信心。” 阿里有这样的信心并非“迷之自信”，毕竟2020年一季度阿里取得了“全球唯一一家年交易额突破万亿美元”的里程碑。而且营销活动正是阿里“钞能力”的用武之地，家洛强调：“今年的618可以说是我们历史上最大折扣的一次618，拿出了超越去年双11的力度来推动这次618。” 总之，今年的618看点十足，阿里已经下足了力气。尤其阿里的拿手好戏淘宝直播必然会大放异彩。今年天猫618期间，超过300个明星、4大卫视全部入局，600位总裁也将上阵淘宝直播带货。6月1日，格力董事长董明珠就率3万多门店参与淘宝直播等平台，之后娃哈哈宗庆后、华为何刚、苏宁侯恩龙等著名企业家也将纷纷亮相。 阿里火力全开之下，京东难免就有点招架不住，拼多多也不得不暂避锋芒。不过，无论电商巨头们打的再怎么火热，要是消费者不捧场的话，角力的胜负也就没了意义。 消费困局 年初疫情爆发，社会消费首先受到巨大冲击。国家统计局数据显示，1-2月份，社会消费品零售总额52130亿元，同比名义下降20.5%，这种消费衰退史无前例。 复工以来，明显可以看到社会消费在加速恢复。3月份，社会消费品零售总额同比下降15.8%，降幅比1—2月份收窄4.7个百分点；4月份，社会消费品零售总额同比名义下降7.5%，降幅比3月份收窄8.3个百分点。五一节后，消费恢复再次加速，基本摆脱了疫情带来的阴影，但“报复性消费”始终没有出现。 “报复性消费”没有出现，倒是出现了“报复性存款”。央行数据显示，第一季度人民币各项存款增加8.07万亿元，同比多增1.76万亿元。其中住户存款增加6.47万亿元，同比多增4012亿元。相当于一季度每天增加700亿存款。 疫情影响居民消费意愿，让民众更倾向于增加储蓄、减少消费；消费低迷，企业经营承压更重，就可能会选择裁员降薪；就业环境恶化、薪资水平降低，居民消费自然更加谨慎，这就形成了一个死循环。 在当前特殊的历史时期下，今年的618肩负着重要使命，就是必须刺激消费者的消费需求，让居民进一步恢复消费信心，打破恶性循环。 618会成为良性循环的起点吗？ 自身利益结合社会使命，让众多电商平台和品牌商家对今年的618愈发重视，宣传和参与活动也更加卖力。当然，更关键的是需要消费者积极回应。 虽然有一些网友表示“忍住不买，立省100%”、“7月的土不好吃”。但真正能做到“忍住不买”的还是少数人，消费者总体回应颇为积极。 6月1日，京东超市前10分钟成交额同比增长300%，淘宝直播成交额超51亿元，苏宁12小时拼购订单量增268%……从各大平台、品牌和商家的战绩来看，各行各业期待已久的“报复性消费”好像已经开始冒出苗头。 这是一件好事，在内需拉动经济增长的方针下，消费的快速增长，可以直接带动经济加速恢复。微观来看，也可以让大家尽快摆脱阴影，走向生活的新阶段。 刘旷L
坊间总有戏谑或自嘲。比如，“不懂理财时凭运气赚来的钱，都会在懂得理财后凭本事亏光”；又比如百度贴吧里的名帖“学会理财后，本就不富裕的我变得更加贫穷了”。 贴吧的跟帖里倒是有一句颇为亮眼的回复，说：稳的才叫理财，不稳的叫赌；懂的才叫理财，不懂的叫赌。 其实此中关键在于投资人是否真了解自己做出的理财投资选择及所投标的；是否能够明确意识到风险收益对等。换到金融产品供给方和管理者的视角，就是投资者保护、金融消费者保护议题。 一、 这里又要分类讨论。 1，对于持牌正规金融机构提供的投资或理财产品，主要症结在于投资人适当性问题。金融机构了解客户、客观全面衡量客户风险偏好和风险承担能力，什么样的客户适应什么样的产品，给客户说清楚产品和风险，卖者尽责。 2，对于市面上混杂的理财公司，症结则可能还在于防骗：公司及产品是否根本就是问题本身。 要防这点，一则在于广大普通投资人的投教，二则在于从监管层面，厘清有没有人管、谁来管、怎么罚——还要“乱世用重典”。 对此呢，“愉见财经”注意到，不管是前不久的全国两会代表们的议题，抑或是金融委推的金改措施里，都对金融消费者保护和投教予以关注。 就上述第一点，两会期间，全国政协委员、交银施罗德基金管理有限公司总经理谢卫提了三个问题： - 一是给予投资者“投资损失可全额赔付”的不当预期，与金融产品禁止违规承诺保本保收益的基本精神相违背； - 二是弱化投资者本身应具备的注意义务，未甄别出其中真正需要倾斜保护的群体； - 三是金融机构获取客户既往投资经验、受教育程度等真实信息存在天然屏障，导致取证难。 由此在谢卫看来，这里头是两组需要平衡的关系：“稳”和“进”的关系，维护金融安全稳定与鼓励金融交易之间的关系。 同时谢卫也建议加快研究和确立适用于各类金融产品的适当性标准，降低引发群体性金融纠纷的可能性，加强监管部门与司法机关的协调配合，尊重行业发展客观规律，促进金融监管与司法审判的有效衔接。 而对于市场上的金融违法现象，保护金融消费者合法权益的一大举措其实是加大对违法行为的打击力度，对违法者形成有效震慑。这也是市场呼吁声较大的。 中信改革发展基金会研究员赵亚赟在接受媒体采访时表示：“在保护金融消费者合法权益方面，现行规章制度存在处罚力度不足，个人责任较轻，新型金融违法没有具体处罚措施等问题。” 赵亚赟表示，在加大金融违法监督检查力度的同时，要加大执法力度，做到违法必究执法必严，不让违法者因侥幸心理铤而走险。 金融委将推出的11条金融改革措施中包括一条：《加强金融违法行为行政处罚的意见》，即在现行法律框架下，按照过罚相当原则，明确对金融机构违法行为的按次处罚和违法所得认定标准，从严追究金融机构和中介机构责任，对违法责任人员依法严格追究个人责任，加大打击力度。 二、 金融消费者保护的另一个重点，其实是消费者教育。代表们对此也很关注。 全国人大代表、工商银行副行长王景武认为目前金融教育在教育理念、机制、规划等方面仍存在不足。一是我国在金融教育方面尚未制定全面规划，操作上缺乏配套政策，工作主导部门不明确，相关工作主要由金融监管部门推动开展，缺乏整体部署；二是目前开展金融教育工作往往只注重在形式上为消费者提供金融信息及金融知识，对金融知识是否被消费者吸收、消费者风险防范意识是否提高、金融技能是否掌握等问题关注不足。 对此王景武建议，一是加强顶层设计，制定国家战略。要从国家层面制定并实施与金融教育相关的法规条例，出台配套措施，推动金融知识有机嵌入现行教育课程，积极引导金融机构发挥更大作用；二是重塑教育理念，建立有效的定期反馈和评估机制；三是多渠道充实教学资源，丰富教学手段。 王景武还建议推进金融知识纳入国民教育体系，在最大层面上覆盖所有儿童和青少年，让其循序渐进地学习金融知识。 看来，防被割韭菜，要从娃娃抓起啦！ 三、 在立法层面建立金融消费者保护机制代表们众议所归。 王景武建议尽快修订《商业银行法》，其中就包括健全消费者保护机制：明确商业银行的消费者保护义务，并从商业银行营销、信息披露、产品风险分级管理、个人信息保护与跨境传输、收费管理等方面建立商业银行履行消费者保护义务的规则。 全国人大代表、中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金还建议将“存款人保护”拓展为金融消费者保护条款，实现对金融产品和服务对象的平等保护。 对于现行《商业银行法》专章规定的“对存款人的保护”，他表示：“银行业务综合化发展的背景下，以金融消费者代替存款人，更加适应现代金融的要求，也是金融业发展的必然趋势。由于信息不对称以及金融领域的专业性，作为金融消费主体的金融消费者在金融消费活动中处于弱势地位，因此，保护金融消费者应为金融监管的核心目标之一。” 徐诺金建议，需要明确金融消费者保护基本原则、金融消费争议解决方式等，从商业银行营销、信息披露、产品风险分级管理、个人信息保护与跨境传输、收费管理等方面建立商业银行履行消费者保护义务的规则；引入普惠金融概念，加强对弱势群体的金融供给和保护。同时，将金融消费者保护原则渗透到银行的业务和监管之中。 愉见财经
5月27日，国务院金融委办公室发布消息称，将于近期推出11条金融改革措施，在加强金融违法行为行政处罚方面，提出出台《加强金融违法行为行政处罚的意见》，切实保护金融消费者合法权益。 近年来，我国金融产品和服务日趋丰富，在为金融消费者带来便利的同时，金融消费纠纷频发等问题也日益凸显，金融消费者保护成为全社会关注的话题。 5月27日，国务院金融委办公室发布消息称，将于近期推出11条金融改革措施，在加强金融违法行为行政处罚方面，提出出台《加强金融违法行为行政处罚的意见》，切实保护金融消费者合法权益。 金融消费“坑”很多 针对金融消费路上曾经踩过的“坑”，《证券日报》记者在朋友圈发起小调查，并走访金融机构采访了部分投资者。 “去银行申请信用贷，却被强制搭配了一张信用卡。更坑的是，用卡时才发现，信用贷和信用卡的额度其实是共享的，并不累加。再后来，我想把卡注销，却发现办卡容易退卡难。”北京工作的李先生向记者讲述了曾经的踩“坑”经历。 “我去年在银行办的ETC规定2年内不得解约，解约就要收取设备违约金。但是这个条款在协议中并没有显著提示，办理时工作人员也没有做出提醒，我认为这属于霸王条款。”来自北京的杜女士告诉记者。 在浙江工作的张小姐对《证券日报》记者表示：“去年买车时4S店拼命推销‘分期购买’，我说打算全款但对方不情愿。后来我才知道，消费者如果选择分期购买，他们可以收取‘金融服务费’，我也差点踩‘坑’。” 此外，涉及消费者个人隐私以及金融信息泄露的侵权行为也让消费者颇为不满。上海的赵女士告诉记者，前段时间申请按揭贷款险些被拒贷，银行给出的理由是她曾经连续多次查询个人征信，有骗贷嫌疑。后来查询详细的征信报告才知道，她在几个网站办理业务时自动签订了“征信授权书”，由于这些业务条款是格式条款，当时没有仔细阅读便选择了同意。 还有消费者告诉记者，自从在某保险公司买了保险后，就不断接到保险以及信用卡推销电话。“对方知道我的姓名、住址等信息，细问之下还能说出我买过什么保险，基本确定就是保险公司泄露的信息。” 对此，有银行员工告诉《证券日报》记者，银行、保险机构的一些合约上会有类似“乙方同意甲方将其个人资料披露给甲方认为必需的第三方”的格式条款。由于“必需的第三方”没有明确定义，遇到这类情况，对方是否侵权很难界定；同时，由于是格式条款，即便签约时看到，消费者也只能表示同意，没有自主选择权。 在记者调查过程中，还有消费者反映曾经遭遇买理财变保单，申请房贷被搭售了信用卡的情况，此外，套路贷、乱收费、虚假宣传、暴力催收等乱象也被消费者所提及。还有投资者表示，上市公司涉嫌违法违规，投资损失惨重是自己作为“金融消费者”踩的最大的“坑”。 如何有效震慑违法者 “在保护金融消费者合法权益方面，现行规章制度存在处罚力度不足，个人责任较轻，新型金融违法没有具体处罚措施等问题。”中信改革发展基金会研究员赵亚赟在接受《证券日报》记者采访时表示。 谈到如何对违法者形成有效震慑，赵亚赟表示，在加大金融违法监督检查力度的同时，要加大执法力度，做到违法必究执法必严，不让违法者因侥幸心理铤而走险。 中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《证券日报》记者表示，一是要完善风险提示和信息披露机制，加强创新型金融产品风险识别、监测和预警，防范风险扩散，将问题遏制在萌芽状态。依法加强监督检查，加强金融产品风险排查，治理产品设计不规范、销售行为不规范、强制搭售产品等突出问题。二是，明确主体责任，监管机构对同一事项针对金融机构及责任人进行双罚，对违法责任人员依法严格追究个人责任。对有直接责任的董监高进行警告、罚款，限制直接责任人担任相应职务。金融产品发行人和销售者需对金融消费者的损失承担连带责任。三是，建立金融消费纠纷多元化解决机制。四是，针对现有制度规定暴露的不足，及时修订与金融消费者权益保护相关的法律法规。 赵亚赟表示，金融机构在消费者心目中信誉较高，要严格内控制度，相关员工要廉洁自律，勤勉尽责，保证向消费者提供真实完整的数据和风险提示。 “银行业机构、证券业机构、保险业机构以及其他从事金融或与金融相关业务的机构应当遵循平等自愿、诚实守信等原则，充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、信息安全权等基本权利。”盘和林说。 全国两会代表建议加快立法 近年来，金融监管部门不断加大对金融消费者权益保护工作力度，规范和引导金融机构提供金融产品和服务的行为。比如，去年12月底，央行起草了《金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》。此外，央行等四部门联合发布的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》自今年1月25日起也正式施行。 “不过，现阶段我国关于金融消费者权益保护的立法仍然不成体系，对于金融机构向金融消费者权益保护缺少一些明确的规定。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《证券日报》记者表示，金融消费者权益一旦被侵犯，特别是发生恶性违规事件，消费者容易遭受巨大的损失。 黄大智建议，一是明确相关的概念，包括金融消费者的基本概念、金融消费者权益保护的范围等；二是明确金融机构和消费者之间的权利和义务，金融消费者保护组织的功能定位；三是要明确出现金融消费者权益纠纷的解决途径，明确双方的法律责任和义务等。 在今年全国两会上，多位全国人大代表建议加快金融消费者权益保护立法进程，并对现行的金融监管法规进行修订完善。 全国人大代表、中国人民银行参事周振海表示，建议通过制定《金融消费者权益保护条例》的方式，完善我国金融消费者权益保护领域立法，以此提高金融消费权益保护的立法层次。在立法层面做出某些特殊制度安排，例如建立监管协作机制、引入金融消费公益诉讼制度、确立金融消费纠纷多元化解决机制等。 全国人大代表、中国人民银行沈阳分行行长朱苏荣建议，对《人民银行法》进行修订，纳入金融消费者权益保护相关内容。 全国人大代表、中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金表示，应建立金融消费者保护机制，将“存款人保护”条款拓展为金融消费者保护条款，实现对金融产品和服务对象的平等保护。
北京商报讯(记者 刘一博魏茹)目前疫情尚未解除，而“宅经济”则为小瓶葡萄酒提供了增长机会。北京商报记者近日发现，187ml的小瓶葡萄酒在线上电商渠道曝光度越来越高。1919吃喝平台、醉鹅娘店铺等小瓶酒出现率也较高，在天猫、京东等平台搜索“小瓶红酒迷你”，集中于20-30元的价格区间，月销上千过万的产品也比比皆是。 受疫情影响，不少酒水品牌和经销商开始直播带货，拓展新渠道。部分经销商将目光转向家庭饮用市场，挖掘小瓶葡萄酒的市场潜力，试图开辟新市场。北京商报记者在天猫超市发现，187ml的小瓶葡萄酒月销售量平均在2000瓶左右，个别款月销量可达到10000瓶，而750ml的葡萄酒月销量平均在200瓶左右，小瓶葡萄酒的月销量远远高于750ml的葡萄酒销量。 同时，据一位葡萄酒经销商表示，相比于750ml，小瓶酒有着不可否认的优势。首先，小瓶酒易于推广新品，特别是对没有喝过葡萄酒或者某款葡萄酒的人，购买压力相对较小。其次，小瓶酒适合家饮，既可以控制饮用量，也不用担心饮用不完放置而影响口感。 在业内人士看来，小瓶葡萄酒满足了年轻消费者和家庭女性消费者的需求。现阶段终端市场小瓶酒的占比很少，但是有不少潜在消费者，特别是独居的年轻消费群体，在零售终端的竞争力比较强。 不过，小瓶葡萄酒也并非完美。一方面，小瓶葡萄酒的生产成本相对较高；另一方面，小瓶葡萄酒与传统的“海喝豪饮”还是有一定的区别，针对的消费人群、场所还是相对有限，且不同于传统的木质塞，金属盖不利于打开后的二次保存。 目前，葡萄酒消费群体越来越趋于年轻化，但消费者对葡萄酒文化的认知并不成熟。一位葡萄酒酒庄的负责人表示，对品牌来说，大容量酒适合大众化消费，小容量酒则迎合独居且年轻的消费群体。大众消费者偶尔会选择小瓶装尝鲜，独居年轻消费群体也会进阶，不同容量产品之间互为切入点，相辅相成。同时，小瓶酒可以作为一个品牌产品的导入产品，也可以起到引导、培养年轻人进行葡萄酒消费，后续可以进行消费升级，实时推出大瓶。 显然，小瓶葡萄酒因其便利成为居家消费的首选，也或将成为下一个增长点。业内人士指出，相比于专业、单一的渠道，小瓶酒十分适合人流量大的渠道，比如商超卖场、便利店、线上电商等平台，甚至可以尝试社区团购。社区模式区别于线上电商，传统酒商做起来更容易上手，并且可以节省物流、包装等成本。
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